准公共物品定义下的农业保险供给
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三农 问题准公共物品定义下的农业保险供给赵 莹[内容摘要]我国农业保险长期处于低水平发展状态。
目前我国借鉴国外经验,希望通过政策性农业保险来解决这个问题。
本文从经济学的角度探讨实施政策性农业保险理论依据,并且探索建立一种以商业保险经营为主导,政府通过补贴保费进行引导,通过政策性再保险提供扶持的农业保险供给模式。
[Abs tract]Chinese agricultural insurance has been in low development for a long period.The government ex -pects to solve this problem through policy agricultural insurance.This paper will develop the theoretical foundation for political agricul tural insurance from the angle of economics.It establishes a new supply mode with the eco -nomic insurers playing the most i mportant role and the governmen t s guidance by means of p remium and policy reinsurance.[关键词]准公共物品(Quasi-public goods);商业运作(Operate by market);政策性再保险公司(Policy reinsurance company)[中图分类号]F840 66[文献标识码]A[文章编号]1000-8306(2004)04-0094-04作者简介:赵 莹,女,西南财经大学金融学院,成都610074我国自1982年恢复农业保险业务以来,在办理农业保险上进行了不断的探索,但目前我国的农业保险仍在低水平的发展中徘徊,特别是近年来更是呈现出不断萎缩的势态。
有资料显示,2002年我国各类保险公司保费收入达3000多亿元,而其中农业保险总收入只有4 8亿元左右,仅占到总保费收入的0 16%,比上一年下降20%,是20年来下滑幅度最大的一年。
按全国2 3亿农户计算,户均投保费用不足2元。
另外,在保费收入大幅下降的同时,农业保险的险种数目也在不断减少,由最多时候的60多个险种下降到目前的不足30个。
我国是拥有9亿农村人口的大国,历来国家对农业、农村和农民问题都相当重视,但是在实践中,为何农业保险却迟迟发展不起来呢?下面我们从农业保险的供给角度来探讨这一问题。
一、对农业保险 准公共物品 性质的经济学分析(一)公共物品和私人物品经济学家们将人们需要的物品按照有无竞争性和排他性划分为四种类型:私人物品、自然垄断、共有资源和公共物品。
其中将公共物品定义为具有下面的特征的物品:(1)成本或利益的外部经济。
即是说公共物品的投资所创造的收益不是直接回到投资者手里,而是以间接的渠道渗透到整个区域或社会;或者说由于外部经济使得物品的社会成本小于私人成本,社会收益(私人收益和社会收益之和)大于私人收益(通过价格反映出来的收益)。
(2)取得上的非竞争性。
所谓非竞争性是指一个人使用一种公共物品并不减少另一个人对该物品的享用,多个人可以无竞争的享有同一物品。
(3)消费上的非排他性。
所谓非排他性是指某个人或团体在对一种公共物品消费使用的同时,不妨碍其他人或团体对这种物品的消费和使用。
这意味着这种物品的利益是集体性的 他能使每个人受益。
这样一来就会产生所谓 搭便车 的现象,即不必为此付费也能够享受这种物品的使用价值。
正是由于公共物品的这些特征:非排他性、非竞争性导致供给低效益,外部经济导致投入产出不足。
在这种情况下,公共产品多由国家统一供给。
(二)农业保险是介于私人物品和公共物品之间的 准公共物品1 从农业保险的作用上看,农业保险是外部经济的,这实质也是对 保险的社会管理功能 的印证。
农业保险参与农业生产、防灾、销售等各个环节的风险管理和灾后财经科学2004/4总205FINANCE &ECONO MICS[收稿日期]2004-06-06[责任编辑]单丽莎的经济补偿管理,其社会管理功能较之其他保险更是远有过之:(1),通过农业保险的实施有利于建立农村灾害保障体系,减轻国家压力;(2)农业保险补偿功能的发挥,可以帮助农民迅速恢复生产和生活,有利于灾后的社会管理和稳定;(3)实施农业保险可以保证农村经济和农业生产的可持续发展;(4)可以保证农村金融运行的安全;(5)通过利用农业保险这一市场化手段,使农民得到农业补贴政策的优惠;(6)政府可以通过行政手段限制农业保险经营主体的数量,保证农民真正得到保费补贴的实惠;(7)通过保险公司承保理赔的经营活动,可以加强政府对农业生产的管理;(8)可以提高农业抗御自然灾害的能力;(9)通过农业保险的市场化运作,可以提高处置灾害或疫情的透明度;(10)农业保险直接影响农村产业政策的实施。
可以预见,未来农业保险将在我国经济运行中发挥更加重要的作用。
2 从农业保险提供的保障上看,农业保险具有非排他性。
从购买农业保险所获保障的直接意义上来看,农业保险的消费是排他性的,不购买这种保险就不可能获得发生灾害损失后的经济补偿。
