教育部 财政部 中国人民银行 银监会关于完善国家助学贷款政策的若干意见

辽宁省人民政府办公厅转发省教育厅等部门关于加强和改进辽宁省国家助学贷款工作实施意见的通知文章属性•【制定机关】辽宁省人民政府•【公布日期】2004.09.28•【字号】辽政办发[2004]82号•【施行日期】2004.09.28•【效力等级】地方规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】教育综合规定正文辽宁省人民政府办公厅转发省教育厅等部门关于加强和改进辽宁省国家助学贷款工作实施意见的通知（辽政办发[2004]82号）各市人民政府，省政府各厅委、各直属机构：经省政府同意，现将省教育厅、省财政厅、人民银行沈阳分行、辽宁银监局《关于加强和改进辽宁省国家助学贷款工作实施意见》转发给你们，请认真贯彻执行。

辽宁省人民政府办公厅二00四年九月二十八日关于加强和改进辽宁省国家助学贷款工作实施意见为贯彻落实《国务院办公厅转发教育部、财政部、人民银行银监会关于进一步完善国家助学贷款工作若干意见的通知》(国办发[2004]51号)和《国务院办公厅关于切实解决高校贫困家庭学生困难问题的通知》(国办发[2004]68号)精神，结合我省实际，现就加强和改进辽宁省国家助学贷款工作，提出如下意见：一、各级政府和有关部门及高校要高度重视国家助学贷款工作，从实践“三个代表”重要思想、立党为公、执政为民的高度和社会稳定的大局出发，齐心协力，大力推进国家助学贷款工作，确保国家助学贷款工作持续、健康发展。

二、切实加强对国家助学贷款工作的领导、管理与监督，成立由省政府领导为组长，省教育厅、省财政厅、人民银行沈阳分行、辽宁银监局等部门参加的辽宁省国家助学贷款工作协调小组。

负责确定省属高校国家助学贷款年度计划；监督、检查国家助学贷款政策落实情况及贷款执行情况；监督、检查财政贴息经费支付情况及风险补偿专项资金拨付情况；及时研究解决国家助学贷款实施过程中出现的问题。

省教育厅负责全省普通高校(含高职)国家助学贷款具体组织实施与日常管理工作；负责通过招标方式确定省属普通高校国家助学贷款的经办银行，与经办银行签订贷款合作协议，统一管理省属普通高校国家助学贷款风险补偿专项资金。

财政部、教育部、银监会关于大力开展生源地信用助学贷款的通知正文：---------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- 财政部、教育部、银监会关于大力开展生源地信用助学贷款的通知（财教[2008]196号）各省、自治区、直辖市、计划单列市财政厅（局）、教育厅（教委）、银监局，有关金融机构：2007年，财政部、教育部、国家开发银行在江苏、湖北、重庆、陕西、甘肃5省市开展了生源地信用助学贷款试点。

经过各方共同努力，生源地信用助学贷款试点工作进展顺利，取得了良好的效果，受到了试点省份学生、家长及社会有关方面的普遍欢迎。

为贯彻落实《国务院关于建立健全普通本科高校、高等职业学校和中等职业学校家庭经济困难学生资助政策体系的意见》（国发[2007]13号）和刘延东国务委员近期关于“生源地助学贷款工作是一项惠民工程，对于推进教育公平具有重要意义。

请在总结经验的基础上继续推进、全面落实”的重要批示精神，帮助高校家庭经济困难学生顺利完成学业，财政部、教育部、银监会决定，从2008年起进一步扩大生源地信用助学贷款覆盖范围，大力推进生源地信用助学贷款工作。

现就有关事项通知如下：一、开展省份江苏、湖北、重庆、甘肃、陕西5省市进一步总结经验，完善机制，巩固成果，继续开展生源地信用助学贷款工作。

其他各省（区、市）按照自愿原则，综合考虑当地高校家庭经济困难学生贷款需求和高校国家助学贷款工作开展情况，经报财政部、教育部备案，可开展生源地信用助学贷款。

二、承办银行从2008年起，生源地信用助学贷款工作继续以国家开发银行为主承办，同时，鼓励其他银行类金融机构开展此项业务。

具体承办银行请各地财政、教育、银监部门与拟开办生源地信用助学贷款业务的金融机构协商确定，并报全国学生资助管理中心备案。

XX大学学生国家助学贷款管理实施办法为帮助部分贫困家庭学生顺利完成学业，切实做好国家助学贷款工作，根据《XX院办公厅转发教育部财政部人民银行银监会关于进一步完善国家助学贷款工作若干意见》（国办发（20XX）51号）和《关于调整完善国家助学贷款相关政策措施的通知》（财教[2014]180号），特制订本办法。

