商业银行的负债业务
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商业银行负债业务
总结和重点
1 负债业务是商业银行非常重要的一
项业务。
通过各种负债产品，银行能够筹集资金来满 足客户的需求。
2 常见的负债产品包括储蓄账户、信
用卡和债券。
每种负债产品都有不同的特点和用途。
3 负债业务的运作流程包括需求分析、 4 移动银行业务和在线银行业务是负
申请和审核、发行和管理。
债业务的发展趋势。
常见的负债产品
1
存款
存款是最常见的负债产品之一，客户将资金存入银行，并获得一定的利息。
2
ห้องสมุดไป่ตู้
债券
债券是一种有价证券，银行发行以筹集资金，投资者将资金借给银行并获得一定 的利息。
3
贷款
贷款是银行向客户提供的资金，客户按约定的利率和期限偿还。
负债业务的运作流程
需求分析
银行与客户分析需求和额度， 确定适合的负债产品。
银行需要有效地管理风险，并遵守监管要求。
数字支付方式的普及也促进了市场的发展。
市场风险
负债业务受市场波动影响，银行需要应对不利 的市场情况。
负债业务的市场发展趋势
移动银行业务
随着智能手机的普及，移动银行 业务逐渐成为负债业务的主要发 展趋势。
在线银行业务
越来越多的人选择在线银行来进 行负债业务，如开设新账户和申 请贷款。
数字支付
数字支付方式的普及也促进了负 债业务的市场发展，如移动支付 和虚拟信用卡。
商业银行负债业务
在商业银行中，负债业务是非常重要的一项业务。通过各种负债产品，银行 能够筹集资金来满足客户的需求。
商业银行负债业务的定义
资金筹集
商业银行通过发行各种负债产品，如存款、债 券和贷款，来筹集资金。
商业银行负债业务概述
商业银行负债业务概述
汇报人： 2024-01-01
目录
• 商业银行负债业务简介 • 存款业务 • 借款业务 • 其他负债业务 • 负债业务的风险与监管
01
商业银行负债业务简介
负债业务的定义
负债业务：是指银行通过吸收存款、 同业拆借、发行债券等方式，从各类 渠道筹集到的资金。
负债业务是商业银行最主要的资金来 源，用于发放贷款、进行投资等业务 。
借款负债
指银行通过向中央银行、 同业拆借等方式筹集的资 金。
发行债券负债
指银行通过发行债券筹集 的资金，包括金融债券、 次级债券等。
02
存业务
活期存款
活期存款是商业银行的一种重要负债业务，客户可以随时存取，具有较大的灵活 性和便利性。
活期存款是指客户可以随时存取的存款，其利率相对较低，因为银行可以在短时 间内对资金进行运用。这种存款形式为客户提供了较大的灵活性和便利性，是商 业银行重要的资金来源之一。
负债业务的重要性
01
负债业务是商业银行资金来源的主要途径，为银行 提供了开展其他业务的资金基础。
02
负债业务的规模和结构直接影响着银行的经营风险 和盈利能力。
03
负债业务的创新和发展对于提高银行的竞争力和满 足客户需求具有重要意义。
负债业务的分类
01
02
03
存款负债
指银行吸收的存款，包括 活期存款、定期存款、储 蓄存款等。
汇报人： 2024-01-01
目录
• 商业银行负债业务简介 • 存款业务 • 借款业务 • 其他负债业务 • 负债业务的风险与监管
01
商业银行负债业务简介
负债业务的定义
负债业务：是指银行通过吸收存款、 同业拆借、发行债券等方式，从各类 渠道筹集到的资金。
负债业务是商业银行最主要的资金来 源，用于发放贷款、进行投资等业务 。
借款负债
指银行通过向中央银行、 同业拆借等方式筹集的资 金。
发行债券负债
指银行通过发行债券筹集 的资金，包括金融债券、 次级债券等。
02
存业务
活期存款
活期存款是商业银行的一种重要负债业务，客户可以随时存取，具有较大的灵活 性和便利性。
活期存款是指客户可以随时存取的存款，其利率相对较低，因为银行可以在短时 间内对资金进行运用。这种存款形式为客户提供了较大的灵活性和便利性，是商 业银行重要的资金来源之一。
负债业务的重要性
01
负债业务是商业银行资金来源的主要途径，为银行 提供了开展其他业务的资金基础。
02
负债业务的规模和结构直接影响着银行的经营风险 和盈利能力。
03
负债业务的创新和发展对于提高银行的竞争力和满 足客户需求具有重要意义。
