《信贷全流程风险管理系统、贷前尽职调研与贷后尽职管理系统高端讲座》

《银行小微信贷全流程》课程大纲张志强第一单元小微信贷业务介绍1、小微信贷介绍Ø 小微信贷是啥?Ø 小微信贷的目标客户群体A. 小微企业个体工商户B. 涉农类贷款户C. 个人消费金融类客户Ø 小微信贷的目的A. 筹措资金B. 建立信用C. 能力建设2、小微贷款的业务的八大流程介绍Ø 小微信贷的市场营销Ø 小微信贷的申请受理Ø 小微信贷的实地调查Ø 小微信贷的审贷分析Ø 小微信贷的信贷审批Ø 小微信贷的贷款拨付Ø 小微信贷的贷后管理Ø 小微信贷的不良催收3、银行信贷客户经理在小微信贷中的角色和职责Ø 信贷客户经理在小微信贷个流程中扮演的角色Ø 信贷客户经理在小微信贷业务中的职责(14)第二单元小微信贷客户营销1、小微信贷客户营销Ø 营销前的调研工作(为甄选优质的小微客户做准备)A. 调研当地小微客户类型以及所占的比例和数量(小微企业个体工商户、农户、个人)B. 小微企业中各种客户类型的数量和占比分别是多少(基本可分为批发零售、生产加工、餐饮服务、其他服务、涉农生产加工等等)C. 根据不同的行业和客户，制定差异化的小微信贷产品和准入政策Ø 营销前调研同业竞争机构：A. 调研准入政策和风控方式B. 调研产品利率、额度、还款方式、贷款期限、担保抵押方式，是否是纯信用贷款2、小微客户的营销Ø 营销和销售的区别Ø 倒三角原理的信贷销售中的意义A. 目标客户精准定位B. 小微信贷客户的需求挖掘C. 小微客户的信贷渠道和途径D. 需求挖掘之舒适区原理3、营销方法Ø 陌生拜访Ø 借力打力Ø 渠道合作Ø 运筹帷幄4、如何进行“贷款产品”的价格谈判Ø 三明治原理Ø 感官冲击法Ø 关于价格谈判的好处和意义Ø 价值优于价格5、信贷营销中的异议处理Ø 异议处理的原则Ø 异议处理的手段Ø 异议处理的意义和好处Ø 异议处理的机遇第三单元小微信贷贷前工作内容1、业务申请受理环节Ø 业务受理时的风险防控Ø 贷款专业户Ø 反欺诈识别Ø 咨询申请环节的风险识别2、贷款原因分析Ø 如何进行贷款原因分析Ø 会计恒等式原理与资产负债表Ø 资产变动带来的贷款需求A. 营运投入变动B. 投资性支出变动Ø 负债变动带来的贷款需求A. 亏损B. 大额家庭开支Ø 权益变动带来的贷款需求()第四单元小微信贷申请通过后进行软信息的分析(基于IPC技术)1、IPC小微信贷技术简介Ø IPC小微贷技术介绍Ø IPC小微信贷技术原理与特点Ø 逻辑检验与交叉检验Ø 案例分析2、软信息获取与分析Ø 软信息决定着未来客户的还款意愿Ø 软信息的分析基于社会学的原理Ø 软信息分析中的交叉检验3、贷中调查的财务信息获取(基于IPC技术)Ø 财务信息决定着未来客户的还款能力Ø 财务信息报表还原(进行财务指标的分析判断和识别)A. 资产负债表还原B. 损益表还原C. 权益检验表还原Ø 财务信息的交叉检验Ø 财务信息和软信息的逻辑检验4、调查报告的撰写Ø 调查报告撰写的原则Ø 调查报告撰写的注意事项第五单元信贷业务贷后管理流程与贷后风险控制(备注：此部分可单独做一个板块进行课程讲授与案例分析)1、贷后管理的概念2、贷后管理的方法和基本程序3、分析贷款客户可能出现逾期的信号4、三变两址的贷后管理方法5、贷后逾期客户分类及不同的应对策略6、贷后风险控制与客户关系的维护7、全流程风险控制对于机构稳健长远发展的意义8、欠款清收的方法第六单元小微信贷流程地域影响1、关于小微信贷的民族宗教影响2、关于小微信贷不同地域的风俗民情的影响3、当地风土人情决定着不同的展业方式4、当地风土人情决定着不同的贷后管理及催收方式第七单元小微信贷全流程风控理念1、小微信贷全流程风控理念介绍2、小微信贷从业人员信心和情绪3、关于人性和人心的思考。

