银行卡业务的风险与防范(一)

法律事务752021.11日常生活中，经常有人因粗心而遗失身份证。

遗失人往往会登报声明遗失的身份证作废，并申请补领新的身份证。

然而，由于登报声明的知悉范围有限，加之银行业务可跨地区（省、市、县）办理，所以身份证遗失后仍有被冒用的风险，在银行卡业务办理过程中尤其需要注意防范。

针对此问题，本文试结合案例浅作分析。

一、案例简介2013年11月21日，原告杜某丽持有效期限2008年5月—2028年5月的二代身份证在被告G 银行广州先烈东支行（以下简称“先东G 行”）处开设银行账户（无折户），领取A 银行卡，并开通自助设备转账、取现、POS 转账消费、网上银行、手机银行、余额变动提醒等功能。

2014年9月4日，杜某丽向派出所报警，称其钱包被盗，内装有银行卡、身份证及现金7000余元。

后杜某丽向公安机关申请补领了有效期限2014年9月—2034年9月的二代身份证。

2014年9月22日，杜某丽挂失A 银行卡，并使用补领的二代身份证在先东G 行办理挂失换卡业务，补领B 银行卡。

☐ 中国工商银行宁夏分行法律事务部总经理 陈福录2014年12月18日，案外人持杜某丽遗失的有效期限2008年5月—2028年5月的二代身份证，在G 银行湖南省永州市城建支行（以下简称“城建G 行”）开设银行账户（无折户），领取C 银行卡，并开通自助设备转账、取现、POS 转账消费、信息通知等功能，同时还办理了查询、修改手机号码业务。

2015年3月10日，杜某丽向其B 银行卡转入50 000元，但未收到信息通知，故于3月12日到银行查询，得知卡内余额仅为50 041.37元，遂当即取出50 000元并报警，同时向先东G 行了解相关情况。

先东G 行告知杜某丽，其手机号码于2014年12月18日被更改，并称该日其在城建G 行持杜某丽身份证开设了C 银行卡账户。

但杜某丽称该日自己在广州，根本未去湖南省永州市。

杜某丽核实确银行卡业务中旧身份证被冒用的风险防范762021.11认C银行卡账户并非其本人亲自办理，其提供的B银行卡账户2014年9月21日—2015年3月12日的明细清单显示，2014年12月21日，该账户余额为160 517.62元，期间发生了83笔次的款项存入、支取，至2015年1月22日，该账户余额为41.37元。

行 卡 面 临 的风 险 分析
伴随着银行 卡产业 的高速 发展 ， 各类 银行 卡风险也 逐渐 凸显 。银行 卡产业 面临 的风 险主要分 为三大类 ： 欺诈 风险 、 信用 风险及 中介交易 风险 。
一
是欺诈风 险。作 为银行卡 风险中最常 见 、 最重要 的风险类 型 ． 欺诈风险与普通持 卡人的 日常生活 紧密相
浅 谈 我 国 银 行 卡 的 ． 险 与 防 范 对 策 Ｉ Ｋ
浅 谈我 国银 行 卡 的风 险与 防范对 策
别、 虹
（ 中国人 民银行 营业 管理 部 北京市 １０ ４ ） ０ ０ ５
摘 要： 银行卡作为便 利、 快捷 的电子 ￣４ － － ， ，－ｇ 受到越 来越 多社会公众的青睐。银行卡 已 日益成 １－ ， －． ｒ 为社会公众 消费最频繁使用的支付工具。伴随着银行卡产业的高速发展 ， 各类银 行卡风 险也逐 渐凸显。
据统计 ， 截至 ２ ０ ０ ９年 六月 ， 银行 卡发卡 总量 已达到 ２ ０亿 张 。 银行 卡持 卡消 费额在 社会 消费 品零售 总额 中 占比达 ３ ％ ， ０ 社会 公众 用卡 意识 明显 增强 ， 银行 卡 已 日益 成为 社会 消费最 频 繁使用 的支付 工具 。然 而 目 前， 银行 卡业务 风险处 于多发 、 高发期 ， 响金融 系统 的正 常运行 。随着银 行卡风 险 的不 断显现 ， 究银行卡 影 研
因而 ， 究银 行 卡风 险及 对 策具 有 现 实意 义 。 研
关键 词 ： 行 卡 ； 险 ； 范 银 风 防
中图 分 类号 ：８ ０ Ｆ３． ５
文献 标 识 码 ： Ｂ
文 章 编 号 ：０ ７ ４ ９ （０ ０ ０ — ０ ８ ０ １０ — ３ ２ ２ １ ） １０ ４ — ２

ⅩⅩ农村商业银行借记卡业务风险防范管理办法第一章总则第一条为加强ⅩⅩ农村商业银行股份有限公司（以下简称“ⅩⅩ农商银行”）借记卡业务管理，防范ⅩⅩ农商银行借记卡业务风险，维护发卡机构、持卡人、特约商户的合法权益，根据《银行卡业务管理办法》、《ⅩⅩ农商银行借记卡章程》等有关规定，制定本办法。