负债业务的分类
01
02
03
存款负债
指银行吸收的存款，包括 活期存款、定期存款、储 蓄存款等。
商业银行经营管理第3章商业银行负债业务管理ppt课件
（二）商业银行的负债结构
1、存款负债 存款是商业银行对存款储户的一种负债，存款人 可以随时或按约定时间支取款项，是商业银行传 统业务。它在负债中占有重要的地位，约占负债 总额的70%。存款负债的多少主要取决于客户本 身，但商业银行可以通过积极措施化被动为主动， 提高存款负债的规模，优化存款负责的结构。
3、金融债券
发行金融债券时银行为筹集比较稳定的信 贷资金或特定用途贷款资金向社会发行的 债权证书。银行发行金融债券不需要交纳 存款准备金，且到期时间较长，不能要求 提前清偿，因此稳定性高于存款。
为了规范事业单位聘用关系，建立和 完善适 应社会 主义市 场经济 体制的 事业单 位工作 人员聘 用制度 ，保障 用人单 位和职 工的合 法权益
储蓄存款按其支付方式可以分为活期储蓄和 定期储蓄两种。
关于储蓄存款的概念，国内外存在着明显的 差异。在国外，储蓄存款的存户包括居民个人、 政府和企业 。我国的储蓄存款则专指居民个人 在银行的存款，政府机关、企业单位的所有存款 都不能称之为储蓄存款。
为了规范事业单位聘用关系，建立和 完善适 应社会 主义市 场经济 体制的 事业单 位工作 人员聘 用制度 ，保障 用人单 位和职 工的合 法权益
（一）银行在新产品的开发和推广过程中，必 须遵循以下原则： 1．规范性原则
存款工具创新必须符合存款的基本特征和规范， 也就是说要依据银行存款所固有的功能进行设计， 对不同的利率形式、计息方法、服务特点、期限差 异、流通转让程度、提取方式等进行选择、排列和 组合，从而创造出新的存款品种。 2．效益性原则
为了规范事业单位聘用关系，建立和 完善适 应社会 主义市 场经济 体制的 事业单 位工作 人员聘 用制度 ，保障 用人单 位和职 工的合 法权益
（三）储蓄存款 储蓄存款一般是个人为积蓄货币和获得利息
1、存款负债 存款是商业银行对存款储户的一种负债，存款人 可以随时或按约定时间支取款项，是商业银行传 统业务。它在负债中占有重要的地位，约占负债 总额的70%。存款负债的多少主要取决于客户本 身，但商业银行可以通过积极措施化被动为主动， 提高存款负债的规模，优化存款负责的结构。
3、金融债券
发行金融债券时银行为筹集比较稳定的信 贷资金或特定用途贷款资金向社会发行的 债权证书。银行发行金融债券不需要交纳 存款准备金，且到期时间较长，不能要求 提前清偿，因此稳定性高于存款。
为了规范事业单位聘用关系，建立和 完善适 应社会 主义市 场经济 体制的 事业单 位工作 人员聘 用制度 ，保障 用人单 位和职 工的合 法权益
储蓄存款按其支付方式可以分为活期储蓄和 定期储蓄两种。
关于储蓄存款的概念，国内外存在着明显的 差异。在国外，储蓄存款的存户包括居民个人、 政府和企业 。我国的储蓄存款则专指居民个人 在银行的存款，政府机关、企业单位的所有存款 都不能称之为储蓄存款。
为了规范事业单位聘用关系，建立和 完善适 应社会 主义市 场经济 体制的 事业单 位工作 人员聘 用制度 ，保障 用人单 位和职 工的合 法权益
（一）银行在新产品的开发和推广过程中，必 须遵循以下原则： 1．规范性原则
存款工具创新必须符合存款的基本特征和规范， 也就是说要依据银行存款所固有的功能进行设计， 对不同的利率形式、计息方法、服务特点、期限差 异、流通转让程度、提取方式等进行选择、排列和 组合，从而创造出新的存款品种。 2．效益性原则
为了规范事业单位聘用关系，建立和 完善适 应社会 主义市 场经济 体制的 事业单 位工作 人员聘 用制度 ，保障 用人单 位和职 工的合 法权益
（三）储蓄存款 储蓄存款一般是个人为积蓄货币和获得利息
简述商业银行的负债业务
简述商业银行的负债业务一、引言商业银行是金融市场中最重要的组成部分之一，其主要业务包括存款、贷款、汇兑等。
其中，负债业务是商业银行最为重要的业务之一，它直接关系到银行的资金来源和稳定性。
本文将对商业银行的负债业务进行全面详细地介绍。
二、负债业务概述1. 负债业务定义负债业务是指商业银行通过吸收存款等方式筹集资金，并承担相应的偿付责任的活动。
