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威海市人民政府办公室转发威海银监分局关于切实改善小企业融资服务的实施意见的通知文章属性•【制定机关】威海市人民政府•【公布日期】2008.01.06•【字号】威政办发[2008]3号•【施行日期】2008.01.06•【效力等级】地方规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】正文威海市人民政府办公室转发威海银监分局关于切实改善小企业融资服务的实施意见的通知（威政办发〔2008〕3号）各市、区人民政府，高技术产业开发区、经济技术开发区管委会，市政府各部门、单位：威海银监分局《关于切实改善小企业融资服务的实施意见》已经市政府同意，现转发给你们，望认真组织实施。
二○○八年一月六日关于切实改善小企业融资服务的实施意见（威海银监分局二○○八年一月五日）为切实改善小企业融资服务，加快小企业发展步伐，促进经济又好又快发展，根据中国银监会关于《银行开展小企业授信工作指导意见》（银监发〔2007〕53号）等有关规定，结合我市实际，制定本实施意见。
一、改善小企业融资服务的指导思想和工作原则（一）坚持以邓小平理论、“三个代表”重要思想和党的十七大精神为指导，全面贯彻落实科学发展观，尊重市场在资金配置方面的基础地位，充分发挥政策激励导向作用，支持银行大力开展小企业贷款业务，建立政府主导，部门各负其责，以银行直接融资为主、多条融资渠道并举的小企业融资服务体系，切实改善小企业投融资服务环境。
（二）银行开展小企业贷款业务应遵循自主经营、自负盈亏、自担风险和市场化运作的原则，坚持积极创新、风险可控、制度先行的经营方针。
既要适度发展又要防范风险，避免盲目性和随意性，在风险可控的前提下，实现小企业贷款业务的商业性可持续发展。
（三）银行重点扶持的小企业类型和方向是：1．银行对单户授信总额500万元（含）以下和企业资产总额1000万元（含）以下，或授信总额500万元（含）以下和企业年销售总额3000万元（含）以下的企业。
2．为全市三大基地、五大产业群建设配套的小企业，为市重点企业配套的小企业，成长型企业和成熟型“精、专、特、新”企业。
商业银行小微企业信贷模式作者：张筠曼来源：《环球市场信息导报》2015年第11期改革开放以来，随着市场经济的不断发展，我国出现了很多的小微企业，小微企业的发展在我国的经济发展中占据着非常重要的作用。
本文针对商业银行如何开展小微企业的信贷模式进行了探究，对小微企业的信贷业务进行了简单的分析，对其发展现状、模式、基本原则以及影响因素进行了分析。
近几年来，我国的小微企业的数量节节攀升，小微企业的迅速发展和壮大促进了社会经济的发展。
但是，小微企业咋发展过程中还存在着很多的阻碍，小微企业在信贷融资方面存在融资难的问题，无法直接获得融资。
目前，国家明确提出要发展小微企业，因此，商业银行以及小微企业开始探究如何开展信贷业务，对信贷模式进行创新。
小微企业概述定义以及分类标准。
所谓的小微企业指的就是小型企业和微型企业，此外还包括一些以家庭作坊为基础的企业以及一些个体的工商户。
针对小微企业的分类标准，政府相关部门制订了《中小企业划型标准规定》，按照各个企业的收入、员工人数以及总资产，依照规定将我国的中小企业分为三类，分别是中型企业、小型企业以及微型企业。
按照这个规定，我国百分之九十九的私营企业中都是小微企业。
主要特点。
小微企业的特点主要有四个：我国的小微企业的发展大都处于初期阶段，因此企业的规模较小且商品知名度低、企业的经营以及市场需求也不稳定，产品质量得不到保障；股权的结构相对简单，我国的小微企业大都是民营企业，大多是由业主的个人投资或者几个人合资建成的，股权结构相对简单，决策的速度较快；组织结构比较简单，小微企业的员工一般都比较少，很多时候需要一个人身兼数职，管理起来比较轻松，但是管理水平也比较低，体制机制有待完善；融资的渠道单一，目前，我国的小微企业大都存在融资难的问题，因为小微企业本身的局限性，很难获得直接融资，限制了小微企业的发展。
重要作用。
