从短信诈骗席卷风潮来看银行卡风险防范

从短信诈骗席卷风潮来看银行卡风险防范杨长红一、短信诈骗风潮在全国范围内迅速蔓延（一）05年北京国庆节信用卡短信诈骗案大面积爆发。

1、京城短信诈骗事件。

2005 年10 月12 日，北京市公安局正式向媒体披露，十月的前八天内110报警台共接到短信诈骗类报警一千二百余件，数十人上当，个人损失最多达三十一万元(人民币)。

北京警方介绍说，此类诈骗案件突然大面积爆发，使不少市民深受其害，苦不堪言。

节日期间，一些北京市民都接到类似“深圳建设银行贵客户，你于某月某日在沃尔玛刷卡消费四千八百元，将于次日结账给予扣除，如有疑问请拨打XXXX咨询”的短信。

当焦虑万分的市民回电话时，对方会自称是银行工作人员，并告诉事主这张银行卡确实发生了交易，里面的资金可能受损失。

为了“避免损失”，事主必须将里面的资金按他的提示转到其他账户。

受骗的市民会一步步按照对方的要求，把卡里的钱全部转到了对方用假名字开设的账户里。

据警方初步侦查，这一伙骗子出自同一个村子，他们购置数十个短信群发器、上百部手机和笔记本电脑等工具，把手机和短信群发器连接起来，以每天群发几千条短信的速度随机发送预制的诈骗短信。

警方人士分析，犯罪嫌疑人主要利用市民害怕自己的金融信息被盗用、急于保全资金的心理，直接冒充警察、银行工作人员予以得手。

一位专家由此强调，不少受害者对金融知识了解十分欠缺，顾此失彼，给犯罪分子留下可乘之机。

为此，北京警方在部分辖区的A TM自动柜员机上张贴防范提示，提醒持卡人不要向他人透露银行卡账户信息，更不要轻易将资金转入陌生账户。

2、虚假短信范例：短信1：“尊敬的××银行客户您好！因日前发生多起资料外泄，取款卡遭复制案件，为避免盗刷，请立即与银行联合管理局联系，电话：0**-5108****。

”短信2：“×××您好！你的储蓄卡于×××刷卡消费××××元成功，此笔消费将从您账上扣除。

如有疑问请拨0**－5108×××银联联合管理局。

”短信3：“中国银联银行卡管理处：您的刷卡消费金额××××元已经确认将从您的账户里扣除，查询客服电话：0**－6102****。

谢谢！”短信4：“××银行通知：贵用户取款卡刚刚在×××刷卡消费××××元，已授权通过，授权码1658。

如有疑问请拨0**－6102****管理部查询”。

（二）短信诈骗愈演愈烈。

1、112万元!丽水手机短信诈骗刷新全国纪录。

2005-11-27，丽水莲都区公安分局有关人士向外披露：11月24日，丽水某宾馆有限公司董事长徐××被手机短信骗走112万元。

全国短信诈骗纪录再度被刷新！一位资深警官证实，这相当于2005年1至10月份上海市短信诈骗的总金额。

2、外地来电套问银行卡号短信诈骗"升级"，银行提醒市民勿轻信不明"客服电话"。

2006-04-17，《新闻晨报》报道曾消停一阵的银行卡电话诈骗近日又有“复燃”态势。

电话诈骗手段又添新花样，且更具欺骗性，客户如果不仔细鉴别容易上当受骗。

建行上海市分行不断接到不同客户咨询或投诉，称其手机接到外地来电，来电以建行某地分行的名义通知其信用卡在当地进行了透支消费，详情请查询人工台。

随后的“人工台”开始套取客户的信用卡号、密码以及个人信息等。

据银行方面反映，此类诈骗，内容与以往相似，但手法上出现变化。

一是改变以往短信诈骗的方式，采取拨打客户手机的方式，诈骗手段更直接；二是多用异地电话诈骗的方式，更具欺骗性，客户不易查询和揭穿骗局；三是诈骗方多冒用银行客户服务电话的名义，自报姓名、工号等，有的还在诈骗电话号码中设置或包含了银行对外公布的客户服务电话号码的部分数字，以期混淆客户的视线，对银行的形象和声誉造成不良影响。

