论我国商业银行零售业务发展现状及对策

我国商业银行零售业务发展的现状

我国商业银行零售业务主要包括了零售负债业务，零售资产业务和零售中间业务，目前来看零售负债业务仍是商业银行主要的利润来源，收入也比较稳定；零售资产业务则是以消费信贷为主，在多样化开展信贷业务的同时，还是忽视了对不发达或者欠发达地区的重视零售中间业务目前则是占有稍低的营业份额，但是其从上世纪90年代一直到今天，实现了接近6倍的提升。所以商业银行零售中间业务拥有良好的发展前景和发展潜力。接下来本章对各个业务的发展现状展开具体分析：

1总体战略的发展现状

目前来说，首先，商业银行受到传统的商业银行的经营模式的影响，还持有垄断经营的意识，这就导致了其它小的商业银行发展的不均衡；其次商业银行的零售业务发展势头非常迅猛，为商业银行带来了不错的收益，例如平安银行2018年净利248亿，零售业务贡献近7成；然后很多的银行是通过商业目的去接近客户，是功利性的，仅仅只考虑了其中的信用的和风险，他们也没有把零售业务的重点放在服务态度上，而是在乎经营的效率。这是存在内部问题的，这样的发展很不全面也不稳定。在国内各大商业银行的零售业务的总体战略值得我们思考：

从2014年年初工商银行开始实施“大零售”战略以来，工商银行不断深化“大零售”战略，推动其零售业务转型。近几年，随着金融科技的迅猛发展，工商银行更是在推动以金融科技为依托、以“全量客户”理念为核心的“智慧零售”经营转型”，与时俱进开展零售业务。

作为传统的零售大行，农业银行拥有全球最大的网点渠道的线下网络，同时有超过5亿的个人客户，个人负债业务在全国以及全球领先。截至2018年9月末，该行个人存款余额突破10万亿元，成为全球首家个人存款规模超10万亿的商业银行。为了全面推动农业银行由零售大行向零售强行转型，由传统零售银行向现代零售银行转型，由“以银行为中心”向“以客户为中心”转型，由粗放型向精细化经营管理转型，由规模导向向规模、质量、效益均衡发展转型，今年6月，农业银行全面启动了新时代零售业务战略转型工程，这也是农行今年最重要的转型工程之一。 2016年，建设银行的发展战略在于开辟一条符合自身特点的转型发展新路。到了2017年，建设银行转向实行零售优先的发展战略，为零售业务让道。建行推进零售优先战略，依靠金融科技引领，大举发力电子渠道建设、消费金融生态圈构建及个人住房贷款业务。

我国商业银行零售业务发展的问题与 我国商业银行零售业务发展的问题与对策

2008-04-13 21:17

银行零售业务是指银行机构向居民个人、家庭、中小企业提供的金融活动，包括存取款、贷款、结算、汇兑、投资理财等各类业务。相对于批发业务而言，零售业务具有单笔规模小、风险分散、收益稳定；客户群体庞大、易于发展中间业务；属于资本节约型业务等诸多特点。正因为如此，一方面在国内居民财富日益膨胀、金融需求多样化所形成的良好形势推动下，另一方面在我国加入WTO后银行业对外开放程度加深和受到外资银行咄咄逼人的业务竞争，以及国内金融监管国际化发展、注重资本监管和风险监管形势的经营环境挤压下，发展零售银行业务已经成为国内银行经营战略转型的基本选择。

一、 国内银行零售业务发展存在的问题

由于长期以来我国银行业经营一直存在“重批发、轻零售”的现象，一直把个人金融业务视为投入大、成本高、规模小的低效业务，致使零售银行业务一直未得到重视，目前总体发展水平还处于初期阶段，与花旗、汇丰、劳埃德等零售银行业务发展比较先进的银行相比，在思想观念、市场定位、产品和服务创新、管理流程机制、信息技术应用、人力资源等方面仍存在着诸多的实际问题。主要表现在：

