第二章商业银行的产生与发展

商业银行的产生在现代经济体系中，商业银行扮演着重要的角色，为个人和企业提供金融服务。

然而，商业银行并不是一蹴而就的产物，它的发展经历了漫长而复杂的历史演变。

本文将探讨商业银行的产生、演变和对经济的影响。

一、古代金融体系古代社会的金融体系与现代有着明显的差异。

在没有商业银行的时代，人们主要依靠物物交换和信任关系进行贸易。

然而，随着经济的发展和贸易的扩大，金融中介机构的需求也日益增长。

二、中世纪的贸易和金融活动在中世纪，贸易和金融活动的规模和复杂性呈现出新的特点。

各种贸易中心的出现，使得跨境交易成为可能。

同时，商人的风险也随之增加，需要有人提供安全可靠的货币兑换服务。

这促使贸易和金融中介机构的发展，逐渐演变成了现代商业银行的雏形。

三、意大利文艺复兴时期的金融革新意大利文艺复兴时期的金融革新对商业银行的产生起到了决定性的影响。

在这一时期，意大利的城市开始兴起，金融活动成为城市经济的重要组成部分。

商人和金融家之间的合作越来越多，从而催生了最早的商业银行。

四、商业银行的特点与功能商业银行作为金融体系中的关键机构，具有一系列独特的特点和功能。

首先，商业银行是一家以盈利为目标的金融机构，通过吸收存款和发放贷款赚取利润。

其次，商业银行能够提供各种金融服务，包括存款、贷款、支付、保险等。

此外，商业银行还拥有发行货币的特权，使其成为货币政策的执行者。

五、商业银行对经济的影响商业银行对经济的影响无疑是深远的。

首先，商业银行通过提供贷款，促进了企业的发展和经济的增长。

其次，商业银行的信用创造能力为经济提供了流动性支持，推动了货币的流动与交换。

此外，商业银行还可以通过调整利率和信贷政策，对经济进行宏观调控。

六、商业银行的现代发展随着科技的进步和全球化的发展，商业银行也面临着新的挑战和机遇。

互联网的普及使得电子银行和网络银行成为可能，客户可以通过手机和电脑随时随地进行金融交易。

同时，全球化也使得商业银行的业务范围和规模得到了扩大，成为国际金融市场的重要参与者。

商业银行的产生商业银行是指以经营存款、贷款、票据、国内外结算等业务为主的金融机构。

它是现代经济中不可或缺的组成部分，扮演着促进经济发展、资金流通和金融风险管理的重要角色。

商业银行的产生源远流长，与人类社会的发展密切相关。

商业银行的发展可以追溯到古代的金融活动。

在中国古代社会，商业交往和贸易逐渐发展，人们开始产生资金存储和流通的需求。

商人和富豪们常常设立私人钱庄来进行贷款和存款业务。

这些私人钱庄可以算作商业银行的雏形。

然而，商业银行的真正起源可以追溯到欧洲的中世纪。

在中世纪的意大利、荷兰等地，人们开始将财富存入专门的金融机构，这些机构开始为别人提供贷款和支付服务。

在那个时代，农民和手工业者需要向专门的机构借贷资金来扩大生产和经营。

这些金融机构逐渐发展成为商业银行。

商业银行的发展与社会经济的变迁紧密相连。

随着工商业的发展，人们对金融服务的需求也逐渐增加。

商业银行应运而生，为企业提供融资支持和风险管理服务。

在工业革命时期，商业银行发展迅猛，成为推动经济增长的重要力量。

同时，随着金融创新的不断出现，商业银行的业务范围和业务模式也发生了重大变化。

在现代经济中，商业银行的产生有多种原因。

