第五章 银行代理理财产品

第5章银行代理理财产品本章概要本章首先介绍银行代理理财产品的概念及其销售的基本原别，然后详细介绍六种银行代理理财产品，即基金、股票、保险、信托、国债、黄金.5。

1 银行代理理财产品的概念银行代理服务类业务简称代理业务,指不构成商业银行表内资产负债业务，给商业银行带来非利息收入的业务。

随着近年来我国经济的持续发展,金融业持续深化改革，投资者对银行业务的需求日益多样化，商业银行业务更多地涉及代理销售投资产品及产品的售后服务，为投资者提供广阔的金融平台。

近年来我国商业银行代理服务业务发展迅猛,代理理财产品层出不穷，在满足个人理财需求方面起着举足轻重的作用。

发展代理业务，不仅有利于完善银行的服务功能，为客户提供更多的金融产品、更好的服务,满足客户需求，稳定和扩大客户资源，同时也有利于充分利用银行的资源来发展中间业务，扩大收入来源.5。

2 银行代理理财产品销售的基本原则1．适用性原则在销售代理理财产品时,要综合考虑客户所属的人生周期以及相匹配的风险承受能力、客户的投资目标、投资期限长短、产品流动性等因素，为客户推荐适合的产品。

2．客观性原则在向客户推荐产品时，银行从业人员应客观地向客户说明产品的各种要素,让客户在购买产品前对产品类型、特点、购买方式、投资方向、收益预期、市场风险等有全面的了解。

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3 银行代理理财产品分类目前,我国商业银行共开展了约几十种的代理业务，下面就主要的类别进行具体介绍。

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1 基金银行作为开放式基金销售代理人,代表基金管理人与基金投资人进行基金单位的买卖活动。

客户可在大多数的银行柜台或网上银行办理基金开户、认购、申购、赎回、转换、修改分红方式和定额定投业务。

1．基金开户进行基金投资，投资者首先需要开立基金交易账户和基金TA账户.投资者使用银行卡办理基金交易账户后，才可以开立基金TA账户;购买不同基金公司发行的基金，需要开立不同的基金TA账户.2．基金认购（1）基金认购是指投资者在开放式基金募集期间申请购买基金份额的行为。

2015年银行业专业人员职业资格考试内部资料个人理财第五章 银行代理理财产品知识点：银行代理国债的概念、种类● 定义：我国的国债专指财政部代表中央政府发行的国家公债，由国家财政信誉作担保。

● 详细描述：1、凭证式国债：一种国家储蓄债，可记名、挂失，以“凭证式国债收款凭证”记录债券，不能上市流通，形式与定期存单很像，从购买日起计息。

提前兑换时利息按实际持有天数及相应的利率档次计算，经办机构按兑付本金2%收取手续费2、无记名（实物）国债：实务票券，面值不等，不记名，不挂失，可上市流通。

3、记账式国债：没有实物形态的票券，通过证券交易所的交易系统发行和交易，可以记名、挂失。

无纸化，所以效率高、成本低、交易安全。

例题：1.以下哪种工具被公认为最安全的投资工具（）。

A.银行存款B.国债C.基金D.房地产正确答案：B解析：国债被公认为最安全的投资工具2.中国国库券的期限最短为()。

A.3个月D.1年正确答案：D解析：中国国库券的期限最短为1年3.目前银行代理国债的种类有三种，包括（）。

A.凭证式国债B.储蓄式国债C.实物式国债D.记账式国债E.特种国债正确答案：A,B,D解析：银行代理国债：凭证式国债，储蓄式国债，记账式国债4.下列关于凭证式国债的说法中，正确的有（）。

A.凭证式国债是一种国家储蓄债，可记名、挂失B.以“凭证式国债收款凭证”记录债权C.在持有期内，持券人如遇特殊情况需要提取现金，可以到购买网点提前兑取D.提前兑取时，除偿还本金外，利息按实际持有天数及相应的利率档次计算，经办机构按兑付本金的千分之二收取手续费E.可以上市流通，从购买之日起计息正确答案：A,B,C,D解析：凭证式国债不可以上市流通，从购买之日起计息5.下列关于无记名国债的说法中，正确的有（）。

A.无记名国债是一种实物债券，以实物券的形式记录债权B.发行期内，投资者可直接在销售机构的柜台购买C.在证券交易所设立账户的投资者，可委托证券公司通过交易系统申购D.发行期结束后，实物券持有者可在柜台卖出，也可将实物券交证券交易所托管，再通过交易系统卖出E.无记名国债不记名，不挂失，可上市流通6.没有实物形态的票券，通过证券交易所的交易系统发行和交易的债券是()。

商业银行理财产品销售管理办法第一章总则第一条为规范商业银行理财产品销售活动，促进商业银行理财业务健康发展，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》及其他相关法律、行政法规，制定本办法。