第二条ⅩⅩ农商银行借记卡业务风险是指在ⅩⅩ农商银行借记卡业务开展过程中，由于各种原因导致发卡机构、持卡人、特约商户的合法权益受到损害的可能性。

第三条ⅩⅩ农商银行借记卡业务风险分为内部风险和外部风险。

内部风险包括制度风险、道德风险、操作风险和重要岗位风险等；外部风险包括特约商户风险、欺诈风险和外包风险等。

第四条ⅩⅩ农商银行借记卡风险管理贯穿ⅩⅩ农商银行借记卡的卡片管理、账户信息管理、交易数据安全、业务操作管理、自动柜员机管理、特约商户管理等整个业务开展过程，要严格遵循“事前防范、事中控制、事后监督”的原则。

第五条ⅩⅩ农商银行借记卡管理机构和办理ⅩⅩ农商银行借记卡业务的各级分支机构均须遵守本办法。

第二章风险防范第六条建立健全ⅩⅩ农商银行借记卡各项制度，包括ⅩⅩ农商银行借记卡章程、业务管理办法、业务操作规程、差错处理管理办法等，从制度上保证ⅩⅩ农商银行借记卡业务安全经营，规避制度风险。

第七条卡片管理（一）空白卡管理空白卡管理包括空白卡的入库、出库、盘库等工作的管理。

1.空白卡从生产厂家运到总行后，由专管人员将核对无误的空白卡登记《空白卡出入库登记簿》，入库保管。

2.领用空白卡须经总行银行卡管理部门负责人签字同意，专管人员、制卡人员做好交接手续。

3.专管人员每旬盘库一次，核对账实。

（二）成品卡管理成品卡的管理包括成品卡的入库、出库、盘库等工作的管理。

1.成品卡存放地点要防火、防潮、防磁、防盗，确保卡片安全。

2.打制完工后的成品卡不得迟于第二个工作日交回专管人员。

3.专管人员须每旬盘库一次，每月盘库一次，核对账实。

各机构发现成品卡丢失、被盗，应立即上报主管领导，进行事故责任的追查，并及时查漏补缺。

一
辉
卡 人 员 由 一人 经 办 ． 难 免 不 发 生 虚 存 实 取 、 取 发 卡 现 象 。 就 骗 有的发卡行授权人员 与记帐人 员同属一人 ， 就可能发 生在 明 知 卡 户 存 款余 额 不 足 ， 权 人 员 仍 可 以 授 权 ， 异 地 或 当地 授 待 受理 机构将款项划 回后 ， 意压 票不予走 帐 ， 帐款补足后 故 待 付款， 并末透支 ， 但实 际上 已形成 挪用公款行 为， 可能造 成内 外 勾 结 ， 同 贪 污 。 至 于 打 卡 员 与 电 脑 编 程 人 员 ， 者 兼 一 共 两 身 ， 一 随 意 制 造 伪 卡 ， 果 是 不 堪设 想 的 。 万 后
求部分补偿 或全 部补 偿 ， 减少 或 避免 实 际损 失 的策略 。 在 我 国 市 场 经 济 迅 速 发 展 的 令 天 ， 面 对 着 银 行 资 金 营 运 中 的大 量不 确 定 因素 ， 要做 到 万 无 一 失 ．毫 无 风 陆 是 不 可 能 的 。当某 项 风 险 不 能 避 免 或 由 于 可 能 获 得 厚 利 而 要 冒险 时 ， 由银 行 自己 保 霉井 承 担 风 险 ，发 生 损 失 ，由 银 行 自 己 设法 补 偿 。 一 是 对 于 损 失 较 小 ， 对 银 行 资 盘 正 常 运 转 影 响 不 大 的贷 款损 失直 接 摊 ＾ 经 营 成 本 。 二 是 在 目前 还 无 力 承 担 财 政 部 门呆 帐准 备 金 提 取 标 准情 况 下 ，应 适 当 提 高 呆 帐 准 各 金 比例 。 另外 还 要 适 当 提 高 银 行 利 润 留 成 比 侧 ，增 加 银 行 贷 款 基 金 ，这 拌 才 能 提 高 资 本 充 足 率 ，增 强 银 行 的 风 险 肪 御 能 力 。 此外 ，为 了 更 好 地 解 决 银 行 对 贷 款 损 失 的 补 偿 问 题 ，减 轻 银行 自身 的 资 金 压 力 ，还 应 有 与 之 相 适 应 的 社 会 环 境 。 一 是 建 立 贷 款 风 险 投 保 机 制 ，保 险 公 司 可 推 出 风 险 补救 保 险 的 新 险 种 ，其 投 保 贷 款 额 由 借 贷 双 方 共 同协 商 ， 任 意 一 方 出 资 参 加 投 保 。 二 是 针 对 农 业 银 行 承 担 着 过 多 的 政 策 性 贷 款 ，而 由 国 家 政 策 原 因 造 成 的 风 险 损 失 由 国 家 承 担 ，或 给 农 业 银 行 一 定 朴 偿 。 （ ）约 束 策 略 。 通 过 科 学 的 决 策 和 规 范 化 的管 理 来控 六 制风 险 发 生 。 几 年 前 我 们 就 全 面 实 施 丁 信 贷 规 范 化 建 设 ， 年 年 在 抓 ．但 落 实 力 度 不 够 ， 沲 于 形 式 ， 致 使 决 策 行 为 不 规 范 ． 因 此 ．必 须 建 立 民 主 ， 科 学 的 贷 款 约 束 机 制 。 “ ， 切 有权 力 的 人都 容 易 滥 用 权 力 ，一 直 到 趟 到 有 界 线 的 地 方才 休 止 。 要 防 止 滥 用 权 力 ， 就 必 须 以 权 力 约 束 权 力 因 此 ， 落实 总 行 信 贷 新 规 则 ，认 真 执 行 审 贷 部 门分 离 制 度 ， 责 任人 制 、责任 追 究 制 、报 备 制 、特 事 特 办 制 及 专 家 许 瑚铆 等就 是 目前从 信 贷 制 度 上 预 防 信 贷 风 险 的 根 奉 保 障 。 完 善信 贷 制 度 同 时 ， 一 要 规 范 信 息 队伍 的 职 、 世道 德 教 育 和业 务培 训 ，增 强 信 贷 队 伍 经 营 能 力 ， 提 高 其 遵 纪 守 法 的 自觉 性 。二 要 加 快 信 贷 管 理 电 子 化 建 设 ，强 化 电 于 化 在 经 营 管 理 中的 重 太 作 用 ，通 过 运 用 先 进 的 计 算 机 技 术 和 网 軎 通 信 荇 技 术 ． 建 立 制 度 制 约 ＋机 器 制 约 ” 的 新 贷 款 管 珀。 求 约

