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103719 公司研究论文武汉市小额贷款公司发展现状研究绪论上个世纪70年代，尤努斯在孟加拉一手创办了孟加拉乡村银行并取得了巨大成功，小额信贷理论便引起了广泛的关注。
近年来，虽然入驻武汉的小贷公司层出不穷，但大多数仍处于发展阶段。
本文对武汉市小额贷款公司的发展现状进行分析，进而探讨促进武汉市小额贷款公司健康发展的良策。
一、武汉小额贷款公司发展概况（一）小额贷款的特点小额贷款是以低端客户为服务对象，其主要是针对个体工商户或上班族为核心的经营性贷款及消费性贷款，贷款金额一般为1万元以上100万元以下，贷款期限一般为半年到三年。
小额信贷具有服务范围广，营销模式灵活多变，融资审核程序简单等特点。
（二）武汉市小额贷款公司的资金发放对象第一，受薪人士―主要针对在武汉市有稳定工资收入的群体，信用记录良好，且最低月收入3000元以上即可。
第二，有房贷人士―在武汉市三环内拥有按揭房，且正常还款超过半年即可。
第三，有私家车人士―针对客户拥有全款或者是按揭车。
第四，个体工商户―在武汉市属于自雇人士，有正规合法的营业执照，且正常营业超过半年。
第五，有效寿险保单投保人―投保人月缴保费200元以上，保单缴满三年以上，且已生效时间大于6个月。
（三）武汉市小额贷款公司存在的必然性和可能性根据国家省、市各级政府，相关职能部门等相关规定要求确定了武汉市小贷公司存在的必然性和可能性。
第一，武汉市金融总量相对不足，结构不尽合理，金融市场的竞争力还不能满足经济社会快速发展的需要。
第二，目前银行业是武汉市金融业的主导产业，部分金融业产品发展相对滞后，加强金融产品和金融服务方式的创新，进一步优化金融结构，对于实现武汉跨越式发展具有重要意义。
第三，中小企业融资难仍然存在，一些银行为中小企业贷款融资的积极性不高。
二、武汉市小额信贷发展过程中存在的问题及原因小额贷款公司最初产生是为了解决中小企业资金不足，融资困难等问题，其发挥作用也的确不容忽视，但是目前武汉市小额贷款公司在发展过程中存在一些问题。
77689 公司研究论文内蒙古地区小额贷款公司发展浅析一、小额贷款公司的相关概念1、小额贷款公司的概念小额贷款公司由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，是一种有限责任公司或者股份公司，主要经营小额贷款相关业务，但并不吸收公众存款。
相比于传统的贷款模式，小额贷款公司弥补了其贷款速度慢、申请程序繁琐的缺点，更适合农户获得小额贷款的需求，也更适合中小企业用以解决短期资金不足的问题。
同时，小额贷款公司经营方式规范且贷款利息等相关信息比民间借贷更具优势。
2、小额贷款公司的特征（1）在贷款利率方面。
小额贷款公司的各个试点都规定：贷款利率要在中国人民银行公布的贷款基准利率4倍以下，0.9倍以上。
具体的贷款利率该如何确定就要考虑各种因素，即在以人民银行基准利率为基础的前提下，根据不同客户的风险、资金、信用以及当地农信社利率水平来综合确定。
（2）在贷款方式方面。
《关于小额贷款公司试点的指导意见》中说明：对于贷款期限和贷款偿还等相关合同内容，需要进行协商沟通，公平自愿。
小额贷款公司可以利用担保、抵押等方式，但大多还是使用信用贷款。
（3）在贷款对象方面。
小额贷款公司为了扩大客户数量和加大服务覆盖面，以“小额、分散”为第一原则，将服务重点对象集中于农户和中小企业。
二、内蒙古小额贷款公司发展中存在的问题在自治区政府的政策帮助和特殊的区域优势下，内蒙古自治区小额贷款公司才能在短时间内能够取得这么快的发展。
