贷前调查指引

贷前调查五步法贷前调查五步法（适用个体工商户、中小企业）一、客户借款主体资格已认定；有固定的经营场所；已开户。

为什么要进行贷前调查？熟悉了解。

不熟悉不了解目的：获取有用信息。

二、贷前调查（五步法）：第一步、人品行为调查第二步、经营管理调查第三步、现金流量调查第四步、担保调查第五步、贷款判断。

第一步 :人品行为调查内容：（一）信用调查；（二）为人、能力调查；（三）行为调查（不良行为调查）；（四）诚信测试1、信用调查（1）是否有他行借款，履约情况（征信查询）；（2）为他人担保，民间借贷、高利贷等（走访笔录）；（3）查看合同履约情况；（4）了解家庭住址（看水、电、电话费用票据）。

2、为人、能力调查（1）婚姻状况、夫妻关系（走访了解）；（2）办事能力、处事的方法（面谈观察）。

3、行为调查（1）是否涉及黄、赌、毒、黑（走访了解）；（2）穿着讲究名牌，与经济实力不相称的消费习惯，开与自身经济实力不相称的高级车辆(观察行为)；（3）身体状况、性格、事业心(生活习惯了解)。

4、诚信测试方法：（1）要求借款申请人填写家庭收入、支出的表格；（2）要求借款申请人填写经营有关资产、负债表格；（3）客户经理对表格数据在贷前调查过程中核对，看相符程度，可分析出贷款的真实用途。

△要注意方法。

第二步: 经营管理调查内容方法：查实物看报表:生产型、流通型客户1、原材料、商品的进货渠道、品种、数量、稳定程度；2、产品或商品的库存及明细；3、应收帐款帐龄及明细；4、销售情况:生产型客户查销售额及销售对象;流通型客户查每天的销售流水以及按月累计数；5、原材料、商品采购成本（到库价格）；6、固定支出（人工、水电、房租、办公、物管费、固定资产折旧等费用）；7、税负；8、家庭收入；9、家庭生活开支、大宗支出（购买不动产、耐用消费品、子女上学等大额费用）；10、家庭不动产、汽车、有价证券等高价值资产；11、经营性固定资产。

服务型客户1、每天的收入流水及按月累计额；2、服务成本；3、服务水平（技术等级）；4、税负；5、家庭收入；6、家庭支出：家庭开支、不动产购建、消费开支（大宗消费）；7、家庭资产（同上）；8、经营性固定资产。

可编辑修改精选全文完整版公司客户授信业务贷前调查操作规程文件编号：编制部门：版次号：生效日期：目录0修改与审批记录................................................................................ 错误!未定义书签。

1目的和范围 .. (3)2定义、缩写和分类 (3)3职责与权限 (3)4基本规定 (3)5流程描述及操作要点 (4)6内外部规章制度索引 (7)6.1外部法律法规 (7)6.2内部规章制度 (7)7附录 (8)8记录 (8)0目的和范围为规范银行（以下简称“本行”）公司客户授信业务贷前调查的操作，强化信贷管理，防范信贷风险，提高业务办理效率和质量,结合本行实际,制定本规程。

本规程适用于公司客户授信业务贷前调查的控制活动。

1定义、缩写和分类(1)授信业务贷前调查，是指客户经理对已确定的申请人或目标客户进行全面调查，收集有关信息和资料，对客户和授信业务进行分析和评估,对客户授信（担保）资格的合法性、客户的偿债能力（担保能力）和授信方案的合理性等做出全面调查、评价的过程。

(2)公司客户经理：指本行为实现经营目标和满足客户多元化、多层次、全方位服务需求，充分利用行内各种资源，运用市场营销手段，为本行客户提供个性化、专业化、综合性银行服务,具备综合素质的业务人员。

