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入门互联网金融之浅见摘要：从第三方支付、众筹两方面谈了互联网金融带来的影响；划分两个层次——利用现有渠道、开创新的道路谈及我们在互联网金融浪潮下能做什么；最后，作者表达了自己在8周互联网金融入门之旅的感想和收获。
关键词：影响；第三方支付；众筹；P2P 网贷；道路；感想。
一、互联网金融带来的变革和影响当技术成熟到一定阶段，技术之间就会相互融合成为新兴产业，给社会带来1+1>2的效果。
互联网金融正是如此。
它发展时间虽短，却有宽广深入的影响，不得不令人啧啧称奇。
这首先要谈到的，便是影响最深广的第三方支付。
最初，移动技术还没那么成熟。
第三方支付的最普遍影响通过网络交易发挥出来：第三方支付的代表者——支付宝，给原本风险极大的网络交易提供了信心。
隔着电脑屏幕进行钱货交易，卖家担心货到了钱没来，买家则担心钱交了没有货。
而支付宝就起到了中介和担保作用，它提供了第三方中介信用，完成了资金的转移。
这也为电商的高歌猛进剔除了一大障碍，使得网上购物逐渐成为人们生活中的一部分。
人们买东西更为方便，就有了时间做更重要的事，生活节奏随之越来越快。
后来，随着智能手机、二维码、移动通信技术等的发展，第三方支付更多的用它的便利性和安全性改变我们的生活。
我们能够在许许多多商店看到微信、支付宝的支付二维码，甚至连西门的小吃摊都有；我们能够将钱包放在家中，只拿着手机出去吃喝玩乐；我们能够隔着千里，实现0手续费的快速转账和缴费。
第三方支付的影响力，已经从网络交易扩展开来，深入生活的方方面面。
当然，除了对个人的影响，第三方支付也以其迅猛的发展带给传统银行危机感，使得银行业做出许多改变：比如开发更快捷方便的网上银行服务以抢占网络金融流量，比如改善服务赢得顾客好感……其次，我想谈的便是众筹。
2013年，《大鱼海棠》发起众筹并以45天里获得超过158万元资金支持创下中国众筹融资的记录。
这是一次极为成功的众筹，也成为许多创业人走上众筹路的信心来源。
金融毕业论文范文大全现如今，金融已发展成为经济发展的核心，是国民经济中的关键行业。
下文是店铺为大家整理的关于金融毕业论文范文的内容，欢迎大家阅读参考!金融毕业论文范文篇1我国金融市场化改革对经济发展的影响[摘要]金融市场化的深入影响着我国经济的发展，也出现了经济结构的转型。
基于此，主要对金融市场化的内涵进行概述，从不同的角度分析金融市场化的改革情况，讨论金融市场化和经济增长以及经济结构优化之间的关系。
[关键词]金融市场化;改革;经济发展;影响经过对金融市场化的探索，我们认识到社会主义经济通常是市场经济。
要使其健康快速的发展，就需要改变传统的计划经济模式，向着市场化经济模式转变。
在这一过程中，金融市场化起着较为重要的作用。
经济市场化一定程度上体现了金融市场化的要求，从理论上讲，经济市场化是金融市场化的前提。
1 关于我国金融市场化的概述1.1 我国金融市场化的内涵金融是社会化商品经济发展的主要产物，也是货币资金融通的总称。
商品经济的发展将我国带入市场经济，使金融运行渠道逐渐得到拓展。
不仅提高了我国资金配置效益，还在一定程度上扩大了金融机构，满足了金融活动在各方面的需求。
随着经济体制改革和商品经济的发展，金融的作用开始受到人们的高度重视。
围绕着商品经济的发展，金融也开始逐渐改革。
金融改革的主要目的是实现计划经济向着市场经济的转变，所以，我国的金融市场化是由计划金融向着市场金融转变的过程。
我国金融市场化内涵丰富，不同角度的金融市场化有着不同的内涵，金融运行方式不同，其市场化的内容也有所不同，根据运行方式可以得到金融市场化的内容有三个方面：第一方面是对信用活动的计划运转局面进行改善，按照市场机制建立相关的运行制度;第二方面是利用发展直接金融的方式拓宽融资渠道;第三方面是恢复利率机制的调节作用，促进利率的市场化。