2. 负债类型（1）活期存款：活期存款是指可以随时支取和转账的存款，通常不设定存期限制。
（2）定期存款：定期存款是指在一定时间内无法支取或转账的存款，通常设有固定的存期限制。
（3）储蓄存款：储蓄存款是指由个人或家庭储蓄而形成的、以低利率为主要特征的长期性储蓄。
（4）其他类型：除了上述三种类型外，还有结构性存款、单位活期存款等其他类型。
3. 负债规模商业银行通过吸收存款等方式筹集资金，其负债规模是衡量银行规模大小的重要指标之一。
目前，中国商业银行的负债规模已经达到了数万亿元人民币。
三、负债业务对商业银行的影响1. 资金来源商业银行通过吸收存款等方式筹集资金，为其提供了稳定的资金来源。
这些资金可以用于发放贷款、投资证券等活动。
2. 资本充足率商业银行通过吸收存款等方式筹集资金，同时也承担了相应的偿付责任。
因此，商业银行需要保持一定的资本充足率来应对可能出现的风险。
3. 利润和竞争力商业银行通过吸收存款等方式筹集资金，并将其用于发放贷款、投资证券等活动，从而获得一定的利润。
同时，商业银行之间也会因吸收存款能力和利率竞争而提高竞争力。
四、负债业务管理1. 存款管理商业银行需要实施有效的存款管理措施来确保存款安全和稳定性。
这包括制定合理的利率政策、加强风险管理等。
2. 资本管理商业银行需要保持一定的资本充足率来应对可能出现的风险。
因此，资本管理是商业银行负债业务管理的重要组成部分。
3. 风险管理商业银行需要通过加强风险管理来减少负债业务带来的风险。
这包括制定合理的风险控制政策、建立完善的风险管理体系等。
商业银行的负债业务管理
也不能取 （3）存款利率采用定时利率计算 适应群体：收入高但不稳定旳客户，如自由
职业者
（三）储蓄存款（3）
2．联立定时储蓄 要求在一本存折上可存入多笔定时存款，有
最低余额要求（要求较低） 每到年末，银行自动将存满 1 年旳各笔存款
汇集成一种大数，不满 1 年旳则到第二年再汇 总 特点：结合了整存整取和零存整取旳优点
（四）非存款性借款（2）
（3）转贴现和转抵押，商业银行把已经贴现旳 票据提交给其他银行祈求贴现以融通资金，或以 自己旳贷款资产作抵押向其他银行融通资金
（4）向国际金融市场借款，以弥补资金旳短缺 欧洲货币市场： 不受任何国家旳政府管制和纳税限制，借款条
件灵活，不限制用途
存款利率相对较高，贷款利率相对较低 资金调度灵活，手续简便，短期借款一般不签
存款支付利息，可有效降低资金成本 （2）能够使用活期存款中形成旳较稳定旳余额 （3）活期存款能够周转使用 支票在转帐旳过程中，实际上是存款在不同银
行间旳周转使用 （4）与客户建立广泛旳联络
（一）活期存款（3）
2、目前主要旳活期存款种类 （1）支票存款，即居民和工商企业在银行开设
旳活期存款帐户，主要是用于居民和工商企业完 毕其交易支付 围绕支票存款竞争旳焦点： 提升支付效率，及时迅速地兑现多种往来支票 降低交易成本 向客户提供信贷承诺，确保其在需要资金时， 可优先取得贷款支持
（三）储蓄存款（4）
3．指数存款证 定时储蓄存款旳利率与物价上涨指数挂钩旳
定时储蓄存款工具，即名义利率随物价指数旳 升降而变化旳一种定时储蓄形式，目旳是保证 明际利率不因通货膨胀旳影响而下降 4．特种储蓄存款 针对客户某种特殊需要而设立旳存款工具， 种类多，方式灵活
如养老金储蓄、团队储蓄、存贷联合储蓄等 等
职业者
（三）储蓄存款（3）
2．联立定时储蓄 要求在一本存折上可存入多笔定时存款，有
最低余额要求（要求较低） 每到年末，银行自动将存满 1 年旳各笔存款
汇集成一种大数，不满 1 年旳则到第二年再汇 总 特点：结合了整存整取和零存整取旳优点
（四）非存款性借款（2）
（3）转贴现和转抵押，商业银行把已经贴现旳 票据提交给其他银行祈求贴现以融通资金，或以 自己旳贷款资产作抵押向其他银行融通资金
（4）向国际金融市场借款，以弥补资金旳短缺 欧洲货币市场： 不受任何国家旳政府管制和纳税限制，借款条
件灵活，不限制用途
存款利率相对较高，贷款利率相对较低 资金调度灵活，手续简便，短期借款一般不签
存款支付利息，可有效降低资金成本 （2）能够使用活期存款中形成旳较稳定旳余额 （3）活期存款能够周转使用 支票在转帐旳过程中，实际上是存款在不同银
行间旳周转使用 （4）与客户建立广泛旳联络
