商业银行小微企业信贷额度分析.pdf

光大银行 A分行小微企业信贷风险管理案例分析光大银行 A 分行小微企业信贷风险管理存在的问题及启示摘要小微企业是我国国民经济重要的组成部分，是市场经济中最活跃的细胞，占我国企业总数的95%以上，广泛分布于各行各业和各地区，在增加就业、促进经济增长、科技创新与社会和谐稳定等方面具有不可替代的作用，对国民经济和社会发展具有重要的战略意义。

而小微企业融资却是长期难以破解的问题。

商业银行在外部竞争压力和内部利润驱使之下，纷纷加大对小微金融的投入，将其视为业务转型的契机。

然而小微企业的信贷风险问题阻碍了商业银行的尝试，使商业银行在开展小微企业信贷业务举步维艰。

因此，对小微企业信贷风险进行科学、高效的管理成为我国商业银行拓展小微金融业务的必然选择。

本文采取理论与实际分析相结合的研究方式。

先是介绍了小微企业信贷风险管理概述，包括小微企业信贷、信贷风险的概念、小微企业信贷风险分类与成因、小微企业风险特征等。

然后通过光大银行 A 分行小微企业信贷风险管理案例，包括光大银行 A 分行介绍、资产结构状况，小微企业客户行业分布特点以及对小微企业信贷所采取的相关风险管理措施等。

在此基础之上，分析光大银行 A分行小微企业信贷风险管理存在的问题，归纳出目前制约小微企业信贷风险管理的基本成因，最后提出了对小微企业信贷风险管理采取建立科学指标体系；完善信贷管理体系，优化小微企业信贷业务流程；注重人才培养，实施激励约束；加强贷款合规性调查等可行性启示与建议，以期在解决小微企业信贷风险管理问题上起到一定的借鉴作用。

银行作为主要的资金提供者也对小微企业信贷发展给以强有力的支撑和推动作用。

总之，只要坚持稳健经营、科学发展、风险可控，按规定审贷、放贷、管贷、收贷，就一定能将小微企业信贷风险降至最低，从而达到银、政、企多赢的目标。

关键词小微企业信贷风险管理案例介绍1 贷前小微企业资信评级体系不健全在改革开放快速发展的浪潮中，很多小微企业迅速崛起，没有完善和健全的公司管理机制，几个人或者甚至一个人就可以组建小公司，短期现金流动非常大，很难把握好小微企业的实力。

