下载文档原格式
商业银行的产生与发展商业银行是指以牟利为目的、向公众提供各种金融服务的金融机构。
商业银行的产生与发展源远流长，起源可以追溯到公元前的古代文明时期。
随着时间的推移和经济的发展，商业银行逐渐演变成为现代金融体系中的重要组成部分，对国民经济发展起到了积极的推动作用。
一、商业银行的起源商业银行的起源可以追溯到古代的货币交换活动。
在以物易物为主的早期社会，人们开始意识到直接交换存在着不便之处，于是出现了以谷物、贝壳等有限的商品作为媒介的间接交换。
然而，随着生产力的发展和贸易活动的增加，这种货币形式已经无法满足人们对金融服务的需求。
因此，商业银行这一金融机构逐渐诞生。
二、商业银行的发展历程1. 古代：古代商业银行主要以金融中介为主，通过提供借贷、兑换货币、保管财物等服务来满足当时的经济需求。
古代商业银行在古埃及、古希腊、古罗马等文明中得到了广泛的应用和发展。
2. 中世纪：中世纪商业银行的形态更加多样，出现了风险分散、信贷扩张等金融手段的应用。
其中最有名的是威尼斯的"贷款基金会"，它为商人提供贷款，并以一定利率回收，这种机制对国际贸易的发展起到了积极的促进作用。
3. 近代：近代商业银行的产生与工业革命和现代资本主义的发展密切相关。
工业革命的兴起产生了迅猛的经济增长和金融需求，商业银行通过吸收储蓄资金、发放贷款等手段，成为推动产业发展的重要力量。
4. 现代：现代商业银行的发展表现为规模扩张、服务创新等方面的特点。
通过跨国并购、网络银行、电子支付等手段，商业银行逐渐形成了全球化的经营格局，成为现代经济的重要组成部分。
三、商业银行的作用与影响1. 经济的信用功能：商业银行通过借贷、贷款等方式，为企业和个人提供融资服务，增加了经济活动的资金来源，促进了产业发展。
2. 货币的创造与分发：商业银行通过存款和贷款的运作，创造了大量的货币流通。
同时，商业银行也充当着货币的分发机构，直接参与了货币政策的实施。
商业银行的产生与发展商业银行的产生与发展一、引言商业银行是现代经济体系中的重要组成部分，它是为了满足社会经济发展需要而设立的金融机构。
本文将深入探讨商业银行的产生与发展过程，并对其重要性进行分析。
二、商业银行的定义与功能商业银行作为一种具有法人地位的金融机构，主要从事存款、贷款、外汇兑换等业务。
其主要功能包括储蓄资金、信用创造、支付结算、信贷调控等。
三、商业银行的起源商业银行的起源可以追溯到古代的银行业务，如古罗马的钱庄和贝灵白钱庄。
随着市场经济的发展，商业银行开始出现并发展起来。
四、商业银行的发展历程1：早期商业银行的形成 - 街头放贷人、商人银行等2：中世纪的商业银行 - 意大利的波河贝灵白和弗洛伦萨诺瓦的储蓄贷款3：近代商业银行的兴起 - 苏格兰的苏格银行、英国的英格兰银行等4：商业银行的全球扩张 - 跨国银行的形成和发展五、商业银行的组织结构与运营模式1：商业银行的组织结构 - 董事会、高级管理层、中层管理层、基层员工2：商业银行的运营模式 - 存款业务、贷款业务、投资业务、国际业务等六、商业银行的监管与风险管理1：监管机构与监管要求 - 中央银行、银行监管机构等2：风险管理措施 - 信用风险管理、市场风险管理、操作风险管理等七、商业银行的创新与发展趋势1：创新理念与技术应用 - 金融科技、数字化银行、智能风险管理等2：全球化发展与区域一体化 - 跨国银行合作、金融自由化与开放等八、商业银行的社会责任与可持续发展1：支持经济发展 - 贷款政策、支持中小企业、金融扶贫等2：推动社会进步 - 金融教育、绿色金融、社会慈善等附件:1：商业银行法律法规相关文件2：商业银行年度报告范例3：商业银行的组织结构图示法律名词及注释：1：法人地位 - 法人是一个具有法律上独立个体的人，可以拥有财产、享受权益和承担义务等。