第二条本办法所称商业银行理财产品(以下简称理财产品)销售是指商业银行将本行开发设计的理财产品向个人客户和机构客户(以下统称客户)宣传推介、销售、办理申购、赎回等行为。

第三条商业银行开展理财产品销售活动，应当遵守法律、行政法规等相关规定，不得损害国家利益、社会公共利益和客户合法权益。

第四条中国银监会及其派出机构依照相关法律、行政法规和本办法等相关规定，对理财产品销售活动实施监督管理。

第二章基本原则第五条商业银行销售理财产品，应当遵循诚实守信、勤勉尽责、如实告知原则。

第六条商业银行销售理财产品，应当遵循公平、公开、公正原则，充分揭示风险，保护客户合法权益，不得对客户进行误导销售。

第七条商业银行销售理财产品，应当进行合规性审查，准确界定销售活动包含的法律关系，防范合规风险。

第八条商业银行销售理财产品，应当做到成本可算、风险可控、信息充分披露。

第九条商业银行销售理财产品，应当遵循风险匹配原则，禁止误导客户购买与其风险承受能力不相符合的理财产品。

风险匹配原则是指商业银行只能向客户销售风险评级等于或低于其风险承受能力评级的理财产品。

第十条商业银行销售理财产品，应当加强客户风险提示和投资者教育。

第三章宣传销售文本管理第十一条本办法所称宣传销售文本分为两类。

一是宣传材料，指商业银行为宣传推介理财产品向客户分发或者公布，使客户可以获得的书面、电子或其他介质的信息，包括:(一)宣传单、手册、信函等面向客户的宣传资料;(二)电话、传真、短信、邮件;(三)报纸、海报、电子显示屏、电影、互联网等以及其他音像、通讯资料;(四)其他相关资料。

二是销售文件，包括:理财产品销售协议书、理财产品说明书、风险揭示书、客户权益须知等;经客户签字确认的销售文件，商业银行和客户双方均应留存。

委托银行代理办理理财产品我们来理解一下委托银行代理办理理财产品的意义。

委托银行代理办理理财产品是指投资者将资金委托给银行进行投资、管理，并获取相应的投资收益。

这种方式可以让投资者充分利用银行的专业知识和经验，降低自身投资风险。

同时，委托银行代理办理理财产品也有助于投资者节省时间和精力，让专业人士来管理投资。

接下来，我们来了解一下委托银行代理办理理财产品的具体流程。

投资者需要选择一个信誉良好、经验丰富的银行作为代理机构。

然后，投资者与该银行签订理财代理协议，明确双方的权益和义务。

在协议中，通常会规定投资者的投资金额、投资期限、预期收益等。

一旦协议签订完成，投资者需要将资金转入指定的银行账户。

银行将根据投资者的需求和风险承受能力，为其选择适合的理财产品进行投资。

投资期限结束后，银行将根据投资收益的情况，将投资收益支付给投资者。

委托银行代理办理理财产品也存在一定的风险和注意事项。

投资者需要注意到投资产品本身的风险，包括市场风险、流动性风险和信用风险等。

投资者应该在选择理财产品时，要对产品的风险因素有一个清晰的认识。

委托银行代理办理理财产品需要选择一个可靠的银行。

投资者应该对银行的信誉度、风险管理能力和长期稳定性有一个全面的评估。

投资者在签订理财代理协议时要仔细阅读合同条款，了解自己的权益和义务。

如果有任何疑问或不确定的地方，可以咨询专业人士或律师。

总结一下，委托银行代理办理理财产品是投资者利用银行专业知识和经验进行投资、管理的方式。

通过选择合适的银行，签订代理协议，并充分了解投资产品的风险情况，投资者可以获得投资收益并降低自身的投资风险。

投资者在进行委托银行代理办理理财产品时也需要注意相关的风险和注意事项，确保自身权益不受损害。

希望通过本文，读者能够更好地了解委托银行代理办理理财产品的意义、流程、风险和注意事项。

对于打算委托银行代理办理理财产品的投资者来说，这些信息可以帮助他们做出明智的决策，提高投资效益。

银行代理理财产品销售的基本原则
1.了解客户需求：银行代理销售理财产品时，首要的原则是要了解客户的需求，了解客户的风险承受能力、理财目标、资金规模等方面的信息，以便为客户推荐适合的理财产品。

2. 保证合规性：银行代理销售理财产品必须确保产品本身的合规性，包括产品的备案、合规性审核、信息披露等方面，同时也要确保自身代理销售的合规性。

3. 诚信原则：银行代理销售理财产品时必须遵守诚信原则，不得夸大产品的收益率、风险控制能力等方面的优势，不得误导客户，不得推销不合适的产品，确保客户能够获得真实、准确的信息。

