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商业银行负债业务与负债成本管理(ppt 50页)

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商业银行资产负债管理-(ppt-60页)

商业银行资产负债管理-(ppt-60页)

• （7）国际商业借款指标（仅对外汇考核）。自借国际商业 借款（含出口信贷）和境外发行债券（不含地方、部门委托 ）与资本净额之比不得超过100%。
• （8）存贷款比例指标。各项贷款与各项存款之比不得超过 75%（其中，外汇各项贷款与外汇各项存款之比不得超过 85%）。
资金缺口
正值 正值 负值 负值 零值 零值
利率敏感 比率 >1 >1 <1 <1 =1 =1
利率 变动 上升 下降 上升 下降 上升 下降
利息收 入变动
增加 减少 增加 减少 增加 减少
变动 幅度
> > < < = =
利息支 出变动
增加 减少 增加 减少 增加 减少
净利息收入 变动
增加 减少 减少 增加 不变 不变
（2）代表人物：18世纪英国经济学家亚当∙斯密 《国富论》（国民财富的性质和原因的研究）
（3）原则：来源制约运用、保持高度流动性 （4）局限性：续短为长、需求多样、外部条件
What is 城市轨道交通 urban rail transport
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3）资产转移理论
（1）基本观点：保持流动性的最好办法是持有可转
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1. 缺口的衡量与管理 2. 持续期的应用及局限性 3. 金融衍生工具的应用
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（一）利率敏感性缺口的衡量与管理
1、定义
利率敏感性缺口管理:指银行管理人员根据对利率变化的预 测，积极调整资产负债结构，扩大或缩小利率敏感性资产和利 率敏感性负债的差额，即“利率敏感性缺口”，从而保证银行 收益的稳定或增长。

商业银行的负债管理(PPT 38张)

商业银行的负债管理(PPT 38张)
35
二
成本的分析方法
1、历史加权平均成本法 主要用于对不同的银行各种负债成本的对比分 析和同一银行历年负债成本的变动分析等。每项资 金来源的历史平均成本等于利息费用率与该项来源 平均余额的乘积。 历史成本法的主要缺陷是没有考虑到未来利息 成本的变动。 一般情况下，银行加权平均成本的变化主要取 决于四个因素：负债利息率、其他成本率、负债结 构和可用资金比率。
个人支票储蓄 个人通知存款 整存整取
个人储蓄
定期
零存整取 整存零取 本外币定期一本通
定活两便
9
活期存款 活期 单位通知存款 定期存款 协定存款 基本存款户 一般存款户 临时存款户 专用存款户
定期
单位存款
单位存款帐户管理 财政存款 保证金存款 同业存款 外币存款
10
组合存款
长
收益增加
时 间
本外币定期存款 人民币协定存款
24
二、商业银行存款定价的方法
（1） 成本加利润存款定价法
（2） 存款的边际成本定价法 为不同的客户制定不同的价格 （3）其它定价方法 根据客户与银行的关系定价
25
1. 成本加利润存款定价法 每单位存款服务的价格＝每单位存款服务的经 营支出＋分配到银行存款的总支出＋售出每单位存 款的计划利润 • 步骤： （1）确认每种资金来源的成本比率 （2）确认每一成本比率乘以每种资金来源占银 行资金的相对比重 （3）加总各项乘积，得出银行资金的加权平均 成本
29
二、贴现借款和再贷款
商业银行以银行承兑汇票向中央银行申请质押 贷款变现资金。 商业银行还可以向中央银行再贷款，即信用贷 款获得资金。
30
三、证券回购
商业银行以其持有的流动性强、安全性高的 优质资产（如国债），以签订回购协议的方式融 资。回购协议的一方暂时出售这些资产，同时约 定在未来的某一日以协商的价格购回这些资产。

