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小额信贷的外国经验及启示，经营管理者，《经营管理者》小额信贷的外国经验及启示佘飞鸿（湖南文理学院后勤服务中心湖南常德415000）摘要：目前，中国新农村建设仍然需要大力发展小额信贷。
国际小额信贷实践日益形成了“福利主义型”和“制度主义型”两大派系。
前者以孟加拉乡村银行GB模式为代表，后者则以印尼人民银行(BRI)、玻利维亚团结银行(BancoSol)为代表。
借鉴小额信贷的国际经验，可以带给我们多元的发展模式、成功的运作经验以及发展专项基金项目等等方面的启示。
关键词：小额信贷；外国经验；启示一、新农村建设需要发展小额信贷农村金融服务充满巨大的挑战和困难。
虽然，近年来中国农村金融进入一个新的发展时期，但是，农村金融改革发展仍然存在许多制度障碍、经营风险，农村金融服务仍然需要继续变革和发展。
因为小型农户、农业企业是我国农村金融的需求主体，往往被国有金融机构排除在主要服务对象之外，所以，农村金融仍然需要大力发展小额信贷等新型农村金融机构。
所谓小额信贷，从国际流行观点看，是指专向中低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动。
它以贫困或中低收入群体为特定目标阶层客户，在提供适合特定目标客户金融产品或服务的同时，也追求自身财务自立和持续性目标。
这使得小额信贷既有别于正规金融机构的常规金融服务，又有别于政府或捐助机构长期补贴的发展项目和传统扶贫项目[1]。
我国将小额信贷又称小额金融，是指为低收入阶层（包括贫困户）提供贷款和存款服务。
小额信贷中的“小额”是相对的综合概念，并不仅限于“小额度”的含义。
2008年以来，银监会、财政部、人民银行出台了多项政策措施，确认和巩固了小额信贷等新型农村金融机构的合法地位，允许国际资本和民间资本进入农村金融市场，在各地政府的积极推动下，小额信贷机构获得稳健发展。
但是，伴随着国际金融危机深入影响，我国农村经济和农村金融的冲击也在不断加深，主要表现：一方面在正规金融机构中的农业贷款的份额有所下降，另一方面，我国农村地区非正规金融占比还比较高，因此，需要规范放款形式，降低金融风险。
从国外经验看我国当前农村信用社小额信贷的发展问题（模版）第一篇：从国外经验看我国当前农村信用社小额信贷的发展问题（模版）自七十年代孟加拉乡村银行创建了小额贷款的模式以来，对贫困人口提供小额贷款已经成为各国扶贫工作的一个最重要的组成部分。
当前全世界有上亿人受益于小额贷款运动。
很多国家都创造了很多成功的经验，但同时也有不少失败的教训。
近年来，在人民银行的大力推动下，农村信用合作社系统正在开展大规模小额信用贷款的工作。
以试点单位江西婺源县为例，在仅一年时间内就对所有农户进行了信用评级并发放了近6万户贷款证。
其中4万户拿到了贷款，占持证农户的70%。
到今年6月底，江西婺源县小额信贷发放总额已达2亿2千万人民币。
其规模与发放速度是国内任何其它的小额贷款试点不可比拟的。
这充分显示了国内金融机构直接参与小额贷款的效力。
虽然以一般农民为主要工作对象的农村信用社的小额信贷与国际通行的以贫困户为主的小额贷款有很多差别，国际经验与教训对我国进一步大规模开展农村小额信贷有着极其重要的借鉴作用。
中国应吸收那些成功经验合理的贷款利率首先，要让参与小额信贷的金融机构能赢利，这是这些金融机构愿意扩大并能持续提供小额信贷的根本保证。
随着我国金融改革的逐渐深入，银行商业化的程度提高，一个不可回避的现实是如果农村信用社在小额信贷项目中长期处于亏损状态又得不到有关部门的补助，那么目前开展得轰轰烈烈的小额信贷工作就不可能持久，也不可能更大规模地深入发展下去。
世界上不少小额贷款项目半途而废的原因归根到底都是因为亏损，特别是由国际组织，国外资金所资助的小额贷款项目，往往是国际组织撤出之日，就是小额贷款活动的完结之时。
这与这些项目长期依靠国际上资金补助不无关系。
要使参与小额贷款的金融机构能赚钱，国际经验证明，最关键的是利率的高低。
小额信贷与银行一般贷款的操作程序不同，有额度小成本高的特点。