第一章总则第一条国家助学贷款是党中央、XX院在社会主义市场经济条件下，利用金融手段完善我国普通高校资助政策体系，加大对普通高校经济困难学生资助力度所采取的一项重大措施，其政策性仅体现在财政部门在规定的期限内对借款人给予利息补贴等方面，借款人必须按贷款合同的约定履行还本付息义务。

第二条国家助学贷款按用途分为学费贷款和生活费贷款。

学费贷款用于借款人向学校支付学费；生活费贷款用于借款人日常基本生活费用的开支。

第三条国家助学贷款分为高校国家助学贷款（就学地助学贷款）和生源地信用助学贷款，同一年度内，经济困难大学生只能选择其中一种资助方式。

第四条我校国家助学贷款工作由学校统一领导，具体日常管理工作由学生工作处助学工作办公室负责。

第二章资助对象第五条国家助学贷款资助对象必须同时具备以下条件：(1)经济困难的全日制普通本专科学生、研究生；(2)具有完全的民事行为能力(未成年人须由其法定监护人书面同意)；(3)家庭年收入不足以支付学校规定缴纳的学费、住宿费，以及本人生活费；(4)遵纪守法、诚实守信、刻苦学习，并承诺严格遵守国家助学贷款有关规定，能按期履行还款义务。

第三章申请和发放第六条国家助学贷款实行“一年一贷”，即学生根据当年的实际需要提出申请。

第七条高校国家助学贷款：在校经济困难大学生向本学院提出贷款申请，学院、学校对申请人资格予以审查后送经办银行。

符合国家助学贷款条件的学生，必须如实填写身份证号码，保证申请材料的真实和完整，并与经办银行签订贷款合同。

经办银行直接将贷款划转学校收费账户，学校财务处做欠费抵扣和拨付。

国家助学贷款的金融风险与对策国家助学贷款的金融风险与对策吴勇为了解决贫困学生就学难问题，我国政府自1998年开始在一些省份试行助学贷款制度。

但由于我国缺少全社会的诚信保障机制，银行在发放贷款时面临诸多金融风险，2019年以来，全国范围内助学贷款的违约比例高达33左右。

于是，2019年春季以来，全国几大商业银行陆续停止了大部分助学贷款业务。

针对这种情况，2019年6月8日教育部、财政部、人民银行、银监会联合下发了《关于进一步完善国家助学贷款工作的若干意见》对助学贷款政策作了一些重大调整，并在全国普通高等学校全面实施。

2019年7月国家财政部、教育部联合印发《国家助学奖学金管理办法》，把过去的国家奖学金改为国家助学奖学金，同时增加了经费数量，扩大了资助范围，修订了管理办法。

新的助学贷款政策一定程度上解决了贫困学生的燃眉之急，但却仍存在一些不尽如人意的地方。

一、国家助学贷款的金融风险国家助学贷款是由国家、银行、学校、学生组成的综合主体，分别承担相应的责任和义务。

组成这一总体的各部分都存在一定的风险，对于学校来说，助学贷款拖欠率太高会对学校的声誉和未来生源产生负面影响，破坏银校关系’，影响学校在其他方面和银行的资金合作关系。

对于学生而言，助学还贷期限过短、还款时间设计缺乏弹性而导致学生还款负担过重，甚至不能按时归还贷款，产生违约行为。

不论是学校、国家还是学生，在助学贷款中的收益都明显高于其各自面临的风险，是助学贷款的极大受益者。

而银行却在我国刚刚起步且发展不够规范的国家助学贷款市场中承担了较大的风险，具体表现在以下几个方面一信贷风险所谓信贷风险，亦称信用风险，是指债务人不能按期偿还债务本息，使债权人受到一定经济损失的可能性。

信贷用风险的来源是多方面的，主要分为两大类第一类是借款人的履约意愿出现了问题，这主要由借款人的品格决定。

第二类是借款人的履约能力出现了问题。

借款人的履约能力最主要还要看其生产经营能力的大小、获利情况如何。

我国国家助学贷款政策分析[摘要]：自1998年起，我国开始实施国家助学贷款政策，随着形式的发展政府对国家助学贷款政策也进行不断的调整。

国家助学贷款政策是为了资助高校经济困难学生顺利完成学业的带有一定福利性质的政策，本文尝试着从教育政策分析方法进行国家助学贷款政策的价值分析，分析其积极作用和存在的问题，并提出了一些自己的解决这些问题的策略。

