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我国支付结算体系发展的新问题及应对措施我国支付结算体系一直以来都是金融领域的重要组成部分，随着经济发展和科技进步，支付结算体系也面临着新的问题。
针对这些新问题，我们需要及时采取应对措施，以确保支付结算体系的稳定和健康发展。
一、新问题1.虚拟货币的兴起随着区块链技术和加密货币的发展，虚拟货币已经成为支付领域的一个新兴力量。
这些虚拟货币的涌现给传统支付结算体系带来了挑战，一方面加剧了金融监管难度，另一方面也可能对人民币的发行和流通产生影响。
2.跨境支付的便利化问题随着我国经济对外开放程度的加深，跨境支付的需求也日益增加。
目前我国的跨境支付系统的便利性和效率仍然不高，存在着缴费流程繁琐、费用高昂、结算速度慢等问题，制约着我国跨境贸易和资金流动的便捷性。
3.支付安全问题随着网络支付的普及，支付安全问题日益突出。
不法分子利用网络技术进行盗刷、诈骗等犯罪活动，给支付结算体系的稳定性和安全性带来了威胁。
个人信息泄露、支付账户被盗等问题也频频出现，给广大消费者带来了困扰。
二、应对措施针对虚拟货币的兴起，我国应加强监管，建立健全虚拟货币的监管体系。
一方面要对虚拟货币进行合规监管，加强市场准入管理，严厉打击虚拟货币的非法发行和交易行为；另一方面要加强与国际监管机构的合作，积极参与国际虚拟货币监管标准的制定，促进我国虚拟货币市场的健康发展。
针对跨境支付的便利化问题，我国应加强与其他国家和地区的支付系统对接，推动跨境支付的便利化。
要加强我国跨境支付平台的建设和完善，提高其安全性和效率，降低跨境支付的成本，为我国跨境贸易和资金流动提供更加便捷的支付服务。
为了解决支付安全问题，我国应加强支付安全管理，建立完善的支付安全体系。
一方面要加大对支付领域的监管力度，加强对支付机构的监管和执法力度，严厉打击支付领域的违法犯罪行为；另一方面要推动支付行业加强自律，提高支付机构和个人用户的支付安全意识，推动支付安全技术的研发和应用，提高支付系统的安全性和稳定性。
完善支付结算体系提高支付清算效率随着经济的不断发展，金融行业也在不断创新，支付结算体系也在不断完善，以提高支付清算效率。
支付结算体系是一个国家金融市场的重要组成部分，它对经济的发展和金融市场的稳定起着至关重要的作用。
本文将从完善支付结算体系提高支付清算效率的角度进行探讨。
第一、完善支付结算体系的意义支付结算体系的完善，可以提高金融市场的运行效率，降低支付成本，减少支付风险，促进国际支付交易，提高金融监管效果，增强金融系统的抗风险能力，为金融业务发展提供更有效、更安全、更快捷的支付结算服务。
支付结算体系的完善，对于国民经济的发展、金融市场的健康发展和金融市场的国际竞争力的提升都具有重要的意义。
1. 加强支付清算基础设施的建设。
包括完善支付结算系统、提升支付清算效率、提高资金清算速度等，建设高效、便捷、安全的支付清算基础设施，这样才能更好地支撑金融行业的发展。
2. 强化支付清算风险管理。
建立健全的支付清算风险管理体系，加强对支付清算风险的监控和预警，制定支付清算风险应对策略，加强支付清算风险管理措施。
3. 完善支付清算体系的监管。
加强对支付清算交易的监管，严格执行支付结算相关法规和规章，提升监管的时效性和有效性，保障支付清算的稳健运行。
4. 推进金融科技与支付结算的融合发展。
利用金融科技手段，提升支付结算的效率与准确性，推动支付结算体系的创新与发展。
目前，我国支付结算体系的不足之处主要有：支付结算流程复杂，效率不高；支付清算成本高，压缩了企业的利润空间；支付风险管控难度大等。
这些问题是完善支付结算体系所面临的难点。