2：储蓄贷款 - 商业银行接收储户的存款，然后将这些存款出借给需要资金的个人或企业，实现储蓄和贷款的双向流动。
商业银行的产生与发展商业银行的产生与发展一、概述商业银行是一种以经营货币信贷业务为主的金融机构，起初产生于古代的货币交换活动中。
随着经济的发展和金融体系的完善，商业银行逐渐发展壮大，并成为现代经济中不可或缺的一部分。
二、商业银行的起源1-贸易与金融发展古代的商业活动为商业银行的产生提供了基础。
在贸易活动中，商人之间需要进行货物的买卖和支付，这促使了货币的出现和货币交换的发展。
2-古代银行的出现古代的银行形式包括寺庙宝库和贸易中心的货币兑换所。
这些机构不仅仅是存放财富的地方，还提供了贷款和汇兑等服务。
三、商业银行的发展历程1-欧洲商业革命15世纪后期到17世纪，欧洲发生了商业革命，商业银行开始兴起。
一些早期的商业银行出现，如意大利的佛罗伦萨银行和威尼斯银行。
2-工业革命与银行设立18世纪以后，随着工业革命的兴起，商业银行的数量大幅增加。
工业化的需要推动了银行业务的进一步扩展和发展。
3-随着金融体系的完善19世纪后期到20世纪，随着金融体系的完善，商业银行的业务范围和规模不断扩大。
商业银行逐渐成为金融体系的核心机构。
四、商业银行主要业务1-存款业务商业银行接受来自个人和企业的存款，并提供存款利率和其他相关服务。
2-贷款业务商业银行向有借款需求的个人和企业提供贷款，并根据借款人的信用状况制定贷款利率和条件。
3-外汇业务商业银行提供外汇兑换和外汇保证金等服务，方便客户在国际贸易中进行支付和结算。
4-银行卡和电子银行业务商业银行提供银行卡和电子银行等创新的金融服务，让客户可以随时随地进行资金管理和支付。
五、商业银行的监管与法律1-中央银行中央银行是商业银行的主要监管机构，负责监督商业银行的业务开展和金融稳定。
2-银行监管法律各个国家都有针对商业银行的监管法律和法规，以保护金融体系的稳定和客户的权益。
附件：1-图表：商业银行的发展历程2-数据表：商业银行的主要业务指标法律名词及注释：1-商业银行：以经营货币信贷业务为主的金融机构。
商业银行现代银行制度的产生和发展商业银行作为金融体系中的核心机构，扮演着促进经济发展、促进资源配置的重要角色。
现代商业银行制度的产生和发展经历了漫长的历史过程，从最初的货币兑换到现代的数字化金融服务，其变革和创新不断推动着整个金融行业的发展。
一、商业银行制度的产生商业银行制度的核心是货币的储蓄、发行和支付功能。
在现代经济体系中，商业银行制度的产生可以追溯到古代的金融活动。
古代商业活动中，人们开始使用银元和纸币来进行交易，商业银行随之产生。
最早的商业银行可以追溯到中国的宋代、元代和明代，如钱庄和票号等。
在欧洲，商业银行的发展成型较晚，主要集中在文艺复兴时期。
商业银行的出现推动了金融活动的发展和贸易的繁荣。
商业银行制度的产生主要受到了两方面的推动因素。
一方面是市场经济的发展和贸易的扩大，需要更加便利的支付和储蓄手段；另一方面是政府推动金融改革，规范货币发行和流通，维护金融秩序。
二、商业银行制度的发展商业银行制度的发展经历了从传统银行到现代银行的演变。
传统银行主要依靠存款和贷款业务来获得收入。
它们从事的业务范围相对较窄，主要是为个人和企业提供基本的储蓄和贷款服务，并提供简单的付款和结算功能。
传统银行的风险控制和监管相对简单，也没有现代银行那样复杂的金融产品和服务。
随着经济的发展和金融需求的增加，商业银行不得不适应新的挑战和机遇。
现代银行的发展主要表现在以下几个方面：1. 金融创新：现代银行不断推出新的金融产品和服务，以满足客户的多样化需求。
如信用卡、电子支付、网络银行等，这些创新为金融业的发展带来了新的动力。
2. 跨国化发展：随着全球化的推进，商业银行开始跨国运营，建立国际业务网络。