公司信贷业务贷前调查实务培训引言：尊敬的各位员工：欢迎大家参加公司信贷业务贷前调查实务培训。

公司信贷业务作为一个重要的业务板块，对于公司的运营和发展具有关键性的影响。

信贷业务贷前调查是保证贷款风险可控的重要环节，本次培训的目的是帮助大家掌握贷前调查的实务知识和技巧，提高业务水平，确保信贷业务的安全与稳定。

接下来，我将为大家详细介绍贷前调查的实务要点。

一、贷前调查的背景和意义随着公司信贷业务的不断发展，贷款需求日益增加。

贷前调查是在进行贷款决策之前，对借款人进行全面的调查和评估的过程。

贷前调查的核心目标是了解借款人的信用状况、还款能力和借款意愿，最终评估贷款的风险，并决定是否给予贷款以及贷款额度和利率。

贷前调查的重要性主要体现在以下几个方面：1.风险控制：贷前调查可以帮助公司识别潜在的风险，并采取相应的措施，降低贷款风险。

2.提高放款率：通过贷前调查，可以准确评估借款人的还款能力，从而提高放款率，增加公司的收入。

3.保护公司利益：通过贷前调查，可以避免与借款人签订高风险贷款合同，确保公司利益不受损失。

4.树立公司形象：贷前调查可以增加公司与客户的沟通和交流，建立良好的合作关系，树立公司的良好形象。

二、贷前调查的流程贷前调查的流程一般包括以下几个环节：1.信息收集：通过与借款人的沟通和调查，收集借款人的个人和企业信息。

主要包括身份信息、资产负债状况、经营状况等。

2.征信查询：通过征信机构查询借款人的信用状况，包括个人征信和企业征信。

3.财务分析：对借款人的财务状况进行分析，包括资产负债表、利润表、现金流量表等财务报表的分析。

4.现场调查：对借款人的企业实地进行考察，了解经营状况和生产能力等。

5.风险评估：通过综合分析各个环节的信息，对借款人的信用风险、还款能力进行评估，确定贷款的额度、利率和期限等。

三、贷前调查的注意事项在进行贷前调查时，需要注意以下几个要点：1.信息真实性验证：要核实借款人提供的各项信息的真实性和准确性，尤其是身份信息、财务情况等。

银行信贷业务尽职调查培训一、引言银行信贷业务是银行业最重要的业务之一，也是银行获得收入和利润的主要来源之一。

随着经济的发展和金融市场的变化，信贷业务的风险也在不断增加。

为了有效管理和控制信贷风险，银行必须加强对信贷业务进行尽职调查。

本培训旨在提高银行员工的尽职调查能力，确保信贷业务的安全和稳定。

二、尽职调查的概念尽职调查是指银行在办理信贷业务前对借款人进行全面、细致、客观的调查和分析，以评估其还款能力和信用风险。

通过尽职调查，银行可以更加有效地评估借款人的还款意愿和还款能力，从而降低信贷风险。

三、尽职调查的内容1.企业基本信息调查包括企业名称、注册资本、法人代表、主营业务等信息的获取和验证。

银行员工应熟悉企业信息收集的方式和渠道，并注意信息的真实性和准确性。

2.企业财务分析通过对企业财务报表的分析，确定企业的资产负债状况、盈利能力、现金流状况等，并评估其偿债能力。

银行员工应了解财务报表的基本原则和常用指标，并能够进行财务比率分析、主要财务指标分析等。

3.行业分析通过对借款人所在行业的分析，了解行业的发展趋势、市场竞争状况等。

银行员工应具备一定的行业知识和调研能力，能够分析行业的供求关系、竞争力等。

