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第五章一贷款政策的内容及需要考虑的因素贷款政策内容贷款政策是指商业银行指导和规范贷款业务、管理和控制贷款风险的各项方针措施和程序的总称。
商业银行的贷款政策由于其经营品种、方式、规模、所处的市场环境的不同而各有差别，但其基本内容主要有以下几个方面：1.贷款业务发展战略银行贷款政策首先应当明确银行的发展战略，包括开展业务应当遵循的原则、银行希望开展业务的行业和区域、希望开展的业务品种和希望达到的业务开展的规模和速度。
在银行的贷款政策文件中都开宗明义地指出，贷款业务的发展必须符合银行稳健经营的原则，并对银行贷款业务开展的指导思想、发展领域等进行战略性的规划。
贷款业务发展战略，首先应明确银行开展贷款业务须遵循的基本方针。
在明确了银行贷款应遵循的经营方针的基础上，还必须根据需要和可能，确定银行贷款发展的范围（包括行业、地域和业务品种）、速度和规模。
2.贷款工作规程及权限划分为了保证贷款业务操作过程的规范化，贷款政策必须明确规定贷款业务的工作规程。
贷款工作规程是指贷款业务操作的规范。
款程序通常包含三个阶段：第一阶段是贷前的推销、调查及信用分析阶段。
这是贷款科学决策的基础；第二阶段是银行接受贷款申请以后的评估、审查及贷款发放阶段。
这是贷款的决策和具体发放阶段，是整个贷款过程的关键；第三阶段是贷款发放以后的监督检查、风险监测及贷款本息收回的阶段。
这一阶段也是关系到贷款能否及时、足值收回的重要环节3.贷款的规模和比率控制评判银行贷款规模是否适度和结构是否合理，可以用一些指标来衡量。
主要有：1）贷款/存款比率。
这一指标反映银行资金运用于贷款的比重以及贷款能力的大小。
我国商业银行法规定银行的这一比率不得超过75%。
2）贷款/资本比率。
该比率反映银行资本的盈利能力和银行对贷款损失的承受能力。
我国中央银行根据《巴塞尔协议》规定的国际标准，确定商业银行资本总额与加权风险资产之比不得低于8%，核心资本与加权风险资产之比不得低于4%。
1、商业银行的功能？ 金融服务：商业银行利用其在国民经济活动中的特殊地位，及在提供信用中介和支付中介业务过程中所获得的大量信息，运用计算机网络等技术手段和工具，为客户提供的其他服务。
包括财务咨询、代理融通、信托、租赁、计算机服务、理财、金融衍生品交易等。
信用创造：商业银行利用其可以吸收活期存款的有利条件，通过发放贷款或从事投资业务，而衍生出更多存款，从而扩大社会货币供给量。
调节经济：商业银行通过其信用中介活动，调剂社会各部门之间的资金余缺，同时在中央银行货币政策指引下，在国家其他宏观政策的影响下，实现调节经济结构。
第一章 导论名词解释：1、商业银行：以经营工商企业存贷款业务，并且以商品生产交易为基础而发放短期贷款为主要业务的银行。
商业银行是以追求利润最大化为目标，能为客户提供多种金融服务的特殊的金融企业。
2、信用中介：商业银行通过负债业务，把社会上的各种闲散资金集中到银行、再通过资产业务，把它投向需要资金的各部门，充当有闲置资金者和资金短缺者之间的中介人，实现资金的融通。
3、支付中介：商业银行利用活期存款账户，为客户办理各种货币结算、货币收付、货币兑换和转移资金等业务活动。
4、格拉斯-斯蒂格尔法：分业经营。
5、分行制：是指那些在总行之下，可在本地或外地设有若干分支机构，并都可以从事银行业务的商业银行。
6、持股公司制：又叫集团制银行，即由一个集团成立股权公司，再由该公司收购或控制若干独立的银行。
这些独立银行的业务和经营决策系统属于股权公司控制。
7、流动性：是指资产的变现能力。
8、银行制度：思考题：信用中介（最基本）、支付中介、金融服务、信用创造、调节经济 2、商业银行在国民经济活动中的地位？ 1） 商业银行已成为整个国民经济活动的中枢 2） 商业银行的业务活动对全社会的货币供给具有重要影响 3） 商业银行已成为社会经济活动的信息中心 4） 商业银行已成为国家实施宏观经济政策的重要途径和基础 5） 商业银行已成为社会资本运动的中心3、简述商业银行内部组织结构。