跨国银行的兴起为国际贸易和投资提供了更加便捷和高效的金融支持，同时也加强了国际金融市场的竞争。
3. 金融科技的革新：现代银行业通过金融科技的运用，改变了传统银行的经营模式。
例如，移动银行和在线银行的兴起，使得客户可以随时随地进行金融操作，大大提高了金融服务的便利性和效率。
商业银行的产生与发展一、引言商业银行是现代金融体系的重要组成部分，它的产生与发展是经济发展和金融体系演变的结果。
本文将探讨商业银行的起源、发展和影响因素，以及商业银行在经济中的重要角色。
二、商业银行的起源商业银行的起源可以追溯到古代，而现代商业银行的形成则是在近代工业革命的背景下。
在过去，金融活动主要由金银工匠、贷款人和家族企业进行，而商业银行则通过提供储蓄、贷款和汇款等服务，满足了人们对金融服务的需求。
三、商业银行的发展历程商业银行的发展历程可以分为几个阶段。
首先是商业银行的产生阶段，这是指商业银行开始以专门机构的形式存在。
随着经济的发展和工商业的兴起，商业银行扩大了业务范围，并逐渐形成了自己的管理体系和组织结构。
其次是商业银行的创新阶段，这是指商业银行通过引入新的金融产品和服务，提高了自身的竞争力和盈利能力。
最后是商业银行的国际化阶段，这是指商业银行开始跨国经营，参与国际金融市场，成为全球金融体系的重要组成部分。
四、商业银行的影响因素商业银行的产生和发展受到许多因素的影响，其中包括政治、经济、技术和法律等方面。
政治因素主要是指政府的金融政策和法规，以及对商业银行的监管和支持。
经济因素主要是指市场需求、产业结构和金融创新等方面。
技术因素主要是指信息技术的进步和应用，以及金融市场的开放和竞争。
法律因素主要是指与金融活动相关的法律法规和合同制度等方面。
五、商业银行的重要角色商业银行在经济中扮演着重要的角色，其主要表现为以下几个方面。
首先，商业银行是经济发展的重要支撑，它通过提供储蓄和贷款等服务，促进了资金的流动和配置。
其次，商业银行是金融中介机构，它通过收集存款和发放贷款，将存款人的短期资金转化为贷款人的长期资金，进一步促进了经济的发展。
再次，商业银行是支付清算和结算的核心机构，它通过提供汇款和支付服务，促进了商品和服务的交易。
最后，商业银行是经济风险的分散者，它通过风险管理和衍生品交易等方式，降低了金融风险的传导和影响。
商业银行的产生与发展商业银行是指以经营存款、发放贷款、提供信用等为主要业务的金融机构。
商业银行的产生与发展是现代金融体系中的重要组成部分，它在经济发展中扮演着重要角色。
本文将从商业银行的起源、发展历程以及对经济的作用等方面进行论述。
一、商业银行的起源商业银行的起源可以追溯到古代的贸易活动中，当时的商业银行形式相对简单，主要是私人财富家族出资设立的贸易金库，它们存放商人的财富，并提供信用服务。
随着贸易的扩大和金融活动的增加，商业银行逐渐形成。
二、商业银行的发展历程1. 古代商业银行古代商业银行的具体形式包括贸易金库、票据交换中心等。
随着时间的推移，商业银行逐渐发展为雇佣职员、收取存款、发放贷款等机构。
2. 近代商业银行近代商业银行的发展源于欧洲工商业的崛起和资本主义经济体制的确立。
17世纪起，英国的金融改革为商业银行的发展奠定了基础。
随后，其他欧洲国家也建立了各自的商业银行体系。
3. 现代商业银行20世纪以来，随着科技的进步和金融市场的全球化，商业银行发展进入了现代阶段。
现代商业银行不仅仅提供存款和贷款服务，还涉及证券投资、国际结算、资产管理等多种业务。
三、商业银行对经济的作用1. 资金供给与融资支持商业银行通过吸收存款、发放贷款等方式为经济主体提供资金，满足生产、消费和投资等各方面的需求，推动经济的稳定增长。
2. 信用中介与支付结算商业银行作为信用中介机构，提供信用背书、票据承兑和信用担保等服务，促进交易的顺利进行。