首先，商业银行解决了资金存储和流通的问题。

人们可以将自己的闲置资金存入银行，获得一定的利息，并随时可以通过支票、网银等方式进行交易和支付。

其次，商业银行为企业提供了贷款服务，帮助他们获得发展资金。

此外，商业银行还为个人和企业提供风险管理工具，如保险、外汇交易等，以降低金融风险。

商业银行在现代经济中发挥着至关重要的作用。

首先，它们促进了经济发展。

通过为企业提供融资支持，商业银行推动了产业升级和技术创新，推动了经济的增长和就业的增加。

其次，商业银行提供了支付和结算服务，方便了人们的日常生活和商业交往。

最后，商业银行还承担着金融风险管理的职责，通过合理的风控措施降低金融系统的风险，维护了金融稳定和社会安全。

总之，商业银行的产生与人类社会的发展密切相关。

《商业银行经营管理学》教学大纲一、使用说明商业银行是市场经济条件下一国金融体系的主体。

其制度的建立、经营机制的的健全、管理的科学化和现代化，对经济的发展起着不可替代的作用。

因此，研究商业银行的产生发展、运作模式、业务经营以及发展趋势，全面了解当代商业银行经营管理的理论内容和方法是对金融专业学生的基本要求。

（一）课程性质《商业银行经营管理学》作为一门业务课，以历史唯物主义和辩证唯物主义的方法论为指导，系统介绍商业银行经营管理的基本理论、基本知识以及业务操作的基本方法，其中包括商业银行的经营原则、经营理论、业务种类以及各类业务的组织与操作程序。

同时，要结合我国商业银行改革的实践探讨银行经营发展的趋势。

因此，该课程有理论起点高、政策性强、联系面广和实践性强的特点，是金融专业高年级学生在学习掌握了马克思主义方法论、货币银行学等基本理论基础上开设的一门实务性课程。

（二）教学目的本教学大纲是在总结多年教学实践的基础上，结合我国商业银行经营管理理论和实践发展，为适应金融专业本科教学而编制的。

通过本课程的讲授要达到的目的是：1、使学生掌握具体从事银行经营管理工作所必须具备的基本理论、基本知识和技能，掌握商业银行运作的具体业务，初步具备从事银行经营管理的能力和分析研究问题的理论水平；2、引导学生分析国外商业银行经营管理的新动态、新观点，熟悉商业银行管理的理论、惯例，研究我国银行改革的实践和发展趋势。

由此，本课程在讲授过程中的重点应是有关商业银行经营管理的基本理论与原则以及我国银行改革的实践；有关商业银行的业务及具体操作，包括业务经营成果的分析；有关银行风险防范的机制与措施等。

由于本课程是一门基本理论、基本知识和基本技能相结合的课程，其主要要求有：1、必须是在掌握了经济学的基本知识以及相关学科知识的基础上学习。

因此，一般要求在学习了《政治经济学》、《货币银行学》、《西方经济学》、《投资学》、《管理学》、《统计学》、《会计学》、《中央银行学》、《经济法学》的基础上开设，以马克思主义经济学的方法，运用所学的相关知识分析商业银行业务运作及其机制问题；2、课程的讲授必须紧密联系商业银行业务与经营的实践，尤其是结合我国银行业的发展情况讲清难点，以综合反映银行业务全貌为主；3、课程必须辅之以实践教学方法和多媒体教学手段，结合采用业务流程介绍、案例分析、进行课堂讨论等，同时，还应给学生适当布置诸如小论文、分析报告、决策分析、业务操作等作业，课程结束后，一般应安排到业务单位实习，以锻炼提高学生分析问题和解决问题的能力。