《鄂尔多斯地区A农村商业银行小微企业信贷业务风险管理研究》篇一一、引言随着中国经济的快速发展和金融体系的逐步完善，小微企业已成为经济发展的重要支柱之一。

而鄂尔多斯地区，以其丰富的资源和独特的地理位置，吸引了众多小微企业的集聚和发展。

在这一背景下，A农村商业银行的小微企业信贷业务得到了快速的发展。

然而，伴随着业务的扩大，信贷风险也逐渐凸显。

因此，本文将针对鄂尔多斯地区A农村商业银行小微企业信贷业务的风险管理进行深入研究。

二、鄂尔多斯地区A农村商业银行小微企业信贷业务概述A农村商业银行在鄂尔多斯地区的小微企业信贷业务主要是为了满足当地小微企业的融资需求。

此项业务对于推动当地经济发展，增强金融服务普及性具有积极的作用。

然而，随着信贷规模的扩大，风险管理也显得尤为重要。

三、小微企业信贷业务风险类型及成因分析（一）信用风险信用风险是小微企业信贷业务的主要风险之一。

由于小微企业规模小、经营不稳定，其还款能力存在一定的不确定性。

此外，部分企业存在恶意逃债、骗贷等行为，进一步加大了信用风险。

（二）操作风险操作风险主要源于银行内部管理不善、员工操作失误等原因。

如贷款审批流程不规范、风险评估不准确等，都可能导致操作风险的发生。

（三）市场风险和政策风险市场风险主要指因市场利率、汇率等变化导致的风险；政策风险则主要指因政策调整、法律法规变化等导致的风险。

四、A农村商业银行小微企业信贷业务风险管理措施（一）建立完善的风险管理体系A农村商业银行应建立完善的风险管理体系，包括风险评估、审批、监控等多个环节。

通过科学的评估方法和严格的风险控制措施，确保信贷业务的风险得到有效控制。

（二）强化内部管理加强员工培训，提高员工的风险意识和操作水平。

同时，完善内部管理制度，确保贷款审批流程规范、风险评估准确。

（三）引入先进的风险管理技术利用大数据、人工智能等先进技术，对信贷业务进行实时监控和预警，及时发现和应对潜在风险。

（四）加强与政府、企业的沟通与合作与政府、企业建立良好的沟通机制，及时了解政策动态和市场变化，共同应对风险挑战。

商业银行小微企业信贷风险及其管理随着我国经济的飞速发展，小微企业的发展也越来越重要。

在这个过程中，银行信贷的需求也随之增加。

然而，小微企业的经营风险也比较高，这就给银行的信贷带来了一定的风险。

一、小微企业信贷风险的主要特点1. 经济及市场风险：小微企业通常没有足够的资金抵御市场的波动和不确定性，如需求的变化、行业竞争的激烈等。

这可能导致企业的盈利能力下降，进而影响到还款能力。

2. 经营风险：小微企业通常锅碗瓢盆都要管，经营管理能力可能不够强，可能会出现错失市场机会、经营计划不稳定等问题，其中可能会涉及到公司治理等多方面问题。

3. 财务风险：小微企业本身经济实力较弱，有些企业可能缺乏信用记录，或者有较多的非正规借款，从而使小微企业的财务状况不佳，如经营状态不佳、不能按期归还借款等，这都会影响到银行的信贷风险情况。