同时，商业银行的支付结算系统也为经济活动提供了便利。
3. 风险管理与金融监管商业银行作为金融中介机构，承担着风险管理和金融监管的责任。
它们通过风险评估、信用调查等方式进行风险控制，并受到政府的监管与监督。
4. 经济稳定与发展支持商业银行通过提供流动性支持、调控货币供应等手段，维护金融市场的稳定，并在金融危机等困难时期提供经济复苏的支持。
结语商业银行的产生与发展伴随着人类经济活动的进步，它们在资金供给、信用中介、风险管理以及经济稳定与发展支持等方面发挥着重要的作用。
银行的起源及发展目前较为公认的近代银行，最早出现于11世纪意大利的威尼斯，它伴随着当时云集在此进行商业贸易活动的各国商人铸币兑换的需求而产生。
12世纪末时，银行由意大利传到欧洲其他国家，并日渐发展了存款、放款、汇兑三大业务。
为适应资本主义企业扩大生产对集中社会闲散资金用于其扩大再生产需求，而于1694年成立的英格兰银行，标志着现代银行制度的形成，也意味着商业银行的正式成立。
相对于商业银行而言，中央银行的出现在时间上要晚的多，最早的中央银行的雏形是1655年于瑞典成立的里克斯银行，其于1661年在欧洲首次发行银行券，作为硬币的替代物。
1668年，该银行被收归国有，成为瑞典国家银行，它是因其最早发行流通货币被认为是近代中央银行的鼻祖。
随着货币的稳定和流通、票据交换和清算、支付保障等系列问题，客观上产生了国家监管商业银行经营活动，并为之提供服务和保障的需求，伴随着这种需求的产生日益强烈以及19世纪资本主义经济的迅猛发展，在“国家干预经济”理论的支撑下，英国、法国、德国、日本等金融业较发达的国家相继形成了自己的中央银行制度。
银行的职能形式目前，世界上各国银行的职能形式主要有两种：一是政策性职能形式；另一是商业职能形式。
【实例】小军在当地镇上的一家饮食店当伙计。
一个月后，饮食店的老板如数付给了小军300元工资，这是小军生平第一次干活挣来的工钱，于是，他决定把其中的200元钱存到银行，给妈妈一个惊喜。
他当即独自揣着钱，来到了附近那栋悬挂了“武县人民银行”牌子的楼里，可在大厅里他却没有看到办理存款的柜台，值班的保安问明了他的来意后，告诉他：人民银行不办理存款，并热心告诉他可以到附近的一个工商银行储蓄所存款。
小军十分不解，心想：明明是银行，可为什么不能存钱呢？从历史发展的状况来看，中央银行是从早期的商业银行中分离出来的，与商业银行相比，两者存在明显的区别，主要表现在以下几个方面：第一：中央银行不经营普通银行的业务。
银行的起源和发展最早的银行可以追溯到公元前2000年的巴比伦，那时的寺庙就已有经营保管金银、发放贷款、收取利息的活动.在公元前500年的希‘腊,公元前400年的雅典和公元前200年的罗马帝国,都可以找到原始银行的雏形。
近代银行起源于中世纪的欧洲，主要出现在当时的世界商业中心意大利的威尼斯、热那亚等城市。
1580年成立的威尼斯银行通常被认为是最早使用“银行”名称经营业务的.英语中银行一词“bank”就是由意大利语的“BanCa"演变而来的，原意是交易时用的长凳、椅子。
16世纪末，银行逐渐在欧洲其他国家兴起,1609年成立的阿姆斯特丹银行,1619年成立的汉堡银行和1621年成立的纽伦堡银行等都是当时著名的银行。
英国的银行是在金匠业的基础上发展而来的。
17世纪中叶,英国的金匠业很发达。
他们代为客户保管金银货币，签发保管凭证，收取保管费用，还进行金银划拨。
后来,随着保管收据逐渐演变为银行券,划拨凭证演变为银行支票，十足准备金转变为部分准备金，金匠业逐渐发展成为从事货币经营业务的银行业。
我国的银行业也具有悠久的历史。
《周礼》中就有“泉府"的记载，即办理赊贷业务的机构。
春秋战国时,借贷行为已经很普遍。
