银行卡业务的风险与防范(一)

法律事务752021.11日常生活中，经常有人因粗心而遗失身份证。

遗失人往往会登报声明遗失的身份证作废，并申请补领新的身份证。

然而，由于登报声明的知悉范围有限，加之银行业务可跨地区（省、市、县）办理，所以身份证遗失后仍有被冒用的风险，在银行卡业务办理过程中尤其需要注意防范。

针对此问题，本文试结合案例浅作分析。

一、案例简介2013年11月21日，原告杜某丽持有效期限2008年5月—2028年5月的二代身份证在被告G 银行广州先烈东支行（以下简称“先东G 行”）处开设银行账户（无折户），领取A 银行卡，并开通自助设备转账、取现、POS 转账消费、网上银行、手机银行、余额变动提醒等功能。

2014年9月4日，杜某丽向派出所报警，称其钱包被盗，内装有银行卡、身份证及现金7000余元。

后杜某丽向公安机关申请补领了有效期限2014年9月—2034年9月的二代身份证。

2014年9月22日，杜某丽挂失A 银行卡，并使用补领的二代身份证在先东G 行办理挂失换卡业务，补领B 银行卡。

☐ 中国工商银行宁夏分行法律事务部总经理 陈福录2014年12月18日，案外人持杜某丽遗失的有效期限2008年5月—2028年5月的二代身份证，在G 银行湖南省永州市城建支行（以下简称“城建G 行”）开设银行账户（无折户），领取C 银行卡，并开通自助设备转账、取现、POS 转账消费、信息通知等功能，同时还办理了查询、修改手机号码业务。

2015年3月10日，杜某丽向其B 银行卡转入50 000元，但未收到信息通知，故于3月12日到银行查询，得知卡内余额仅为50 041.37元，遂当即取出50 000元并报警，同时向先东G 行了解相关情况。

先东G 行告知杜某丽，其手机号码于2014年12月18日被更改，并称该日其在城建G 行持杜某丽身份证开设了C 银行卡账户。

但杜某丽称该日自己在广州，根本未去湖南省永州市。

杜某丽核实确银行卡业务中旧身份证被冒用的风险防范762021.11认C银行卡账户并非其本人亲自办理，其提供的B银行卡账户2014年9月21日—2015年3月12日的明细清单显示，2014年12月21日，该账户余额为160 517.62元，期间发生了83笔次的款项存入、支取，至2015年1月22日，该账户余额为41.37元。

ⅩⅩ农村商业银行借记卡业务风险防范管理办法第一章总则第一条为加强ⅩⅩ农村商业银行股份有限公司（以下简称“ⅩⅩ农商银行”）借记卡业务管理，防范ⅩⅩ农商银行借记卡业务风险，维护发卡机构、持卡人、特约商户的合法权益，根据《银行卡业务管理办法》、《ⅩⅩ农商银行借记卡章程》等有关规定，制定本办法。

第二条ⅩⅩ农商银行借记卡业务风险是指在ⅩⅩ农商银行借记卡业务开展过程中，由于各种原因导致发卡机构、持卡人、特约商户的合法权益受到损害的可能性。

第三条ⅩⅩ农商银行借记卡业务风险分为内部风险和外部风险。

内部风险包括制度风险、道德风险、操作风险和重要岗位风险等；外部风险包括特约商户风险、欺诈风险和外包风险等。

第四条ⅩⅩ农商银行借记卡风险管理贯穿ⅩⅩ农商银行借记卡的卡片管理、账户信息管理、交易数据安全、业务操作管理、自动柜员机管理、特约商户管理等整个业务开展过程，要严格遵循“事前防范、事中控制、事后监督”的原则。

第五条ⅩⅩ农商银行借记卡管理机构和办理ⅩⅩ农商银行借记卡业务的各级分支机构均须遵守本办法。

第二章风险防范第六条建立健全ⅩⅩ农商银行借记卡各项制度，包括ⅩⅩ农商银行借记卡章程、业务管理办法、业务操作规程、差错处理管理办法等，从制度上保证ⅩⅩ农商银行借记卡业务安全经营，规避制度风险。

