人寿与健康保险教材第2章第二章传统人寿保险传统寿险是相对现代新型人寿保险而言的。
传统寿险的基本特征是保费固定、保障固定以及保单收益也是固定的。
传统寿险的基本形态通常包括三大险别：（1）以生存为保险事故的生存保险；以死亡为保险事故的死亡保险；（3）既可以生存又可以死亡为保险事故的生死混合保险。
对这些基本形态进行修订和组合可以形成许多各种各样适应人们需求的传统寿险品种。
第一节传统寿险的基本形态一、死亡保险死亡保险是以被保险人在保险有效期内死亡或终身为保险金给付条件的人寿保险。
保险人承担的基本责任就是被保险人的死亡。
死亡保险如果是有期限的为定期死亡保险，不限定期限为终身死亡保险。
（一）定期死亡保险（一般又称为定期寿险）定期寿险是世界上发行最早的寿险合同。
1583年6月18日承保的威廉·吉朋（Willian Gybbons）的12个月期的保单就属于此种保险。
1．定期寿险的概念定期寿险提供的是一特定期间的死亡保障。
特定期间有两种表示法：（1）以特定的年数表示，（如5年期死亡保险）；（2）以特定的年龄表示（如保至50岁）。
无论以哪种方法表示期间，只要被保险人在保险有效期内死亡，保险人就给付保险金于受益人，如果被保险人生存至保险期满，保险合同即告终止，保险人即不退还已交保费，也不给付任何金额。
如想继续获得此种保障，必须重新投保。
2．定期寿险的特点定期寿险大多期限较短。
除长期性定期寿险外，通常它没有现金价值，不具备储蓄因素。
其保险费一般只含保障因素和最低限度的附加费开支，不计利息。
根据生命表，在一定时期内，死亡概率小于生存概率，被保险人通常都较保险期间活得更久，其保费也较低。
然而根据生命规律，越接近晚年，死亡概率增长的速度越快，从而导致保费的快速增长。
因此，定期寿险较低的保费所代表的是较少的给付。
事实上，由于定期寿险是在期内死亡的给付保险金，显然大多数投保此险种的被保险人在特定期内的死亡概率都较高。
另外，定期寿险满期时，被保险人有继续投保或中止的权利，希望继续投保而情愿缴高额保费者，显然不健康者居多，基于上述原因，定期寿期存在着较为严重的逆选择，其费率必然也是较高的。
3．定期寿险的适用范围及局限性定期寿险提供的是特定期内的死亡保障，且保费较低，因此它适宜于：（1）在特定的时期间内对被保险人的生命具有合同上权益关系的人投保，以免被保险人在特定期间内死亡使投保人的利益遭受损失；（2）家庭负担较重，经济负担能力较差，又有保险需求的人投保。
除此之外，偏重死亡保障的人也适宜于投保定期寿险。
定期寿险的局限性表现为：（1）当投保人对保险保障的需求超过特定期间，而又需要保障时，可能因其变为不可保体而永远丧失保险保障；也可能由于被保险人的年龄增大，费率过高，而交付不起高昂的保费，被排除在保险保障之外。
（2）定期寿险大多不具备储蓄因素，投保人不能获得保险与储蓄的双重好处，对于偏重储蓄的人则是一个限制。
4．定期寿险的形态定期寿险的形态有很多，归纳起来主要有以下几种：（1）普通定期寿险：以特定年数表示期间的均为此类保险。
只要满期，保险合同自动终止。
如1年期、5年期等。
（2）特殊定期寿险：以特定年龄表示期间的定期寿险。
如定期至50岁。
通常投保人投保此类保单，常在一定年龄前变为长期性保险。
（3）平准式定期寿险：被保险人在保险期内任何时候死亡，受益人领取的保险金均是相同的。
如图1所示：4000元保险金额0 1 2 3 4第4年底保单终止保险年度图1（4）递减式定期寿险：受益人领到的保险金额随着保单年度的增加而递减。