到了商业发达的唐代，不仅开办了称为“飞钱"的汇兑业务,还出现了“质库”,即当铺。
以及后来宋朝设置的“便钱务”，金代的“质典库”，元代的“解典铺”,明代的“钱庄”和清朝的“票号”，都是从事货币经营业务的机构.近代银行虽已具备了银行的基本特征，但它主要以政府和封建贵族为放款对象,并且放款利率很高，通常都在20%~30%以上，带有明显的高利贷性质。
17世纪末到18世纪期初，随着资本主义的发展,为适应社会化大生产的要求,新兴的资产阶级迫切需要建立和发展资本主义商业银行。
资本主义商业银行的产生，主要通过两种途径：一是旧的高利贷性质的银行逐渐适应新的经济条件，演变为资本主义银行；二是新兴的资产阶级按照资本主义生产关系组织的股份制银行。
银行的产生和发展银行一词源于意大利语Banca，意思是板凳，早期的银行家在市场上进行交易时使用。
英语转化为bank，意思为存放钱的柜子，早期的银行家被称为“坐长板凳的人”。
银行是商品货币经济发展到一定阶段的产物。
它的产生大体上分为三个阶段：第一阶段：出现了货币兑换业和兑换商。
第二阶段：增加了货币保管和收付业务即由货币兑换业演变成货币经营业。
第三阶段：兼营货币保管、,收付、结算、放贷等业务，这时货币兑换业便发展为银行业。
银行的产生和发展是同货币商品经济的发展相联系的，前资本主义社会的货币兑换业是银行业形成的基础。
货币兑换业起初只经营铸币兑换业务，以后又代商人保管货币、收付现金等。
这样，兑换商人手中就逐渐聚集起大量货币资金。
当货币兑换商从事放款业务，货币兑换业就发展成为银行业。
最早的银行业发源于西欧古代社会的货币兑换业。
最初货币兑换商只是为商人兑换货币，后来发展到为商人保管货币，收付现金、办理结算和汇款，但不支付利息，而且收取保管费和手续费。
随着工商业的发展，货币兑换商的业务进一步发展，他们手中聚集了大量资金。
货币兑换商为了谋取更多的利润，利用手中聚集的货币发放贷款以取得利息时，货币兑换业就发展成为银行了。
公元前2000年的巴比伦寺庙、公元前500年的希腊寺庙，都已经有了经营保管金银、收付利息、发放贷款的机构。
近代银行产生于中世纪的意大利，由于威尼斯特殊的地理位置，使它成为当时的贸易中心。
1171年，威尼斯银行成立，这是世界上最早的银行，随后意大利的其他城市以及德国、荷兰的一些城市也先后成立了银行。
在我国，明朝中叶就形成了具有银行性质的钱庄，到清代又出现了票号。
第一次使用银行名称的国内银行是“中国通商银行”，成立于1897年5月27日，最早的国家银行是1905年创办的“户部银行”，后称“大清银行”，1911年辛亥革命后，大清银行改组为“中国银行”，一直沿用至今。
近代最早的银行是1580年建于意大利的威尼斯银行。
此后，1593年在米兰、1609年在阿姆斯特丹、1621年在纽伦堡、1629年在汉堡以及其它城市也相继建立了银行。
当时这些银行主要的放款对象是政府，并带有高利贷性质，因而不能适应资本主义工商业发展的要求。
最早出现的按资本主义原则组织起来的股份银行是1694年成立的英格兰银行。
到18世纪末19世纪初，规模巨大的股份银行纷纷建立，成为资本主义银行的主要形式。
随着信用经济的进一步发展和国家对社会经济生活干预的不断加强，又产生了建立中央银行的客观要求。
1844年改组后的英格兰银行可视为资本主义国家中央银行的鼻祖。
到19世纪后半期，西方各国都相继设立了中央银行。
早期的银行以办理工商企业存款、短期抵押贷款和贴现等为主要业务。
现在，西方国家银行的业务已扩展到证券投资、黄金买卖、中长期贷款、租赁、信托、保险、咨询、信息服务以及电子计算机服务等各个方面。
现代西方国家的银行结构非常繁杂，主要有：政府银行、官商合办银行、私营银行；股份银行、独资银行；全国性银行、地方性银行；全能性银行、专业性银行；企业性银行、互助合作银行等。
