中国人口结构对人身保险市场发展的影响
作者：刘瑞波
来源：《今日财富》2017年第10期
我国是一个人口大国，致使各省市的人口密度不断增加，这就导致社会不安定因素逐渐增长，在一定程度上威胁到人口安全。
但同时，也为人身保险市场带来了良好的发展空间，面对我国人口老龄化现状，人口失衡问题愈加严峻。
尤其是城市化建设进程不断加快下，人口整体文化素养得到了大大提升。
为了迎合当前社会发展需要，保险市场应该进一步创新和完善，为广大人民群众提供更加多层次、多样化的保险服务，能够在人口结构转变环境下，有效分担风险，提供经济补偿，为人身安全提供更为坚实、可靠的保障，有利于社会和谐发展。
本文就我国人口结构变化对人身保险市场发展的影响进行分析，从多种角度展开剖析，寻求合理应对措施。
人身保险作为一种为人的身体健康和生命安全提供经济保障的保险种类，伴随着我国人口数量快速增长，人均物质生活水平显著提升，人身保险业务数量不断增长，为人们的社会生活保障做出了更大的贡献。
人身保险市场发展好坏，同当前我国人口结构变动存在密切的联系，由于计划生育政策的变动，二胎政策的开放，必将对人身保险市场发展带来不同程度上的影响，受到社会各界广泛的关注和重视。
可以说，加强人口结构变化对人身保险市场发展的影响分析，有助于了解当前人口结构变化情况，为国家人口政策调整提供参考依据，推动人口和保险事业健康持续发展。
一、人口结构对人身保险市场发展的影响
我国是一个人口大国，计划生育政策的变化，人口数量的急剧增长，将在不同程度上影响到我国的人身保险市场发展，主要从以下几个方面进行分析。
（一）人口自然结构
人口自然结构主要是指人口的年龄和性别结构对于人身保险市场发展带来的影响，所带来的影响是十分突出的。
就人口性别结构来看，男性和女性结构的思维观念存在明显差异，绝大多数的男性为了获取利益而甘愿承担一定的风险，而女性则是为了避免损失更愿意冒风险，以往的人身保险主要是强调对人们损失进行弥补，并非是非利益的获得。
故此，女性的人身保险需求度要远远高于男性。
但是，在社会经济持续增长下，人均物质生活水平显著提升，越来越多投资性的人身保险业务涌现，如万能型、分红型和投资连接型等等。
如果这种投资型的人身保险种类在人身保险市场上占据较大比例，男性将更加倾向于人身保险的购买，从多种角度来分析人口年龄结构对人身保险市场发展带来的影响，主要表现在以下几个方面：
其一，老年人群体由于体质较弱，更容易生病，通过购买人身保险可以有效分担风险，为老年人群体提供经济保障，尤其是在我国人口老龄化趋势愈加明显背景下，老年人占比逐渐增加，人身保险市场呈现出更加广阔发展空间。
基于此，人口年龄结构和人身保险业务数量增长之间存在密切的联系。
其二，人口年龄结构的变化，可能在不同程度上影响到经济持续增长，尤其是对于人口占比较高的区域，在促进经济增长的同时，也会带动该地区的人身保险市场的发展。
其三，少儿人口比重对于人身保险的影响则是表现在两个方面，一方面是为投保人和被抚养人提供经济保障，所以少儿人口数量增长，对于人身保险的需求度随之增加；另一方面，生育能力下降，为了能够在晚年生活获得经济保障，避免以后丧失劳动能力，或是出现伤残、疾病以及死亡等困境，在一定程度上会刺激人们对人身保险的需求。
（二）人口社会结构
人口社会结构包括内容较为多样，对于人身保险市场发展带来的影响同样是多方面的。
就经济发展对人身保险市场发展带来的影响可以了解到，宗教结构和语言结构在其中所产生的影响较小，人口民族结构对于人身保险的影响更多的是表现在文化、家庭结构和宗教信仰等几个方面，所以并不会产生十分明显的影响。
人口的阶级机构对人身保险市场发展存在一定影响，主要表现在家庭、婚姻、文化和行业等。
其一，人口文化结构，主要是是指人口的受教育水平，文化程度不断提升，对于人身保险的认知和了解也将更加清楚，懂得如何利用保险手段来分担风险，提供保障，具备更加前沿的社会生存意识。
同时，教育程度提升，相应也会在不同程度上促进收入的提升，进而激发人们对人身保险产品需求。