[关键词]：国家助学贷款政策，积极作用，问题，对策思考一、我国实施国家助学贷款政策的背景1993年《中国教育改革与发展纲要》明确提出：“高等教育属于非义务教育，学生上大学原则上均应缴费”，1993--1997年是“并轨”过渡期，1997年全国高等学校公费、自费普遍并轨，中国高等教育全面实行收学费制度。

高等教育的成本分担在我国正是实施。

高等教育成本分担机制形成后，一方面中国高等教育得到了飞速发展，而另一方面，随着高等学校收费水平的逐年提高，学费占家庭支出的比重也在逐年增加，贫困大学生就学难的问题也越发成为一个无法回避的重大现实问题。

我国政府庄严承诺，决不让一名学生因为家庭贫困上不起大学。

为了保障贫困大学生接受高等教育的权益，体现社会主义制度的优越性，需要建立与之相匹配的资助保障制度。

1998年由中国人民银行、教育部、财政部等部门建立国家助学贷款制度。

二、我国助学贷款政策的演变1998年建立起了我国的助学贷款制度，1999年，中国人民银行、教育部、财政部三部门制定了《关于国家助学贷款的管理规定》，对国家助学贷款的有关事项做出了具体的规定。

2000年2月和8月，三部门又制定出台了《关于助学贷款管理的若干意见》和《关于助学贷款管理的补充意见》，在2月份的《意见》中，除原来规定的担保贷款形式外，增加了信用助学贷款，解决了部分学生因无法提供担保人而无法取得贷款的问题。

8月份的《补充意见》，将国家助学贷款从8个试点城市扩大到全国范围，经办银行也由工商银行一家扩大到工、农、中、建四大国有商业银行，大大拓宽了贷款渠道，受到在校大学生的普遍欢迎。

浅谈生源地贷款政策下的高校贷款工作国家助学贷款和国家奖助学金是现阶段高校困难学生资助体系的主体，而经过几年的探索和实践，生源地信用助学贷款（以下简称“生源地贷款”）模式成为了全国多数省市困难学生国家助学贷款的主要形式。

我省自2013年起河南籍学生考取省外高校可以申请生源地助学贷款，今年起生源地贷款在全省同高校地助学贷款同时进行，在两种贷款模式并存的大形势下，高校助学贷款工作如何开展将是高校下阶段助学贷款工作面临的一个突出问题。

一、生源地贷款的概念（一）什么是生源地贷款生源地信用助学贷款是指国家开发银行等金融机构向符合条件的家庭经济困难的普通高校新生和在校生（以下简称学生）发放的，学生和家长（或其他法定监护人）向学生入学户籍所在县（市区）的学生资助管理中心或金融机构申请办理的，帮助家庭经济困难学生支付在校学习期间所需的学费、住宿费的助学贷款。

生源地信用助学贷款为信用贷款，不需要担保和抵押，学生和家长（或其他法定监护人）为共同借款人，共同承担还款责任。

（二）近年来国家开发银行生源地贷款发放情况根据国家开发银行2014年度报告，2014年全国生源地贷款覆盖面继续扩大，发放助学贷款人民币146.9亿元，支持学生244万人次，满足了全国90%以上家庭经济困难学生贷款需求。

可以说生源地贷款已经成为我国高校助学贷款的主要模式。

2015年,截止目前为止河南省生源地贷款人数已超过20万,贷款金额已超过14亿元。

二、以高校的角度看生源地贷款同高校地贷款的主要区别（一）参与主体不同高校地贷款的主要参与主体：借款学生、高校、省资助中心、国家开发银行；生源地贷款的主要参与主体:借款学生及其共同借款人、市县学生资助中心、省资助中心、国家开发银行。

（二）风险补偿金支出不同高校地贷款由高校和财政按照贷款本金各提取7%，共14%作为风险补偿金；生源地贷款，风险补偿金比例按照当年贷款发放额的15%确定。

考入中央及外省高校的学生，风险补偿金由中央财政承担；在本省高校就读的，省属高校和民办高校（含独立学院）学生的贷款风险补偿金由中央财政和省财政各承担50%，市属高校学生的风险补偿金由中央财政和市属高校所属市级财政各承担50%。