有较高的存贷差才能弥补操作成本。
不能用一般银行对工商业，甚至较大的农业项目的利率水平来套小额信贷的利率。
小额信贷发展模式的国际比较及其对我国的启示小额信贷是指面向个体和小微企业的小额贷款业务。
在许多国家，小额信贷已成为金融市场中不可或缺的一部分，而且其发展模式也存在着很大的差异。
本文将从国际比较的角度，分析小额信贷的不同发展模式，并提出对我国小额信贷事业发展的启示。
首先，美国是小额信贷发展最成熟的国家之一。
美国的小额信贷主要由非营利性金融组织和商业银行提供。
其中，非营利性金融组织主要包括信用联盟、社区发展金融机构和非营利性小额贷款公司。
这些机构主要通过从公共机构或私人投资者获取资金来为低收入群体和社区提供小额贷款。
此外，商业银行也通过微型企业信贷计划向小微企业提供贷款服务。
美国的小额信贷机构因其多元化和灵活性而得到广泛认可。
其次，印度是一个小额信贷发展非常快速的国家。
印度的小额信贷主要由微型金融机构和扶贫信贷组织提供。
微型金融机构主要针对农村贫困人口进行小额信贷服务，扶贫信贷组织则为直接面向生计提高的低收入人群提供贷款。
印度的小额信贷机构多采用集体担保的方式，贷款利率相对较高，但其方便性和速度得到了群众的广泛认可。
此外，印度的小额信贷也得到了政府的大力支持，政府通过创立国家小额信贷基金和低成本资金为小额信贷机构提供了充足的资金来源。
再次，中国的小额信贷机构主要包括农村信用社和小额贷款公司。
在中国，农村贷款机构主要服务农村地区和农村人群，小额贷款公司则对个人和小微企业展开服务。
他们在发放小额信贷时，多采取联保或担保的方式，从而为借款人提供了更大的信贷额度。
同时，中国政府出台了大量的小额信贷政策和支持计划，从而积极推进小额信贷的发展，特别是在改善中小微企业融资状况方面，政府出台的小企业融资政策得到了很大贯彻实现。
以上国家小额信贷发展模式，一方面体现出小额信贷在缩小贫富差距、支持中小微企业发展等方面所起到的积极作用，另一方面则也给我国小额信贷事业的发展提供了重要的参考和借鉴。
具体来说，我国可以借鉴美国的经验，建立多元化、灵活性强的小额信贷机构体系，以满足各类客户的金融需求；可以借鉴印度的模式，加强小额信贷机构之间的合作与协调，提高服务质量和效率；同时，我国也需要深入推进小额信贷政策建设和创新，以更有效、更快捷地满足中小微企业和个体客户的贷款需求。
小额信贷发展模式的国际比较及其对我国的启示小额信贷是指向低收入人群或小微企业提供低额贷款的金融服务。
在许多国家，小额信贷发展模式相当成功，已经成为改善贫困人群生活和促进经济增长的重要工具。
本文将对小额信贷发展模式的国际比较进行探讨，并对我国的启示进行分析。
国际上较为成功的小额信贷发展模式有：孟加拉国的格拉米恩银行模式、印度的自助小额信贷团体（Self-Help Group）模式、墨西哥的连锁式信用社模式、肯尼亚的移动支付和信用评分模式等。
格拉米恩银行模式是最早应用于小额信贷的模式，其特点是通过逐步放大的贷款规模和逐渐降低的利息率，逐步提升客户的可信度和还款能力。
格拉米恩银行倡导“银行到农村，金钱要到农民手中”的理念，通过建立以村级信用社为基础的分支机构网络，直接面向农村和农民提供小额信贷服务。
印度的自助小额信贷团体模式则强调通过组织贫困妇女成立的小额信用团体，互助贷款、收集储蓄和提供其他金融服务。
墨西哥的连锁式信用社模式则采用了分散风险的思路，通过在各个地区建立信用社，并形成跨地区的联盟，使得各个信用社可以相互合作、互相承担风险，从而提高整体的可持续性和规模效益。
肯尼亚的移动支付和信用评分模式则充分利用了移动支付技术和数据分析技术，通过手机支付和信用评分系统为低收入人群提供快速、便利的小额信贷服务。
我国在发展小额信贷方面还需注意一些问题。
要加强监管，确保小额信贷合规运营。
需提高金融机构的可持续性和风险控制能力，避免过度依赖政府补贴。
要注重建立信用评价体系，通过数据分析和评分体系提高贷款准入门槛和风险控制能力。
需要注重金融教育和职业技能培训，提高小额信贷的使用效果和还款能力。
小额信贷的发展模式在国际上表现出了较高的成功率和适应性。
