中小企业授信额度确定方法探究

重庆农村商业银行小企业授信额度核定办法
从关注企业的财务报表的硬指标转而注重企业非财务信息以及企业主个人资信状况等“软”信息。

以控制单户企业融资总量为管理目标，防止客户过度融资；简单明了地按销售收入归行额、实收资本、贷款担保为基础核定最高综合授信额度；按贷款担保方式分别核定分项授信额度，高效力担保项下的融资业务可占用低效力担保项下的融资业务。

核定方法：
（1）对于一般小型企业，最高综合授信额度不得超过可抵押值的2倍，且不得超过企业授信月份之前12个月销售归行额的50%（新开户小型企业，在企业承诺相应的销售收入归集我行的前提下，年销售归行额的计算可参照他行销售归行额或企业销售收入）。

（2）对于按规定可全额采用保证方式的小型企业，最高综合授信额度不得超过有效保证额，且不得超过该小型企业授信月份之前12个月销售归行额的20%。

（3）对于考察期内的新开办企业，最高综合授信额度按不超过有效担保确定，且不得超过企业的实收资本。

（4）微型企业最高综合授信额度的核定方法：办理信贷业务时，信贷业务审批通过后自动获得等额的最高综合授信额度，业务到期后等额调减。

微型企业单户贷款限额为200万元。

中小企业授信管理办法导言：随着经济的发展和市场竞争的加剧，中小企业作为经济发展的重要力量，扮演着不可或缺的角色。

在实际经营过程中，中小企业往往面临资金压力和融资困难的问题。

为了帮助中小企业更好地解决融资问题，各级政府和金融机构积极推行中小企业授信管理办法。

本文将对中小企业授信管理办法进行详细探讨。

一、授信管理的目的和意义中小企业授信管理的目的在于提供资金支持，帮助中小企业经营和发展。

通过授信管理，中小企业可以获得所需的贷款、信贷额度和其他金融服务，进一步促进企业的创新和增长。

授信管理还可以加强金融机构对中小企业的风险评估和管理，降低贷款违约风险。

中小企业授信管理还有助于优化金融资源配置，提升金融服务效率。

二、授信管理的主要内容1. 资格审查：金融机构在授予中小企业信贷额度之前，需要进行严格的资格审查。

审查内容包括企业的注册证件、经营许可证、财务状况、经营状况等。

只有符合一定条件的中小企业才能获得授信。

2. 信用评估：金融机构通过对中小企业的信用评估，评估企业的信用状况和还款能力。

信用评估通常包括对企业历史记录、财务报表、信用报告等的综合分析，以确定授信额度和贷款利率。

3. 风险控制：金融机构在授信过程中需要进行风险控制，以减少贷款违约风险。

风险控制包括抵押物评估、担保人审查等，确保贷款的安全性和可回收性。

4. 监督管理：金融机构在授信后需要进行监督管理，确保中小企业按照约定使用贷款，并按时还款。

监督管理包括贷后跟踪、贷款使用情况的核查等。

三、授信管理的改革举措为了进一步优化中小企业授信管理，相关部门和金融机构采取了一系列改革举措，提升服务质量和效率。

1. 简化审批程序：各级政府和金融机构通过简化授信审批程序，减少中小企业融资的时间和成本。

通过引入电子化审批系统和创新金融产品，中小企业可以更方便地获取贷款和信贷额度。

2. 加强信息共享：政府和金融机构建立中小企业信用信息数据库，加强信息共享和合作。

民生银行中小企业批量授信管理办法(试行)目录1. 总则2. 定义与术语3. 授信额度与期限4. 授信条件与程序5. 授信管理与监督6. 法律责任与争议解决7. 附则1. 总则1.1 为了支持中小企业发展，规范中小企业批量授信管理，根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规，制定本办法。

1.2 本办法适用于民生银行对中小企业批量授信业务的管理。

1.3 民生银行应根据国家宏观调控政策、行业信贷政策和风险管理制度，合理确定中小企业批量授信的总额度、单户额度、期限等。

2. 定义与术语2.1 中小企业：指依法设立，符合国家中小企业划分标准的企业。

2.2 批量授信：指民生银行对同一行业、同一区域或同一产业链的中小企业，按照一定的标准和程序，进行集中授信的业务。

2.3 授信额度：指民生银行根据中小企业信用状况、经营状况、还款能力等因素，核定的最高贷款额度。

2.4 授信期限：指民生银行根据中小企业贷款用途、还款来源等因素，核定的贷款期限。

3. 授信额度与期限3.1 民生银行应根据中小企业信用等级、经营状况、还款能力等因素，合理确定授信额度。

单户授信额度原则上不超过人民币1000万元。

3.2 民生银行应根据中小企业贷款用途、还款来源等因素，合理确定授信期限。

授信期限原则上不超过3年。

4. 授信条件与程序4.1 中小企业申请批量授信，应具备以下条件：（1）依法设立，具有独立法人资格；（2）财务状况良好，具备还款能力；（3）信用记录良好，无不良信用记录；（4）符合民生银行行业信贷政策；（5）提供民生银行认可的担保措施。