4. 保密原则：银行代理销售理财产品时必须遵守保密原则，不得将客户的个人信息泄露给第三方，不得将客户的资金用于不合法的用途。

5. 透明度原则：银行代理销售理财产品时必须遵守透明度原则，向客户提供充分、准确、及时的产品信息，包括产品的收益率、风险等级、成本费用等方面的信息，并按照相关规定进行信息披露。

6. 责任原则：银行代理销售理财产品时必须遵守责任原则，对客户的资金安全和合法权益负有保护责任，确保客户能够获得安全、稳健、合理的投资收益。

同时，在产品发生风险或损失时，必须及时采取措施，保障客户的合法权益。

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2015年银行业专业人员职业资格考试内部资料个人理财第五章 银行代理理财产品知识点：银行代销基金流程● 定义：银行代销基金的流程包括基金开户、基金认购、基金申购、基金赎回、基金转换、基金分红● 详细描述：1、基金开户开立基金交易账户和基金TA账户，购买不同基金公司发行的基金，需要开立不同的基金TA 账户2、基金认购（1）募集期购买（2）金额认购，面额发行原则（3）认购费率通常比申购费率优惠3、基金申购——存续期购买4、基金赎回（1）“未知价”赎回原则，“份额赎回”原则（2）巨额赎回单个开放日基金赎回超过基金总份额的10%5、基金转换—同家公司，不同种类，费率优惠6、基金分红—现金分红和红利再投资。

银行系统对非货币基金默认为现金分红，货币基金默认为红利再投资。

例题：1.基金（）是指投资者在开放式基金募集期间申请购买基金份额的行为。

A.认购B.申购C.赎回D.转换正确答案：A解析：基金认购是指投资者在开放式基金募集期间申请购买基金份额的行为。

2.基金认购采用()原则。

A.“金额申购、面额发行”B.“金额认购、面额发行”C.“金额认购、溢价发行”D.“金额认购、折价发行”正确答案：B解析：基金认购采用“金额认购、面额发行”原则。

3.进行基金投资，投资者首先需要开立（）。

A.基金交易账户B.基金TA账户C.资金账户D.股票账户E.证券账户正确答案：A,B解析：进行基金投资，投资者首先需要开立基金交易账户和基金TA账户4.下列关于基金认购和基金申购的表述，正确的是（）。

A.申购费率通常比认购费率优惠B.基金申购采取“已知价”原则C.基金认购采用“金额认购、面额发行”的原则D.基金认购是指投资者在基金存续期内基金开放日申请购买基金份额的行为正确答案：C解析：认购费率通常也要比申购费率优惠，所以A错基金申购采取“未知价”原则，所以B错基金认购采用“金额认购、面额发行”的原则，所以C正确 基金认购是指投资者在开放式基金募集期间申请购买基金份额的行为，所以D错5.以下不属于商业银行代理业务的是（）A.保险B.国债C.存贷款业务D.基金正确答案：C解析：存贷款业务是商业银行的主要业务6.基金（）是指投资者在基金存续期内基金开放日申请购买基金份额的行为A.认购B.申购C.赎回D.转换正确答案：B解析：基金申购是指投资者在基金存续期内基金开放日申请购买基金份额的行为7.下列关于基金认购的表述中，错误的是（）。

2015年银行业专业人员职业资格考试内部资料个人理财第五章 银行代理理财产品知识点：开放式基金与封闭式基金的区别● 定义：此两种的基金的区别在于交易场所、基金存续期限、基金规模、赎回限制、价格决定因素、分红方式、费用、投资策略、信息披露● 详细描述：1、交易场所封闭式基金在沪、深证券交易所；开放式基金在基金管理公司或银行等代销机构网点，部分基金可以在交易所上市交易2、基金存续期限封闭式有固定期限，开放式没有固定期限3、基金规模封闭式有固定额度，一般不能再增加发行；开放式规模不固定，但有最低规模要求4、赎回限制封闭式在期限内不能直接赎回基金，须通过上市交易套现；开放式可以随时提出购买或赎回申请5、价格决定因素封闭式交易价格由市场供求决定；开放式由基金的资产净值而定6、分红方式封闭式以现金分红；开放式以现金分红、在投资分红7、费用封闭式交易手续费为成交金额的2.5%，开放式手续费不超过成交金额的5%8、投资策略封闭式不可赎回，无需提取准备金，能够充分运用资金，进行长期投资，取得长期经营绩效；开放式随时面临赎回压力，须更注重流动性等风险管理，进行长期投资会受到一定限制；要求基金管理人具有更高的投资管理水平9、信息披露封闭式单位资产净值每周至少公告一次；开放式单位资产净值于每个开放日进行公告例题：1.开放式基金的特点不包括（）。