第七条卡片管理（一）空白卡管理空白卡管理包括空白卡的入库、出库、盘库等工作的管理。

1.空白卡从生产厂家运到总行后，由专管人员将核对无误的空白卡登记《空白卡出入库登记簿》，入库保管。

2.领用空白卡须经总行银行卡管理部门负责人签字同意，专管人员、制卡人员做好交接手续。

3.专管人员每旬盘库一次，核对账实。

（二）成品卡管理成品卡的管理包括成品卡的入库、出库、盘库等工作的管理。

1.成品卡存放地点要防火、防潮、防磁、防盗，确保卡片安全。

2.打制完工后的成品卡不得迟于第二个工作日交回专管人员。

3.专管人员须每旬盘库一次，每月盘库一次，核对账实。

各机构发现成品卡丢失、被盗，应立即上报主管领导，进行事故责任的追查，并及时查漏补缺。

银行卡业务管理办法（1999年1月5日发布银发〔1999〕17号）第一章总则第一条为加强银行卡业务的管理，防范银行卡业务风险，维护商业银行、持卡人、特约单位及其他当事人的合法权益，依据《中华人民共和国中国人民银行法》、《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国外汇管理条例》及有关行政法规制订本办法。

第二条本办法所称银行卡，是指由商业银行（含邮政金融机构，下同）向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。

商业银行未经中国人民银行批准不得发行银行卡。

第三条凡在中华人民共和国境内办理银行卡业务的商业银行、持卡人、商户及其他当事人均应遵守本办法。

第四条商业银行应在协商、互利的基础上开展信息共享、商户共享、机具共享等类型的银行卡业务联合。

第二章分类及定义第五条银行卡包括信用卡和借记卡。

银行卡按币种不同分为人民币卡、外币卡；按发行对象不同分为单位卡（商务卡）、个人卡；按信息载体不同分为磁条卡、芯片（ＩＣ）卡。

第六条信用卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡两类。

贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。

准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。

第七条借记卡按功能不同分为转账卡（含储蓄卡，下同）、专用卡、储值卡。

借记卡不具备透支功能。

第八条转账卡是实时扣账的借记卡。

具有转账结算、存取现金和消费功能。

第九条专用卡是具有专门用途、在特定区域使用的借记卡。

具有转账结算、存取现金功能。

专门用途是指在百货、餐饮、饭店、娱乐行业以外的用途。

第十条储值卡是发卡银行根据持卡人要求将其资金转至卡内储存，交易时直接从卡内扣款的预付钱包式借记卡。

第十一条联名／认同卡是商业银行与盈利性机构／非盈利性机构合作发行的银行卡附属产品，其所依附的银行卡品种必须是已经中国人民银行批准的品种，并应当遵守相应品种的业务章程或管理办法。

信用卡业务发展和风险防范调研报告3篇信用卡业务发展和风险防范调研报告第1篇一、银行信用卡发展现状作为一种新型信用支付工具,信用卡不仅有效刺激了消费,提高居民的即时购买力,在国内促进＂提前消费＂的消费理念普及,促进银行消费信贷业务的发展,而且有利于优化银行资产结构,事实上形成了一种短期的小额信贷交易,大大拓展了商业银行的业务。

然而,收益与风险往往是成正比的,因此,随之产生的信用卡风险也有着惊人的扩大。

就我银行而言,自20xx年信用卡业务开始至20xx 年底，信用卡应收账款为亿元，不良贷款为亿元,20xx年1月至20xx年7月，信用卡应收账款为亿元，不良贷款为亿元,与20xx年月增幅达倍之多。

信用卡作为一种现代化、大众化的金融电子产品,其迅速发展一方面越来越受到市场和客户的普遍欢迎,另一方面,受各种因素的影响，商业银行在发展信用卡业务中,面临的风险也越来越大。

二、银行信用卡业务中存在的风险(一)信用风险。

信用风险主要指持卡人违反信用卡章程，非善意透支或信用状况下降所造成的风险。

发卡机构在向客户发放信用卡时，主要依据客户当时的经济状况和信誉状况。

然而，客户的具体情况是一个动态的过程，如果客户的职业、收入、家庭、健康等因素发生变动，经济状况恶化而无力还款，势必引发信用风险。

(二)管理风险。

银行在开展信用卡业务时，往往重规模、轻质量，商业银行之间盲目竞争客户，因而存在着很大的管理风险。

一是对申请人状况审查不严或者降低门槛，对客户授信未予严格把关。

二是对客户资信调查及申请流程控制不合规，未做到亲访亲签，容易引发纠纷或案件。

(三)诈骗风险。

一般来讲，客户在办理信用卡时总是很直观地与储蓄存折、存单相比较。

信用卡与存单、存折确实有许多相似之处，但又具有更多的优点和更大的风险：存单、存折万一丢失，客户只要到办理存款的银行办理挂失即可阻止风险。

而信用卡不慎丢失、客户挂失后，发卡银行则要上报总行通知到全国成千上万个受理点和特约商户止付；然而，由于使用信用卡出示的身份证有效期达20年之久，年限跨度大，银行或商户工作人员往往难以辨认身份证照片的真伪，冒用者只要在签字上略施小计，便可蒙混过关，致使信用卡挂失后的风险仍然存在。