小微企业的发展在推动社会经济发展方面起着非常重要的作用，首先，小微企业的发展推动了市场经济的发展，与此同时，小微企业的发展还能够通过促进市场竞争来提高产品的质量，推动行业的发展。
威海市人民政府关于进一步支持小型微型企业健康发展的实施意见文章属性•【制定机关】威海市人民政府•【公布日期】2012.06.06•【字号】威政发[2012]20号•【施行日期】2012.06.06•【效力等级】地方规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】企业正文威海市人民政府关于进一步支持小型微型企业健康发展的实施意见（威政发〔2012〕20号）各市、区人民政府，高技术产业开发区、经济技术开发区、工业新区管委会，市政府各部门、单位：为贯彻落实国家、省关于支持小型微型企业发展的政策措施，进一步加大对小型微型企业的支持力度，促进全市小型微型企业健康发展，结合我市实际，特制定本实施意见。
一、努力缓解融资困难（一）加大对小型微型企业的信贷支持。
落实支持小型微型企业发展的各项金融政策，对符合授信条件、基本面好的小型微型企业，维持存量信贷业务并给予适当的新增授信。
鼓励银行业金融机构设立面向小型微型企业的专营服务部门、专营机构或专营窗口。
支持商业银行开发适合小型微型企业特点的各类金融产品和服务，积极发展商圈融资、供应链融资等融资方式。
完善小型微型企业信贷奖励考核机制，全市小型微型企业贷款增量不低于上年同期水平，增速不低于全部贷款平均增速。
落实已出台的小型微型企业金融服务的差异化监管政策，适当提高对小型微型企业贷款不良率的容忍度。
研究完善小型微型企业贷款呆账核销有关规定，简化呆账核销程序，提高小型微型企业贷款呆账核销效率。
加强对小型微型企业贷款的统计监测。
加快引进外地银行在威设立分支机构，增加小型微型企业信贷供给。
强化小金融机构主要为小型微型企业服务的市场定位，创新金融产品和服务方式，优化业务流程，提高服务效率。
符合条件的小额贷款公司可根据有关规定改制为村镇银行。
（二）拓宽小型微型企业的融资渠道。
优先支持符合条件的商业银行发行专项用于小型微型企业贷款的金融债券。
支持小型微型企业通过集合票据、集合债券、集合信托和短期融资券等形式融资，支持符合条件的小型微型企业上市融资。
商业银行发展小微企业信贷业务分析随着中国经济持续增长，小微企业在国民经济发展中发挥着重要作用。
作为中国经济的重要支撑力量，小微企业对于就业、增长和创新能力的发挥都至关重要。
小微企业融资难、融资贵的问题一直存在，给小微企业的发展带来了极大的困难。
商业银行作为金融体系的主要组成部分，其在发展小微企业信贷业务上的作用至关重要。
本文将对商业银行发展小微企业信贷业务进行分析，探讨商业银行在小微企业信贷领域的作用和挑战。
一、小微企业的特点与发展现状小微企业主要包括微型企业、小型企业以及个体工商户，其主要特点包括规模小、经营者少、资金紧张等。
根据国家统计局的数据显示，我国小微企业数量众多，占到了企业总数的90%以上，是中国经济的重要组成部分。
由于小微企业经营规模小、管理水平低、信息不对称等问题，使得其融资难、融资贵的问题比较突出，大多数小微企业都存在着资金缺口的问题。
如何解决小微企业的融资难题成为了当前金融机构和政府部门关注的重点。
发展小微企业信贷业务是商业银行的一项重要战略，其意义主要体现在以下几个方面：1.符合国家政策：随着国家经济结构调整和产业升级的需求，鼓励支持小微企业发展已经成为国家政策，商业银行发展小微企业信贷业务与国家政策保持一致。
2.潜在市场巨大：小微企业数量众多，市场潜力巨大，通过发展小微企业信贷业务，商业银行可以获得更多的客户资源，扩大市场份额。
3.服务实体经济：小微企业是中国经济的重要组成部分，其发展对于促进经济增长、增加就业和促进社会稳定具有重要意义。
商业银行发展小微企业信贷业务有助于服务实体经济，为小微企业提供融资支持，推动经济增长。
4.风险分散：发展小微企业信贷业务有利于商业银行风险分散，降低信贷风险。
