我国建立存款保险制度的必要性及其制度安排

我国存款保险制度引言存款保险制度是指为保障存款人的合法权益，防范金融风险而建立的一种制度框架。

在中国，存款保险制度是由中国银行业监督管理委员会（中国银监会）负责管理和监督的。

本文将详细介绍我国存款保险制度的背景、目的、运作机制以及未来发展。

背景中国的存款保险制度起源于20世纪90年代初期，当时我国金融体制改革正在进行中。

随着金融市场的日益开放和金融风险的增加，保护存款人的权益成为一个迫切的问题。

因此，为了增强金融体系的稳定性和抵御金融风险，中国决定引入存款保险制度。

目的我国存款保险制度的主要目的是保护普通存款人的利益和金融稳定。

以下是其具体目标：1.保障存款人权益：存款保险制度通过向存款人提供一定的保险范围，确保他们在银行破产或无法履行债务时能够获得一定的赔偿。

2.维持金融稳定：通过存款保险制度，可以防止存款人大规模的抢存行为，减少金融风险的传播和扩大化，维持金融市场的稳定。

运作机制我国存款保险制度的运作机制如下：1.存款保险机构：根据中国银监会的规定，设立了中国存款保险公司（CDIC）作为存款保险制度的运营机构。

CDIC是一家全国性的存款保险机构，负责在银行破产或严重困难时向存款人提供赔偿。

2.缴费制度：银行和金融机构需要向CDIC缴纳存款保险费用。

该费用根据银行的风险等级来确定，风险越高，费用越高。

这些缴费将构成存款保险基金，用于支付赔偿金额。

3.赔偿机制：当一个银行无法履行债务或宣告破产时，存款保险机构将根据存款人的存款余额和保险范围，向存款人提供赔偿。

根据目前的规定，每位存款人的赔偿上限为50万元人民币。

4.维护金融稳定：存款保险机构将会与其他金融监管机构合作，共同监督银行和金融机构的运作。

CDIC还会和中国银监会一起进行风险评估和风险监控，提前发现和防范金融风险。

5.宣传和教育：CDIC会定期开展宣传和教育活动，向公众介绍存款保险制度的基本知识和权益保障等内容，提高公众的金融风险意识。

我国的存款保险制度我国的存款保险制度在金融体系中发挥着重要的作用，保障了存款人的合法权益，维护了金融市场的稳定和秩序。

本文将从存款保险制度的定义、历史背景、运作机制和效益等方面进行论述。

一、存款保险制度的定义存款保险制度是指为了保护存款人的合法权益，防范金融风险，维护金融稳定而建立的一种金融保险制度。

其目的是为了在金融机构遭遇重大风险或破产时，通过向存款人提供赔付来保障其资金安全。

二、存款保险制度的历史背景我国的存款保险制度起源于上世纪90年代初期，当时我国金融体制改革进入深水区，金融市场开始面临一系列的挑战和变革。

为了防止金融危机对经济造成更大的冲击，保护民众的存款资金安全成为当务之急。

因此，我国决定引进存款保险制度并于1995年开始实施。

三、存款保险制度的运作机制存款保险制度主要由存款保险基金管理机构、存款保险机构和监管部门三个方面构成。

1. 存款保险基金管理机构存款保险基金管理机构负责管理和运营存款保险基金。

其职责包括筹集基金、定期评估金融机构的风险水平、制定存款保险费率等。

该机构的资金主要来自于金融机构缴纳的存款保险费。

2. 存款保险机构存款保险机构是直接承担存款保险责任的主体，主要包括存款银行和农村信用社。

当金融机构发生风险或破产时，存款保险机构将根据规定的赔付标准向受影响的存款人支付保险赔偿金。

3. 监管部门存款保险制度的实施需要得到监管部门的全力支持和监督。

监管部门负责对金融机构进行风险评估、监管和检查，并确保存款保险机构按照规定履行赔付义务。

四、存款保险制度的效益存款保险制度在我国金融体系中发挥着重要的效益。

1. 保障存款人合法权益存款保险制度确保了存款人的资金安全和合法权益。

当金融机构发生破产或风险时，存款人可以得到合理的赔偿，不至于因此遭受财产损失。

2. 维护金融市场的稳定存款保险制度稳定了金融市场，减少了金融危机对经济的冲击。

存款人对于金融机构的信任增强，市场交易更加稳定，金融体系的风险得到有效控制。

浅谈存款保险制度的利弊以及必要性赵翔福建省厦门大学经济学院财政系邮编：361005摘要：存款保险制度是指在金融体系中设立保险机构，强制地或自愿地吸收银行或其它金融机构缴存的保险费，建立存款保险准备金，一旦投保人遭受风险事故，由保险机构向投保人提供财务救援或由保险机构直接向存款人支付部分或全部存款的制度。