4. 法律风险：小微企业经营活动涉及法律法规多，需要遵守政府相关规定，如纳税、合同签订等，不能忽视任何一个环节。

如果企业经营不合规，就会存在法律诉讼的风险，如合同纠纷、债务追讨等都会对企业的正常经营造成不良影响。

在面对小微企业信贷风险时，银行需要采取适当的管理措施，如下：1. 评估风险通过了解企业的财务情况、经营能力等方面的情况，评估风险水平。

2. 限额管理在授权贷款前，制定合理的信贷额度，根据企业的经济实力、信誉等情况设定不同的配额。

3. 严格的审批流程制定严格的审批流程，加强对小微企业的查重、审查工作，及时审批、筛选，防范风险。

4. 完善风险管理制度建立健全信贷风险管理的制度和流程，规范风险管理行为。

5. 建立追踪机制对贷款企业的经营状况进行定期评估，如企业的经营状况发生变化，及时采取相应的措施，以便防范信贷风险。

三、总结随着经济的发展，小微企业所占的比重会越来越重要，银行对于小微企业的信贷风险管理也应越来越重视。

因此，银行应该从多个角度去考虑小微企业的信贷风险管理，加强内部管理，提高管理效率，降低信贷风险。

商业银行小微企业贷款信用风险管理措施分析1. 引言1.1 背景介绍在当今社会中，小微企业扮演着促进经济增长、促进创新和就业的重要角色。

由于其经营规模小、资金紧张、信息不对称等特点，小微企业在融资过程中往往面临着较高的信用风险。

商业银行作为小微企业主要融资渠道之一，承担着向小微企业提供贷款支持的责任。

由于小微企业的信用风险较大，商业银行在开展小微企业贷款业务时也面临着较高的信用风险。

随着金融业的不断发展和监管要求的不断提升，商业银行在小微企业贷款信用风险管理方面也面临着新的挑战。

为了有效降低风险，商业银行需要制定科学的信用风险管理措施，建立健全的风险评估模型，提高对小微企业信用风险的识别和控制能力。

本文旨在分析商业银行小微企业贷款信用风险管理的相关问题，探讨相应的管理措施，为商业银行有效降低小微企业信用风险提供参考和借鉴。

1.2 研究意义商业银行在小微企业贷款领域扮演着至关重要的角色。

小微企业是经济社会发展的重要组成部分，对于促进就业和推动经济增长起着关键作用。

小微企业由于规模小、资金紧张、信息不对称等特点，其信用风险较大，容易成为商业银行的贷款重点对象。

对商业银行小微企业贷款信用风险管理措施进行研究具有重要意义。

有效的信用风险管理措施可以帮助商业银行降低不良贷款率，保障金融机构的稳健运营。

通过合理的风险管理措施，可以增强商业银行对小微企业的风险识别和评估能力，提高贷款审批的效率和准确性。

优化小微企业信用风险管理也有助于提升金融机构的竞争力，增强其市场地位。

本研究旨在深入探讨商业银行小微企业贷款信用风险管理措施，从理论与实践结合的角度出发，为提升商业银行小微企业贷款风险管理水平提供理论支持和实践指导。

通过研究，可以为商业银行提供更科学、更有效的小微企业信用风险管理方案，为金融机构的可持续发展提供有力保障。

1.3 研究目的研究目的是为了探讨商业银行在小微企业贷款业务中存在的信用风险问题，并分析其管理措施的有效性。

《鄂尔多斯地区A农村商业银行小微企业信贷业务风险管理研究》篇一一、引言在当前的金融市场环境下，小微企业信贷业务对于商业银行而言具有重要战略意义。

鄂尔多斯地区A农村商业银行（以下简称“A银行”）作为地区内的重要金融机构，其小微企业信贷业务的发展对于促进地方经济和金融市场的活力具有不可忽视的作用。

然而，随着信贷业务的不断扩大，风险管理问题也日益凸显。

本文旨在深入研究鄂尔多斯地区A银行小微企业信贷业务的风险管理，分析其现状、问题及优化策略，以期为该银行的持续健康发展提供理论支持和实践指导。

二、A银行小微企业信贷业务现状A银行作为农村商业银行，其服务对象以小微企业为主。

在信贷业务方面，A银行积极响应国家政策，为小微企业提供便捷、灵活的信贷服务。

然而，由于小微企业自身规模小、经营风险高等特点，信贷业务的风险管理成为A银行面临的重要挑战。

三、A银行小微企业信贷业务风险管理现状及问题（一）风险管理现状A银行在风险管理方面采取了一系列措施，包括建立风险评估体系、完善内部风险控制机制、加强员工风险意识教育等。

然而，在实际操作中，仍存在一些问题。

（二）存在的问题1. 风险评估体系不够完善：部分小微企业信息披露不充分，导致风险评估难度较大。

2. 内部风险控制机制执行不力：部分员工对风险管理的重视程度不够，导致内部风险控制机制执行不力。

3. 缺乏专业人才：小微企业信贷业务需要具备专业知识和实践经验的风险管理人才。

四、优化A银行小微企业信贷业务风险管理的策略（一）完善风险评估体系1. 加强信息披露要求：要求小微企业提供更全面的信息，以便更准确地评估风险。

2. 引入先进的风险评估模型：借鉴国内外先进的风险评估模型，提高风险评估的准确性和有效性。

（二）强化内部风险控制机制1. 建立健全内部监督机制：定期对信贷业务进行内部审计，确保内部风险控制机制的有效执行。

2. 加强员工培训和教育：提高员工对风险管理的重视程度，培养专业人才。

024财务金融商业银行对中小微企业信贷决策研究—— 以2020年全国大学生数学建模竞赛C 题为背景刘新颖 张子怡 刘雨情 李梦洁 姚京都（河北农业大学 河北 保定 061100）摘 要：中小微企业因经营规模较小，且缺乏可抵押的资产，往往以自身信用向商业银行贷款。

但由于其经营状况不稳定及双方的信息不对称，银行为控制资金回收的风险，格外重视对申请贷款企业信用状况的评估，并根据不同的情况采取相应的信贷策略。

本文利用2020年全国大学生数学建模竞赛C 题所提供的数据构建模型，就中小微企业的信贷风险进行量化分析，并给出了在年度信贷总额固定情况下，对这些企业的信贷策略。

从信誉与实力两方面入手，筛选与评定企业信用状况相关的指标，构建二元Logistic 模型，判断是否达到放贷标准。

基于可以放贷的前提，拟合客户流失率与年利率之间的线性关系，通过目标优化模型，确定可以使投资收益最大化的最优利率，再根据企业的具体情况确定放贷额度。

关键词：量化分析；信贷决策；Logistic 模型；目标优化模型中国分类号：F 文献标识码：A DOI：10.19921/ki.1009-2994.2021-03-0024-012近年来，中小微企业陆续兴起，这些企业本身经营规模相对较小，缺乏可抵押的资产，无法提供可靠的担保。