4.担保物评估对借款人提供的担保物进行评估，确定其价值和可变现性。

银行员工应熟悉各种担保物的评估方法和标准，并能够准确评估其价值。

5.借款人信用评估通过对借款人的信用历史、还款纪律等进行评估，确定其信用风险。

银行员工应了解信用评估的方法和指标，并能够综合评估借款人的信用程度。

四、尽职调查的流程1.信息收集通过多渠道收集相关的企业和个人信息，包括企业财务报表、征信报告、资信调查、担保物评估报告等。

2.信息验证对收集到的信息进行逐一验证，确保信息的真实性和准确性。

包括对企业注册信息、担保物权属和价值等进行核实。

3.信息分析对收集到的信息进行综合分析和评估，确定借款人的还款能力和信用风险。

包括财务报表分析、行业分析、担保物评估等。

贷前尽职调查培训一、贷前尽职调查的重要性贷前尽职调查是贷款审批过程中的重要环节，它可以帮助金融机构全面了解借款人的信用情况、还款能力、借款用途等关键信息。

通过贷前尽职调查，金融机构可以有效评估借款人的信用风险，减少坏账风险，保护自己的资金安全。

因此，提高贷前尽职调查的准确性和有效性对于金融机构来说至关重要。

二、贷前尽职调查培训的目标贷前尽职调查培训的目标是帮助贷款人员全面掌握贷前尽职调查的方法和技巧，提高贷前尽职调查的准确性和有效性。

具体包括以下几个方面：1. 掌握贷前尽职调查的基本流程和要求；2. 学习如何收集和分析借款人的信用资料；3. 掌握风险评估模型和工具的使用方法；4. 学习如何进行贷款申请审核和审批；5. 掌握如何撰写贷前尽职调查报告；6. 学习如何保持贷前尽职调查的客观性和公正性。

通过培训，贷款人员可以全面提升自己的专业知识和技能，提高贷前尽职调查的质量和效率。

三、贷前尽职调查培训的内容贷前尽职调查培训的内容应该包括以下方面：1. 贷前尽职调查的基本流程和要求贷前尽职调查包括信息收集、调查分析、风险评估和报告撰写等环节，培训应该全面介绍这些基本流程和要求。

2. 信用资料的收集和分析培训应该指导贷款人员如何收集和分析借款人的信用资料，包括个人信息、家庭状况、职业情况、财务状况等方面的资料。

3. 风险评估模型和工具的使用方法培训应该介绍各种风险评估模型和工具的使用方法，帮助贷款人员快速准确地评估借款人的信用风险。

4. 贷款申请审核和审批培训应该教导贷款人员如何进行贷款申请的审核和审批，以确保贷款的安全和合规。

5. 贷前尽职调查报告的撰写培训应该指导贷款人员如何撰写客观、准确的贷前尽职调查报告，以便领导和相关部门进行审阅和决策。

6. 客观性和公正性的维护培训应该强调贷前尽职调查应该客观公正，不受任何非理性因素的影响，确保贷前尽职调查的准确性和有效性。

通过以上内容的培训，贷款人员可以全面掌握贷前尽职调查的方法和技巧，提高工作质量和效率。

贷后管理讲课贷后管理讲课提纲一、贷后管理（一）五级分类信管系统提供了系统自动初分与手工分类相结合的分类功能。

系统自动初分是依据《黑龙江省农村信用社信贷资产风险分类实施细则》中的矩阵模型进行自动分类的。

系统自动初分时点为每月20日和月末。

人工认定是客户经理根据贷款的真实风险程度对系统自动初分结果进行调整的过程，每季的前两个月信贷管理系统不对人工认定的贷款进行自动初分，季末月的20日信贷管理系统将表内各类信贷资产进行全部自动初分。