但是，在业务范围的扩展与业务水平的深化中，小额贷款公司的可持续发展动力明显不足，也暴露了一系列应用上的问题，主要有以下几方面。
1、主体身份及主体定位模糊内蒙古自治区小额贷款公司的发展是非常快的，但总的来说仍还处于探索阶段。
不吸收公众存款这一资金获得方式使得小额贷款公司从表面上看属于一种特殊的企业，但究其根源，却有着金融行业的经营本质。
若规定为有限责任公司、股份公司是不明确的。
同时，小额贷款公司与政策性银行之间差别很大，属于具有盈利性的组织，这种模糊的主体地位，导致现有的小额贷款公司很容易超出监管部门对其的法律监管，处于无明确规则的混乱状态。
关于小额贷款公司可持续发展研究的论文关于小额贷款公司可持续发展研究的论文小额贷款公司可持续发展研究【摘要】组建小额贷款公司是有效配置金融资源，引导资金流向“三农”和微型企业的金融创新。
本文对山西小额贷款公司试点情况进行了调查，并对小额贷款公司可持续发展提出了建议。
【关键词】小额贷款；可持续；发展一、小额贷款组织的国际探索与中国实践长期以来，在广阔的农村，正规金融服务的缺失，已成为制约农村经济发展和农民摆脱贫困的主要障碍。
一些发展中国家在民间互助金融组织的基础上，探索出了以孟加拉国乡村银行、印度尼西亚人民银行为代表的成功模式。
这些小额信贷组织坚持将贷款的目标客户定位为中低收入者，发放信用贷款，实行比较高的贷款利率以覆盖高成本和高风险，实行分期还款，额度较小。
这些做法防范了信贷风险，保证了小额信贷组织的可持续发展。
二、小额贷款公司在山西的试点情况小额贷款公司之所以能够与农村信用社等正规金融机构同台竞争，并得到各地政府和群众的认可，主要得益于其独特的制度优势：对于地方政府而言，小额贷款公司可以填补国有商业银行机构网点逐步收缩造成的“真空”，在农村金融市场发挥“鲶鱼”作用，推动农信社、农业银行等机构的改革创新，从整体上提高了农村金融服务的效率和水平。
同时，推动民间闲置资金回补“三农”，将我国庞大的民间储蓄和农村金融需求连接起来，有利于地方经济发展。
对“三农”和微型企业而言，小额贷款公司贷款种类更加细化，开发了公司加农户担保、公务员工资担保、信用户评定贷款信用等品种；贷款审批更加快捷、高效，快则当场办理，慢则2到3天；担保方式更加灵活简单，大部分为信用贷款，无需提供抵押、质押，更加适合“三农”和微型企业的实际需求。
对投资者而言，小额贷款公司给民营资本进入金融领域提供了机遇，可以使民间借贷行为“阳光化”；盈利空间较大，贷款利率一般在人民银行规定的`同期同档基准利率的四倍之内，高于正规金融机构贷款利率；行政干预较少，地方政府不介入公司经营和人事安排，在贷款业务上完全实行自主经营。
基于服务农村经济的小额贷款公司的分析及发展对策小额贷款公司是指专门针对民间的小额借贷需求的金融机构，其具有灵活的标准和快速的审批流程，为社会居民提供了一定的贷款渠道。
近年来，随着我国农村经济的发展，小额贷款公司的应用也逐渐得到了广泛的拓展。
本文将分析小额贷款公司在服务农村经济中的应用，并提出相应的发展对策。
一、小额贷款公司在农村经济中的应用1、支持农村实体经济农村实体经济的发展需要大量的资金支持，而传统的银行贷款难以满足需要，这就为小额贷款公司提供了广阔的发展空间。
小额贷款公司以快速审批、低门槛贷款为其优势，为农村实体经济的发展提供了必要的资金支持。
2、支持农户借贷针对贫困地区或农村居民的小额贷款需求，小额贷款公司同样可以提供有力的帮助。
这些贷款通常用于发展小农户、小商贩等个体经济活动，能够帮助他们有效地增加收入和支持家庭生计。