（一） 经营观念落后，经营模式陈旧。表现在：一是没有正确认识零售业务的价值和战略发展地位，将零售业务等同于储蓄吸存。在实际工作中，大多数的银行把通过零售银行吸收存款放在了首要的地位，存款

产生的东西，品牌是消费者所购买的东西。产品可以被竞争者模仿，优秀品牌却是独一无二的；产品易过时落伍，但成功的优秀品牌却能经久不衰。”但长期以来，国有商业银行习惯以业务名称代替品牌名称，以业务管理代替品牌管理；同时各银行都不同程度缺乏集中本行优势所独创且他行不能替代的核心产品，无法形成良好品牌。

（三）营销战略不明，营销体系亟待健全。一是营销战略不明。由于观念缺陷和市场定位研究不足，国内商业银行长期缺乏系统、有效的零售业务营销战略规划，营销策略针对性较差。二是组织结构模式落后，营销组织不力。目前，国内商业银行的市场营销组织构架基本上是政府组织形式的变体，是按专业纵向建立、按区划管理而行程的总分行制或类似结构，总体上属于直线－职能型与地区事业部型的结合体。这种组织构架的管理层级多、信息反馈损耗大，缺乏全局观，组织损耗成本高，容易出现相互推诿、扯皮、功能重复或缺位的情形，也造成纵向的条与整体的块之间的不相融，营销渠道不畅通。