银行卡业务管理办法银发[1999］17号颁布时间:1999—1-5发文单位：中国人民银行第一章总则第一条为加强银行卡业务的管理，防范银行卡业务风险,维护商业银行、持卡人、特约单位及其他当事人的合法权益,依据《中华人民共和国中国人民银行法》、《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国外汇管理条例》及有关行政法规制订本办法。

第二条本办法所称银行卡,是指由商业银行（含邮政金融机构,下同)向社会发行的具有消费信用、转帐结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。

商业银行未经中国人民银行批准不得发行银行卡。

第三条凡在中华人民共和国境内办理银行卡业务的商业银行、持卡人、商户及其他当事人均应遵守本办法.第四条商业银行应在协商、互利的基础上开展信息共存、商户共存、机具共享等类型的银行卡业务联合。

第二章分类及定义第五条银行卡信用卡和借记卡。

银行卡按币种不同分为人民币卡、外币卡；按发行对象不同分为单位卡（商务卡）、个人卡；按信息载体不同分为磁条卡、芯片（IC）卡.第六条信用卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡两类。

贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。

准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金,当备用金帐户余额不足支付时,可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。

第七条借记卡按功能不同分为转帐卡（含储蓄卡，下同)、专用卡、储值卡。

借记卡不具备透支功能。

第八条转帐卡是实时扣帐的借记卡。

具有转帐计算、存取现金和消费功能。

第九条专用卡是具有专门用途、在特定区域使用的借记卡。

具有转帐计算、存取现金功能.专门用途是指在百货、餐饮、饭店、娱乐行业以外的用途。

第十条储值卡是发卡银行根据持卡人要求将其资金转至卡内储存,交易时直接从卡内扣款的预付钱包式借记卡.第十一条联名／认同卡是商业银行与盈利性机构／非盈利机构合作发行的银行卡附属产品，其所依附的银行卡品种必须是已经中国人民银行批准的品种，并应当遵守相应品种的业务章程或管理办法。

银行风险排查报告的分析和建议（实用18篇）银行风险排查报告的分析和建议（实用18篇）篇一近年来，银行卡在我省迅速发展，已成为广大人民群众购物消费、存取款、转账支付等金融活动的重要载体，但在银行卡业务快速发展的同时，也暴露出了诸多风险，有效地防范和控制风险是当前必须要解决的问题。

根据豫银监办发号文关于开展银行卡系统科技风险现场检查的通知，我社对银行卡业务的相关管理情况进行了自查，主要有以下几个方面：一、关于制度建设和岗位设置方面：县联社关于银行卡业务方面制定了详细的相关管理规定和操作细则，我社根据市银行卡中心相关管理规定对我社银行卡业务涉及的各岗位进行了明确的岗位分工，组织员工学习了关于银行卡操作的具体流程、重点风险防范和控制等内容，对于银行卡的开卡、收回、销卡等都设置了授权复核、专项登记等，务求达到外部监督和内控管理的有效结合，相互制约和防范银行卡操作风险。

二、关于业务管理情况方面：对于银行卡的开销户、挂失、冲销、补正等分险类交易我社在实际业务操作中都严格按照县联社的相关管理规定进行操作，严格审查客户资料的真实性和有效性，杜绝违规操作，同时，我社也时常向客户派发关于银行卡安全用卡方面的宣传手册给前来办理业务的客户，向他们宣传有关防范银行业务风险的相关知识，确保我社银行卡业务健康安全地向前发展。

三、关于自助设备业务管理情况方面：1是atm保险柜钥匙和密码必须双人分别掌管，即管理员管atm保险柜密码，出纳员掌管atm保险柜和电子门钥匙。

2是密码必须不定期更换，每月至少更换一次。

3是装入或取出atm现钞，必须做到双人操作（特别是离行式的atm机）、及时清点，交叉复核，中途不得换人。

4是所有加钞、点钞、清机过程必须选择监控器下进行。

5是装钞完毕对外营业前，管理员必须进行实地测试，检查钱箱位置放置是否错位及吐钞面额是否正确，测试无误后方可投入使用。

6是在外部服务商提供atm维护服务时已经做到全程陪同，保证atm机不受到外部人员控制，确保atm机正常运行。