（一）活期存款（3）
2、目前主要旳活期存款种类 （1）支票存款，即居民和工商企业在银行开设
旳活期存款帐户，主要是用于居民和工商企业完 毕其交易支付 围绕支票存款竞争旳焦点： 提升支付效率，及时迅速地兑现多种往来支票 降低交易成本 向客户提供信贷承诺，确保其在需要资金时， 可优先取得贷款支持
（三）储蓄存款（4）
3．指数存款证 定时储蓄存款旳利率与物价上涨指数挂钩旳
定时储蓄存款工具，即名义利率随物价指数旳 升降而变化旳一种定时储蓄形式，目旳是保证 明际利率不因通货膨胀旳影响而下降 4．特种储蓄存款 针对客户某种特殊需要而设立旳存款工具， 种类多，方式灵活
如养老金储蓄、团队储蓄、存贷联合储蓄等 等
商业银行负债业务创新
创新反馈机制
建立有效的客户反馈机制，及时收集和处理客户意见 和建议。
创新策略调整
根据评估结果和市场变化，及时调整创新策略，以保 持竞争优势。
05
商业银行负债业务创新的未
来展望
未来负债业务创新的方向
数字化转型
利用大数据、云计算、人工智能等技术，优化负债业务处理流程， 提高业务效率和客户体验。
定制化服务
创新的阻力
1 2 3
风险控制
负债业务创新往往伴随着风险，如信用风险、市 场风险等，商业银行需要在创新过程中平衡风险 与收益。
监管限制
监管机构可能对负债业务创新有所限制，如资本 充足率、流动性等要求，对商业银行的创新活动 产生制约。
客户接受度
新业务和产品需要得到客户的认可和接受，客户 对新事物的接受程度和反馈对商业银行的创新活 动产生影响。
负债业务的本质
负债业务的本质是银行通 过负债来获取资金，再利 用这些资金进行资产业务， 从中获利。
负债业务的构成
负债业务主要由存款、同 业拆借、向中央银行借款 等构成。
负债业务的重要性
资金来源
01
负债业务是商业银行最主要的资金来源，为银行提供了大量的
可用资金。
利润来源
02
通过负债业务，银行可以获取低成本的资金，再利用这些资金
创新策略的实施
创新产品研发
根据市场调研和客户需求，研发具有竞争力的负债业务产品。
创新渠道拓展
利用线上和线下渠道，扩大负债业务的覆盖面和客户基础。
创新服务优化
提升客户服务体验，通过个性化、专业化的服务吸引和留住客户。
创新策略的评估与调整
创新效果评估
对创新策略的实施效果进行定期评估，分析存在的问 题和不足。
建立有效的客户反馈机制，及时收集和处理客户意见 和建议。
创新策略调整
根据评估结果和市场变化，及时调整创新策略，以保 持竞争优势。
05
商业银行负债业务创新的未
来展望
未来负债业务创新的方向
数字化转型
利用大数据、云计算、人工智能等技术，优化负债业务处理流程， 提高业务效率和客户体验。
定制化服务
创新的阻力
1 2 3
风险控制
负债业务创新往往伴随着风险，如信用风险、市 场风险等，商业银行需要在创新过程中平衡风险 与收益。
监管限制
监管机构可能对负债业务创新有所限制，如资本 充足率、流动性等要求，对商业银行的创新活动 产生制约。
客户接受度
新业务和产品需要得到客户的认可和接受，客户 对新事物的接受程度和反馈对商业银行的创新活 动产生影响。
负债业务的本质
负债业务的本质是银行通 过负债来获取资金，再利 用这些资金进行资产业务， 从中获利。
负债业务的构成
负债业务主要由存款、同 业拆借、向中央银行借款 等构成。
负债业务的重要性
资金来源
01
负债业务是商业银行最主要的资金来源，为银行提供了大量的
可用资金。
利润来源
02
通过负债业务，银行可以获取低成本的资金，再利用这些资金
创新策略的实施
创新产品研发
根据市场调研和客户需求，研发具有竞争力的负债业务产品。
创新渠道拓展
利用线上和线下渠道，扩大负债业务的覆盖面和客户基础。
创新服务优化
提升客户服务体验，通过个性化、专业化的服务吸引和留住客户。
创新策略的评估与调整
创新效果评估
对创新策略的实施效果进行定期评估，分析存在的问 题和不足。
第二章商业银行的负债业务
第二章商业银行的负债业务商业银行的负债业务章节2.1 存款业务存款业务是商业银行最常见的负债业务之一。
商业银行通过接受个人和企业的存款来获取资金，并承诺根据约定的利率和期限支付利息。
存款业务涵盖各种类型的存款，如活期存款、定期存款、通知存款和储蓄存款等。