人工调整分类结果需提交审批有如下几种情况：1、系统自动初分为不良类（次级、可疑、损失）贷款，人工上调为正常类（正常、关注）的。

2、人工调入或调出损失类贷款的。

注意事项：1、存量贷款未进行信用等级评定的，系统将信用等级默认为一般档次。

2、未进行抵质押品评级的，系统将抵质押品评级默认为其他档次。

3、多个抵质押物对应一笔借款的，系统选择抵质押品调整校验公式为合同下担保品权利价值与合同授信额之间的关系，只有担保品权利价值高于授信额时才可以增加授信额度。

4、额度冻解、解冻是对客户信管可用额度的全额冻解或解冻。

当信管可用额度大于核心可用额度进行冻解、解冻，报错。

5、授信注销是对额度全额进行注销，一旦额度注销，将无法恢复。

6、贷款额度调减后不能小于信管系统该贷款的现占用额度。

当信管占用额小于核心占用额时，调减至信管占用额时，报错。

二、风险管理县级以上查询：单一客户集中度、不良贷款拨备覆盖率、贷款损失准备充足率大额贷款授信分为广认授信和自助授信。

大额贷款手动监测：1、预警级别分为三级，一级、二级为提示级；三级为限制级，该户贷款只能收回不能发放。

2、预警由县级联社以上机构进行预警认定。

3、认定后的预警信息可在管户经理的“我的工作台”菜单，个人工作计划中的预警认定中提示。

4、对进入到我的工作台预警信息，客户经理可以对预警信息进行反馈操作。

三、保全管理（一）抵债资产接收操作说明：1、抵债资产状态分为：未关联、已关联、已提交、已审批、已发送、已否决、发回重审七种状态。

经济新常态下信贷业务精细化管理与风险控制课程背景：面对纷繁复杂的国内外经济金融环境，我国银行业金融机构主动适应新常态，积极应对多重挑战，坚持稳中求进的总基调。

展望未来，我国银行业将依然面临经营环境深刻变化的考验，在此背景下，银行业的发展模式将更多地从“重资产”向“轻资产”转变、从“做大”向“做强”转变、从简单融资向“融资+融智”并举转变，在此过程中，监管部门多次强调，要把防控金融风险放到更加重要的位置，重点防范信贷业务中的不良贷款风险、地方政府融资平台贷款风险、小微企业贷款风险、网贷风险等，防范信贷业务风险将成为各家银行的当务之急。

课程收益：■ 全面树立员工的合规风险意识■了解信贷业务风险的成因;掌握各类贷款业务全流程管理规程及风险控制措施■ 通过大量的案例分析，总结经验教训，提高有效识别风险、防范风险以及科学管理风险的能力授课特点：■ 教学通俗易懂，擅长把枯燥的理论变得形象化，易记易学■ 以启发体验式教学为主，激发学习兴趣，变被动学习为主动学习，在老师的引导下，让学员主动提出问题，分析问题，解决问题，提高在工作中的实操能力■ 课堂气氛活跃，学员在寓教于乐中获取最大的收益，并能学以致用课程时间：2天，6小时/天授课对象：银行信贷人员、客户经理以及其他相关人员授课方式：专题讲授+课堂讨论+案例分享+问题思考+总结提炼课程大纲第一讲：为什么风险管理是银行安身立命的本钱1．从一起案件了解银行风险管理的重要性2．怎样理解“无规矩不成方圆”3．怎样理解“合规创造价值”4．怎样平衡“风险与收益”的关系5．银行目前面临的主要风险6．银行风险管理策略案例分析：A银行的衰败带来的警示第二讲：解读信贷政策最新监管要求，明确信贷业务的投放领域1．着力支持农业供给侧结构性改革，努力实现涉农信贷投放持续增长2．实现小微企业贷款“三个不低于”目标3．完善差异化信贷政策，支持去库存4．稳妥开展市场化债转股，支持去杠杆5．继续加强服务价格管理，支持降成本6．回归本源、切实提升服务实体经济能力7．以坚守不发生系统性风险为底线，扎实推进重点领域风险防控，特别是严控不良贷款风险第三讲：信贷业务风险管理分析一、防微杜渐，注重风险的事前事中防范二、信贷风险防范的关键环节1．贷前调查2．贷中审查3．贷后检查三、新常态下信贷风险暴露出的问题四、风险成因分析及防范对策案例分析：B集团公司关闭事件带来的启发第四讲：信贷客户遴选的准入标准与风险防范1．目标客户的遴选标准与准入门槛2．个人客户评价指标与信用等级设置3．个人信用客户等级的评定管理4．企业客户风险评级方法5．企业客户风险评级管理规定案例分享：F银行怎样遴选客户并对其进行授信管理第五讲：信贷业务全流程的风险管控措施一、贷前调查是防范风险的第一道关口1．审核客户贷款资料的合法合规性2．贷前实地调查的原则及内容3．贷前实地调查运用的方法与技巧4．揭开企业神秘的面纱——读懂财务报表的真正涵义5．贷前调查实战案例演练1）个人经营性贷款贷前调查实操演练2）公司企业贷款贷前调查实操演练二、贷中审查是防范风险的关键1．审查人员的配备要求——专家级人员2．贷中审查环节的风险点及控制措施3．贷款审批环节的风险点及控制措施三、贷后检查是预防不良贷款产生的有效手段1．贷款资金流向是否按合同的要求执行2．企业经营状况是否持续向好3．企业现金流是否充足4．企业风险预警是否被察觉5．不良资产的介入是否及时四、确保第二还款来源的有效性1．保证贷款1）一般保证与连带责任保证2）对保证人主体资格的合法性审查3）对保证人代偿能力调查4）关联人的交叉担保与互保的风险5）对保证人的风险防范措施案例分析：z公司诈骗银行贷款案2．抵押贷款1）抵押物估值的风险点与防范措施2）办理抵押登记的风险点与防范措施案例分析：D银行被企业诈骗发放虚假抵押贷款案3．质押贷款1）动产质押与权利质押2）质押物估值风险点与防范措施3）质押物登记的风险点与防范措施案例分析：J银行假存单质押被骗贷款案第六讲：银行承兑汇票业务的风险管控措施1．对客户提供资料的合法合规性审查2．受理调查环节的主要风险点与防范措施3．签订合同、承兑出票应注意的事项4．办理贴现的风险防范措施案例分析：T银行签发贸易背景不真实承兑汇票承担的责任案例分析：L省S银行朱某挪用资金案。

