一文看懂中国的支付清算体系

支付清算体系名词解释
支付清算体系是指由支付机构、银行和相关金融机构组成的一种金融基础设施，用于处理和结算各种支付交易。

它包括支付系统、清算机构和结算机构三个主要组成部分。

支付系统是指通过电子方式完成各种支付交易的技术系统，例如网上支付、移动支付、POS机支付等。

它提供了安全、高效、可靠的支付渠道，使消费者和商家能够方便地进行交易。

清算机构是支付清算体系中的重要组成部分，负责对支付机构之间的交易进行清算。

清算是指将各种支付机构提交的交易汇总，并计算出每个支付机构应付或应收的款项，并确保资金的准确流转。

结算机构是支付清算体系中的另一个重要组成部分，主要负责支付交易的结算和资金的分配。

它根据清算结果，将款项从付款方的账户划转到收款方的账户，确保交易款项的安全、快速到达目的地。

支付清算体系的建立和运行，对于促进经济发展和金融市场稳定具有重要作用。

它能够提高支付效率，降低交易成本，增强金融风险管理能力，促进金融市场的健康发展。

⼀⽂看懂中国⽀付清算体系⾸先我们要了解的是，⽀付⾏业究竟有哪些机构参与？⼀：中国⼈民银⾏⼜称央妈，⽀付领域的王者兼创造者，发布各项政策规范的存在。

央⾏并不涉及⽀付⽅⾯的具体业务，作为⽀付⾏业的⼀员只需要牢记央妈是最强⼤的就⾜够了，她说什么就是什么。

⼆：中国银联简单的说是⽬前中国唯⼀的清算组织机构，银⾏间跨⾏的资⾦清算全部都要通过它来实现，本质上是协议组织。

需要注意的是，银联和银联商务是两码事。

三：第三⽅⽀付机构正规的第三⽅⽀付机构必须拥有央⾏的认可资质，也就是必须获得央⾏颁发的⽀付业务许可证才可以开展业务。

⽀付业务许可证的类型⼀般为：银⾏卡收单，互联⽹⽀付，预付费卡发⾏。

其他如电话⽀付、数字电视⽀付等等基本可以忽略。

当然，拿到⽀付牌照的企业也并⾮就可以安枕⽆忧，⼀般情况下央⾏视市场情况和企业的经营情况每5年审核⼀次，对于严重违规的会收回⽀付业务许可证，对于经营不擅的会邀约谈话要求其与有实⼒的公司进⾏股权置换或其他形式的合作，⽬前市⾯上拥有200多家各类型的⽀付企业。

以上是在⽀付⾏业当下⽐较重要的⼏个组成板块，接下来我们了解下中国⽀付清算体系的具体流程。

1、中国⽀付清算体系先看⼀下《中国⽀付清算系统总体架构图》备注，图中“中央银⾏⽀付清算系统”部分是⼀代的，⼆代增加了⽹上⽀付跨⾏清算系统（超级⽹银）。

从这张图可以看出来：CNAPS 2代（中国现代化⽀付系统⼆代）主要包括：a、中央银⾏⽀付清算系统：⼤额实时⽀付系统、⼩额批量⽀付系统、同城票据清算系统、境内外币⽀付系统、全国⽀票影像交换系统、⽹上⽀付跨⾏清算系统（超级⽹银）b、第三⽅服务组织⽀付清算系统：银⾏卡跨⾏⽀付系统（中国银联银⾏卡跨⾏交易系统）、集中代收付中⼼业务处理系统、城市商业银⾏汇票业务处理系统、农信银资⾦结算中⼼业务处理系统、其他第三⽅⽀付组织业务处理系统。

c、银⾏业⾦融机构⾏内⽀付系统d、⾦融市场⽀付清算系统⽽中国银联银⾏卡跨⾏⽀付系统本⾝只局限于银⾏卡跨⾏⽀付清算上。

支付清结算体系详解摘要：支付清结算体系详解I.支付清结算体系简介A.支付清结算体系的定义B.支付清结算体系的重要性II.支付清结算体系的组成部分A.支付系统1.电子支付系统2.移动支付系统3.传统支付系统B.清算系统1.中央银行清算系统2.银行间市场清算系统C.结算系统1.直接结算2.间接结算III.支付清结算体系的运作流程A.支付流程1.支付发起2.支付传输3.支付接收B.清算流程1.清算发起2.清算传输3.清算接收C.结算流程1.结算发起2.结算传输3.结算接收IV.支付清结算体系的优势和挑战A.优势1.提高支付效率2.降低支付成本3.增加支付安全性B.挑战1.技术风险2.法律风险3.管理风险V.未来支付清结算体系的发展趋势A.技术创新B.行业整合C.跨境支付正文：支付清结算体系是现代金融体系的核心部分，对于促进经济交易和资金流通具有至关重要的作用。