第3章、商业银行负债业务

第3章、商业银行负债业务
意：欧洲货币的产生与当今的涵义！） 长期借款（金融债券）
（3）、结算中的负债(4,20)
指在结算业务活动中形成的负债。主要是指一些特殊结算方式所 形成的临时性负债。如：信用证结算方式可以使购货单位的开户 银行获得一笔暂时的结算负债。具有数量大,成本低,而且不用支 付利息等特点 。
对策：(1),提高服务质量,改善服务功能,充分利用银行网点多,通 讯设施齐全,服务手段先进的条件,大力开办对单位和个人的票汇, 电汇和信汇业务,扩大信用证结算和信用卡消费,增加应解未解汇 款的沉积量,扩大无息资金来源;(2),掌握好联行资金的变化规律, 合理占用联行资金,充分利用联行资金;(3),利用资金调拨解付的 时间差和空间差,合理使用财政性资金;(4),正确处理与人民银行, 政策性银行,上级行的关系,合理占用人民银行,政策性银行和上级 行的资金,大力开展各项代理业务.
2、借款对银行的意义
可以规避存款利率上限的严格管制、不缴纳存 款准备金和存款保险费
使商业银行的负债管理更具主动性和灵活性， 银行能够更加自如的统筹资金来源和资金运用 ，以把握盈利机会：可以根据实际需要合理的 控制借款规模和期限结构；可以精确地安排借 入资金的运用及偿还计划；可以突破银行现有 存贷关系的束缚，筹资范围更加广泛；可以随 时购买资金以获得流动性供给
五、商业银行负债经营分析
1、影响负债增减变化的因素分析 （1）外部因素 银行所在国家或地区的经济发展状况。 经济周期的阶段（繁荣还是衰退） 金融法规的宽严程度。 中央银行货币政策的松紧度。 物价水平的高低 社会保障制度的完善 居民的消费习惯与偏好。 金融市场的发展程度及市场竞争格局。
2、当前我国商业银行负债构成的特点
负债结构日趋多样化 银行负债中储蓄存款增
幅最大 企业存款波动大 存款期限结构由以短为

商业银行负债的经营管理课件graq

商业银行负债的经营管理课件graq

大额可转让定期存单
❖ 特点：可以转让，有较高的利率，兼有活期存款 流动性和定期存款盈利性的优点
❖ 在西方国家，大额存单由大银行直接出售，利率 由发行银行确定，既有固定利率也有浮动利率， 期限在1年以内，在二级市场上的存单期限一般 不超过6个月。
❖ 大面额存单可流通转让，自由买卖，但不能购回， 存单到期还本付息，但过期不计利息。
四、银行负债管理的基本原则
❖ 依法筹资原则 ❖ 成本控制原则 ❖ 量力而行原则 ❖ 结构合理原则
第二节 商业银行存款业务及管理
❖ 一、传统的存款业务 ❖ 二、存款工具创新 ❖ 三、存款成本管理
一、传统的存款业务
❖活期存款 ❖定期存款 ❖储蓄存款
活期存款
❖ 活期存款是指可由存户随时存取和转让的存款， 它没有确切的期限规定，银行也无权要求客户取 款时做事先的书面通知
❖ 定期存款的发展不以提高自身的比重为目标，而 应以银行存款的派生能力相适应
存款总量和成本控制
❖ 逆向组合模式：存款总量增长，成本反而下降 ❖ 同向组合模式：存款总量增长，成本随之上升 ❖ 总量单向变化模式：存款总量不变，成本不变 ❖ 成本单向变化模式：存款总量不变，成本增加
可用资金的历史平均成本和边际成本分析
第一节 负债业务及管理概述
❖一、商业银行负债的概念 ❖二、银行负债的构成 ❖三、银行负债的作用 ❖四、银行负债管理的基本原则
一、商业银行负债的概念
❖ 银行负债是银行在经营活动中尚未偿还的经济义 务，银行必须用自己的资产或提供的劳务去偿付。
❖ 广义负债指除银行自有资本以外的一切资金来源， 包括资本票据和长期债务资本等二级资本的内容。
MC2
新增资金 X
第三节 银行借款业务及管理