3、促进农村金融服务由于传统金融机构往往对于农村地区的金融服务不足，导致农村居民难以获得相应的金融支持。
而小额贷款公司的应用可以在农村地区提供快速、灵活的贷款服务，从而有效地改善农村金融服务的不足问题。
二、小额贷款公司发展对策尽管小额贷款公司在服务农村经济中有着重要的作用，但其发展过程中也面临着一些挑战。
针对这些问题，本文提出以下发展对策：1、加强监管制度建设小额贷款公司在发展过程中需要有一定的监管制度，以保障贷款安全和防范风险。
因此，需要建立健全的小额贷款监管制度和相关法律法规，加强对小额贷款公司的监管和管理。
2、创新贷款产品为进一步提高小额贷款公司的发展实力，可以考虑推出一些针对农村地区经营特点而设计的贷款产品，如“三农贷款”、“小微企业贷款”等，从而更好地服务农村经济。
3、加强品牌建设小额贷款公司的信誉和品牌形象是其发展的关键，因此需要通过广告宣传、开展公益活动等方式来提高其品牌形象。
同时，还需要加强客户服务体系，为客户提供更优质的服务质量，从而吸引更多的客户。
4、拓展金融科技应用随着金融科技的发展，小额贷款公司也可以通过技术手段来提高贷款效率和客户体验。
Z农商银行小额贷款业务发展对策研究摘要：随着中国经济的不断发展，农村经济也面临着新的机遇和挑战。
小额贷款作为一种重要的支持农村经济发展的金融工具，在当前的情况下显得更加重要。
本论文以Z农商银行小额贷款业务为研究对象，分析了其发展现状和存在的问题，并提出了相关的对策建议，旨在提高Z农商银行小额贷款业务的发展水平，为农村经济发展做出积极贡献。
关键词：小额贷款；Z农商银行；发展对策；农村经济一、引言作为我国农村经济的重要组成部分，农业生产和农民的生活水平一直是各级政府关注的焦点。
尽管过去几年来我国农村经济取得了一定的进展，但与城市经济相比，仍存在很大的差距。
在这种情况下，将金融手段用于支持农村经济的发展，成为解决农村经济发展的重要途径之一。
小额贷款作为一种能够有效支持农村经济发展的金融工具，在这方面发挥着重要的作用。
随着我国金融市场的发展，小额贷款业务也在不断壮大。
Z农商银行作为农村金融市场的主要参与者之一，也在积极探索小额贷款业务的发展之路。
然而，在实践过程中，Z农商银行小额贷款业务仍存在一些问题，如贷款利率不透明、担保要求过高、贷款审批时间长等。
如何解决这些问题，提高Z农商银行小额贷款业务的发展水平，成为当前研究的重要问题之一。
二、Z农商银行小额贷款业务发展现状（一）Z农商银行小额贷款业务概述Z农商银行是我国农村金融市场的主要参与者之一。
作为一家地方性农村商业银行，其业务范围主要涵盖了农村信贷、农村储蓄、农村保险、农村支付等方面，同时也开展了一系列小额贷款业务。
根据该行2019年年报，在农村金融市场上，Z农商银行已成为了小农户金融服务的主要提供者。
该行的小额贷款产品主要包括农村产业发展贷、农村实用新技术贷、农村贸易流通贷、农村房屋修缮改建贷等。
在这些小额贷款产品中，农村产业发展贷是最受农民欢迎的一种。
该产品的放贷额度一般在10万元以下，利率约为5%-8%。
（二）Z农商银行小额贷款业务存在的问题尽管Z农商银行已经开展了一系列小额贷款业务，但在实践过程中，该行也存在一些问题，如下：1. 贷款利率不透明：Z农商银行的小额贷款产品利率一般在5%-8%左右，但在具体操作过程中，该行对于不同贷款产品的利率并没有给出充分的解释。
浅析小额贷款公司现状及发展建议随着经济的发展和金融市场的不断开放，小额贷款公司逐渐成为我国金融体系中不可或缺的一部分。
本文将对小额贷款公司的现状进行分析，并提出相应的发展建议。
