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网络支付与结算一．电子商务和网络支付1.支付是为了清偿商务伙伴间由于商品交换和服务活动引起的债权、债务关系，由银行所提供的金融服务业务2.传统支付结算方式有（1）物物交换的支付结算方式（2）货币支付的结算方式（3）银行转账支付结算方式①信用卡支付结算②资金汇兑③支票支付结算④自动清算所ACH（Automatic Clearing House）支付⑤电子资金转账EFT（Electronic Funds Transfer）3.现有支付能否促进电子商务的发展？为什么说支付是电子商务的瓶颈？答：不能，资金流是商务运作模式的核心环节，其运作的好坏直接影响到商务处理的效果资金流是决定电子商务能否安全顺利、方便快捷，低成本的关键环节，其流动与处理的效率、成本高低直接关系到电子商务的开展效果，这就对支撑电子商务资金流流动的支付结算方式提出了更高的要求！传统的支付方式的结算速度慢而且不太安全，已经不能满足电子商务快速自动化的要求，现有的电子支付结算方式使用不方便和不安全性也不能满足电子商务安全支付的安全要求！所以支付是电子商务的瓶颈！二．电子货币和电子银行4．电子货币就是一种使用电子数据信息表达、通过计算机及通信网络进行金融交易的货币5．电子货币发行和运行的基本运作流程分为：发行，流通和回收6．电子支付的特征（1）形态（2）技术（3）结算方式的特征，应用状况为预付，即付和后付（4）流通（5）电子化方法7.电子货币在网络支付结算中的优势（1）快捷方便（2）处理简单（3）简化国际汇兑（4）安全性（5）汇总统计容易8．电子货币的分类（1）按支付方式分类：储值卡型电子货币，信用卡应用型电子货币，存款利用型电子货币，现金模拟型电子货币（2）按流动形态分类：开环型电子货币，闭环型电子货币9．电子货币发展的问题和怎样解决？电子货币系统需要解决安全性、真实性、匿名性和可分性四个关键的技术问题。
加密技术，数字签名问题：安全问题，标准化问题，法律纠纷，审计问题解决方法：安全的解决方法（1）保证网络上在线交易，资金转移和电子货币的绝对安全；（2）买卖双方能够确认收转到的电子货币是真实有效的；（3）确保消费者、商家和他们之间的交易时匿名的；（4）电子货币是可以灵活分零使用标准化问题的解决：世界银行和国际货币组织，甚至联合国相关机构等联合各个国家对电子货币的概念、运作模式、安全机制等进行标准化定义，使其与各个国家的货币进行汇率挂钩，让电子货币的管理机构、发行单位、商家与客户等各方均对电子货币的使用有了参照标准和把握法律纠纷的解决方法：在国际上各区之间的区域局部管理基础上设计一个总的责任机构；设立一个大家均认可并执行的相关法律来加强对电子货币的监管和责任细分审计问题的解决：加强对隐私权的保护和对电子货币使用者的道德培养等10．电子银行就是电子化和信息化的高效率，低运行成本的银行！（Electrinic Bank）附加：电子银行综合业务服务系统体系构成主要1）面向客户的业务系统，2）面向网络银行的业务系统，3）网络银行系统，4）银行内部管理系统11．银行电子化的发展阶段：（1）银行的传统业务处理实现电子化阶段（2）提供自助银行服务阶段（3）提供金融信息服务阶段（4）提供网络银行服务阶段12．银行电子化和信息化的意义：一）使商业银行的业务发展实现三次飞跃，二）增强中央银行的宏观调控作用，三）促进国民经济的发展和信息化建设三．网络支付基础13．电子支付也称电子支付与结算（Electronic Payment 或者e-Payment）是通过电子信息化的手段实现交易中的价值与使用价值的交换过程，即完成支付结算的过程！14．网络支付也称网络支付与结算（Net Payment或者Internet Payment）指以金融电子化网络为基础，以商用电子化工具和各类交易卡为媒介，采用现代计算机技术和通信技术作为手段，通过计算机网络系统特别是Internet，以电子信息传递形式来实现资金的流通和支付。
第一章：电子商务简介1．定义：买卖双方借助Internet互补谋面进行的系列商务活动。
2．分类：按类型：EDI（电子数据交换）商务，Internet商务，Intranet商务，按交易对象性质：B to B , B to C, B to G，C to G,C to C;按商务活动内容：间接电子商务，直接电子商务3．特点：优点：运作费用低廉，覆盖面广，运作时间长，交易虚拟化。
缺点：无严格的国际司法保护，减少了人与人面对交流，安全可靠的网上交易手段和权威认证机构尚未完全建设。
4．流程：四流的整合。
四流：信息流，商流，资金流，物流。
交易前（准备）----交易中（手续办理）---交易后（履行合同）5．BS CS模式：B/S模式（浏览器/服务器模式）C/S模式(客户/服务器模式) B/S模式具有C/S模式无法比拟的优越性：（1）简化了客户端（2）简化了系统的开发和维护（3）使用户的操作更简单（4）特别适用于大范围的网上公共信息发布与事务处理，比传统的MIS的功能有所扩展。
