商业银行发展零售银行业务的前景分析

银行业的一个突出特征是，金融制　度创新与银行兼购浪潮，逐步改变　了金融市场上过去那种小型银行以　经营个人零售业务为主，大型银行　以经营公司批发业务为主的传统格　局，全能型业务经营成为现代银行　的一大发展趋势，一些集银行、证　券、保险、信托等各种金融服务于　一身的全能型银行不断涌现。特别　是，西方发达国家的银行业，逐步　将它们的经营发展策略转向零售业　务领域，零售业务已成为它们的主　要盈种性业务。与之相对应，中国　银行业的经营环境也在不断发生变　化，金融开放的步伐在加快，社会　公众的收入在提高，投资消费的观　念在更新。在这一背景下，零售业　务是否会成为中国银行业的业务发　展趋势？商业银行开展零售业务的现　状如何？遇到了哪些困难？在业务结　构发生变化时，中国银行业的经营　理念和策略应作怎样调整？本文拟就　这些问题谈一些看法。　一、趋势与挑战　银行业是在不断变化的社会经　济环境中运行的，只有与环境的变　化相适应，才能及时准确地把握发　展机会。有人把银行业定位于“夕　阳产业”，甚至认为传统银行是一　群“将在２ｌ世纪灭绝的恐龙”。这　种说法实质上是表明，当代银行业　的运行环境已发生巨大变化，如果　传统银行的经营理念和业务结构不　作相应调整，就难以拥有广阔的发　展空间。　经济发展、政策法律、人口因　素、社会文化和技术因素构成了银　行业经营的宏观环境．它们决定银　行业的基本发展思路　而客户和竞　争对手则是银行业的主要微观环　境，它们决定银行业的具体经营策　略。２０世纪９０年代以来，我国银行　业经营环境所经历的巨大变化有以　下几个明显特征：　（１）就经济因素看，改革开放以　来特别是近几年，我国城乡居民的　收入有了大幅度增长，个人拥有的　金融资产总额也随之急剧增加。截　止２００１年ｌ２月底，我国居民储蓄　存款已达７．４万亿元人民币，加上　居民的手持现金，各种债券和股票　等，全社会个人金融资产总额已十　分庞大。随着个人拥有的金融资产　迅速增加，公众的金融意识也在进　一步增强，原有的“吃饱穿暖”格　局已发生根本性变化，个人的经济　生活不再只是简单的消费、储蓄活　动，特别是收人中上阶层，他们已　经转向如何使生活更舒适、更便　捷，如何使金融资产更有效的保值　增值。在现代信用经济时代，个人　和家庭是经济运行的一个重要部门，　与金融中介机构的活动有着密切的　联系，其消费、储蓄、投资等行为　影响着经济中的其他重要变量。零　售金融服务的需求是其供给的基　础，因此，从社会需求的角度上　说，社会公众正呼唤着银行能够提　供众多的个人金融服务供他们选　择。　（２）就人口因素看，人口的数量　质量、自然构成、增长速度、区域　分布及地区间的移动对银行业的影　响已越来越大，这种影响表现在两　个方面：一是直接影响，即人口中　各要素的现状及变化造成银行在个　人客户市场中经营的变化；二是间　接影响，即由于个人消费者对市场　的需求情况各异，致使市场随着人　口的不同构成及分布等因素而发生　变化，从而间接影响金融市场的资　金流向和规模。比如，美国和西欧　一些国家已步人人口老龄化阶段，　这对于销售投资管理服务的金融机　构而言提供了众多机会。随着退休　口　曾　康　霖　刘　玉　皿　虞　群　娥　

城市商业银行零售业务：主要挑战与转型战略

陈一洪

【摘 要】零售业务以其风险水平低、资本消耗低、收益稳定等优势,成为各家城市商业银行经营转型的战略重点.经过多年的发展,城市商业银行在零售业务的产品创新、渠道建设等方面取得了积极成效.但是,通过对62家城市商业银行的研究发现,其零售业务无论在存贷款规模及占比,还是价值创造和利润贡献,与对公业务、资金业务仍然存在着较大的差距.造成这种状况的原因在于城市商业银行强化零售业务发展的战略定位摇摆不定,以产品为中心、业绩为导向的业务发展思路忽视了对客户服务的精细化管理,零售业务获客渠道较为单一,基于移动互联网的新兴获客渠道尚未真正建立.从根本上克服城市商业银行零售业务当前面临的发展困境,既要在策略层面进行谋篇布局,更要在战略层面提升高度,从资源配置上向零售业务重点倾斜,重塑发展理念,深化客群经营,推动服务升级,将战略转型落到实处.

