下载文档原格式
保险的功能与意义保险是一种在风险发生时提供经济补偿的金融工具。
它有着全球越来越广泛的应用，对于个人、家庭、公司、社会都具有重要的功能和意义。
在以下1200字以上的文章中，我将详细探讨保险的功能和意义。
首先，保险具有风险转移的功能。
风险是生活中不可避免的一部分，无论是自然灾害、意外事故还是财产损失，都可能造成巨大的经济损失。
通过投保保险，个人或企业可以将风险转移到保险公司，由保险公司承担相应的责任和赔偿。
这种风险转移的机制，能够减少个人或企业在风险发生时承担的损失，保护其经济安全。
其次，保险能够提供经济安全感。
人们无法控制或预测的风险让人们感到无助和不安全，而保险提供了一种经济上的安全感。
当人们投保保险时，他们知道无论发生什么风险，他们都可以获得经济上的补偿和支持。
这种安全感能够帮助个人和企业更加自信地面对未来，更好地规划和实现自己的目标。
第三，保险有利于社会的稳定和发展。
保险可以为社会提供稳定的经济环境，防止风险扩大和传导，从而保护整个社会的经济安全。
此外，保险还可以提供大量的就业机会。
保险公司需要有专业人才来评估风险、制定保险产品和理赔处理，这样就为社会创造了就业岗位。
保险行业的发展也能带动相关产业链的发展，促进经济的繁荣和增长。
第四，保险有助于促进风险管理和风险防范。
保险公司对于承保风险的评估和管理非常重要，它们必须了解各类风险的概率和后果，并采取相应的风险防控措施。
通过对风险的研究和管理，保险公司可以为个人和企业提供更准确的保险产品和服务，帮助他们更好地规避风险。
此外，保险公司还可以借助大数据和科技手段，提供风险管理方案和指导，帮助个人和企业更加科学地进行风险管理和决策。
综上所述，保险具有风险转移、提供经济安全感、促进社会稳定和发展、促进风险管理和防范、提供社会保障等重要功能和意义。
它在个人、家庭、公司和整个社会中都起着不可或缺的作用。
因此，我们应该重视保险，提高保险意识，选择适合自己的保险产品，保护自己的经济安全和社会利益。
保险功能和意义范文保险是一种经济合同，通过一定的合理费用，由保险人承担被保险人在特定风险发生时所遭受的经济损失，以降低被保险人对风险的经济承受能力，同时减少不确定性对个人、家庭和企业的影响。
保险具有以下的功能和意义。
首先，保险可以保护个人和家庭的稳定和经济安全。
生活中存在各种风险，如意外事故、财产损失、健康问题等。
这些风险可能给个人和家庭带来沉重的经济负担，甚至引发经济危机。
通过购买适当的保险产品，人们可以将风险转移给保险公司，减轻了自己的经济负担，保证了生活的稳定和经济安全。
其次，保险对于企业的发展和经营也具有重要意义。
企业在日常经营中面临各种风险，如运输损失、自然灾害、产品质量问题等。
这些风险可能给企业带来巨大的损失，甚至威胁企业的生存。
通过购买适当的商业保险，企业可以将风险转移到保险公司，降低自身的经济风险，提高企业的抵御风险的能力，为企业的长期发展提供保障。
再次，保险有助于社会的稳定和可持续发展。
社会不稳定是一个由个人和家庭经济问题引起的重要因素。
如果大量个人和家庭在面临风险时无法承受经济损失，他们可能会面临困境，无法维持正常生活，进而导致社会不稳定。
通过购买保险，个人和家庭可以在面临风险时获得经济支持，减少社会不稳定因素的产生，从而促进社会的稳定和可持续发展。
此外，保险还具有促进经济增长的作用。
保险业作为金融服务业的重要组成部分，可以为社会提供多种金融产品和服务，如人身保险、财产保险、商业保险等。
保险业的发展不仅可以提供稳定的就业机会，还可以促进相关产业的发展，刺激消费需求，推动商品和服务的交易流动，从而促进经济增长。
最后，保险对于个人和社会具有和谐共享风险的意义。
在保险合同中，保险公司承担了被保险人的风险，并以合理费用投保人的利益进行保障。