尽管发展小微企业信贷业务有诸多意义，但也面临着一些挑战：1.信用风险高：目前大部分的小微企业信用记录不完善，信贷风险较高，这给商业银行的信贷业务带来了较大的挑战。
2.信息不对称：由于小微企业自身的管理水平普遍较低，信息披露不够透明，与商业银行的信息不对称现象较为严重，使得商业银行难以准确评估小微企业的信用状况。
银行中小企业贷款业务如何拓展在当今经济环境下，中小企业作为经济发展的重要力量，对于资金的需求日益增长。
银行作为金融服务的主要提供者，拓展中小企业贷款业务不仅有助于满足市场需求，也能为自身创造新的业务增长点。
然而，由于中小企业普遍存在规模较小、财务制度不健全、信用风险较高等问题，银行在拓展中小企业贷款业务时面临着诸多挑战。
那么，银行应如何有效拓展中小企业贷款业务呢？一、深入了解中小企业的需求银行要拓展中小企业贷款业务，首先需要深入了解中小企业的特点和需求。
中小企业的资金需求通常具有“短、小、频、急”的特点，即贷款期限短、金额小、频率高、需求急。
因此，银行需要设计出与之相适应的贷款产品和服务流程，提高贷款审批效率，满足中小企业的资金需求。
此外，中小企业的行业分布广泛，经营模式和发展阶段各异。
银行需要对不同行业、不同发展阶段的中小企业进行分类研究，了解其经营状况、资金用途、还款能力等，为提供精准的金融服务奠定基础。
二、创新贷款产品和服务模式1、开发多样化的贷款产品针对中小企业的不同需求，银行可以开发多种类型的贷款产品。
例如，针对有短期资金周转需求的企业，可以提供短期流动资金贷款；对于有固定资产投资需求的企业，可以提供固定资产贷款；对于有贸易融资需求的企业，可以提供保理、信用证等贸易融资产品。
2、采用灵活的担保方式中小企业往往缺乏足额的抵押物，银行可以创新担保方式，如采用应收账款质押、存货质押、知识产权质押等方式，为中小企业提供融资支持。
同时，银行还可以与担保公司合作，通过担保公司为中小企业提供增信服务。
3、提供综合金融服务除了贷款服务，银行还可以为中小企业提供结算、理财、咨询等综合金融服务，帮助企业优化财务管理，提高资金使用效率。
例如，为企业提供现金管理服务，帮助企业合理安排资金；为企业提供财务咨询服务，协助企业制定融资方案。
三、优化贷款审批流程1、建立专门的审批团队银行可以成立专门的中小企业贷款审批团队，由熟悉中小企业业务的专业人员组成。
商业银行发展小微企业信贷业务分析随着中国国民经济的快速发展，小微企业已逐步成为了中国经济增长的重要力量，对于推动城乡经济的发展、扩大就业和创新创业具有重要的作用。
商业银行是小微企业融资的重要来源之一，其小微企业信贷业务的发展对于支持小微企业的健康发展至关重要。
商业银行应当积极响应国家政策，加大对小微企业信贷业务的投入和推广，同时，提高小微企业的金融服务水平，以满足小微企业的金融需求。
1. 优化信贷业务流程商业银行需要优化小微企业的信贷业务流程，尽可能地简化贷款申请流程和审批流程，提高小微企业贷款的审核和放款速度，以提高小微企业的获得贷款的积极性。
同时，商业银行需要建立与小微企业密切联系的信贷审批团队，加强对小微企业的市场研究和风险评估，为小微企业提供个性化的信贷风险管理服务。
2. 加强风险控制商业银行在发放小微企业贷款时，应当加强风险控制，建立健全的信贷审批和风险控制制度，防范和控制信贷风险，降低贷款违约率。
3. 加强小微企业金融培训和咨询服务商业银行应加强小微企业金融培训和咨询服务，提高小微企业的金融素养，帮助小微企业掌握基本的财务管理与风险管理知识，提升对金融活动的理解和认知，从而降低因为金融知识短缺而引起的财务风险。
4. 创新金融产品和服务商业银行可以通过创新金融产品和服务，满足小微企业不同阶段的需求。
例如，提供融资租赁、保理、贸易融资等多元化的金融产品，以满足小微企业在不同阶段的资金需求。
同时，商业银行还应积极研发与小微企业相关的金融科技产品和服务，为小微企业提供更加方便、快捷、智能化的金融服务。
综上所述，商业银行在发展小微企业信贷业务时需要加强风险控制、优化信贷业务流程、加强小微企业金融培训和咨询服务、创新金融产品和服务等方面的工作，从而提高小微企业的金融服务水平和发展质量和效益。
