新型农村合作金融组织
)))农村资金互助社的发展研究
武东轶
内容摘要:农村资金互助社的产生;农村资金互助社的优势和特点;农村资金互助社的优势和特点;农村资金互助社的功能和作用。
关键词:产生;特点;作用
中图分类号:F306.5文献标识码:A文章编号:1004)7026(2007)04)0055)57
一、农村资金互助社的产生
农村金融改革是整个金融体制改革的重要组成部分,农村金融体系的不完善严重制约着/三农0问题的解决。由于现行银行业金融机构在支持/三农0方面存在的诸多问题,农民为了发展生产,提高自己的生活水平,在发展农村经济的实践中探索和创造出了一种适应市场经济要求的新型的资金互助合作金融组织)))农村资金互助社。农村资金互助社是具有类似或关联生产的农民共同发起,拥有和管理,为了获取便利的融资服务或经济利益,按照资本入股、民主管理、互助互利的原则建立的互助金融组织。在社员范围内开展借贷业务。它以入股参加的农民为主要社员,都是一人一票;合作社设立理事会和监事会,都是从社员中选举产生的;定期召开社员大会,研究决定合作社的重大事项。农村资金互助社起步较早的有吉林省梨树县百信资金互助社、河北省定州市翟城农村资金互助社,河南省兰考县贺村、南马庄、胡塞村等资金互助社。农村资金互助社的创新探索和成功实践,引起中国金融机构的主管部门)))中国银监会的正视,进而放宽了金融机构准入政策,并相应下发支持其准入和运行的文件及出台配套政策,即5农村资金、互助社管理暂行规定6和5农村资金互助社示范章程6,并于2006年在全国6个省开始试点。截至2007年9月底,经中国银监会批准,我国已有6个省7家农村资金互助社成立并运行。中国银监会2007年10月12日宣布,经国务院批准,银监会决定扩大调整放宽农村地区银行业机构准入政策试点范围,将试点省份从现在的6个省扩大到2008年全国的31个省(市、区)。目前这6个省7个农村资金互助社是:吉林省四平市闫家村百信资金互助社、甘肃省定西市岷县洮珠村岷鑫资金互助社、罗寿县龙湾村石林资金互助社,青海省乐都县雨润镇兴乐资金互助社、内蒙古自治区通辽市辽河镇融达资金互助社、锡林浩特市白音锡勒农牧场诚信资金互助社、四川省苍溪县益民资金互助社。另外,江苏、山东、河北、安徽、云南等地的30多个农村资金互助社虽未经银监会批准,但已成立运行。北京市的通州区和密云县还在农民专业合作社的基础上试行与农村资金互助社合二为
#
55
#
山西农经2007年第4期
一的互助合作组织运行机制。
中国农村资金互助社创立最早并经银监会批准正式运行的第一家是吉林省梨树县闫家村的百信资金互助社。闫家村有7个自然屯分为9个生产小组,684户,2290口人,耕地面积706公顷。当地农民除了种植业外主要靠养殖业为生。2003年11月,姜志国等5户养殖农户,成立了百信农民养殖专业合作社。在合作社经营过程中,遇到缺乏资金的困难。在此情况下,本着/有钱帮助没钱,内部开展互助,调节资金余缺0的思想,姜志国等人2004年7月10日将原养殖合作社的功能扩张并成立/百信资金互助社0,开展了合作社内部的资金互助服务。到2006年末,农民资金互助社共吸引了43户农民参加,共发放66笔贷款,累计金额21万元,期限最短一个月,最长一年;单笔金额最少1000元,最多5000元,资金均按时归还。2007年3月9日,/百信资金互助社0由32户社员发起,出资入股101800元,经中国银监会批准正式成立,挂牌营业。到5月19日,/百信资金互助社0的社员从32户增至79户,股金从101800元增加到122100元,再加上从新华城市信用社融入的10万元,基本上满足了社员借款的需要。
二、农村资金互助社的优势和特点