通过保险，个人和家庭可以有效降低风险带来的负担，保证生活的稳定。
同时，保险公司通过对风险进行统一分散和统计研究，提高了风险的可控性，为全社会提供了稳定和可靠的风险保障。
保险的意义和功用总结保险作为一项金融服务，可以帮助人们实现风险的有效管理，实现财务安全和经济发展。
保险可以避免经济损失，帮助客户获得安全感，可以有效抵御社会不确定性，进一步满足客户的经济、社会和心理需求，为社会经济发展作出重要贡献。
本文旨在通过对保险的意义和功用的总结，来认识和增进保险的重要性。
一、保险的意义保险的本质是一项金融服务，由被保险人支付投保费，保险公司承担赔偿义务，以换取流动资金和现金流服务。
它是一种互惠互利的关系，给客户带来安全和保障，同时也帮助保险公司获得保险服务费，以及投资收益，实现财务资源的有效优化。
保险的意义在于：首先，保险能够有效减少经济损失。
如果没有保险，被保险人一旦出现意外伤害或财务损失时，需要承担极大的财务成本和经济损失，甚至可能因此而失去生命。
其次，保险能够给客户带来安全感。
当人们缴纳保险保费后，会根据保险条款获得保障，不再处于精神和财务上的焦虑中，让客户更加安心。
此外，保险还可以给客户以保护，避免社会不确定性带来的负面影响，使客户更加安全。
二、保险的功用保险的功用一方面是帮助客户获得服务，另一方面也为保险公司带来收益。
首先，客户可以根据自己的具体需求，选择不同的保险产品，获得符合客户需求的保障服务，满足其经济、社会和心理上的需求，使客户拥有安全感，并为客户创造经济价值。
其次，保险公司可以通过投保费获得利润，并且可以将部分收益投资，获得投资收益，实现财务资源的有效优化。
此外，保险公司也可以通过减少客户的财务风险，提高客户财务安全，为社会经济发展作出重要贡献，促进社会经济发展。
三、总结保险作为一项金融服务，有效管理风险，获得财务安全和发展，为社会经济发展提供了重要支持。
它给客户带来安全感，同时也给保险公司带来经济收益，是一种互惠互利的关系。
保险的意义在于：首先，保险能够有效减少经济损失；其次，保险能够给客户带来安全感；而保险的功用是帮助客户获得服务，也为保险公司带来收益。
保险的金融功能的浅析保险是金融领域中一种重要的金融工具，其主要具有风险转移的功能，为个人和组织提供了一种保护财产和人身安全的方式。
本文将从保险的金融功能的角度对保险进行浅析。
1. 风险转移保险最基本的功能就是风险转移。
保险公司通过接收保费，承担被保险人意外风险发生时的经济责任。
当被保险人遭受损失时，保险公司将根据保险合同的约定，给予被保险人经济上的补偿，从而将风险从被保险人身上转移到保险公司身上。
通过风险转移，个人和企业能够减轻不可预见损失的负担，更好地应对风险。
2. 财产保护保险在保护个人和组织财产方面发挥着重要作用。
对于个人来说，保险可以提供房屋、汽车等财产安全的保障。
对于企业来说，则可以通过商业保险，保护公司的资产、设备以及现金流。
当出现损失或意外时，保险公司将提供赔偿，帮助被保险人恢复财产损失，从而确保个人和组织的财产安全。
3. 人身保护除了财产保护外，保险还具有人身保护的功能。
人身保险主要涉及到人的生命、健康和安全。
例如，医疗保险可以为个人提供医疗费用的补偿，人寿保险可以确保个人的家庭成员在个人离世后获得经济支持。
人身保险的存在使个人和家庭能够更好地应对健康和生活上的风险。
4. 资金来源保险作为一种金融工具，也可以作为个人和企业的资金来源。
保险公司接收保费，将其投资于金融市场，通过投资收益来支持保险赔付的能力。
同时，保险公司也可以提供固定收益的产品，例如养老保险、年金等，为个人提供长期投资和资金增值的机会。
5. 社会稳定保险的存在对于社会的稳定也起到了积极的作用。
保险可以平衡不同个体之间的财务风险，减少个体之间的财富差距。
通过风险分散和收集保费，保险公司能够在出现大规模损失时提供赔付，从而避免了个体或企业的破产，维护了社会的稳定。