根据金融体质可以得到金融市场化的内容有五个方面：根据市场金融发展的情况对金融体系进行重塑;通过商业化的改造将国有银行变成真正的金融机构;对金融市场体系进行逐步完善;对金融直接调控局面进行改善，建立完善的金融体系;通过对外汇管理体系的改善进而扩大金融对外开放的范围。
金融学课程论文4800字_金融学课程毕业论文范文模板金融学课程论文4800字(一)：仿真教学法在行为金融学课程中的应用分析论文【摘要】随着社会对应用型人才的不断需求，高校亦不断深化教学改革，强化学生动手能力培养。
如何提升教学效果，让学生更好的掌握所学知识，是摆在高校面前着力要解决的问题。
行为金融学课程由于具有理论性强和实践性强的特点，采用教师口头教授，多媒体教学，分组讨论等传统教学手法很难取得良好的教学效果，且不易对教学效果进行评估。
而仿真器材，仿真软件的出现，为提升教学效果，模拟情境教学提供了可能。
笔者根据自身多年金融投资及教学实践经验，就仿真教学法在行为金融学课程中的运用加以分析，并提出相应的改进建议。
【关键词】行为金融；仿真教学；应用随着仿真技术的日益成熟和提高，再加上不断涌现出各种新的教学理念，仿真教学技术作为一种全新的教学媒体与教学手段开始出现在教育教学领域，各学科专业均不同程度的采用仿真教学法。
行为金融学是金融学与心理学等学科相关的交叉学科，该课程对于高校金融专业培养应用型金融人才具有显著作用。
然而，由于金融学理论性不仅强，实践操作性更强，学生由于缺乏相应的金融投资实践经验，难以掌握该学科相关理论知识。
即使在教师授课过程中对所学知识有所了解，但亦难以深入理解和掌握。
要想让学生牢固掌握行为金融学相关知识，应该创新教学手法，让学生身临其境，切身感受投资过程中的人类各种行为特征。
而仿真教学法恰好是非常符合行为金融学课程特点的教学方法。
因此，应用型本科院校金融教师需要对仿真教学法有充分的认知和理解，并将其熟练应用在行为金融学教学中去，力求高度仿真的金融环境，帮助学生提高该课程学习效率，并能及时评估学习效果，从何有针对性的查缺补漏，进一步提升对课程的掌握能力，从而培养出相关行业需要的金融人才。
一、仿真教学法概述信息技术的突飞猛进，使得仿真技术快速兴起，将人与计算机的交互带进了新的发展领域并开创了新的研究。
互联网金融结课论文摘要：随着信息技术的迅猛发展，互联网金融作为一种新兴的金融模式，正在深刻改变着金融行业的格局。
本文旨在探讨互联网金融的发展现状、特点、优势以及面临的挑战，并对其未来发展趋势进行展望。
一、引言在当今数字化时代，互联网金融已成为金融领域的热门话题。
它以互联网为依托，运用大数据、云计算、人工智能等技术手段，为用户提供了更加便捷、高效、个性化的金融服务。
二、互联网金融的发展现状（一）第三方支付的普及第三方支付平台如支付宝、微信支付等已成为人们日常生活中不可或缺的支付方式。
它们凭借便捷、安全的特点，迅速占领市场，改变了传统的支付模式。
（二）网络借贷的兴起P2P 网贷平台为资金需求者和投资者搭建了桥梁，提供了一种新的融资渠道。
但同时，也存在着一些风险和问题，如平台跑路、资金监管不到位等。
（三）互联网保险的发展通过在线平台销售保险产品，降低了运营成本，提高了服务效率，满足了消费者多样化的需求。
（四）众筹模式的出现众筹为创业者和创意项目提供了资金支持，促进了创新和创业。
三、互联网金融的特点（一）便捷性用户可以随时随地通过网络进行金融交易，无需到实体网点办理业务，节省了时间和精力。
（二）低成本互联网金融减少了中间环节，降低了运营成本，从而能够为用户提供更优惠的利率和手续费。