商业银行的产生与发展商业银行的产生与发展一、概述商业银行是一种以经营货币信贷业务为主的金融机构，起初产生于古代的货币交换活动中。

随着经济的发展和金融体系的完善，商业银行逐渐发展壮大，并成为现代经济中不可或缺的一部分。

二、商业银行的起源1-贸易与金融发展古代的商业活动为商业银行的产生提供了基础。

在贸易活动中，商人之间需要进行货物的买卖和支付，这促使了货币的出现和货币交换的发展。

2-古代银行的出现古代的银行形式包括寺庙宝库和贸易中心的货币兑换所。

这些机构不仅仅是存放财富的地方，还提供了贷款和汇兑等服务。

三、商业银行的发展历程1-欧洲商业革命15世纪后期到17世纪，欧洲发生了商业革命，商业银行开始兴起。

一些早期的商业银行出现，如意大利的佛罗伦萨银行和威尼斯银行。

2-工业革命与银行设立18世纪以后，随着工业革命的兴起，商业银行的数量大幅增加。

工业化的需要推动了银行业务的进一步扩展和发展。

3-随着金融体系的完善19世纪后期到20世纪，随着金融体系的完善，商业银行的业务范围和规模不断扩大。

商业银行逐渐成为金融体系的核心机构。

四、商业银行主要业务1-存款业务商业银行接受来自个人和企业的存款，并提供存款利率和其他相关服务。

2-贷款业务商业银行向有借款需求的个人和企业提供贷款，并根据借款人的信用状况制定贷款利率和条件。

3-外汇业务商业银行提供外汇兑换和外汇保证金等服务，方便客户在国际贸易中进行支付和结算。

4-银行卡和电子银行业务商业银行提供银行卡和电子银行等创新的金融服务，让客户可以随时随地进行资金管理和支付。

五、商业银行的监管与法律1-中央银行中央银行是商业银行的主要监管机构，负责监督商业银行的业务开展和金融稳定。

2-银行监管法律各个国家都有针对商业银行的监管法律和法规，以保护金融体系的稳定和客户的权益。

附件：1-图表：商业银行的发展历程2-数据表：商业银行的主要业务指标法律名词及注释：1-商业银行：以经营货币信贷业务为主的金融机构。

商业银行经营管理笔记第一章：商业银行概述※※※（名词解释）商业银行概念：指依据公司法和商业银行法设立的，吸收社会公众存款、发放贷款、办理结算的，以利润最大化作为最终标准和唯一目标的多功能综合性机构。

※※※商业银行的性质（细看清楚）（作业题中出现）：（1）商业银行是企业，具有一般企业特征（2）商业银行是特殊企业，它的经营对象是“货币资金”这一特殊商品（3）商业银行是特殊的金融企业，这种特殊体现在它与中央银行（服务对象是金融机构和中央政府）和其他金融机构（提供一种或几种金融服务）的对比。

※※商业银行的职能（记住和理解）（作业题中出现）（应该是考选择判断）：（1）支付中介职能：指商业银行利用自身的有利地位为商品交易的货币结算提供一种付款机制。

（2）信用中介职能：这是商业银行最基本也是最能反映其经营活动特征的职能。

它的意义有三点：①将闲散资金集中起来贷放给资金需求方，实现了资源的优化配置②将储蓄货币转化为职能资本，扩大了投资规模③实现资本的续短为长。

（3）信用创造职能：形成派生存款，扩大了货币供应量。

（4）政策传导职能：国家许多的经济政策需要商业银行的配合（5）信息生产和传递职能：商业银行收集掌握了大量信息资料，既指导自身业务发展也向外界有偿提供。

（6）代理监督职能：一定程度上起着监督企业经营的作用。

※※※商业银行的社会地位（问答题）：它是国民经济活动的中枢，是社会资本运动的主体，影响着全社会货币资金的供应数量，聚集了大量社会经济信息，是国家实现宏微观调控的重要渠道※※商业银行经营的“三性”原则及它们相互之间的关系：（1）效益性原则：指商业银行进行业务活动最终目的是要实现盈利（2）流动性原则：指商业银行要在资产不受损失的条件下满足客户存贷款需求的能力（3）安全性原则：指商业银行应避免各类风险对其带来的不利影响商业银行的效益性、流动性和安全性从整体来看是一致的、统一的，但是也存在矛盾性。

统一性表现在各个原则之间是相互配合、相互协调的，矛盾性表现在一个原则的实现和其他原则存在一定冲突。

中华人民共和国商业银行法文章属性•【制定机关】全国人大常委会•【公布日期】1995.05.10•【文号】主席令[第四十七号]•【施行日期】1995.07.01•【效力等级】法律•【时效性】已被修改•【主题分类】银行业监督管理正文中华人民共和国主席令（第四十七号）《中华人民共和国商业银行法》已由中华人民共和国第八届人民代表大会常务委员会第十三次会议于１９９５年５月１０日通过，现予公布，自１９９５年７月１日起施行。

中华人民共和国主席江泽民１９９５年５月１０日中华人民共和国商业银行法（１９９５年５月１０日第八届全国人民代表大会常务委员会第十三次会议通过）目录第一章总则第二章商业银行的设立和组织机构第三章对存款人的保护第四章贷款和其他业务的基本规则第五章财务会计第六章监督管理第七章接管和终止第八章法律责任第九章附则第一章总则第一条为了保护商业银行、存款人和其他客户的合法权益，规范商业银行的行为，提高信贷资产质量，加强监督管理，保障商业银行的稳健运行，维护金融秩序，促进社会主义市场经济的发展，制定本法。

第二条本法所称的商业银行是指依照本法和《中华人民共和国公司法》设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。

第三条商业银行可以经营下列部分或者全部业务：（一）吸收公众存款；（二）发放短期、中期和长期贷款；（三）办理国内外结算；（四）办理票据贴现；（五）发行金融债券；（六）代理发行、代理兑付、承销政府债券；（七）买卖政府债券；（八）从事同业拆借；（九）买卖、代理买卖外汇；（十）提供信用证服务及担保；（十一）代理收付款项及代理保险业务；（十二）提供保管箱服务；（十三）经中国人民银行批准的其他业务。

