农民资金互助合作组织分析

略谈农村资金互助合作模式随着我国农村经济的发展，农民对生产性资金需求越来越大。

由于我国现有金融体制不能够有效地满足“三农”的需求，2004——2013年连续十个中央一号文件鼓励农村金融改革，倡导发展农村微型金融组织，各种类型的农村资金互助组织应运而生。

实践证明，农村资金互助组织，对缓解农村资金供求矛盾、满足农民信贷需求发挥着越来越重要的作用。

1农村资金互助运作模式分析1.1农民合作社内部组建的资金互助社模式这类资金互助社主要产生于各类农民合作社内部，在专业合作或产业合作的基础上开展信用合作或资金互助为，为合作社社员服务的资金互助组织。

农民合作社并不主要经营信贷活动，只是将合作社的闲置资本（资金）、社员的闲置资金聚集起来，在社员之间进行互助性借贷。

其运作方式为，资金互助社实行严格的风险管理制度，坚持“对内不对外、吸股不吸储、分红不分息、自愿有偿、互助服务”的原则，采取互助资金封闭运作的管理办法，资金互助社吸收股金或者投放资金的对象，仅限于专业合作社成员；互助社吸收的股金不付利率，但年底参与分红；借款用途仅限于生产过程的资金需求；每户借款有最高使用额度限制；借款时须有两名入社社员以其自有资金提供担保，经理事会考察合格后投放。

1.2在乡镇或行政村范围内组建的农村社区性资金互助社这类资金互助社不依托于农民合作社，而是在乡（镇）或行政村地域范围，以“进入自愿、退出自由”和“民办、民管、民受益、民担风险”为原则，由农民和农村小企业组建而成的社区互助性金融机构。

这种类型需要经银行业监督管理机构批准，获得金融许可证后，才能在工商部门登记注册。

由于这种类型的资金互助社成立门槛较高，目前数量较少。

其运作方式为，由入社社员入股筹集股金，依照章程办理社员存款、贷款和结算业务，存贷款对象仅限于互助社社员，存款为人民银行基准存款利率，贷款不超过基准贷款利率的4倍；社员贷款时向互助社提出申请，并要有2-3名成员担保，坚持短期、小额、高效的原则，经考察批准后投放，贷款期限为6个月至1年。

农村资金互助社一、背景农村资金互助社是指一种以互帮互助为宗旨的金融合作组织，在农村地区得到广泛应用。

随着农村经济的不断发展和现代金融的进步，农村资金互助社在农村社区中发挥着越来越重要的作用。

二、农村资金互助社的定义与特点1. 定义农村资金互助社是由农村居民共同组建的互助性经济组织，旨在帮助农民解决资金周转困难、提高农民的经济水平。

2. 特点•以会员互助为核心，会员之间相互帮助、互惠互利；•遵循民主自治原则，实行民主管理，会员享有平等权利；•服务对象主要为农村居民，服务范围广泛，覆盖农村各行各业；•以小额互助为主，注重服务基层群众，关注农村经济发展。

三、农村资金互助社的功能与作用1. 资金互助农村资金互助社通过会员缴纳会费、互相借贷等形式，帮助会员解决了因资金周转不灵而导致的急需资金的问题。

2. 风险共担在面临重大疾病、灾难等突发事件时，农村资金互助社能够通过共同承担风险，减轻会员负担，提高社员们的生活质量。

3. 经济发展农村资金互助社可以发挥金融支持作用，帮助会员们开展农村产业，促进当地经济的发展和繁荣。

四、农村资金互助社的运作模式1. 注册成立农村资金互助社须按照相关规定登记注册，明确章程、组织结构等事项。

2. 招募会员农村资金互助社通过各种渠道招募符合条件的会员，建立组织体系。

3. 缴纳会费会员需按照规定缴纳会费，作为资金互助的基础。

4. 互相借贷会员可以向农村资金互助社申请借贷，帮助解决资金问题。

五、农村资金互助社的发展现状与前景随着我国农村金融体系的发展和政策扶持，农村资金互助社在农村地区得到了迅速的发展。

未来，随着农村经济的进一步发展和金融体系的完善，农村资金互助社将发挥更加重要的作用，促进农村经济的繁荣和社会的稳定。

以上是关于农村资金互助社的简要介绍，希望能够帮助大家更深入地了解这一在农村地区发挥重要作用的金融合作组织。

现代商业MODERNB USINESS 68改革开放以来，我国的城市金融组织体系不断完善，而农村金融体制改革相对滞后，农村金融需求与供给长期处于不对称的非均衡状态，影响了农村经济的发展。