(3)公司客户经理分为：a)调查岗，负责公司业务调查工作；b)审查岗，负责公司业务审查工作。

2职责与权限3基本规定(1)双人调查。

授信调查应坚持“双人调查”的原则。

调查岗和审查岗同时参与贷前调查。

(2)实地调查。

客户经理应实地查访客户，了解客户经营管理状况。

授信前调查以实地调查为主，间接调查为辅。

(3)从事授信调查的客户经理应掌握本行有关信贷政策和操作流程，应掌握本行关于尽职调查的要求和政策，具备严谨的工作作风、熟练的分析技能、敏锐的观察和判断能力，应根据《商业银行授信工作尽职指引》的要求进行授信调查。

贷前调查客户配合指引致：有限公司小额信贷公司（以下简称“本公司”）对贵公司提交的编号为的《贷款申请表》及贵公司提交的其他资料进行了初步审核，认为符合本公司的业务受理条件，本公司已经正式受理贵公司的贷款申请。

按照本公司的业务操作流程，需要贵公司按照本公司的要求进一步提交相应材料并需要对贵公司进行现场调查。

为了尽快完成本项目的贷前调查工作，请贵公司按照本指引所列内容和要求准备相关文件并配合完成贷前调查工作。

本指引包括如下四部分：第一部分为关于本次贷前调查工作的说明；第二部分为调查计划及需贵公司配合的事项；第三部分为贷前调查文件清单；第四部分为贷前调查文件之准备要求及示范。

一、关于本次贷前调查工作的说明本次贷前调查的目的是为了了解和掌握贵公司的经营状况，以便于本公司对贵公司资信及偿债能力进行评估。

为了更好的达到上述目的，同时便于贵公司整理贷前调查材料，现就本次贷前调查工作特作如下说明：1.除非另作明确解释，本指引及其附件中所述“借款客户”指的是贵公司、下属企业及法人股东。

下属企业指的是分公司、子公司或投资的其他企业。

2.本次贷前调查的依据主要是贵公司提供的所有文件资料及在贵公司配合下向相关政府部门调取的所有文件资料。

请贵公司务必按真实、准确、完整的要求，提供相关的文件资料，作为本公司调查人员出具贷前调查报告的依据。

同时，如有需要，本公司调查人员将对贵公司的董事、监事、高级管理人员或负责人进行适当的调查询问。

二、调查计划及需贵公司配合的事项1.请贵公司收到调查清单后及时准备相关材料，本公司调查人员将于年月日时到达贵公司经营地进行现场调查，本次贷前调查大约会占用小时的时间。

2.调查期间需要法定代表人、负责人、主要股东、财务负责人（或其他认为需要在场的人员）陪同调查，如不能陪同，具体经办人员应有相应授权（相应授权应清晰、明确，加盖借款人公章，还需要有法定代表人或负责人签字）。

3.为了确保本项目顺利进展，本次贷前调查工作需要贵公司的全面配合。

贷前调查工作指引贷前调查工作指引第一章总则第一条为规范贷前调查工作，切实防范信贷业务风险，促进信贷业务规范开展，根据国家相关法律法规和《商业银行信贷管理办法》等规章制度制定本指引。

第二条贷前调查是指商业银行及分支机构受理申请人授信申请后，对申请人及授信业务的合法性、安全性、盈利性等情况进行尽职调查，核实抵（质）押物、保证人情况，测定风险的过程。

第三条贷前调查必须遵循双人调查、实地调查和真实反映的原则。

第四条本指引适用于本行所有公司类授信业务的贷前调查，包括但不限于贷款、商业汇票贴现、承兑、保函等。

第五条贷前调查坚持以实地调查为主，间接调查为辅。

必要时，可通关外部征信机构对客户资料的真实性进行核实。

第二章授信业务的申请与受理第六条凡符合《商业银行信贷管理办法》关于授信业务申请要求的公司类客户，均可向本行提出授信申请，并根据授信业务种类提供下列基本资料：(一)公司类授信业务申请书（原件）。

（二）申请人、担保人经年检合格的《营业执照》或《事业法人证书》、《组织机构代码证》、《企业税务登记证》（国税、地税）（验看原件、收集复印件）。

(三)申请人、担保人公司章程（眼看原件、收集复印件）。

(四)申请人、担保人法定代表人证明材料、个人征信报告查询授权书及近期查询结果、法定代表人授权委托证明文件（原件）。

(五)申请人、担保人的股东大会或董事会关于借款或担保的决议书及授权书（是否需要，由公司章程的有关规定确定，股份有限公司、有限责任公司设定抵（质）押的一律需要）（原件）。

