小额信贷目标客户与操作方式细化探究

小额信贷：目标客户与操作方式细化探究作者：刘笑萍来源：《求是学刊》2009年第03期摘要：由于农村金融的特性所限，本意在于扶贫，但要求归还，以便循环运用的小额信贷模式早在20世纪70年代就十分盛行，并且在为各国弱势群体提供金融服务方面取得了显著效果。

但同时，小额信贷的持续性发展也面临着越来越多的问题。

文章通过对目前我国小额信贷市场存在问题的分析，提出了目标客户细化、操作方式细化的对策建议，以达到促进小额信贷市场健康发展的目的。

关键词：小额信贷；瞄准机制；市场细分作者简介：刘笑萍（1964—），女，内蒙古呼和浩特人，中央财经大学财经研究院副研究员，从事农村金融经济研究。

中图分类号：F830.5 文献标识码：A文章编号：1000-7504（2009）03-0066-05收稿日期：2009-01-20经过３０年的改革开放，我国农村经济和社会取得了巨大的发展，其最主要的标志就是广大农民的收入水平有了很大程度的提高，贫困人口大幅下降。

随着近年来各级政府对“三农”投入的不断增长，农村经济逐渐从满足温饱向追求小康转变。

在这一过程中，资金不足成为制约广大农民发展生产的主要瓶颈。

要解决这一问题，除了政府继续加大投入外，参照国际成功经验，大力开展小额信贷是一个重要的生产要素筹集渠道。

我国小额信贷近十几年有了很大的发展，但在贷款中也存在着这样或那样的问题，如对市场进行细化不够、对目标客户群、贷款项目等市场细分科学量化程度不足等。

因此，在发展小额信贷的过程中，应在市场细分上多多着力，只有找准市场、摸清不同客户的不同需求，才能更好地为小额信贷的良性循环打下良好的基础。

本文主要通过对我国小额信贷市场现状和运行效率的分析，对如何改进其市场细分来提高小额信贷的运行效果作以探讨。

一、我国小额信贷市场发展现状及效率评价从目前我国农村的政治、经济、社会现状看，农村经济和社会发展在很大程度上影响着我国国民经济与社会发展第三步战略目标的实现，而农村金融制度的完善和金融服务质量的好坏，则关系到农村经济与社会发展的进程。

小额贷款公司的市场选择第一节小额贷款公司的目标客户选择一、目标客户群体选择小额贷款公司的目标客户群体主要具备以下特征：客户具备有生产经营能力以及贷款偿还能力，且得不到所需的金融服务,没有充分享受到金融服务的群体。

贷款客户定位主要包括贷款客户定位和合作单位定位两部分内容。

（一）贷款客户定位客户定位是小额贷款公司对服务对象的选择，也是小额贷款公司根据自身的优劣来选择客户，满足客户需求,使客户成为自己忠实合作伙伴的过程。

以中、低收入者为群体一直是小额贷款公司所提倡和坚持的经营和服务取向,包括农牧民，个体工商户以及小微企业都是小额贷款公司可以选择的服务对象。

1.小额贷款公司个人贷款客户申请贷款的参考条件：(1)具备完全民事行为能力的自然人,年龄在18-65(含)周岁；(2)具备合法有效的身份证明(居民身份证、户口薄或其他有效身份证件)及婚姻状况证明等；(3)遵纪守法,没有违法行为,具有良好的信用记录和还款意愿,在中国人民银行个人征信系统中没有严重的违约记录；(4)具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力；(5)具有还款意愿；(6)贷款具有真实的使用用途等。

2.小额贷款公司企业客户申请贷款的参考条件：(1)符合国家的产业、行业政策，不属于高污染、高耗材、高耗能的微小企业；(2)企业具有工商行政管理部门核准登记，且在工商、税务、技术监督局及人民银行年检合格；(3)经营期3年以上，并有透明的审计和会计账目；(4)法人代表有良好的经营信誉和执业经历；(5)在社会责任方面已做出表现；(6)企业在行业内有一定的竞争力；(7)企业决定申请贷款担保的股东会或合伙人意见统一；(8)特殊行业生产经营已获得行业许可。

（二）合作单位定位小额贷款公司除了直接面向贷款客户主体外，还可以借助其他平台扩展自己的业务链条来提供金融服务。

二、客户选择的主要方式（一）区域性选择（二）收入结构选择（三）行业差别化选择（四）个性化服务目标客户选择三、客户选择的工作要点（一）以微小或小型企业、中低收入者为主要贷款对象；（二）资金需要以“小额、快速、分散”为主要特征；（三）缺乏传统银行机构要求的抵押担保品，但从贷款申请人一些非财务的“软信息”能够判定其具有良好资信，具备还本付息能力与意愿。