（三）大数据应用通过对海量数据的分析，实现精准营销、风险评估和信用评级。
（四）创新性不断推出新的金融产品和服务模式，满足用户日益多样化的需求。
四、互联网金融的优势（一）提高金融服务的覆盖面让更多的人能够享受到金融服务，尤其是那些传统金融机构难以覆盖的群体。
（二）促进金融市场的竞争打破了传统金融机构的垄断，推动金融市场的竞争，提高金融服务的质量和效率。
（三）推动金融创新为金融行业带来了新的理念和技术，促进了金融产品和服务的创新。
五、互联网金融面临的挑战（一）信息安全风险用户的个人信息和资金安全面临着威胁，如黑客攻击、数据泄露等。
金融论文范文10篇本文从网络收集而来, 上传到平台为了帮到更多的人, 如果您需要使用本文档, 请点击下载按钮下载本文档（有偿下载）, 另外祝您生活愉快, 工作顺利, 万事如意！第一篇：对当前经济金融形势的若干思考一、引言自改革开放以来, 我国宏观经济整体呈持续向上的趋势, 社会生产力不断提升, 但是各产业部门的发展严重失衡, 产能水平参差不齐, 加上不同时期政策倾向的引导, 造成了非常严重的经济结构性问题。
不可否认的是我国各产业部门的生产力水平经过近四十年的发展, 取得了很大的进步, 在市场经济背景下, 大部分产品市场已经转变为买方市场, 供大于求的现象非常普遍。
这种转变使得我国宏观经济过热的迹象非常明显, 并且具有非常高的通胀预期。
因此, 对结构性问题进行分析, 并对现阶段的经济金融形势进行认真的思考, 提出合理化的政策建议, 有助于加快改革进程, 引导宏观经济持续向好, 实现经济新常态的发展目标。
二、现阶段我国经济金融形势结构性问题的表现1.产品市场结构性问题。
改革开放以来, 我国企业的生产力水平实现了快速的提升。
但是各个产业部门在长期的发展过程中由于资源禀赋和政策倾向等原因使得各部門的发展水平参差不齐, 出现了非常严重的发展失衡问题。
伴随市场经济的发展, 这一结构性问题愈发严重, 由此带来的通胀预期和经济过热也对宏观经济的发展造成了非常严重的影响。
鉴于此, 我国政府及时制定发展战略对企业的发展给予政策性引导, 供给侧改革在此背景下应运而生, 尤其是对国企改革更是采取了多种政策措施。
目前, 国企混合所有制改革正在如火如荼的进行, 取得了非常大的成就, 国企的结构性问题得到很大的改善。
与此同时, 其他的一些国企经过市场化改革以后也取得了非常大的成效, 一些僵尸企业经过改革重新焕发了活力或者被市场化淘汰。
对于民营企业来说, 在供给侧改革背景下, 其发展的形式和方式也更加丰富。
通过对企业进行改革, 以达到对产品市场结构进行调节的目的, 进而有效解决产品市场的结构性问题。
一、觉知此事要躬行对于每一个初涉金融专业的学生来说，首先要面对的问题就是对这个学科的理解和认识。
那么，金融是什么？从历史起源来看，金融、金融学均为现代经济产物。
在古代农耕、农业经济条件下，主要是易货和简单的货币流通，根本不存在金融和金融学。
金融作为一门独立的学科最早形成于西方，叫“货币银行学”。
近代中国的金融学，是从西方介绍来的，有从古典经济学直到现代经济学的各派货币银行学说。
20世纪50年代末期以后，“货币信用学”的名称逐渐被广泛采用。
这时，开始注意对资本主义和社会主义两种社会制度下的金融问题进行综合分析，并结合中国实际提出了一些理论问题加以探讨，不过总的来说，在这期间金融学没有受到重视。
20世纪70年代末以来，中国的金融学建设进入了新阶段，一方面结合实际重新研究和阐明马克思主义的金融学说，另一方面则扭转了完全排斥西方当代金融学的倾向，并展开了对它们的研究和评价；同时，随着经济生活中金融活动作用的日益增强，金融学科受到了广泛的重视；这就为以中国实际为背景的金融学创造了迅速发展的有利条件。