结论保险作为金融领域中不可或缺的一部分，其金融功能在个人和组织的财产和人身保护方面起着重要作用。
通过风险转移、财产保护、人身保护、资金来源以及对社会的稳定作用，保险为个人和组织提供了一种重要的经济保障方式。
保险的意义和功用总结保险是一种金融工具，为人们提供了一种重要的风险管理方式。
它的意义和功用在现代社会中变得愈加显著。
本文将就保险的意义和功用展开论述，以探究其对个人和社会的重要性。
首先，保险对个人来说具有重要的意义。
首要的一点是保险为个人提供了经济保障。
意外事故、疾病、财产损失等不可控因素对个人财务状况构成了巨大的影响。
而通过购买保险，个人可以将这些风险转嫁给保险公司，减少自身承担的经济压力。
比如，在购买车辆保险时，如果发生交通事故造成车辆损坏，个人只需要支付相对较低的保险费用，就能得到维修或赔偿的服务。
这样一来，个人的财务状况就不会因意外事件而受到严重冲击。
其次，保险还对社会具有重要的意义。
保险可以有效减少社会的风险暴露程度。
对于社会来说，风险的扩散和分散是十分重要的。
保险公司通过收集足够的保费，建立了一个整体的风险池，能够承担更大的风险，并对风险进行合理分摊，从而减轻了个人和企业的风险担负。
这也就意味着，保险的存在可以促进经济的稳定和社会的可持续发展。
而且，保险还对个人和企业的长期发展具有安全性保障的功用。
对于个人而言，通过购买寿险保险，可以确保家人在自身离世后能够获得经济上的持续支持。
这对于养育子女和维持家庭生活的人来说尤为重要。
同样地，对于企业来说，购买商业保险可以保障企业在遭受财产损失或法律纠纷时得到及时的赔偿和法律支持，帮助企业持续经营和发展。
此外，保险还可以促进经济的创新和发展。
保险市场的出现为创业者提供了一种相对低风险的创业环境。
创业者可以通过购买不同类型的保险来弥补创业风险带来的不确定性。
例如，创业者可以购买商业责任保险来规避潜在的赔偿风险，或者购买人身意外伤害保险以保护自身在工作中的安全。
这种保险机制鼓励了更多人积极投资和创业，促进了经济的创新和发展。
最后，值得一提的是，保险的意义和功用还涵盖了社会公平和安全的范畴。
一方面，保险的普及可以实现社会公平，即让每个人都有平等的机会获得经济保障。
对我国保险的认知和探讨摘要：从我国恢复国内保险业务到今30多年里，保险业虽然在保费收入、投资渠道、保险监管等方面取得了很多成就，但因为我国保险业存在着重展业、轻理赔，重保费、轻效益，重规模、轻管理，重形式、轻服务等现象，再加上保险业务单一，推销人员素质较低等原因导致我们对保险的看法越来越差，在文章中本人将谈谈自己对保险的认识和看法，并对我国保险的现状和未来提出自己的见解。
关键字：保险风险保障资金融通正文：文章将首先介绍保险的功能和自己的认识，接着讲述保险的起源，最后分析我国保险业的现状以及提出自己的看法。
一.保险的功能众所周知的是：现代保险具有保障、资金融通、社会管理三大功能。
保障功能主要体现在分散风险、经济补偿或给付、促进社会安定等方面；资金融通功能主要体现在资金积聚和资金运用方面；社会管理功能主要体现在社会稳定器作用、参与社会风险管理、保障交易启动消费、优化金融配置、减少社会成员之间的经济纠纷、补充和完善社会保障制度等方面。
保障功能是与保险相伴而生的，它是保险的本质和核心，也是区别于银行、证券的显著特征；资金融通和社会管理功能则是保险随着经济发展，在其保障功能基础上产生的衍生功能。
现阶段，我国保险业在国民经济和社会发展中发挥了重要功能。
当前国际国内形势对我国保险业的发展十分有利，保险功能的发挥有较大的机遇和潜力。
（1）保障功能：相信绝大部分人和我一样，首先接触的是保险的保障功能，基本的保障功能之一便是分散风险和经济补偿或给付功能，在这个功能上我认为微观经济学中的风险和保险部分系统而又全面的盖过了这一点：在现实生活中，作为消费者我们总面临着风险条件下的选择。