随着金融科技的迅速发展，支付结算体系也面临着新的挑战，需要加强监管和创新。
如何在保障支付清算的安全性和稳定性的情况下提高支付清算的效率，是当前面临的主要问题。
未来，完善支付结算体系的发展将在以下几个方面展开：一是推动支付行业的自律规范，完善行业自律机制，通过行业自律来减少支付清算风险、降低支付清算成本、提高支付清算效率。
Forum学术论坛2302012年11月 浅析我国现代化支付系统存在的问题及其对策包商银行北京分行 雷霖摘 要：现代支付系统作为我国金融基础设施的核心系统，自从成功上线运行以来，对社会经济活动起了相当重要的作用，但其在运行过程中也暴露出很多问题。
本文分别从大额实时支付系统、小额批量支付系统、支票影像交换系统三方面阐释其中的缺陷和不足，并分别提出相应的对策建议。
关键词：现代化支付系统 支付系统 清窗 支票影像系统中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：1005-5800(2012)11(b)-230-02现代化支付系统是中国人民银行按照我国支付清算需要，利用现代计算机技术和通信网络开发建设的，能够高效、安全处理各银行办理的异地、同城各种支付业务及其资金清算和货币市场交易资金清算的应用系统，它是金融基础设施的核心系统，是连接社会经济活动及其资金运行的“大动脉”。
它主要包括大额实时支付系统、小额批量支付系统、支票影像交换系统等，这些系统的相继成功上线运行，为我国金融现代化的发展发挥了重要作用。
但其在运行过程和业务实践中也暴露出一些缺陷和不足，需要予以改进完善。
1 当前我国现代化支付系统存在的主要问题作为我国现代化支付系统的主要因素，大额支付系统的“清窗”问题及小额支付系统定期借记业务和支票影像交换系统发展缓慢问题严重阻碍了我国现代化支付系统的发展，下文将对上述三点分别阐述。
1.1 大额支付系统的“清窗”问题所谓“清窗”就是指“清算窗口”，是指大额支付系统在日终处理前为清算账户余额不足的直接参与者预留一段时间筹措资金的业务状态，有利于金融机构筹措资金，提高当日支付效率，防止隔夜透支和倒逼中央银行提供日终信贷。
但从现代化支付系统运行上线至今的运行情况来看，“清窗”开启频繁，使全国所有支付系统直接参与者都无法正常日结而处于等待状态。
直至清算窗口关闭后才能进行正常的日终处理，被动地使系统运营时间延长，使运营成本增加，使支付清算效率降低；同时还会造成在国家处理中心开立的清算账户无法及时处理支付结算业务，造成支付往账业务排队的紧急情况，危及支付系统安全及影响央行业务处理质量。
当前支付清算系统风险防范中存在的问题及改进措施当前支付清算系统风险防范中存在的问题及改进措施随着金融在现代经济中核心地位的日益突出，金融活动迅速增长，支付交易的业务量和金融空前增加，加之金融市场一体化进程加快，支付系统越来越现出其重要地位，它被认为是金融业的“管道”，为社会经济发展输送“血液”。
但也不能忽视，现行的支付系统中还存在一些不容忽视的问题：一、存在问题（一）运行管理机制有待进一步提高现代化支付系统运行以来，管理部门虽然针对其业务处理特点及时制定了一些业务操作规程和系统维护办法，但对参与支付系统的各参与者缺乏相应的业务指导和制度执行情况的督促和检查,使得支付系统的运行管理存在漏洞。
因缺乏畅通的沟通渠道，就不能在系统运行发生问题时做出快速反应，有效启动应急方案，及时处理突发情况，很可能会导致严重后果。
（二）人员技术力量有待进一步增强现代化支付系统连接各银行机构和相关业务系统，支撑各种支付工具的应用，支持范围广，处理的业务种类多，是一个庞大而复杂的系统。