资金端出于风控的考虑，往往不愿意提供资金支持，所以这些企业大都面临融资困难。

因此，信贷政策成为这些企业的有力支持。

2020年，新冠疫情突袭，此次突发事件对经济造成了重大冲击，央行聚焦中小微企业，为其发放信用贷款或延期贷款。

可见，为银行指定合适的信贷策略，具有十分重要的研究意义。

一、信贷风险量化分析在实际放贷过程中，银行首先会对中小微企业的实力、信誉及其信贷风险作出评估，然后依据信贷风险等因素制定信贷策略。

通过数据分析可发现，存在信誉评级高的企业对应较低利润率的状况，其可能出现逾期未还款风险，因此在对信贷风险进行量化分析时，需要综合考虑企业信誉与自身实力两方面因素对信用状况的影响，再建立模型预测某类结果发生的概率。

---文档均为word文档，下载后可直接编辑使用亦可打印---摘要随着互联网金融的发展，大数据征信技术的效益逐渐趋于明显，逐渐成为信用风险管理的重要因素，因此，商业银行面临着空前的机遇。

一方面，与互联网金融公司相比，商业银行不仅资金雄厚，而且具有丰富的客户优势，为大数据平台的建立，产品开发和应用提供了便利。

另一方面，与传统信用模型相比，大数据信用模型允许商业银行充分利用客户信息，消除信息障碍，管理动态模型，降低业务风险并有利于贷款决策效率和科学性的提高。

本文首先分析了商业银行中小企业信贷业务的发展现状和风险，结合分析了商业银行的信用风险管理流程，然后分析了商业银行如何根据大数据采集模式进行风险管理并且分析测量，流程管理等面临的挑战，分析大数据信用模型在商业银行互联网金融信用风险管理领域的成功，通过案例分析再次使用大数据信用小额信贷风险管理，为企业提供参考。

此外，通过实证分析，商业银行处理大数据分析小企业和小企业的信用风险，利用模型的建立来分析结果。

最后，利用信用报告改善中小企业信用风险管理提出了措施和建议。

关键词：大数据征信；商业银行；小微企业信贷；风险控制ABSTRACTWith the development of Internet finance, the benefits of big data credit technology have become more and more obvious, and gradually become an important factor in credit risk management. Therefore, commercial banks face unprecedented opportunities. On the one hand, compared with Internet finance companies, commercial banks are not only well-funded, but also have a wealth of customer advantages, providing convenience for the establishment of big data platforms, product development and application. At the same time, compared with the traditional credit model, the big data credit model allows commercial banks to make full use of customer information, eliminate information barriers, manage dynamic models, reduce business risks and facilitate loan decision efficiency and scientific improvement.This article first analyzes the development and risk status of commercial banks' SME lending business, reviews the credit risk management process of commercial banks, and discusses how commercial banks conduct risk management based on collection models of big data.And analyze the challenges of measurement, process management, etc., analyze the success of the big data credit model in the field of commercial bank Internet financial credit risk management, and provide a reference for the use of big data credit microfinance risk management enterprises through case analysis. In addition, through empirical analysis Commercial banks deal with big data to analyze the credit risk of small and small enterprises, and use the model to analyze the results. Finally, the use of credit reports to improve the credit risk management of SMEs proposed measures and recommendations.Key words:Big data credit; commercial bank; small and micro enterprise credit; risk control目录第一章绪论1.1研究背景小微企业是组成中国经济体系的重要部分，它在促进国家经济的发展起到促进作用。

ⅩⅩ银行小微企业信贷业务发展存在的问题及对策建议摘要：随着我国社会经济的不断发展，小微企业经济在社会经济中的地位和作用日益重要，在经济问题、社会问题等多个方面都发挥了积极作用。

国家对小微企业经济的发展问题日益重视，尤其是在小微企业融资问题上，中央政府以及金融监管机构连续出台了多项政策给予小微企业信贷方面的支持。

在此基础上，ⅩⅩ银行把握机会，大力发展小微企业信贷业务，实现了市场竞争力的扩张，但是其在发展过程中也出现了一些问题，本文结合ⅩⅩ银行小微企业信贷业务的发展情况及存在的问题，结合ⅩⅩ银行资源情况提出解决建议，旨在提高商业银行小微企业信贷业务的发展水平，为银行可持续发展做出贡献。

