第五章节 银行代理理财产品-银行代理国债的概念、种类新

20XX年银行职业资格考试知识点《个人理财》：国债（一）银行代理国债的概念、种类1.概念国债是国家信用的主要形式。

我国的国债专指财政部代表中央政府发行的国家公债，由于以国家财政信誉作担保，国债的信誉度非常高，其收益率一般被看做是无风险收益率，是金融市场利率体系中的基准利率之一。

2.种类目前银行代理国债的种类有三种：凭证式国债、电子储蓄式国债、记账式国债。

凭证式国债是一种国家储蓄债，可记名、挂失，以“凭证式国债收款凭证”，记录债权，不能上市流通，从购买之日起计息。

在持有期内，持券人如遇特殊情况需要提取现金，可以到购买网点提前兑取。

提前兑取时，除偿还本金外，利息按实际持有天数及相应的利率档次计算，经办机构按兑付本金的一定比例收取手续费。

电子式储蓄国债是以电子方式记录债权的不可流通的人民币债券。

只面向境内个人投资者发售。

记账式国债以记账形式记录债权，通过银行间债券市场或证交所的交易系统发行和交易，可以记名、挂失。

投资者进行记账式证券买卖，必须在银行间债券市场或证券交易所设立账户。

由于记账式国债的发行和交易均无纸化，所以效率高、成本低、交易安全。

（二）国债的流动性及收益情况1.流动性国债一般到期才能够还本，即使如记账式国债在二级市场出售，债券市场的交易通常也没有股票市场活跃，因此，债券的流动性一般弱于股票。

在债券产品中，国债的流动性高于公司债券，短期国债的流动性好于长期国债。

2.收益情况相对于现金存款或货币市场金融工具，投资国债获得的收益更高，而相对于股票、基金产品，投资债券的风险又相对较小。

债券的收益主要来源于利息收益和价差收益。

影响债券类产品收益的因素主要有债券期限、基础利率、市场利率、票面利率、债券的市场价格、流动性、债券信用等级、税收待遇以及宏观经济状况等。

（三）银行代理国债的风险及法律约束债券投资的风险因素有：价格风险、再投资风险、违约风险、赎回风险、提前偿付风险和通货膨胀风险。

1.价格风险。

银行理财产品知识概要银行理财产品即商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。

在理财产品这种投资方式中，银行只是接受客户的授权管理资金，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式承担。

认购起点金额即购买理财产品所需的最低金额。

2009年7月之前，银监局规定，个人投资者购买理财产品的认购起点最少为50000元，2009年7 月上旬，银监会发布了《关于进一步加强商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知》，明确要求商业银行“银行对有投资经验客户的理财产品的起点金额不得低于10万元人民币(或等值外币)”。

但是，目前市场上银行一般对产品挂钩海外市场指数或商品市场的结构性理财产品、QDII、信托产品等存在一定非保本风险或浮动收益的产品实施10万元以上的门槛，而对于有购买国债经验的客户，仍然可向其推荐像挂钩票据、债券等具有稳定收益且风险较低的理财产品，这些理财产品的销售起点仍可为5 万元。

产品基本分类一、根据币种不同，理财产品一般包括人民币理财产品和外币理财产品两大类。

银行理财产品的标价货币，即允许用于购买相应银行理财产品或支付收益的货币类型。

如外币理财产品只能用美元、港币等外币购买，人民币理财产品只能用人民币购买，而双币理财产品则同时涉及人民币和外币。

二、根据按照客户获取收益方式的不同，理财产品还可以分为保证收益理财产品和非保证收益理财产品。

三、银行理财产品有着不同的投资领域，据此，理财产品大致可分为债券型、信托型、资本市场型、挂钩型及QDII型产品。

保证收益理财产品指商业银行按照约定条件向客户承诺支付固定收益，银行承担由此产生的投资风险，或银行按照约定条件向客户承诺支付最低收益并承担相关风险，其他投资收益由银行和客户按照合同约定分配，并共同承担相关投资风险的理财产品。

非保证收益理财产品又可以分为保本浮动收益理财产品和非保本浮动收益理财产品。

1、保本浮动收益理财产品是指商业银行按照约定条件向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财产品。

2015年银行业专业人员职业资格考试内部资料个人理财第五章 银行代理理财产品知识点：银行代理国债的概念、种类● 定义：我国的国债专指财政部代表中央政府发行的国家公债，由国家财政信誉作担保。