威海市人民政府办公室转发市金融办等部门关于金融支持实体经济发展的指导意见的通知文章属性•【制定机关】威海市人民政府•【公布日期】2012.07.17•【字号】威政办发[2012]54号•【施行日期】2012.07.17•【效力等级】地方规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】银行业监督管理正文威海市人民政府办公室转发市金融办等部门关于金融支持实体经济发展的指导意见的通知（威政办发〔2012〕54号）各市、区人民政府，高新技术产业开发区、经济技术开发区、工业新区管委会，市政府各部门、单位：市金融办、人民银行威海市中心支行、威海银监分局《关于金融支持实体经济发展的指导意见》已经市政府同意，现转发给你们，望认真贯彻执行。
二〇一二年七月十七日关于金融支持实体经济发展的指导意见（市金融办人民银行威海市中心支行、威海银监分局）为进一步发挥金融的先导作用，提升金融服务水平，促进金融与实体经济协调发展，结合我市实际，现就金融支持实体经济发展提出以下指导意见。
一、正确把握金融与实体经济的关系，增强工作主动性（一）充分认识金融支持实体经济发展的重要意义。
实体经济是金融业发展的基础，服务实体经济发展是金融的本质要求，金融与实体经济休戚相关、共存共荣。
金融机构要始终坚持金融与实体经济共同发展、协调发展理念，深化金融与实体经济对接，不断加大金融对实体经济发展的支持力度，力求在转型跨越、支持产业发展上有新作为，在深化改革、优化服务上有新举措，在扩大融资规模、拓展融资渠道上有新突破，在促进金融业均衡、协调发展上有新提升，满足实体经济发展对金融服务的需求。
（二）建立健全金融支持实体经济发展导向机制。
进一步完善金融政策环境和公共服务环境，综合运用多种手段引导金融资源流向实体经济。
金融机构要将金融政策和产业政策有机结合起来，立足于支持实体经济发展，进一步明确战略定位和发展目标，积极推进组织机构、业务结构、产品服务、考核制度优化调整，加强对各分支机构的动员和指导，形成正确导向，不断强化对实体经济发展的金融支持。
商业银行发展小微企业信贷业务分析随着小微企业的兴起和发展，商业银行的小微企业信贷业务也逐渐成为了业务亮点。
小微企业是指注册资本在1000万元以下、年营业收入在2000万元以下并且从业人员不超过300人的企业，是我国现阶段产业结构调整、经济结构转型中的重要组成部分。
小微企业的数量庞大，占据了整个市场的90%以上，而且发展迅猛，对于商业银行来说，小微企业信贷业务的开展不仅可以支持实体经济的发展，还可以有效地降低信贷风险，实现双赢局面。
本文将分析商业银行发展小微企业信贷业务的特点、面临的问题及解决方案。
一、小微企业信贷业务的特点1. 涉及行业广泛小微企业信贷业务涉及的行业广泛，包括制造业、零售业、服务业等。
由于行业差异大，不同行业对信贷的需求也不尽相同，商业银行需要根据不同行业的特点，量身定制信贷产品，以满足不同行业的融资需求。
2. 风险控制难度高由于小微企业规模较小，资信状况相对较弱，对于商业银行来说，风险控制是一个不小的挑战。
商业银行在开展小微企业信贷业务时，需要加强风险评估，建立科学的风险定价模型，有效降低信贷风险。
3. 信贷产品创新为了满足小微企业的融资需求，商业银行需要不断创新信贷产品，例如小额信贷、无抵押信贷等，提高融资的灵活性和便利性，从而更好地支持小微企业的发展。
2. 服务体系不完善部分商业银行的小微企业信贷服务体系不够完善，对于小微企业的信贷需求缺乏个性化的服务，导致融资难度较大。
三、解决方案四、结语小微企业是我国经济发展的重要动力，发展小微企业信贷业务不仅能够支持小微企业的发展，还可以带动实体经济的增长。
商业银行需要加强对小微企业信贷业务的理解和支持，在加强风险管理、完善服务体系、创新信贷产品等方面下足功夫，以推动小微企业信贷业务的健康发展，为小微企业的可持续发展提供更好的金融支持。
