试论改制后的农村商业银行风险及对策_黄朝勇

浅析农村商业银行风险成因及防范措施一、引言随着中国农村经济的迅速发展，农村商业银行在推动农村经济发展、改善农民生活水平等方面发挥着重要作用。

由于农村经济的特殊性和复杂性，农村商业银行在其业务运作中面临着各种风险。

了解和分析这些风险的成因，并采取相应的防范措施，对于确保农村商业银行的稳健经营和可持续发展至关重要。

本文将就农村商业银行风险成因及相应的防范措施进行分析和探讨，以期为相关利益相关方提供有益的参考。

二、农村商业银行风险成因1. 农村经济结构转型不平衡在中国农村，由于城市与农村之间的差距，导致了农村经济结构转型不平衡。

一方面，一些农村地区的产业结构仍然停留在传统的农业生产阶段，缺乏多样化的产业支撑，经济增长受到制约。

由于城乡差距的扩大，对农村金融服务有需求的农民和农村企业不断增加，这就给农村商业银行带来了巨大的风险。

2. 农村信用环境较差由于农村地区的文化教育水平相对较低，农村信用环境相对较差，农村居民的还款意识和风险意识相对较低，导致了农村商业银行的信贷风险增加。

3. 农村金融监管不足相比城市商业银行，农村商业银行的金融监管相对薄弱，部分地区甚至监管力度减弱。

这就给农村商业银行带来了一定的风险。

4. 政府政策扶持不足近年来，中国政府在扶持农村经济方面已经有了很多政策，但是一些地区的政府政策扶持仍然不足，这就给农村商业银行带来了一定的风险。

5. 农村银行内部管理不善一些农村商业银行在内部管理方面存在一些问题，例如内部人员的素质不高，内部控制不完善等，使得风险得以扩大。

政府应制定有针对性的政策，加大对农村经济的支持与扶持，促进农村产业结构转型升级，增加农村居民的收入来源，提高农村居民的还款能力。

政府和农村商业银行应积极推进农村信用体系建设，建立健全的信用信息采集和管理体系，提高农村居民的信用意识和还款意识。

政府应加大对农村商业银行的金融监管力度，确保其风险管理和内部控制的有效实施。

农村商业银行应提高风险识别和管理能力，建立健全的风险管理体系。

试论改制后的农村商业银行风险及对策摘要：在经济全球化、金融体制一体化和我国股份制改革的大背景下，越来越多的外资银行将目光和投资转向中国，这大大增加了我国金融行业的竞争局面和金融风险。

商业银行的风险关系到国家的金融安全和经济稳定，风险管理自然成了商业银行经营管理的中心环节。

由此，在商业银行改制的潮流中，风险控制就尤显重要。

本文通过分析我国农村商业银行存在的风险及成因，对构建农村商业银行的风险管理体系提出了明确的思路。

市场经济是法治经济，构建农村商业银行的风险管理体系，其实质就是银行风险管理的制度化、法律化。

关键词：农村商业银行；金融一体化；风险管理体系；法制经济中图分类号：f830.33 文献标识码：a 文章编号：1001-828x（2012）05-0-02在全球金融体系一体化的大趋势下，中国利率的市场化进程正在逐步的推进，人民币汇率改革机制不断深入，我国金融领域的竞争越来越激烈。

金融风险也越来越复杂化和多样化，其中，农村商业银行风险管理体系中存在的问题尤为突出。

因此，我们有必要厘清农村商业银行管理中存在的风险和成因，积极寻求构建农村商业管理体系的办法，从根本上防范农村商业银行金融体系中的风险。

一、改制后我国农村商业银行管理存在的风险1.农村商业银行风险管理的意识淡薄在我国，农村商业银行对风险管理的认识和理解十分有限，它们大多数只关心业务量的增长和扩张，一味地盲目发展业务量而忽视业务发展中存在的风险。

在农村商业银行里，大部分员工认为，风险管理应该由银行风险控制部门负责，和自己没有关系，风险意识非常淡薄。

而业务人员又将风险控制和业务量降低等同起来，忽视了风险控制和利润增长之间密切的正比例关系。

很多银行风险管理人员就单纯的认为，风险控制就是减少业务量，继而采用缩减业务量的极端错误的方式来逃避风险责任。

2.农村商业银行风险计量体系不健全我国商业银行风险计量体系仍处于初级阶段，只局限于采用缺口管理等对风险进行分析和计量，而对于国外一些主流风险价值体系的分析尝试，还处于摸索阶段。