6．Internet三大服务：万维网服务WWW，电子邮件E-mail，文件传输协议FTP 7．网络支付与结算：以电子商务为商业基础，以商业银行为主题，使用安全的主要基于Internet平台的运作平台，通过网络进行的为交易的客户间提供货币支付或资金流转等的现代支付结算手续。
8．结算系统：计算机网络系统，支付工具，安全控制。
9．支付工具:信用卡，智能卡，电子现金，电子支票，电子钱包，电子汇兑网络第二章：电子货币与电子银行1．电子货币：一种使用电子数据信息表达、通过计算机及通信网络进行金融交易的货币，这种货币在形式上已经与纸币等实物形式无关，而体现为一串串的特殊电子数据。
2．分类：（按电子货币的支付方式分类）：“储值卡型”电子货币、“信用卡应用型”电子货币、“存款利用型”电子货币、“现金模拟型”电子货币（按电子货币的流通形态分类）：开环型电子货币、闭环型电子货币3．电子银行与银行的电子化的区别：电子银行：（e-Bank）,是电子化和信息化了的高效率、低运行成本的银行。
网络支付第一章1.网络经济概念、特点：概念：指建立在计算机网络基础上的生产、分配、交换和消费的经济关系。
特点：快捷性，高渗透性，自我膨胀性，边际效益递增性，外部经济性，可持续性和直接性。
四大定律：一是摩尔定律(Moore‘s Law)1965年，摩尔预测到单片硅芯片的运算处理能力，每18个月就会翻一番，而与此同时，价格则减半。
二是梅特卡夫法则(Metcalf Law)网络经济的价值等于网络节点数的平方，说明网络产生和带来的效益将随着网络用户的增加而呈指数形式增长。
三是马太效应(Matthews Effect)在网络经济中，由于人们的心理反应和行为惯性，在一定条件下，优势或劣势一旦出现并达到一定程度，就会导致不断加剧而自行强化，出现“强者更强，弱者更弱”的垄断局面。
四是吉尔德定律(Gilder‘s Law)据美国激进的技术理论家乔治·吉尔德预测：在可预见的未来(未来10年)，通讯系统的总带宽将以每年3倍的速度增长。
随着通讯能力的不断提高，吉尔德断言，每比特传输价格朝着免费的方向下跃，费用的走势呈现出“渐进曲线”(Asympototic Curve)的规律，价格点无限接近于零。
2.电子商务的网络金融，内容、特点内容：网络金融又称电子金融（E-Finance），从狭义上讲是在国际互联网上开展的金融该业务，包括网络银行、网络证券、网络保险、网络信托等金融服务及相关内容。
从广义上讲，就是以网络技术为支撑在全球范围内的所有金融活动的总称。
它不仅包括狭义的内容，还包括网络金融安全、网络金融监管等方面。
特点：1、虚拟性—建筑物变为网页；纸（金属）币变为电子货币。
2、直接性—解除了传统条件下双方活动的时间、空间制约。
3、电子化—国际金融体系由计算机联网成一个国际电子市场。
4、风险性—在网络金融活动中，舞弊和犯罪活动将变得更加隐蔽。
第二章支付、结算、清算概念与三者之间的区别与联系1）支付：是在消费购买、金融投资、资金转移等经济活动中，将资金帐户的资金或货币付出的一种过程。
网络支付与结算复习资料主要参考书目：1.网络支付与结算（第2版）柯新生电子工业出版社2.电子金融与支付实例教程雷萍西安交通大学出版社考试形式：闭卷考试题型：单项选择20分、填空15-20分、判断15分、名词解释15分、综合35-30分第一章网络支付基础重点：网络支付的概念、电子支付与网络支付的区别与联系、网络支付的支撑网络平台（INTERNET）、网络支付的基本过程和模式、网络支付方式的分类题型：小题、案例分析（与第六章知识点合并）网络支付的概念：网络支付——也称网上支付，英文可定义为Net Payment,就是指以金融电子化网络为基础，以各种电子货币为媒介，通过计算机网络特别是Internet以电子信息传递的形式实现流通和支付功能。
电子支付与网络支付的区别与联系：1）网络支付可以认为是电子支付的一个最新发展阶段，或者说，网络支付是基于Internet 并适合电子商务的电子支付。
2）网络支付比现流行的信用卡A TM存取款、POS支付结算等电子支付方式更新更先进一些，将是21世纪网络时代里的主要电子支付方式。
网络支付的支撑网络平台（Internet）Internet网络支付平台并不只包括Internet部分，它有如下三部分组成：Internet + 支付网关+ 银行专用业务网络网络支付的基本过程和模式：用户通过Internet进行网络支付的过程与商店中的销售点系统(POS系统)的处理过程非常相似，其主要不同在于客户是通过PC和Web服务器作为操作和通信工具。
根据电子货币的支付流程的不同，可以把网络支付的模式大体分为类支票电子货币支付系统模式和类现金电子货币支付系统模式.一、类支票电子货币支付系统模式类支票电子货币支付系统模式是典型的基于电子支票或票证汇兑或信用卡的支付系统模型，支持大、小额度的资金支付二、类现金电子货币支付系统模式类支票电子货币支付包括信用卡支付都是是不匿名的，因为交易的办理必须通过银行，因此可追踪性是类支票类网络支付的一个弱点，但具有技术上的成熟性、实用性和灵活性。