【期刊名称】《南方金融》

【年(卷),期】2017(000)006

【总页数】9页(P81-89)

【关键词】商业银行;智慧银行;金融科技;消费金融;财富管理

【作 者】陈一洪

【作者单位】泉州银行,福建 泉州 362000

【正文语种】中 文

【中图分类】F830

目前，我国城市商业银行发展正处在一个挑战与机遇并存的时期。一方面，我国经济虽然保持平稳发展的态势，但是产能过剩和需求结构升级之间的矛盾依然存在，经济下行压力仍旧较大。受此影响，国内银行业发展的不确定性增加，风险来源更加多元化，城市商业银行的风险防控和管理难度加大。随着利率市场化深入推进和金融业竞争日益加剧，城市商业银行的盈利空间被不断压缩。另一方面，产业结构升级、客户需求迁移以及金融科技创新为城市商业银行发展新业务创造了有利条件，有助于探索网上银行、手机银行等新型服务模式，提升客户服务水平，扩大客户服务的覆盖面。零售业务凭借其契合居民消费升级的特点，能够有效平衡对公业务风险，降低银行资本消耗，从而为城市商业银行带来“弯道超车”的机会。未来，在整个银行业利润来源构成中，零售业务将占据着越来越重要的地位。为此，城市商业银行要积极推动经营转型，结合自身资源禀赋优势，在深耕传统业务的同时，聚焦消费金融、财富管理、互联网金融业务，推进客户结构、业务组合、资产分布的调整和优化，加强内部组织架构、机制流程的建设，探索差异化零售业务发展模式。

２０１１年第７期　（总第４６４期）　区域金融研究　Ｊｏｕｒｎａｌ　ｏｆ　Ｒｅｄ【ｏｎａｌ　Ｆｉｎａｎｃｉａｌ　Ｒｅｓｅａｒｃｈ　Ｎｏ．７．２０１１　Ｇｅｎｅｒａｌ　ＮＯ．４６４　

对当前商业银行零售业务发展的几点认识　

庞雪蓉　韦晓晶　

（广西大学商学院，广西　南宁５３０００４；桂林电子科技大学，广西　桂林５４１００１）　

摘　要：随着社会经济的发展，国民收入的再分配出现了从企业客户向个人客户的调整和转变，商业银　

行传统的经营理念和思路也在发生变化，各家银行也逐渐从追求存贷款利差收入向扩大中间业务收入发展。　零售银行业务已经成为了商业银行的核心业务并成为了各家银行争夺的焦点。本文从剖析零售银行业务的特　