小额贷款公司是指依法设立，主要面向小型微型企业、个体工商户、农户等提供信贷服务的金融机构。
自2008年我国首家小额贷款公司诞生以来，小额贷款公司在我国金融市场上取得了长足的发展。
目前，小额贷款公司在市场上面临着激烈的竞争。
以重庆市为例，截至2021年末，全市共有61家小额贷款公司，而市场份额却不到整个信贷市场的5%。
一些大型互联网金融机构的崛起，也给小额贷款公司带来了巨大的压力。
在业务模式方面，大部分小额贷款公司主要依靠传统的信贷业务，如抵押贷款、质押贷款等。
然而，由于市场竞争加剧和监管政策的影响，小额贷款公司的盈利能力受到了一定的制约。
拓展业务范围针对当前市场竞争激烈的问题，小额贷款公司应积极拓展业务范围，开展多元化的金融服务。
例如，可以涉足供应链金融、科技金融等领域，创新产品和服务，以满足不同客户的需求。
加强风险控制在开展业务的同时，小额贷款公司应注重风险控制，建立完善的风险管理制度和内部控制体系。
通过提高风险识别、评估和控制能力，确保公司的稳健运营。
合规监管小额贷款公司在发展过程中，应严格遵守国家法律法规和监管政策，确保业务合规。
同时，要积极与当地政府和监管部门沟通，了解政策走向，以制定合理的经营策略。
加大科技创新力度在科技金融领域，小额贷款公司可以借助大数据、人工智能等先进技术，提高风控能力和运营效率。
例如，运用人工智能算法对客户进行信用评估，以实现更精准的信贷投放。
还可以通过科技创新优化客户服务体验，提高客户满意度。
培养专业人才小额贷款公司在拓展业务和加强风险控制等方面，需要具备专业知识和技能的人才支持。
公司可以加大人才培训力度，提高员工的业务素质和风险管理能力。
同时，积极引进具有丰富经验和专业技能的人才，提升公司的核心竞争力。
79287 公司研究论文商业性小额贷款公司的运营分析现阶段，商业性小额贷款公司自身的信贷能力逐渐上升，不良贷款率也基本维持在较低范围内，在短短几年时间，其影响力日益增强。
但是，商业性小额贷款公司在运营过程中，也存在一些同有矛盾和问题，在一定程度上制约了企业自身的良好发展。
一、我国商业性小额贷款公司运营存在的主要问题1.“只贷不存”――小额贷款公司严重先天不足人民银行明确规定，小额贷款公司只能开展贷款业务，而无存款业务，也就是我们常说的“只贷不存”，这种规定使得公司在市场竞争中具有先天性的弱势。
现阶段，我国小额贷款公司的主要资金来源包括三个方面，即所有者资本金、捐赠资金及单一渠道批发资金。
我国民间贷款需求较多，而小额贷款公司融资渠道有限，因此很多公司均…现了资金紧张问题，造成严重的贷款资金缺口。
很多公司无奈启动委托资金，用来缓解内部资金紧张情况，取得一定成效。
但是，从长远角度看，“只贷不存”政策势必会影响到小额贷款公司的可持续发展。
2.政策缺失――小额贷款公司身份尴尬目前，我国尚无专门的法律和法规来对小额贷款公司的性质进行进一步明确，导致其身份和处境都比较尴尬。
在我国，小额贷款公司被划分为企业，并在工商、税务等部门进行登记，且其自身运营要严格根据我国《公司法》相关规定、要求及章程执行。
但是，由于小额贷款公司具有金融机构性质，与一般企业经营、管理相比，存在一定差异性。
因此，仅仅依靠《公司法》对其运营进行规范和管理，又显得无章、无法可循，导致很多小额贷款公司业务范围呈现单一化，且无法开展具有针对性和特色性的金融服务。
同时，小额贷款公司在发放贷款过程中普遍采用担保和抵押等形式，政策上的缺失不仅会对公司自身业务推广和拓展产生重要影响，也会制约公司长期发展。
