消费信贷商业银行业务与经营

第一章商业银行进展概述1、如何熟悉初期银行的进展？具有全面现代意义商业银行有哪些特点？答：商业银行业的产生、进展与商品经济进展紧密相关，商业银行的萌芽是初期的货币经营业，初期的银行业虽已具有了银行的本质特点，但他仅仅是现代银行的初始进展时期，进入到19世纪，具有现代意义的股分制银行在英国和其它西方国家普遍进展起来。

全面现代意义的商业银行具有以下特点：一是利用簿记系统记账和汇票结算方式；二是吸收存款，发放贷款，利息水平适当，能够知足资本主义经济进展对信誉的需求；三是在组织机构的数量上有明显扩张，银行业成为核心行业；四是以股分制企业组织形式组建银行；五是信誉功能扩大，能够制造派生存款，扩大贷款业务。

2、我国初期银行业的进展？答：与西方的银行相较，我国银行显现较晚，关于银行业的记载，较早的是南北朝时的寺庙典当业。

具有现代意义的银行业务是在19世纪中叶帝国主义国家入侵我过以后才显现的。

1894年中日甲午战争暴发以后，资本主义国家来华设立银行机构的数量增多，给我国社会和经济带来了庞大的阻碍，1897年由中国人自己开办的现代银行在上海正式成立。

尔后，中国民族资本银行陆续成立。

3、商业银行的性质？与一样工商企业的一起点和不同点？与其它金融机构的区别？答：（一）商业银行是一种企业，与一样工商企业有一起的地方。

商业银行拥有业务经营所必需的自有资本，大部份自有资本来自于股票发行：商业银行实行独立核算、自主经营、自大盈亏、自担风险；其经营目标是利润最大化。

（二）商业银行是一种特殊的企业，与一样工商企业不同。

从自有资本金来看，银行资本包括所有者权益和债务性资本；一样企业的自有资金指所有者权益。

从效劳对象来看，银行效劳对象包括社会所有经济部门，具有普遍性；一样的工商企业都有特定效劳对象和消费者。

从经营对象和经营内容看，银行经营对象是货币资金，经营内容是货币收付，借贷及各类与货币运动有关的或与之相联系的各类金融业务。

一样企业经营对象是具有必然利用价值的商品或一般劳务，其经营内容是要紧从事商品生产与流通活动。

《商业银行业务与经营》综合练习题第一章商业银行导论第一部分选择题1、最早进入中国的外国银行是（）A、浙江兴业银行B、交通银行C、东方银行D、通商银行2、（）是商业银行最基本，也是最能反映其经营活动特征的职能。

A、信用中介B、信用创造C、支付中介D、金融服务3、我国的商业银行实行的是（），而世界上大部分国家都实行此种组织形式。

A、单一银行制B、分行制C、银行控股公司制D、非银行控股公司制4、股份制商业银行的组织形式中，（）是商业银行的最高权力机构。

A、董事会B、监事会C、总稽核D、股东大会5、现代股份制商业银行的内部组织结构可以分为（）A、决策机构B、执行机构C、监管机构D、监督机构6、商业银行的管理系统由（）方面组成。

A、全面管理B、财务管理C、人事管理D、经营管理E、市场营销管理7、世界各国在对银行业进行监管时，主要内容包括（）A、银行业的准入B、银行资本的充足性C、银行的清偿能力D、银行业务活动的范围E、贷款的集中程度第二部分填空题1、在英国，早期的银行业是由发展而来的。

2、1694年，英国建立了历史上第一家资本主义股份制商业银行——，它的出现宣告了高利贷性质的银行业在社会信用领域垄断地位的结束。

3、商业银行的信用创造职能是在与职能的基础上产生的。

4、从全球商业银行来看，商业银行的外部组织形式主要有三种类型，即、和。

5、政府对银行监管的“CAMEL（骆驼）原则”具体指、、、和。

6、目前各国存款保险制度的组织形式主要有三种，即、和。

7、1894年我国的成立以后，开始正式行使对商业银行的监管职能。

而2003年12月27日，《中华人民共和国银行业监督管理法》，明确是银行业的监督管理机构。

第三部分名词解释1、信用创造2、银行控股公司制3、商业银行的外部组织形式4、商业银行的内部组织形式5、存款保险制度第四部分问答题1、商业银行在一国经济发展过程中发挥了什么样的作用？2、商业银行单一银行制有哪些优缺点？商业银行分行制有哪些优缺点？3、政府为什么要对银行业实施监管？我国政府如何对银行业实施监管？第二章商业银行的资本管理第一部分选择题1、一家银行在发展过程中，会遇到各种各样的风险，例如（）A、信用风险B、利率风险C、汇率风险D、经营风险E、流动性风险2、（），国际清算银行通过了《关于统一国际银行资本衡量和资本标准的协议》（即《巴塞尔协议》），规定12个参加国应以国际可比性及一致性为基础制定各自银行资本标准。