借鉴国际上的经验和做法，我们可以选择适合我国国情的小额信贷发展模式，为低收入人群和小微企业提供更好的金融服务，促进经济稳定和可持续发展。
国外乡村银行如何开展小额信贷业务乡村银行属农村微型金融组织，国外部份地域和国家的乡村银行通过以市场经济方式减缓农村金融供给欠缺，实现了扶贫性和商业性共赢的局面。
了解国外典型乡村银行主要运作模式及开展小额信贷的成功做法，对我国当前踊跃培育适应“三农”需要的村镇银行等新型金融组织，和开展小额信贷业务等具有较好借鉴作用。
国外乡村银行小额信贷的经验选择农村中低收入阶级为主要客户来源。
乡村银行小额贷款一般以穷人为对象，以提供无抵押贷款为主。
如玻利维亚阳光银行明确规定只有无地或无财产的人材有资格成为贷款对象。
印尼人民银行乡村信贷部的贷款对象是传统金融系统无法覆盖的农村中收入较低的20%的人群，这种自动对准机制使小额贷款直接对准贫困农人。
通过小组合作担保解决抵押不足难题。
缺乏正式抵押品是贫困农人取得传统金融机构贷款的主要障碍。
因此，国外乡村银行通常在志愿基础上成立合作组织，形成小组担保。
小组担保通过内部对执行合同的强制和组员间彼此监督，达到降低违约率、提高还贷率的目的。
小组成员身份成立起彼此支持与保护，小组与小组间竞争意识也鼓励成员有所作为。
内部监督不仅减少银行工作量，外化银行本钱，还可增强每一个贷款人自身能力。
实施市场化运作实现项目可持续进展。
一是信贷行为商业化。
小额贷款是经济行为，需要运用各类风险管理工具提高运营水平，如贷款额度最低仅为50美元，还款期限一般为3至12个月，具有有效的信贷鼓励制度，和存款保证金、超期还款惩罚等制度和办法。
同时部份乡村银行开发迎合市场需要的金融产品，如教育贷款、电话租赁贷款等，必然程度减少金融风险，降低操作本钱。
二是利率标准市场化。
坚持小额贷款市场运作，允许乡村银行按照本钱等因素制定合理利率水平，使其利息收入能覆盖其运营本钱和呆账损失。
政府创造良好外部金融支持环境。
政府支持是小额贷款取得成功的前提。
孟加拉国、印尼、玻利维亚等国家采取一系列办法，在态度上宽容并支持其进展，在法律上通过制定有关资本充沛率、坏账预备金及信息发布等方面的专门法律法规，给予其合法地位，同时还通过免税、贴息贷款等方式给予其资金支持。
农村小额信贷可持续发展的国际经验及借鉴小额信贷自上世纪七八十年代兴起以来，经过近三十年的发展，已形成了多种模式。
许多国家通过促进农村小额信贷的可持续发展，成功地解决了贫困农户的融资问题。
在区域和城乡发展差距日益扩大的今天，农村小额信贷可持续发展的国际经验值得我国借鉴和推广。
标签：农村小额信贷；可持续发展；国际经验实践证明农村小额信贷是提高农民收入水平、改善农民生存环境和促进农村经济发展的有效手段，而这种作用的发挥是建立在小额信贷持续为低收入人口提供金融服务基础上的。
目前，国际上已经有了小额信贷持续发展的成功案例，尽管不多，但却为我们提供了农村小额信贷可持续发展的宝贵经验。
一、国外可持续运作的农村小额信贷的典型模式及国际经验小额信贷在迅速推广到广大发展中国家，成为一种有效扶贫方式的同时，也适应各国特点形成了不同的模式。
典型的成功模式有：(1)非政府组织（NGO）模式。
(2)正规金融机构模式。
(3) 金融机构和非政府组织紧密联系模式。
(4)社区合作银行模式和村银行模式。
(5)国家小额信贷批发基金模式。
通过对可持续运作的农村小额信贷的典型模式的分析，我们可以从中总结出下面三点经验：（一）强调穷人的偿还能力以促进可持续发展。
成功的信贷项目通常表明：还贷率主要取决于借贷机构可控制的因素，例如：贷款的可靠性和服务的质量、明确的还贷预期和还贷前景、管理的有效性和与客户的密切关系等。
客户企业的非正规特征和其资本的特征，使传统还贷技术在选择借贷人和实现即使还款方面几乎无效。
因此，成功的小额信贷项目必须是非正规的、建立在熟悉客户特征基础上的借贷技术，更依赖于借款人表明的还款意愿，而不是他们担保的资产。
成功的小额信贷项目更多的是建立在先行贷款行为风险评估基础上的，而不是花费时间和资源用于还款人还贷能力的技术分析。
对于新客户，只提供小额度、低风险贷款，随着他们表明的还款能力和意愿，逐步加大贷款额度。