关于基层银行信贷客户精细化管理的探讨摘要：基层行处于业务经营的第一线，如何有效管理信贷客户，实现收益和风险控制的有机结合，实现信贷业务的有效快速发展在商业银行的经营转型中起到主导地位。

本文从如何通过资本约束机制实现贷款精确定价和对信贷客户的全过程风险控制两个维度分析了基层行如何实现对信贷客户的精细化管理。

关键词：经济资本;风险控制;精细化管理“十二五”是我国经济结构调整和经济发展方式转变的关键时期，商业银行的经营转型也迫在眉睫，下面结合本人在基层行的工作经验，从收益和控险两个角度谈下信贷客户精细化管理。

一、以资本约束为导向，实现贷款定价精细化1.树立经济资本管理理念，严格执行经济资本控制。

经济资本是银行内部用于覆盖非预期风险带来损失的权益资本,是一种虚拟资本。

基层行应高度重视经济资本在资产业务考评中的重要作用，在经营中要严格贯彻执行经济资本控制。

一要严格执行经济资本增量控制计划。

尽量将经济资本配置到低风险业务上,限制高风险资产增长,同时减少存量资产占用的经济资本。

二要努力提高经济资本回报率。

在分配经济资本的基础上,设置经济资本回报率指标,对各项业务进行评价,既要考察其盈利能力,又要充分考虑该盈利能力背后承担的风险。

并将绩效考核和经济资本回报率挂钩,使经济资本回报率高的单位或业务得到激励或发展。

三是最大限度地提高经济增加值。

要保持实际经济资本回报率高于最低回报要求,确保经济增加值为正值,同时要力争实际经济资本回报率高于系统内和同业平均水平,确保经济增加值最大化。

2.夯实资产客户管理基础，实现贷款精确定价。

每一笔贷款发放前，客户经理在掌握客户经营状况以及对信贷质量完整性进行审查的同时，应严格按照客户类别、信用等级、融资品种、贷款期限确定贷款价格和最低经济资本回报要求，确保贷款投放效益。

各基层行要以经营利益最大化为原则，针对每个客户制定差异化的经济资本回报要求，探索多元化的定价模式。

以资产业务的发展带动中间业务，使有效客户资源得到充分利用，产品功能得到充分释放。

小额信贷业务模式研究（本文档为Word版本，下载后可自由编辑）申报单位：×××××××××××地址：××邮政编码：×××联系人：×××××联系电话：×××××××××××申报日期：×××××公司小额信贷业务模式研究2011年8月银监会下发《人人贷有关风险提示的通知》，警示人人贷有可能演变成吸收存款、发放贷款的非法金融机构，甚至变成非法集资。

此通知的发出，将人人贷行业推到了风口浪尖。

什么是人人贷，运作模式是怎样的，是否涉嫌非法集资？本文尝试以宜信公司为例，对上述问题进行探讨。

一、什么是人人贷(P2P)信贷模式？P2P（Peer-to-Peer lending），即点对点信贷，是一种与互联网、小额信贷等创新技术、创新金融模式紧密相关的新生代民间借贷形式，它最大限度地为熟悉或陌生的个人提供了透明、公开、直接、安全的小额信用交易的可能。

P2P信贷具有以下特点：（1）直接透明：出借人与借款人签署个人间的借贷合同，一对一地互相了解对方的身份信息、信用信息，出借人及时获知借款人的还款进度和生活状况的改善，最真切、直观地体验到自己为他人创造的价值；（2）信用甄别：P2P模式中，出借人可以对借款人的资信进行选择，信用级别高的借款人将得到优先满足，其得到的贷款利率也可能更优惠；（3）风险分散：出借人将资金分散给多个借款人对象，同时提供小额度的贷款，风险得到了最大程度的分散；（4）低门槛、低渠道成本：P2P信贷使每个人都可以成为信用的传播者和使用者，信用交易可以很便捷地进行，每个人都能很轻松地参与进来，将社会闲散资金更好地进行配置，将中高收入人群的闲余资金合理地引向众多信用良好且需要帮助的中低收入人群。