（六）申请人、担保人的贷款卡（验看原件、收集复印件）、查询密码、查询授权书及近期查询记录。

(七)申请人、担保人的验资报告，包括成立时的验资报告和变更股本后的验资报告（验看原件，收集复印件）。

(八)申请人、担保人近三年企业财务会计报表及近一期财务会计报表。

成立不足三年的企业，提供与其成立年限相当的财务会计报表（年报原则上要求经会计师事务所审计，包括完整的审计报告及其附注）。

银行公司授信贷前调查指引授信贷款是公司获得融资的一种常用方式，而银行公司授信贷前调查则是确保融资安全的重要步骤。

以下是一份授信贷前调查指引，可以帮助银行公司更好地进行风险评估和决策。

一、申请人背景及历史:1、企业概况：初步了解申请人所在行业和公司基本情况，包括公司性质、注册资本、经营范围、所处行业的发展趋势等。

2、企业历史：考察企业的发展历程，包括成立时间、历次融资情况、业务拓展情况、股权变化等。

3、管理层评估：评估企业管理层的素质和经验，包括首席执执行官及董事会、高管团队的背景和业绩记录等。

4、企业文化：评估企业文化，审查企业的价值观、工作流程和内部控制等。

二、财务状况：1、财务报表：审查企业的财务报表，包括资产负债表、利润表和现金流量表，了解企业的偿债能力和盈利能力情况。

2、财务比率分析：根据企业财务报表计算出的财务指标，如流动比率、速动比率、收益率等进行分析，评估企业财务状况的稳定性、资产负债状况和盈利水平等。

3、资质证书与执照检查：核实企业各种资质证书的真实性和有效期，包括营业执照、税务登记证、组织机构代码证、质量管理体系认证等。

三、业务状况：1、市场细分分析：对企业所在行业市场进行定性和定量分析，包括市场规模、市场份额和市场增长率等。

2、客户和供应商检查：了解企业客户和供应商的情况，包括名称、规模、信用状况和重要性等。

3、业务流程评估：了解企业的业务流程、核算方式以及关键业务流程中风险控制的情况。

四、风险评估：1、授信方案：基于上述调查结果制定合适的授信方案，包括贷款金额、期限、利率等等。

2、风险评估：综合评估企业经营风险、市场风险、信贷风险和流动性风险等，制定风控措施和风险对冲计划。

3、法律条款：对授信方案的法律条款进行评估和纠错，避免授信合同和贷款协议出现漏洞和不规则条款。

五、后续监测：1、定期评估：持续跟踪企业经营情况，定期对借款人的情况进行评估，及时发现变故。

2、风控更新：不断完善风险控制措施，提高风险管理效率和防范措施的顺畅性。

贷前调查标准（1） 客户基本情况1. 客户基本情况2. 目的：通过对客户基本情况的采集和分析，熟悉客户基本情况。

客户经理需把握的要点：1）了解法定代表人简历及经营业绩。

随着我国市场经济的逐步深入和加入WTO，企业越发演化为一个以人为本的经济组织。

铁打的营盘流水的兵，不断向铁打的经理流水的企业转变。

对企业老板素质、经营历史和行为记录的了解也变得越来越重要。

可以通过媒体、老板自己的证书、自述及周围人群对企业领导者的个人履历进行了解。

2）了解企业和财务经理人。

企业、财务经理人存在欺诈、赖帐、破产和犯罪等不良记录的；有较深背景、高层背景、经常有高官说情的，要特别注意。

2. 客户资本状况目的：了解客户的资本构成情况。

对企业背景、原始实力有一个基本了解，为以后可能发生的我行追讨债务、资产保全提供保障和线索。

把握如下几点：1）查询工商行政管理局注册备案材料与企业提供的情况是否相符。

2）了解客户股东的承诺投资是否到位。

出资形式是以何种方式进行出资，如以现金出资的，应有进帐凭证；如以实物出资要提供有权评估部门出据的评估报告和财产转移手续；以无形资产入资的，客户经理要了解无形资产入资的内容及是否符合有关法律、法规的规定，同时要提供相应的评估报告(要注意评估报告的有效期限和产权转移手续)。