● 详细描述：1、凭证式国债：一种国家储蓄债，可记名、挂失，以“凭证式国债收款凭证”记录债券，不能上市流通，形式与定期存单很像，从购买日起计息。

提前兑换时利息按实际持有天数及相应的利率档次计算，经办机构按兑付本金2%收取手续费2、无记名（实物）国债：实务票券，面值不等，不记名，不挂失，可上市流通。

3、记账式国债：没有实物形态的票券，通过证券交易所的交易系统发行和交易，可以记名、挂失。

无纸化，所以效率高、成本低、交易安全。

例题：1.以下哪种工具被公认为最安全的投资工具（）。

A.银行存款B.国债C.基金D.房地产正确答案：B解析：国债被公认为最安全的投资工具2.中国国库券的期限最短为()。

A.3个月D.1年正确答案：D解析：中国国库券的期限最短为1年3.目前银行代理国债的种类有三种，包括（）。

A.凭证式国债B.储蓄式国债C.实物式国债D.记账式国债E.特种国债正确答案：A,B,D解析：银行代理国债：凭证式国债，储蓄式国债，记账式国债4.下列关于凭证式国债的说法中，正确的有（）。

A.凭证式国债是一种国家储蓄债，可记名、挂失B.以“凭证式国债收款凭证”记录债权C.在持有期内，持券人如遇特殊情况需要提取现金，可以到购买网点提前兑取D.提前兑取时，除偿还本金外，利息按实际持有天数及相应的利率档次计算，经办机构按兑付本金的千分之二收取手续费E.可以上市流通，从购买之日起计息正确答案：A,B,C,D解析：凭证式国债不可以上市流通，从购买之日起计息5.下列关于无记名国债的说法中，正确的有（）。

A.无记名国债是一种实物债券，以实物券的形式记录债权B.发行期内，投资者可直接在销售机构的柜台购买C.在证券交易所设立账户的投资者，可委托证券公司通过交易系统申购D.发行期结束后，实物券持有者可在柜台卖出，也可将实物券交证券交易所托管，再通过交易系统卖出E.无记名国债不记名，不挂失，可上市流通6.没有实物形态的票券，通过证券交易所的交易系统发行和交易的债券是()。

2015年银行业专业人员职业资格考试内部资料个人理财第五章 银行代理理财产品知识点：银行代理保险产品● 定义：主要包括寿险和财产险● 详细描述：1、寿险银行代理寿险主要包括分红险、万能险和投连险。

（1）分红险每年将保险的可分配盈余分配给客户。

方式有现金红利和增额红利，国内大多采取现金红利。

红利的来源是利率的波动和保险公司制定的预定死亡率、预定投资回报率和预定营运管理费用。

（2）万能险保险费可调整，保险金额可调整。

保费分作两部分，一部分进入保障账户，为保障成本，一部分进入投资账户，获得收益。

（3）投连险投资连结保险，其保障功能已经被弱化，主要侧重于投资。

初始费用高，适合长线投资。

但其投资回报是不确定的，视保险公司实际收益情况而定。

投连险的费用主要包括初始保费、风险保险费、账户转换费用、投资单位买卖差价、资产管理费、部分支取和退保手续费等，根据产品的不同上述费用的收取也存在差异。

2、财产险（1）房贷险，购房者购买保险，第一受益人为银行。

（2）企业财产保险，法人单位为其存放在固定地点的财产和物资购买的保险。

（3）家庭财产险，个人为家庭财产购买的保险。

例题：1.以下哪项不属于投资型保险产品（）。

A.寿险类投资型保险B.投资连结保险C.信用保险D.非寿险类投资型保险正确答案：C解析：信用保险不是投资型保险产品2.目前，银行代理的寿险三大险种不包括（）。

A.分红险B.万能险C.投连险D.房贷险正确答案：D解析：银行代理寿险主要包括：分红险，万能险，投连险3.下列各项中，属于保险当中的人寿保险的是()。

A.企业财产险B.分红险C.万能险D.家庭财产险E.投连险正确答案：B,C,E解析：BCE属于保险当中的人寿保险4.银行代理险种中，占据市场主流的三大险种全部来自寿险，包括（）。

A.分红险B.万能险C.投连险D.房贷险E.家庭财产险正确答案：A,B,C解析：占据市场主流的三大险种全部来自寿险，包括分红险、万能险和投连险。

2012年银行从业资格考试《个人理财》预习：代理理财产品一、银行代理理财产品的概念表外业务，不构成商业银行表内资产负债的业务，带来非利息差收入。

二、销售的基本原则1、适用性原则：要考虑客户的人生周期、风险承受能力、客户的投资目标(理财观)、投资期限、产品流动性等因素2、客观性原则：客观地说明优点、缺点三、银行代理理财产品的分类：1、基金：银行可以作为开放式基金的销售代理人，在银行可办理基金开户、认购、申购、赎回、转换、修改分红方式和定额定投业务。