目前，我国农业生产成本高，农产品价格低迷，农民生产投资减少，农民收入增长缓慢。

农业银行和农村信用社不愿发放农户贷款，农村信用社在组建、经营和管理中，一直未能遵循合作制的原则，演变成了国家银行在农村的基层单位，没有真正发挥其农村合作金融的作用。

在当前的农村金融体制改革中，发展农村合作金融组织可以增加普通农民获得贷款的机会，是缓解我国农村资金供需矛盾，促进农村商品经济发展和实现农业现代化的有效途径和现实选择。

２００７年３月，首家农村资金互助社——吉林省梨树县闫家村百信农村资金互助社首创并成功运行了农民资金互助合作模式，撬开了农村金融的瓶颈，激活农村金融市场，带来新的竞争、新的活力、新的商机。

但在其运营的过程中也存在一些问题，需要不断的发展与创新。

一、资金互助社发展过程中存在的问题１、国家政策方面民间金融组织一直都在探索中前进着，但其发展规模受到了政府的控制，一直得不到国家的承认，但民间金融仍然呈燎原之势发展。

直到近几年，国家才慢慢放宽了民间资本的市场准入政策。

２００６年底，国家调整和放宽农村地区银行业金融机构的准入政策，降低了准入门槛，出现了一批新型的农村合作金融机构。

资金互助社是新生的事物，所以发展比较缓慢。

闫家村百信农村资金互助社在经过几年的发展后终于获得了国家的承认被列为试点，从中可以看出发展过程的曲折。

百信农村资金互助社虽然已有营业执照，但国家并没有给予相应的政策支持。

而其他五家资金互助社至今没有得到国家的承认，经营活动受到很多限制，影响了资金互助社的发展壮大。

国家虽然已经承认了新型的农村合作金融机构的合法地位，但是这些新成立的农村合作金融机构就如新生的婴儿一样，不仅需要一个户口，而且还需要国家的大力“培养”。

关于农民资金互助合作组织的思考与分析摘要：本文对农民资金互助合作组织概念、背景、现状、管理、存在的问题进行了深入分析，并对其各种典型模式进行了归纳和剖析，进而指出，发展农民资金互助合作组织是农村金融改革的基本任务之一，没有农民金融上的互助，商业信贷和保险就很难在农村生存，农民专业合作组织的发展也将受阻。

关键词：农民资金互助合作组织；农村合作金融；农村金融改革；2006年12月，银监会出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策若干意见》，准许产业资本和民间资本到农村地区新设银行，批准在农村可以设立村镇银行、信用合作组织、专营贷款业务的银行全资子公司。

并允许农村地区的农民和农村小企业，发起设立为入股社员服务、实行社员民主管理的社区性信用合作组织。

2007年初，中国银监会核准四川仪陇惠民村镇银行有限公司和四川仪陇惠民贷款有限责任公司２家机构开业，批准吉林东丰诚信村镇银行股份有限公司、梨树闫家村百信农村资金互助社和青海乐都雨润镇兴乐农村资金互助社等３家机构筹建。

2007年2月4日，中国银监会印发了《农村资金互助社示范章程》。

2007年3月9日，百信互助社正式挂牌成立，成为社区互助性银行业金融机构，具有法人资格。

从以上政府农村金融改革的政策可以看出，政府对农民资金互助合作持肯定和支持的态度。

当前，学界对农村金融的研究大多是从较宏观的战略层面展开的；在微观层面上的研究则多限于正规金融机构的改革方面，对新生的草根金融——农民资金互助合作组织的研究则较少见。

本文通过对全国各种典型的农民资金互助合作社­­模式进行分析，结合笔者开展“小井庄实验”的体会，力求对农民资金互助组织的共性问题和基本发展规律作初步总结，为调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策在全国全面推开提供理论和经验支持。

一、我国农村金融组织的现状我国农村金融组织体系由政策性银行、商业性银行、合作金融机构和非正规金融体系构成，虽然理论上看金融体系很完善，但实践中其功能和效率的发挥均不尽人意[1]，目前，农村金融体系的构成图1 我国农村金融体系架构这些自上而下形成的各种正规金融机构都是外生于农村经济，其本质上都是为了谋取金融利润，获取农业或非农业生产经营剩余，农民被排除了金融合作主导权，这和西方发达国家及东亚的农村金融体系截然不同。