而经验表明，在一般的情况下，消费者总是风险回避者。
因此，作为风险回避者的我们便会采取购买保险的手段来回避或者化解自己所面临的风险。
我们可以举例子来形象的说明这一点，假定某消费者拥有一笔价值50万元的财产，他面临着财产遭受失窃、火灾的风险，风险发生的概率是0.1，当风险发生时会损失20万元，财产的期望为48万元，这时他可以选择购买保险，假设他用2万元购买保险，那么不管风险发不发生，财产的期望也为48万元，根据货币的边际效用可知，购买保险后该消费者的稳定财产的效用一定大于风险条件下财产的效用，于是该消费者肯定乐意支付这2万元的保费。
保险的意义和功用总结保险是一种具有重要意义和实际功用的金融工具，可以为个人和企业提供保障和安全感。
以下将从风险分散、经济保障、投资回报、整体经济稳定等方面详细总结保险的意义和功用。
首先，保险的意义在于风险分散。
生活中随时都面临各种风险，例如意外事故、自然灾害、疾病等，这些风险可能给个人和家庭带来巨大的经济损失。
保险的意义就在于把这些风险由个体转移给保险公司，通过将大量的人员的风险投保到保险公司，以实现风险的共同分担，避免某个人承担了巨大风险而导致严重的经济困境。
其次，保险的重要功用在于提供经济保障。
当意外事故发生时，保险公司能够为受害者提供经济赔偿，帮助其渡过难关。
例如，人寿保险可以在被保险人去世时支付给其家属一定的赔偿金，帮助家庭度过丧亲之痛和经济上的困难。
医疗保险可以为被保险人的医疗费用提供保障，减轻患者和其家庭的负担。
财产保险可以在房屋被盗或损坏时提供经济赔偿。
另外，保险还具有投资回报的作用。
保险公司通过收取保险费来形成巨大的保险资金池，这些资金用于投资，实现利益最大化。
保险公司的投资回报可以用于支付赔款、提供额外的保险服务，或者以利润的形式返还给保险人。
对个人来说，投保也可以作为一种储蓄和理财方式，例如养老保险和教育保险。
最后，保险的意义还在于维护整体经济的稳定。
保险业作为金融行业的重要组成部分，它的发展和运营不仅为经济增加了就业机会，还为金融体系的稳定提供了重要支持。
同时，保险业还能对整个社会经济的稳定起到重要作用。
例如，当自然灾害发生时，大量的损失需要通过保险公司来分担和赔付，从而减轻了灾后重建的压力，有助于经济快速恢复。
综上所述，保险的意义和功用主要体现在风险分散、经济保障、投资回报和整体经济稳定等方面。
保险的存在和发展为个人和企业提供了一定程度的保护和安全感，是一种必不可少的金融工具。
因此，我们应当充分认识到保险的重要性，并在适当的时候选择购买适合的保险产品，以更好地保护自己和家庭的利益。
浅析我国保险职能发挥的现状与问题近年来，我国保险市场持续快速发展，保险业已成为支撑国民经济的重要组成部分。
保险作为风险转移、资源配置和社会保障的重要工具，在我国经济社会发展中发挥着积极作用。
我国保险业在发展过程中也存在一些问题和挑战，需要加以解决和完善。
我国保险业的职能主要体现在风险管理和风险转移方面。
保险公司能够为个人和企业提供多种保险产品，帮助他们转移各种风险，如人身保险、财产保险和责任保险等。
保险产品的设计和销售能力的提高，有效地满足了人们对风险保障的需求，保障了个人和企业的利益。
保险业在资源配置方面发挥了重要的作用。
保险公司的资金来源主要是保费收入，通过对这些资金进行投资运营，可以促进资金流动，优化资源配置。
保险公司积极参与资本市场，为社会提供了多样化的投融资渠道，推动了资本市场的发展。
保险业在社会保障方面发挥了重要作用。
我国社会保障体系相对不完善，保险业通过提供养老、医疗、失业、意外伤害等多样化的保险产品，为个人和家庭提供了一定的社会保障。
保险作为社会风险和个人风险的补充，可以提供更全面的保障，为社会各方面提供了更广泛的风险保障。