二、银行卡风险防范形势严峻2005年我国发生信用卡诈骗案件1835件，涉案金额6697.03万元，境内信用卡诈骗造成的经济损失约合1亿元。

2006年一季度，全国公安机关共立信用卡诈骗案件275起，涉案金额1022万元，同比都有所下降。

从地域上看，信用卡诈骗案件主要集中在上海、北京、广东、福建、四川等经济发达、人口较密集的地区。

犯罪手段日趋智能化、高科技化，网络犯罪来势凶猛，影响持卡人网上交易信心。

另据央行透露，2005年银行卡业务案件涉及金额在1亿元左右，呈逐年上升趋势，所造成的直接经济损失初步估计在3000万元左右，间接损失无法估算。

（一）信用卡刑事犯罪形势严峻。

1、中国公安机关共受理手机违法短信案件4.6万余起。

2005年11月１７日，公安部对外公布，截至１１月１５日，中国公安机关共受理手机违法短信案件４.６万余起，经甄别属违法短信息的有３.６万余条，已对５０２１部手机停止通信服务，冻结银行账户５０个。

2、公安部曝光五大银行卡诈骗手段。

一是短信诈骗。

2005年3月出现并延续至今的手机短信诈骗，几乎覆盖了全国所有的省份，上千万个手机用户收到过冒充银行及银联的虚假短信，数以千计的持卡人上当，损失金额超过千万元。

二是利用黑客软件，网络病毒盗取客户银行卡号、密码。

三是“网络钓鱼”，即在互联网上设立假的金融机构网站，骗取银行卡号、密码。

2005年北京、广西公安机关先后破获了假冒银行网站盗划资金的案件。

犯罪嫌疑人在互联网上向用户发送虚假电子邮件，诱骗银行卡客户登录与真银行网站页面完全一致的假网站上，诱骗受害人填写个人资料、账户号码及密码等内容。

黑龙江一犯罪嫌疑人利用购物网站窃取持卡人的信息，累计推算出156万个有效银行卡卡号，破解了其中7万多个密码，伪造了8800多张银行卡，流窜到陕西、安徽、河北等地，多次作案，涉案金额几十万元。

四是一些使用高科技手段的案犯在ATM机上做起手脚。

2005年4月，广东省河源市出现了犯罪嫌疑人在ATM机键盘上加装银行卡密码器的新型犯罪手段。

该密码器表面类似另一个“键盘”，但其背面却是一个配有液晶装置屏幕的制作精细的电路板，可以自动记录银行卡客户输入的密码，令银行卡客户防不胜防。

五是用假卡大宗购物行骗。

2006年1月，上海市公安机关抓获5名马来西亚籍犯罪嫌疑人，缴获伪造的“VISA”、“MASTERCARD”国际信用卡42张，该犯罪团伙通过持假卡大肆骗购黄金珠宝、名牌数码产品、名牌服装等高档商品。

（二）业务风险同样值得重视。

1、争取发卡量但不调查市场。

国际上的一些信用卡发卡机构如VISA，均会进行定期市场调研，了解消费者的消费倾向、消费习惯、收入与支出趋势和结构，以开发适合不同消费群体需要的信用卡，及更准确地掌握消费者的消费兴趣。

他们的信用卡品种，往往能渗透不同阶层的消费群体，而且能有一定的消费额，及有较少“睡眠卡”。

但内地情况却相反，内地信用卡均为银行发行为主，市场竞争激烈，各走各路很不规范外，没有系统的市场调研，以掌握消费者的收入支出和消费习惯；又只懂得沉醉在所谓的发卡规模，甚么发卡多少“百万张”的口号。