威海市商业银行小微企业信贷风险防范研究摘要随着经济全球化和我国改革开放的影响，我国的经济发展呈现一幅欣欣向荣的景象,小微企业在我国的经济发展中更是占据着越来越重要的地位,在拉动就业方面的作用更是不容小觑，然而由于其规模小、风险大、财务不够透明等特性,在扩张的过程中，借贷难始终困扰着广大小微企业,同时受到宏观经济政策的影响，其生产的成本也不断上升，在多变的市场条件下，生存面临的挑战也越来越大。
目前来说，我国的商业银行已经将小微企业信贷作为银行不断发展的新的增长点,但是由于小微企业各方面的特性以及我国金融市场的秩序和监管还不够完善，因此，商业银行在开展这方面的业务也面临着很多风险，本文选取在小微企业信贷方面发展良好的威海市商业银行，通过对其现状的分析，找出不足和改进措施，从而对推动整个银行业小微企业信贷业务的发展和小微企业的成长具有重要的意义。
关键词小微企业；银行信贷；风险防范；体系Study on Credit Risk Control of China’s Commercial Bank to Small and Micor Enterprise of Weihai City Commercial BankAbstractWith the development of economic globalization and the start of Chinese economic reform，the economic situation in China is also on the way of taking off，the role of small and micro enterprises is not only becoming more and more important in Chinese economic development，but also helping more people find jobs。
中小企业融资边界的动态扩展：威海商行小企业信贷模式陈明仿1（中国人民银行威海市中心支行，山东威海 264200）摘要：本文通过对威海市商业银行创新管理模式成功拓展中小企业融资业务的案例分析，指出小企业信贷机构的内部单设、差别信贷政策和财税扶持是中小企业信贷领域有效拓展的基础和动力。
以还款来源为主线的抽象融资边界，不但为金融机构信贷营销提供了新思路，也把中小企业信贷领域向外动态扩展。
关键词：融资边界；扩展；案例Abstract：Based on analysis of the innovation of Weihai City Commercial Bank which successfully expands the area of SMEs credit，this article points out that establishing specific SME credit department in banks，distinct credit policies and fiscal support are the basis and dynamic to expand the area of SMEs credit. The abstract credit border based on repayment ability provids a new thread in credit marketing for financial institutions and expanded the credit area of SMEs dynamically.Key Words：credit border，expand，case中图分类号：F830.5 文献标识码：B 文章编号：1674-2265（2010）09-0038-05一、引言近几年，随着金融机构数量的快速增加，大型企业高端信贷市场的竞争更趋激烈，本来为数不多的大型企业贷款总量逐步被更多的金融机构平均和分散，资金价格在竞争中已经探底，而营销成本持续攀升，部分金融机构在高端信贷市场的综合收益率出现下滑，甚至濒临亏损边缘。
威海市作为大型企业少、中小企业占比大的新型旅游城市，上述表现更加突出。