本文浅谈存款保险制度的利弊以及必要性。

关键词：存款保险制度，风险，金融改革存款保险制度起源于美国，美国在推进利率市场化进程中，曾发生过大量商业银行的倒闭事件：初期每年商业银行倒闭的数量为两位数， 1987～1991年平均每年则达到200家，最高一年达到250家。

银行的大量倒闭使得凝聚的人们血汗的储蓄顷刻间灰飞烟灭，严重损害了存款人的利益和金融系统的稳定。

而建立存款保险制度后，由于投保银行可以从保险机构取得资金救助或得到存款理赔，从而最大限度地保护存款人的利益，也极大地减轻银行的压力和风险。

历史经验和国际实践表明，存款保险制度已成为抵御金融风险的一道重要防线。

一、存款保险制度的利弊分析中国正处在经济发展的关键时期，金融是现代经济的核心，金融业的战略调整必须要有一整套有效的金融监管制度和风险防范体系，是否应成立存款保险公司自然成为了各方关注和讨论的重点问题。

任何制度都不是完美无缺的，为有效借鉴国际经验，以建立一个符合我国实际的、较为完善的存款保险体系。

我们应该一分为二地分析一下存款保险制度的利与弊。

（一）、存款保险制度的消极影响：1、存款保险制度其最根本的问题在于它可能诱发道德风险。

一方面，存款保险制度的存在使得存款者风险意识下降，特别是在利率市场化实现以后，他们就可能不顾银行经营风险，将钱存到愿意支付最高存款利息的银行；另一方面，商业银行的风险约束机制也会弱化，在经营活动中就可能为追求高额利润而过度投机。

此外，在我国建立存款保险制度还有特殊问题：主要是四大国有银行有政府为其做后盾，无偿享受政府提供的保险，为了节省运行成本，显然不愿加入存款保险体系。

存款保险制度的必要性：随着我国市场经济的发展，银行商业化步伐已逐步加快。

为了保证我国存款人权益不受损害，维护整个金融体系的稳定，保护正常的国际交往，实行存款保险势在必行。

分析其原因有以下几点：首先，我国现在的存款金融机构资金来源渠道单一，破产风险客观存在。

在我国商业银行的资金主要来源于各项存款，一般国有商业银行中各项存款在资金来源中占70%以上，而居民储蓄存款则要占到一半，银行的自有资金即资本金不足的情况普遍存在，资产负债流动性不对称，这就大大加大了银行的经营风险，一旦管理有所松懈或出现大规模的经济不景气，就很可能出现支付危机。

此外，各种信用，流动，利率风险也加大了银行经营的难度。

其次，我国正在努力转换银行经营机制，建立我过金融组织体系，这样就有了要打破原有的"国家为银行保险"的旧体制，增强我国银行的国际竞争力的需要。

而少了国家的保护银行特别是一些以前国家特别照顾的大银行的风险就大大增大了，而存款保险制度正好能规避其中的风险奠定银行转轨的基础。

第三，我国现今居民投资渠道日益增多，而国家对国民储蓄率的稳定有一定的需要。

而保持较高的储蓄率无论对国家经济，企业还是银行本身都具有很大的积极作用。

存款保险制度的实行能减轻公众的担心，增强公众信心，从而提高和稳定国民储蓄率。

第四，我国已经加入WTO，而我国各类金融机构也正要走向世界，与此同时，外国银行和其他金融机构也将进入我国市场，这样一来我国金融业面临的风险无论从范围上讲，还是程度上看都将是空前的，国际上金融自由化已成为一股不可逆转的潮流，相继而来的是各类金融业务的交叉发展，这种日趋白热化的竞争将带来前所未有的威胁，因此为了维护金融体系安全与稳定，保护存款人的利益必须实行有效的存款保险制度。

第五，我国金融业虽正处于健康发展阶段，但因多种原因形成和积累的金融风险也逐步暴露。

央行虽然调整和充实了监管力度，改进了监管手段，对存在严重金融风险的机构分别采取财政注资，央行接管，银行收购，债权转股权和关闭等整改措施，但金融环境中仍潜伏着风险和隐患。

我国存款保险:必要性与制度构建研究摘要：从存款保险制度的历程入手，应用文献研读法、中外比较法等研究方法，论述我国建立存款保险的必要性，分析美国、日本国家存款保险的特点及对我国的借鉴，提出构建我国存款保险的制度模式。