支付清结算体系主要包括支付系统、清算系统和结算系统三个部分，这三个部分共同构成了一个完整的支付清结算体系，为各类经济活动提供高效、安全、便捷的支付服务。

支付系统是支付清结算体系中的最前端，主要包括电子支付系统、移动支付系统和传统支付系统。

这些支付系统通过各种渠道，如银行卡、支付宝、微信支付等，为消费者和商家提供方便快捷的支付方式。

清算系统是支付清结算体系中的重要组成部分，主要起到连接各个支付系统的作用。

清算系统包括中央银行清算系统和银行间市场清算系统，负责处理支付系统之间的资金结算，保证资金的安全、高效流动。

结算系统是支付清结算体系的最后一环，主要包括直接结算和间接结算两种方式。

直接结算是指消费者通过支付系统直接向商家支付货款；间接结算是指消费者通过支付系统向银行支付货款，再由银行向商家支付货款。

支付清结算体系的运作流程主要包括支付流程、清算流程和结算流程。

支付流程是指消费者通过支付系统向商家支付货款；清算流程是指支付系统之间通过清算系统进行资金结算；结算流程是指商家通过结算系统接收货款。

我国支付体系发展历程图
支付系统是由于社会在经济活动过程中对债务清偿和资金转移的市场需求而出现、产生、发展而不断完善的。

支付系统是一个社会系统，在各个经济发展的历史时期都有相对应的用于资金转移和债务清算及结算的支付系统。

支付的系统（Payment System）是由提供支付清算服务的中介机构和实现支付指令传送及资金清算的专业技术手段共同组成，用以实现债权债务清偿及资金转移的一种金融安排，有时也称为清算系统（Clear System）。

根据中央银行与商业银行的职能，可以将社会的支付系统划分为两个层次的系统。

下层系统是商业银行面对广大银行客户，为社会提供支付服务的金融服务系统。

它是银行与客户联系的窗口，是金融服务和管理信息的原点，是商业银行与客户之间的资金往来和结算系统。

上层系统则是中央银行为商业银行提供支付清算服务，并通过服务贯彻中央银行宏观货币政策、维护金融稳定、繁荣市场，对国民经济实施宏观调控的系统，它是完成专业银行之间支付和中央银行与专业银行之间支付活动的最终的资金清算与结算系统，并对联系各个金融和货币市场、实现货币政策的有效传导机制的畅通有重要作用。

中国支付体系架构图
中国支付清算系统总体架构图
第一代支付系统应用系统架构图
第二代支付系统应用系统架构图。

支付清结算体系详解
摘要：
一、支付清算体系简介
二、支付清算体系的构成
三、支付清算体系的功能及运作
四、支付清算体系的监管
五、支付清算体系的发展趋势
正文：
一、支付清算体系简介
支付清算体系是一个国家的金融基础设施，或称之为公共服务。