关键词：小微企业信贷业务;信贷业务风险;商业银行一、ⅩⅩ银行小微企业信贷业务发展现状随着市场经济快速发展，越来越的企业及个人客户在经营过程中需要资金支持，客户往往希望贷款成本能低一些，同时贷款金额能高一些，ⅩⅩ银行针对市场上客户的需求，推出小微企业抵押贷款。

抵押贷款前提是借款人或借款企业拥有产权明晰的自有或第三方所有的住宅、门市、厂房等不动产，借款人或借款企业将以上不动产作为抵押物，获得贷款资金。

ⅩⅩ银行推出的小微企业抵押贷款与传统的抵押贷款最大不同在于非足额贷款，传统抵押贷款一般都是足额抵押贷款，也就是抵押住宅获取的贷款金额不能超过住宅评估金额的百分之七十，抵押门市获取的贷款金额不超过门市评估金额的百分之六十，抵押厂房获取的贷款金额不超过厂房评估金额的百分之五十，ⅩⅩ银行推出的小微企业抵押贷款，可以按照评估金额进行百分之百的放款，这极大的满足了急需资金的小微企业的欢迎。

ⅩⅩ银行针对大型企业开发了流量贷款，流量贷款的对象是大品牌的产品经销商或产品供应商。

流量贷款首先是要调查申请贷款企业的进出货流量记录，流量记录要求长期稳定，如流量记录波动太大，则需要进行风险分析，一般来说，越是大品牌的产品经销商或产品供应商，其流量记录越容易符合银行审查要求。

商业银行小微信贷业务现状、问题及对策分析——以民生银行为例一、小微企业概述和融资现状（一）小微企业的界定国际上通常将中小企业划归一类，划分一般根据三个因素：一是从业人数；二是实收资本数；三是营业额；其中从业人数是主要标准。

各国的国情不同，因此划分的标准也不尽相同。

据2011年6月18日，工业和信息化部国家统计局，国家发展和改革委员会财政部颁布的《中小企业划型标准规定》，我国中小企业划分为中型、小型、微型三种类型，具体标准根据企业从业人员、营业收入、资产总额等指标，结合行业特点制定。