经营范围由商业银行章程规定，报中国人民银行批准。

第四条商业银行以效益性、安全性、流动性为经营原则，实行自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束。

商业银行依法开展业务，不受任何单位和个人的干涉。

商业银行以其全部法人财产独立承担民事责任。

第一章导论商业银行是在市场经济中孕育和发展起来的，它是为适应市场经济发展和社会化大生产需要而形成的一种金融组织。

经过几百年的演变，现代商业银行已成为各国经济活动中最主要的资金集散机构，并成为各国金融体系中最重要的组成部分。

第一节商业银行的起源与发展一、商业银行的性质（重点）商业银行的定义:商业银行是以追求最大利润为目标,以多种金融资产为其经营对象,能利用负债进行信用创造，并向客户提供多功能、综合性服务的金融企业.商业银行的性质是从三个层面上来介绍的：1、商业银行具有一般的企业特征。

2、商业银行是经营货币资金的金融企业,是一种特殊的企业.3、商业银行是综合性、多功能的金融企业。

这一点主要侧重于和其他金融机构的比较.二、商业银行的产生1、银行的产生基本思路：铸币兑换业→货币经营业→早期的商业银行→现代的商业银行，同时要启发学生了解，其在发展过程中的不同阶段的不同功能。

2、商业银行的形成现代商业银行产生的两种途径：一是从旧式高利贷银行转变过来的；第二条途径是以股份公司形式组建而成的。

三、商业银行的发展这部分由授课教师根据所掌握的资料,结合商业银行的发展现状进行介绍，鼓励学生查阅资料，做更多的了解。

两种传统：英国式融通短期资金传统和德国式综合银行传统第二节商业银行的功能及其地位一、商业银行的功能商业银行在现代经济活动中所发挥的功能主要有：1、信用中介2、支付中介3、金融服务4、信用创造5、调节经济二、商业银行在国民经济中的地位由于商业银行业务内容的广泛性，使得它对整个社会经济活动的影响显著，在国民经济中居于重要地位。

1、商业银行已成为整个国民经济活动的中枢2、商业银行的业务活动对全社会的货币供给具有重要影响3、商业银行已成为社会经济活动的信息中心4、商业银行已成为国家实施宏观经济政策的重要途径和基础5、商业银行成了社会资本运动的中心第三节商业银行的组织结构一、商业银行的创立由于商业银行的资金来源主要是靠吸收存款和借款，这种经营方式的特殊性使商业银行业成了一种高风险行业。

第一章导论1、1694年，英格兰银行成立，它是由政府支持的、私人创办的股份制银行。

它的设立，标志着适应于资本主义生产方式要求的新的信用制度的确立和现代商业银行的产生。

2、二、商业银行的发展（一）形成途径：1)是由旧高利贷银行演变而来；如威尼斯银行。

高利贷—利率高—利润低—需求减少——商业银行2)是新型资本家以股份制形式组建的；如英格兰银行发行股票——筹集资本——实力雄厚——贷款利率低——需求增加3、商业银行的性质性质：特殊的金融企业。

分析如下：1)是企业。

具有现代企业的基本特征。

2)是特殊企业。

与一般工商企业不同。

3)是特殊的金融企业。

与其他金融机构不同。

4、商业银行的业务资产业务、表外业务、负债业务5、商业银行的职能信用中介、支付中介、信用创造、金融服务、调节经济6、如何保持安全性？安全性目标的核心问题是要求银行能正确处置风险，加强风险管理。

为此，需要从资产、资本以及银行稳健经营方面提高抵御和化解风险的能力。

7、商业银行的类型安组织形式划分1）单元制银行2）分行制银行3）持股公司制（集团公司制）4）连锁银行制8、商业银行的在组织体系（一）决策系统1、股东大会：最高权力机构2、董事会：由股东大会选举产生的决策机构（二）执行系统1、总经理（行长）:是银行的行政首脑，组织银行的业务活动2、副总理（副行长）及业务、职能部门组成（三）监督系统监事会和各种委员会组成（四）管理系统全面管理、财务管理、人事管理、经营管理、市场营销管理第二章商业银行的资本1、商业银行资本的功能1）保障功能即：吸收银行意外损失和消除不稳定因素。