随着经济的不断发展，人们对金融领域的关注大大提高，对于金融学也有了不同的定义。
Webster字典将“To Finance”定义为“筹集或提供资本”，华尔街日报在其新开的公司金融的固定版面中将金融定义为“为业务提供融资的业务”，这一定义基本上代表了金融实业界的看法。
代表学界对金融学较有权威的解释可参照《新帕尔格雷夫货币金融大辞典》的“Finance”相关词条。
由斯蒂芬·A·罗斯撰写的“Finance”词条称“金融以其不同的中心点和方法论而成为经济学的一个分支，其中心点是资本市场的运营、资本资产的供给和定价。
其方法论是使用相近的替代物给金融契约和工具定价。
”罗斯概括了“Finance”的四大课题：“有效率的市场”、“收益和风险”、“期权定价理论”和“公司金融”。
罗斯的观点，集中体现了西方学者界定“Finance”倚重微观内涵及资本市场的特质。
互联网金融结课论文一、引言在当今数字化时代，互联网金融已成为金融领域中一股不可忽视的力量。
它以创新的模式和技术手段，改变了传统金融的服务方式和业务流程，为人们提供了更加便捷、高效和个性化的金融服务。
二、互联网金融的发展历程互联网金融的发展并非一蹴而就，而是经历了多个阶段的演变。
早期的互联网金融主要表现为金融机构将线下业务搬到线上，如网上银行、网上证券交易等。
随着互联网技术的不断进步和普及，第三方支付平台开始兴起，为用户提供了更加便捷的支付方式。
近年来，P2P 网贷、众筹、互联网保险、互联网消费金融等新兴业态不断涌现，丰富了互联网金融的内涵和外延。
三、互联网金融的主要模式（一）第三方支付第三方支付是指具备一定实力和信誉保障的独立机构，通过与银行签约，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台。
第三方支付的出现，解决了电子商务中交易双方的信任问题，极大地促进了电子商务的发展。
（二）P2P 网贷P2P 网贷是指个人通过互联网平台向其他个人或企业借款的一种金融模式。
它打破了传统金融机构对借贷业务的垄断，降低了借贷成本，提高了资金配置效率。
（三）众筹众筹是指通过互联网平台向公众募集资金，用于支持各种创业项目、公益事业等。
众筹模式为创业者和创意者提供了一种新的融资渠道，同时也让公众有机会参与到创新项目中。
（四）互联网保险互联网保险是指保险公司通过互联网平台销售保险产品、提供保险服务的一种模式。
它降低了保险销售成本，提高了保险服务的便捷性和透明度。
（五）互联网消费金融互联网消费金融是指金融机构基于互联网技术，向消费者提供消费贷款等金融服务。
它满足了消费者日益增长的消费需求，促进了消费升级。
四、互联网金融的特点（一）便捷性互联网金融打破了时间和空间的限制，用户可以随时随地通过互联网进行金融交易和服务，大大提高了金融服务的效率和便捷性。
（二）低成本互联网金融减少了中间环节，降低了运营成本，从而能够为用户提供更低成本的金融服务。
金融学专业毕业论文范文(三篇)
抱歉，我作为语言模型没有实际的文章或论文可以提供，但我可以给出一些参考建议：
金融学专业的毕业论文，一般需要和金融领域的实际问
题或者对金融理论的深刻理解结合起来。
具体来说，可以
从以下几个方向入手：
1. 对金融理论的探究
可以选择某一个具体的金融理论，通过文献综述和案例
的分析来进行探究。
比如现代投资组合理论、资本市场理论、证券投资理论等，可以结合利率水平、货币政策等实
际问题进行分析，探究理论的优缺点、应用范围等问题。
2. 金融市场监管方面的研究
可以选择某一个国家的金融市场监管机构，通过研究该
机构的组织结构、法律法规、监管措施等方面，分析其监
管情况，以及对金融市场的影响。
3. 市场风险分析