教育部、财政部、中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会关于进一步完善国家助学贷款政策的通知文章属性•【制定机关】教育部,财政部,中国人民银行,中国银行保险监督管理委员会•【公布日期】2021.09.03•【文号】财教〔2021〕164号•【施行日期】2021.09.01•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】财政其他规定,银行业监督管理正文关于进一步完善国家助学贷款政策的通知财教〔2021〕164号各省、自治区、直辖市、计划单列市财政厅（局）、教育厅（教委），新疆生产建设兵团财政局、教育局，中国人民银行上海总部、各分行、营业管理部、各省会（首府）城市中心支行，各银保监局,中央部门所属各高等学校，各银行业金融机构：近年来，国家助学贷款工作取得了显著成效，对资助高校家庭经济困难学生顺利完成学业发挥了重要作用。

为进一步提升国家助学贷款政策实施效果，经国务院同意，现就完善国家助学贷款政策有关事项通知如下：一、国家助学贷款额度和使用范围学生应根据实际情况申请国家助学贷款额度，全日制普通本专科学生（含第二学士学位、高职学生、预科生，下同）每人每年申请贷款额度由不超过8000元提高至不超过12000元；全日制研究生每人每年申请贷款额度由不超过12000元提高至不超过16000元。

学生申请的国家助学贷款应优先用于支付在校期间学费和住宿费，超出部分可用于弥补日常生活费。

国家助学贷款承办银行要加强贷款及其使用范围审查，合理确定学生助学贷款金额。

各高校要引导学生勤俭节约，努力向学、学以致用，增强就业和报效国家、服务社会能力。

二、生源地信用助学贷款风险补偿金生源地信用助学贷款工作继续以国家开发银行为主承办，鼓励其他银行业金融机构开展生源地信用助学贷款业务。

（一）风险补偿金比例。

风险补偿金比例按当年贷款发生额的5%确定。

风险补偿金比例根据经济社会发展状况适时进行调整。

风险补偿金由中央和地方分担，具体分担比例按照教育领域中央与地方财政事权和支出责任划分改革方案执行。

财政部、教育部、中国人民银行、中国银行业监督管理委员会关于进一步落实高等教育学生资助政策的通知文章属性•【制定机关】财政部,教育部,中国人民银行,中国银行业监督管理委员会(已撤销)•【公布日期】2017.03.28•【文号】财科教〔2017〕21号•【施行日期】2017.03.28•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】财政综合规定正文关于进一步落实高等教育学生资助政策的通知财科教〔2017〕21号党中央有关部门，国务院有关部委、有关直属机构，各省、自治区、直辖市、计划单列市财政厅（局）、教育厅（局、教委）、银监局，新疆生产建设兵团财务局、教育局，中国人民银行上海总部及各分行、营业管理部、省会（首府）城市中心支行、副省级城市中心支行，中央部门所属各高等学校，有关银行业金融机构：为进一步加强和规范高等教育学生（含全日制普通本专科生、研究生、预科生）资助工作，确保学生资助政策落实到位，现将有关事项通知如下：一、进一步完善高等教育学生资助政策（一）确保研究生奖助政策不留死角。

科研院所、党校、行政学院、会计学院等研究生培养单位要按照《财政部国家发展改革委教育部关于完善研究生教育投入机制的意见》（财教〔2013〕19号）等要求，全面落实研究生奖助政策，确保符合条件的研究生都能享受到相应的资助，做到不留死角。

所需资金按照现行规定和渠道解决，科研院所等培养单位要按照预算管理程序编列预算，并统筹利用事业收入、社会捐助等资金加大对家庭经济困难学生的资助力度。

（二）做好预科生资助相关工作。

预科生可按照规定享受相应教育阶段的国家助学金、国家助学贷款政策。

国家助学金、国家助学贷款贴息及风险补偿金所需资金，比照相应教育阶段资金筹集办法解决。

（三）推动国家助学贷款全覆盖。

进一步拓展国家助学贷款业务覆盖范围，实现高校、科研院所、党校、行政学院、会计学院等培养单位全覆盖，实现全日制普通本专科生、研究生、预科生全覆盖。

教育部、财政部、中国人民银行、银监会关于完善国家助学贷款政策的若干意见文章属性•【制定机关】教育部,财政部,中国人民银行(已变更),中国银行业监督管理委员会(已撤销)•【公布日期】2015.07.13•【文号】教财[2015]7号•【施行日期】2015.07.13•【效力等级】行业规定•【时效性】现行有效•【主题分类】教育其他规定正文关于完善国家助学贷款政策的若干意见教财[2015]7号各省、自治区、直辖市教育厅（教委）、财政厅（局），计划单列市教育局、财政局，新疆生产建设兵团教育局、财务局，中国人民银行上海总部，各分行、营业管理部，各省会（首府）城市中心支行，各副省级城市中心支行，银监局，有关部门（单位）教育司（局），中央部门所属各高等学校，各银行业金融机构：目前，我国普通高等学校家庭经济困难学生资助政策体系已基本建立。