（二）收取高于商业银行利率的市场利率，使收入覆盖成本从而更有利于可持续发展。
农村小额信贷保险国际经验借鉴及对我国的启示目前，我国农村小额信贷多采取农户联保或信用贷款方式，特别在经济落后地区，尚未引入小额信贷保险机制。
但在国外已有印度、孟加拉国、菲律宾等100多个发展中国家开展了农村小额信贷保险试点工作，推出产品数十种，累计受众近10亿人（次），成为解决农村贫困人口基本保障的有效手段，对发展农村小额信贷业务起到了相当重要的作用，其中以印度、菲律宾等具有代表性。
一、国外发展农村小额信贷保险的经验做法（一）印度印度是世界上人口最多的国家之一，其中农村人口占总人口的70％以上，约有7.7亿人。
由于农村人口在印度占有较大比重，且农民居住分散、保险意识较差等，印度保险机构难以向农村地区拓展保险业务。
但近年来，印度政府较重视农村小额信贷保险的发展并进行有力引导，农村小额信贷保险得到了蓬勃发展。
1.政府策略。
政府通过税收减免与政策扶持，鼓励保险公司开发适合农村低收入群体的农村小额信贷保险。
如印度政府向印度人寿保险公司投入10亿卢比，补贴寿险公司的超额赔付等。
2.相关法令。
2002年印度保险监管发展局颁布法令，要求保险公司必须履行农村和社会义务，在农村等规定地区必须保持一定比例的业务。
2005年，印度保险监管机构又颁布了关于小额信贷保险的相关条例，规定小额信贷保险的营销渠道可以是非政府组织、互助组织或小额信贷机构。
允许保险公司通过小额信贷保险来冲抵其应当承担的农村和社会责任。
3.营销模式。
印度农村小额信贷保险主要采取代理模式，通常由一家保险公司、互助保险机构与一家小额信贷机构合作。
据统计，截至2005年末，印度保险公司与小额信贷金融机构合作提供保险服务占小额保险业务的33％。
4.宣传推广。
印度保险公司非常重视对农村小额信贷保险的宣传。
如印度农村当地的文盲率很高，但电影文化很普及，塔塔友邦利用这个特点，通过制作营销影片来宣传农村小额信贷保险。
5.赔偿快捷。
由于农村小额信贷保险的核保成本较高，因此农村小额信贷保险几乎不用核保。
小额信贷发展模式的国际比较及其对我国的启示近年来，随着我国经济的迅速发展，小额信贷市场也经历了快速的发展，成为维护社会稳定和促进经济发展不可或缺的重要力量。
在世界范围内，小额信贷市场发展的形式和模式各异，取得了不同程度的成功。
本文将从国际比较的角度，分析小额信贷的发展模式，并对我国小额信贷市场的发展提出建议和启示。
一、发达国家小额信贷的发展模式在发达国家，小额信贷业已经成为一个成熟的市场，小额贷款公司、信用社、互助信托等各种金融机构和社会组织都参与其中，为小微企业、个体工商户和农民提供多样化的信贷服务。
下面我们以美国和日本为例，来介绍小额信贷的发展模式。
（一）美国美国小额贷款公司（Payday Loans）是从20世纪90年代开始兴起的，现已在全国广泛存在。
它主要为普通消费者和非传统金融用户提供短期、高息率的贷款服务。
这种贷款方式简便快捷，在解决普通人的短期流动性问题、以及危机时刻的救急问题方面发挥了积极作用。
美国小额贷款公司成立较为简单，不需要太多资本，只要有一定的金融知识和管理经验即可。
一般情况下，这些公司设立在偏远地区或城市贫民区，服务对象是低收入群体和个人。
在小额贷款公司的运作中，贷款利率较高，但是还款期限很短，通常为1-4周，且贷款金额一般不超过500美元。
同时，小额贷款公司对借款人的背景和信用状态一般不作太多的要求。
（二）日本日本的小额贷款主要由信用合作社提供，这种合作社的经营宗旨是以互利、互助的精神，向小微企业、个体工商户和个人提供贷款和其他金融服务。
在普及金融的推动下，日本的信用合作社已经发展到全国性的规模，覆盖了日本社会95%的地区，成为一种稳定、持久的小额信贷服务机构。
对于日本的信用合作社而言，最大的优势在于其高度的服务性质。
信用合作社一般为半公益性质金融组织，利用政府补贴、捐款等方式获取资金，并将资金用于发放小额贷款，满足当地居民的融资需求。
同时，信用合作社运用合理的风险控制机制，保证了资金的安全性，低息贷款模式也使得大量小微企业得以正常运营。