浅谈改制后农村商业银行的主要风险控制摘要：随着我国经济发展步伐的加快和社会主义新农村建设的大力推进，对农村金融服务提出了更高的要求。

设立农村商业银行对提高农村金融服务水平，合理配置农村金融资源，培育健康、多元化的农村金融市场体系，有力推动农村经济发展和社会主义新农村建设具有十分重要的意义。

但由于农村信用社改制后的农村商业银行面临着管理机制薄弱、经营能力不强、人员素质和业务水平普遍不高、抗风险能力较差等诸多问题。

因此，有效防控改制后农村商业银行的各类风险势在必行。

关键词：农商银行；经营管理；风险1改制后农村商业银行存在的主要风险1.1经营风险经营风险主要包括流动性风险、信用风险、自身管理风险等方面。

（1）流动性风险。

是指农村商业银行无力为负债的减少或资产的增加提供融资而造成损失或破产的风险。

部分农村商业银行盲目追求贷款高速增长，流动性管理意识欠缺。

当银行流动性不足时，它无法以合理的成本迅速增加负债或变现资产获取足够的资金，从而影响其盈利水平，极端情况下会导致商业银行资不抵债，如果大量债权人同时要求兑现债权，会出现银行挤兑风险，使银行面临流动性危机。

这是农村商业银行自始至终所面临和需要防范的主要风险之一。

（2）信用风险。

它通常被定义为交易对手不能正常履行合约而造成的损失的风险，即受信人不能履行还本付息的责任而使授信人的预期收益与实际收益发生偏离的可能性，因此也称为违约风险，它是金融风险的主要类型。