我国保险业在发展过程中也面临一些问题和挑战。
我国的保险市场规模庞大，但市场竞争程度不高。
少数几家大型保险公司垄断了市场份额，小型保险公司难以生存和发展，导致市场竞争状况不尽理想。
保险公司的产品设计和销售能力有待提高。
部分保险产品存在信息不对称和不透明的问题，导致消费者难以选择合适的产品，影响市场发展。
保险公司的风险管理能力有待加强。
一些保险公司过于重视短期利润，忽视了风险管理和资产负债管理，容易发生保障能力不足和偿付风险。
为了解决上述问题和挑战，我国应加强对保险业的监管和规范，加强市场竞争，保障消费者权益。
保险公司应提高产品设计和销售能力，完善产品信息披露机制，增加消费者对保险产品的认知度。
保险公司应加强风险管理和资产负债管理，提高自身的抗风险能力，确保充足的偿付能力。
浅析我国保险职能发挥的现状与问题我国保险行业作为金融领域的一部分，在国民经济中承担着重要的角色。
保险的本质是为社会提供一种经济保障，通过收集保险费用来分担个体和社会所面临的风险。
保险职能在我国的发挥与问题一直备受关注，下面就来浅析一下我国保险职能的现状和问题。
一、保险职能的现状1. 保险业的飞速发展近年来，我国的保险业飞速发展，从保险产品的创新到销售渠道的多样化，都取得了显著的成绩。
保险公司数量持续增加，各种新型保险产品层出不穷，保险市场逐渐走向多元化和专业化。
2. 保险职能的多元化保险职能不再局限于传统的责任承保和理赔，保险公司开始向保险中介、风险管理等多个方向延伸，通过提供更为全面的保险服务，满足了不同层次、不同行业和不同人群的需求。
3. 保险科技应用的推进随着信息技术的迅猛发展，保险业也在逐步推进科技应用，包括人工智能、大数据分析等技术的应用，为保险公司提供更高效、更精准的风险识别和管理手段。
4. 保险市场竞争激烈随着保险市场的开放和竞争的加剧，保险公司之间的竞争变得愈发激烈。
在这种市场环境下，保险公司为了生存和发展，不得不不断提高服务质量和创新产品，以吸引更多客户。
二、保险职能发挥的问题1. 保险产品同质化严重尽管保险市场已经趋于多元化和专业化，但是在一些领域，保险产品的同质化现象仍然比较严重。
很多保险公司都在推出相似的产品，导致了市场竞争的无序和激烈。
2. 保险服务缺乏个性化尽管保险公司向“一站式服务”方向发展，但是大多数服务还是停留在流程化、标准化，对于不同客户的个性化需求满足还不够充分。
客户的服务体验仍然有待提高。
3. 保险诚信问题突出在我国，一些保险公司存在不诚信销售、理赔不及时等问题，给行业声誉带来影响。
这严重影响了客户对保险行业的信任，也使得整个行业的竞争环境变得不健康。
4. 保险行业监管亟待加强尽管我国保险监管体系已经相对完善，但是在一些具体问题上还是存在监管不力，监管漏洞等情况。
对保险行业前景的认识和理解保险行业是现代经济体系中不可或缺的一部分，它在个人和企业生活中起到了重要的作用。
保险作为一种金融服务，通过提供保障和风险转移的机制，帮助个人和企业应对不确定的经济风险。
随着社会的发展和人们对风险管理的需求增加，保险行业的前景变得更加重要和广阔。
市场需求的增长随着经济水平的提高和人们生活水平的提升，保险行业的市场需求也在不断增长。
人们越来越意识到个人和财产的风险，并希望通过购买保险来保障自己的利益。
同时，企业面临的经济风险也在增加，因此对商业保险的需求也在增长。
这种需求的增长为保险行业提供了更多的发展机会。
技术的进步和创新随着科技的发展和创新，保险行业也在不断变革和进步。
互联网技术的普及使得保险产品的销售和服务更加便捷，降低了保险业务的交易成本。
与此同时，大数据和人工智能的应用也帮助保险公司更好地理解客户需求和风险特征，提供更加个性化和有效的保险产品。
技术的进步和创新为保险行业带来了巨大的发展潜力，使其更加适应市场需求和满足客户的期望。