在这种背景下，威海市商业银行及时调整信贷营销思路，充分发挥作为法人银行在金融创新上的比较优势，从2010年5月开始，在专设小企业银行部和科技支行两个中小企业信贷机构的基础上，通过差别信贷政策安排并借助财税政策扶持，探索出了一套绕开抵押担保条件但安全有效的中小企业融资模式。
该模式虽然运行时间不长，但在中小企业领域已经体现出明显的拓展优势，长期僵化不变的中小企业抵押融资边界逐渐被打破，并随着该模式的不断1作者简介：陈明仿（1972-），男，湖北天门人，供职于中国人民银行威海市中心支行。
被模仿和复制而动态向外扩展，从而将中小企业信贷领域推向更深层次。
二、有关中小企业融资难及融资边界的观点综述金融机构从防范风险角度设置抵押担保的信贷条件，长期以来成为大部分中小企业难以逾越的融资边界，由此引起社会各界对化解中小企业融资难问题的广泛探讨和深入研究。
但到目前为止，大部分的研究单纯从中小企业角度来分析融资难问题。
如孟菲、段玉峰等人认为，由于中小企业普遍存在固定资产少、产品附加值低、财务不健全等问题，其总体信用资源难以对接银行信贷条件，因此，化解融资难的最好办法是通过担保或联保等方式实现企业信用自增强或自升级，从而形成与银行信贷条件对接。
刘磊、郭训忠等人则认为，由于银行和中小企业间存在信息不对称，银行对中小企业信贷风险难以把握和甄别，导致银行不愿涉足其中。
上述两种观点虽然来自不同的侧面，但本质上都把融资难的根源归结为中小企业本身的信用缺陷。
笔者认为，由于中小企业信用缺陷是客观存在但又难以改变的现实，而通过担保、联保等方式借用其它信用资源又受多种因素限制，因此，仅从改变中小企业信用资源角度来解决融资难问题存在客观的困难，也难以达到满意的效果。
彭江波、西顺、陆岷峰等人则从银行角度对中小企业融资难问题进行了分析。
彭江波、西顺等认为，对客观存在的信用资源，如果没有金融机构的先期开发，银行信用缺乏引领，发展必然受阻；反之，一旦商业银行信用得到先期开发，银行信用就会形成大规模的替代性进入，彭江波、西顺等人虽然研究的是农村信用市场，但对目前的中小企业信贷市场而言，同样可以借鉴。
陆岷峰等人则从融资边界角度分析了中小企业融资难问题，他认为，目前金融机构设定抵押融资边界，虽然规避了信贷风险，但也使许多优质中小企业被排除在融资边界之外。
银行设定抵押条件的目的是为了确保还款来源，而事实上企业的还款来源不仅包括抵押物，还包括更多的如应收账款等其它信用资源，这些信用资源虽然形式不同，但大部分也能转化为企业的还款来源。
因此，为了更深层次地拓展中小企业信贷领域，长期以来银行设定的抵押融资边界首先应该被打破，取而代之的应该是以保证还款来源为条件的抽象融资边界。
笔者认同上述观点，并能通过威海市商业银行小企业信贷模式的运行予以佐证。
三、威海市商业银行小企业信贷拓展模式威海市商业银行近几年虽然发展很快，但与国有银行相比，其资金实力仍然有限，在大型企业信贷竞争中处于劣势。
在此背景下，威海市商业银行充分利用法人金融机构在金融创新上的比较优势，在设置小企业银行部和科技支行两个中小企业专营机构的基础上，弱化抵押担保限制，以确保还款来源为主线设定有效融资边界，通过差别信贷政策和政府介入后的财税扶持，将许多缺乏抵押的科技型、成长型和市场前景广阔的优质中小企业纳入有效融资范围，开创了独具特色、安全高效的威海商行小企业信贷模式。
威海商行小企业信贷模式的起点是建立高效合理的管理构架。
具体内容是：商业银行下设小企业银行部和科技支行两个进行小企业信贷营销和管理的专门机构。
小企业银行部属于银行内部一级部，主要负责威海地区各分支行风险敞口不超过1000万元的小企业一般贷款、贴现、贸易融资、票据承兑和保函业务管理，对异地（济南分行和天津分行）小企业贷款业务进行指导和管理，同时，还自营小企业贷款业务；小企业银行部下设12个小企业贷款主办行，负责各自辖区内企业信用资源的收集、挖掘，并反馈给小企业银行部；小企业银行部根据反馈的信息有针对性地创新适合需求的信贷品种和工具，并以此为手段指导各支行开展小企业信贷营销业务。
科技支行专门对辖内列入市级科技计划并获得财政资金扶持的企业或项目进行融资。