第三章__商业银行负债业务及管理

第三章__商业银行负债业务及管理


欧洲货币市场是指非居民间以银行为中介在 某种货币发行国国境之外从事该种货币借贷的市 场，又可以称为离岸金融市场。如存在伦敦银行 的美国美元，从德国银行贷款美元等。最早的欧 洲货币市场出现在20世纪50年代。1957年，因为 东西方冷战，前苏联政府因为害怕美国冻结其在 美国的美元储备而将它们调往欧洲，存入伦敦， 由此导致了欧洲美元的产生。从事欧洲货币货币 业务的银行相应的被称为欧洲银行。
2．银行负债的重要性 商业银行最基本的职能就是信用中介和支付中介作用， 负债业务是商业银行资产业务与中间业务开展的基础与前 提，对商业银行的经营具有重要意义，这种重要性主要从 以下几方面表现出来。 1）负债业务是商业银行吸收资金的主要来源，是银 行经营的先决条件。 2）银行负债是保持银行流动性的手段。 3）银行负债构成社会流通中的货币量。 流通中的货币量 = 现金 + 存款货币 如果贷款增加了，存款没有相应的增加，会导致社会上 现金流量的增加，稳定银行负债对稳定社会货币流通量具 有决定性的作用
我国居民储蓄存款快速增长
2007年我国商业银行的存款种类与结构图
19.15 0.8 36.11
43.94
企事业单位存款 储蓄存款 委托及信托存款 其他存款
3、商业银行的存款管理 （1）组织管理存款的基本准则 1）存款是通货的一部分 2）组织存款的重点应放在再生产过程的生产、消费 领域，面向广大企业和城乡居民，采取经济手段 进行 3）采取一切有利于存款的货币性向积蓄性转化的措 施，增加可用信贷资金来源 4）存款的来源和运用必须保持数量、期限和结构的 平衡
4）发行短期金融债券 商业银行可以通过在金融市场上发行短期金 融债券来筹资，其中大面额定期存单是其主要形 式。大面额存单兼有活期存款流动性和定期存款 盈利性的优点，可以转让，具有较高的利率。 商业银行发行大额定期存单的主要优点是： 资金来源比较稳定；发行成本较低。

商业银行资产与负债部分业务概述PPT

商业银行资产与负债部分业务概述PPT

存款种类（五）
协议存款是指客户开户时和银行订立合同，在 遵守人民银行规定的前提下，双方协商确定存 款本金，利率水平，存款期限，计算和付息方 式，违约处罚标准等内容的存款，只能以转账 方式存入，无外币协议存款
协议存款主要指商业银行对保险公司大额定期 存款，金额需在3000万以上，期限在5年以上。
流动性资产
流动性资产主要包括：
现金资产 可在二级市场随时抛售的国债、债券、票据
和其他证券类资产 短期内到期的拆放/存放同业款项 短期内到期的贷款，贴现，回购，证券类资
产和其他应付款 其他短期内可变现的资产
现金资产（一）
现金资产的分类
库存现金 在中央银行存款（法定准备金、超额准备金） 存放同业 托收未达款
账户管理（四）
外汇账户的开立需经过外管局批准，根据账户 的用途可分为经常项目下账户和资本项目下账 户．
经常项目外汇账户包括结算账户、驻华机构代 表处账户、国际货运账户、涉外中介机构账户 等等
资本项目外汇账户包括外商投资企业资本金账 户、外债账户、股票账户等等。
账户管理（五）
账户的几种状态 正常 冻结 长期不动户 暂封户
银行人民币结算账户按存款人分为单位 银行账户和个人银行账户，单位银行账 户按用途分为基本存款账户，一般存款 账户，专用存款账户和临时存款账户。
账户管理（二）
基本存款账户是单位的主办账户，单位的主要转账收 付及工资、奖金和日常现金的支取，必须通过该账户 办理。存款人只能在银行开立一个基本存款账户，其 他银行结算账户的开立必须以基本存款账户的开立为 前提
存款种类（二）
定活两便是指客户在存款时不必约定存期，一次性支取，取 款时根据实际存期按照规定计息的储蓄种类。起存金额50元， 不可部分支取。可通存通兑