小贷工作计划及目标范文一、工作计划：1. 客户服务提升计划：对客户进行全方位的服务提升，提高客户满意度和忠诚度。

通过建立客户维护团队，制定定期服务计划，提供个性化定制服务，建立客户反馈机制，不断改进服务质量。

同时，提高员工的服务意识和服务技能，加强对客户的沟通和了解，及时解决客户问题，确保客户满意度达到较高水平。

2. 业务拓展计划：通过多种渠道和方式，扩大业务范围和规模。

比如，在客户关系管理方面，加大市场宣传，开发新的客户群体，提供更多种类的小贷服务，比如增加消费贷款、经营贷款等业务。

同时，扩大合作渠道，与其他金融机构合作，引入新的资金渠道。

此外，加强风险控制，提高贷款审批效率，降低不良贷款率。

3. 风险控制计划：加强公司内部风险控制机制，建立科学合理的风险评估和控制系统。

加大对客户的信用评估力度，规范贷款操作流程，提高贷款审批的标准和效率。

加强对贷款资金的使用监管，提高贷后管理水平，及时发现和解决风险。

同时，加强对外部环境的监测和分析，提前预防和处理风险。

4. 利润提升计划：通过降低成本，提高贷款效率和贷款利率，提高公司盈利能力。

比如，通过提高员工工作效率，减少人力成本；通过引入先进技术，提高业务处理效率；通过优化资金利用，提高资金周转率。

同时，通过加强市场开发，增加业务量，提高利息收入。

另外，要健全财务管理制度，提高资金使用效率，降低资金成本。

二、工作目标：1. 客户服务目标：提高客户满意度和忠诚度，使客户维持较高的回头率。

要建立客户维护机制，通过定期服务，提供个性化定制，提高客户黏性。

要建立客户反馈机制，及时调整服务，解决问题。

要建立员工服务意识和技能培训机制，提高员工的服务水平。

2. 业务拓展目标：扩大业务范围和规模，提高市场份额。

要通过多种形式的营销宣传，开发新的客户群体，提供更多种类的小贷服务。

要加大合作渠道，引入新的资金渠道。

要加强风险控制，提高贷款审批的效率，降低不良贷款率。

3. 风险控制目标：建立科学合理的风险评估和控制系统，降低不良贷款率。

农业银行落实面向“三农”的市场定位，履行社会责任，实现普惠制、广覆盖，农户小额贷款无疑是一种最直接、最有效的服务方式。

且随着股份制改革的不断深化，客观上要求既要有量的扩张又要有质的提升。

然而，农户小额贷款由于承贷主体和运营环境的特殊性，经营面临很大风险。

这就迫使我们深入研究、精耕细作、审慎管理。

为了拓展县域蓝海市场，更好地服务”三农”，本文结合大通农行的实际，就如何解决农户小额贷款经营管理中存在的问题，谈一点不成熟的看法，以供商榷。

一、当前农户小额贷款经营管理中存在的问题农户小额贷款具有金额小、户数多、成本高、风险大的特点，由于管理缺乏经验，尚未形成有效的管理体系，实现风险可控和商业化运作仍然面临许多问题。

1.对农村及农户的基本情况了解不够。

过去农业银行不发放自营农户小额贷款，信贷人员很少下乡，中断了与各乡村的联系，对各村农户情况了解甚少。

目前县支行基层网点少、信贷员少，管辖区域大，考核指标多，无法全身心地投入到农户情况调查中，对贷户的偿债能力、诚信度无法做出准确判断，贷款调查主要靠熟人介绍、村干部推荐，从而获取的信息不对称、不可靠，对贷款的安全性心存疑虑，普遍存在“惧贷”心理。