可以选择某个具体的金融市场（如股票市场、外汇市场等），通过对市场风险的评估和分析，来评估市场的趋势，给出整体的投资建议。
同时，可以结合财务报表、新闻事
件等多方面的信息展开。
当然，以上只是个人的建议，具体针对某个问题的论文
需要进行更为细致的操作和阐述。
在写作上，需要注意语
言清晰流畅、论点合理可信、数据可靠等问题，才能得到
更高的评价。
我国商业银行信用风险管理存在的问题及对策的初步探讨摘要：自商业银行产生以来，风险就与之相伴。
当前，如何管理信用风险是摆在各国商业银行面前的最大难题。
随着现代经济的不断发展，商业银行所面临的风险呈现出更为复杂多变的特征。
随着锐不可当的金融自由化、全球化趋势的加强，各国银行业的监管措施、监管力度和商业银行本身的信用风险管理很难再适应银行所面临的日益复杂的信用风险环境，特别是对于负重前行的我国商业银行来说，提升信用风险管理水平势在必行。
关键词：信用风险信贷风险风险管理信用风险管理，就是商业银行对信用风险进行识别、衡量、分析和监控，并在此基础上有效地处置风险，以最低成本实现最大安全保障的科学管理。
其中心内容是由对信用风险的识别、衡量、分析等环节所组成，并通过计划、组织、指导、管制等过程，辅以各种科学方法和风险管理技术模型综合、合理地加以运用来实现信用风险管理的目标。
商业银行风险管理的目标并不是人们通常所认为的风险最小化，而是风险与收益的优化，即在一定收益水平下使信用风险最小化，或是在一定风险水平下使收益最大化。
由于信用风险自然存在，无法完全消除，这就有必要积极主动地认识信用风险，管理和有效控制信用风险，因此，对信用风险进行有效的控制和管理就势在必行。
我国是市场经济不完善的国家，商业银行的发展既不规范，抗风险能力又较弱。
在我国目前商业银行所面临的各种风险中，信用风险是最重要的，也是最致命的风险。
我国商业银行信用风险的控制，无论是在技术、方法和观念方面，还是在制度方面，都与发达国家的商业银行存在较大的差距。
因此，对我国商业银行信用风险的研究已是当务之急。
一、我国商业银行信用风险管理现状及问题（一）我国商业银行信用风险管理现状我国商业银行存有各种历史性的顽疾和问题，随着银行商业化改革的逐步深入，已开始逐步认识风险管理的重要性，监管机构对商业银行的风险管理监管也逐步加强和完善。
尽管风险管理初见成效，但相比较国际先进银行，我国商业银行信用风险管理仍存在着不容忽视的差距。
金融学结课论文在新形势的影响下,社会主义市场经济建设的稳定发展,金融学的重要性逐渐显现出来了。
下文是店铺为大家搜集整理的关于金融学结课论文的内容，欢迎大家阅读参考!金融学结课论文篇1浅析互联网银行的发展机遇和挑战2015年1月4日,无疑是深圳前海微众银行的“大日子”,作为我国首家互联网民营银行,在这一天迎来了一位重量级的嘉宾-,为这家银行完成了第一笔贷款业务。
这样高调的开业立即使得微众银行备受关注,那么,互联网银行是否真的迎来了自身发展的春天呢?一、互联网银行发展的背景与传统的商业银行相比,互联网银行无论从营业地点、经营模式或是产品设计和营销来看,都带来了颠覆性的变革。
互联网银行不再像传统银行那样依靠广设网点去占领市场,而是通过现代数字通讯、互联网、移动通信以及互联网相关技术,借助大数据、云计算等方式实现在线为客户提供存款、贷款、支付、结算等银行的资产业务、负债业务和相关的中间业务等。
互联网银行业务的发展是以一国网民的数量为基础的。
根据我国互联网金融中心发布的数据,截至2013年底,我国网民规模达到了6.18亿,手机网民规模达到了5亿,占总网民数量的81%,这意味着我国互联网银行的发展的潜力是不可估量的。
对于普通民众来讲,选择银行不再仅受距离远近的影响,而是可以通过高度透明化的共享信息,在网络上选择真正适合自己需求的银行服务。