A.没有固定期限B.单位资产净值于每个开放日进行公告C.交易价格主要由市场供求关系决定D.规模不固定，但有最低规模要求正确答案：C解析：C项是封闭式基金的特点2.（）是指经核准的基金份额在基金合同期限内固定不变，基金份额可以在依法设立的证券交易所交易，但基金份额持有人不得申请赎回基金。

A.开放式基金B.封闭式基金C.混合型基金D.证券投资基金正确答案：B解析：封闭式基金是指经核准的基金份额在基金合同期限内固定不变，基金份额可以在依法设立的证券交易所交易，但基金份额持有人不得申请赎回基金。

2020银行专业个人理财章节试题及答案解析(第五章)第91题β-葡萄糖苷键的性质有A、tHNMR中J=6-8HzB、13CNMR中J=160HzC、可被苦杏仁酶水解D、可被缓和酸水解E、可被麦芽糖酶水解答案：ABCD第92题紫草素所具有的反应有A、BomtrAger反应B、Kesting-CrAven反应C、Fei91反应D、GiBBs反应E、LABAt反应答案：BC第93题为区别大黄素与槲皮素，可用的方法有A、BomtrAger反应B、Feiel反应C、盐酸镁粉反应D、Kesting-CrAven反应E、LABAt反应答案：ABC第94题下列能与KOH反应呈红色的是A、甘草酸B、茜草素C、大黄酸D、大黄素E、阿魏酸答案：BCD第95题含有香豆素的中药有A、厚朴B、秦皮C、补骨脂D、乌头E、五味子答案：BC执业药师考试频道推荐给您：第五章银行代理理财产品一、单项选择题1. 下列关于信托理财产品的说法，不正确的是()。

A.投资项目的方向决定了该信托产品的收益率和风险B.信托管理公司通常只对信托产品承担有限责任C.银行担保的信托产品风险较低D.信托产品的流动性通常比较好，有较好的转让平台2. 一般来说，在面对通货膨胀压力的情况下，()具有保值增值的作用。

A.固定收益证券B.现金C.黄金D.储蓄3. 在基金转换中，投资者T日转换成功后。

正常情况下，基金注册登记人于()日，为投资者的转出及转入基金份额分别进行权益扣除和权益增加。

A.TB.T+1C.T+2D.T+34. 我国的国债专指()代表中央政府发行的国家公债。

A.国务院B.财政部C.中国人民银行D.国资委5. 人们常说的“纸黄金”是指()。

A.黄金基金B.黄金存折C.金币D.黄金期货6. 下列关于基金认购的排序，正确的是()。

①携带本人有效身份证件和基金账户卡或银行卡到银行营业网点②柜台受理认购申请③投资人查询结果并确认基金份额④填写基金认购申请表A.①④③②B.②④③①C.①④②③D.①②④③7. 下列关于实物黄金业务流程，正确的排序是()。

第五章银行代理理财产品1. 5.1 银行代理理财产品的概念①简称代理业务⏹指不构成商业银行表内资产负债表内资产负债业务，给商业银行带来非利息收入的业务。

2. 5.2 银行代理理财产品销售的基本原则① 1.适用性原则⏹为客户推荐合的产品② 2.客户性原则⏹客观地向客户说明产品的各种要素3. 5.3 银行代理理财产品分类① 5.3.1 基金⏹银行作为开放式基金销售代理人1. 基金开户2. 基金认购→（1）基金认购是指投资者在开放式基金募集期间申购请购买基金份额的行为。

→（2）基金认购采用“金额认购、面额发行”的原则→（3）认购期一般按照基金面值1元钱购买基金，认购昆曲率通常也要比申购费用率优惠。

→（4）投资者进行基金认购需要携带本人有效身份证件和基金账户卡或银行卡到银行网点3. 基金申购→基金申购是指投资者在基金存续期内基金开放日申请购买基金份额的行为4. 基金赎回→基金赎回是指在基金存续期间，将手中持有的基金份额按一定价格卖给基金管理人并收回现金的行为5. 基金转换→指投资者在持有某基金公司发行的任一开放式基金，可直接转换到该基金公司管理的其他开放式基金。

6. 基金分红→基金分红是指基金将收益的一部分以现金形式派发给投资人。

7. 基金的流动性及收益情况→（1）基金的流动性→（2）基金的收益证券投资基金的收益主要有①证券买入价②红利收入③债券利息影响基金类产品收益基金的基础市场自身的因素8. 基金的风险→指购买基金遭受损失的可能性→证券投资基金种类繁多，各个基金的风险状况也不同→基金产品主要包括两种风险：①价格流动风险②流动性风险② 5.3.2 股票⏹ 1.银行代理股票的概念，范围更多地体现在第三方存管业务上。

第三方存管是指证券公司客户的证券交易结算资金交由银行存管⏹ 2.股票的流动性及收益情况（1）股票的流动性→优质上市公司的股票的流通转让非常快捷，流动性较强。

个股的流动性受到各种市场和人为因素的影响。