3.利率管制――高风险成本很难得到有效弥补依据世界银行相关数据和估算，商业性小额贷款公司的信贷利率要达到年利率的25%，才有可能实现盈利和亏损的基本平衡。
小额贷款公司的发展策略研究l u n w e n公司内部编号：（GOOD-TMMT-MMUT-UUPTY-UUYY-DTTI-四川城市职业学院毕业论文小额贷款公司的发展策略研究学生姓名曾健定系部名称经济管理系专业班级2008级经济管理4班学号2008301594指导教师鲁敏四川城市职业学院教务处二○一一年三月小额贷款公司的发展策略研究学生：曾健定指导老师：鲁敏内容摘要：我国小额贷款公司在发展过程中存在着发展不平衡、政策缺失、缺乏合法身份、监管不到位等问题。
为促进小额贷款公司的健康发展，政府应完善法律法规，明确小额贷款公司的合法地位，创造公平竞争的市场环境，为其提供更为宽松的发展环境和空间；监管机构应加强引导与监督；小额贷款公司自身应注意控制贷款风险，引进专门人才，密切与银行等机构的合作，以更好的生存与发展。
关键词：小额贷款公司现状发展策略目录小额贷款公司的发展策略研究一、小额贷款公司发展概述(一)小额贷款公司产生的背景在联合国20世纪80年代援华项目中，中国进行了初期的小额贷款扶贫试点实践，吸纳了其中的个别技术或组织环节。
从90年代初开始，在部分贫困地区也先后开展的小规模的小额信贷试验，主要着眼于尝试解决我国信贷资金扶贫工作中的一些突出问题。
这是小额贷款在中国发展的第一阶段，在资金来源方面，主要依靠国际捐助。
上世纪末开始了政府主导型的第二阶段，政府从资金、人力和组织方面积极推动，借助小额信贷推进农村扶贫和帮助下岗职工。
但在扶贫政策力度不断加大的同时，信贷资金操作的矛盾日益显现，政府小额贷款扶贫项目始终存在体制和宏观政策方面的困境。
从2000年起，进入农村正规金融机构全面介入和各类项目制度化建设第三阶段。
作为正规金融机构的农村信用社，在中国的农村有着最为完善的网络，是农村最重要的转账服务机构。
在中国人民银行的推动下，全面试行并推广小额信贷活动，农信社作为农村正规金融机构逐步介入和快速扩展小额信贷试验，并以可能成为主力军的身份出现在小额信贷舞台。
2005年起，为认真贯彻落实三个中发1号文件精神，中国人民银行、中国银行业监督管理委员会及有关部委在认真研究国内外小额贷款组织实践的基础上，按照先试点，摸索经验、制定规则，再视情况，在符合条件的地区逐步推开的操作思路，初步确定在四川、贵州、陕西、山西和内蒙古五个省（自治区）各选择一个县，按照“只贷不存”的基本原则，在继续做好商业银行和农村信用社现有小额信贷工作的同时，探索建立自负盈亏、商业上可持续发展的小额贷款组织。
开展小额贷款组织试点，合理有效地利用了民间富裕资金，引导和促进民间融资规范发展，引导民间资本按照商业性借贷的方式规范运作，在保护农户利益的同时，防范和化解金融风险。
(二)小额贷款公司发展现状1.经过十几年的实践，我国农村小额信贷已进入到多元化发展阶段，多元化模式的小额信贷推动了农村金融体系的完善。
目前我国农村小额信贷主要有三种类型：一是依靠国际组织援助的非政府形式的小额信贷机构和国内公益组织开办的小额信贷项目；二是正规金融机构开办的小额信贷业务,主要是农村信用社的小额信用贷款；三是商业性小额贷款公司。
小额贷款公司具有明显的信息成本优势、交易成本优势。
小额贷款公司一方面增加了农村的融资渠道,缓解了农户贷款难的问题。
另一方面，在农村金融市场中引入了竞争机制，能有效解决农信社信贷业务独家垄断的局面。