《商业银行经营学》教学大纲课程代码：110173A课程类型：专业课总学时：48讲课学时：48学分：3适用对象：金融学、投资学先修课程：《西方经济学》《货币银行学》《管理学》《基础会计》一、教学目标《商业银行经营管理》是教育部指定的金融专业六门主干课程之一，也是金融学专业主要专业课。
课程将理论和实践结合起来，全面系统地介绍了商业银行经营管理的基本原则、基本理论、基本方法和技术，介绍西方商业银行经营管理最新经验和我国商业银行在经营体制、经营机制、经营策略和经营方式等方面不断改革创新的最新成果。
通过本课程的学习，应使学生掌握现代商业银行经营管理的基本理论、基本方法和技术，了解西方商业银行经营管理的发展动向和经验，并通过案例的学习，能将所学理论运用到商业银行经营管理的实际工作中去，以提高学生理论联系实际，解决实际问题的能力。
本课程的学习将为后面的业务操作课程的学习打下基础。
二、教学内容及其与毕业要求的对应关系（一）教学内容该课程旨在使学生了解商业银行产生和发展的一般理论、商业银行的功能与作用、商业银行制度与组织结构，掌握商业银行传统业务和创新业务经营管理实务，包括：资产负债管理理论和方法、存款业务的经营与管理、贷款业务的经营与管理、资本经营与管理、表外业务、流动性管理、财务报表与业绩分析等。
（二）教学方法和手段通过本课程的学习，要求学生掌握商业银行经营管理方面的基本知识、基本理论和基本方法。
根据本课程的特点和教学对象的特点，在教学的过程中对一些基本理论要作为重点内容细讲、精讲，对于重点内容可采用案例分析与理论讲解相结合的方法进行讲授。
为了达到教学目标，准备采用课堂讲授、案例分析、课堂讨论、学生自学、实地调研等教学方法。
以及多媒体等教学手段，以保证学生对教学内容的理解与掌握。
（三）学习要求本课程是建立在西方经济学、货币银行学、现代管理学等学科基础上的一门应用经济学课程，因此要求学生应具备一定的经济学、管理学、货币银行学等课程的知识储备。
![[经济学]商业银行经营学 第五章](https://img.taocdn.com/s1/m/e39b7d3c53d380eb6294dd88d0d233d4b04e3f4e.png)
商业银行经营学戴国强第五版第五章第四节案例分析案例分析题举例：1、美国次贷危机当美国经济在2000年互联网泡沫破裂和2001年“9·11”事件的双重打击下呈现衰退危险时，美国政府为挽救经济采取低利率和减税等一系列措施。
这些措施使大量资金涌入沉寂10年的房地产市场。
随着资金的不断涌入，房地产价格一路攀升。
不少投资人通过贷款购买第二套甚至第三套房产，同时大批没有偿还能力的贷款者和有不良还款记录者也向银行申请次级按揭贷款以购买房产。
房价的高涨使银行对发放贷款进行了一系列的“创新”。
“创新”包括：购房无须提供首付，可从银行获得全部资金；贷款的前几年只偿还利息，不用偿还本金；对借款人不做信用审核；利率浮动。
当银行手中持有大量未来可能违约的按揭贷款时，银行则将这些不良按揭贷款打包出售，再由华尔街投行将其证券化，包括设计成诱人的金融衍生品出售给全球投资者。
然而从2006年年底开始，由于美国房产价格下跌，很多借款人无力偿还债务，致使次贷危机爆发。
试分析美国次贷危机的成因。
2、案例：商业银行的利率敏感性分析资料：利率敏感性分析表单位：百万元根据以上商业银行的利率敏感性分析资料：（1）计算期间缺口。
（2）在未来一年中，市场利率如何变化对该行有利？（3）如果预测未来利率将出现相反变化，该行应如何避险？（1）0，1月：3169-3701、3=-532、31，3月：952、6-1211=-258。
43，6月：1317。
3-1270。
2=47。
16，12月：1596。
3-1992、4=-396。
1（2）1，3月内，利率下跌。
3，6月内，利率上涨。
6，12月内，利率下跌（3）在1，3月内，营造正缺口；3，6月内，营造负缺口；6，12月内，营造正缺口。