3）股东以实物入资的，其实物是否足值即其实物评估值是否存在与目前市场价值不符之处。

3. 客户资本市场表现1）通过媒体、网络和其他银行等多种渠道，分析市场大众对该客户的看法,从侧面了解该客户。

比如，从证券营业部、媒体查询其股价变动情况。

2）特别关注社会媒体对该客户的不利报道。

3）通过对该客户目前在资本市场上的表现，尤其是在海外上市客户在资本市场的表现，来分析市场投资者对该客户的看法。

4）经过分析发现该客户在资本市场上的表现良好，股票价格具有上升趋势，并且无重大违法违规的历史纪录，客户业绩良好，大多数信誉较好的市场分析家对该客户看多，则表明该客户未来的前景较好，有较好的还款来源。

银行对公信贷业务贷前尽职调查指引第一章总则第一条[目的与依据]为有效识别客户风险，提升相关岗位贷前尽职调查水平，健全风险防控机制，促进对公信贷业务健康发展，根据《中华人民共和国商业银行法》、《商业银行授信工作尽职指引》和建设银行相关制度规定，制定本指引。

第二条[定义]本指引所称贷前尽职调查是指为向信贷业务决策和管理提供有效依据和支撑，信贷人员按照本指引规定，对客户信息及相关材料进行收集整理、调查核实、分析论证，并出具调查结论的工作过程。

第三条[适用范围]本指引适用于境内各类表内外对公信贷业务。

第四条[调查原则]贷前尽职调查应遵循“双人调查、客观审慎、勤勉尽责、结论明确”原则：一）双人调查。

贷前尽职调查应至少由两名信贷人员共同实施完成。

二）客观审慎。

信贷人员在调查过程中，应客观、审慎地对客户相关信息进行真实性核查，有效甄别真实性风1 1本指引所称信贷人员包括客户经理、风险经理等相关岗位人员。

险。

三）勤勉尽责。

信贷人员应严厉按照本指引规定履行岗位职责、落实规定动作，对客户信息和业务风险举行全面、深入地调查阐发。

四）结论明确。

信贷人员应对调查发现的问题予以充分揭示，并根据调查实际情况，提出明确、清晰的调查结论。

第二章贷前尽职调查方式第五条[调查方式]贷前尽职调查的方式包括实地调查和间接调查。

一）实地调查实地调查是指信贷人员亲赴相关现场（包括客户生产谋划现场、保证人生产谋划现场、项目扶植地、抵押物或质物所在地以及与信贷业务相关的其他现场），通过实地走访、账务核实、面谈等方式获得客户信息的调查方式，主要包括但不限于：1.走访客户与担保人的主要经营场所、生产车间和施工现场，核实客户的经营状况、生产能力、项目施工进度等是否与相关账务信息一致；2.走访客户与担保人主要牢固资产所在地、存货存放地，核实牢固资产、存货的权属是否模糊，价值是否稳定，保管措施是否恰当；3.查验客户财务报表和相关账簿，核实关键财务数据是否“账表、账账、账实”相符，对于异常会计科目或大额往来款项是否与、出库单、发货单、银行入账单等原始凭证相符；4.与客户主要管理人员、财务人员及通俗工作人员交谈，了解客户生产谋划状态、财务状态以及发展战略等信息。

xxxxxx有限责任公司贷前财务调查指引二零一三年十月第一章总则第一条为加强我公司在贷前了解和掌握借款人及担保人（以下简称“客户”）真实的财务状况、经营情况和资金运转情况，有效防范经营风险，使贷款业务真正做到科学化、规范化和制度化，依照有关规定，特制定xxxxxx有限责任公司贷前财务调查指引。