（二）贷记卡
（4）伪卡
③变造卡 是指通过对丢失、被盗卡、未达卡、过期卡等银 行卡进行改造重新制卡或写磁后进行交易的欺诈 性行为。 通常将卡号压印在合法的银行卡上，并伪造防伪 标识（如全息防伪标识等）。 商户收银员在防范变造卡欺诈工作中作用显著， 收单机构应建立完善的特约商户收银员培训体系， 提高其职业素质。
银行卡风险管理的相关政策
2006年4月，为防范风险、保障银行资金安全，人 民银行、银监会联合发布了《关于防范信用卡业 务风险有关问题的通知》，要求进一步加强银行 卡风险监督管理。
2008 年 3 月，为加大银行卡违法犯罪活动的打击 力度，维护持卡人和商业银行的合法权益，营造 良好的奥运支付环境，中国人民银行、公安部联 合下发了《关于开展联合整治银行卡违法犯罪专 项行动的通知》 。
（二）贷记卡
（4）伪卡 是指按照银行卡的磁条信息格式写磁、凸 （平）印伪造真实、有效的银行卡进行交 易的欺诈行为。持卡人声明一直持有银行 卡，否认进行过该卡号项下的交易或发卡 机构证实从未发行的卡号账户有交易发生， 即认定为伪卡欺诈。 基本类型如：账号生成欺诈、“克隆”卡 欺诈、“白卡”欺诈和变造卡欺诈。
4. 防范合法商户被“非法”套现 国外最新的欺诈趋势显示：不法分子会巧妙“借用”合法商 户的名义进行套现，后果是合法商户需承担大量的退单损失。 不法分子通常使用以下三种手法来实施套现欺诈： 假冒收单机构职员，要求商户加装新的POS终端并代商户 设立新的清算账户；或者假冒商户员工要求收单机构设立新 的或附加的POS终端，并修改清算账户。通过以上方式，不 法分子 “接管”了合法商户的清算账户，通过新的终端来进 行套现交易，并从新的清算账户上将资金卷走。 不法分子通过秘密获取商户和终端的验证码来“克隆”合法 商户，然后进行套现交易。 不法分子强行闯入商户经营场所，偷取POS终端和相关交 易单据。

银行卡业务管理办法（1999年1月5日发布银发〔1999〕17号）第一章总则第一条为加强银行卡业务的管理，防范银行卡业务风险，维护商业银行、持卡人、特约单位及其他当事人的合法权益，依据《中华人民共和国中国人民银行法》、《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国外汇管理条例》及有关行政法规制订本办法。

第二条本办法所称银行卡，是指由商业银行（含邮政金融机构，下同）向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。