关于商业银行消费信贷业务发展的思考张玉海(山东省临沂市财政局，山东临沂276001)近年来，我国商业银行消费信贷业务蓬勃发展起来，并呈现出良性、稳健的发展态势。

同时，消费信贷业务的发展过程中还存在着一些诸如消费理念、信用观念、政策法规等社会大环境问题，以及风险管理及内控机制等银行内部方面的问题。

本文试图通过对我国商业银行消费信贷业务发展现状、存在问题及应对措施等进行初步探索和思考，以期对进一步理清当前商业银行消费信贷业务发展的思路有所引导和帮助。

1我国商业银行消费信贷业务发展的现状我国个人消费信贷业务的发展历史较短。

从1999年3月中国人民银行发出《关于开展个人消费信贷的指导意见》以来，个人消费信贷业务伴随着居民收入水平的提高，国家扩大内需、拉动消费政策的指引以及国有银行改革发展的推进，从无到有，从小到大，从单一的存单质押贷款到现有的多品种创新，逐步发展壮大起来。

根据香港金融管理局2005年3月的报告(《亚洲区的个人信贷增长情况》)，我国个人信贷总额占国内生产总值的比例。

已经由1999年的1．7％，2000的4．8％，发展到2001的7．14％。

截至2004年6月，个人信贷组成项目中，住房按揭贷款占83％，信用卡占6．4％，其他占10．6％。

个人消费贷款占各类贷款的比重也呈现出逐年大幅增长趋势(表1o2005年末我国个人消费信贷余额达到2．2万亿元，同比增长10．4％。

由此可见，个人消费信贷已经取得了长足发展。

表1：1999年一2004年我国个人消费信贷占各类贷款总量的比重r、<F伢螂年2000正2001芷2002正∞03年2004年Jl占比＼l占各类1．8薯4．3薯6．2葺8‘饼1％I贷款比重2商业银行消费信贷业务发展存在的主要问题及原因分析2．1居民消费理念落后，消费信贷发展步伐放缓。

首先是居民消费理念滞后。

绝大多数居民还没有形成消费信贷的习惯，“花明天的钱圆今天的梦”消费理念没有形成，潜在购买力转化为现实购买力的渠道不够畅通。

一．名词解释(考三个，每个4分)1.商业银行P4：商业银行是依照《中华人民共和国商业银行法》和《中华人民共和国公司法》设立的吸取公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。

2、利率风险P22金融市场上利率的变动使银行在运用资金时可能遭受的损失就是利率风险。

3、核心存款P70：核心存款是指对市场利率变动和外部经济因素变化不敏感的存款。

4、法定准备金P94：法定准备金是按照法定比率向中央银行缴存的的存款准备金。

5、贷款政策P117：贷款政策是指银行指导和规范贷款业务，管理和控制信用风险的各项方针、措施和程序的总称，是银行从事贷款业务的准则。

6、质押P153：质押是指借款人或者第三人将其动产或权力移交银行占有，将该动产或权利作为债券的担保7、消费信贷P159：消费信贷是指银行等金融机构为满足个人特定的消费目的而发放的贷款。

广义的消费信贷包含所有种类的与个人物质生活消费相关的贷款；狭义的消费信贷不包含住房、汽车、助学等期限较长的个人贷款，主要指利用信用卡进行的短期、日常消费贷款。

8、自偿性贷款P184s：即基于商业行为能自动清偿的贷款，以保持与资金来源高度流动性相适应的资产的高度流动性。

9、中间业务P210：中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务，既能为商业银行带来货币收入，却不直接列入银行资产负债表内的业务。

