网络支付与结算(第三章)

《电子支付与结算》（第三版）课后习题参考答案第一章：电子支付概述一、选择题1．以下（D ）不属于支付活动的组成要素。

A. 参与主体B. 市场行为方式C．债权债务关系D．金融机构2．下列不属于支付服务组织的是（D ）。

A. 中央银行B.商业银行C. 支付清算组织D.银保监会3．下列不属于电子支付系统组成要素的是（C ）。

A. 支付服务系统B.支付清算系统C. 网上支付系统D.支付信息管理系统4．通过拨打工商银行95588电话进行的支付属于以下（A ）支付方式。

A. 电话银行支付B.移动支付C. 第三方支付D. 网上银行支付5．以下不属于客户与银行之间的支付系统的是（D ）。

A. POS系统B. ATM系统C. 家庭银行（HB）系统D. FEDWIRE系统二、简答题1．什么是支付，支付的过程是什么？答题要点：支付就是社会经济活动引起的债权债务清偿及货币转移行为。

它包含了两个层次：①“支付”是付款人向收款人转移可以接受的货币债权的行为；②“支付”不仅包括现金支付，还包括转账支付。

“支付”过程包括交易、清算和结算三个过程。

“交易”过程确保支付指令的生成、确认和传输；“清算”过程是在结算之前对支付指令进行发送、核对以及在某些情况下进行确认的过程，可能包括指令轧差和最终结算头寸的建立。

“结算”过程是将“清算”过程产生的待结算债权债务在收、付款人金融机构之间进行相应的账簿记录、处理、完成货币资金最终转移并通知有关各方的过程。

2．试阐述支付体系的构成以及各构成部分之间的关系。

答题要点：支付体系主要由支付服务组织、支付工具、支付系统、支付体系监管等要素组成。

支付工具、支付系统和支付服务组织属于支付体系中的基础设施安排，而支付体系监督管理则属于对支付体系前三个要素的整体制度性保障。

支付体系的四个组成部分是密不可分、相辅相成的有机整体。

支付工具是支付的载体；支付工具的交换和传递贯穿于支付系统处理的全过程，其清算与结算通过支付系统进行；支付服务组织是支付工具和支付系统的提供者；支付体系监督管理是防范支付风险、保障支付过程的安全和效率，维护整个金融体系安全稳定之必需。

1、什么是网络支付与结算？所谓网络支付与结算，可以理解为电子支付的高级方式。

它以电子商务为商业基础，以商业银行为主体，使用安全的主要基于Internet平台的运作平台，通过网络进行的、为交易的客户间提供货币支付或资金流转等的现代化支付结算手段。

2、什么是电子货币？什么是电子银行？所谓电子货币，简单来说就是在通信网络或金融网络中流通的“金钱”，有可能是“金钱”的电子形式的代币，也有可能是控制“金钱”流向的指令。

电子货币是一种无形的价值等量信息。

它是计算机介入货币流通领域后产生的，是现代商品经济高度发展，要求资金快速流通且基于成熟的计算机与通信技术应用的产物。

电子货币本质上就是一种使用电子数据信息表达、通过计算机及通信网络进行金融交易的货币，这种货币在形式上已经与纸币等实物形式无关，而体现为一串串的特殊电子数据。

所谓电子银行，英文为Electronic Bank，一般简称为e- Bank，简单讲就是电子化和信息化了的高效率、低运行成本的银行。

具体来说，电子银行借助各种电子业务系统，通过网上电子传输的办法，向其客户提供全方位、全天候、高品质又安全的银行服务；不仅提供综合支付结算服务，还提供与之相关的金融信息增值服务；不仅使该业务处理电子化，还使银行的经营管理和安全监控实现信息化。

电子货币特征：运作形态特征、形式方面的特征、技术方面的特征、结算方式的特征、流通规律的特征、电子化方法的特征。

3、类现金货币的支付流程。

类现金的基本应用过程：（1）电子商务中的买方先在开户银行中有一定的存款，且对应其类现金账号；（2）在买卖双方开始交易以前，买方先从银行通过银行存款请求兑换类现金，就像上银行从资金账号中提取纸质现金一样；（3）银行根据买方的请求把相应的类现金发送至买方的计算机中，即可随便使用；（4）买方根据付款数额把相应数目的类现金发送给卖方的计算机，卖方验证此类现金的有效性后，继续交易过程；（5）卖方可把收到的类现金暂时存储起来，也可发送相应的银行，银行清算后增加卖方账号的对应资金数额，卖方还可以把收到的那份现金发送给自己的另一个商务伙伴，如供应商进行网络支付。

一、名词解析1.网络支付与结算：Internet Payment 它以电子商务为商业基础，以商业银行为主体，使用安全的主要基于Internet平台的运作平台，通过网络进行的、为交易的客户间提供货币支付或资金流转等的现代化支付手段。

2.防火墙：Firewall 是一种由计算机软件和硬件组成的隔离系统设备，在安全的企业内部网Intranet和大众的不安全的国际互联网之间构筑一道防护屏障，能按预先设置的条件对进出信息进行区分监控，实现内外有别。