资本市场的参与保险行业作为一种金融服务行业，与资本市场的关系密切。
资本市场的发展和稳定有助于保险公司更好地运作和发展。
投资者、基金和其他金融机构可以通过投资保险产品来获得收益，并支持保险公司的发展。
另一方面，保险公司可以通过参与资本市场来增加投资收益，提高偿付能力和资本实力。
资本市场的参与为保险行业带来了更多的机会和动力。
监管环境的改善保险行业的健康发展需要良好的监管环境。
监管机构的存在和规定有助于保护消费者的权益，维护市场秩序，防止不健康竞争和风险积聚。
随着社会对保险行业的重视和认识不断提高，监管环境也在逐步完善。
良好的监管环境可以增强消费者信心，促进市场的稳定发展，为保险公司提供更好的经营环境。
面临的挑战虽然保险行业前景广阔，但面临着一些挑战。
首先，市场竞争日益激烈，保险公司需要提供更具竞争力的产品和服务。
其次，风险管理和定价是保险公司的核心能力，但风险的不确定性和多样性使得风险管理变得更加复杂和困难。
F I N ANC E&ECONOM Y 金融经济商业银行接收不良资产后,与债权人以及债务人的所有权人经过协商一致,将金融资产管理公司所拥有的债权转让为金融资产管理公司对被转股企业的投资,金融资产管理公司因此享有被转股企业的股权,享有股东权利。
金融资产管理公司通过资本运作方式,促进债转企业转换企业经营机制,建立现代企业制度,提高经营管理水平,通过企业回购、上市等方式实现所持股份的变现。
(四)建立完善的内部风险监管机制和内部治理结构。
树立以功能性监管为主的内部风险监管理念,制定一套完整信贷风险确认、监控和管理的内部风险监管机制是有效减低银行不良资产的基石。
其中对企业建立完整的信用档案,将对企业的信用评级纳入到监管体系作为贷款审批的重要参考,逐步实现跨银行间的有效信息共享机制,将对有效控制国有商业银行的不良资产有着重要的意义。
建立现代公司制度,完善公司内部治理结构,转变经营理念,以提升资产收益和股东回报为银行的经营目标,通过对资本充足率、资产负债规模、盈利水平及资产净值的计算,在完善内部审计制度的监管下,更真实地反映银行的整体经营风险和发展能力,从而更有利于防范和控制风险。
(五)通过市场化的银企关系和健全社会信用体系,实现有效的激励约束机制。
把巨大的不良贷款剥离到资产管理公司,是处理不良贷款的有效方式,但其前提是有完善的金融市场及运作机制。
市场化的银企关系是指银企之间信贷契约市场化和信用关系正常化,实质是指通过资金连接,产生宏微观经济效益,以实现银企双方各自效益最大化。
这种效益均享、风险共担的银企关系一方面要求银行在信贷经营中,必须考察贷款企业的资信能力和信用状况,以求减少信贷风险,确保信贷资产的保值增值;另一方面也在客观上要求和促进企业提高经济效益,增强经营活力,加快建立现代企业制度的步伐,从而从根本上控制和减少不良信贷资产的产生。
通过多种方式强化市场主体的信用观念和信用意识。
社会信用体系建立固然需要法律体系和必要的制度安排,但是,信用基础在很大程度上是基于社会主体之间的信任和诚信的理念来维系,靠市场经济条件下的信用道德规范来维系。
通过深化社会保障体制改革,加快和完善社会保障法律法规的规定和执行,建立规范的企业破产淘汰机制、失业救济机制等社会保障机制,为企业兼并重组提供有效保障,保证国有商业银行的各项信贷政策和信贷原则切实得到贯彻,减少不良信贷资产产生的机会。
(六)积极发展和完善金融市场。
发展金融市场,形成规范的多元化融资机制,可以使政策性贷款从国有商业银行的业务中分离出去,确保国有商业银行信贷资产的安全性、流动性、盈利性,降低信贷风险;同时,金融市场的迅速发展也给企业提供了融资的新途径,缓解企业对银行资金的高度依赖性,为银行转移和分散风险提供广阔的空间,而且通过直接融资可以充实企业的资本金,减轻企业负担,增强企业盈利能力和抗风险能力,为最终解决因企业亏损而导致大量不良信贷资产的产生创造条件。