封闭式基金，三个月内要募集完成批准募集金额的80%。

开放式基金没有金额限制(1)开户(2)认购：在募集期间申请购买，费率比申购低(3)申购：在基金存续期内的基金开放日申请购买基金T日申购、T+1日增加权益并登记、T+2日可赎回申购采用“未知价”原则，以T日的基金份额净值为标志计算定期定额申购前端收费、后端收费–只针对申购费，和赎回费无关(4)基金赎回：剩余份额不得低于最小剩余份额(1000份)赎回原则：先进先出(5)转换：同一基金公司内转换(6)基金分红(7)流动性及收益①货币市场基金类似“活期存款”，流动性好②基金收益来源：证券买卖差价(资本利得)、红利收入、债券利息、存款利息收入③影响基金收益的因素：基金的基础市场即投资的对象产品、基金自身因素(业务能力)收益排行：股票型、混合型、债券型、货币市场基金(8)基金的风险：价格波动风险;流动性风险例题：证券投资基金的收益主要来自()A 波动率提高B 证券买卖差价C 红利收入D 债券利息E 存款利息收入2、股票：银行代理股票实际是第三方存管。

股票的流动性和收益股票的流动性好，成交一般比较活跃。

有时候也有横盘整理，成交量萎缩。

个股流动性受到人为影响比较多，与股票的基本面有关。

投资者存在过于自信和过于不自信(羊群效应)。

股票的收益来自股利和资本利得，一般以后者为主。

股票的风险在基础性金融产品中最高。

股票的风险分为系统性风险和非系统性风险两类。

例题第一节银行代理理财产品的概念及产品销售的基本原则1、不构成银行表内负债业务，给商业银行带来非利息收入的是（）。

A.银行贷款业务B.银行代理业务C.银行投资业务D.银行储蓄业务第二节基金1、基金通过汇集众多中小投资者的小额资金，形成较大的资金实力，将投资分别配置到股票、债券等多种资产上，通过有效的资产组合降低投资风险是指基金的（）特点。

A.集合理财、专业管理B.组合投资、分散风险C.严格监管、信息透明D.利益共享、风险共担2、一般而言，各类基金的收益特征由高到低的排序依次是（）。

A.混合型基金、股票型基金、债券型基金、货币市场型基金B.债券型基金、股票型基金、货币市场型基金、混合型基金C.股票型基金、混合型基金、债券型基金、货币市场型基金D.货币市场型基金、股票型基金、混合型基金、债券型基金3、（）是一种专门投资于其他证券投资基金的基金。

A.基金中的基金B.ETFC.LOFD.QDII基金4、下列关于基金认购的排序，正确的是（）。

①携带本人有效身份证件和基金账户卡或银行卡到银行营业网点②柜台受理认购申请③投资人查询结果并确认基金份额④填写基金认购申请表A.①④③②B.②④③①C.①④②③D.①②④③5、（）几乎与银行的活期储蓄同样便利。

A.货币市场基金B.债券型基金C.开放式基金D.收入型基金第三节保险1、保险产品具有其他投资理财工具不可替代的（）。

A.投资功能B.套利功能C.保障功能D.储蓄功能2、（）指的是可以任意支付保险费以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。

A.投连险B.分红险C.万能保险D.房贷险第四节国债1、我国的国债专指（）代表中央政府发行的国家公债。

A.国务院B.财政部C.中国人民银行D.国资委2、（）指市场利率的变动对债券价格的影响。

A.价格风险B.再投资风险C.违约风险D.赎回风险第五节信托1、按（）不同，信托可分为任意信托和法定信托。

A.信托关系建立方式B.委托人或受托人的性质C.信托财产D.银行在信托中的角色2、下列关于信托理财产品的说法，不正确的是（）。

2015年银行业专业人员职业资格考试内部资料个人理财第五章 银行代理理财产品知识点：银行代销基金流程● 定义：银行代销基金的流程包括基金开户、基金认购、基金申购、基金赎回、基金转换、基金分红● 详细描述：1、基金开户开立基金交易账户和基金TA账户，购买不同基金公司发行的基金，需要开立不同的基金TA 账户2、基金认购（1）募集期购买（2）金额认购，面额发行原则（3）认购费率通常比申购费率优惠3、基金申购——存续期购买4、基金赎回（1）“未知价”赎回原则，“份额赎回”原则（2）巨额赎回单个开放日基金赎回超过基金总份额的10%5、基金转换—同家公司，不同种类，费率优惠6、基金分红—现金分红和红利再投资。

银行系统对非货币基金默认为现金分红，货币基金默认为红利再投资。

例题：1.基金（）是指投资者在开放式基金募集期间申请购买基金份额的行为。

A.认购B.申购C.赎回D.转换正确答案：A解析：基金认购是指投资者在开放式基金募集期间申请购买基金份额的行为。

2.基金认购采用()原则。

A.“金额申购、面额发行”B.“金额认购、面额发行”C.“金额认购、溢价发行”D.“金额认购、折价发行”正确答案：B解析：基金认购采用“金额认购、面额发行”原则。