4.2 中小企业申请批量授信，应按照以下程序办理：（1）提交申请：中小企业向民生银行提交批量授信申请；（2）尽职调查：民生银行对申请企业进行尽职调查，核实企业信用状况、经营状况、还款能力等信息；（3）审批授信：民生银行根据尽职调查结果，审批授信额度、期限等；（4）签订合同：民生银行与中小企业签订授信合同；（5）放款：民生银行按照合同约定，将贷款发放至中小企业账户。

中小企业授信管理办法目录第一章总则1第二章部门职责3第三章情景分析4第四章授信调查5第五章授信审批6第六章授信发放13第七章集团授信14第八章附则14第一章总则第一条为促进我行中小企业授信业务的健康有序发展，根据银监会《商业银行授信工作尽职指引》、《商业银行小企业授信工作尽职指引（试行）》、《银行开展小企业授信工作指导意见》等相关规定，制定本办法.第二条客户范围本办法所称“中小企业”是指年销售收入不超过1亿元（批发类企业年销售收入不超过1.5亿元）的企业法人客户，具有独立融资权的非法人企业客户.具有独立融资权的非法人企业包括：1、根据我国法律规定，持有非法人营业执照、贷款卡的非法人企业.2、私营企业中的独资企业和合伙企业，持有工商机关核发《独资企业营业执照》和《合伙企业营业执照》.各分行应结合地区发展特点，综合分析行业特点、发展趋势、信贷状况、抗风险能力、国内外需求变化等因素，分地区分行业确定中小企业新模式具体客户范围、准入标准及管理要求.符合上述标准,但属于以下情况的企业，不适用本管理办法，其业务叙做管理继续按我行公司业务的现有规定进行:1、《国家产业结构调整目录》中明确为限制类和淘汰类的项目。

2、融资性担保机构。

3、房地产业（“K7200”）、金融业（“J6800”、“J6900”、“J7000”、“J7100"）、租赁业（“K7300”)、商务服务业中的投资与资产管理业（“L7412”）、教育业（“P8400”)、卫生行业中的医院（“Q8510”)等不适用于中小企业授信的行业1.4、产能过剩行业，以国务院确定的产能过剩行业为准.5、电力、燃气和水的生产与供应业.6、集团客户仅具有管理职能的母公司.7、其他虽符合中小企业定义，但实际业务经营模式不符合中小企业风险特征的客户或项目.8、企业设计生产能力超出新模式适用范围的新建企业（含目前阶段尚未投1行业分类执行《国民经济行业分类》（GB/T4754—2002）规定。

中小企业授信管理办法中小企业授信管理办法是指对中小企业在融资过程中的授信管理进行规范和指导的法规和政策。

授信管理是金融机构对中小企业进行信用评估和风险控制的重要手段。

以下是中小企业授信管理办法的相关内容：1. 授信申请与审批程序中小企业授信管理办法的第一部分是授信申请与审批程序。

中小企业在融资过程中需要向金融机构提交授信申请，申请获得相应的信用额度和融资支持。

金融机构在审批授信申请时需要进行信用评估和风险分析，确保授信的安全性和可行性。

授信申请与审批程序的规范可以帮助中小企业和金融机构明确各自的权责和流程，提高授信的效率和准确性。

2. 授信额度与担保要求中小企业授信管理办法的第二部分是授信额度与担保要求。

授信额度是指金融机构为中小企业提供的信用额度，用于满足中小企业的融资需求。

金融机构在确定授信额度时需要考虑中小企业的信用状况、还款能力等因素。

同时，金融机构还会要求中小企业提供相应的担保措施，以降低授信风险。

授信额度与担保要求的规范可以帮助中小企业和金融机构明确双方的权益和责任，确保授信的安全性和可行性。

3. 授信利率与还款方式中小企业授信管理办法的第三部分是授信利率与还款方式。

授信利率是指金融机构向中小企业提供融资支持时所收取的利息费用。

还款方式是指中小企业按照约定的方式和期限偿还授信贷款的方式。

金融机构在确定授信利率和还款方式时需要考虑中小企业的信用状况、还款能力等因素。

授信利率与还款方式的规范可以帮助中小企业和金融机构明确双方的权益和责任，确保授信的安全性和可行性。

4. 授信监管与风险控制中小企业授信管理办法的第四部分是授信监管与风险控制。

授信监管是指金融机构对中小企业授信活动进行监督和管理，确保授信的合规性和风险控制的有效性。

金融机构需要建立相应的授信监管制度和流程，加强对中小企业的信用评估和风险控制。

授信监管与风险控制的规范可以帮助金融机构提高授信管理的水平和效果，降低授信风险，保障金融体系的稳定和安全。

基于数据挖掘的中小企业授信额度决策模型周浩良摘要：当前，中小企业数量众多、银行融资需求迫切，构建授信额度的测算模型是准确确定授信额度、加快授信审批流程、缩短审批时间的有效手段。