它主要负责处理和结算各类金融交易，包括个人和商户之间的支付、银行之间的清算等。

支付清算体系在我国由央行主管，目前大体维持结算- 清算”二级制的支付体系。

二、支付清算体系的构成
支付清算体系主要由两个层次构成：结算层和清算层。

结算层是指银行与商户、消费者之间的结算关系，涉及到支付指令的发送和接收。

清算层则是指银行之间的清算关系，主要处理跨行交易的债务债权，并进行定期净轧。

三、支付清算体系的功能及运作
支付清算体系的主要功能是保证支付指令的传输和处理，以及资金款的划拨。

在结算层，银行会根据消费者的支付指令，将资金从消费者的账户划拨到商户的账户。

在清算层，银行间会进行债务债权的清算，以结清因跨行交易产
生的债务债权。

四、支付清算体系的监管
支付清算体系的监管主要由央行负责，央行会制定相关的法规和标准，以确保支付清算体系的正常运作。

同时，央行还会对支付清算体系的风险进行监测和管理，以保障金融交易的安全。

五、支付清算体系的发展趋势
随着金融科技的发展和消费者支付习惯的改变，支付清算体系也在不断地发展和创新。

⼲货⼀⽂读懂中国7⼤⽀付体系（附27页流程图）作者|⾦融监管研究院资深研究员 AHan ；孙海波,欢迎个⼈转发，谢绝媒体等第三⽅转载。

前⾔⽀付体系主要由⽀付⼯具、⽀付系统、⽀付服务组织和⽀付体系监督管理等要素组成。

在⽀付⼯具⽅⾯，近两年电⼦商务的飞速发展，证书⽀付、卡号⽀付、快捷⽀付等多种互联⽹⽀付⽅式，已占据了⽀付⼯具的⼤半壁江⼭。

在⽀付系统⽅⾯，包括商业银⾏⾃⾝的⽀付结算系统、央⾏的⼤⼩额⽀付清算系统、银联跨⾏结算系统，乃⾄第三⽅⾮⾦融机构的⽀付结算系统等等，近年来飞速发展。

在⽀付服务组织⽅⾯，商业银⾏和银联、⼈民银⾏是最为主要的⽀付服务组织，⽽近年来⼀些⾮银⾏机构甚⾄⾮⾦融机构也已开始进⼊⽀付服务市场。

在⽀付监管⽅⾯，主要由央⾏及银监会等监管。

考虑到近期第三⽅⽀付、⽹贷机构等整治及开展的集中管理，笔者认为有必要梳理⼀遍⽀付系统。

下列是本⽂的纲要，笔者将着重于梳理第三⽅⽀付的体系，包括个⼈的⽀付账户、备付⾦管理等等。

若有不当之处，还望指出，欢迎交流，笔者微信：159****6019第⼀章银⾏卡体系⼀、个⼈银⾏账户⼆、银⾏卡授权系统（⼀）要点（⼆）授权系统模式⼀（三）授权系统模式⼆（四）银联跨⾏信息交换系统第⼆章第三⽅⽀付⼀、账户体系⼆、猜想的⽹联模式三、个⼈⽀付账户四、第三⽅⽀付机构备付⾦管理体系⼀）客户备付⾦⼆）备付⾦银⾏三）三类账户四）备付⾦管理要点五）备付⾦存放形式六）利息问题：七）以往⾮现场检查出现的问题（以北京地区为主）第三章⽹贷机构资⾦存管模式第四章⼆代⽀付系统简述⼀、背景⼆、⽀付⼯具（⽅式）三、⼆代⽀付系统整体架构图（三图）四、系统⽀持的⽀付⼯具简表（⼀）贷记⽀付（⼆）借记⽀付（三）国际结算⽅式五、系统⽀持的⽀付清算业务六、⽹上⽀付跨⾏清算系统（⼀）系统拓扑结构（⼆）系统逻辑结构七、⼤额⽀付系统（⼀）普通贷记业务（⼆）即时转账业务⼋、⼩额⽀付系统（⼀）要点（⼆）总体结构图（三）⼩额⽀付系统收取公共事业费和公益费⽤流程（四）办理⼯资、津贴和社保基⾦的发放（五）通存业务流程第⼀章银⾏卡体系⼀、个⼈银⾏账户（⼀）法规：《银⾏卡业务管理办法》、《中国⼈民银⾏关于改进个⼈银⾏账户服务加强账户管理的通知》（⼆）银⾏卡账户体系1.转账卡是实时扣账的借记卡。

一、我国支付清算系统的现状我国目前有中央银行和国有商业银行两大类系统、三条支付清算渠道。

第一条渠道：中央银行支付清算系统，包括2000多家同城清算所、全国手工联行系统和全国电子联行系统。

第二条渠道：国有商业银行联行往来系统及其辖内（内部）往来系统，大学三分之二的异地支付是通过这些系统进行清算的。

第三条渠道：商业银行同业之间的异地跨系统资金划转，视汇出或汇入行所在地区机构设置的特点，采用“先横后直吗”、“直横再直”的方式，对开账户，相互转汇。

同地划转则采用对开账户，直接往来或单向开户往来方式。

这种方式主要是用于建立同城票据交换的小城镇或矿区。

二、我国银行支付清算体系的结构中国的支付清算体系由四部分组成：一是银行账户体系‘二是支付结算工具体系’三十支付清算系统；四是支付结算管理体系。

银行账户是班里支付结算业务的基础和门户；各种支付结算工具是转移资金的载体；支付清算系统是最终实现资金清算的渠道；统一的支付结算管理，是我国支付结算体系正常运行的重要保障。

支付结算体系的这四个组成部分是密不可分的有机整体。

下图为我国银行支付清算体系结构图：各国中央银行提供支付清算服务的方式与范围有所不同，但他们的业务运行原理基本一致。

为利用中央银行的支付清算服务，金融机构需要在中央银行开立往来账户，中央银行通常要求金融机构在账户中保持一定的备付金，以保证清偿的顺利进行。

金融机构之间的债权债务和应收应付款项，通过中央银行往账帐户的借贷记载进行划转清算。

银行间清算需要通过行间支付系统进行，行间支付系统即为银行自身和客户委托办理的结算事项提供资金清偿服务。

资金清算过程包括两个基本程序，一是付款行通过支付系统向收款行发出支付信息；二是付款行和收款行之间实现资金划转。

按照对转账资金的不同处理方式，银行同业间清算可分为差额清算系统与金额清算系统两种。

差额清算系统将在一定时点上收到的各金融机构的转账金额总数减去发出的转帐金额总数得出净余额，即净结算头寸；而全额清算系统对各金融机构的每笔转账业务进行——对应结算，而不是在指定时点进行总的借贷方差额结算。