分析农民专业合作社内部资金互助运行模式一、农民专业合作社内部资金互助运行模式的应用优势1. 内部资金互助模式给农民带来实惠应用内部资金互助模式，表现了它和当今金融机关相互补给的作用，让更多农户不同档次的集资要求得到满足。

首先，它拓展了农民的贷款途径，为农民展开加工和经管提供了便利。

大多数农民对资金的要求存在散、小、紧、频、等等特征，且多数没有担保人和抵押物，恰巧农村内部资金互助社可以快速的满足它对资金的要求。

其次，它的放贷步骤简单，借贷形式灵便。

与农村信用联社的借贷程序相比，内部资金互助模式里的借款步骤简单且迅速，大体上能够达到小数额借贷随时借随时到帐。

2. 抑制金融风险的手段是依附农村熟人关系网因为内部资金互助模式是在有人缘关系和地缘关系的农村地区里实行的，所以出借人对于借贷人的偿还能力、经济情况、诚信度与人品素质等这些基本信息都是比较清楚的，可避免因为信息与实际不相符所导致产生的品德风险。

另外，农村熟人关系网里的举止与品德的规定标准拥有社会限制力，这是由于在熟人关系网中如果毁约或丧失诚信的后果就是违约方的名誉受到损坏，这不但能够对违约的人产生影响还会对其他相关联的人的社会生活环境和生活质量，乃至子孙后代都有可能受到影响。

3. 保障合作社社员的根本权益农民合作社内部资金互助的运行模式是参考农民合作社的经管模式而来的，给每一个成员都建立专门的账户、记录参股数额，互助交易、盈利结余及所支取的公积金按照比例量化的数额等的信息，所以每个成员的产权是清晰明了。

针对本地农村小公司对小额度借贷的需要，可以经过加入股份来获得资金互助的社股权，受到互助社的监管，享受到互助社为其提供小额度互助借贷的服务。

4. 互助属性降低了运营成本单一的资金互助组织是互助性的金融机关，它没有完全意义上所具有的救助和帮扶的性质。

因为它有单独的运行体制与不可缺少的工作人员，为了保证自身的连续不断的运作能力，所以它要将谋取利益放在第一位。

农民专业合作社成员内部资金互助模式分析农民专业合作社成员内部资金互助模式分析资金互助会兴办背景天津市宝坻区民盛养鸡专业合作社前身是民盛肉鸡产销协会,由于协会作为社团组织在市场经营过程中受到一定的限制，2005年4月该协会变更登记,经工商宝坻分局批准成立专业合作社。

近几年在区农委的大力支持和帮助下,借助区域优势和与大成集团天津公司合作下，不断发展壮大。

目前合作社有成员320户，仅2008年合作社年出栏肉鸡达到600万只，每个成员户纯收入可超过7万元.合作社获得了经济效益和社会效益的双丰收。

良好的经济效益使得一些成员有扩大养鸡规模的意愿,但是受限于资金短缺及向商业银行贷款难等问题，产业发展陷入被动。

专业合作社结合其区域内农户养鸡的现实需求，特别是针对部分养殖户扩大再生产资金短缺情况，在合作社的制度框架内并借鉴其它地方的经验，在天津市宝坻区农业局的支持下,于2009年上半年依托天津市宝坻区民盛养鸡专业合作社发起成立资金互助会。

该资金互助会发展路径和作法是将一部分专业合作社成员的资金以入股的方式集中起来,实行内部成员贷款互助,以合作金融资本缓解成员养殖资金紧张的问题。

目前该资金互助会在专业合作社成员中吸纳入股成员50名,股金合计110万元,累计向成员放贷55人次，贷款额达170多万元。

使更多的养殖户扩大了生产,促进了社区肉鸡养殖的发展。

资金互助会运作机制天津市宝坻区民盛养鸡专业合作社资金互助会是在当地政府的指导下成立的，以合作社内部成员为主体，非合作社成员不得入股与借款；坚持专业合作社内部资金互助，实行独立的财务管理制度原则；坚持入股资金与自营业务相结合的原则。

互助会主要在专业合作社成员间调解资金余缺，缓解合作社成员从事肉鸡养殖资金紧张的问题，这一运转方式采用“会员集资再服务会员”的办法，真正为合作社内部成员生产资金的需求提供了帮助。

资金互助会的组织架构由成员（代表)大会、理事会和监事会组成。

成员大会由全体入股成员组成，经授权,成员代表大会可以履行成员大会职权,其中代表由若干成员小组直接选举产生。