本文抽取中小企业授信审批的80多个样本，建立基于粒子群优化的神经网络模型，并进行中小企业授信额度的计算。

实验结果表明，数据挖掘能够改进授信决策模型的精准度，有效地辅助银行业务审批人员进行贷款授信额度的确定，从而实现更为精准的额度测算。

关键词：中小企业 授信额度 决策模型中图分类号：F832.2 文献标识码：A 文章编号：1009 - 1246（2019）09 - 0089 - 07一、问题的提出近年来，有关部门出台了多项扶持政策，鼓励、引导商业银行加大对中小企业的金融支持力度。

在实际工作过程中，中小企业希望在向银行提交贷款申请后，银行能够加快审批速度，保证资金及时到位，以及时满足生产经营需要。

就提供金融服务的商业银行而言，高效、及时、合理、准确地满足中小企业的授信需求，是做好普惠金融工作的重中之重，也是解决融资难、融资贵的有效途径，能为经济高质量发展提供信贷资金。

为解决上述需求，国内外研究者从多种角度构建了授信额度的测算模型，以辅助银行业务人员进行决策，加快企业的授信审批流程，缩短审批时间。

周兰珍（2003）将企业的现金净流量作为衡量企业偿债能力的基础。

程功和张维（2008）构建了基于信用等级的非线性银行客户授信额度测算模型。

夏华（2018）将企业按规模进行划分，对大型企业、中小企业分别建立了授信额度测算模型。

上述研究成果对指导中小企业的授信额度决策具有一定的参考价值，但是银行授信与中小企业信贷需求之间存在不匹配之处，银行授信仍然存在一些需要改进之处，特别是缺少与中小企业授信业务相匹配的决策方法与手段。

一方面，国内商业银行目前授信审批决策模式仍以人工为主，授信类型及额度主要依赖于业务人员的经验判断，主观性较强，审批环节多，时效性不强；另一方面，银行方面尚缺乏与中小企业特点相匹配的授信额度决策模型，即使有额度决策模型进行补充，这些方法也往往忽略了企业规模、行业类型等重要因素，在一定程度上缺少针对性。

中小商业银行授信风险的计量方法与技巧授信风险是整个金融市场中最古老、最重要的风险形式之一，也是所有商业银行都面临的主要风险，同时，授信风险的计量和管理问题又是解决商业银行如何贷、贷多少、怎么管理等一系列问题的重要环节，所以，对授信风险的计量和管理一直是有关金融机构十分重视的问题。

随着金融市场的日益繁荣和授信风险的不断变化，授信风险管理也出现了不少的量化分析方法、计量模型和管理措施，但由于诸多原因，部份中小商业银行的授信风险管理工作仍停留在定性分析的基础上，因此，为了探索和建立与中小商业银行业务发展相适应的授信风险计量模型，科学地评估授信风险，全面提升授信管理水平，把客户选择工作做精、做细，笔者拟对中小商业银行授信风险度量管理的方法与技巧谈点粗浅看的法，旨在抛砖引玉，同大家进行积极的探讨。

一、如何计算授信业务的风险度风险度是用来衡量授信风险大小的一个综合性数量指标，按《贷款通则》的有关规定，贷款人受理借款人申请后，应当根据借款人的领导者素质、经济实力、资金结构、履约情况、经济效益和发展前景等因素，评定借款人的信用等级，并测定其贷款的风险度。

那么，如何计算授信业务的风险度呢？笔者从实践的经验来看，任何一笔授信业务的风险都与客户的信用等级、业务的担保方式、授信期限的长短有着较大的关系，所以，简单的方式是，对不同的客户信用等级、业务担保方式、授信期限等设定一个对应的风险转换系数（经验系数），即信用等级风险转换系数（K）、担保方式风险转换系数（d）、授信期限风险转换系数（q），再把三个系数相乘，得出一个数值，这个数值即是授信风险度，其计算公式如下：Ⅴ=K×d×qⅤ的数值越大，风险越高；Ⅴ的数值越小，风险越小。