一篇文章学懂中国的支付清算体系是怎么玩的作者：Allen Chen地址：https:///p/21249493中国的支付清算有两套体系∙当你去ATM取钱时，用的是央行的CNAPS（中国现代化支付清算系统）∙当你用支付宝买买买时，用的是第三方支付的清算系统这里先介绍第一部分：CNAPS。

1、当你在ATM取钱时，银行都做了什么我们先拿一个ATM取钱的例子来说明跨行业务的过程。

假如你拿着一张工行卡去建行的ATM取了100元，这时候就发生了跨行业务。

这个过程非常简单：1.建行系统告诉工行系统，有个工行用户要在我这儿取100元，能不能让他取？2.工行说，他的工行账户够扣100元，你先帮我给了吧！3.建行ATM就吐出100元给你；于是，你拿到了现金，同时你的工行账户也减少了100元。

对你而言，整个交易就已经结束了。

但是，建行先替工行给了你100元，这里形成了一个银行间的债务关系：工行欠建行100元。

这100元何时还，怎么还，虽说是银行之间的事，但是只有等这100元还清了，银行才会把这笔交易当做是真的完结了。

可见，银行的一次跨行取款可以分为支付和清算两个步骤。

2、支付和清算就是信息流和资金流∙从你塞卡到ATM吐出钞票，这个过程称为支付（Payment）∙工行还给建行100元，这个过程称为清算（Clearing）支付反映的是交易的信息流，一般都是实时的。

当你在建行ATM取款时，工商银行层了解更多＞＞＞银联│ 资金存管│ 支付接口│ 小程序面只是在它内部账户做了一次记账而已，工商银行的资金并未减少。

但是建行和工行之间一定会发生实际的资金划转以清偿债权债务关系，所以清算反映的是交易的资金流。

银行之间可以每天清算一次，也可以隔一段时间再清算，不过大多数情况下的清算都是非实时的。

现代社会的几乎所有商业行为，最终都会产生交易。

而所有的交易，除了物物交换，最终都体现在银行账户间的资金划拨上，因此一个国家的支付清算系统（Payment and Clearing System）是最基础的工程。

中国支付清算方案引言支付清算是指支付机构对来自不同参与方（如银行、商家等）的支付交易进行财务结算和资金清算的过程。

作为全球最大的支付市场之一，中国的支付清算方案具有重要的意义。

本文将介绍中国的支付清算方案，包括主要的支付方式、支付清算机构和支付清算流程。

同时，还将分析中国支付清算方案的优势和挑战，并对未来的发展趋势进行展望。

支付方式在中国，支付方式多样且发展迅速。

下面是中国主要的支付方式：1.现金支付：传统的支付方式，仍然被广泛使用，尤其是在较小规模的交易中。

2.银行卡支付：包括借记卡和信用卡支付，是中国最常用的支付方式之一。

3.移动支付：随着智能手机的普及，移动支付在中国得到了广泛应用。

目前，中国最主要的移动支付方式是支付宝和微信支付。

4.在线支付：通过电子商务平台进行支付，如淘宝和京东。

以上支付方式在中国的支付清算方案中起到重要的作用，不同的支付方式需要支付清算机构进行相应的清算处理。

支付清算机构支付清算机构是指负责处理支付交易的机构，包括银行、支付机构和第三方支付清算机构。

以下是中国主要的支付清算机构：1.中国人民银行：作为中国的中央银行，负责监管和管理支付清算系统，确保支付系统的安全和稳定。

2.中国银联：是中国境内唯一的银行卡清算组织，管理银行卡交易和清算。

3.第三方支付清算机构：如支付宝和微信支付等，扮演着支付中介的角色。

它们通过与多家银行合作，将来自不同参与方的支付交易进行清算和结算。

这些支付清算机构在中国的支付清算方案中相互合作，确保支付交易的顺利进行。

支付清算流程中国的支付清算流程可以分为以下几个步骤：1.支付请求提交：用户通过不同的支付方式进行支付，并提交支付请求到支付清算机构。

2.账务处理：支付清算机构接收到支付请求后，会对账务进行处理，包括验证支付信息、扣款和生成结算凭证。

3.资金清算：对于涉及银行间清算的支付方式，如银行卡支付，支付清算机构会将相应的资金结算到相应的银行账户中。