在上述管理构架确立的基础上，为使这一模式发挥效用，威海市商业银行采取了有别于大型企业融资的信贷政策：拨付用于中小企业信贷营销的费用比例为0.5%（占实际放贷金额的比例），比大型企业高出约0.3个百分点；对中小企业风险容忍度为1.5%，比大型企业高出0.5个百分点；协调财政部门按科技支行当年新增贷款余额的1%给予科技支行业务风险补贴，其中市、区财政各承担0.5%；协调财政部门对科技支行授信的试点企业贷款贴息，贴息上限不超过新增贷款余额的1%，由市、区财政各承担50%。
对融资中产生的风险，由政府“市临时还贷扶持资金”给予风险补偿。
在管理框架确立和差别信贷政策实施后，科技支行和小企业银行部指导下设的12家小企业贷款主办行在各自辖区内开展调研，深入专业市场、行业协会、地区商会、辐射力较强的龙头企业、会员式担保机构、政府机构、民间团体、高新企业孵化中心等，研究市场需求，挖掘信用资源，并将收集的企业需求信息上报小企业银行部。
小企业银行部将收集信息分类汇总（如表1），为下一步有针对性地开展金融创新提供依据。
在对上述信用资源深入研究的基础上，威海市商业银行充分发挥作为法人银行在创新上的比较优势，以严控还款来源为主线，适当弱化抵押担保条件，有针对性地创新出多种适宜中小企业融资的信贷品种，为小企业信贷拓展提供丰富的手段和载体。
目前，威海市商业银行根据辖内海水捕捞和养殖企业多、专业合作社多、水果蔬菜及海产品收购类企业多、汽车销售旺盛等特点，成功开发了贷易通、质保通、信保通、票易通、保融通等八大类产品，通过大联保、仓单质押、存货质押、应收账款质押、汽车合格证质押、收益权质押、钢结构抵押、海域使用权质押、渔船抵押等方式，成功将许多缺乏抵押的科技型、成长型和市场前景好的优质企业纳入有效融资范围，使长期僵化的抵押融资边界被打破，中小企业信贷领域向更深层次拓展。
上述小企业主办银行所收集和挖掘的信用资源信息，除用来有针对性开发信贷产品和创新工具外，还作为信贷授权的依据。
威海市商业银行根据不同区域的企业需求差异，改变过去一刀切的授权方式，实现差额授权。
对企业需求结构趋同的文登、荣成和乳山三个县域支行分别授权100万元，其它支行根据各自面对的经济主体不同分别授权10万元—100万元不等；各支行风险敞口100万元—200万元的小企业贷款由小企业银行部联审联批，200万元—500万元的授信业务经小企业银行部信贷审查小组审议，超过500万元的小企业信贷业务必须经过威海商行审贷委员会流程。
至此，威海市商业银行向更深层次拓展中小企业信贷市场的制度和手段已经具备。
为使制度和手段转化为事实上的融资，威海市商业银行还出台了一系列既合理又能激发主观能动性的考核办法和激励措施。
在利润考核上，实现收入与小企业业务开展情况直接挂钩。
即按照小企业融资实现利润的一定比例核拨小企业客户经理绩效工资和营销费用；小企业银行部管理人员的绩效工资与全行的小企业贷款开展情况和资产质量挂钩，小企业客户经理的绩效工资与自营的小企业贷款业务规模和质量挂钩。
在风险考核上，改变过去零风险的考核方式，允许在市场不发生大的波动情况下小企业不良贷款率不超过1.5%，超过1.5%的不良贷款6个月内限期清收，对收不回的贷款经责任确认后，实现相应的工资减扣。
考核和激励措施的出台，标志着威海市商业银行小企业信贷模式正式进入实施阶段。
小企业信贷模式的建立和运行，为金融机构创新出一套全新的中小企业信贷拓展方式。
虽然在模式运行初期的尝试阶段，融资户数增加并不是很快，但以往长期不敢涉足的许多缺乏抵押资源的成长型、技术型以及市场前景好的企业已经被纳入实际融资范围，而且融资规模增幅扩大且到目前为止运行情况良好，没有不良贷款发生。
截至2010年7月末，该行小企业贷款户数发展到1215户，较年初增加54户，仅6、7两个月就增加36户，其中科技型企业11户；小企业贷款余额53.33亿元，较年初增加11.14亿元（其中，科技型企业贷款增加3.16亿元），同比增加19.15亿元，同比多增4.03亿元；增量占各项新增贷款的38.58%；小企业贷款余额增幅为26.41%，高于各项贷款增速11.99个百分点；小企业贷款余额占全部贷款的23.27%，较年初提高2.2个百分点，小企业贷款规模扩张态势已经形成。