作为高校学生资助体系的重要组成部分，国家助学贷款经过多年探索和完善，逐步形成了符合中国国情和高校特点的发展模式，取得了显著成效，对确保高校家庭经济困难学生顺利完成学业发挥了重要作用。

为进一步提升国家助学贷款政策实施效果，经国务院同意，现就完善国家助学贷款政策提出如下意见：一、完善贷款政策，切实减轻借款学生经济负担（一）学生在读期间利息全部由财政补贴。

国家助学贷款利率执行中国人民银行同期公布的同档次基准利率，不上浮。

借款学生在读期间的贷款利息由财政全额补贴。

借款学生毕业后，在还款期内继续攻读学位的，可申请继续贴息，应及时向经办机构（组织办理校园地国家助学贷款的高校或组织办理生源地信用助学贷款的县级教育部门，以下简称经办机构）提供书面证明，经办机构审核后，报经办银行确认，继续攻读学位期间发生的贷款利息，由原贴息财政部门继续全额贴息。

借款学生在校期间因患病等原因休学的，应向经办机构提供书面证明，由经办机构向经办银行提出申请，休学期间的贷款利息由财政全额贴息。

（二）贷款最长期限从14年延长至20年。

高等学校毕业生国家助学贷款代偿资助暂行办法第一条为引导和鼓励高校毕业生面向西部地区和艰苦边远地区基层单位就业，减轻家庭困难学生还款负担，根据《中共中央办公厅、国务院办公厅印发〈关于引导和鼓励高校毕业生面向基层就业的意见〉的通知》(中办发〔2005〕18号)和《国务院办公厅转发教育部、财政部、人民银行、银监会关于进一步完善国家助学贷款工作若干意见的通知》(国办发〔2004〕51号)的精神，制定本办法。

第二条高校毕业生到西部地区和艰苦边远地区基层单位就业，服务期在3年以上(含3年)的，其在校学习期间获得国家助学贷款本金及其全部偿还之前产生的利息将由国家代为偿还(以下简称国家助学贷款代偿资助)。

第三条本办法中高校毕业生是指中央部门所属普通高等学校中的全日制本专科生(含高职)、研究生、第二学士学位应届毕业生。

第四条本办法中的西部地区是指西藏、内蒙古、广西、重庆、四川、贵州、云南、陕西、甘肃、青海、宁夏、新疆等12个省(自治区、直辖市)，湖南湘西、湖北恩施、吉林延边自治州，海南省原黎族苗族自治州所辖市县中的6个民族自治县(陵水县、保亭县、琼中县、乐东县、白沙县、昌江县)以及东方市、五指山市的县级人民政府驻地以下地区(不含县级人民政府驻地，下同)。

本办法中的艰苦边远地区是指除上述地区外，国务院规定的艰苦边远地区的县级人民政府驻地以下地区(不含县级人民政府驻地，下同)。

第五条本办法中的基层单位是指以上地区县级以下机关、企事业单位，包括乡(镇)政府机关、农村中小学、国有农(牧、林)场、水电施工基地，农业技术推广站，畜牧兽医站，乡镇卫生院，计划生育服务站，乡镇文化站等以及地处艰苦地区的气象、地震、地质、煤炭、石油、核工业等中央单位艰苦行业生产第一线。

第六条按本办法确定的国家助学贷款代偿资助所需资金，由中央财政安排。

第七条凡符合以下全部条件的高校毕业生(定向和委培生除外)，可申请国家助学贷款代偿资助：(一)拥护中国共产党的领导，热爱祖国，遵守宪法和法律；(二)在校期间遵守学校各项规章制度，诚实守信，道德品质良好，学习成绩优良；(三)毕业时自愿到西部地区和艰苦边远地区基层单位工作，服务期在3年以上(含3年)；(四)在校期间获得国家助学贷款；(五)经学校评议、推荐。