但作为保险经营的完整操作环节,农业保险有时候就不是完全非排他性的了,比如保险经营中的一个重要环节 防灾防损,在实施的过程中,不买保险的人常常可以搭 便车 。
山东德州曾开办了棉花雹灾和涝灾保险,保险公司为防冰雹专门为投保地区的农民购置了防雹高射炮,一旦发现可能导致降雹的乌云,就用高炮轰击,减少了雹灾的发生次数和强度。
对于这些地区没有投保的农民来说,没有花钱买保险却同样因为保险防灾工作而减少了雹灾损失。
(三)农业保险准公共物品性质下的供给探索保险市场的供给是指在一定的费率水平上,保险市场上各家保险企业愿意并且能够提供的保险商品的数量。
其中制约保险供给最重要的因素是保险费率。
农业保险在我国基本上是按照商业保险模式经营的,即按照供求均衡来决定数量价格。
由于农业保险准公共产品的特殊性质,导致商业保险公司无力也不愿意承担风险较大的农业保险责任。
如果按私人物品在竞争性市场进行交易,农业保险的供给和需求曲线不可能相交(图1),因此在实际中出现了供求 双冷现象 ,即供给不足,需求乏力。
农业保险产品是介于私人物品和公共物品之间的一种物品,但更多的趋近于公共物品。
因此如果单纯依靠商业保险来供给,其结果并不是总是有效率的。
经济学理论认为,在私人市场不能保证物品生产和消费的适当数量的情况下,政府政策可以潜在地解决市场失灵,并增进经济福利,即政府采取相应的措施来弥补市场失灵,改善市场结果。
由于农业保险所带来的最终利益是外在的 全社会的,农业保险产品尤其是多风险或一切险农作物保险,具有大部分公共产品的特征,因此有经济学家指出: 政府的直接经营或大量补贴是农业保险发展的必要条件 。
通常,成本、投入价格和技术变化会引起供给的变化,使供给曲线发生变动。
农业保险商品的社会成本小于私人成本,其外部性使旁观者受益,使投入产出不足,如果政府可以对农业生产给予一定的补贴,可以使供给曲线向下移动或需求曲线向上移动(这主要取决于补贴对象:是对保险人给予补贴还是对投保人进行补贴)。
移动量就是补贴量,这样将农业保险商品的外部性内在化,最终实现农业保险市场上需求和供给的均衡(图2)。
因此,从理论上讲中国农业保险的发展离不开政府的支持。
二、我国农业保险的供给现状从1982年我国开办农业保险以来的20多年里,我国农业保险的发展经历了两个阶段:从1982~1992年的从低速向高速发展的增长阶段;1993年至今由高速转为低速的滑坡阶段。
20年来,全国农业保险累计收入仅为90多亿元。
目前在我国保险市场上仅有中国人民财产保险公司、中华联合财产保险公司两家公司有少量的农险业务。
2002年,全国农业保险保费收入为4 8亿元,仅占全国财产保险保费收入的8 82%,仅为农业生产总值的0 04%,出现了20多年来的最大下降幅度。
以人保公司为例,人保农险业务自1996年以来迅速萎缩,至2002年仅有保费3 41亿元。
在如此低迷的农业保险市场上,仅此两家经营农业保险称得上有点成功经验的保险公司又是如何运作的呢?1 中华联合财产保险公司(原新疆兵团保险公司)政策性经营农业保险。
中华联合保险公司虽然是商业性的保险公司,但它在农业保险这一块却是政策性的,公司初始资本金主要是由财政通过减少利税逐年拨给,兵团也逐年补充一部分。
另外,财政部门给农牧业保险免税待遇,并且在内部组织经营中实行公司与场、团 受益共享,责任共担 的办法,即种植、养殖业保费扣除必要的业务管理费之后,各得50%,出险后各负50%的赔偿责任,以加强生产者的经营管理责任心,同时调动场、团的积极性,解决理赔的困难。
十多年来公司的农业保险保费收入有了明显的增长(见表1)。
表1 新疆建设兵团保险公司农业保险业务统计表年份保费收入(万元)赔款额(万元)赔付率(%)19871205101584198822631710761989295132521101990344221706319914605256756199254023714691993572940737119946815392258199587154854561996108358359771997125738377671998140211086377199916296163971012000163891117268合计1112417644569资料来源: 新疆辉煌50年 。
2 上海市政府农委与人保上海分公司合作经营的农业保险。
上海市政府成立了单独的机构 上海农业风险基金委员会 ,并由政府财政拨款建立了准备基金。
该农业保险实行单独立帐、独立核算的经营方式,由地方政府组织、推动,实行区域性 统保 。
市、县还给予部分险种一定的保费补贴,而且财政部门还对纳入农业保险经营范围的险种免征一切税赋。
3 人保新疆分公司创造一种在商业保险公司内部 切块 经营政策性农业保险的形式。
他们构建了如下的制度性框架:(1)农业保险业务单独立帐,单独核算,并合理划分综合费用;(2)建立自治区、地、县三级农村专项保险基金,灾害损失的补偿实行超赔分保;(3)政府广发文件,高度重视和支持农业保险。
1994年以来发布了 关于建立农业风险保障机制的意见 和 关于大力发展农业保险工作的通知 等多份文件,并由政府领导亲自部署农业保险工作;(4)自治区政府财政上支持农业保险的开展,不仅部分税赋免征,而且个别有财力的地方政府还对个别险种给予补贴,比如乌鲁木齐的 菜篮子工程保险 ,保费分别由市、县财政和农民各承担三分之一。