总之,要处置和优化国有商业银行的不良资产不仅需要政府在法律法规上提供一个稳定的金融信用环境,还需要政府加快建设多层次资本市场体系的步伐;而国有商业银行本身也需要主动出击,在完善内部风险管理体系和检控体系的同时,采取更加灵活多样的手段,通过债转股、资产证券化、引进海外战略投资者和民间资本等具体实施,才能在根本上解决国有商业银行不良资产负担过重的现状。
(作者单位:上海浦东发展银行广州分行)保险功能的认识和发展探析□薛生强 石 健 一、保险功能理论追溯(一)保险功能一元论在保险发展的初期,保险业发挥的功能比较单一,在经济社会中扮演的角色也相对有限。
这时保险主要是分担风险进而发挥经济补偿的功能。
从公元前3000多年到14世纪以前被认为是保险产生的萌芽时期。
当时在地中海沿岸一带的海上贸易中逐渐形成了一种做法,就是在遇到海上风险的紧急情况下,由船长作出抛弃货物的决定,因抛弃货物所引起的损失由船主和货主共同分担,这就是著名的“一人为众、众为一人”的共同海损原则。
它为近代保险制度奠定了理论基础,体现了今天保险中所说的个人风险损失,集体成员分担的基本原理,并且这一原则今天海上保险还在沿用。
在随着意大利北部成为世界海上贸易中心后,威尼斯、佛罗伦萨等地,出现了真正意义上的海上保险,尤其以专门格式的保险单开始为标志,伴随着大量专门从事保险经营的机构的出现,海上保险解决了海上贸易和海上运输过程中发生物质损失的补偿问题。
在一定意义上也对于资金融通、集中资金开拓海上贸易起到重要作用。
虽然这一时期保险具有了较为广泛的“互助性”功能,但受它范围和能量的制约,还没有体现真正意义的社会管理功能。
此时人们对于保险功能的定义为一元论。
一元论认为保险只具有风险分摊和经济补偿的功能。
(二)保险功能二元论对于保险功能的二元论,说法比较多,但主要内容包括基本功能和衍生功能。
分担风险和经济补偿是前者,资金融通和社会管理是后者。
保险业在经历了发展萌芽阶段的摸索,逐步成长为国民经济体系中一个重要部门,进而衍生出更多的功能。
关于二元论的观点还要追溯到保险发展史上的一个历史性事件,1666年,伦敦发生了一场大,火将伦敦城80%的建筑摧毁,直接经济损失达千万英镑以上,20多万居民无家可归。
这场大火带给了人们对如何预防大灾难的思考。
这时一个叫巴蓬的牙医创立了一个名为“火灾保险商行”的保险公司,揭开了火灾保险及财产保险的历史。
正是这个事件改变了人们对保险功能的单一功能认识论,人们开始把保险和各种风险相联系,并与各种风险带来的社会问题相联系,保险开始逐渐参与风险分担、社会管理的职能。
等到了18世纪末至19世纪中叶,工业革命带来的社会财富越来越集中在少数人手中,躲避风险成为资产阶级攫取超额利润的要务,而保险作为管理风险的手段则得到了极大发展。
进入今天保险遍布全球的各个角落,渗透到社会的各个领域,与人类生活开始息息相关,越来越多的承担社会管理功能。
二、中国对于保险功能的认识(一)古代和近代对保险功能的认识中国古代民间商业保险的萌芽主要集中在货物运输方面,不论是保障盐运、艚船的做法,还是镖局、“麻乡约”的存在,均是如86理论探讨此。
其基本经营原则是风险分散,共同承担或实行约定的损失赔偿责任制,一定程度上体现了保险经济补偿的基本原则。
但是由于封建社会是以农业经济为主导,它的发展也只能局限于此了。
在中国近代时期,虽然保险业有了长足发展,但就其功能而言,它与同时期国外保险业已经具有的损失补偿、资金融通和社会管理三大功能相比,还没有真正显现。
这首先因为早期的保险公司大都由晚清政府和后来的北洋政府及少量的官僚和民族资本构成,他们创立的初始目的并不一定是提供资金补偿和分担风险,而是想摆脱外国保险公司对国内业务的剥削。
受当时中国政局不稳、综合国力低下、经济发展环境恶劣及战争连续的制约,保险业不可能迅速发展壮大,不可能发挥保险的全部功能,即使风险补偿功能的发挥也十分有限。