国家助学贷款难问题研究摘要助学贷款是一项保证教育公平，促使我国教育制度改革顺利进行的措施。

我国的国家助学贷款自推出以来，取得了较大的成效，但也存在着问题，这影响了助学贷款的进一步的推广。

本文对国家助学贷款发放中存在的问题进行了初步的分析，并试图从制度和经济、主体等方面找出其原因，以为一步完善助学贷款的政策提供借鉴。

关键词政府;银行;学生;学校;成本与收益;制度一、研究背影㈠研究缘起根据罗尔斯的正义论中的正义的两个原则之机会平等原则要求一种机会不平等必须扩展那些机会较少者的机会。

即机会要平等的向所有人开放，所有人能凭借着自己的能力平等的利用开放的机会以达到自我实现。

是人类的基本善的要求。

保证每个人能平等的接受教育是平等的公平在教育中的体现，是合理的制度安排。

我国宪法第十九条规定：“国家发展社会主义教育事业，提高全国人发的科学文化水平，国家举办各学校，普及初等义务教育，发展中等教育，职业教育和高等教充，并且发展学教育……。

”可见国家十分重视高等教，建国初期到1989年，我国的高等教育都是实行免学费加助学金制度，在此制度下突显的是个人的学习能力，教育领域基本上集结着有志学习的人，公平在此是一种隐性的充诺。

然而从1989年开始，国家对高等教育制度进行改革，实行大学收费制度，每年学费从最初的400元左右，涨到4000元左右，而且呈继续上涨的趋势。

这使得许多贫困家庭的子女走进高校步履维艰，一部分人的大学梦只能成为泡影。

个人由于非个人的因素（家庭）而丧失了继续接受教育的机会，由此造成了有能力者而无机会，有机会者因无能力而促使非物质资源浪费的不合理教育结构。

并促使个人不能平等的参与社会竞争，由此破坏了社会公平。

为了最大限度的实现公平，保障社会弱势群体的利益，政府推出了“奖、减、免、助、贷”五项措施，在这些措施中，国家助学贷款是最主要的帮助措施。

㈡阶段历程助学贷款的发展历程以2004年助学贷款新政策的出台为界可以划分为两个阶段，即从1999年6月至2004年6月为第一阶段；2004年6月至今为第二阶段，在第一阶段，助学贷款的经办银行是指定的，学生借利息的50%由财下承担，由经办银行确定贷款期限。