我国商业银行发展中间业务的现状与对策　财政金融　我国商业银行发展中间业务的现状与对策　马晓妮　（西安市邮政局　陕西西安７１００００）　【摘要】我国商业银行中间业务规模小，品种较少是目前中间业务开办中的主要问题。另外，行业内存在许多同层面的低端竞争，极　大阻碍了中间业务的快速发展，产品开发跟风现象严重，创新能力差。本文认为要解决中间业务的现状，第一，提高对中间业务重要性的认　识；第二，加强综合业务人才培养：第三，积极创新拓展中间业务新品种开发；第四，在健全机构等方面下功夫。　【关键词】　商业银行；中间业务；现状；对策　一、中间业务的内涵和特点　商业银行的中间业务收入稳定、风险度低、成本小，和负债业务、资　产业务一起构成了现代商业银行业务的三大支柱。随着社会经济的发　展、需求多样化的要求，中间业务的规模不断扩展，已成为银行业竞争　的焦点。目前对中间业务的定义还存在一些争议，最主要的是　表外业　务　和　中间业务　之争，２００１年中国人民银行颁发的《商业银行中间业　务暂行规定》对中间业务的定义是　指不构成商业银行表内资产、表内　负债，形成银行非利息收入的业务　。综合各方的观点，中间业务的涵　义应该是这样的：它是指商业银行不运用或不直接运用自己的资金，也　不占用或不直接占用客户的资金，以中间人的身份替客户办理收付和　其他委托事项，提供各类金融服务并收取手续费的业务。这表明：其　一，银行在中间业务中发挥中间人角色，起桥梁作用；其二，银行提供服　务而不提供资金，风险低；其三，银行以收取手续费为目的；其四，银行　中间业务的开展、中间业务产品的开发是以银行信誉为依托的。　二、中间业务不断发展的动因　上世纪８Ｏ年代以来，西方国家商业银行的中间业务空前发展，一　些商业银行的中间业务收入占全部收入的比重已达４５％左右，有些大　银行已占到一半以上，仍在提高，而我国银行中间业务收入大约只占到　西方国家中间业务收入的１／５一ｌ／４。那么，中间业务是如何产生的，为　什么会如此快速地发展呢？　１、社会经济的快速发展促进了各类组织、团体及居民个人对商业　银行多样化服务的需求　随着社会经济的迅猛发展，经济活动种类繁多、经济往来频繁发　生，各类经济关系错综复杂，过去以存贷款为主要内容的信用中介已不　能满足社会经济的需要，客观上产生了扩大信用中介等的多层次、多样　化的需求。这样，代理、担保、信用证等应运而生。　２、银行同业竞争加剧　随着全球经济、金融的不断融合及金融自由化程度的提高，银行业　竞争日趋激烈，存贷利差缩小，这使银行的传统业务风险增大，收益减　少。在日益严峻的竞争形势下，为了稳定和提高自己的利润水平和盈　利能力，不少商业银行不断扩大业务经营范围，这样以收取手续费为主　又不占用银行资金的各类中间业务应运而生。　３、商业银行经营风险的增加　上世纪７Ｏ、８Ｏ年代，全球经济萎缩，金融形势恶化，利率波动，汇率　不稳，使银行经营风险加剧，这样就催生了那些以规避风险、保值为目　的的中间业务品种，如远期合约、互换等的产生。　４、金融监管的加强　金融自由化与金融管制的放松，使得金融机构面临的风险加剧，为此各　国的金融监管当局又加强了对银行等金融机构的资本比率的监管，而银行　为回避这一监管，又想办法开展那些不在资产负债表内反映的中间业务。　三、我国银行业发展中间业务的现状与问题　据资料显示，２００５年以来，中间业务收入占比在逐步提升。我国上　市银行中间业务收入贡献度已从２００５年的５．４％提升到２００７年的１３．　０７％。特别是国有上市银行这一指标更是大大超过其他上市银行，显示　出经过股份制改造后的国有商业银行在市场竞争中的生机与活力，但　同时，我们也必须看到，与国际上发达国家的商业银行中间业务贡献度　平均在４５％左右的状况相比，我们的差距仍然很大。　１、业务品种少、产品同质化以及低端竞争严重　我国商业银行中间）【ｊ　膜小，品种较少是目前中间业务开办中的主　要问题。我国国有商业银行传统的中间业务仅限于结算、代理、咨询、兑付　等几个方面，业务品种单一，金融创新少，服务功能差，缺乏吸引力。而与之　相对的是，当前，西方商业银行经营的中间业务种类繁多，据不完全统计已　达２万多种，形成了包括结算及其衍生类、避险类、信用类为主体的完整的　业务体系。另外，行业内存在许多同层面　氏端竞争，极大阻碍了中间业务　的陕速发展，产品开发跟风现象严重，创新能力差。　２、中间业务的服务档次低、新技术应用少　我国商业银行所开展的中间业务大都依赖于硬件条件，服务项目　以结算业务、银行卡业务、代收代付业务等为主。很少能利用其经济金　融信息、银行技术和金融人才方面的软件优势开展诸如理财、咨询等高　层次的服务项目。可见，我国目前中间业务的服务与产品还停留在较　低档次上。另外，除了服务品种的低档次之外，我国银行对于计算机、　网络等先进技术的运用远没有西方发达国家那么充分。　３、专业人才的不足成为中间业务发展的一大瓶颈　中间业务是知识密集型业务，涉及经济、金融、贸易、法律、科技等　诸多领域。中间业务的发展需要大批知识面厂、实践经验丰富、懂技　术、会管理的复合型人才，尤其需要具备系统的银行、保险、证券、外汇　等金融专业知识及掌握计算机、法律等知识，通晓各种金融投资工具，　了解国际国内经济金融形势专家。与西方商业银行相比，我国商业银　行这种高素质的复合型人才稀缺，培养和储备不足。　４、思想认识与管理机制问题　在思想认识上，不少金融　债业务之外的第三大支柱尚存疑虑。侧哥中　，缺乏中长期发展规划，对经营管理和发展趋　势认识不足，直接　向了中间业务新产品的开发和发展。在内部管理上，我　国商业银行大多还没有设立自上而下的、专门的机构来负责管理中间业务　的发展，中间业务分散在各个部门之间，业务的拓展没有领头部门去规划、　组织、管理及协调，相应制约了中间业务的陕速、健康发展。　四、对策　大力发展中间业务不仅是整个银行业发展的重点与趋势，也是新　时期我国商业银行生存的必然要求。我们相信，在不远的将来，银行业　之间的竞争将主要体现在对中间业务的竞争上面。为此，各行必须充　分认识中间业务的重要性，在中间业务的发展上下足功夫。　１、整体规划，寻求符合国情的发展思路　首先是建立健全相关的政策法规体系，市场交易规则和定价规则。　加强规划，调控和监管，创造公平合理的发展环境；其次是加强社会信　用环境的综合治理，完善信用体系和制度，加快金融体制改革，放宽对　分业经营的限制，使中间业务实现全方位，多功能和综合化经营；三是　根据我国银行业的行情及中间业务发展的层次性，依据效益优先，有所　选择，有所侧重，稳步推进的原则，谋求中间业务发展的更优途径。　２、建造一支高素质人才队伍　中间业务种类繁多，涉及面广，属知识密集型业务、智能性服务。　因此，商业银行发展中间业务，不仅需要经营管理人才，还需要专业型　和复合型人才，必须培养一批既具有现代金融理论知识，又有丰富银行　（下转第２ｌ页）　《新西部）２００８．２０期　