各行业划型标准如表1所示：表1 小微企业划分标准资料来源：根据工业和信息化部、国家统计局、发展改革委、财政部研究制定的《中小企业划型标准规定》有关数据整理而成。

（二）小微企业的重要性1.有助于建立和完善充满竞争活力的市场经济体制小微企业是市场经济的微观基础，是深化改革的主要推动力量。

小微企业大多数从事第三产业，贴近市场，贴近用户，活跃在市场竞争最为激烈的领域，是市场经济的主体和市场体制的微观基础。

相对大企业而言，小微企业改革成本低、操作便利、社会震荡小、新机制引入快。

因此在改革进程中，小微企业往往是实验区，是突破口。

小微企业的各项改革成果，为大企业的改革实践提供了有益经验，也为创造多种经济成分共同发展的大好局面做出了贡献。

市场经济的根本属性是竞争，而竞争又是保持经济活力的关键说所在。

小微企业通过反对垄断和垄断带来的高额利润，形成了保持竞争的压力。

只有保持竞争才能避免过分集中，为经济繁荣不断地注入新的活力。

小微企业是促进竞争与防止垄断的推动者，同时又是与垄断竞争的强有力对手。

2.成为社会就业的重要渠道小微企业是缓解就业压力保持社会稳定的基础力量。

小微企业创业及管理成本低，市场的应变能力强，具有大企业无可比拟的优势。

同时科技型小微企业蓬勃发展，是经济增长与社会进步的不竭动力。

近年来，科技型小微企业悄然兴起并迅速发展，成为技术进步中最活跃的创新主体。

我国小微企业融资现状探析随着我国经济的快速发展，小微企业已成为我国经济的重要组成部分。

小微企业融资难、融资贵的问题一直存在，制约了小微企业的发展。

本文将对我国小微企业融资现状进行探析，分析存在的问题，并对解决方案进行讨论。

一、小微企业融资的现状1. 融资难小微企业融资难一直是一个普遍存在的问题。

由于小微企业规模小，信用记录不足，银行普遍存在对小微企业信贷适度化倾向，银行贷款额度、期限及利率等都比较高，影响了小微企业的发展。

据统计，我国小微企业融资难问题依旧突出，融资渠道单一，融资成本高企。

与融资难问题相伴而生的还有融资成本高的问题。

小微企业融资成本高主要表现在借款利率高、融资手续费用高等方面。

尤其是对于无担保的小微企业来说，融资成本更是难以负担。

这对小微企业的资金成本造成了很大的压力，影响了企业的经营和发展。

1. 信息不对称小微企业的信息披露不足或者不够准确，这导致了银行对小微企业的了解不够充分。

银行认为小微企业的经营风险高，不愿意给予贷款，形成了信息不对称。

2. 抵押物不足小微企业的抵押物往往不足以满足银行的贷款要求，而且银行对小微企业的抵押评估标准较高，因此小微企业抵押融资也存在较大的难度。

3. 法律环境不完善我国的担保法律、诉讼程序等方面的限制，也影响了小微企业的融资。

缺乏完善的法律环境，小微企业在融资过程中缺乏有效的法律保护，导致了企业融资难的问题。

1. 完善信用体系建立完善的小微企业信用体系，通过收集小微企业的信用信息，提高银行对小微企业的了解程度，解决信息不对称问题。

鼓励小微企业主动分享自身信用信息，为企业的融资提供更多选择。

2. 推动金融创新鼓励金融机构开展金融创新，推动多元化、专业化的融资产品的研发，降低小微企业的融资成本。

引导金融机构加大风险承担力度，鼓励金融机构采取更加灵活的方式支持小微企业融资。

3. 加强政府支持加强对小微企业的政府扶持力度，引导政府出台相关政策支持小微企业融资。

xx商业银行小微贷款调查评估规范第一章小微企业基本特征及评估原则第一条小微企业贷款(以下简称“小微贷款”)评估是根据小微企业基本特点，使用本行信贷技术，对小微企业进行现场、非现场调查评估，从而判断小微企业能不能贷款、能贷多少金额、贷款期限多长的分析、核查、验证的全过程。

第二条小微企业一般具有以下共同特征：（一）通常处于企业发展的初级阶段，经营规模较小，不能提供银行认可的担保措施；（二）生产经营管理机构不健全，缺乏较为齐全的组织架构；（三）处于社会分工或产业链的末端，市场竞争力或议价能力低下；（四）财务管理不规范，没有或仅有有限的财务报表或会计记录；（五）日常经营资金主要以现金交易为主，银行流水记录较少，销售额和现金流较难核实；（六）融资渠道较窄，大部分资金需求通过民间融资获得；（七）贷款需求期限短，要求手续简便，且能快速办理。

第三条小微贷款评估的基本原则小微贷款技术充分考虑到了小微企业以上特征，在调查评估时主要遵守以下原则：（一）实地调查原则小微贷款业务要求实地调查客户的生产经营场所。

一方面实地调查是基于小微企业“财务管理尚不规范，没有或仅有有限的财务报表或会计记录”特点。

客户经理必须实地拜访客户生产经营场所，与客户进行面对面交流，仔细观察、倾听客户基本情况，通过现场核实，获得客户真实的生产经营信息及财务信息；另一方面，“眼见为实”是客户经理完成调查的根本。

在经营场所进行实地调查，能帮助客户经理现场了解企业的经营环境、工作条件（包括工作安全性）、生产或经营管理程序、设备状况以及员工的法定福利是否满足等，评估客户是否具备维持生产经营持续的一般条件。

（二）关键财务信息交叉检验原则基于小微企业“财务管理尚不规范，没有或仅有有限的财务报表或会计记录”特点，客户经理在为客户完成财务报表时，许多信息是通过和客户交流时获得的口头信息或者是不完全的财务记录，这些信息必须经过“交叉检验”方法核实后，才能作为贷款评审依据。