商业银行未经中国人民银行批准不得发行银行卡。

第三条凡在中华人民共和国境内办理银行卡业务的商业银行、持卡人、商户及其他当事人均应遵守本办法。

第四条商业银行应在协商、互利的基础上开展信息共享、商户共享、机具共享等类型的银行卡业务联合。

第二章分类及定义第五条银行卡包括信用卡和借记卡。

银行卡按币种不同分为人民币卡、外币卡；按发行对象不同分为单位卡（商务卡）、个人卡；按信息载体不同分为磁条卡、芯片（ＩＣ）卡。

第六条信用卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡两类。

贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。

准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。

第七条借记卡按功能不同分为转账卡（含储蓄卡，下同）、专用卡、储值卡。

借记卡不具备透支功能。

第八条转账卡是实时扣账的借记卡。

具有转账结算、存取现金和消费功能。

第九条专用卡是具有专门用途、在特定区域使用的借记卡。

具有转账结算、存取现金功能。

专门用途是指在百货、餐饮、饭店、娱乐行业以外的用途。

第十条储值卡是发卡银行根据持卡人要求将其资金转至卡内储存，交易时直接从卡内扣款的预付钱包式借记卡。

第十一条联名／认同卡是商业银行与盈利性机构／非盈利性机构合作发行的银行卡附属产品，其所依附的银行卡品种必须是已经中国人民银行批准的品种，并应当遵守相应品种的业务章程或管理办法。

目
管一
理
一
银行卡风险防范存在 的问题与对策
一 中国人 民银 行东 方市 支行 陈步 宇
在银 行卡业 务迅速扩张的同时， 不法分 子采取各 种非法手段盗取 、 骗客户银行 卡资金 的案件时有发 诈 生， 银行卡业务风险处于多发和高发期 ， 且作案手段 日 趋高科 技、 智能化 ， 防不胜防， 客户的资金安全潜在极 大的安全隐患。 防范银行卡风险， 加大打击银行卡犯罪
术难度。 二是客户密码输入的隐蔽性较 差。 一些商业银
行 营业 网点一般都使 用密码 输入小键盘 ， 而这种密码 输入器一般未设 置遮挡或不能完全 遮挡， 因此客户输 入密码时很容易被窥视 。
群体 、 还款能力、 消费信息、 消费习惯的分析、 动态分析
客户风险状况， 提高信用额度调整的针对性和有效性 。
吧里使 用网上银行时， 完毕后未按 提示 “ 退出系统” ，
（ ） 二 发卡金融机构要做 好对客户信息 的保护工 作。 一是改进系统密码输入设 置 ， 一律设置８ 位以上密 码， 且在密码 中可输入 ２ ３ ～ 位英文字母 。 二是提高银行 卡信息防拷贝技术。 金融机构应提高银行 卡信息防复 制、 防克隆技术， 从技术上使犯罪分子无法复制银行卡 信息 ， 从而为确保客户资金安全建好第一道防线 。 三是 要加强对员工的信用卡风险防范教育， 指导他们 向客户 讲解如何保护其银行卡信息不被盗窃的方法。 （ ） 三 改善银 行卡身份认证手段 。目 前我 国的银行 卡， 只提供了密码保护这种 ‘ 面墙” 单 式的身份认证制度， 无须配合信用证使用， 盗取风险很大。 因此 ， 应逐步探索 推广指纹、 印鉴等多种身份认证手段。 当务之急是全面推 广被国际上公认最先进、 最安全的电子签名技术。 （ 完善银行卡风险管理平台和机制 。 四） 发卡金融

信用卡业务发展和风险防范调研报告3篇信用卡业务发展和风险防范调研报告第1篇一、银行信用卡发展现状作为一种新型信用支付工具,信用卡不仅有效刺激了消费,提高居民的即时购买力,在国内促进＂提前消费＂的消费理念普及,促进银行消费信贷业务的发展,而且有利于优化银行资产结构,事实上形成了一种短期的小额信贷交易,大大拓展了商业银行的业务。

然而,收益与风险往往是成正比的,因此,随之产生的信用卡风险也有着惊人的扩大。

就我银行而言,自20xx年信用卡业务开始至20xx 年底，信用卡应收账款为亿元，不良贷款为亿元,20xx年1月至20xx年7月，信用卡应收账款为亿元，不良贷款为亿元,与20xx年月增幅达倍之多。

信用卡作为一种现代化、大众化的金融电子产品,其迅速发展一方面越来越受到市场和客户的普遍欢迎,另一方面,受各种因素的影响，商业银行在发展信用卡业务中,面临的风险也越来越大。

二、银行信用卡业务中存在的风险(一)信用风险。

信用风险主要指持卡人违反信用卡章程，非善意透支或信用状况下降所造成的风险。

发卡机构在向客户发放信用卡时，主要依据客户当时的经济状况和信誉状况。

然而，客户的具体情况是一个动态的过程，如果客户的职业、收入、家庭、健康等因素发生变动，经济状况恶化而无力还款，势必引发信用风险。

(二)管理风险。

银行在开展信用卡业务时，往往重规模、轻质量，商业银行之间盲目竞争客户，因而存在着很大的管理风险。

一是对申请人状况审查不严或者降低门槛，对客户授信未予严格把关。

二是对客户资信调查及申请流程控制不合规，未做到亲访亲签，容易引发纠纷或案件。

(三)诈骗风险。

一般来讲，客户在办理信用卡时总是很直观地与储蓄存折、存单相比较。

信用卡与存单、存折确实有许多相似之处，但又具有更多的优点和更大的风险：存单、存折万一丢失，客户只要到办理存款的银行办理挂失即可阻止风险。

而信用卡不慎丢失、客户挂失后，发卡银行则要上报总行通知到全国成千上万个受理点和特约商户止付；然而，由于使用信用卡出示的身份证有效期达20年之久，年限跨度大，银行或商户工作人员往往难以辨认身份证照片的真伪，冒用者只要在签字上略施小计，便可蒙混过关，致使信用卡挂失后的风险仍然存在。