商业银行三大业务 PPT课件

◆ 6. 掉期存款
掉期存款指的是顾客在存款时把手上的由名义上兑换成其所选 择的外币，作为外币定期存款存入银行。到期满时顾客先将外币存 款连本带息兑回本币后才提取。存款期限由一个月至一年不等。
9
资产业务
10ห้องสมุดไป่ตู้
◆ 资产业务 简单的说就是贷款。商业银行对资金 的运用形成资产，资金运用的过程就是资产业务经营。 资产业务是商业银行的基本业务之一，是取得银行收 益的主要业务。 资产业务主要包括：现金资产业务、信贷业务、投资 业务、贴现业务。
商业银行三大业务分析
1
目录
负债业务 资产业务 中间业务
2
负债业务
3
◆负债业务简单的说就是存款业务。负债业务是商业银行传统的基本业务
之一，是商业银行经营活动的起点，也是商业银行开展资产业务和其他业 务的基础和前提。负债是银行由于受信而承担的将以资产或资本偿付的能 以货币计量的债务，主要包括自有资本和吸收外来资金两大部分。存款、 派生存款是银行的主要负债，约占资金来源的80％以上，另外联行存款、 同业存款、借入或拆入款项或发行债券等，也构成银行的负债 。
借款人条件： 具有独立民事行为能力的自然人或者法人；抵押
物为本人或第三人合法拥有的房地产（住宅，商铺，门面，写字楼等） 或汽车；借款人所需证件： 1、 自然人：房地产权证、借款人身份 证、户口薄；抵押人夫妻双方身份证、户口薄、 结婚证；抵押人为 单身的，提供个人未婚证明；离异的提供离婚证明及未再婚证明。 2、 法人：房地产权证、土地使用权证；法定代表人身份证明、法人代表 委托证明、公司章程、股东会决议、董事会决议、营业执照副本（原 件）、税务登记证、近三个月的纳税证明。
17
◆中间业务存在的问题：
1、中间业务品种少，创新不足 主要表现在：①经营品种单一②创新观念不强,中间业务创新动力

商业银行 ：负债成本的管理


2．边际成本法
• 这一方法有两个缺点： –其一，每种资金来源的风险不尽相同，但在计算边际成本时 没有将这种差别考虑在内。 –其二，由于资金来源不断变化，因此，银行把边际成本最高 的资金作为银行的边际资金成本。 • 为矫正这两点缺陷，银行可使用平均边际成本作为筹资成本。
平均边际成本=新增总成本/新增总资金
63.6
24.2
51.8
58.2
52.4
59.4
0.7
资料来源同上
3.2 我国商业银行负债结构
• 通过分析我国商业银行的负债结构可以得出以下结论： 1) 各项存款对商业银行具有极为重要的意义。
2) 我国商业银行资金来源渠道较为单一，并且对存款存在过度
依赖现象。
3.3 当前我国商业银行负债构成的特点
2 负债成本的计算方法
1．历史加权平均成本法 Xf X –当银行使用加权平均成本法时，其计算公式为： f –式中，f表示各类存款或资金来源的数量；X为每种负债的 单位成本；X’为银行全体资金来源的单位加权平均成本。 –其中，每种负债的单位成本包括利息成本和其他成本，计 算时可将这两种成本加起来再乘以负债数量，也可以分别 相乘后加总，即
1.2 负债成本的构成
2．营业成本
– 也称为其他成本或服务成本，指除利息以外的其他所有开支， 又进一步可以划分为变动成本、固定成本和混合成本 。
3．资金成本
– 是指商业银行为筹集资金而支付的一切费用，即利息成本和营 业成本之和。 资金成本率=[（利息成本+营业成本）/吸收的负债资金数额] ×100%
8.3.1 我国商业银行的存款结构
表8—3
项 目 存款(1)
我国商业银行存款结构状况（2003年末）

银行负债综合概述59页PPT.pptx

• 基本思路：提供高于市场水平的利率 ，或向客户收取低于市场水平的服务费。
• 这种方法是否有效？
家庭和企业选择银行的考虑因素 （按重要性排列）
—— 银行的安全性； —— 银行是否是可靠的信用来源； —— 熟悉程度； —— 所支付利率； —— 交易便利； —— 银行员工的素质。
• 思考题： • 1．简述银行负债的重要性。 • 2．比较不同类型存款的资金 • 成本率和可用资金成本率。 • 3．试析商业银行存款结构、存款总量、
单位：亿元
项目
银行存 款余额
活期存款 32356
占比 32.2%
国有商业 占比 银行存款
22428 32.1%
定期存款 9476 9.4% 6141 8.8%
储蓄存款 55805 55.6% 39887 57.2%
其他存款 2702 2.8% 1312 1.9%
存款合计 100340 100% 69769 100%
存款 利率 成本 本
益率% 本率%
量%
25 50 75 100 125
7 1.75 1.75
7.5 3.75 2 8 6 2.25 8.5 8.5 2.5 9 11.2 2.75
10 7
10 8 10 9 10 10 10 11
0.75
1.25
1.5
1.5 1.25
• 3、选择最佳利率
• 8.5%的存款利率为银行的
1.31% 4.31% 5.62% 2.07% 3.41% 5.91% 2.3%
定期存款的成本与利润比较表
利息成本 经营成本 总成本 减：服务费 存款净成本 存款投资收益
定期存款净利 润
存款余额2 亿以下的小 银行
4.85% 0.81% 5.66% 0.03% 5.63% 6.7% 1.07%