商业银行通过存款业务获得的资金可以用于放贷以赚取利差。
2.2 债券发行商业银行可以通过发行债券来筹集资金。
债券是一种借款工具，发行商业银行债券的企业或个人将债券出售给投资者，并承诺在到期日偿还本金和支付利息。
商业银行的债券可以是短期债券、长期债券或可转换债券等不同类型。
2.3 同业借款商业银行之间可以进行同业借贷，即通过借款从其他商业银行获得资金。
同业借款通常用于满足短期流动性需求或处理临时性资金缺口。
同业借款的利率通常由市场决定，并根据借款期限和信用风险进行调整。
2.4 级差存款商业银行可以提供级差存款业务，这是一种特殊的定期存款。
级差存款的利率根据存款的金额和期限来确定，通常金额越大、期限越长，利率越高。
级差存款旨在吸引大额资金的存入，使商业银行能够更好地管理资金流动性。
2.5 吸收存款吸收存款是商业银行与个人和企业签订协议，约定一定期限内存入一定数量的资金。
商业银行通过吸收存款来筹集长期资金，并为存款人提供较高的利息回报。
吸收存款通常涉及较长期限和较高的利率。
2.6 金融创新产品商业银行也可以通过创新金融产品来扩展负债业务。
金融创新产品包括各种结构化存款、理财产品、债权基金等。
这些产品通常具有较高的风险和回报，可以吸引投资者参与并为商业银行带来新的资金来源。
2.7 其他负债业务除了上述主要负债业务外，商业银行还可以开展其他形式的负债业务。
例如，商业银行可以接受国际金融机构的借款，从中央银行获取负债，和其他机构签订存款协议等。
附件：本文档涉及无附件。
法律名词及注释：1.存款：个人和企业将资金存入银行，并由银行管理的一种负债业务。
2.债券：借款工具，发行方承诺在到期日偿还本金和支付利息。
《商业银行负债业务》课件
1 2
短期非存款负债业务概述
是指银行在一年内偿还的负债，主要包括短期借 款和同业拆借等。
短期非存款负债业务的作用
满足银行临时资金需求，补充流动性，优化资金 结构。
3
短期非存款负债业务的经营管理
银行应合理规划短期负债规模和结构，降低资金 成本，提高资金使用效率。
中长期非存款负债业务
01
中长期非存款负债业务概述
非存款负债业务的定价策略
银行应根据市场利率、资金供求状况等因素，制定 合理的定价策略，提高非存款负债业务的竞争力。
非存款负债业务的风险管 理
银行应建立健全的风险管理体系，对非存款 负债业务进行全面风险管理，防范和控制相 关风险。
04
负债业务的创新与发展
BIG DATA EMPOWERS TO CREATE A NEW
ERA
负债业务创新的方式
产品创新
开发新的负债产品，满足客户多 样化的需求。例如，推出货币市 场基金、债券型基金等。
服务创新
提供更加便捷、高效的服务，提 高客户满意度。例如，通过互联 网和移动设备提供自助服务，实 现快速转账和查询。
营销创新
采用新的营销策略和手段，扩大 负债业务的规模。例如，通过优 惠利率、奖励计划等方式吸引客 户。
是指银行在一年以上偿还的负债，主要包括长期借款和债券发行等。
02
中长期非存款负债业务的作用
满足银行长期资金需求，支持资产扩张和业务发展。
03
中长期非存款负债业务的经营管理
银行应合理规划中长期负债规模和结构，降低财务风险，提高财务稳健
性。
非存款负债业务的经营管理
非存款负债业务的经营管 理原则
银行应遵循稳健经营、风险控制、成本效益 等原则，确保非存款负债业务的可持续发展 。
简述商业银行的资产负债业务
简述商业银行的资产负债业务
商业银行的资产负债业务是指银行通过吸收存款、发放贷款、投资等方式，进行资金配置与利益分配的活动。
具体包括以下几个方面：
1. 吸收存款：商业银行通过吸收来自个人和企业的存款形成负债，作为银行经营的主要资金来源。
存款包括定期存款、活期存款、储蓄存款等。
2. 发放贷款：商业银行可以将吸收的存款以贷款的形式投放到市场中，为个人和企业提供资金支持。
贷款包括个人贷款、企业贷款、房地产贷款、消费贷款等。
3. 投资：商业银行可以将部分资金投资于各种金融市场和非金融市场，以获取更高的收益。
投资包括国债、企业债、股票、基金、外汇等。
4. 资产管理：商业银行可以通过购买各类金融产品，包括债券、股票、基金等，帮助客户进行资产配置和管理，提供投资咨询和风险管理服务。