至于社会管理功能更是在其没有规模和国民保险意识薄弱的条件下难以发挥功效了。
(二)20世纪80年代前,对保险功能的认识主要表现为经济补偿功能改革开放前,我国保险业几经波折,对保险功能的认识也几经反复,可是对于保险的经济补偿功能却得到了保险界的普遍的共识,但终因特殊的历史原因使得保险业本应发挥的经济补偿功能受到了抑制。
1949至1958年10年间,保费收入达16亿元,其中支付赔款318亿元,上缴国库5亿元,拨付防灾2300万元,结余存入银行,融通资金。
这一时期保险的功能主要是经济补偿,保险业对中国实现“一五”计划起到了较大的推动作用。
但是在随后的“大跃进”运动和“文革”动乱中,国内保险业务全面停办,保险业进入休眠期,保险功能也就无从谈起了。
(三)90年代后,认识到保险的资金融通功能进入20世纪90年代后,中国经济随着改革开放的快速发展,保险的资金融通功能也进一步得到加强。
通过对资金的积聚、流通、分配和运用,一方面促使保险公司获取了持续的商业利润,同时也推动了资本市场的发展和完善,对化解金融风险,优化金融资源配置都起到极大的作用。
尤其在推动资本市场的健康发展,满足资金安全性、流动性和收益性等方面更是功不可没。
保险业与银行业、证券业一起成为中国金融的三大支柱。
(四)进入新世纪后,随着改革的深入,保险的社会管理功能逐渐被人们认识可以说,只有到了这个时期中国保险业才真正开始走上一个脱离波折和干扰的全面发展阶段,不论保险业的规模、险种,还是它承担的功能都达到了一个历史的新高度,并不断在攀升。
就其功能而言,在以1998年特大“洪灾”、2003年“非典”和2005年“禽流感”为典型,保险的社会管理功能在这些重大国家公共安全事件中扮演了极其重要的角色,这些事件反过来又促进了保险业的发展,唤起了人们的健康意识和风险保障需求,保险作为一种经济保障制度和维护社会稳定的工具已经开始被人们所接受,保险的社会管理功能进一步加强。
保险界也真正认识到了研究保险的社会管理功能具有重大的现实意义。
2003年,中国保监会吴定富主席提出现代保险具有风险保障、资金融通和社会管理三大功能,并号召保险界充分研究挖掘保险功能,为构建社会主义和谐社会服务。
三、要进一步认识保险功能的社会属性(一)明确保险功能发挥所面对的客体就是要认识到保险功能实现或者发挥作用的对象。
保险服务的客体应当是保险产品的消费者。
服务谁,保障谁,谁收益,这本身就是一个涉及多方利益的博弈过程,保险功能的发挥首先必须认识到这一点。
在中国保险业的发展过程中经常出现一些非保险产品消费者享受保险产生的相关利益,而真正的保险产品消费的当事人却丧失或者失去了享受保险功能而带来的收益;行业中时有发生诸如挪用或者侵蚀保险基金,致使保险功能产生扭曲成本。
所以,只有首先认识到保险功能的基本社会属性,即它的指向性才能从根本上充分发挥保险功能。
中国保险业发展过程中存在的首要问题就是保险市场主体偏少。
这一方面由于中国受传统思维影响,保险意识淡薄的制约;但更重要的是保险市场体系不完善,保险业务结构单一,新险种和新保险产品开发滞后,进而导致保险指向性不明确,这也是保险业过多的追求了当前利益的后果。
譬如,中国是个人口大国,可是有特色和受普遍欢迎的人寿保险产品却比较少,尤其是适合广大农村的寿险产品更是缺少。
还有中国也是农业大国,但农业保险业务却在很长时间内不断萎缩。
正是由于保险业面对的客体覆盖范围小,社会属性单一的局面,才影响保险功能的实现和发挥,这应该是中国保险界认识保险功能时首先考虑的问题。
(二)明确保险功能的历史范畴保险业的发展可以被认为是一个在不同历史背景、制度环境下的变迁的过程,它不是一成不变的。
在考虑保险功能的时候,不能盲目的夸大一个时期或一个地域中某种功能的作用,也不能人为地抑制保险功能作用的发挥。