第一章1、1694年历史上最早的股份制银行--------（英格兰银行）诞生。

2、（信用中介）是商业银行最基本，也是最能反映其经营活动特征的职能。

3、（银行控股公司制）在美国非常普通，是美国最古老的银行形式之一。

4、目前世界上大多数政府对银行的监管秉承的是（谨慎监管）原则。

5、我国银行业的监管机构是（中国银行业监督委员会）第二章1、银行的核心资本由（股本）和（公开储备）组成。

2、<新巴塞尔协议>中所表述的银行风险监管的三大支柱是由（最低资本要求）、（监管当局的监督检查）和（市场纪律）构成。

商业银行的信贷业务1. 介绍商业银行是一种金融机构，主要提供各类金融服务，其中包括信贷业务。

本文将详细介绍商业银行的信贷活动。

2. 信贷定义及目标- 定义：信贷是指向个人、企事业单位等借款人提供资金支持，并按照约定期限和利率收取相应费用。

- 目标：通过开展有效的风险管理措施，在保证自身盈利能力的前提下，为客户创造价值并促进经济发展。

3. 申请流程与审批程序a) 借款申请：i) 客户填写借款申请表格；ii) 提交所需文件（如营运报告、账单等）；iii) 银行评估借款可靠性和还款能力；b) 质押物评估：i）对于需要抵押品作为担保方式进行审核者, 进入此步骤;ii）由专家团队对被选择出来做了初步筛选之后再次确认其真实价值;c ) 内部审查:i ) 核准委员会根据内外部因素决定是否批准贷款;ii ) 如果审查通过, 客户将收到一份正式的信用合同;4. 信贷产品a) 营运资金贷款：为企业提供短期流动性支持，满足日常经营需求；b) 投资性房地产贷款：用于购买、建设或改造投资物业；c) 汽车消费分期付款：帮助个人购买汽车，并按月还本息；d）教育培训贷款: 支持学生和家长支付高等教育及职业培训费用。

5. 利率与风险管理a）利率制定：i）基础利率由央行决定，商业银行在此基础上加点形成最终借出利率。

b ) 风险评估:i ) 对客户进行全面的风险评估以确定其偿还能力 ;ii ) 核实申请材料中所述信息真实可靠 ;6. 还款方式与逾期处理措施- 还款方式包括等额本息、先息后本等多种选择。

如发生逾期情况，则采取催收措施并可能对违约者采取法律手段。

7. 附件- 根据具体情况，信贷业务可能需要提供的附件包括但不限于：个人联系明、企业营运报告、资产抵押文件等。

8. 法律名词及注释a) 利率: 指借款方向银行支付利息的费用；b）风险评估：对客户进行全面分析和评估以确定其偿还能力，并根据结果制定相应措施；。

1、商业银行的职能商业银行作为一国经济中最重要的金融中介机构，具有其不可替代的作用信用中介：通过商业银行的负债业务，把社会上的各种闲散资金集中到银行，再通过商业银行的资产业务，把它投向社会经济各部门：一，把暂时从再生产过程中游离出来的闲置资金转化为可用资金；二，将用于消费的资金转化为能带来货币收入的投资，扩大社会资本总量，加速经济增长；三，将短期货币资本转化为长期货币资本支付中介：（1）通过存款在帐户上的转移，代理客户支付；在存款的基础上，为客户兑付现款等，成为工商业团体和个人的货币保管者、出纳者和支付代理人（2）支付中介职能的发挥，大大减少了现金的使用，节约了社会流通费用，加速了结算过程和货币资金周转，促进了经济发展（3）信用创造：（1）商业银行的信用创造职能是在信用中介与支付中介的职能基础之上产生的（2）商业银行的货币创造功能（4）金融服务：随着经济的发展，各个经济单位之间的联系更加复杂，各金融中介机构之间的竞争也日益激烈。

人们对财富的管理要求也相应提高，商业银行根据客户的要求不断拓展自己的金融服务领域，如信托、租赁、咨询、经纪人业务及国际业务等，并在商业银行经营中占据越来越重要的地位。

商业银行也就有了“金融百货公司”的称呼。

2、商业银行的性质以追求利润为目标的经营金融资产和负债为对象，综合性、多功能的金融企业《中国人民共和国商业银行法》中规定，商业银行是指依照本法和《中华人民共和国公司法》设立的吸收公众存款、发放贷款、办法结算等业务的企业法人（1）商业银行是一种企业：自有资金，独立核算，自负盈亏，追求利润最大化（2）商业银行是一种特殊的企业：经营对象特殊；与社会经济的相互作用特殊；责任特殊（3）商业银行是一种特殊的金融企业：既有别于国家的中央银行，又有别于专业银行和非银行金融机构3、商业银行的组织结构商业银行的组织结构必须以满足顾客的需求为前提商业银行的组织结构必须以效率为原则商业银行的组织形式受到银行规模的影响商业银行的组织形式受到政府对银行业的监管要求的影响商业银行的外部组织形式即商业银行在社会经济生活中的存在形式：1.单一银行制：也称独家银行制。