5. 外汇业务：商业银行可以进行外汇买卖，为客户提供外汇兑换、汇款和结汇等服务，满足客户的跨境交易需求。
6. 衍生品业务：商业银行可以进行利率互换、外汇衍生品、商品期货等交易，为客户提供套期保值和风险管理的服务。
7. 风险管理业务：商业银行需要进行风险管理，包括信用风险、市场风险、流动性风险等，通过风险管理工具和技术来控制和管理风险。
商业银行的资产负债业务对于银行来说是非常重要的，它通过合理配置资金和管理风险，实现了银行自身的盈利和资金的有效利用。
同时，也为经济发展提供了资金支持和金融服务。
商业银行的负债业务管理
商业银行的负债业务管理
2023-11-04
contents
目录
• 商业银行负债业务概述 • 商业银行负债业务管理 • 商业银行负债业务的风险管理 • 商业银行负债业务的创新与发展 • 商业银行负债业务的监管与法规遵守 • 案例分析与实践
01
商业银行负债业务概述
商业银行负债业务的含义
商业银行负债业务是指商业银行通过吸收存款、发放债券、 接受客户委托等方式，从客户或市场获得资金，以满足其经 营和信贷需求的一种业务模式。
负债业务监管的目的
保障金融市场的稳定和健康发展，维护公众对金融体系的信心，防止金融风 险和不良贷款的产生。
商业银行负债业务监管的内容
负债业务市场准入监管
对商业银行的设立、变更、终止等市场准入活动进行规范和监 督，确保商业银行具备必要的资本、管理、技术等条件。
负债业务经营活动监管
对商业银行负债业务的经营活动进行监督，包括对各类负债业务 的规模、风险、流动性等方面进行管理和控制。
负债业务管理技术的创新
03
运用大数据、人工智能等技术手段，对负债业务进行精细化管
理，提高负债业务的运营效率和质量。
负债பைடு நூலகம்务创新的意义与作用
1 2 3
提高商业银行的市场竞争力
通过负债业务创新，商业银行能够更好地满足 客户需求，拓展市场份额，提高市场竞争力。
降低商业银行的运营风险
通过负债业务创新，商业银行能够优化负债结 构，降低负债成本，提高流动性，从而降低运 营风险。
负债业务风险管理
对商业银行负债业务的风险进行识别、评估、控制和监控，确保 商业银行能够有效地防范和控制风险。
商业银行负债业务法规遵守的必要性及措施
法规遵守的必要性
2023-11-04
contents
目录
• 商业银行负债业务概述 • 商业银行负债业务管理 • 商业银行负债业务的风险管理 • 商业银行负债业务的创新与发展 • 商业银行负债业务的监管与法规遵守 • 案例分析与实践
01
商业银行负债业务概述
商业银行负债业务的含义
商业银行负债业务是指商业银行通过吸收存款、发放债券、 接受客户委托等方式，从客户或市场获得资金，以满足其经 营和信贷需求的一种业务模式。
负债业务监管的目的
保障金融市场的稳定和健康发展，维护公众对金融体系的信心，防止金融风 险和不良贷款的产生。
商业银行负债业务监管的内容
负债业务市场准入监管
对商业银行的设立、变更、终止等市场准入活动进行规范和监 督，确保商业银行具备必要的资本、管理、技术等条件。
负债业务经营活动监管
对商业银行负债业务的经营活动进行监督，包括对各类负债业务 的规模、风险、流动性等方面进行管理和控制。
负债业务管理技术的创新
03
运用大数据、人工智能等技术手段，对负债业务进行精细化管
理，提高负债业务的运营效率和质量。
负债பைடு நூலகம்务创新的意义与作用
1 2 3
提高商业银行的市场竞争力
通过负债业务创新，商业银行能够更好地满足 客户需求，拓展市场份额，提高市场竞争力。
降低商业银行的运营风险
通过负债业务创新，商业银行能够优化负债结 构，降低负债成本，提高流动性，从而降低运 营风险。
负债业务风险管理
对商业银行负债业务的风险进行识别、评估、控制和监控，确保 商业银行能够有效地防范和控制风险。
商业银行负债业务法规遵守的必要性及措施
法规遵守的必要性
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精选课件
7
负债规模 决定制约 资产、中间业务 规模
以贷引存（促进）
精选课件
8
2）银行负债是决定银行盈利状况的重要因素
（1）存款构成了贷款的主要资金来源，因而是银行 利润哈发展的源泉。
（2）在资产价格水平一定的情况下，负债成本的高 低决定银行盈利水平的高低。