一般说来，风险度在0.3以下的授信业务都属于低风险授信业务。

例如：一个AAA级的某制药股份有限公司，申请1,000万元贷款，期限1年，用自有商业用房作抵押，根据上述方法计算，其授信风险度为0.48。

银行对中小企业授信难的分析周云伯1、国有银行改革的历史回顾目前，在国有银行的贷款中，国有企业约占70%，非国有企业（其中绝大部分是中小企业）只占30%。

总的来讲，中小企业从国有银行获得的贷款是随着国有银行的改革和经济发展逐步提高。

国有银行改革的历史回顾。

到目前为止，我国国有银行改革大概经历了两个阶段。

第一阶段为国有银行改革的探索阶段，时间大致是1985年实行“拨改贷”起至1997年提出商业银行全面实行资产负债比例管理为止。

第二阶段是国有银行改革深化阶段，自1997年提出取消贷款规模限制及实行全面的资产负债比例管理开始至今。

国有银行改革探索阶段的三大变化。

一是扩大银行自主经营权，建立银行企业化经营体制。

二是加快银行商业化的进程。

三是努力建立多元化的银行体制。

国有银行改革深化阶段的新变化。

国有银行从注重数量、规模和计划指标转向注重质量、效益、安全性和银行制度建设。

国有商业银行对中小企业融资的四个阶段。

第一阶段，采取较严格所有制限制，对非国有的中小企业基本不支持。

第二阶段，积极支持以乡镇企业为主的中小企业发展。

第三阶段，为控制风险对中小企业采取更严厉的紧缩政策。

第四阶段，努力探索支持中小企业发展的新途径。

在新的经济发展时期，国有银行要在有效地防范风险的同时，克服消极“惜贷”心理，加快体制创新，积极探索更好地为企业特别是为中小企业服务的新机制，为中小企业的振兴作出新的贡献。

当前国有银行对中小企业融资支持力度仍然偏弱。

贷款比重偏小；国有银行对中小企业贷款具有较强的不稳定性；国有银行对中小企业的金融服务水平偏低，一是对中小企业的金融营销不足，二是提供的金融产品不足，三是不重视中介服务，四是贷款程度复杂繁琐。

2、银行对中小企业的关注程度随着我国《商业银行法》的实施，银行开始实行企业化管理和主办银行制度，以“效益性、安全性、流动性”为经营原则。

为了减少成本，增加赢利，提高竞争能力，实行集约化经营。

银行在发展新客户时实行“抓大放小，抓大选优”的策略，着重寻找并扶持规模大，效益好的企业，以取得规模效益。

小企业贷款授信调查及关注要点随着经济的发展，小企业作为经济发展的重要组成部分，在市场竞争中扮演着不可忽视的角色。

然而，小企业在发展过程中常常面临着资金短缺的问题，因此需要向银行或其他金融机构申请贷款。

然而，为了保证贷款风险的控制，金融机构需要进行贷款授信调查。

本文将介绍小企业贷款授信调查的相关内容，并提出关注要点。

一、贷款授信调查的目的和意义贷款授信调查是金融机构为了了解小企业的经营状况、财务状况和信用状况等而进行的一系列调查活动。

其主要目的是确保贷款的安全性和可靠性，降低贷款风险，为金融机构提供合理的授信决策依据。

贷款授信调查的意义在于：1.确保贷款风险的可控性。

通过调查，可以了解小企业的盈利能力、偿还能力和还款意愿等，从而降低贷款风险。

2.提供决策依据。

通过调查，可以获得企业的经营状况、财务状况和信用记录等相关信息，为金融机构提供合理的授信决策依据。

3.建立良好的信任关系。

贷款授信调查是金融机构和小企业之间建立信任关系的重要环节，通过调查透明、公正的程序，可以增加双方的信任度。

二、贷款授信调查的内容和方法贷款授信调查的内容主要包括企业基本情况、经营状况、财务情况和信用情况等。

具体来说，还可以从以下几个方面进行细分：1.企业基本情况。

包括企业的注册信息、经营范围、组织架构、法律经营资格等。

2.经营状况。

包括企业的经营模式、市场竞争情况、销售额、毛利润、行业前景等。

3.财务情况。

包括企业的资产负债表、利润表、现金流量表等财务报表，以及财务比率分析、财务风险评估等。

4.信用情况。

包括企业的信用记录、信用报告、企业与合作伙伴的关系等。

贷款授信调查的方法可以有多种形式，可以通过企业自愿提供的申请材料进行初步调查，也可以通过现场踏勘、项目考察等方式进行实地调查。

三、关注要点在小企业贷款授信调查中，金融机构需要关注以下几个要点：2.企业的资金运作能力。

调查企业的资产负债状况、流动性状况等，判断企业的资金运作能力是否合理。