第三章 商业银行的负债管理

例2：某银行通过7%的存款利率吸收了25万元的新存款。银行估计，如 果提供7.5%的利率，可吸收存款50万；提供8%的利率可吸收75万元； 提供8.5%的利率可吸收100万元；提供9%的利率可增加存款125万。如 果银行投资资产的收益率为10%。由于贷款利率不随贷款量的增加而增 加，因此，贷款利率就是贷款的边际收益率。当存款为多少时，银行可 获得最大的利润？
筹资方式
筹资金额
活期存款
200万
定期与储蓄 存款
200万
货币市场 筹集
50万
股权资本
50万
成本率
准备率
8%
15%
10%
5%
10%
2%
20%
第二节 存款的定价
该行的加权平均资金成本为：
200/500×8%/(1-15%)+200/500×10%/(15%)+ 50/500×10%/(1-2%)+50/500×20%/100%=11%
案例分析
招商银行的理财产品“金葵花”
2002年10月招商银行在北京举行“金葵花”理财新闻发布会, 宣布持有招商银行“金葵花”贵宾卡的客户, 可以在该行全国网点 享 受当地最高等级的服务。这在国内银行同业中属首创。 “一对一” 理财顾问服务是招商银行“金葵花”理财的核心。每一个高端客户 都 能得到专职的客户经理服务, ―量身定制”各种理财建议, 理财产品 组 合, 以及提供丰富的外汇、基金、证券专业投资资讯, 还能够为客户 进行中长期的专业理财规划。时至今天, ―金葵花”已经是公认的金 融品牌产品。 问题: “金葵花”的推出与成功对我们存款产品创新的启示是什么?
第三章 商业银行的负债管理
第三章 商业银行的负债管理
学习内容： 存款的种类和构成 存款的定价 非存款性资金来源 商业银行的负债成本管理 我国商业银行的负债结构分析 学习目的： 了解存款的种类、非存款资金来源、负债结构 掌握存款定价、银行负债成本管理
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从市场营销的角度
指银行通过发行或销售、提供金融产品和服务来取得资金 的各项业务。如发行销售存单、存折、支票、金融债券、 贷款出售、资产证券化等。强调银行为社会公众提供全面 优质的产品与服务。强调银行是卖者、生产者。
从广义负债的角度
是指企业过去的交易、事项形成的现实义务，履行该义务 预期会导致经济利益流出企业。商业银行的负债主要包括 各项存款、向中央银行借款、同业存放与同业拆入、发行 债券以及结算中形成的各种负债。
储蓄存 款 美国含义：是指存户不需按照存款契约要求，只需按照银行
所要求的任何时间，在实际提取1周以前，以书面申请形式通 知银行申请提款的一种账户。由此定义可见，储蓄存款不是 在特定的某一到时期日，或某一特定间隔期限终止后才能提 取。商业银行对储蓄存款有接取款通知后缓期支付的责任。
我国含义：一般是个人为储蓄货币和取得利息收入而开立的 存款帐户。不使用支票，主要用存折或存单。
存款业务
• 传统存款业务 • 存款工具创新 • 存款的营销和定价
存款业务在负债业务管理中意义重大。 存款是银行的主要负债业务，是购买盈 利性资产（贷款、投资）的主要资金来 源，是商业银行的“固定生产要素和关 键投入”。
存款管理的核心问题是：存款数量、存款成本、以及如何 将存款服务更好的推向市场。因此其管理的基本要求是：
（Negotiable Order Of Withdrawal Account ）
超级 可转让支付命令账户
货币市场存款账户
（Money Market Deposit Account）
•是一种对个人和非营利机构开立的、计算利息的支票账户。 •转账和付款使用支付命令书，支付命令书经背书后可转让； •按账户的平均余额向存款人支付利息，利率5～5.25%。
•不存在利率上限，银行根据货币市场利率变动每周调整超 级NOW账户的利率；对存款底额有限制，规定开户最低金 额必须达到2500美元，而且账户的日常平均余额不得低于 存数，否则按类似普通NOW账户的利率水平计息。