3、案例：美国的货币中心银行增资以抵御坏债带来的风险1982年，世界经济的衰退导致发展中国家出口猛烈下降，进而致使其偿债发生困难。
美国银行持有的第三世界的债务超过了1000亿美元，债务国大多数是拉丁美洲国家，特别是巴西和墨西哥。
花旗银行、制造商汉诺威银行、美洲银行、大通曼哈顿银行、化学银行、J．P．摩根、银行家信托以及芝加哥银行等，都是对第三世界的大贷款者。
1982年，当对第三世界国家违约的忧虑与日俱增时，人们担心美国的银行体系会因此而崩溃，因为，许多货币中心银行所持有的第三世界国家的债务量大大超过了它们的资本金。
在管理者的鼓励下，货币中心银行将核心资本从1981年占资产的4、2％增加到现在的7％以上。
此外，这些银行一直把一部分收入提存以增加它们的贷款损失准备，用来弥补这次债务危机的损失。
尽管在第三世界债务上遭受的损失是巨大的，大大地降低了它们尤其是大的货币中心银行的盈利，但由于增加了资本金，提高了抵御风险的能力，增强了人们对银行的信心，银行体系还是经受住了风暴。
该案例说明了什么？为何充足的银行资本能降低银行经营风险？可以通过哪些途径补充银行资本金？4、案例：海南发展银行的失败海南发展银行（以下简称海发行）于1995年8月18日开业，注册资金16．77亿元人民币（其中外币折合人民币3000万元）。
股东有43个，主要股东为海南省政府、中国北方工业总公司、中国远洋运输集团公司、北京首都国际机场等，由海南省政府控股。
一开始，海发行的发展势头的确让人称羡。
据1997年《海南年鉴》称，该银行收息率为90%，未发生一笔呆滞贷款，与境外36家银行及共403家分支行建立了代理关系，外汇资产规模1．7亿美元。
应该说，在海南整个金融界连续30多个月存款下降的情况下，海发行的成绩的确引人注目。
不久，一项赋予海南发展银行历史重任的大事发生了。
1997年12月16日，中国人民银行批准，中国人民银行海南省分行发布公告，宣布关闭海口市人民城市信用社等5家违法违规经营、严重资不抵债、已不能支付到期债务的城市信用社。
其债权债务由海发行托管。
全省其余29家信用社除一家仍独立经营外，全部并入海发行。
次日，海发行即向全社会发出公告，宣布兼并和托管的有关事宜。
此事是1997年全国金融会议召开后出现的第一桩大事。
有消息称，兼并之后，海发行的股本金已由最初的16．77亿元增长为106亿元，存款余额为40亿元，债务为50亿元，实力大为增强。
但与此同时，人们也在担心：海发行能不能把城市信用社这个沉重的包袱背起来，会不会救人不成反被所救的人拖下深渊。
别的不说，光是兼并后银行职员就成倍增长，达3000多人。
事实证明，人们的担心不无道理。
起初，仿佛一切都照常进行着，但1998年春节过后，不稳定的因素开始出现了。
一大早，在海发行的营业网点排成长队的取款人便成为一个话题，而且传闻越来越多、越传越玄。
有鼻子有眼的传闻加剧了人们心理的恐慌，恐慌的心理又反过来增加了储户的取款。
于是，金融界十分避讳、社会十分担心的现象，挤兑，开始在海发行出现了。
造成挤兑的原因很简单，海发行的信用度降低了。
海南人曾骄傲地说，海口银行的密度在全国最大，银行的数量多过了米铺。
但正因如此，使海南的银行走上了恶性竞争的道路。
在海发行未兼并托管城市信用社之前，各信用社无一例外地采取了高息揽储的方式吸引存款，有的年利率高达25%。
这也直接造成了多数城市信用社高进低出，食储不化的结果，只有靠新的高息存款支付到期的存款，然后再吸入高息存款，进入了严重违背商业规律的恶性循环。
于是，资不抵债、入不敷出，无法兑付到期存款，成了信用社的通病，并严重影响社会安定。
这也正是中国人民银行决定海发行兼并托管信用社的最直接原因。
海发行兼并诸多城市信用社后，明确规定，只保证28家信用社储蓄存款本金和合法利息的支付。
对于托管的5家被关闭信用社的储蓄，也大致如此，而单位存款则被视为所欠债务，在债权债务清算后进行清偿。
应该说，这些措施也有其合理性，尤其是按国家正常利率付息本来就是符合国家的规定。