信用风险的成因主要源于信用活动中的不确定性。

信贷资金安全地投放出去，又安全地收回，是信贷资金良性循环的要求。

但由于信贷市场中各种因素导致的银行与客户之间信息的不对标，使客户产生逆向选择和道德风险行为，或造成资金运动受阻。

当客户的经营效益达不到预期收益率时，违约的可能性增大；当客户丧失还款能力时，风险就更大。

风险的表现形态就是逾期贷款，如果逾期贷款超过银行的储备资产，银行的流动性和安全性将受到严重影响。

（3）银行自身管理的风险。

浅析农村商业银行风险成因及防范措施随着中国经济的快速发展，农村商业银行在农村地区的发展起到了非常重要的作用。

随之而来的是一系列的风险问题，这些风险可能对农村商业银行带来严重的影响。

了解农村商业银行风险成因，并采取相应的防范措施是非常重要的。

本文将从风险成因和防范措施两方面进行分析，并提出一些建议。

一、风险成因1.信用风险农村商业银行在向农村居民发放贷款时，由于农民的信用状况不够透明，难以核实，导致信用风险增加。

农村商业银行往往面临着逾期还款的情况，一旦出现较大规模的逾期还款，将严重影响银行的资金流动性，导致银行出现信用损失。

2.市场风险农村商业银行在进行投资时，总是存在着市场风险。

由于农村经济的不稳定性，农村商业银行所投资的项目难以有稳定的市场预期，一旦市场出现波动，就容易导致银行资产贬值。

3.利率风险随着国内外利率的波动，农村商业银行所持有的债务证券价值可能会有所变化。

如果银行未能有效地管理利率风险，就有可能导致银行资产贬值，从而影响到银行的盈利能力。

4.操作风险农村商业银行在日常运营中，可能存在着操作风险。

员工的欺诈、技术系统的故障等问题都有可能导致银行资产的受损。

5.资金流动性风险农村商业银行的资金来源主要依赖于存款，而存款的金额难以预测，一旦遇到大规模的资金流出，将会导致资金流动性风险。

二、防范措施1.建立完善的信用评估体系农村商业银行在发放贷款之前，应该建立完善的信用评估体系，对客户的信用情况进行全面评估，确保贷款资金的安全性。

可以通过与社会征信机构合作，获取客户的信用记录，提高贷款的准确性和安全性。

2.加强风险管理农村商业银行应该建立健全的风险管理体系，包括市场风险、利率风险、操作风险等各方面。

可以通过多元化投资，降低市场风险；通过利率对冲工具，降低利率风险；通过完善的内部控制和审计，降低操作风险。

3.提升金融科技水平农村商业银行应该加大对金融科技的投入，提升核心系统的稳定性和安全性，提高运营效率和管理水平。

改制后的农村商业银行经济风险及对策作者：张宜涛来源：《科技经济市场》2016年第06期摘要：近些年，新农村建设的快速推进，对新农村的金融服务提出新的要求。

而创建农村商业银行在加强农村金融服务方面发挥重要作用，而且可科学配置农村的金融资源，构建多元化与稳定的农村金融体系，促进农村经济发展。

可是，因为你农村信用社在改制过后，大部分农村银行都存在管理体系薄弱、工作人员素质低、缺少抗风险能力问题。

因而，加强改制后的农村商业银行的经济风险控制具有重要意义。

关键词：新农村；商业银行；风险控制0引言基于全球一体化环境下，我国加速了利率市场化推进，并且对人民币的汇率体系进行了深化改革，致使金融竞争变得更加激烈。

目前，金融风险变得更加复杂与多样，特别是农村的商业银行经济风险管理制度问题。

对此，一定要明确农村商业银行在进行管理时所面临的风险与成因，然后制定有效的策略，加强农村商业银行的抗风险能力。

1农村商业银行经济风险管理存在的问题1.1欠缺管理意识农村商业银行在风险管理方面的认识与理解相对有限，基本上关注的重点就是业务量，而盲目开展业务就会忽略业务发展过程中所面临的风险。

对于农村的商业银行而言，工作人员大都认为，风险管理主要是银行风险管控部门所负责，与自己并没有联系，欠缺风险管理意识。

同时业务工作人员忽略了风险管控与利润增长间所存在的正比关系。

大部分商业银行的风险管理工作人员认为风险管控就是降低业务量，从而通过降低业务量错误手段规避风险责任。

1.2风险计量不完善农村商业银行的风险计量系统依然处在初期阶段，仅能够应用缺口管理方法等实现风险分析以及计量，针对域外的现代化风险价值系统的应用正处在摸索阶段。

在农村商业银行风险不断多样、复杂的环境下，已具备银行的管理能力已无法满足要求。

另外，我国农村商业银行在历史性信息数据方面的分析能力和风险管理系统中所生成的信息数据对比分析能力等，也处在初期阶段。

一系列因素直接决定了我国农村商业银行的风险计量系统不完善，从而限制风险管控能力的发挥。

县域农商行改制后存在的问题及建议作者：王凤霞来源：《今日财富》2017年第24期当前，在现代社会的发展中，随着农村信用社的不断改革与推进，农村商业银行的探索之路在一定程度上引起了人们的高度重视，其已成为当前各机构极为关注的一个话题。

但是通过对改制后的农商行机构进行一定的分析，人们仍可了解到其中所存在的一些实质性问题。

本文主要就县域农商行改制后所存在的问题及有关的建议进行了一定的分析，旨在一定程度上改善各大机构的经营效果。

在我国社会经济不断发展的时期下，农信社作为农民自己的金融机构，其在农民的心中占有着极其重要的作用。

但是，随着人们生活水平的不断提升，人们对农村金融机构的要求也在不断地提高，而为了有效地适应社会主义的发展趋势，将农信社改制为农商行则成为一种重要的发展形式，其对提高农民收入、促进工商业快速发展都具有非常重要的影响。

但是在推进改制农商行的过程中，其仍然存在着一定的问题，从而影响到地方经济的进一步发展。

下面主要就此问题进行了一定的探讨。

一、县域农商行改制后存在的问题1.缺乏专业的管理人才对于农商行的发展来说，其会在一定程度上受到地域环境的影响，对于大多数的工作人员来说，其都缺乏比较专业的综合素质水平。

例如，对于一些管理人员来说，其并没有接受过比较专业的教育学习，也缺乏一些培训机构的学习，如此在职工文化素质、业务水平、经营意识等方面都会存在着比较大的问题，加之专业知识的缺乏对整个工作项目的开展都是极为不利的。

在农商行业务的发展进程中，如若其本身的队伍素质不高，缺乏专业化的人才，则会在一定程度上阻碍业务的发展。

此外，员工综合素养还体现在服务的态度及习惯等方面上，对于一些工作人员来说，其往往缺乏良好的服务态度，从而也会给整项工作的开展带来一定的挑战。

2.缺乏科学且完善的治理机制从我国的法律角度来分析的话，我国的《商业银行法》并未对农商行这一组织形式给予明确地说明与规定，即相关法律条文并未对此作出科学的界定，而这一现象的存在便在一定程度上给“农村商业银行”这一组织形式的发展带来了一定的挑战，缺乏法律保护的组织机构在发展的过程中往往会面临着更大的问题。