3.数字摘要:Digital Digest 是发送者对被传送的一个信息报文根据某种数学算法算出一个信息报文的摘要值，并将此摘要值与原始信息报文通过网络传送给接收者，接收者应用此摘要值检验信息报文在网络传送过程中有没有发生改变，以此判断信息报文的真实与否。

4.认证中心：Certification Authority 是基于Internet平台的一个公正的、有权威性的、独立的、广受信赖的组织机构，主要负责电子商务中数字证书的发行、管理以及认证服务，以保证网上业务安全可靠的进行。

5.信用卡：Credit Card 是银行或其他财务机构签发给资信状况良好人士的一种特制卡片，是一种特殊的信用凭证。

6.电子钱包：E-Wallet 是一个客户用来进行安全网络交易特别是安全网络支付并且储存交易记录的特殊计算机软件或硬件设备。

7.智能卡：Integrated Circuit 用来存储用户的个人信息及电子货币信息，且可具有进行支付与结算等功能的消费卡。

8.电子支票：E-Check 是将传统支票的全部内容电子化和数字化，形成标准格式的电子板，借助计算机网络为能成其在客户间、银行与客户之间以及银行与银行之间的传递处理，从而实现银行客户间的资金支付结算。

9.电子支付与结算：Electronic Payment是指从事电子商务交易的当事人，包括消费者、厂商、金融机构，通过信息网络使用安全的信息传输手段，采用数字化方式进行的货币支付或资金流转。

《网上支付与结算》教案第一章网上支付与结算概述一、教学目标1.了解网上支付及其与电子商务的关系；2.理解网上支付的过程和特点；3.了解我国网上支付与结算的发展历程和现状；4.了解我国网上支付与结算面临的问题。

二、课时分配5.节，每节安排2个课时三、教学重点难点1.网上支付与结算的过程和功能2.网上支付与结算和传统支付结算方式特点及其比较3.我国网上支付与结算面临的问题四、教学大纲第一节网上支付与电子商务一、网上支付概述二、网上支付与电子商务的结合第二节网上支付与结算简介一、网上支付与结算的过程和功能1.网上支付与结算的过程2.网上支付与结算的基本功能二、网上支付与结算的特点三、网上支付与结算和传统支付结算方式1.传统的支付结算方式2.两者的比较四、我国的结算制度存在的问题L银行结算方式中存在的难题2.结算资金运行中存在的问题3.结算制度和结算纪律执行中存在的问题第三节我国网上支付与结算的现状与面临的问摩一、我国网上支付与结算的现状二、我国网上支付与结算系统L同城清算系统4.全国手工联行系统5.全国电子联行系统6.中国国家现代化支付系统7.电子汇总系统8.银行卡支付系统9.邮政储蓄和汇总系统三、我国银行支付系统的现状四、我国网上支付与结算面临的问题L整体信用制度落后，社会公众对网上支付信用度不高10银行的业务能力有限11网上支付与结算的安全问题12法律法规的不健全五、主要概念1.网上支付2.同城清算系统3.电子汇总系统4.银行卡支付系统六、教学案例京东一电子商务的典范360buy京东商城是中国市场较大的网购专业平台，秉承“以人为本”的服务理念，全程为个人用户和企业用户提供人性化的“亲情360”全方位服务，努力为用户创造亲切、轻松和愉悦的购物环境；不断丰富产品结构，以期最大化地满足消费者日趋多样的购物需求。

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网上支付与结算问题一、支付的安全问题支付安全在分析讨论上，存在三个层次，一个是技术实施保障的安全性，一个是管理制度内部健全保障的安全性，一个是法律的社会保障的安全性。

只有这三个问题解决了支付的安全性问题才能彻底解决。

（1）技术安全保障在网上支付的技术涉及：认证体系、数字签名、数字证书问题，而这中间目前涉及的技术主要有：加密解密的技术、数字水印技术、图像、声音识别技术、有线、无线和网络通讯传输技术、大型计算机信息存贮的数据库和数据挖掘的软件应用技术，以及硬件安全设备的制造技术等等……。

从电子商务的推广应用的角度讲，目前技术保障的安全性不存在任何问题，只是使用何种技术的经济效益的可行性问题：即技术上安全，经济上可行，能实施和推进的问题在电子商务的应用上更为突出。

从技术实施的层面上，主要是在应用的开发上，要注重经济、实用、可行和实时几个指标。

要有用技术来解决支付过程中，人们在使用他时既感到安全、又感到便捷、又能对他逐渐建立信用感的需求问题，进而达到通过技术来解决使用支付工具的信用建立问题。

所以在应用技术的研究和使用上，要注重实效性。

不仅要有整体解决的理论高度的思维，更要重视能实际推广的具体使用技术。

要小题大做，找好切入点，注意市场推广的可能性和实际的效用性。

在支付工具的实用性研究技术的应用上，例如，银行卡的具体身份识别技术的研究，采用图像或声音的识别技术，可解决用卡支付的真实身份的确认问题。

这个问题从技术上看来并不复杂，但在应用上对银行有重要的使用前景，全国发行的卡有几亿张之多，卡支付的资金安全问题，具有庞大的市场前景和需求，卡支付的真实身份的确认问题解决，就解决了困扰我们的在网上以卡为主要支付工具的信用大问题。