关于完善国家助学贷款政策的若干意见全文随着中国经济不断发展，教育水平的提高成为了国家发展的重要方向。

然而，在普及教育的同时，高等教育费用也不断上涨，许多普通家庭不得不面临着巨额的教育支出，甚至出现了“上大学买房、不上大学卖房”的现象。

为了解决这个问题，国家助学贷款政策应运而生。

但是，尽管国家助学贷款政策取得了一定的成效，但在实践中还存在很多问题，需要我们对其进行深入的思考。

一、完善信用评估机制国家助学贷款的核心是信用贷款，而信用评估是信用贷款的关键。

目前，学生的信用评估机制尚不健全，对于在校学生和毕业生的信用记录和信用等级缺乏有效监管和评估体系，导致国家助学贷款资金发放过程中存在信用评估不精准、欺诈等问题。

因此，需要建立健全学生信用评估机制，严格监管借贷记录，建立学生信用档案，为助学贷款资金的提供者提供更精准的信用信息。

二、提高政策透明度当前国家助学贷款政策的透明度还有待提高，特别是在利率、押金、还款方式等方面，学生缺乏清晰的认识和明确的规定，导致了一些疑点和不满。

因此，应该加强政策宣传力度，提高政策的透明度，让学生更清楚地了解国家助学贷款的政策规定和流程。

三、加强风险控制国家助学贷款资金的来源不易，加之贷款的性质特殊，如果借贷机构风控措施不到位，会造成国家财政损失或高额拖欠现象的发生。

因此，需要完善国家助学贷款的风险预警机制，对于借款人的还款等情况进行监管和风险评估，及时发现和纠正风险点，确保资金回收。

四、建立“绿色通道”建立“绿色通道”，让有需要的学生更快速地获得资助，是完善国家助学贷款政策的另一亮点。

具有困难或在校表现优异的学生，应通过各地教育部门或学校设置的绿色通道，在严格按照政策规定的前提下，得到更及时的资助和更优惠的政策，以达到教育公平的目标。

五、优化服务在发放国家助学贷款过程中，给学生和家长带来的压力是经济上的，但更多还体现在心理上。

因此，借贷机构应在服务方面提高质量，在向学生提供资金的同时，提供完善的咨询和服务，给学生和家长提供更贴心的服务，减少心理负担和不必要的纷争。

中国人民银行、教育部、财政部关于国家助学贷款的管理规定（试行）文章属性•【制定机关】教育部,中国人民银行,财政部,中国人民银行(已变更),银行•【公布日期】1999.05.13•【文号】•【施行日期】1999.05.13•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】教育其他规定正文中国人民银行教育部财政部关于国家助学贷款的管理规定（试行）（一九九九年五月十三日）为促进教育事业的发展，依据《中华人民共和国人民银行法》、《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国教育法》等法律的有关规定，现就实行国家助学贷款有关事项作如下规定：（一）国家助学贷款适用于中华人民共和国（不含香港特别行政区、澳门和台湾地区）高等学校（以下简称：学校）中经济确实困难的全日制本、专科学生。

（二）国家助学贷款是以帮助学校中经济确实困难的学生支付在校期间的学费和日常生活费为目的，运用金融手段支持教育，资助经济困难学生完成学业的重要形式。

（三）中国工商银行为中国人民银行批准的国家助学贷款经办银行。

国家助学贷款的具体管理办法由中国工商银行制定，报中国人民银行批准后执行。

一、管理体制（四）为保证国家助学贷款制度的顺利实行，由教育部、财政部、中国人民银行和中国工商银行组成全国助学贷款部际协调小组（以下简称：部际协调组）。

教育部设立全国学生贷款管理中心，作为部际协调组的日常办事机构。

各省、自治区、直辖市设立相应的协调组织和管理中心。

（五）部际协调组主要负责协调教育、财政、银行等部门及学校之间的关系，制定国家助学贷款政策，确定中央部委所属学校年度国家助学贷款指导性计划。

其中：教育部主要负责根据国家发展状况，会同有关部门研究如何利用助学贷款的有关政策；财政部主要负责筹措、拨付中央部委所属学校国家助学贷款的贴息经费（含特困生贷款的还本资金），监督贴息经费使用情况；中国人民银行主要负责根据国家有关政策，确定国家助学贷款经办银行，审批有关办法，监督贷款执行情况；经办银行负责贷款的审批、发放与回收。

大学生助学贷款政策实施困难的原因分析作者：丛日宏来源：《中国乡镇企业会计》 2012年第9期丛日宏摘要：在我国经过几年的不断改革与实践，助学贷款取得了较快的发展，但在实际运行过程中出现实施困难的窘境，一方面学生需求得不到满足，另一方面大学生违约现象严重、银行惜贷等，这些问题不容忽视，产生问题的原因主要包括制度本身存在的缺陷，风险分担和利益补偿机制的缺陷，及大学生本身的原因等。

这些问题的切实解决关系到国家助学贷款政策能否顺利进行，这对于进一步完善我国的助学贷款政策具有极其重要的意义。

关键词：大学生；助学贷款；违约一、制度本身存在缺陷1.公益性目标与商业运作存在矛盾助学贷款在发放主体设计上存在缺陷。

国家助学贷款对政府来说具有保证教育机会均等，维护高校和社会稳定，帮助经济困难学生顺利完成学业的政策性目标，具有公益性，非赢利性内涵。

对商业银行来说，它以追求利润最大化为经营原则，考虑较多信贷资金的安全性、流动性、盈利性，与国家助学贷款有着很强的政策性目标，风险大、期限长、成本高相互矛盾。

虽然，新政策规定经办行通过招投标方式确定，形式上由指定承办转变为自愿经办，但这种变化对解决商业银行风险损失几乎毫无意义。

一是补偿率与违约率差距较大，二是国家助学贷款承办银行招标并不顺利。

2.个人信用评价体系建设不理想在我国，目前开展助学贷款缺乏一个普遍的个人信用约束的制度环境。

在西方发达国家依托高度发达的电子信息网络系统，个人信用征询系统十分完备。

建立在反洗钱基础上的严格的现金管理制度，使任何一个毕业生在就业以后，无论在任何单位工作，其工薪收入都必须通过转账记入其个人账户。

而银行个人信用卡开户又必须以其个人终生唯一的社会保险号为依据。

这样学生毕业后，不管流动性多大，银行均可通过遍布全国的信息网络及时掌握借款人的行踪和收入，从而有效控制其贷款风险，发达国家对个人收入的监测，很大程度上得益于严密的个人所得税征管体系。