精选课件
9
商业银行如何盈利？
负债业务 (低息筹钱)
2、一般存款帐户：是企事业单位在基本存款帐户以外的银行因借款开立的帐 户，办理借款转存、支付及归还借款的款项转入，主要办理转帐结算和现金 缴存，不能办理现金支取。
3、专用存款帐户：是企事业因基本建设、更新改造或办理信托、代理业务、 政策性房地产开发、信用卡等特定用途需要开立的帐户。企事业单位的销货 款不能进入该帐户。该帐户一般不能支取现金。
3）这些经济义务必须在偿付后才能消失。
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§3.1 商业银行负债业务概述
3.1.2 商业银行负债的作用
1）银行的负债是银行开展业务经营的先决条件
（1）负债规模的大小决定资产规模的大小。 （2）负债结构，即负债的期限结构、利率结构、币种
结构等决定资产运用的方向和结构特征。 （3）负债业务是银行开展中间业务的基础。
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（1）是银行稳定的资金来源。
（2）定期存款因稳定性好于活期 存款，其存款准备金率要低一些， 因此其资金利用率高于活期存款。
（3）营业成本低于活期存款。
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（3）储蓄存款
储蓄存款（savings deposits），是 指居民个人和家庭为积蓄货币和取得利息 收益而存入银行的款项。
第三章 商业银行的负债
学习重点:
1、我国存款种类的划分； 2、如何化解存款的风险； 3、除存款外，商业银行还有哪些筹资方式。
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案例：2015.6.30中国工商银行资产负债表
2016.6.30中国工商银行资产负债表
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§3.1 商业银行负债业务概述
商业银行作为信用中介，负债是最基本、最主 要的业务。在商业银行的全部资金来源中，80% 左右来自于负债。
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u 西方商业银行：按支取特征，基本的存款账户有 两类：
活期存款 （交易帐户 ）
存款账户
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储蓄存款 定期存款 （非交易帐户）
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我国银行存款负债业务分类
对公存款
银
行
按存款是公还
存
是私来区分
款
储蓄存款
储蓄存款， 不签支票
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活期存款 定期存款 活期储蓄存款 定期储蓄存款
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主要包括以下三大存款类型： （1）活期存款
2）以商业银行对负债的调控行为依据， 可以分为被动负债与主动负债
3)以商业银行负债的偿还期限长短为依据， 可分为短期负债、中期负债和长期负债
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存款性负债（被动负债） 75-80% 构成
非存款性负债（主动负债）15-20%
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提问
存款性负债：被动负债？谁被动？为何？ 非存款性负债：主动负债？谁主动？为何？
4、临时存款帐户：是企事业单位为临时经济活动或通过应解汇款及汇票解入 的款项需要所开立的帐户，主要办理转帐结算和按规定办理现金收付。临时 存款帐户原则上不使用支票结算。
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课堂小测