3.进行基金投资，投资者首先需要开立（）。

A.基金交易账户B.基金TA账户C.资金账户D.股票账户E.证券账户正确答案：A,B解析：进行基金投资，投资者首先需要开立基金交易账户和基金TA账户4.下列关于基金认购和基金申购的表述，正确的是（）。

A.申购费率通常比认购费率优惠B.基金申购采取“已知价”原则C.基金认购采用“金额认购、面额发行”的原则D.基金认购是指投资者在基金存续期内基金开放日申请购买基金份额的行为正确答案：C解析：认购费率通常也要比申购费率优惠，所以A错基金申购采取“未知价”原则，所以B错基金认购采用“金额认购、面额发行”的原则，所以C正确 基金认购是指投资者在开放式基金募集期间申请购买基金份额的行为，所以D错5.以下不属于商业银行代理业务的是（）A.保险B.国债C.存贷款业务D.基金正确答案：C解析：存贷款业务是商业银行的主要业务6.基金（）是指投资者在基金存续期内基金开放日申请购买基金份额的行为A.认购B.申购C.赎回D.转换正确答案：B解析：基金申购是指投资者在基金存续期内基金开放日申请购买基金份额的行为7.下列关于基金认购的表述中，错误的是（）。

2015年银行业专业人员职业资格考试内部资料个人理财第五章 银行代理理财产品知识点：银行代理信托类产品的概念● 定义：银行代理信托类产品是指信托公司委托商业银行代为向合格投资者推价信托计划。

资金信托业务起源于英国，但现代新多制度是在19世纪传入美国后才得以迅速发展壮大的我国的信托制度最早诞生于20世纪初，20世纪80年代后得到真正发展。

● 详细描述：1代理信托计划资金收付，是指商业银行接受信托公司委托，代理信托公司收付信托计划资金；2推介信托计划，指商业银行接受信托公司委托，代理选择合格投资者进行信托计划的推介。

特点1、信托是以信任为基础的财产管理制度；2、信托财产权利主体与利益主体相分离；3、信托经营方式灵活、适应性强；4、信托财产具有独立性；5、信托管理具有连续性；6、受托人不承担无过失的损失风险7、信托利益分配、损益计算遵循实绩原则；8、信托具有融通资金的职能。

例题：1.我国的信托制度最早诞生于20世纪初，20世纪()年代后得到真正发展。

A.60B.70C.80D.90正确答案：C解析：我国的信托制度最早诞生于20世纪初，20世纪80年代后得到真正发展。

2.下列不属于财产信托业务的是（）。

A.赡养信托B.遗嘱信托C.有价证券信托D.财产保全信托正确答案：C解析：财产信托是指委托人以非货币形式的财产、财产权为标的，委托信托投资公司按照约定的条件和目的，进行管理、运用和处分的信托业务。

3.信托制度起源于（）A.英国B.美国C.台湾D.日本正确答案：A解析：信托制度起源于英国4.信托的特点包括（）。

A.信托是以信托为基础的财产管理制度B.信托财产权利主体与利益主体相分离C.信托财产具有独立性D.信托管理具有连续性E.受托人不承担无过失的损失风险正确答案：A,B,C,D,E解析：1信托是以信任为基础的资产管理制度2.信托财产权利主体与利益主体相分离3.信托经营方式灵活、适应性强4.信托财产具有独立性5.信托管理具有连续性6.受托人不承担无过失的损失风险7.信托利益分配、损益计算遵循实绩原则8.信托具有融通资金的职能。

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个人理财
第五章 银行代理理财产品
知识点：国债的流动性及收益情况
● 定义：
流动性较弱、收益稳定
● 详细描述：
1、流动性，弱于股票，国债高于公司债，短债高于长债。

2、收益情况，高于现金存款和货币类产品，低于股票基金产品。

收益
来源于利息收益和价差收益。

例题：
1.下列哪项不属于国债投资的特征
A.安全性高
B.免税待遇
C.流动性强
D.收益率高
正确答案：D
解析：国债的收益率低
2.下列选项中不属于债券的收益来源的是（）。

A.利息收益
B.资本利得
C.债券利息的再投资收益
D.债券本金的再投资收益
正确答案：D
解析：债券的收益来源有三个：利益收益、资本利得、债券利息的再投资收益。

3.一般来说，下列产品中安全性最高的是（ ）。

A.企业债券
B.中期票据
C.国债
D.私募债券
正确答案：C
解析：本题考察国债的概念理解和记忆。

正确答案是C。

国债是公认的最安全的投资工具，往往收益略高于定期存款，但是流动性往往不佳。