但是就目前体制及其它因素的影响，人员配置方面不如人意，人员不够稳定，技术力量严重缺乏，极易造成支付系统运行风险。
（三）支付风险意识有待进一步加强现代化支付系统运行后，部分一线人员工作主动性差，仅满足于做好录入复核等基础工作，对工作中出现的新问题缺少敏感性。
另外，有些基层经办人员缺乏工作认同感、荣誉感，认为工作风险责任大，又相对单调、枯燥，个人发展机会较少，工作中麻痹大意思想有所显现，对出现的风险隐患熟视无睹，就很容易埋下风险隐患。
（四）支付风险内控机制有待进一步强化一是有章不循，这是形成案件和重大事故的主要原因。
一些单位人员配备不齐、规章制度形同虚设，特别是一些基层网点常因人手配备不足，使业务相互制约机制不落实而出现真空和漏洞，给犯罪分子带来可乘之机。
二是监督检查不到位。
上级对下级、主管对操作人员的定期、不定期的突击检查制度未保持有效的连续性，影响了监督检查效果。
关于“农信银”支付结算中存在的不足及建议如今，“农信银”支付结算系统已上线运行，但在业务运营中，我们发现其中还是有很多的不足。
通过走访网点，深入会计、柜员中进行调研，我们将发现的不足总结一二，并结合实际提出一些建议。
一、农信银现状农信银支付清算系统上线运行以来，相继开通了实时电子汇兑、个人账户通存通兑银行汇票、和支付信息查询查复等各类支付服务和资金清算业务,并迅速推广应用到各营业网点。
二、农信银存在的不足（一）宣传不到位，客户认知度不高。
系统开通以来，由于大小额支付结算系统使用起来更加熟悉、方便、快捷等优势，柜员对农信银系统在思想上、认识上不到位，从而导致宣传不到位，多数客户不知道使用农信银系统办理业务，客户的认知程度不高。
（二）系统运行不稳定，时常出现异常。
上线以来，系统运行相对不稳定，是导致已开通网点柜员拒怕使用此系统办理业务的主要原因。
该系统还经常出现“与主机失去联系”、“死机”、提示“办理业务出现超时”等现象，系统逐步升级后，较以前有所改善。
（三）个人账户通存通兑业务成功率相对较低，主要表现在以下几方面。
1、客户自身原因导致的交易失败，如办理无卡、折通存业务时，客户提供的账号(或户名)不符，办理通兑业务时客户录入密码不符，账户余额不足等，导致一笔业务多次提交，造成业务处理成功率较低。
2、业务受理社(行)经办人员操作失误导致的交易失败，如交易类型录入错误，账号或户名录入错误，开户方社(行)号录入有，未录入大额取款业务的客户证件号码或证件类型等。
3、网络线路问题使交易超时导致的交易失败。
三、对农信银系统的建议（一）加大培训力度，为客户提供更优质的服务。
尽管农信银自上线以后进行过多次培训，并参加了一年的网上考试，但大部分柜员仍然对农信银业务不够重视，培训是培训，办理业务是办理业务，对农信银业务不懂的地方立即打电话咨询县级联社，这样就导致了农信银业务学习态度的自由散漫。
如能在今后加大对辖内机构网点全体柜员进行培训和考试，并相应的推行奖惩机制，从柜员自身提高对农信银业务的办理力度，必将更好地为客户提供更加优质的服务。
银行支付清算工作总结（共3篇）第1篇：银行支付清算系统三、我国支付清算系统存在的问题尽管人民银行与商业银行在支付清算领域进行了不断改革，但是，支付清算系统在风险管理方面还存在以下问题。
（一）有关法律法规不完善1、支付密码的法律地位问题2、支付清算管理办法的缺位3、《电子联行往来制度》严重不适应业务发展要求《电子联行往来制度》一直停留在人民银行与商业银行交换纸质凭证的运行模式，严重滞后于实际业务的发展。
4、对新兴电子支付工具尚未立法相应法律规定空白的存在，一旦产生纠纷很难解决。
另外，由于缺乏国家相关法律法规的指导，各家商业银行和银行监管机构关于电子支付工具方面的管理办法、执行规定以及监管措施也很不完善，操作性不强，系统完整性不足。