其目的是维护银行信誉，减少风险。

2）经营功能即资本是银行营业的基础，开业注册设立的先决条件,为银行资产扩张、新业务开拓提供资金。

3）管理功能4）使银行保持适度资产规模，从而间接或直接地维持银行清偿力2、商业银行资本的构成二、资本金的构成1、核心资本：即一级资本或产权资本（1）股本。

包括普通股和优先股（P38-39,外源资本）（2）公开储备。

商业银行的起源和发展商业银行的起源和发展一、起源商业银行的起源可以追溯到古代的金融交易活动。

在古代，随着商品经济的发展，人们开始使用一些特定的货币来进行交换，这就产生了金融活动的需求。

最早的商业银行可以追溯到古希腊和古罗马时期，当时的银行主要是为贸易商提供货币兑换、储蓄和贷款等服务。

随着现代商业体系的形成，商业银行逐渐演变成为一种专门从事存款、贷款和支付等金融活动的机构。

在17世纪的荷兰、英国等国家出现了最早的商业银行，这些银行的诞生标志着商业银行作为独立的金融机构的出现。

二、发展历程1-古代的商业银行（1）古希腊和古罗马时期的商业银行古希腊和古罗马时期的商业银行主要是为贸易商提供货币兑换和储蓄等服务。

这些银行通常是由富有的商人或设立和管理的。

银行可以将不同国家的货币兑换成本国的货币，方便贸易商进行跨国交易。

此外，商业银行还可以接受储蓄，并为客户提供贷款。

2-现代商业银行的兴起（1）17世纪的荷兰、英国等国家17世纪，荷兰成为了当时世界上最重要的商业中心之一。

荷兰的商业银行纷纷兴起，其中最著名的是荷兰东印度公司。

该公司不仅从事贸易活动，还兼营存款、贷款等金融业务，成为了荷兰商业银行的代表。

与此同时，在英国，第一家商业银行——英格兰银行（Bank of England）于1694年成立。

英格兰银行的成立标志着商业银行作为独立的金融机构的出现，开创了现代商业银行的发展之路。

（2）19世纪的工业革命和商业银行的发展19世纪是工业革命的时期，工业化的迅猛发展带动了商业银行的快速发展。

商业银行通过提供贷款支持企业的发展，推动了工业化进程。

同时，商业银行也承担着支付结算的职责，为工商业交易提供便利。

（3）20世纪以后的商业银行创新20世纪以后，随着金融市场的不断发展和创新，商业银行逐渐扩大了业务范围，提供更多样化的金融产品和服务。

金融创新的代表包括信用卡、电子银行、网上银行等。

这些创新使得商业银行更加便利和高效地为客户提供金融服务。

商业银行的产生和发展商业银行是指以盈利为目的，在市场经济条件下从事存款、贷款、支付结算和其他金融业务的金融机构。

在现代经济体系中，商业银行具有不可忽视的重要地位。

本文将从商业银行的起源、产生原因以及发展历程等方面展开论述。

一、商业银行的起源商业银行的起源可以追溯到古代的银行业。

最早的银行可以追溯到公元前4世纪的古巴比伦和迦太基城，这些城市的银行主要是进行兑换货币和贷款的业务。

而商业银行的真正起源可以追溯到中世纪的意大利，特别是威尼斯和佛罗伦萨等城市。

在当时，这些城市的商业银行主要通过发行存折，从事贷款和支付结算等业务。

二、商业银行的产生原因商业银行的产生离不开现代市场经济的发展和货币的存在。

随着全球贸易的增加和商业活动的复杂化，人们需要以货币形式进行交易和支付。

而商业银行的产生为人们提供了货币储蓄和贷款的渠道，为经济发展提供了资金支持和信用保障。

三、商业银行的发展历程1. 初期发展阶段：商业银行在其初期发展阶段主要以存款业务为主。

在这个阶段，商业银行通过吸收存款来获得资金，并通过贷款业务将资金投放到经济活动中。

2. 发展壮大阶段：随着经济的发展和金融体系的完善，商业银行逐渐扩大了其业务范围。

他们开始提供更多的金融产品和服务，如信用卡、国际汇款等。

同时，商业银行还开始从事投资银行业务和国际金融业务，拓展了其收入来源。

3. 创新发展阶段：随着科技的进步和金融创新的推动，商业银行进入了创新发展阶段。

他们开始利用互联网和移动科技，推出了线上银行、手机银行等服务。

同时，商业银行还通过金融科技公司的合作，推出了更多的创新金融产品和服务。

四、商业银行的发展对经济的影响商业银行的发展对经济有着重要的影响。

首先，商业银行为企业和个人提供了资金支持，促进了投资和消费的增长。

其次，商业银行通过支付结算等服务，提高了经济的交易效率和流动性。

此外，商业银行还通过信贷业务来调节经济周期和风险，对于经济的稳定和发展起到了积极的作用。