（以下简称“本指引”）第二条本指引中“贷前财务调查”是指在公司对客户本次贷款有关的事项进行现场调查、资料分析的一系列活动。

第三条贷前财务调查内容应包括但不限于以下方面：设计调查提纲；掌握客户基本情息、股权结构、内部管理情况、非财务状况；现场调查生产经营情况；掌握其他与贷款的相关信息；对财务报表项目、银行流水、财务指标进行分析；在完成上述工作后，应对项目风险点进行披露，并在尽职调查报告中书面反映。

第二章实施细则第四条在进行财务调查前，客户经理应根据客户提供的资料初步分析并设计项目调查提纲，明确财务调查进程及关注要点。

第五条客户经理应收集、掌握客户的基本信息。

主要包含成立时间、注册地、实际经营地址、实收资本、营业范围、银行开户信息、税务登记信息、企业法人信息、资信情况、法律诉讼情况。

第六条客户经理要通过提供的验资报告或负责人介绍等方式掌握企业及关联企业的股权结构和实际控制人信息。

主要包含股东的名称、出资情况、各自持股比例、控股和参股公司的出资情况、持股比例以及其他关联方信息，若构成复杂，应绘制企业架构图。

第七条客户经理要了解企业内部管理情况，以确定企业运营是否规范。

包括了解企业部门设置以及经营管理层的职责分工；通过调阅工资表了解企业员工的待遇情况；了解企业是否建立了人事管理制度、财务管理制度、生产管理制度、品质控制制度等；通过选择某项重大投、融资活动，取得相关决策过程的文件以了解企业内控制度的执行效果；通过与财务负责人交谈以了解企业使用的财务管理软件和核算特点；通过调阅企业的各种保险单据以了解企业财产、人员的保护制度。

银行金融服务部贷前调查工作指引第一章总则第一条为进一步规范金融业务部业务的贷前调查工作，加强授信前调查环节的风险防范，根据商会及上海九星控股集团有限公司的相关规定，特制定本工作指引（下称“工作指引” ）第二条本工作指引适用于金融服务部业务中目标客户授信的贷前调查。

第三条本工作指引所称调查人员须为金融服务部正式员工。

未经授权调查人员签字确认的单户调查报告，以及未常务理事长签字确认的目标客户群授信方案，不予认可。

第四条第五条调查人员必须坚持基本工作原则，按照本工作指引规定的调查程序、方式和内容进行授信前调查，真实、完整地反映小微客户的调查情况，并如实撰写调查报告。

第二章基本工作原则第六条分类作业原则。

开展贷前调查工作，应按调查对象、客户群特征、授信类型等不同维度实行分类调查，具体为：（一）按调查对象，可分为目标客户集群调查和单一客户调查；（二）按客户群的特征，分为商圈类、产业链类、协（商）会类和零散客户类调查；（三）按授信类型，可分为通用类、简约类、专用类等。

第七条双人经办原则（一）单户授信必须坚持主办调查人员（业务代表）和协办调查人员（业务科长）双人调查原则，理事、理事长复合；（二）目标客户群授信必须坚持双人经办的原则，且其中必须有一名金融服务部正式员工。

第八条实地调查原则（一）对于单户授信，调查人员应双人现场查看申请人、保证人的经营管理现状、资产分布状况和抵（质）押品的现状。

（二）对于目标客户群授信，调查人员应双人实地调查目标客户群的经营规律和风险特征。

第九条信息核实原则调查人员必须核实所收集资料的真实性、合法性、完整性，要通过向授信申请人往来企业或知情人，如银行同业、中介机构、政府管理部门、专家等咨询，或通过公开信息搜集（如新闻媒体、网站等），核实所获取信息的真实性。

第十条客观公正原则调查人员必须实事求是，尊重调查事实，据实认真撰写调查报告，真实反映贷前调查所掌握的情况，不回避相关风险点。

第三章职责分工第十一条分部小微风险管理部（或分行小微风险管理团队）负责指导并监督分部（分行）的金融服务部贷前调查工作的开展。