只懂发卡，不顾发卡后会否有消费签帐，结果因对消费群体的不了解和市场定位错误，造成发卡量巨大，但“睡眠卡”量亦巨大。

原来是银行高利润的个人信贷产品，变成利润极低，而且还要蒙受欺诈消费的坏帐风险。

2、信贷资料没有完全实现共享，增加了风险。

由于缺乏个人信用体系，银行各自为政，个人信贷资料不能共享，使有心欺诈信贷消费、恶意透支的行为容易得逞。

这些不怀好意的人的欺诈行为，能在不同银行重施故伎，个人征信体系的缺失，已为信用卡发展带来极大的系统风险。

社科院的一份有关信用卡发展的研究报告《电子支付与中国经济》，指出现有2亿元（人民币．下同）信用卡透支余额中，一半以上属于1995年以前形成的恶意透支，相当一部分发卡银行的恶意透支比例已达90%。

这份报告顿时令我们想起，2000年的韩国信用卡危机是否会在中国爆发。

这对正处于改革进行中的中国银行业又会带来多少坏帐？国家财政又要为银行改革投入多少“买单费”？根据人民银行的统计，截至2005年9月，全国金融机构的个人消费信贷为21,459.18亿元，占整个信贷总额的10.57%，信用卡消费贷款占个人消费信贷估计不超过5%，即使从总量上来说不大，但足以对信用卡业发展带来极严重又深远的影响。

个人信用制度的缺失，使银行不得不大量核销信用卡坏帐，个人信用体系的建立与共用乃信用卡业发展的前提，如此状况必须立刻纠正，信用卡业发展才能健康有序，为银行带来利润而非坏帐，为内需带来助推力而非破坏力。

3、申请假文件，银行只收不查。

现时某些地方发卡之滥令人无法相信，各银行为抢进市场，对信用卡申请者所提供的个人资料基本上只收不查，只管把卡发出去，完成领导的目标，才使信用卡中介公司的骗取行为得逞，这就是所谓的信用卡“黑中介”。

他们通过伪造申请人资料，包装出全套的个人资信证明，甚么房证、车证、薪水单、甚至税单都一应俱全，然后到银行骗取信用卡，为申请人大量提现金后，收取大额手续费。

正因银行在信用卡申请流程中的缺失和征信体系的缺乏，这些“黑中介”才能容易地混过去。

建立个人信用体系的工作，虽在银联和人民银行的努力下已初具规模，但各银行似乎也不太愿意公开自家的内部资料，造成个人信用体系建立缓慢、共用度低。

不想公开内部资料，是为防范对手竞争，但结果却是互相扩大风险，把危机掩盖得愈来愈大。

同时，在没有全面真实的申请人资料作为了解、评估时，也无法了解申请者的消费能力和习惯，针对性地提供个性化服务，阻碍信用卡业的发展。

三、银行卡业务风险管理正逐步被重视起来，同时也面临着严峻的挑战随着2006年中国履行WTO承诺全面开放金融市场及更多的社会机构进入电子支付业务领域，国内的银行卡产业在不断地获得发展动力与机遇的同时，也将面临更大的竞争压力，而银行卡产业健康地持续快速发展，安全是第一位的！也是快速发展的重要组成部分。

风险管理与相关单位的赢利目标、市场业务发展策略等密切关联。

风险管理绝对不是一时一地的权宜之计，安全与风险管理应是事前、事中和事后的全过程管理，需要在市场、业务拓展的同时予以关注和把握，需要社会各相关方面的重视和参与、配合。

开展有效的风险及安全管理，对国内银行卡产业的健康快速发展以及产业利益目标的实现，以及增强银行卡业务深度拓展能力等方面具有长远影响和现实意义。

目前，就总体而言，国内银行卡业务风险管理的重要性正逐步被重视起来，同时也面临着严峻的挑战。

（一）银行卡业务风险管理工作的总体形势。

随着银行卡产业及银联网络的快速发展，银行卡安全及风险管理形势不容乐观，给银行卡业务风险管理工作提出了新的挑战和更高要求。