2.对农户偿债能力无法做定性或定量分析。

农户的生产经营具有多样性，收入支出有多元性，且没有一个科学的评价体系对贷款风险做定性和定量分析。

信贷员在选择客户时更多靠感性认识、主观臆断，贷款到期能否足额偿还，主要取决于农户的到期收益和还款意愿。

这两项指标本身难以量化且有很大的不确定性，贷款风险不能得到有效控制，影响了农户小额贷款的发放。

3.考核激励乏力，放贷积极性不高。

为了防范信贷风险，明确放贷责任，各经营行普遍与农户客户经理签订了包放、包收、包效益及与岗位绩效工资挂钩的“三包一挂”责任书。

由于农户贷款的风险很大，农行员工的工资收入普遍不高，客户经理考核的指标又很多，农户小额贷款只是其中一项。

显然，发放贷款不仅付出的更多，而且承担的责任更大，不放贷款反而损失小。

小额信贷工作计划范文一、概述小额信贷是为了满足小微企业和个体户短期流动资金需求而设立的一种金融服务。

本文将通过制定详细的小额信贷工作计划，以提高小额信贷业务的质量和效益。

该计划旨在促进小额信贷的快速发展，为客户提供优质的金融服务，并保证风险可控和利益最大化。

以下是小额信贷工作计划的详细内容。

二、目标与任务1. 目标：为小微企业和个体户提供优质、高效、安全的小额信贷服务，促进其经营发展和就业增加。

2. 任务：- 提供灵活多样化的小额信贷产品，满足客户不同的资金需求和还款能力。

- 建立科学的小额信贷风险评估模型，提高风险控制能力。

- 加强对客户的咨询和培训，提高其财务管理能力和还款意识。

- 建立高效的小额信贷审批和放款机制，提高服务效率和客户满意度。

- 加强小额信贷的宣传推广，扩大市场份额。

- 确保小额信贷业务的合规操作，提高企业的社会责任感。

三、计划实施1. 产品设计与创新根据市场需求和客户反馈，我们将开发一系列灵活多样的小额信贷产品，包括：- 结算型信贷：针对企业的短期流动资金需求，通过结算账户供应资金。

- 履约型信贷：为企业提供订单履约所需的资金支持。

- 周转型信贷：为企业提供循环使用的周转资金，满足业务发展需求。

2. 风险评估与控制建立科学的小额信贷风险评估模型，全面评估客户的还款能力和风险等级。

同时，建立有效的风险控制措施，包括制定合理的放款标准、设立风险准备金等。

3. 客户咨询与培训加强对客户的咨询和培训，提高其财务管理能力和还款意识。

通过举办金融知识讲座、财务规划培训等活动，帮助客户树立正确的金融理念和管理思维。

4. 审批与放款机制优化建立高效的小额信贷审批和放款机制，通过引入信息技术和自动化流程，减少审批时间和放款风险。

同时，加强与相关机构的合作，提高贷款的担保和保险服务。

5. 宣传推广加大小额信贷业务的宣传力度，提高品牌知名度和市场认可度。

通过线上线下广告、合作推广等方式，增加新客户数量，提高市场份额。

一、中国邮政储蓄银行长春分行小额信贷业务进展现状小额信贷意味着向低收入和中小型企业提供少量信贷，贷款金额一般在1万元到20万元之间。

小额信贷部门根据不同的客户目标分为农户小额贷款和商户小额贷款，每个农户贷款和商户贷款的最高贷款额：农户临时为5万元，每个商户的最高贷款额为10万元。

小额信贷最重要的特征是过程短，效率高，有用形式。

小额信贷利率遵循危险定价原则，紧密关注资金成本，通货膨胀率，央行基准利率，违约危险，经营和治理成本以及市场竞争力，以制定产品利率和浮动范围。

小额信贷是信贷技术和实际应用的延伸。

小额信贷主要提供三个中小农村企业和小额信贷支持服务，并通过集中部分个人资金合理调节私营企业并有效解决了三农和小企业的财务方面的问题。

现在小额信贷部门面临强大的市场需求和良好的政治环境，我国则陆续在“农业，农村和农民”方面以及中小企业融资方面投入更多资金。

中国邮政储蓄银行于2007年3月20日正式成立，该银行是一家以邮政储蓄治理体制改革为基础的商业银行。

2012年1月21日，中国邮政储蓄银行股份有限公司经x和中国银行业监督治理委员会批准整体变更。

自此中国邮政储蓄银行负起了“普之城乡，惠之于民”的社会责任并接受了全面融资的概念。

走上了一条特色的进展道路：服务“三农”、服务中小企业、服务社区。

中国邮政储蓄银行现已成为拥有最多分支机构和最多客户的商业银行。

2008年3月中国邮政储蓄银行长春分行正式挂牌成立，2008年6月，中国邮政储蓄银行长春分行的小额信贷业务正式设置。

中国邮政储蓄银行长春分行围绕服务地方经济，通过自身特点和服务于当地经济的优势，不断扩大服务领域，加强了进展的力度。

中国邮政储蓄银行长春分行有着自身的市场定位，即：充分利用网络的特点来增加城乡金融服务的功能，业务主要专注于零售业务和中间业务，为城市社区和农村地区提供金融服务，也为社会主义新农村得建设奉献了力量。

鉴于缺乏完善的信贷环境且业务进展治理不善，开发产品的小额信贷危险大，使得业务进展缓慢且不良贷款增加。