关键词：存款保险必要性制度构建存款保险制度同审慎监管、最后贷款人制度一并称为国际金融安全网的三支柱。

一方面，存款保险公司通过向参加保险的金融机构收取一定数额的保险费，形成一笔数额较大的风险准备金，在金融机构出现“挤兑”等风险时给以理赔援助，化解资金困难；另一方面，通过强制性存款保险制度，维系金融业的有序公平竞争，促使中小型金融机构提升信心，承担合理风险，获得投资者的公众信任。

面临日趋复杂的国际金融环境和外资银行对我国金融业竞争的压力，我国亟待实现由隐性存款保险向显性存款保险转变，建立适合中国国情的存款保险制度，化解银行业的经营风险。

1、存款保险制度的产生历程1.1 存款保险制度及特征存款保险制度，也称存款保护体系（DSP,Deposit Protection System）指商业银行等经营吸收存款的金融机构向存款保险机构投保并p(2)存款保险一般采取强制性投保方式，这是存款保险保障基金稳健运营，利用存款保险机制发挥部分金融监管功能的必要之举。

(3)存款保险制度的道德风险较大，如果问题银行过度依赖存款保险机制，倾向于风险较高的投资产品或信贷项目，把兜底责任归位在存款保险制度上，会造成更严重的金融系统风险，必须通过制度设计严格防范道德风险。

1.2 存款保险制度产生历程存款保险制度最早产生于1924年的捷克，对全球有影响的存款保险当属1933年代大危机之后产生的美国存款保险制度，美国政府通过了《格拉斯—斯蒂格尔法》，由联邦政府成立联邦存款保险公司，1960年，土耳其建立了“银行清算基金”，1962年印度建立存款保险及信用保证公司，此后很多国家都以美国存款保险为蓝本建立适合本国的存款保险制度，目前全球有90多个国家或地区建立存款保险制度，尽管在制度内容和运行机制方面存在差异，但是存款保险在提升存款者对金融机构的资信信心，稳定金融经营秩序，化解银行等存款机构的信贷风险等方面都发挥了重要作用。

以塞浦路斯事件为例论我国存款保险制度建立的必要性摘要：存款保险制度是针对金融风险防范而设计的一种制度。

2013年3月发生的塞浦路斯事件让我们再一次认识到在我国建立存款保险制度的必要性。

本文就塞浦路斯事件举行分析，并结合我国现实情况，对我国实行存款保险制度的意义与必要性进行了探究。

关键词：塞浦路斯；存款保险制度；挤兑存款保险制度是指当吸收存款的金融机构无力偿还债务时，为保护全部或部分债权人，的合法利益，维持金融体系的稳定而借用保险组织形式制定的保险性安排。

自1933年美国通过立法建立存款保险制度以来，西方大多数国家也纷纷仿效，引入该制度。

欧洲在2008年金融危机后，为了重建资本市场信心，建立了适用于欧洲的存款保险机制，对存款金额低于10万欧元账户做出保护承诺。

鉴于此制度，近期欧盟成员国塞浦路斯发生的银行挤兑事件的最终解决方案让存款金额10万欧元以下的储户避免了损失，也再一次凸显了存款保险制度对金融体系稳定性的重要。

一、塞浦路斯事件在2008年全球性的经济危机和欧债危机的双重打击下，塞浦路斯遭遇了自1960年国家独立以来最严重的经济危机，银行业因无力支付购买的大量希腊债券而遭受巨额亏损。

这种高风险的投资所隐藏的亏损危险，更是在希腊债务危机爆发后，让唇亡齿寒的塞浦路斯面对巨大的破产压力。

2013年3月16日，危机重重的塞浦路斯政府再在国际市场上借债，已是举步维艰。

先从国内筹得足额资金是欧盟援助塞浦路斯的条件之一。

为争取巨额的国际援助，塞浦路斯不得不屈服于国际债权人压力，将先期的筹资渠道转移到国内，提议通过对每个银行存款账户征税的方式筹集资金。

但这种针对所有银行存款的征税法案遭到国内民众的强烈反对，引起了大规模的提款防潮，大规模银行挤兑事件一触即发。

迫于压力，塞浦路斯银行业提出了另一种方案，以缓解国内社会压力。

二、存款保险制度作用实质2008年雷曼兄弟破产后，欧盟成员国财长和欧洲央行通过对民众收入、家庭财产、金融系统风险和保险赔付等一系列问题进行综合协调，最终设定了“国家保险机构为10万欧元及以下银行存款提供损失担保”的法案。