(一)/农村资金互助社0与银行业金融机构相比,它具有以下优势:一是服务对象面广人多。从服务对象上看,银行业金融机构的服务对象主要是农村中小企业、农业产业化龙头企业、农村公共基础设施建设、农村资金需求量大的个体生产经营户。而/农村资金互助社0服务对象则面对广大亟待贷款的中低收入者和参加专业合作社的社员。/农村资金互助社0根据当地产业发展的资金需求而设立,在行政村可以设立,在乡镇也可以设立,只要有10个发起人就可以设立,成员人数不限。二是借贷信息对称,管理成本低。由于银行金融机构外生于农村经济,故它的贷款信息与农民需求不对称,因而管理成本高,而/农村资金互助社0内生于农村经济中,很多资金互助社本身就是在专业合作社的基础上根据内部社员资金需求而建立起来的。因此,它的借贷信息对称,交易成本低。三是机制灵活,手续便捷。由于金融业银行机构单纯追求盈利,故而把防范风险放在第一位,采取的措施则是抵押和担保,再加上它的利率刚性,服务态度不好,因此它远离农村,远离农民。而/农村资金互助社0存款来自社员,贷款用于社员,资金成本低,手续快捷,社员互助熟悉,在一定程度上防范了道德风险的发生,无需抵押和担保,再加上它的灵活利率,因此很受农民欢迎。5百信资金互助社信贷管理办法6规定:社员借款3000元以下,时间在5日内的,实行免息;贷款期限在3个月以内(含3个月),月利率为7.5j;贷款期限6个月以内(含6个月),月利率为8.4j;贷款期限9个月以内(含9个月),月利率为9.3j;贷款期限一年以内(含一年),月利率为9.6j,而且对这5种情况的贷款还可根据情况给予利率下浮10%的优惠。这样就优惠了农民,方便了农民,服务了农民。
(二)与农村信用社相比,/农村资金互助社0是建立在合作制原则之上的真正的农民自己的农村合作金融组织。现在的农村信用社,一是没有入社自愿,退社自由的进出机制,二是没有一人一票的决策机制和法
#
56
#
山西农经2007年第4期
人治理机构,三是没有盈余返还的分配办法,实质上它已是一个官办的商业金融机构。而新成立诞生的/农村资金互助社0,从它的章程制定和实际运作来看,完全符合合作社/进退自由,一人一票,盈余返还0的三项基本原则。因此它深受广大农民群众欢迎,而且将具有长久旺盛的生命力。
(三)与过去非正规金融的农村基金会相比,它具有法人资格,合法运营的特点。过去的农村基金会,向社会吸收存款和放款,而本身又未经银监会批准,形成资金体外循环,再加上管理体制不健全,管理人员素质低,易引起金融振荡和不稳。而/农村资金互助社0是经银监会批准并经工商部门注册登记的合法的农村金融组织,再加上国家的融资政策,因此,它具有相对的稳定性和长期性。
三、农村资金互助社的功能与作用
通过对/农村资金互助社0的考察,我们发现它具有三个功能与作用:(一)资金互助社具有信用与经济双重功能。这种属性决定了资金互助社与其他银行业机构的直接区别。其他银行业都是外生于农村经济之外,因此一般在政策上不具有实业性的经济功能,而是作为纯粹的社会信用工具存在,是为实体性经济服务的。资金互助社之所以天然的具有信用与经济的双重功能,是因为它要发挥联结作用,发挥农村合作经济组织对内联结农户和对外联结市场的作用,发挥对内信用组织和对外经济组织的作用。如果其不能发挥这种双重功能的属性作用,那么它就与其他银行机构就没有根本的区别了。这种双重属性的功能作用,起到了农村资金蓄水池作用,发挥了农村金融免疫细胞组织之功效,有了它农村金融才不会出现败血症,因此资金互助社具有农村金融体系基础地位作用,是其他任何组织不可替代的。(二)资金互助社具有催生竞争性农村金融市场的作用。农户建立资金互助社绝不仅仅是发挥/蓄水池0进行余缺调剂,还有一个非常重要的功能,就是发挥货币政策传导工具作用,建立起国家引导农村经济、扶持农业产业和帮助农民的作用。商业银行不愿意或不能够服务农户,那么市场经济就要催生农户自我服务的金融制度。而且通过国家财政或政策银行(央行支农再贷款)支持,增强农户自我服务能力和扩大服务领域,这样就不断产生了对农村商业银行的竞争压力,促进商业银行转变机制、改进服务效率,并且催生竞争性的农村金融市场。
(三)资金互助社具有推动农民购销合作、生产合作和消费合作的功能作用。发展资金互助社一方面要满足成员家庭经营生产和生活的资金需求,促进经济的增长,但这样一家一户的生产关系,是难以容纳更高生产力发展要求的,生产力不发展农户就难以增收,社会问题就难以解决,因此发展资金互助社另一方面的作用,是依靠组织资金把农户的劳动力、土地和市场组织起来,形成共同销售、购买和消费,联合组织生产把先进科学技术应用到农业产业中去,不断通过合作的生产关系促进农村生产力的发展和结构调整与升级。通过发展资金互助社促进农业生产组织和土地制度变迁,发展现代农业,通过资金互助社开展买方信贷,培育农民自己的农产品加工业的发展。
(作者单位:农业厅经管站太原030002)
#
57
#
武东轶:新型农村合作金融组织