小额贷款公司由于为那些因无力提供担保(抵押)而被排斥于现有金融机构之外的农户提供贷款和其它金融服务，对农村现有金融机构的农村信贷起到了有力的补充，而且在与现有金融机构的竞争中，促使其改善经营管理,提高效率和服务水平。
由此可以看出，农村小额贷款公司将成为农村小额信贷的一种有效模式。
2.2008年5月，指导意见出台后，浙江省第一个开展小额贷款公司试点，这家公司于9月在海宁成立，注册资本为1.6亿元人民币，主要经营办理各项小额贷款，为小企业发展、管理、财务、咨询提供服务。
按照银监会和中国人民银行有关规定，海宁宏达小额贷款公司按照市场化原则进行经营，贷款利率约为银行贷款利率的四倍，而贷款期限和贷款偿还条款等合同内容，由借贷双方在公平自愿的原则下依法协商确定。
2010年3月召开的第二届小额贷款机构与国际投资者交流会上，中国人民银行研究局金融市场处处长庾力在交流会上披露，截至去年12月，中国小额贷款公司达1334家，从业人数14500多人，资金来源达到940多亿元，各项贷款余额超过700亿元，占银行业贷款总额比例为0．19％。
他介绍说，除了西藏、海南、湖南等三个省份，全国其他省份均有小额贷款公司。
i3.2010年9月，为期两天的“中国小额信贷高峰论坛”由商务部中国国际经济技术交流中心、中国社科院农村发展研究所、中华全国妇女联合会妇女发展部联合主办，中国小额信贷发展促进网络承办，旨在加强国内各类小额信贷机构间的交流与合作，推动小额信贷的交流和发展。
在此次论坛上，众多从事小额贷款投资的企业家们表示，中国小额贷款市场非常广阔，应该有更多的民间力量注入其中。
根据中国银监会2006年的统计数据，中国约有4.8亿农民还不能真正接触到正规的信贷，占全国农村人口的2／3。
此外，全国政协经济委员会委员刘克崮说，除农户外，全国900多万小型、微型企业，以及数以千万计的注册及未注册的个体工商户，都属于“草根经济体”，都是小额贷款的潜在用户。
与如此庞大的需求量相比，中国目前提供小额贷款的金融机构数量则显得极不对等。
据国家开发银行数据显示，截至2010年6月，全国小额贷款公司数量虽较去年末增加了606家，但总数量仅为1940家。
ii随着国内小额贷款需求量的不断加大，政府也逐渐放宽了小额贷款公司成立的政策。
银监会在《新型农村金融机构2009年-2010年总体工作安排》提出，将在三年内建成1294家新型农村金融机构，其中村镇银行1027家，贷款公司106家。
iii在这样的政策支持下，中国近年开始出现一些小额贷款投资公司，为借款人和出借人提供对接平台，并逐渐发展并呈现出专业化、多样性的特征。
中国社会科学院小额信贷研究室主任陈同全说：“中国的小额信贷市场已经有越来越多的投资者参与其中，有商业性的，也有社会投资者。
”很多企业家都愿意为小额贷款公司提供募集资金的平台，但目前国内小额贷款公司数量仍显不足。
然而，陈同全认为，随着小额贷款公司数量的不断增加，可能会出现一些问题，例如不少公司出现“目标偏离”的现象。
“也就是说，随着客户数量的不断增加，资本的逐利性也可能会使这些小额贷款公司在今后放贷过程中，偏离草根经济体，转而向大中型成熟企业放贷。
”二、小额贷款公司发展过程中遇到的问题（一）经营品种不全，经济效益不高根据相关规定，小额贷款公司只能经营的贷款业务，不能从事票据、委托贷款等其他低风险业务，利息收入成为小额贷款公司唯一的利润来源，这种单一的业务范围导致小额贷款公司经济效益偏低。
根据相关调查，注册资本为2亿的小额贷款公司，在及时取得银行贷款支持并能充分用足贷款规模的、确保资金安全的前提下，年赢利水平在1500万元左右，投资回报率为7%。
正如小额信贷之父孟加拉乡村银行的穆罕默德尤努斯说的那样，只贷不存，等于“锯掉了小额信贷的一条腿”。