如图2所示：0 1 2 3 4保单年度第4年专保单终止图2（5）递增式定期寿险：与递减式相反，如图3所示：如被保险人死于第一保单年度，受益人得到1000元保险金，如死于续年度，则收到的保险金递增，至第4年度恰好等于保额。
0 1 2 3 4保单年度图3（6）更新式定期寿险：指保险期限届满时，投保人有更新保单的权利。
更新与重新投保不同，更新时既不需提供可保性证明，也不改变原保险期限和保险金额，保费以更新时到达的年龄计算，故保费呈阶梯型增加，称为阶梯保费，（如图4）1年期更新式定期寿险的保费恰好就是自然保费。
年龄图4由于到期更新不需提供可保性证明，到期更新的不健康者居多，特别是高龄更新者更是如此。
因此更新式定期寿险对保险人面临着极为不利的逆选择，为了防止逆选择，保险人通常采取如下的防卫措施：A. 限制更新次数；B. 最后更新年龄的限制。
一般定为65岁，即65岁后不得再更新。
（7）变更式定期寿险：指投保人可在保单到期之前将原保单变更为长期保险。
变更后，保险金额不变，只是保险期间增长。
与更新式定期寿险相同，变更时不需提供可保性证明，对于保险人同样存在着逆选择。
通常保险人采取限制变更时间的方法来防止逆选择，即便如此，在保险期间终止之前希望继续投保，情愿继续缴纳长期的高额保险费者，不健康者仍然多于健康者，因而变更者的死亡率比整个被保险人团体的死亡率高，相应地，其保费也应高于不变更的定期寿险的保费。
变更式定期寿险的保费计算所依据的年龄有两种：A. 到达年龄，即变更时的年龄。
B. 原始年龄，即以原合同签订时的年龄。
后者所计算出来的保费低于依据前者所计算出的保费。
因此需补缴其差额。
（二）终身死亡保险（又称终身寿险）1．终身寿险的意义终身寿险是一种不定期限的死亡保险。
保单签发后，除非应缴的保费不缴，或因解约而早期停效，被保险人在任何时候死亡，保险人都得给付保险金。
由于人固有一死，因此终身寿险的给付是必然要发生的，受益人始终会得到一笔保险金。
终身寿险属长期性保险，保单都具有现金价值，带有一定储蓄成份，因而适宜于需要终身保障和中位储蓄的人投保。
2．终身寿险的形态终身寿险按其保费缴纳的方法，可分为：（1）连续缴费的终身寿险（又称普通终身寿险）。
它是指投保人一直缴费至被保险人死亡为止的终身寿险。
只要被保险人活着，就得继续缴费，不过习惯上如被保险人已届死亡表的“最终年龄”，保险人将自动放弃自此而后的保险费，并给付全额的保险金。
连续缴费的终身寿险的最大好处在于以最低的保费提供最大的终身死亡保障。
但到一定年龄（如60岁退休时），其保单上的现金价值低于其它几种终身寿险，并且它需要一直缴费，对于那些临时失去缴费能力以及年老退休后收入减少者不能不说是一个限制。
（2）限缴保费终身寿险。
它与普通终身寿险一样，只是保费限定在特定期间内缴付。
特定期间可以特定的年数，也可以特定年龄来表示。
特定期间的表示方法以及限缴保费期的长短可视投保人的需求及具体情况而定。
它适宜于收入期间有限而又需要长期死亡保障的人投保。
（3）趸缴保费的终身寿险。
它是指投保人在投保时一次将全部保费交付完毕的终身寿险。
趸缴保费的终身寿险具有较高的储蓄性，因此对于偏重储蓄的人较有吸引力。
在国外，它还常被用来抵消遗产税的税负问题。
但对于普通收入者而言，短时间内缴清全部保险费是非常困难的。
比较三种终身寿险，就储蓄成份而言，趸缴保费终身寿险>限缴保费终身寿险>连续缴费的终身寿险。
就保障成份而言，连续缴费的终身寿险>限缴保费终身寿险>趸缴保费终身寿险。
除上述三种终身寿险外，还有另外两种终身寿险。
（4）联合终身寿险。
联合终身寿险与终身寿险不同之处在于：这种寿险承保的是两个或两个以上的生命，如果联合被保险人中有一人死亡，保险人给付全部保险金，保险合同终止。