二、互联网银行发展的机遇1.互联网银行为降低客户的贷款成本带来了可能性传统商业银行的贷款定价要建立在准确分析银行经营成本的基础上确定其贷款利率,而互联网银行将贷款与电商相结合,大大降低了银行的边际经营成本。
以微众银行为例,它不设立林立的经营网点、没有繁杂的组织机构,通过大数据和人脸识别技术来做出信贷决策,解放了劳动力,在很大的程度上降低了银行的经营成本,而经营成本的降低无疑为降低客户的贷款成本提供了可能性,更加体现出以微众银行为代表的互联网银行为小规模借款者服务的出发点和普惠、便捷的特性。
商业银行不良贷款的形成原因及处理对策不良贷款是我国金融体制改革的最大障碍，严重影响到我国经济的健康发展。
尽管一段时期以来，政府加大了对不良贷款的处置力度，使银行业的不良贷款率有所下降，但不良贷款率仍然偏高，处置不良贷款工作依然艰巨。
目前，我国金融改革或银行改革进入攻坚阶段，其举步维艰的重要原因是银行的“资产池”中拥有大量的不良贷款，它不只是一段时期以来我国银行信贷风险控制不力的结果，它还将进一步影响下一阶段我国银行体系信贷风险管理体系的效果；同时，不良贷款的处置方法不同也会影响商业银行的损益。
因此，对引起不良资产的不良贷款问题进行深入探讨，对降低银行不良贷款率，搞好自身调整，缩小与国外银行的差距，提高我国国有商业银行在未来经融场中的竞争力具有十分重要的意义。
一、商业银行不良贷款现状及成因（一）不良贷款现状中国银监会发布的统计数据显示，截至2011年一季度末我国境内商业银行不良贷款余额4333亿元，其中：次级类贷款1665亿元，可疑类贷款2004亿元，损失类贷款663亿元。
分机构类型看，国有商业银行和股份制商业银行等主要商业银行不良贷款余额4333亿元，其中，国有商业银行不良贷款余额3100亿元，股份制商业银行不良贷款余额552亿元。
其他商业银行中，城市商业银行不良贷款余额333亿元，农村商业银行不良贷款余额299亿元。
商业银行大量不良贷款的存在，实际上就是信用风险。
信用风险的存在，对经济运行和社会安定都隐藏着极大的危害，很容易造成支付危机和引发通货膨胀。
大量银行贷款沉淀死滞，银行资金不能如期回流，造成商业银行的资金循环梗阻，削弱了银行支付能力。
现在，一方面，银行认为有主权信用的支撑和群众长期培养起来的信任感，不会发生挤兑风潮；另一方面，商业银行仍依靠源源不断的大量存款来支撑。
实际上，一旦社会公众的信任感发生变化或者存款（特别是储蓄存款）滑坡，银行就可能出现头寸不足（现金来源困难），制约存款者提现和企业、单位等存款者转账支付需求，支付风险的出现也就无从避免。
同时，如果商业银行体系陷入大面积支付困难，中央银行的支付能力和流动性也会出现不足，为了避免国商业银行倒闭，应付中央银行的流动性不足，中央银行只能超经济发行货币，结果必然引发恶性通货膨胀。
可见，如不及时采取措施防范商业银行的不良贷款，甚至任其进一步发展，后果将是十分严重的。
（二）不良贷款的成因商业银行不良贷款的形成可从外因和内因进行分析。
从外部原因看，体制弊病、制度缺陷、缺乏监督是银行形成不良贷款的外部原因。
计划经济体制的弊病、政府的行政干预、银行政企不分、间接的融资金融，使银行承担了经济波动的大部分风险、社会信用基础薄弱，企业逃废债严重。
而银行经营管理不善则是不良贷款形成的内部原因。
1、宏观经济形势剧烈波动及投资膨胀，是导致大量无效资产的政策性原因。
投资的增长是国民经济持续、快速、健康发展的必要条件，但前提条件是进行有效的投资，即投资的增长形成有效的供给，经济增长质量达到预期目的。
超出国民经济增长的投资膨胀，在银行方面的反映就是大量信贷资产呆滞于陷入困境的企业中。
2、信贷资金财政化。