点入手，着力分析了当前零售业务中存在的问题和同业竞争趋势，提出了解决对策。　

关键词：零售银行业务；问题；对策　中图分类号：Ｆ８３０．３３　文献标识码：Ａ　文章编号：１６７４—５４７７（２０１１）０７—００６４—０５　

长期以来，几大国有商业银行是以支持和服务　“双大”　“双基”客户为核心业务的金融机构．其零　

售银行业务更多关注的是居民储蓄存款和柜面的结　

算业务．目的是为银行筹集更多的低成本资金用于　放贷，赚取存贷款利差。因此行内就流传了一句口　

头禅——“没有个人业务不稳，没有对公业务不富”，　

形象地描述了零售银行业务作为商业银行的传统基　础性支撑业务的角色定位。随着社会经济的发展，　

国民收入的再分配明显地向个人倾斜．作为对市场　

最为敏感的行业之一．商业银行的经营策略也在悄　

然发生变化。　

一、零售银行业务的特点　

一是一般金额比较小。个人客户相对比较分散，　

体现了积沙成塔的特点。　

二是一般期限都比较长。在没有专业人士的指　导下．为了获取更高的收益，大部分客户会主动选　

择存期较长、收益相对较高的定期存款。　

三是对网点和结算要求高，初始投人大，规模　

效应显著．品牌效应突出。　四是客户的粘性强，可挖掘的空间大，其忠诚　

２００６年第５期　

（总第３９期）　科技与管理　

Ｓｃｉ—Ｔｅｃｈｎｏｌｏｇｙ　ａｎｄ　Ｍａｎａｇｅｍｅｎｔ　Ｎｏ．５，２００６　

（Ｓｕｍ　Ｎｏ．３９）　

文章编号：１００８—７１３３（２００６）０５—００３１－０３　

商业银行零售业务中的问题及对策分析　

姚克中　

（哈尔滨理Ｙ－大学国际文化教育学院，黑龙江哈尔滨１５００４０）　

摘要：对加入ＷＴＯ后我国商业银行零售业务面临的各种问题进行了重点分析，对我国商业银行如何加快发　展零售银行业务提出了几点建议，以期利用全面开放前的这段时问更快更好地发展零售业务。　

关键词：商业银行；零售业务；对策分析　中图分类号：Ｆ２７５．１　文献标识码：Ａ　

Ｐｒｏｂｌｅｍｓ　ａｎｄ　ｃｏｕｎｔｅｒｍｅａｓｕｒｅｓ　ａｎａｌｙｓｉｓ　ｆｏｒ　ｃｏｍｍｅｒｃｉａｌ　ｂａｎｋ　ｒｅｔａｉｌ　

ＹＡＯ　Ｋｅ－ｚｈｏｎｇ　

（Ｉｎｔｅｒｎａｔｉｏｎａｌ　Ｃｏｌｌｅｇｅ　ｏｆ　Ｃｕｌｔｕｒｅ　ａｎｄ　Ｅｄｕｃａｔｉｏｎ，Ｈａｒｂｉｎ　Ｕｎｉｖｅｒｓｉｔｙ　ｏｆ　Ｓｃｉｅｎｃｅ　ａｎｄ　Ｔｅｃｈｎｏｌｏｇｙ，Ｈａｒｂｉｎ　１５００４０，Ｃｈｉｎａ）　

Ａｂｓｔｒａｃｔ：Ｔｈｅ　ｐａｐｅｒ　ｍａｉｎｌｙ　ｉｌｌｕｓｔｒａｔｅｓ　ｐｒｏｂｌｅｍｓ　ｃｏｍｍｅｒｃｉａｌ　ｂａｎｋｓ　ｍａｙ　ｆａｃｅ　ｉｎ　ｔｈｅｉｒ　ｒｅｔａｉｌｓ　ａｆｔｅｒ　Ｃｈｉｎａ　ｊｏｉｎｅｄ　

ＷＴＯ．Ｉｔ　ｇｉｖｅｓ　ｏｕｔ　ｓｅｖｅｒａｌ　ｓｕｇｇｅｓｔｉｏｎｓ　ｏｎ　ｈｏｗ　ｔｏ　ｅｘｐｅｄｉｔｅ　ｂａｎｋ　ｒｅｔａｉｌ　ｏｐｅｒａｔｉｏｎ　ｉｎ　ｏｒｄｅｒ　ｔｏ　ｄｅｖｅｌｏｐ　ｂａｎｋ　ｒｅｔａｉｌｓ　

ｂｅｆｏｒｅ　ａｌｌ－ｒｏｕｎｄ　ｏｐｅｎ－ｕｐ．　

Ｋｅｙ　ｗｏｒｄｓ：ｃｏｍｍｅｒｃｉａｌ　ｂａｎｋ；ｒｅｔａｉｌ；ａｎａｌｙｓｉｓ　ｏｆ　ｃｏｕｎｔｅｒｍｅａｓｕｒｅｓ　

１商业银行零售业务的现状及存在的问题　

１．１我国商业银行零售业务的现状