银行卡业务管理办法银发[1999］17号颁布时间:1999—1-5发文单位：中国人民银行第一章总则第一条为加强银行卡业务的管理，防范银行卡业务风险,维护商业银行、持卡人、特约单位及其他当事人的合法权益,依据《中华人民共和国中国人民银行法》、《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国外汇管理条例》及有关行政法规制订本办法。

第二条本办法所称银行卡,是指由商业银行（含邮政金融机构,下同)向社会发行的具有消费信用、转帐结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。

商业银行未经中国人民银行批准不得发行银行卡。

第三条凡在中华人民共和国境内办理银行卡业务的商业银行、持卡人、商户及其他当事人均应遵守本办法.第四条商业银行应在协商、互利的基础上开展信息共存、商户共存、机具共享等类型的银行卡业务联合。

第二章分类及定义第五条银行卡信用卡和借记卡。

银行卡按币种不同分为人民币卡、外币卡；按发行对象不同分为单位卡（商务卡）、个人卡；按信息载体不同分为磁条卡、芯片（IC）卡.第六条信用卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡两类。

贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。

准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金,当备用金帐户余额不足支付时,可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。

第七条借记卡按功能不同分为转帐卡（含储蓄卡，下同)、专用卡、储值卡。

借记卡不具备透支功能。

第八条转帐卡是实时扣帐的借记卡。

具有转帐计算、存取现金和消费功能。

第九条专用卡是具有专门用途、在特定区域使用的借记卡。

具有转帐计算、存取现金功能.专门用途是指在百货、餐饮、饭店、娱乐行业以外的用途。

第十条储值卡是发卡银行根据持卡人要求将其资金转至卡内储存,交易时直接从卡内扣款的预付钱包式借记卡.第十一条联名／认同卡是商业银行与盈利性机构／非盈利机构合作发行的银行卡附属产品，其所依附的银行卡品种必须是已经中国人民银行批准的品种，并应当遵守相应品种的业务章程或管理办法。

银行风险排查报告的分析和建议（实用18篇）银行风险排查报告的分析和建议（实用18篇）篇一近年来，银行卡在我省迅速发展，已成为广大人民群众购物消费、存取款、转账支付等金融活动的重要载体，但在银行卡业务快速发展的同时，也暴露出了诸多风险，有效地防范和控制风险是当前必须要解决的问题。

根据豫银监办发号文关于开展银行卡系统科技风险现场检查的通知，我社对银行卡业务的相关管理情况进行了自查，主要有以下几个方面：一、关于制度建设和岗位设置方面：县联社关于银行卡业务方面制定了详细的相关管理规定和操作细则，我社根据市银行卡中心相关管理规定对我社银行卡业务涉及的各岗位进行了明确的岗位分工，组织员工学习了关于银行卡操作的具体流程、重点风险防范和控制等内容，对于银行卡的开卡、收回、销卡等都设置了授权复核、专项登记等，务求达到外部监督和内控管理的有效结合，相互制约和防范银行卡操作风险。

二、关于业务管理情况方面：对于银行卡的开销户、挂失、冲销、补正等分险类交易我社在实际业务操作中都严格按照县联社的相关管理规定进行操作，严格审查客户资料的真实性和有效性，杜绝违规操作，同时，我社也时常向客户派发关于银行卡安全用卡方面的宣传手册给前来办理业务的客户，向他们宣传有关防范银行业务风险的相关知识，确保我社银行卡业务健康安全地向前发展。

三、关于自助设备业务管理情况方面：1是atm保险柜钥匙和密码必须双人分别掌管，即管理员管atm保险柜密码，出纳员掌管atm保险柜和电子门钥匙。

2是密码必须不定期更换，每月至少更换一次。

3是装入或取出atm现钞，必须做到双人操作（特别是离行式的atm机）、及时清点，交叉复核，中途不得换人。

4是所有加钞、点钞、清机过程必须选择监控器下进行。

5是装钞完毕对外营业前，管理员必须进行实地测试，检查钱箱位置放置是否错位及吐钞面额是否正确，测试无误后方可投入使用。

6是在外部服务商提供atm维护服务时已经做到全程陪同，保证atm机不受到外部人员控制，确保atm机正常运行。

关于邮政储蓄银行未添加卡片验证码
风险防范措施及整改计划
中国人民银行丹东市分行：
随着银行卡业务的迅速发展，银行卡的违法犯罪案件呈递增式发展，其中伪卡诈骗是最主要的表现形式。

为做好对未添加卡片验证码银行卡进行全面清理及换卡工作，防范伪卡诈骗风险的发生，确保银行卡业务健康持续发展，我行实行以下风险防范措施及整改计划：
一、加强对持卡人的密码风险提示。