小微信贷业务的全流程管理及风险管控课程背景：近年来，随着我国社会经济的高速发展和科学技术的不断进步，小微企业在国民经济中的地位和作用出现了翻天覆地的变化，据统计，我国小微企业的数量已超过企业总数的76%，俨然已经与我国的大中型企业并驾齐驱，成为促进我国经济发展和社会进步的中坚力量。

随着小微企业的重要性越来越突出，我国的商业银行逐渐把开发小微企业的金融业务作为其重要的战略选择，但小微企业本身风险较大，加上财务管理不完善、相关信息披露体系落后，在目前小微金融体系不太成熟的情况下，商业银行如何管理小微企业的信贷风险是一个难题。

本课程以案例分享的形式就如何全流程管理小微信贷业务，尤其在贷前、贷后环节如何控制信贷风险提出了方法策略以及应对措施，旨在提高信贷人员有效识别风险、管理风险、防范风险、化解风险的能力，全面提高小微信贷人员的业务素质和风险管理水平。

课程收益：●通过学习，全方位认识贷款风险，树立风险防范意识● 掌握小微信贷业务的全流程管理方法，全局性防范和把控风险● 全面掌握小额贷款逾期与不良贷款处理的流程与技巧● 充分认识贷款追偿中的法律风险。

课程时间：2天，6小时/天课程对象：客户经理、信贷人员以及其他相关人员课程方式：专题讲授+案例剖析+问题讨论+经验总结课程特点：●教学通俗易懂，擅长把枯燥的理论变得形象化，易记易学。