农村信用社改制后的风险管理对策作者：项金富来源：《金融周刊》2013年第42期目前农村信用社的改制大潮正在轰轰烈烈展开，江苏省农村信用社系统目前改制农商行已经步入尾声。

随着农商行的挂牌成立，传统信用社改制农商行后的风险管理措施还没有能一步跟上，主要存在以下问题：一是监管压力加大。

改制农村商业银行后，各项监管指标按照商业银行标准执行，监管部门对农商业的监管力度也进一步加大，监管要求提高，比如：公司治理完善、存贷比考核、流动性管理、内部风险控制等，从制度层面、执行层面均提出了更高的要求，农商行在发展过程中，必须要考虑监管政策的贯彻落实，压力有所增加。

二是市场竞争压力增大。

改制农商行后，优惠政策少了，社会对农商行的要求提升了，但是员工对这种竞争的认识还不够强，表现在不能适应市场的需要，特别是前几年国有商业银行网点收缩，使部分基层网点竞争意识淡化。

三是信用风险增大。

一是民间融资风险加大，一些小企业风险在短期内突然爆发，形成一定的风险。

二是改革农商行后，随着资本金规模的扩大，单户贷款额度、集团客户贷款额度都有较大幅度增加，大额贷款风险在一定程度上也随之增大了。

三是在经济下行压力之下，一些企业经营困难，部分区域行业风险暴露，风险控制难度增加。

四是内控管理任重道远。

改革农商行后，内部规章制度虽然进行了全面的梳理完善，部门设置也有所调整，但部门之间的职责、分工协作、风险控制仍需要进一步清晰界定。

从业务流程看，也没有发生根本性变革，流程银行建设尚未起步，风险控制能力需进一步增强。

五是员工队伍建设亟待加强。

一是员工队伍整体素质仍需提高，业务粗放式管理的情况没有得到明显的改变。

二是绩效考核仍然沿用原有模式，员工个人特长、业绩不能突出体现，员工积极性未能充分调动。

针对这样的情况，我认为应从以下几个方面入手，不断加强风险管理水平。

一是转变经营观念。

要转变身份观念，通过反复的、多形式的教育、培训，让全体员工切实了解农商行与农信社的区别，知道农商行的体制、机制，监管要求，经营政策，市场定位与发展方向。

时代金融70时代金融农村商业银行金融风险的防范与化解问题分析摘要：我国的农村商业银行发展途径比较多，目前已经成为农村地区在金融方面的主力部门。

农村商业银行在联系群众方面做出了一定的贡献，以此促进农村地区获得经济发展。

基于此，本文主要讨论了农村商业银行的金融风险防范以及化解的策略。

关键词：农村商业银行　金融风险　防范　化解● 王树利农村商业银行发展与农村经济的发展是具有直接关系的。

大力发展农村商业银行，使其获得更加优质的发展，能够让农村经济也获得一定的提升，这对于解决农村信用社所面临的风险问题是极为重要的。

目前农村商业银行的风险成因不仅包括自身因素，同时也包括一些社会外在因素，因而需要相关人员能够做到不断探索，从而使农村商业银行可以及时进行防范，进而化解其金融风险问题。

一、农村商业银行风险防范的必要性农商银行在实际进行转型的时候面临着极大的机遇，当然也承担着更大的风险。

风险的类型是多种多样的，全面地风险防范让农商银行风险管理的能力提高，不但可以满足监管方面的需求，同时也可以让农商银行核心竞争力有所提升，比较适合目前市场竞争的实际要求。

（一）满足监管要求随着很多新型资本协议方面的引入，农商银行改革也随之获得了更多的重视，而有关监管部门给农商银行在改革方面提出的要求变得更加严格，风险管理的种类也变得更具多样化特征。