网点人员对新开卡客户在首次设定个人密码时主动提示其勿设定简单密码，如不要使用出生日期、电话号码、身份证号码或连续数字等容易被破解的数字。

对已开卡客户在其办理业务时提醒持卡人定期更新密码。

告知持卡人保护好银行卡的密码非常关键。

二、加强对持卡人安全防范提示。

提示持卡人要妥善保管银行卡，最好不要将银行卡、身份证放在一起，因为一旦同时丢失或被盗，持卡人资金受损失的可能性极大。

提醒持卡人要增强个人重要信息的保护意识。

三、置换未添加CVN验证码卡的工作。

对正在柜台办理业务的持卡人，如发现卡片为未添加CVN验证码卡，向持卡人说明原因，为其置换新卡。

对留有联系方式的持卡人主动通过电话联系，告知持卡人卡片存在风险，须更换新卡。

我行将通过营业场所公
告形式告知持卡人更换新卡。

四、加大安全用卡宣传力度。

通过网点发放安全用卡手册向持卡人提示银行卡风险点，积极引导持卡人安全用卡，强化持卡人个人信息保护意识，增强安全意识和防范能力。

二○一一年十二月七日。

银联卡业务运作规章第五卷风险控制与安全管理第一章银联卡业务的风险控制1.11.1 概述银联卡业务作为中国银行卡产业的重要一环，经历了多年的快速发展。

为了规范银联卡业务的运作，保障各方参与者的权益，中国银联股份有限公司制定了《银联卡业务运作规章》。

第五卷主要涉及风险控制与安全管理，旨在通过有效的风险管理和安全措施，确保银联卡业务的安全、稳定和高效运行。

1.2 银联卡业务的主要风险在银联卡业务中，主要面临以下风险：1.2.1 信用风险：由于持卡人或特约商户的信用状况发生变化，导致违约风险增加，给发卡银行和收单机构带来损失。

1.2.2 合规风险：涉及银联卡业务法规的变动，可能对业务产生影响。

此外，业务操作不合规也可能带来法律风险。

1.2.3 系统风险：由于技术系统故障、网络中断等原因，可能导致业务运行不稳定，给参与者带来损失。

1.3 风险控制的策略和方法针对以上风险，银联卡业务采取以下策略和方法进行风险控制：1.3.1 建立和完善风险管理制度，包括信用评估、合规审查、风险监测等机制。

1.3.2 采用先进的技术手段，如大数据分析、人工智能等，对风险进行识别和评估，以实现精准的风险控制。

1.3.3 加强与相关机构的合作，包括征信机构、法律服务机构等，共同防范风险。

1.3.4 提高员工的风险意识和业务素质，确保业务操作的合规性和安全性。

总结起来，银联卡业务通过制定完善的风险管理制度、采用先进的技术手段、加强与相关机构的合作和提高员工的风险意识，实现对风险的有效控制，确保业务的安全、稳定和高效运行。

第二章银联卡业务的安全管理2.12.1 概述银联卡业务作为中国银行卡产业的核心，对于维护金融稳定，促进经济发展发挥着重要作用。

随着业务的快速发展，风险控制和安全管理成为了银联卡业务的重要环节。

本规章旨在明确银联卡业务的风险控制和安全管理要求，为银联卡业务的健康、稳定发展提供保障。

2.2 银联卡业务的安全威胁在银联卡业务运行过程中，面临着多种安全威胁。

银行各种安全风险防范案例汇编规避反交易的案例一、案例介绍柜员为客户“曹某某”连续办理多笔个金业务，其中同一金额2000元在同一卡号内的2笔存、取款业务触发了“柜员虚存”风险模型。

监测人员经过核查发现：一笔卡内续存2000元，下一笔卡内取款2000元。

因同一金额资金反复存取，疑是柜员误将卡内开定期户2000元办成了续存，为规避反交易，连续办理同一金额取款及卡内开户业务。

下发查询，柜员当时交易使用错误，为规避反交易与客户沟通，取款后再重新为客户办理整整开户。

该业务被评定为风险事件。

二、案例分析这是一则典型的柜员有意规避反交易的案例。

在本起案例中：（一）办理业务交易代码用错后，柜员不是及时进行纠正，而是通过将业务印章盖在凭证存期填写处，刻意掩饰客户填写的凭证要素，是形成风险事件的主要原因。

（二）现场管理人员及授权人员履职不到位，对同一额款项反复存取，未查明原因，仍审核通过并进行授权，是风险事件形成的另一原因。

（三）无真实交易背景的业务，增加了客户等候时间，影响了服务客户质量，易引发发声誉风险。

三、案例启示（一）网点应组织柜员认真学习银行的有关规章制度，自觉做到有错即改，违章必纠，坚决杜绝员工失范行为风险事件的发生。

（二）切实履行现场审核和远程授权职能，强化事中控制，将违规行为消灭在萌芽状态。

（三）柜员办理业务时，应备加认真仔细，以热情端正的态度、严谨负责的作风来赢得银行良好的社会形象。

对公转账结汇误做现金结汇引发反交易的案例一、案例经过网点柜员办理一笔对公转账结汇业务，由于该柜员为刚上岗的新员工，对交易和处理业务的流程熟悉程度不够，导致贷方账号漏录入，而授权中心柜员在授权时也未发现，造成该笔转账结汇误为现金结汇，后经主管签批后柜员及时进行反交易处理，形成了一笔风险事件。

