我国建立存款保险制度的研究
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制度强化 了金融企业 的‘ ‘ 道德风险” 动机 ， 无论是小额存款人还是大额存款人在选择 开户银行时都不 会 关 注 它们 的风 险状 况 ， 这种 隐性 存 款 保 险是 造成 银 行 业 不 良贷 款 原 因之 一 ； 因 “ 德 风 险 ” 而 道 问题 而形成 的不 良贷款存量又必须依靠 隐性存款保险制度 自身（ 即不断向银行 注资） 来解决 ， 从而使政府
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２０ ０ ８年 第 ３期
经 济与 金 融
我国建立存款保险制度的研究
汪 国寅 傅 进 陈长 华
摘 要 ： 文分 析 了我 国建 立存 款保 险 制度 的 必要 性 和 可行 性 ， 本 并就 我 国存 款 保 险制 度 中的机构 组建 形 式 、 险 范围 、 保 投保 机 构 、 投保 方 式 、 险费 率 、 付 限额等进 行 了具 体 保 赔
实施 这 项制 度 的成 本 越来 越 高 ； ） （ 隐性存 款保 险 制度 与 银 行业 的过度 臃 肿 和退 出机制 的欠 缺 也 具有 ３ 内在 的联 系 ， 因为 在 隐性 存 款保 险 制度 下 ， 产银 行 的退 出机 制缺 乏 ， 然 导致 银 行业 的过 度臃 肿 和 破 必 效 益低 下 ， 而 造 成 风 险 因素 积 聚 ， 利 于 金 融 的长 期 稳 定 ； ） 全 的存 款 保 险 应 是 积 极 主 动 地 运 从 不 （健 ４
融 体 制 改 革 的 深化 ， 缺 陷 和 弊端 也 日益 显 现 出来 ：１目前 ， 国 隐性 存 款 保 险 制 度 实 质 覆 盖 了商 其 （） 我
业 银 行 的所 有 存 款 ， 出现 了 “ 行 亏损 ， 银 政府 买 单 ” 的局 面 ， 这导 致 了政 府沉 重 的潜 在 财 政 负担 ； ） （ 此 ２
随着 全球经 济一 体化 ， 国金 融对外 开放 步伐 加快 ， 多外 资 银行纷 纷在 我 国设立 分支 机 构 ， 我 许 日益
激烈 的金融竞争已不可避免 ， 这将不断加剧我 国金融业 的系统性风险。因此 ， 为保护存款人利益 ， 确保 我国金融体系和社会经济的稳定 ， 根据我国的实际情况 ， 并借鉴发达国家 的经验 ， 我国应尽快建立存款
是深化我国金融体制改革 的需要。随着国有商业银行股份制改革的进行 ， 转型后 的国有商业银
行 已变成 股 份制 银 行 ， 国有商 业 银 行 的 国有 属性 有 所减 弱 ， 必 要通 过 存 款保 险 制度 来 增 强公 众对 国 有
有商业银行的信心 。同时 ， 目前农村信用社改革正在迅速推进 ， 新注入资本多来 自 民、 农 个体工商户和
经与融 济 金
立来 加 强 银 行业 监 管 的 作用 。
金融 茂 ｏ 年 ３ ２８ 第 期 ｏ
面对 现行 隐性 存款 保 险制度 日益 显 现 的弊 端 ， 我 国长期 实行 的 隐性 存款 保 险制 度转 为显 性 的存 将 款保 险制 度 已经迫 在 眉睫 、 势在 必行 。
一
阐述 。
关键 词 ： 存款保 险 必要 性 可行性 制度 设计
中图分 类号 ：８０ 文献 标识码 ： 文章编 号 ：０９ １４ （０ ８０ —０ ８ ０ Ｆ３ Ａ １０ — ２６２ ０ ）３０ ３— ５险是指 为 了保 护 中小 存款 人 的利 益 ， 护 金融 体 系 的安全 与稳 定 ， 收存 款 的机 构定期 按 维 吸
用各种防范措施 ， 促使参保机构健全经营 、 控制各种金融风险 ， 而隐性存款保险制度不具备 预先防范 风 险 的功 能 ， 以通过 制 度 完 善来 解 决 危机 处 理 中暴 露 出来 的 问题 ， 不 到 通 过存 款 保 险 制 度 的 建 难 起
３ Ｒ
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保 险制度 。
二 、 国建立存 款保 险制度 的必要性分析 我
长 期 以来 ， 国实 际 上 实行 的是 对 个 人储 蓄 存款 的 隐性 全 额 存 款担 保 ， 旦银 行 出 现 无力 兑 付 我 一 存 款 ， 府 总是 直 接 为危 机 中 的金 融 机 构 “ 火 ” 国家 事 实上 承担 着 存 款保 险 的责 任 ， 行 的是 隐性 政 救 ， 实 的存 款保 障 制度 。 这对 于 保护 存 款 人利 益 、 护社 会 稳 定发 挥 了积 极 的作 用 。 随着 经 济 的发 展 和金 维 但
私营企业等民间主体。 外资银行也开始大量地进入。 如果说过去国家是国有银行 的所有者 ， 国家用隐性
的存 款保 险来 承担 金融 机构 经 营失败 的损失 在 逻辑 上还 有 其合 理性 的话 ， 那么 在银 行 业所 有制 结 构 日
益多元化 的背景下 ， 就需要通过存款保险制度建立 由存款人 、 金融机构和政府合理分担 的市场化风险
照一定的比例向存款保险机构交纳保费 ， 以便在非常之时 由存款保险机构负责按照一定比例赔付存款
人 ， 对有 问题机 构进行 处置 的制度 。 款保 险制 度是维 护金 融安 全 的重要 防线 ， 与金融监 管 当局 的 并 存 它 审 慎监管 和 央行 最后贷 款人 制度三 位一 体 ， 同构 成国家 金融 安全 防护体 系 。 共
分担 机制 。
二是 防范 金融 风险 、 定金 融秩序 的需要 。银行 本身 就是 一个 高 负债高 风 险 的行 业 ， 稳 在经 营 中时常 会面对 各 种各样 的风 险 。同时风 险具有 传染 效应 ， 机会 从 问题银 行影 响到健康 银 行 ， 而 给整个 系统 危 进 带来 危机 ， 扰乱 国家经济 建设 的正常 进行 。 虽然 我 国 目前 没有 发 生过 系统性 的金 融 风波 ， 随着 我 国金 但 融市 场化 、 国际化 进 程 的加快 ， 金融 创新 的开 展 ， 融 风 险将 逐渐 加 大 。要 防 范金 融 风 险 ， 定 金融 秩 金 稳 序 ， 必须 “ 就 防患于 未然 ” 。建 立存 款 保 险制度 ， 在正 常 金融 机构 与有 问题金 融 机构 之 间建立 起 一道 “ 防