1) 以法规带法律建设；在一些法律地位还不明确的地方，为慎重起见，先制定相应的法规，成熟时再制定相应的法律；2) 以地方法规建设为先导，促进地方相应法律的建设；条件成熟和发达的地区，可先行试点，制定地方的法规，然后再逐步地方立法，求得实施中的经验；3) 建立重要的行业和部门的法规，以加快电子商务的法律地位保障；例如：有关网上支付安全和电子媒介方面的部门性的全国法规可以先行颁布执行；4) 数字签名和认证的法律地位保障应尽快颁布实施，以扫出电子商务具体实施发展中的障碍；5) 尽快建立电子商务仲裁和小额经济损失的赔偿机制，以利于全社会层面上的电子商务支付的发展。

网络支付与结算第一章1.传统支付结算的发展和方式支付结算的四个特征：1必须通过中央银行批准的金融机构进行。

与货币给付及资金清算不同。

2是一种必须用一定法律形式而进行的行为。

3发生取决于委托人的意志。

4实行统一和分级管理相结合的管理体制。

中央银行负责制定统一的支付结算制度，组织、协调、管理和监督所发生的支付结算工作。

2、支付结算活动的发展：1物物交换的支付结算方式2货币支付结算方式3银行转帐支付结算方式网络支付与结算方式定义：电子支付(Electronic Payment)的高级方式、以电子商务为商业基础，以商业银行为主题，使用安全的主要给予Internet平台，通过网络进行的、为交易的客户间提供货币支付或资金流转等的现代化支付结算手段。

主要方式：信用卡网络支付、智能卡、电子现金、电子支票、电子钱包、电子汇兑、网络银行等。

网络支付面临的挑战信用不足、相关知识的缺乏导致企业和客户对网络支付结算的安全性、方便性持怀疑态度；传统支付习惯根深蒂固；缺乏一个完善的技术平台和管理机制；支付平台的统一问题第二章电子货币与电子银行电子货币的定义：是通信网络或者金融网络中流通的“金钱”，有可能是电子形式的代币，也可能是电子指令。

电子货币的特征形式方面的特征含义：表现为一种电子符号或者电子指令，其存储的形式随处理的媒体的不同而变化。

举例：磁盘上存储时是磁介质，网络传播时是电磁波或光波等。

技术方面的特征含义：电子货币使用了电子化方法并采用了安全对策，电子货币的发行、流通、回收的过程是用电子化的方法进行的。

为了防止对电子货币的伪造、复制、非正当使用等，还需运用通信、密码等高科技术构成高度的安全保密对策。

相对传统纸币更加安全。

结算方式的特征（预付型、即付型、后付型）流通规律的特征：电子货币中既有只允许一次换手，即只能用于一次支付就返回发行者处的流通形式，也有可多次换手即多次辗转流通的形式，但无论是居于第几次换手的电子货币持有者，均有权向发行者如银行提出对资金的兑换请求。

电商平台在线支付与结算服务合同合同编号：__________甲方（服务提供方）：公司名称：_________________地址：______________________联系方式：_________________地址：_________________电子邮箱：_________________乙方（服务接受方）：公司名称：_________________地址：______________________联系方式：_________________地址：_________________电子邮箱：_________________第一章定义与术语1.1 甲方：指甲方公司，即提供在线支付与结算服务的公司。

1.2 乙方：指乙方公司，即接受甲方在线支付与结算服务的公司。

1.3 在线支付：指甲方提供的通过互联网进行的电子支付服务。

1.4 结算服务：指甲方为乙方提供的交易资金的清算与支付服务。

第二章合同目的与适用范围2.1 本合同旨在规范甲乙双方在电商平台在线支付与结算服务方面的权利、义务及责任。

2.2 本合同适用于甲乙双方在电商平台上的所有在线支付与结算业务。

第三章服务内容与标准3.1 甲方应提供以下在线支付服务：3.1.1 提供安全、稳定的支付通道；3.1.2 提供多种支付方式，包括但不限于支付、银联支付等；3.1.3 提供支付成功率保障；3.1.4 提供支付数据统计与分析服务。

3.2 甲方应提供以下结算服务：3.2.1 提供交易资金的清算与支付；3.2.2 提供交易资金的结算报表；3.2.3 提供交易资金的安全保障；3.2.4 提供结算过程中的客户服务。

第四章服务期限与费用4.1 本合同自双方签署之日起生效，有效期为____年。

4.2 乙方应按照甲方提供的收费标准支付服务费用。

4.3 甲方有权根据市场情况调整服务费用，但需提前通知乙方。

第五章权利与义务5.1 甲方权利与义务：5.1.1 甲方有权要求乙方按照本合同约定支付服务费用；5.1.2 甲方应保证支付通道的安全、稳定，保障乙方权益；5.1.3 甲方应按照本合同约定提供在线支付与结算服务；5.1.4 甲方应提供客户服务，解决乙方在支付与结算过程中遇到的问题。