其二，人口的婚姻结构，对于部分已婚家庭，承担风险的能力更高，没有配偶的人群可能担心未来生活所伴随的风险，所以更加倾向于购买人身保险，这就为人身保险产品开发和创新提出了更高的要求。
但是从另一个角度来看，有配偶家庭能够承受的风险能力较强，主要是由于当前拥有较大的财富，为了能够在未来获得更好的生活，同样会倾向于以多余的财富去购买人身保险。
其三，人口的家庭结构，不同家庭结构的人群对于人身保险需求度存在一定差异，对于小型结构的家庭，抗风险能力较差，所以对于社会保险需求随之增加。
尽管人口行业和职业结构存在差异，但是从总体角度上来看，人身保险发展更加倾向于经济发展，经济发展的同时，致使行业结构和职业结构发生不同程度上的变化，职业和行业分布与经济发展之间的联系十分密切，所以人身保险市场发展也会在一定程度上受到行业和职业变化所影响。
（三）人口地域结构
人口地域结构对于人身保险市场发展的影响，更多的是表现在行政区域结构和城乡结构两方面，主要是由于不同行政区域人口资源密集度不同，相应的推行政策存在一定差异，对于经济发展带来的影响不同，相应的影响到人身保险市场的发展。
与此同时，人口城乡结构对于人身保险市场发展的影响表现在人口理念、文化水平、经济和收入方面，城镇居民受教育程度大多数要高于农村居民，收入同样高于农村居民，在这样的背景下，对于人身保险的需求度也将随之提升，在推动城市化建设的同时，为人身保险市场发展带来良好的发展空间。
二、加强人身保险市场发展的对策
（一）加强市场监管，协调部门工作
为了能够大力推动人身保险市场发展，首先应该加强市场监管力度，协调职能部门合作，营造良好的市场环境。
纵观当前我国金融环境来看，政府职能部门之间的沟通和交流不充分，对于规范人身保险市场作用不突然，还需要结合实际情况建立部门互动协调机制，更好的应对人口结构变化带来的挑战。
首先，应该加强保监会和财税部合作，大力推行具有社会效益的保险种类，满足人们不断增长的人身保险个性化需求。
同时，完善养老保险体系，提升老年群体退休后生活质量，尽可能分担年轻人的生活负担，促进社会和谐稳定发展。
其次，加强保监会和卫生部门合作，完善医疗保险体系，积极应对当前我国人口结构变化情况，充分发挥政府市场主导作用，提升居民医疗保险质量。
同时引入商业保险，促使医疗保障体系多层次发展；鼓励商业保险机构提供多样化的保险产品，吸收和借鉴国外经验，推行一站式服务。
最后，加强教育和宣传部门合作，提升人们的人身保险意识，了解成熟的保险文化，切实提升人口的风险管理水平，打造良好的保险市场环境。
（二）优化监管体系，提高对消费者权益保护力度
保监会经过不断发展和完善，在大量实践工作中积累了丰富的工作经验，初步建立了静态监管体系，对于市场健康发展具有十分深远的影响。
但是，保险企业为了能够有效解决融资困难问题，提升企业竞争实力，逐渐朝着上市方向发展。
而资本市场发展形势多变，加之企业经营风险较大，所以应该注重引入成熟的KMV模型，促使上市保险公司能够提升风险监管力度，尽可能降低行业风险。
同时，加强消费者的权益保护，以往的保险监管制度中更加注重对保险机构的权益保护，忽视对广大消费者权益的保护。
基于此，针对此类问题，应该加强法律法规层面上的完善和支持，确定监管优先目标，明确相关监管部门对消费者保护的职责所在，同时赋予保险消费者权益保护部门的独立地位，严格遵循法律法规和规章制度开展工作，强制性开展保险消费者权益信息披露工作，促进人身保险市场发展。
（三）创新保险种类，拓宽销售渠道
为了能够有效推动人身保险市场发展，应该注重对保险结构的优化，避免过度依赖于银行保险平台的营销渠道，在市场发展中过于被动，承担的风险较大。
故此，需要注重对保险种类的优化和创新，拓宽销售渠道，做好市场调查，反馈人身保险业务开展情况，反馈受众保险需求信息。
同时提高人口结构变化对于人身保险市场发展影响的重视程度，根据不同层次的人群推出个性化保险产品，满足消费者保险需求的同时，创造更大的经济效益。
三、结语。