●以启发体验式教学为主，激发学习兴趣，变被动学习为主动学习，在老师的引导下，让学员主动提出问题，分析问题，解决问题，提高在工作中的实操能力。

●课堂气氛活跃，学员在寓教于乐中获取最大的收益，并能学以致用。

课程大纲第一讲：小微企业特征及风险控制要点一、小微企业的特点1. 规模小2. 灵活性强3. 信息不透明4. 抗风险能力差二、小微信贷业务的主要风险1. 内部风险1）信用风险2）管理风险3）经营风险2. 外部风险1）政策风险2）市场风险第二讲：贷前调查是把控风险的第一道关口一、贷前调查内容1. 信用状况2. 贷款用途3. 偿债意愿4. 偿债能力5. 经营状况6. 押品情况二、贷前调查方法1. 现场调查1）客户访谈2）考察营业场所3）考察客户家庭4）侧面打听5）察看所有获得的文件资料2. 非现场调查1）利用人行、社会网络平台进一步了解客户信息2）企业财务指标测算分析3）交叉检验分析三、撰写贷前调查报告四、贷前调查案例实操演练——A银行如何对小微企业进行授信管理五、贷前调查风险表现及防范措施案例分析：测算贷款用途，拒绝虚假骗贷案例分析：客户刘某骗取贷款案案例分析：第一还款来源不足的风险案例案例分析：第二还款来源悬空的风险案例第三讲：注重贷后的精细化管理是防范风险的核心一、常规管理1. 贷后的内部管理——识别、判断、评估、控制2. 信贷资金使用情况的监管3. 账户资金的定期监测4. 客户管理5. 贷款分类管理6. 贷款到期处理二、贷后管理的重点1. 贷款用途是否按合同的要求执行2. 经营状况、财务状况是否持续向好3. 第一还款来源是否持续充足4. 第二还款来源是否持续有效5. 有无发生新的债务6. 有无出现异常情形三、如何识别贷后风险预警1. 企业主发生变更2. 涉及诉讼，涉及廉政风险3. 与客户关键人员失去联系或联系不畅4. 不配合检查，不能对报表数据提供明细5. 上下游合作伙伴对授信客户有负面评价6. 为他人担保引起法律纠纷7. 财务报表严重造假8. 为逃避债务隐匿或转移资产案例分析：贷后管理1）老客户贷款背后的风险事件2）F银行发生了一起贷后疏于管理而发生的风险事件3）S银行发生一起企业为逃避债务而转移资产的风险事件4）A银行发生了一起保证人担保的风险事件第四讲：小微贷业务不良资产的保全措施及清收手段一、不良贷款的介入——早发现、早预警、早行动二、不良贷款的原因分析1. 对借款人逾期的成因分析2. 对自身内部管理不到位的成因分析三、不良贷款清收的基本原则因地制宜、一户一策、灵活运用、方法多变三、不良贷款的清收措施1. 责任清收2. 协调清收3. 招标清收4. 依法清收5. 处置清收四、清收中运用的方法与技巧1. 刚柔相济，先礼后兵2. 借助关系，调解矛盾3. 化整为零，先本后息4. 放大压力，群体攻击5. 以资抵债，担保追究6. 依法起诉，黑名单公示五、不良贷款清收中面临的法律风险1. 如何变更、追加担保措施2. 老赖未成年子女名下的大额存款能否执行3. 借款人财产被别的债权人查封迟迟不进行处置，怎么办4. 银行能否将单笔不良债权转让给非金融企业或个人从而盘活不良资产5. 低价转让财产6. 债务人或抵押人转让已抵押财产7. 其他-----根据课堂学员的提问进行解答案例风险：1）银行不良贷款清收案例之一2）银行不良贷款清收案例之二3）银行不良贷款清收案例之三4）银行不良贷款清收案例之四。

在全行阳光信贷培训班上的讲话同志们：大家好！挂牌开业后，我行在贷款发放管理各环节做出了许多富有成效的改革，进一步规范了贷款资料，优化了“三查”手续，加强了贷款营销。

面对新形势、新政策，进一步提升全行客户经理、信贷人员综合素质，增强抗风险能力迫在眉睫，也是我们举办此次信贷培训班的主要目的。

此次培训，总行高度重视，特邀上海理工大学中小银行研究中心的三位教授前来授课，培训面之广、力度之强都是近年来的首次。

下面，我讲两点意见。

一、深刻认识总行举办此次信贷培训班的重要意义（一）是业务快速发展的迫切需要。

当前，我行贷款经营规模越来越大，工作任务越来越重，信贷管理越来越细，法规政策条款也越来越多，尤其市场经济环境日新越异，同业竞争日趋激烈，这就要求我们的信贷队伍素质必须得到相应提高，才能继续保持贷款市场占有率，保持业务发展、经营效益稳定增长的良好态势。

截止6月末，全行各项存款余额达成*万元，各项贷款余额达到*万元，存贷比例为*%，贷款余额比年初仅增加*万元，而且其中包括票据余额增加了*万元，放贷空间还很大，营销力度急需加强。

与此同时，我行在全县的贷款份额正在下降，为66.1%，比去年下降了8个多点，市场竞争日趋激烈，邮储银行、农业银行等商业银行逐步加大了县域营销力度，这就需要我们的支行行长和信贷人员在风险可控的前提下，认真分析市场，主动抢占市场，确保我行贷款份额稳定扩大。

（二）是依法放贷、规范经营的需要。

目前，监管力度不断加大，依法规范经营要求越来越高，而且我们从自身健康发展角度也不断加强了贷款风险防范。

大家也许深有感受，做了贷款资料厚厚的一大本，拿来仍然通不过，检查时尽是问题！主要有两个原因：一是法律政策知识掌握不够。

当前法律法规不断完善，借款人法律素质也越来越高，我们的客户经理素质跟不上，一不小心就会造成信贷风险，所以审查、审批和管理要求就必须尽责、合规，而我们有些信贷人员没有掌握相关法规制度，对政策领会不透，对贷款风险防范就不可能根据不同对象采取灵活的措施，也不会采取有效方法去保障资金安全；二是没有充分尽责履职。