按职能可划分为中央银行、商业银行、投资银行、储蓄银行和其他专业信用机构。
它们构成以中央银行为中心、股份商业银行为主体、各类银行并存的现代银行体系。
20世纪以来，随着国际贸易和国际金融的迅速发展，在世界各地陆续建立起一批世界性的或地区性的银行组织，如1930年成立的国际清算银行、1945年成立的国际复兴开发银行（即世界银行）、1956年成立的国际金融公司、1964年成立的非洲开发银行、1966年成立的亚洲开发银行等，银行在跨越国界和更广泛的领域里发挥作用。
资料来源：《银行的产生和发展》，/view/20233.htm。
信用制度化―市场经济发展的重要保障一、市场经济与信用的关系信用作为一种能利用的资源，可以进行融资、理财、配置资源等。
在现代市场经济中，随着商品生产和商品交换活动的高度发达，信用的地位也变得越来越重要。
因为商品活动在带来巨额利润的同时，也往往蕴涵着巨大的市场风险，风险直接来自于商品交换双方的给付行为与给付行为之间的时间差，即信用“使买和卖的行为可以互相分离较长的时间”［2］（P492－494），它使得所期待的给付处于不确定状态。
而信用的作用就在于使将来的给付行为变得更加可以预期和确定，从而避免或减少市场风险。
信用越高，风险越小；反之，信用越低，风险越大。
为了规范市场交易秩序，保障市场安全，信用的这种价值特性使得它从一开始就成为商品社会的一个重要法律问题。
计划经济时代，信用制度并不特别重要，社会上所有信用都是国家给的，不存在企业和个人的信用。
进入市场经济以后，个人和企业之间面临大量的经济交往，信用就显得特别重要，市场经济愈发达就愈要求诚实守信，这是现代文明的重要基础和标志。
金融是发达的市场经济的核心，而金融正是建立在信用的基础上的。
它的初始是由日渐发达的市场关系派生出借贷关系，而借贷则以双方恪守信用为前提，失去信用，也就毁坏了金融的道义基础，从而也就葬送了它自身。
基于上述分析，可以说市场经济必然是信用经济。
市场经济愈发达愈要强化信用伦理。
著名经济学家厉以宁指出，市场经济既是法制经济，又是信用经济。
法制经济是从市场经济制度的角度上而言的，信用经济是从市场经济的道德基础上而言的。
所谓法律是“他律”，道德是“自律”。
要一个人兑现他的承诺可以用法律的手段，但如果时时处处都靠法律，那这个社会的交易成本就会高得无法承受。
因此，恪守信用道德对维系市场经济社会的正常运转具有极其重要的意义，即“诚实信用属于市场活动的道德准则”。
自从有商品以来，市场交易行为也就伴随而产生。
无论市场交易行为有多么复杂的形式，共同一条就是必然也必须要遵守交易行为自身的要求：信用。
我国自古就有“人无信不立”之说。
市场经济是法制经济，它需要有序地发展，同时它又是一种平等、开放、统一的竞争经济，也是一种不断扩大的分工合作经济和一切合作主体、交易主体的信用经济。
信用经济的归宿只能是守信，市场经济条件下的各种经济关系，诸如商品、货币、买卖、支付、借贷、合同、证券等无不体现信用关系，市无信则乱。
市场经济条件下的法律最核心的内容就是维持市场经济的信用秩序，确保“公平、公正、公开”的信用法则不受践踏。
二、我国的市场信用现状市场经济必须是全社会都讲信用的，用严密的法律、制度来规范各种信用关系的经济，必须是从政府到民间在一切管理、经营、交易等活动中都讲信用的经济。
但事实上，我们迄今为止所建立的市场经济还远未达到以信用作基础的阶段，而信用观念弱化和信用体系残缺恰恰成了中国改革20多年以来一系列经济问题的重要根源。
很多经济界人士对始于20世纪80年代中期的“三角债”问题至今得不到根除，甚至愈演愈烈的状况表示深深的担忧。
盲目负债及负债后的逃债、废债行为，这种例子比比皆是，泛滥成灾。