当 80 年代初实行“中短期设备贷款”和“拨改贷”后，企业的新建项目也开始依靠银行贷款，到80 年代中期财政已基本不向企业增资拨款，应由财政支付的一些固定资产投资改由银行向企业贷款，应由财政支付给企业的流动资金也改由银行向企业贷款解决，应由财政拨付的国家储备物资资金改由银行向企业贷款。
企业对银行的过分依赖逼迫银行不得不发放一些质量不高的贷款。
3、财税体制畸形，致使国有企业注资不足。
譬如建设银行的基建贷款，中国银行的固定资产外汇贷款和工行、农行的技改贷款，本应由财政作为企业的资金无偿拨付给企业，但规定向银行借款，使得相当部分国有企业的自有资本比例过低。
企业税收方面，虽然 1993 年 7 月实行了新税制，但长期处于旧税制下的国有企业已是积重难返，改革开放之初国有企业原有自有流动资金占 30%，现在工业企业降到了 10 一 20%，商业企业只有 3% ，国有企业负债率高达 80%以上，已无能力偿还银行贷款。
4、银行体制性原因。
银行的体制决定着银行的行为、动机和方向。
受传统计划投资体制的制约，专业银行基本没有信贷自主权，这不仅表现为政策性投资贷款要听命于政府，其经营性贷款限额以上的部分也不能自主决定，就连一些从一开始成立就是股份制的商业银行，也因为一些政府行为，导致了一定数额的不良贷款。
这些“点贷”项目因为选择不当，致使贷款大量逾期。
同时其管理体制存在严重弊端，银行机构网点按行政区划设置，分、支行成为“准法人”，金融资源不能合理配置，市场反应迟钝，风险控制不力，缺乏相互制约，这是致使大量贷款逾期的重要原因。
5、银行经营管理上的原因。
一方面银行的信贷体制有问题，许多项目虽经集体审批，但责任人不够明确，出了问题责任不清，追究制度不健全。
同时银行信贷管理水平低下，重贷轻管、“三查”不落实、保全不力；银行内部违章操作现象较为严重，高息揽存、违规拆借、账外放贷、炒地炒股。
另一方面，贷款决策缺乏科学的信息咨询系统，对贷款项目的可行性调查，通常是定性分析多，定量分析少；静态分析多，动态分析少；立足区域性眼光分析多，站在全局性角度分析少；受其局限，造成相当多的贷款项目未竣工便成为风险性呆账贷款项目。
其次是银行内部存在重贷轻收现象，忽视贷中管理，没能用自身在信息方面的优势来减轻信贷风险。
加之银行职员良莠不齐，素质低下，不能及时化解不良贷款，导致不良贷款的累积。
因此，银行经营管理上的偏差，造成信贷资金运营上的许多疏漏。
6、银行经营未真正步入法制化轨道。
一是金融部门不适当的业务竞争，削弱了银行信贷的监督管理。
企业利用银行之间的竞争漏洞，乘机多头开户、多头贷款、甚至多头套现，从而形成贷款风险。
二是银行贷款管理制度执行不严，个别信贷人员有章不循，以贷谋私，自我引入风险。
三是银行信贷投放中缺乏健全严格的法律程序，合同及抵押、担保等手续不够完善。
二、商业银行处置不良贷款对策和措施面对激烈的银行同业竞争，商业银行经营的主要难点，是巨额的不良贷款致使信贷资金的流动性、安全性差，经营效益不尽如人意，少数商业银行甚至面临支付风险。
因此，商业银行持续、稳定、健康发展的首要任务，就是要正视不良贷款，化解不良贷款，对策和措施如下：（一）争取政府和有关部门的理解与支持，采取切实可行的措施降低不良贷款清理、消化不良贷款是防范与化解金融风险的重要内容。
各商业银行要积极与当地政府及有关部门沟通，反映有关问题，以求理解与支持，要让地方政府了解到，化解金融风险是事关改革、稳定与发展的大局，它不仅是金融机构的工作任务，也是各级政府的重要工作内容。
要让所在地政府采取切实可行的措施，为降低不良贷款、化解金融风险提供必要的政策和条件。
政府各有关部门要认清保护银行债权对支持企业发展和维护社会稳定的重要意义，实事求是地按国家政策妥善处理好企业改制和破产中的银行债权，对企业以各种形式逃、赖、废银行债务要坚决予以制止和纠正。