因此，制定完善相关法律法规已经是迫在眉睫。
（二）运行管理中存在的问题1、电子联行系统应用软件和设备严重老化（1）电子联行软件存在缺陷，业务高峰时间在下午3点到5点，小站只能提前关闭“本地进程”，以便有足够时间向总站发送信息。
这时，如果有新的往帐到达该站，通汇点显示往帐发送已妥，事实上小站并未收到该笔往帐。
（2）电子联行通汇点查询不能及时处理。
（3）中继行系统软硬件老化，计算机档次低，出现故障的概率高。
2、大额支付系统运行维护机制尚未建立3、灾难备份系统建设严重滞后大额支付系统运行以来，国家处理中心至少出现了两次故障，累计停工4小时。
这种现状不利于防范运行风险。
（三）现代化支付系统（CNAPS）建设中存在的问题1、建设周期过长，总体规划不断发生变化，产生混合运行风险。
2、数据过于集中，增加了运行风险。
3、排队机制设计影响了系统效率。
四、中国金融支付清算系统改革构想1、将商业银行等机构的清算账户予以合并、集中2、降低过高的储备金比率,规范账户管理3、建立统一、兼容的支付清算系统其次,加快中央银行的现代化支付清算系统,如建设大额实时支付系统、小额批量支付系统、政府债券登记系统、银行卡授信系统和同城票据交换系统的建设和推广。
支付结算监管的难点、问题及对策一、实施支付结算监管的难点及监管中存在的问题（一）社会信用观念淡薄，支付结算监管缺乏良好的信用环境。
我国社会主义市场经济还处在发展初期，信用制度尚不健全，信用观念比较淡薄，信用缺失及信用扭曲的现象还比较严重。
少数单位和个人为最大限度的谋取不法利益，挖空心思、绞尽脑汁逃贷、躲债、偷税漏税。
表现在支付结算方面主要是利用银行账户逃废银行债务、洗钱，金融票证诈骗，随意拒付、无理退票以及恶意签发空头支票等。
这些行为不仅扰乱了正常的社会经济秩序，而且给人民银行支付结算监管部门增加了工作量及监管的难度，牵扯了人民银行大量的时间与精力。
事实证明，没有一个良好的社会信用环境，保持稳定健康的支付结算秩序就无从谈起。
（二）重视不够，支付结算监管缺乏强有力的认知基础。
人民银行对支付结算的监管必须以商业银行分支机构的柜面审查及其系统内的业务管理为基础，片面强调人民银行的监管作用无助于支付结算秩序的根本好转。
目前，商业银行部分分支机构人员受利益驱动或迫于系统内部考核奖惩制度的压力，在办理支付结算业务的过程中明显存在重服务轻审查、重与客户保持一团和气而忽视对客户违反支付结算纪律行为进行控制的情况。
其上级行出于同样的目的，把更多的注意力集中到支所属机构存、贷款任务完成情况及经营效益的考核上，对支付结算方面发现的问题常常是睁一只眼闭一只眼，有的甚至公然采取纵容教唆的态度。
而作为支付结算监管的最后一道闸门，长久以来，不少人民银行分支行从上到下均形成了一思维定式即：金融监管仅仅是金管、外管等少数几个所谓“监管”部门的事情，作为具体承担支付结算监管职能的会计部门，其主要工作只应是会计核算与财务管理。
在这一认识误区的影响下，不仅例行的金融监管工作会议会计部门被拒之门外，有时连相关制度明确要求会计部门参加的，诸如对商业银行新设机构的审批及牵涉到支付结算内容的现场检查等活动，也难见会计人员的踪影，严重影响了会计部门支付结算监管职能的发挥。
一、前言随着我国经济的快速发展，支付结算业务在国民经济中的地位日益重要。
支付结算业务是金融机构为客户提供的一种货币支付和资金清算服务，它不仅关系到金融机构的声誉和形象，也关系到客户的利益和社会经济的稳定。
本报告对过去一年的支付结算工作进行总结，分析存在的问题，并提出改进措施。
二、主要工作及成效1. 完善支付结算制度过去一年，我行紧紧围绕支付结算业务发展，不断完善支付结算制度。