1、( )是指单位类客户在商业银行开立结算账户，办理不定 期、可随时转账、存取的存款类型。
A、单位活期存款
B、单位定期存款
活期存款（Demand Deposits），也称支票账 户或交易账户，是指存款客户可随时存取或支 付使用的存款。对存入的这种款项的支取，客 户与银行之间没有明确的时间限制，客户事先 可以不通知银行即可提现。
活期存款在总存款中的比例：30%左右。
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Байду номын сангаас
活期存款账户 - 活期存款账户的分类
1、基本存款帐户：是企事业单位的主要存款帐户，是办理日常转帐结算、工 资、奖金和现金收付的帐户。只能开立一个基本帐户。
（3）与客户建立广泛的联系。
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§3.2 商业银行的存款业务
（2）定期存款 定期存款（time deposits），是指存款客
户与银行事先商定取款期限并以此获取一定利 息的存款。原则上，这种存款不准提前支取， 或者是允许提前支取但需要支付一定的罚金或 者是按照活期存款的利率支付利息。
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3.1.1 商业银行负债的定义及其特点
1.定义 商业银行负债业务是指商业银行以债务人的身
份筹措资金、借以形成资金来源的业务，是商 业银行资产业务和其他业务的重要资金来源。
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特点：
1）这些经济义务可以用货币确定，即数量 必须能够用货币来计量。
2）这些经济义务一定是现实存在且尚未了 结的。过去发生的、或已经了结的经济义 务、或将来可能发生的经济义务都不包括 在内；
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§3.2 商业银行的存款业务
3.2.1存款的种类
1）传统的存款类型 银行统计上，我国传统按存款人的经济性质分类：
-企业存款、储蓄存款（活期、定期、定活两便存 款）、财政存款、机关团体存款、农村存款（包 括乡镇企业、农民集体和个人存款）及其他存款 等 1996年开始分为：活期存款、定期存款、储蓄存款 和其他存款
货币资 金池
资产业务 (高息用钱)
利差收入
非息收入业务——中间业务 投资业务
非息收入
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3）银行负债提供了银行与社会各界往来的 重要渠道
4）银行负债是反映和监督社会资金流向的 主要渠道
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§3.1 商业银行负债业务概述
3.1.3 商业银行负债的种类
1）以商业银行负债的类型为依据，可分 为存款负债和其他负债
C、单位通知存款
D、保证金存款
2、单位活期存款账户中的一般存款账户不得办理( )。
A、现金缴存
B、借款业务
C、转账结算
D、现金支取
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提问
活期存款对商业银行有何意义？
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活期存款对商业银行的意义
（1）由于其营业成本较高，银行一般不 对此项存款支付利息，可有效降低资金成 本。
（2）可以使用活期存款中形成的较稳定 的余额。
负债的意义： 美国花旗银行总经理说： 负债好比企业经营中的原材料，企业没有原材料无法进
行加工制作，银行没有负债则无法进行信用活动。
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商业银行如何盈利？
负债业务 (低息筹钱)
货币资 金池
资产业务 (高息用钱)
利差收入
非息收入业务——中间业务 投资业务
非息收入
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§3.1 商业银行负债业务概述