有条件的地方，可采取地方财政注入一部分资金，企业主管部门和企业自筹一部分按“三家抬”的办法，归还积欠的银行贷款利息，并对原有的贷款本金重新办理手续，落实债权债务，这样，即有利于企业减轻负担，又有利于银行化解不良贷款。
（二）组建股份制形式的资产管理公司，剥离、化解、盘活不良贷款成立专门处理不良贷款的资产管理公司，是化解不良贷款的现实选择。
笔者认为，借鉴国外商业银行和四大国有商业银行的经验，可以考虑成立由地方财政、商业银行、社会投资共同出资的股份制形式的资产公司。
将不良贷款从商业银行剥离出来交由资产管理公司打理，充分发挥资产管理公司的作用，使商业银行放下包袱，轻装前进。
商业银行应集中时间集中精力将已收回和应收回的抵贷资产按类别、规模大小进行分类，资产管理公司根据抵贷品的状况与商业银行协商选择抵贷品的接收或剥离方式，可以采用收购、委托、参股、入股等方式。
接收前，由资产管理公司、商业银行、当地物价部门和资产评估机构组成抵贷品估价小组，对抵贷品重新评估按照重估价格进行剥离。
价格重估后的亏空部分，由商业银行进行核销。
地方政府应协调相关职能部门，疏通呆账核销途径，减免抵贷品剥离过程中的相关费用，免征资产管理公司的各种税费，“放水养鱼”，为资产管理公司最大限度地接纳，盘活抵贷资产创造宽松环境，使商业银行尽快地把不良贷款剥离出去，把精力集中到业务发展上，积蓄后劲，增强同业竞争力，实现持续、健康发展。
（三）把银行债权变企业股权商业银行可以和负债企业沟通将其暂时无力偿还的贷款转化为银行对其的股权，同时银行可以将持有股份全部或部分转给优势企业或其他收购机构，让购买人达到投人少部分资金就可以对劣势企业控股的目的，然后是负债企业获得生机同时银行有效化解该项不良贷款。
银行可以不转让股份，也可以是以股东和债权人身份参与企业的经营管理，向企业派遣高级管理人员，监测其财务状况，在企业出现经营危机时，对企业组织营救。
这种做法通过降低企业成本企业债务化为资本，因而不必付息和建立长期稳定的银企关系，保证企业稳定经营，提高经营效益，待企业经营状况好转后将股份转让。
（四）不良贷款打包出售为缓解政府和银行自身处置不良资产的压力，必须建立和推动不良资产二级市场的发展，放松对银行出售不良资产的限制，鼓励外资和民间资金投资于国有企业和不良债务，允许成立商业化的资产管理公司、不良资产投资基金等。
参与债权交易的银行，根据自己的债权情况，可在经人民银行批准设立的专业市场上挂牌出售债权，出售债权的价格可依据债权的风险程度以及所附带的现金流确定，出售方银行与购买方可通过招标竞价等公开透明的方式确定最终的转让价格，以防范道德风险的产生。
通过市场化运作方式，出售方可迅速收回资金，提高其流动性，购买方可以低于债权账面价值买断出售方债权，实现出售方和购买方的双赢。
（五）不良贷款证券化资产证券化是指将缺乏流动性但能够产生可预见的稳定现金流资产，通过一定的结构安排，对资产中风险与收益要素进行分离和重组，进而转换成为在金融市场可以出售和流通的证券的过程。
随着与资产证券化相关的部分法律法规的修订以及一些与资产证券化相关的新法规的颁布，我们认为我国已经具备了不良贷款证券化的条件。
主要策略：一是依法设立资产证券化特殊目的实体，二是建立资产证券化的破产隔离机制，三是切实加强信用增级、信用评级和担保体系，四是分类组建证券化资产池，五是引入权威服务机构管理和处置不良贷款。
不良贷款证券化是我国商业银行创新金融工具、提升核心竞争力的重要体现。
从国外商业银行的实践看，西方先进商业银行均依托资本市场．建立了不良贷款证券化的处置通道。
借助证券化方式置换资产流动性风险．还有助于提升商业银行的流动性、增加收益。