二、案例分析（一）由于该网点为新升格不久的网点，经手柜员又是刚入行不久的新员工，加上处理业务时不够细心，而在场的老员工有的也已很久没做过该种业务，对业务的不熟悉是直接造成了该笔差错的形成。

银行卡丢失后的风险防范措施一、引言随着电子支付的普及，银行卡已成为我们生活中不可或缺的支付工具之一。

然而，银行卡的使用也伴随着一些风险，其中之一就是银行卡的丢失。

一旦银行卡丢失，我们面临着财产安全和个人信息泄露的风险。

为了确保自己的财产和隐私安全，我们需要采取相应的风险防范措施。

二、即时挂失银行卡一旦发现银行卡丢失，第一时间就应该采取挂失措施。

前往银行网点或拨打银行客服热线进行挂失手续。

挂失后，银行将立即停止该卡的使用功能，阻止不法分子进行非法操作。

挂失措施的及时性对于避免损失至关重要。

三、密码修改丢失的银行卡很有可能会落入不法之徒之手，如果他们获知您的密码，就能对您的资金进行不正当操作。

因此，一旦报失后，我们要立即修改与该银行卡相关的所有密码，包括支付密码、网银密码等。

选择一个强密码，避免使用简单、容易猜到的密码，提高密码的复杂性，确保账号的安全性。

四、密切监控账户动态即使银行卡丢失后进行了挂失，我们也不能放松警惕。

定期查看银行账户的交易记录，及时发现异常情况。

如果发现有未经自己授权的交易，应立即联系银行，确认账户的资金安全。

密切监控账户动态是及时发现风险并采取相应措施的重要手段。

五、短信/邮件提醒服务许多银行提供短信或邮件提醒服务，可以及时通知我们账户余额变动、消费交易等信息。

我们应该开启这些提醒服务，及时了解账户的动态，第一时间发现任何异常情况，以便采取必要的措施。

六、谨慎保管银行卡信息丢失银行卡往往是由于我们的疏忽所致。

因此，我们需要谨慎保管银行卡和相关信息。

首先，不要将密码和银行卡保持在一起，以免被别有用心之人盗取。

其次，不要随意将银行卡号码、有效期和CVV码等信息泄露给他人。

谨慎保管个人信息是避免银行卡风险的重要步骤。

七、多种支付方式备用为了防范银行卡丢失带来的风险，我们可以事先准备备用支付方式。

现代科技发展迅速，移动支付、互联网支付等方式已经非常普及。

我们可以绑定多个支付方式，有备无患，一旦银行卡丢失，可以及时切换到其他支付方式进行支付。

第1篇尊敬的银行工作人员：您好！随着金融市场的不断发展，银行业务日益多样化，涉及的法律风险也随之增加。

为了提高我行工作人员的法律意识，防范和化解法律风险，确保我行业务稳健发展，现将近期发生的典型案例进行梳理，并提出相应的法律风险提示。

请各位工作人员认真阅读，切实提高风险防范意识。

一、案例一：信用卡透支纠纷案例简介：某客户持我行信用卡透支消费，透支金额较大。

客户未按约定还款，我行多次催收无果，遂将客户诉至法院。

法律风险提示：1. 信用卡透支业务存在较高的法律风险，如客户未按时还款，我行需承担诉讼费用、律师费用等。

2. 信用卡透支业务涉及合同法、担保法、民事诉讼法等多个法律法规，我行工作人员应熟悉相关法律规定，确保业务合规。

3. 在办理信用卡透支业务时，应严格审查客户信用状况，降低不良贷款风险。

二、案例二：贷款担保纠纷案例简介：某客户向我行申请贷款，并提供房产作为抵押担保。

贷款发放后，客户未按约定还款，我行依法启动抵押权实现程序，但发现抵押房产已被客户非法处置。

法律风险提示：1. 贷款担保业务涉及担保法、物权法、合同法等多个法律法规，我行工作人员应熟悉相关法律规定，确保业务合规。

2. 在办理贷款担保业务时，应严格审查抵押物的权属、合法性，避免因抵押物问题引发纠纷。

3. 建立健全抵押物管理制度，加强对抵押物的监控，防止抵押物被非法处置。

三、案例三：跨境业务纠纷案例简介：某客户向我行申请办理跨境汇款业务，汇款金额较大。

客户在汇款过程中，因汇率波动导致汇款金额与原合同约定不符，客户与我行发生纠纷。

法律风险提示：1. 跨境业务涉及外汇管理、国际结算等多个法律法规，我行工作人员应熟悉相关法律规定，确保业务合规。

2. 在办理跨境业务时，应密切关注汇率变动，合理预测汇率风险，避免因汇率波动导致损失。

3. 加强与客户的沟通，明确汇款金额、汇率等关键信息，降低业务纠纷风险。