（二）后续资金不连贯根据《指导意见》的规定，小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，在法律、法规规定的范围内开展业务，自主经营、自负盈亏、自我约束、自担风险，其合法的经营活动受法律保护，不受任何单位和个人的干涉。
小额贷款公司的注册资本来源应真实合法，全部为实收货币资本，由出资人或发起人一次足额缴纳。
其中，有限责任公司的注册资本不得低于500万元，股份有限公司的注册资本不得低于1000万元；并且单一自然人、企业法人、其他社会组织及其关联方持有的股份，不得超过小额贷款公司注册资本总额的10%。
由于不能吸收存款，小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金，其中从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过资本净额50%。
“只贷不存”的经营模式令小额贷款公司的发展存在一个瓶颈——后续资金不足，这也是小额贷款公司经营过程中老总们考虑最多的问题。
尽管小额贷款公司可以从银行业金融机构获得不超过资本净额50%的融入资金，但面对庞大的市场资金需求显然不够。
（三）缺乏相应的专业人才专业人才匮乏，也是制约小额贷款公司发展的一块短板。
由于小额贷款公司是2008年国务院作为试点推出新的公司制金融机构，其股东及发起人基本上没有金融机构管理经验，加之目前经营效益较低，无力高薪聘请有银行相关工作经验的专业人才，因此，小额贷款公司普遍存在业务人员整体素质不高的现象。
根据调查的小额贷款公司反映，从业人数12人，其中银行工作2年以上的5人，从事相关经济工作的1人，合计仅50%的人员从事过银行或相关经济工作。
从学历来看本科以上4人占33%，专科及以下占67%。
随着小额贷款公司业务的发展，专业人才匮乏问题将会越来越突出，如不及时解决，将会影响小额贷款公司业务的正常发展。
（四）监管主体不明确目前，小额贷款公司是先领取营业执照经营，待发展到一定规模后，再申请金融业务许可证。
小额贷款公司到底是什么机构，说它是银行，却没有纳入银行监管体系，说它不是银行，它又经营银行业务。
从法律上讲，工商局不具备监管职能，人民银行也不适宜对小额贷款公司作具体的日常监管。
可见，适时出台小额信贷组织的法律法规，界定它的法律地位，明确对它的监管，不仅是非常必要的，也是十分重要的。
三、建议与对策（一）正视小额贷款公司吸存的合理性联合国在有关决议案中把小额贷款、储蓄、保险、汇款等都纳入了小额信贷的范畴，许多学者也认为，小额储蓄等业务为贫困和中低收入居民提供了储蓄工具，有利于增强这些客户抵抗风险的能力。
我国也应该以长远的眼光看待小额贷款公司的发展，逐步拓宽小额贷款公司的资金来源渠道。
毕竟通过成本较高的自有资金或长期负债融资，用以发放短期的小额贷款，将影响小额贷款组织的盈利空间，进而影响民间资本参与小额信贷的积极性。
所以从长期来看，在运行状况、监管及相关配套政策等条件成熟时，还是应该允许小额贷款公司吸存，当然，应面向特定群体，严格控制范围。
央行副行长易纲建议政策制定时可考虑以三年为限，监管机构对小额贷款组织进行考核，达到标准允许其经营范围扩大，如在本乡本县吸收存款；达到五年满足标准，可以在本地区来拓展融资渠道，进而可允许其向标准的商业银行转化。
（二）拓宽小额贷款公司的融资渠道目前扩大资金来源的思路大致有三条，其中前两条在新出台的《指导意见》中已有体现，第三条尚待探索：一是实现股东结构多元化，采取多种形式扩大股本金来源。