修订了支付结算业务操作规程，明确了支付结算业务的办理流程、操作规范和风险控制措施，确保支付结算业务合规、高效、安全。
2. 优化支付结算服务我行积极拓展支付结算业务，优化支付结算服务。
推出了电子支付、手机支付、网上支付等多种支付方式，满足客户多样化的支付需求。
同时，加强与各行业、各领域的合作，为客户提供一站式支付结算服务。
3. 加强支付结算风险管理支付结算业务涉及资金量大、风险点多，我行高度重视支付结算风险管理。
建立健全支付结算风险管理体系，加强支付结算业务风险监测和预警，有效防范和化解支付结算风险。
4. 提高支付结算效率通过优化支付结算流程、缩短支付结算周期，提高支付结算效率。
过去一年，支付结算业务办理速度明显提升，客户满意度不断提高。
三、存在的问题1. 支付结算业务创新不足虽然我行在支付结算业务方面取得了一定的成绩，但与同行业相比，支付结算业务创新仍显不足。
部分支付结算产品和服务尚未满足客户多样化需求。
2. 支付结算风险管理仍需加强支付结算业务涉及资金量大，风险较高。
虽然我行已建立健全支付结算风险管理体系，但在实际操作中，部分风险点仍需进一步关注和防范。
3. 支付结算人才队伍建设有待加强支付结算业务对人才素质要求较高，我行在支付结算人才队伍建设方面仍有待加强。
四、改进措施1. 加快支付结算业务创新我行将加大支付结算业务创新力度，开发更多满足客户需求的支付结算产品和服务，提升客户体验。
2. 加强支付结算风险管理进一步完善支付结算风险管理体系，加强对支付结算业务风险的监测和预警，确保支付结算业务安全稳定运行。
支付结算调研报告支付结算调研报告一、调研背景支付结算作为市场经济交易活动的核心，对于市场经济的发展起着至关重要的作用。
在高度发达的市场经济国家，支付结算已经成为了支撑经济增长的重要支柱。
因此，对于我国来说，加强支付结算的管理和发展至关重要。
为了了解当前我国支付结算的现状和存在的问题，特对此进行了调研。
二、调研方法我们采用了多种方法对支付结算进行了调研，包括：1.实地调研。
我们走访了多家大型商业银行和支付机构，深入了解他们的支付结算工作流程和存在的问题。
2.网络调研。
我们通过一些专业网站和社交媒体平台进行了网络调研，了解了一些网友的看法和意见。
3.问卷调查。
我们制定了支付结算问卷，对于大众和企业进行了问卷调查。
三、调研结果1.优点：支付结算快速、便捷。
调研表明，支付结算操作简单快速，极大地提高了支付的便捷性。
在线支付通过网络技术实时完成的交易，无需银行柜台，减少了人数和时间成本。
在节假日和购物热潮中，这一优势表现更为明显：客户不需要排队，避免了过度拥挤阻塞，响应效率也得到了提高。
2.局限：费用过高；安全措施不够完善。
尽管在线支付存在相关的优势，费用过高已经成为了制约买家的一个不可忽视的因素。
一些收费方式让人感觉到被收取额外的费用，这在某些情况下阻碍了在线支付使用的开展。
除此之外，安全问题始终是在线支付最要关注的问题。
调研发现，目前的一些在线支付系统还存在一些安全性问题，基于某些原因，攻击者可能会在交易时对支付系统自身和用户隐私以及资金安全带来危害。
3.存在：金融机构需增加竞争和协作。
针对上述局限和问题，需要金融机构之间加强竞争和互相协作。
尽管网络支付已经成为现代支付中难以替代的一种方式，但其安全性和可靠性方面仍有许多可以增强的地方。
金融机构在此领域中必须原则上依赖专业人员，不断探索新的技术和服务，不断加强支付安全性和服务质量，从而提高用户满意度和市场份额。
四、调研结论针对支付结算的现状和问题，我们认为：1.建立完善的支付结算安全体系，提高支付结算的安全性和可靠性。