但一些谋求“钱生崽”的老百姓却不这样想，他们将钱存入信用社，就是为了获高息。
这就使许多问题变得复杂了。
最初是到期的储户取款，不在海发行续存。
出来的多，进去的少，市民源源不断地提款使海发行有些捉襟见肘了。
未到期的储户也开始提前取款。
公司的一职员，为提前兑现存款，将定期变为活期，牺牲利息3万多元，还连称“胜利大逃亡”。
类似情况不在少数。
海发行有的营业部，光是定期变为活期，三四个月节省的利息就接近100万元。
越往后，取存款就越难，海发行规定的每次取款数额越小，上个月还是每周可取3次，每次限额2000元，下个月就是每周取两次，每次限额500元，甚至是200元。
每次去取钱所需等待的时间与数额之比成了反比例。
取款人自然就在海发行的营业部闹开了，指着银行里写的“存款自愿，取款自由”的承诺骂起来。
最惨的是那些以单位名义存款的机构，领导一个劲儿地催财务人员要钱。
而银行内部规定，首先保证老百姓私人存款的兑付。
于是海发行的存贷业务，似乎只剩支付部分储户的本金和利息了。
为了应付越来越多的挤兑者，海发行一些营业部又开始高息揽储，开出的年利率达18%。
这种承诺，在国家利息频频下调之际，显得十分反常。
有过取款痛苦的人们，也没有再将钱存入的念头和举动，海发行只得加大向债务人讨债的力度。
但银行是贷款容易收贷难，更何况好多债都成了空在那里的房地产，哪来的钱还贷？要在海南解决问题，显然是没有出路。
于是海发行将眼光投入了岛外。
继1996年在广州设立分行以后，1998年5月，海发行又在深圳设立分行，想以岛外的储蓄缓解岛内兑付的压力。
但一切并未如人愿。
中国人民银行决定1998年6月21日关闭海南发展银行，收缴其总行及其分支机构的《金融机构法人许可证》、《经营金融业务许可证》和《经营外汇业务许可证》，停止其一切业务活动，由中国人民银行依法组织成立清算组，对海南发展银行进行关闭清算；同时指定中国工商银行托管海南发展银行的债权债务，对境外债务和境内居民储蓄存款本金及合法利息保证支付，其余债务待组织清算后偿付。
”结合案例,请回答:(1)你认为在案例中海南发展银行正经历着什么风险？进一步分析。
（2）海南发展银行的案例，可以总结出哪些经验教训？5、案例：日本幸福银行破产案日本金融再生委员会1999年5月23日正式宣布，总部设立在大阪的地方银行，幸福银行破产，由政府接管。
这是自日本金融破产法案生效以来第二家宣告破产倒闭并由金融再生委员会委任破产管理人的地方银行。
金融当局说，在稽核幸福银行的账户后发现，截至1998年9月，该银行资本亏损达到569亿日元，包括所持的证券的亏损；到1999年3月底，自有资金率只有0。
5％。
幸福银行有50年的历史，在日本国内有110家分支机构，2000多名员工。
过去三年一直亏损，日本金融监管部门曾要求该银行立即增加资本，该银行总裁江川笃明也提出动用私人财产挽救银行，但该银行终究还是逃脱不了倒闭的厄运。
根据案例，回答问题：（1）资本金对于银行来说，意味着什么（2）日本幸福银行由资本金造成的风险对中国商业银行有什么借鉴意义6、案例：汇丰集团的经营战略汇丰银行集团成立于1991年，总部设在伦敦，汇丰银行集团是一家英资的金融控股公司，也是全球著名的跨国金融机构之一，它的股票除了在伦敦、香港证券交易所挂牌上市之外，还要将其股票到纽约上市，在全球80多个国家和地区设有5家区域性银行。
汇丰集团是全球领先的国际银行及金融服务机构之一，积极拓展网络金融服务，加快了其实施全球“网络金融超市”的步伐。
在亚太区、欧洲、美洲、中东及非洲通过当地历史悠久的公司而经营个人银行、商业银行、投资银行及保险业务。
其5500多个办事处遍设全球，职员超过13万人，遍布81个国家和地区。
汇丰集团拥有世界上规模最大的经营信息通讯网，并通过该网络运作全球最大的专用自动柜员机网。
汇丰集团的业务经营范围主要有：个人零售银行、工商企业银行、投资银行、私人银行、贸易融资服务、现金管理、财产及资本市场服务、保险、消费及商业融资、退休基金及投资基金管理、信托服务、证券托管服务等。