而我国个人信用体系还很不理想，一是信用档案起步迟缓，发展状况不尽人意，还不足以支撑国家助学贷款的发展。

《财政部、教育部、中国人民银行、银监会关于调整完善国家助学贷款相关政策措施的通知全文-国家规范性文件》财政部、教育部、中国人民银行、银监会关于调整完善国家助学贷款相关政策措施的通知党中央有关部门，国务院有关部委、有关直属机构，各省、自治区、直辖市、计划单列市财政厅（局）、教育厅（局、教委）、银监局，xx生产建设兵团财务局、教育局，中国人民银行各分行、营业管理部、省会（首府）城市中心支行，中央部门所属各高等学校，各银行业金融机构：为进一步健全普通高等学校家庭经济困难学生资助政策体系，更好地满足学生国家助学贷款需求，根据《国家中长期教育改革和发展规划纲要（202x-2020年）》、《国务院关于建立健全普通本科高校高等职业学校和中等职业学校家庭经济困难学生资助政策体系的意见》（国发〔202x〕13号）和《财政部国家发展改革委教育部关于完善研究生教育投入机制的意见》（财教〔202x〕19号）等有关文件，经研究并商民政部、总参谋部、总政治部，决定调整国家助学贷款（含校园地国家助学贷款和生源地信用助学贷款，下同）资助标准和资助比例。

现将有关事项通知如下：一、国家助学贷款资助标准全日制普通本专科学生（含第二学士学位、高职学生，下同）每人每年申请贷款额度不超过8000元；年度学费和住宿费标准总和低于8000元的，贷款额度可按照学费和住宿费标准总和确定。

全日制研究生每人每年申请贷款额度不超过1202x元；年度学费和住宿费标准总和低于1202x元的，贷款额度可按照学费和住宿费标准总和确定。

二、国家助学贷款资助比例全日制普通本专科学生国家助学贷款全国平均资助比例应与当年国家助学金资助比例相当，各地区、各高校资助比例应与本地区、本高校当年国家助学金资助比例相当。

全日制研究生国家助学贷款资助比例根据国家奖学金、学业奖学金等奖助政策覆盖范围和家庭经济困难学生情况确定。

全日制普通本专科学生在同一学年内不得重复申请获得校园地国家助学贷款和生源地信用助学贷款，只能选择申请办理其中一种贷款。

国家助学贷款国家助学贷款是党中央、国务院在社会主义市场经济条件下，利用金融手段完善我国普通高校资助政策体系，加大对普通高校贫困家庭学生资助力度所采取的一项重大措施。

法律责任：借款学生通过学校向银行申请贷款，用于弥补在校学习期间学费、住宿费和生活费的不足，毕业后分期偿还。

2022年5月11日消息，财政承担阶段性免除经济困难高校毕业生国家助学贷款利息。

[12] 2022年5月，财政部、教育部、人民银行、银保监会发布《关于做好2022年国家助学贷款免息及本金延期偿还工作的通知》。

发展历程1999年，国家助学贷款试点工作正式在北京、上海、天津、重庆、武汉、沈阳、西安、南京等8个城市启动。

2000年2月和8月，国家对该政策进行了两次调整，将贷款范围扩大到全国高校，承办银行扩大到工、农、中、建4家国有独资商业银行，贷款对象扩大到研究生和攻读双学位的全日制学生，并将担保贷款改为信用贷款。

2003年下半年，国家助学贷款出现了下滑现象，面临停顿的危险。

教育部、财政部、中国人民银行、银监会4部门对国家助学贷款政策和机制进行了重大改革，建立了以风险补偿机制为核心的新政策、新机制。

2004年6月28日，新机制颁布实施后，实行贷款学生在校期间贷款利息全部由财政补贴、还款年限延长至毕业后6年。

2006年9月初步启动的国家助学贷款代偿机制等，为完善以国家助学贷款为主体的高校经济困难学生资助体系奠定了良好基础。

2020年7月21日记，教育部等四部门调整完善国家助学贷款政策，助学贷款还本宽限期由3年延长至5年。

[5]2021年9月1日，国务院常务会议，决定强化国家助学贷款支持，会议决定完善国家助学贷款政策，提高国家助学贷款额度。

[8] 一是自今年秋季学期起提高贷款额度，将本专科生每生每年最高贷款额度由8000元提高至12000元，研究生由12000元提高至16000元，财政对学生在校期间的贷款利息实行全额补贴。

二是财政继续对助学贷款承办银行给予一定比例风险补偿并合理调低补偿比例。