商业银行小微企业信贷额度分析在国家支持小微企业发展的总背景下，各大商业银行也纷纷出台新的小微企业信用政策，更好地为小微企业融资提供金融服务。

但是在测定小微企业的信用额度时会有不同的测算方法，这些不同的方式为指导商业银行的融资政策，合理地为小微企业提供信贷额度提供了有益的帮助。

一、案例企业简介及其信用评级本案例企业为某印刷厂，主要从事印刷、晒图、商标设计等经营行为。

注册资本500万，员工人数200-250人。

公司现有机器设备10台，固定资产为300万。

厂房2栋，价值为200万。

可以通过采用因素分析法分析法中的5要素分析法对该企业进行测定。

5要素分析法是商业银行对其借款客户进行信用分析的一种重要方式，主要从借款人、借款目的、抵押、还款期和如何偿五个方面对客户进行评价与分析。

由表1总分76分可知，该印刷厂在商业银行的信用等级应为级，还债务能力一般，受不利经济环境影响较大，违约风险一般。

二、采用担保法进行信用额度测算根据小微企业经营特点，目前，商业银行普遍采用的方法就是担保法，可根据客户提供的高质量抵押物或保证信用额度测算信用额度理论值。

一适用于采取以下担保方式之一的客户1企业需要有合法、足值、有效的全额房地产抵押。

2由商业银行确定的行业关键客户、客户的核心、客户的核心部门包括其直接控股并从事集团主营事务的子公司、＋级含以上大中型法人客户、已经农业银行批准并签订合作协议提供保证担保的担保机构。

3商业银行规定的其它情况出口退税账户、交易所托管的贵金属、金融债券、公司债券、短期融资券、上市公司股票权、基金、标准仓单、对公理财产品、个人理财产品质押。

二测算公式信用额度理论值＝担保额度×1其中1为信用等级系数，本案例企业的对应数值为1。

对于担保方式组合使用的，授信额度理论值分别计算后加总。

已提供的担保额度，是指该押品已为他人提供的担保金额。

原则上，只接受农业银行是第一人收回货物还款。

担保额度保证方式＝保证担保额度－已提供的担保额度保证人为担保机构的，担保额度为担保机构承诺为客户担保的额度。

基于小微企业特征的商业银行小微信贷分析王豹摘要：银行对于放贷对象主要从两种对象来考虑，个体和群体。

因为银行充分认识到那些微小企业的特点，可以提高放贷的效率，合理运用银行的模式，增加银行放贷范围的广度和深度，还有是对不同的贷款模式做出区别区，给人们树立起正确的贷款理念，除此之外完善银行贷款的机制，对相关人员进行重点培养。

关键词：企业；商业银行；小微信贷；综合分析国民经济发展也包括小微企业，也是经济发展的力量，对社会也有重要影响。

但是，所有人头疼的就是融资难题，在这里关于融资提出一些建议。

一、探讨小微企业的问题企业法人和个体商户是小微企业的集中体现。

并且个体商户所占的比例是很大的。

从政府政策制定的角度看，企业希望放低对商业银行信贷业务的标准，使放贷变的容易;从信贷人考核和贷款定价方面看，做出良好的考核成绩和贷款定价才是做好业务的基础。

二、对企业研究方向的转变许多学者和业内人员都对企业的研究方向做出改变，从中小企业向小微企业方向转移，这个决定起到的作用还是很大的，说明相关部门和机构开始改变支持重心，给那些真正需要金融服务而无从下手的企业带来了希望，方向的转变，体现出相关部门的政策支持，希望能够缓解企业遇到难题。

调查表明，企业对于金融贷款的比例是很大的，收入高和资本高的企业尤其明显，简单来说，那些小企业贷款的难度非常高。

借款数目与企业经营时间也有很大联系，企业经营时间越长，对于贷款的比重就越大。

因此，成立时间短、经营规模小的企业往往是很难得到资金援助。

长此以往，银行对自身利益考虑，往往考虑规模大、制度完善的企业，对于那些规模小、经营年限短的企业，商业银行会设置很高的门槛增加小企业贷款的难度。

小企业的基本特性是不能改变的，如经营寿命短、抵押担保缺乏、现金不足对于银行，出于对自身风险考虑，更愿意接受完全成长的企业，来避免风险和增大利润。

通过以上分析，小企业的基本特征和商业银行的经营模式造成了企业融资难的问题，但小企业的基本特征肯定是存在的，而商业银行经营模式也是出于自身考虑，因此调和矛盾显得尤其重要，让小企业实现商业持续化发展。