•要有2500美元的最低限额；存款利率没有上限，可以浮动； 存款人每月可办理6次自动转账，其中三次以下可使用支票， 但个人取款不限；客户提款时必须提前通知银行（至少7 天）；存户对象不受限制，个人、非营利机构、工商企业都 可开户。
第二章 商业银行负债业务
• 商业银行负债的构成 • 存款业务 • 借款业务 • 负债成本管理
第一节
商业银行负债的构成
• 银行负债的概念 • 银行负债的作用 • 银行负债的构成
一、银行负债的概念
从债权、债务关系的角度
指银行以债务人身份筹措资金、形成资金来源的各项业 务。强调需要还本付息、债权人权益、通过负债取得的 资金须用于资产业务等。
广义负债和狭义负债：
广义负债指除银行自有资金以外的一切资金来源，包 括资本票据和长期债务资本等二级资本的内容。
狭义负债指银行存款、借款等一切非资本性的债务。
银行负债的特点
银行负债是现实存在的由以往的交易或事项而产生的经 济义务。过去发生的、已经了结的经济义务或将来可能发生的 经济义务都不包括在内；
存款数量稳定增长 控制存款成本：保持存贷款的合理利差并充分利用存款 提供更多更好的存款产品和服务满足社会需要
基于账户性质的存款分类
交易账户
存款
非交易账户
活期存款账户 可转让支付命令 & 储
蓄自动转账 货币市场存款账户
MMDA
储蓄账户
小额定期存款
大额定期存款
一、传统存款工具
活期存 指定可，由银款存行户也随无时权存要取求和客支户付取的款存时款作，预没先有的确书切面的通期知限。规
2003年，由于借记卡的迅猛发展，美国历史上第一次出现了交易存款账户 通过支票交易的数额小于电子支付额。
定期存 是则存一户周款和，银长行至预 几先年约，定通存常取为期3个限月的、存6款个。月存和款1年期不限等短。
定期存款一般到期才能提取，存款到期后，可办理续存手续或按 事先的约定进行自动转存；定期存款提前支取要缴纳罚息。
银行存款人可用各种方式提取或支付存款，如开出本票、支票、汇票、电话转 帐、使用自动出纳机等。
在国外也称“交易账户”或“支票存款” 鉴于活期存款的高流动性风险和高营运成本（需向存户提供存取服务、转账服务 、提现服务和支票服务等诸多配套服务），银行通常不支付利息。 活期存款具有货币支付手段和流通手段职能 银行须按较高法定存款准备金率向中央银行缴纳准备金，此外，还要保存部分库 存现金以应付活期账户存户的取现。 活期存款具有很强的派生能力，能有效提高银行的盈利水平。
银行负债是由具有约束力的合同或法定要求明确下来的， 经济义务在法律上通常是是强制执行的。
银行负债的数量必须能够用货币计量。 银行负债是要在将来偿付的经济责任，只能偿付或债权人 放弃债权后才能消失。
Hale Waihona Puke 二、银行负债的作用1.银行经营的先决条件；
– 是银行开展资产业务的基础和前提，银行负债的规模和结构，包 括期限结构、利率结构、币种结构等决定着资产的结构、运用方 向和结构特征。
– 负债业务是银行开展中间业务的基础。
2.是保持银行流动性的手段； 3.决定着银行的盈利水平； 4.是银行同社会各界联系的主要渠道； 5.银行负债构成社会流通中的货币量； 6.银行通过负债汇聚社会资金，将其转化为有效投资，
从而推动经济发展。
三、银行负债的结构
存款 借入款
商业银行负债
其他负债
第二节
定期存款期限长，是银行稳定的资金来源。 定期存款的稳定性较强，法定存款准备金率也较低，因此其资金 利用率高于活期存款。 银行经营定期存款所承担的流动性风险较低，而且手续简便，营 运成本不高。作为报偿，银行对定期存款支付较高的利息。 定期存款在灵活性、方便性、利息成本和创造派生存款的能力方 面不如活期存款。
储蓄存款主要面向个人家庭和非营利机构，营利公司、公共机构和 其他团体开立储蓄存款内账户受到限制。
储蓄存款的流动性介于活期存款和定期存款之间 。 我国储蓄政策“存款自愿、取款自由、存款有息、为储户保密” 。
我国居民储蓄存款快速增长
资料来源：金融界网站数据中心
二、存款工具创新——活期存款工具创新
可转让支付命令账户