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银行零售业务分析报告范文(精选6篇)

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银行零售业务分析报告篇1

一、前言进一步了解我国零售业的管理经营模式，真正的从感官视觉角度了解零售业的工作流程，联系课本上所学的各种理论，与现实企业所选择的管理方式及管理理论进行比较，真真正正的从可行性角度来理解我们可上所学的各种管理方式和经营理念。我们组经过讨论决定通过参观银座的地下商城和银座购物商城来对零售业做一次市场调研，下面是我们组成员通过实地参观和网上收集信息完成的市场调研报告。

二、企业基本概况银座购物广场公司简介银座购物广场地处济南市泺源大街99号，位居济南市最大的容貌工程泉城广场地下，面积近4万平方米，是省内首家以大型超市、精品百货、餐饮娱乐为经营特色的大型购物中心，也是目前国内单层面积最大的商场，分为大型超市、精品百货和综合服务三大部分。银座购物广场从1999年10月31日开业至今，始终贯彻贴近生活，服务大众的经营理念，以真诚奉献，奉献真诚为服务宗旨，坚持以文兴商，创新经营、创新管理、创新服务，销售额和利润额年年攀升。以经营日常生活必需品为主的大型超市，经营面积1万平方米，主要经营蔬菜、水果、鲜活水产、畜第3页 共40页

禽肉制品、副食品、包装食品、烟酒饮料、保健药品、洗涤化妆品、日用百货、文体用品、针纺织品、儿童服装等，品种近3万个。精品百货经营面积1万多平方米，货区布局及商品突出年轻时尚的特点，目标顾客年龄锁定在18—35岁之间。主要经营男女时装、皮鞋、箱包皮具、钟表眼镜、金银珠宝、化妆品、运动休闲服装等，经营品种达5万多个。综合服务区，设有总服台（电话86065959）、快餐厅（麦当劳快餐、康康快餐）、水吧，游戏厅、柔婷护肤中心、金色童年、室内停车场等，为顾客提供综合配套服务。银座购物广场开业至今先后荣获山东省消费者满意单位，山东省名牌企业，全国食品放心工程综合评价检查标兵单位、第三届全国诚信光荣榜上榜单位等荣誉称号；在2007年2月22日《新闻联播》节目播出了银座购物广场在规范物价管理方面的经验。银座广场成功经营，不仅为消费者提供了一个休闲娱乐购物的场所，也为泉城广场带来了巨大人气，成为省会济南的一大景观，对提高人们生活质量，增强城市服务功能，促进经济发展起到重要的作用。它拥有现代百货、大型综合超市、家居、便民超市等多业态的连锁型零售企业。目前在济南、泰安、滨州、东营、淄博、日照、滕州、临沂等地拥有18家大型综合商业设施及近30家银座便民超市，营业面积40多万平方米，2005年实现销售收入56亿元，利税4亿元。历经9年的飞速发展，山东银座商城股份有限公司经营规模在山东同行业中名列前茅,银座品牌成为山东省著名商标，在全国亦具有较高的美誉度。公司所拥有的百货店、综合超市、家居、便民超市四种业态相互补充，相辅相成，形成了较强的综合优势。2000年第4页 共40页