浅析存款保险制度在我国的建立摘要：长期以来，我国始终没有建立存款保险制度，银行存款保险清偿责任由国家承担的隐性存款保险取代。

这一做法既加重了财政负担，也不利于市场竞争。

存款保险作为一种创新的保险制度能够在很大程度上保证整个金融行业和社会的稳定，针对我国国情，存款保险制度在我国的建立有其必然性。

建立符合我国国情的存款保险制度，已成为深化金融改革、完善金融体制和制度的一项紧迫的战略性任务。

关键词：存款保险制度;金融业改革开放以来，我国国有银行进行股份制改造，多种所有制银行相继出现，国际竞争日趋激烈，市场环境瞬息变化，银行破产问题成了人们关注的焦点。

2007年开始的美国次贷危机导致美国18家银行倒闭，对世界主要金融机构和全球金融市场产生了巨大的冲击。

作为仍采用国家信誉担保机制维护本国银行业生存和发展的中国来说，建立适合中国国情的银行存款保险制度已被提上议程。

存款保险制度作为一种金融保障制度，是政府或金融主管部门为了存款人的利益和金融机构的稳定而设置，规定存款类金融机构强制或自愿按一定比例将所吸收存款的一部分交给该机构作为保险金，当金融机构陷入支付危机时，由该机构代其兑付的一种制度。

一、存款保险制度的发展1933年为了挽救经济危机中濒临崩溃的银行体系，美国国会通过了《格拉斯—斯蒂格尔法》，并于1934年成立联邦存款保险公司（FDIC），开始实行存款保险，保障银行体系的稳定。

此后，随着金融业的发展，金融风险明显上升，很多国家相继在本国金融体系中引入存款保险制度，如法国、加拿大、日本、英国等国家。

二、存款保险制度的分类目前国际上一般是把存款保险分为两种：隐性（implicit）存款保险和显性（explicit）存款保险。

隐性存款保险制度常见于发展中国家或者国有银行占主导的银行体系中，指国家没有对存款保险做出制度安排，但在银行倒闭时，政府会对存款人提供某种形式的保护，因而形成了公众对存款保护的预期。

显性存款保险制度是指国家以法律的形式对存款保险的要素、机构设置以及有问题机构的处置等问题做出明确规定。

存款保险知识专家问答为贯彻落实十八届三中全会精神，建立和规范存款保险制度，有效保护存款人合法权益，完善我国金融安全网，人民银行起草了《存款保险条例（征求意见稿）》，面向社会公开征求意见。

作为一项金融业基础性制度安排，存款保险在国际上已发展多年，其在保护存款人权益、防范和化解金融风险方面的作用得到国际社会高度重视。

我国早在1993年，即着手研究论证建立存款保险制度有关问题，并经各有关部门、专家学者和金融机构充分讨论。

为帮助各方面更好地了解存款保险制度，做好这次公开征求意见工作，人民银行邀请有关专家对存款保险制度的基本知识进行了解读。

1.什么是存款保险？建立存款保险制度有哪些意义和作用？存款保险制度又称存款保障制度。

市场经济条件下，存款保险制度是保护存款人权益的重要措施，是金融安全网的重要组成部分。

目前，世界上已有110多个国家和地区建立了存款保险制度。

实践证明，存款保险制度在保护存款人权益、及时防范和化解金融风险、维护金融稳定中发挥了重要作用，已成为各国普遍实施的一项金融业基础性制度安排。

存款保险制度建立后，一是有利于更好地保护存款人的权益，维护金融市场和公众对我国银行体系的信心，推动形成市场化的金融风险防范和化解机制，建立维护金融稳定的长效机制；二是有利于进一步加强和完善我国金融安全网，使风险早发现和少发生，增强我国金融业抵御和处置风险的能力；三是有利于强化市场纪律约束，创造公平竞争的市场环境，为加快发展民营银行和中小银行、加大对小微企业的金融支持保驾护航。

2.建立存款保险制度能够更好地保护存款人权益，主要体现在哪些方面？存款保险制度能够加强和完善对存款人的保护，使存款人的存款更安全，主要体现在三个方面：一是通过制定和公布《存款保险条例》，以立法形式为社会公众的存款安全提供明确的制度保障。

在条例中明确设立专门的存款保险基金，确保可靠的资金来源，当个别金融机构经营出现问题时，使用存款保险基金依照条例规定对存款人进行及时偿付，保护存款人权益。