还有一种最后残存者保险，即指联合被保险人的最后一位死亡时，保险人才给付保险金的终身寿险，这种寿险是极为少见的。
联合终身寿险适宜于家庭联合投保，如以夫妻作为联合被保险人，无论谁先死，未亡人都能领到一笔保险金，作为生活的保障。
此外这种保险对于合伙经营者、联合搞课题研究者等也适用。
（5）多倍保障终身寿险（又称终身寿险附加定期保险）。
多倍保障终身寿险就是在终身寿险的基础上附加一个定期寿险。
终身寿保和定期寿险分别不同的保额。
一般定期寿险的保额为终身寿险的若干倍。
如某人投保2倍终身寿险附15年期定期寿险，保险金额为1万元，那么如果被保险人在15年内死亡，保险人给付保险金2万元，即保险金额的2倍，如超过15年死亡，保险人则给付1万元保险金。
二、生存保险（一）生存保险的意义生存保险是指被保险人如果生存至保险期满，保险人给付保险金的一种人寿保险。
生存保险与死亡保险恰好相反，在生存保险中，保险金的给付是以被保险人在期满时生存为条件，如果被保险人中途死亡，保险人既不给付保险金，也不退还已交的保费。
这种纯粹的生存保险如果不加以限制，就会使不幸者更加不幸，有利者更加有利，最后可能导致与赌博性质差不多的结果，因而在现实业务中一般不以生存保险作为单独的保险形式推行，而是附加死亡保险和其它人身保险。
如我国目前开办的独子险以及子女教育婚嫁保险等，都是以生存保险作为基本险而附加了死亡或意外伤害保险。
生存保险的保费可以趸缴，也可以分期缴付。
保险金的给付可以一次付清，也可以分期给付。
如果生存保险金的结付以年金的方式进行，就是年金保险，因此年金保险也是生存保险的一种存在形式，由于给付方式的特殊性，因此我们将其单独予以讨论。
（二）对生存保险的认识对于生存保险，保险界存在着这样一种认识，即认为生存保险不是保险，只是一种聚资和储蓄手段。
理由：（1）保险是与不幸与风险相联系的概念。
自古以来人的生存就并非是不幸，而是受到人们恭贺的好事，与保险所承保的事故风马牛不相及；（2）对于保险人而言，生存保险只是一种集资的形式，而通过对生存者发放本金及利息以达到集资的目的，无论是最初的“冬蒂”方案，还是现代形式的生存保险无不例外；（3）对于投保人而言，生存保险只是一种储蓄方法，即通过定期的、或一次储存一定的金额，达到的规定的时间届满得到一笔较多的金额。
如果是分期交付保险费的生存保险，就相当于银行的零件整取，如果是趸缴保费的生存保险，就相当于银行的整存整取。
对于上述认识，我们认为是不全面的。
首先，保险保障的内容是随着社会的发展，经济的进步，人们之间经济关系的演变而不断发展变化的。
最初的人身保险承保人身的各种灾难，不幸以及由此造成的经济上的极度困难，因而视生存保险为聚财的手段而非保险。
随着保险的发展，人身保险逐渐成为对人们经济生活稳定的保障，在很大程度上作为人们收支平衡的调节手段。
对人身风险的认识，不再局限于人身的各种灾难与不幸，而扩展为引起收支失衡的各种经济性风险。
如失业，失业者不能获得收入，却仍要维持其经济生活，甚至要负担抚养等义务，又如长寿，长寿者年老退休失去经济收入，却仍要将生活维持下去，并且一般情况下，年纪越大，经济负担也越重。
这种由于生存而引起的经济困难也是人身风险的组成部分，生存保险就是为这些经济风险提供保障。
正因为如此，当今以生存风险为基本保障对象的各种生存保险才得以快速的发展，特别是解决老有所养的年金保险更是如此。
![人寿保险的种类_保险学（第2版）_[共6页]](https://img.taocdn.com/s1/m/6997c4c0866fb84ae55c8dbc.png)