甚至进入了一个全面风险的时代，农商银行如果不适当地提高自己的风险管理能力，当爆风险爆发，很有可能会造成难以挽回的后果。

（二）提升核心竞争力农商银行处在一个转型发展方面非常关键的时期。

应该及时了解其中蕴含的风险，并及时对其进行管控。

只有这样，才能够让银行的转型和发展获得更多的提高。

农商银行如果想要继续保持其有利地位，就必须要引入更加先进、更加现代化的金融管理理念，有效地识别风险计量风险，尽量防止风险所带来的损失以及影响。

提高核心竞争力，始终保持稳定的经营和发展。

（三）适应市场竞争的需要随着我国的国有银行以及一些股份制商业银行在农村市场不断开发新的区域，一些商业大鳄也已经在农村市场拥有了一席之地。

浅析农村商业银行风险成因及防范措施【摘要】农村商业银行风险来源于多方面，包括信贷风险、市场风险、操作风险等。

信贷风险是最常见的问题，特别是在农村地区，由于借款人信用状况不佳或者贷款用途不明确，容易导致不良贷款增加。

为了防范风险，农村商业银行可以采取多种措施，如完善风险管理体系、加强内部控制、加强对业务人员的培训等。

通过这些措施，可以有效降低风险发生的概率，保障农村商业银行的稳健发展。

在农村银行风险问题得到有效控制的也为农村经济的发展提供了可靠的金融支持。

【关键词】农村商业银行、风险、成因、防范措施、引言、结论1. 引言1.1 引言农村商业银行是农村金融体系中的重要组成部分，其发展不仅对农村经济发展具有重要意义，还对农民和农村企业提供了融资支持。

随着我国农村金融改革的不断深化，农村商业银行面临着各种风险挑战。

本文将从农村商业银行风险成因和风险防范措施两个方面进行分析，旨在探讨如何更好地防范和化解农村商业银行面临的各种风险，确保其稳健可持续发展。

在当前经济形势下，农村商业银行面临的主要风险成因包括市场风险、信用风险、利率风险、操作风险等。

市场风险是农村商业银行在金融市场中面临的不确定性和波动性风险，其主要表现为市场利率波动、外汇汇率波动等因素对银行资产负债的影响。

信用风险是农村商业银行在信贷业务中面临的借款人违约风险，包括客户信用评级降低、不良贷款增加等问题。

利率风险和操作风险也是农村商业银行需要重点关注的风险因素，其不良影响会影响到银行的资产安全和经营效益。

为了有效防范农村商业银行的风险，需要制定一系列针对性措施。

本文将分析农村商业银行风险成因，重点从市场风险、信用风险、利率风险和操作风险四个方面进行深入剖析，结合当前金融形势和市场环境，提出一些可行的风险防范措施，为农村商业银行的稳健发展提供建议和参考。

2. 正文2.1 农村商业银行风险成因农村商业银行风险的成因之一是信贷风险。

农村商业银行在信贷过程中可能会面临借款人违约、借款人信用状况不佳等情况，导致信贷资产质量下降，进而引发风险。

农村商业银行风险管理问题及应对措施中央经济工作会议指出：“要把防控金融风险放到更加重要的位置，下决心处置一批风险点，着力防控资产泡沫，提高和改进监督能力，确保不发生系统性金融风险”。

在经济下行期，经济结构、金融结构调整期，银行的信用风险正在加速暴露，特别是以农户信用贷款为主要信贷资产的农商行违约逾期现象严重，这也暴露出农商行风险管理过程存在的诸多问题，风险管理作为合规管理过程中的重要一环就显得尤为重要。

加强农商行风险管理，有效降低不良贷款比重，着力改善信贷资产质量，逐步提高风险防控工作水平已刻不容缓。

一、目前农商行风险管理存在的问题近年来，在银监会积极倡导和推动下，包括农商行在内的广大银行机构加强了风险管理。

但是，由于农商行在风险管理同其他国有银行相比起步较晚，经验不足，再加上信用贷款比重较大，风险管理过程中存在一些问题。

贷前调查流于形式。

随着经济下行压力的逐步加大，产业结构调整镇痛效应逐渐显现，同业竞争日趋激烈，农村地区有效贷款需求收窄。

为了完成信贷投放任务，往往存在重“量”而轻“质”的情况，对贷款质量起到关键作用的贷前调查受到轻视，“贷款项目虚，贷款用途虚，用款主体虚”现象时有发生，为贷款本息的收回埋下风险隐患。

贷中审查把关不严。

农商行借贷资料为制式借款合同文本，所填写条款能够有效保障借贷双方权利及约束相关义务。

由于放款过程中部分工作人员责任心不强，对客户填写借款合同及借据相关资料没有认真检查、仔细核查，造成借款日期、借款大小写、借款利率及浮动系数等相关重要要素不符等情况时有发生。

一旦这些贷款需要动用法律武器收回，将对农商行债权造成极大挑战。

贷后管理履职不到位。

一是履职贷后检查职责不到位。

例如，贷后检查报告内容不具体；采用电话方式催收没有电话催收记录。

二是由于农商行工作调动，部分放款人和管护人分离，由于信贷人员缺乏沟通导致催收不到位，逐渐增大贷款风险。

三是注重对信贷资金的“堵”、“清”工作，而放松了对贷款到期前的“防范”工作。