近年来更有不少经营管理差且债务多的企业把破产、兼并、债转股当做逃债废债的机会，道德风险增大，信用环境更加恶化。
尽管我国《民法通则》第四条规定：“民事活动应当遵循自愿、平等、等价有偿、诚实信用的原则”，在现实社会中，市场交易行为的违法情况相当严重，其信用出现了严重危机。
市场信用缺失严重困扰企业经营和金融市场秩序，成为目前制约生产力发展的“瓶颈”。
1.市场交易秩序混乱。
市场交易行为主体之间严重缺乏信任，在经营过程中不守信、不对外提供信用的情况非常普遍。
具体表现在生产的产品或提供的服务不能达到规定的标准，假冒伪劣商品充斥市场，普遍存在账款拖欠现象，在市场活动过程中拒绝对客户提供信用支持等。
这说明我国的企业缺乏信用意识，没有意识到信用是市场竞争中的理性选择。
2.交易的规则遭到严重破坏。
信用缺失本质上是一种违约行为。
经济活动主体是否选择违约，主要看违约成本的高低。
当违约的预期收益超过将时间及另外的资源用于从事其他活动所带来的收益时，经营者便会选择违约。
而目前的状况是，守信者未得到有效的保护，失信者未受到严厉的制裁。
如一些企业或中介机构提供虚假信息已成为一个公开的“游戏规则”，但作假企业或中介机构受到惩处的仅是极少数，许多人和企业都从“失信”中捞到了好处，一些擅长做假账的人员还成了一些企业争相聘请的“人才”。
在这样一个失信不受惩罚的环境下，“好人也会变坏”。
要改变这一局面，一定要制定和推行使“失信成本”远高于“守信成本”的惩治制度，制定有关的法律法规，让失信者得不偿失，不敢冒失信的风险。
3.不正当竞争屡禁不止。
不正当竞争是指违犯国家有关法律规定，损害其他经营者的合法权益，扰乱社会经济秩序的行为。
社会上不正当竞争行为比比皆是，如假冒他人的注册商标、侵犯他人商业秘密等。
不正当竞争行为违背了诚实信用的原则，造成竞争秩序的混乱，从而影响市场经济机制功能的正常发挥。
信用环境恶化已对社会经济生活产生诸多危害：（1）信用恶化地区的企业和资本外逃，经济严重倒退，造成投资环境恶化，使投资者望而却步；（2）信用缺失直接增加了企业的生产经营成本，成为企业沉重的负担；（3）虚假的广告宣传、营销人员信口雌黄、产品夸大事实的说明介绍、质量保证的承诺使人眼花缭乱，但却让人屡屡上当，严重地抑制了人们的消费欲望和消费需求，使消费受阻，经济增长失去消费拉动或消费支持，阻碍资金合理流动，严重扰乱了金融秩序，形成巨大的潜在金融风险；（4）造成社会风气败坏，道德水平滑坡；（5）增加了教育成本，降低了效益，使交易者丧失了信心。
诚实守信是为人处世的基本准则，是维系人与人之间关系的基础，是社会生活不可缺少的先决条件。
它不仅是社会道德要求，同时也是每个公民应尽的义务与应享有的权利。
在一个社会中，不能真诚待人或被人真诚地对待，就会造成信任、信用、信誉的缺失，人与人的正常关系就会为猜疑、猜忌所代替，其交流、交往、交易就难以正常进行，经济生活、社会生活就会发生混乱。
信用的链条一旦断裂，企业交易不规范、财务接待不对称，所有的交易就难以发生，消费、投资就会停止不前，最后受到伤害的是金融系统。
在信用奇缺的情况下，加大财政政策力度，不仅收不到应有的效果，反而使政府赤字“超载”，最后重返计划经济的老路。
在信用不足的情况下，货币政策的作用减弱，银行所冒的风险就会加大。
信用不足阻碍消费与投资，使国家财政和中央银行两个钱袋子缩水，政府推出的多项政策也会大打折扣。
改革开放以来，市场经济的发展对信用提出了愈来愈高的要求，而目前我国信用制度和信用管理体系的基础设施建设却远远落后于这种要求，建立和健全国民经济的信用体系已成为当务之急。
强化市场主体重承诺、讲信誉、守信用的道德信用观念也是我国加入WTO以后，进一步扩大对外开放，提高产品市场竞争力，营造公平和谐的市场环境和投资环境的需要。
加入WTO 将促进我国市场的全方位开放。