四、案例四：金融诈骗案件案例简介：某客户向我行申请办理贷款业务，并提供虚假身份证、虚假收入证明等材料。

12:40:59
支票必须记载事项：
（一）表明“支票”字样； （二）无条件支付的委托； （三）确定的金额； （四）付款人名称； （五）出票日期； （六）出票人签章。 与其他票据的区别:收款人名称和金额可以授
权补记.
64
2020/6/25
票据签章 单位签章一般规定
个人签章一般规定
12:40:58
29
防取款时未识别出伪造存单、折、卡
案例：某银行受理女户主丈夫伪造假存单
对存单、存折等介质的真伪做培训 后督应加强存单、存折真伪的辨别能力
12:40:58
12:40:5830
你能识别本行的存折 、存单、银行卡真伪 吗？
12:40:58
12:40:5831
存款人死亡后款项支取的风险防范
二、案例分析
（一）操作柜员面对朋友的委托，未能够严格按照制度规定办 理，而是将朋友与客户的范畴相混淆。银行的优质客户在与银 行员工长期业务接触中逐渐熟识，也赢得了客户高度信任，个 别员工利用代客户办理业务之便而挪用、侵吞客户资金的风险 隐患。银行制度规定严禁代客户保管存单（折）代客户办理业 务。
柜面业务风险防范ppt课件
个人存款账户开立时身份证件出具要求
• 银发【2008】191号文件 • 青海省人民币银行结算账户管理实施细
则》：代理开户形成的风险
一、案例介绍
柜员分别办理客户段××代理王×、蒋××开立个人结算账户 ，金额分别为600.00、400.00元，因工作疏忽，两笔《代理开 立个人结算账户核实单》上代理人未签名、无核实结果。被认 定为风险事件。
二、案例分析
《银行个人金融业务操作规程》规定：代理开立个人结算账户 ，需提供存款人、代理人有效身份证件、填写《个人业务申请 书》、《代理开立个人结算账户核实单》，由代理人在核实单 上填写存款人、代理人姓名、证件类型、证件号码、通讯地址 、联系电话、代办理由等信息并亲笔签名。网点核实人员应通 过电话、上门等方式对存款人进行核实，并注明核实方式、时 间、内容、结果并亲笔签名。而此笔代理开户业务违反上述规 定：代理人未在核实单上签名、柜员未认真审核凭证填写内容 、未注明核实结果等。

堵截伪造存单诈骗的案例一、案例经过一天，客户王**持一张万元定期存单，来网点办理到期取现销户业务。

在业务处理过程中，柜员输入销户金额后，系统提示“输入金额不能大于开户时存入金额”，经办人员觉得情况异常，马上上报现场管理并认真查询该存单开户信息。

经输入存单账号后核对，该存单户名为曹**，且开户金额仅为数百元，通过一番仔细核对，确认该存单为伪造存单。

客户声称该存单为其本人在一起医疗事故中所得赔偿款，且为其夫曹**代为开立，户名应为本人。

现场管理人员在稳住客户的同时，立即向上级行领导汇报，该上级行领导认为事情重大，迅速向保卫部门报告，成功堵截该起利用假存单诈骗银行资金的行为。

二、案例分析经查，曹**确实以王**名义开立了万元定期存单，但早已销户，为避免王**盘问，遂以个人名义开立数百元存单（凭证号与上述假存单相同）且伪造成上述假存单。

该起存单诈骗事件手法并不高明，该存单与银行真存单存在明显差异，乍看上去像水洗过，打印字体为蓝黑色，并非银行黑色字体，且印章模糊，伪造手法十分拙劣。

三、案例启示通过此次事件，在日常案件防控上有以下几点值得注意：（一）强化现钞、存单、身份证等重要物品的真假辨别能力。

社会上屡屡出现假币制造团伙，给居民带来损失的同时也给银行增加了大量的风险，银行在假钞鉴别上相对比较重视，对银行票据等鉴别措施也较完善，如犯罪分子抱着侥幸心理，妄图以假存单蒙混过关。

上述存单若伪造得跟真存单信息完全相同，则银行难免遭受损失。

同时，银行对身份证仅通过交易核查身份信息，并无识别证件本身真伪的仪器，由于身份证件签发日期与使用日期相隔较久，容貌与证件照片已有差别，若是不法分子与受害人较为相像，则银行很难识别真假。

（二）加强印章管理，规范印章使用方法。

目前，银行柜员印章一人一章，离柜上锁，基本杜绝了印章丢失及冒用印章的可能性。

但犯罪分子利用高科技手段依然能将印章模仿得几乎以假乱真，这就要求银行员工规范印章使用方法，不能在空白处盖印章，以避免给不法分子以可乘之机，一旦造假难度增加，银行就难易辨别真伪，可能遭受损失。