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如何开始理财越早开始越好，这已经说过了。
那如何开始呢？从今天开始存钱。
存钱这件事究竟有多难呢？统计表明，73% 的美国人只有不到1,000 美元的“应急钱”。
按说，中国的文化决定了历史上的储蓄率全球最高，但随着全球化的进程，年轻一代的成长，以及信用卡的普及，过不了久，中国人估计也跟美国人差不多了。
从心理学上讲，理财教育很难成功的原因在于传统理财教育总是很“笨”，总是用错词————这不是开玩笑，有时候改改措辞就可能引发巨大的改变。
教育者常常很“土”、很“笨”，想的是如何把别人从火坑里拉出来，干的却总是上前踹一脚的事情，然后还总恨铁不成钢……真的不要告诉自己，“我需要存钱，将来用来应急”。
“应急”这个词会引发大多数人的心理抵触。
这个词会令我们紧张、不悦。
谁愿意真的相信自己将来一定会遇到倒霉事呢？虽然，我们都知道那其实是真的、必然的……如果这样告诉自己，可能更容易成功：“我得存钱，我才不想跟那些笨蛋一样呢……”我们推理一下：毫无疑问，不存钱的人，在理财这个人生最重要的技能上就是笨蛋。
然后，无论你是谁，都不希望自己成为笨蛋，这也毫无疑问。
于是，这是一个“因为没有引发负面情绪而更容易被大脑采纳的建议”。
也不要告诉自己：“为了存下钱，就要拼命省钱。
”靠省钱发财明显是不可能的——如果你的赚钱速度低于平均水准的话。
社会阶层的形成和固化，都与个体的赚钱速度有直接关系，而不是与节俭程度有关系。
在赚钱速度很快的人中也有非常节俭的，但这并不意味着他是靠节俭致富的。
而且，这个建议不仅会引发负面情绪，还会直接给生活质量带来负面影响————无论是心理上还是生理上，都会得到负面影响。
自制力很重要，但每个人的自制力是不一样的，过分自控只能带来不舒适。
另外，要知道一个重要的事实：一个人的自控能力是总量一定的，某些方面的高度自控，会导致在其他方面的失控。
一个著名的例子是，公认自制力过人的美国总统奥巴马，竟然一直无法戒烟！所以，在一些事情上适当放宽对自己的要求，其实是健康的，反过来才是有害的。
储蓄积少成多的方法
储蓄是一种让金钱为自己服务的好方式。
如果你想实现财务自由，你就需要进行储蓄，来养成节约的习惯。
学习再多的理财技巧，如果
没有对储蓄的重视和实践，很可能学而不能应用，付出的只是时间和
精力，并不能获得任何实际的财务效益。
要想有效地储蓄，首先我们应该计划储蓄金额，并将每个月要
定期取出的钱放到一个可靠的储蓄账户里，在每次取款之前，要进行
非常谨慎的考虑。
其次，要从可控的支出入手来储蓄，譬如将餐饮支出减少一半，
或者注重节省一下生活开支，并做好合理的分配。
有时买几件必要的
物品也很有必要，尤其是即将要使用的物品。
此外，不要忽略每个月的小收入，可以每月定期向自己的储蓄账
户存钱，以便累积可观的收入，也可以建立投资理财账户来增加储蓄。
最后，应该坚持节约养成习惯。
在生活上要牢记“少花钱”的原则，不要为一时的欲望花大价钱。
少花钱的同时，还要学会避免购买
过高质量的物品，比购买太多的物品来得重要。
储蓄虽然难，但是大家要珍惜每一次变钱都通过节约和劳动赚来
的金钱，通过节约和合理安排，少量的钱也可以发挥自己的作用，从
而实现“少花钱积少成多”的目的，最终实现财务的自由。
人生六大阶段的理财规划人生是一段不可避免的旅程，其中涉及到许多不同的阶段。
每个阶段都有不同的财务需求和目标。
理财规划可以帮助我们在不同的阶段中更加明智地管理我们的财务，实现我们的梦想。
以下是人生六大阶段的理财规划建议。
青年期青年期的财务目标应该是建立一个健康的财务基础。
在这个年龄段，我们需要为将来的爱好、教育和终身职业做好准备。
以下是一些理财建议：1.开始储蓄。
尽早开始储蓄是一个好的开始。
即使每月储蓄的金额很少，也可以逐渐积累财富。
2.构建良好的信用记录。
这是在日后申请贷款或信用卡时获得低利率的关键。
3.特别关注教育。
学习技能和知识，更好地为未来的职业和经济状况做打算。
可以考虑修读金融、市场营销等课程。
4.充分利用公司福利。
如果就职于公司，应该留心公司提供的养老金或医保等福利。
必要时，也可以考虑个人养老金方案。
家庭成立期家庭成立期是人生中重要的一步。
人们在这个阶段通常会结婚、买房子或车子，并计划生孩子。
以下是一些理财建议：1.规划两个人的财务。
一起规划夫妻共同的理财目标、预算和储蓄计划，避免由于财务困难而导致夫妻之间的矛盾。
2.建立紧急储备金。
储备金能帮助处理紧急事件，比如大病或失业。
3.购买适当的保险。
适当的保险可以让家庭在风险中得到保障，比如寿险、意外险等。
4.考虑房屋抵押贷款。
如果计划购买房子，需要考虑抵押贷款的细节。
要确保自己充分了解抵押贷款的种类和利率。
育儿期在育儿期，人们通常面临着许多额外的财务责任和支出。
以下是一些帮助您处理这些额外支出的理财建议：1.规划预算。
为了确保能够承受额外支出，需要制定合理的预算计划。
必要时，可以考虑削减不必要的开支。
2.学会节约。
从购物、用车到家庭生活中的各种消费开支，都可以通过精打细算来节约支出。
3.购买负债保险。
可以考虑购买负债保险，使家庭在主要收入来源缺失时得到保障。
中年期是许多人工作已经稳定的阶段。
以下是一些理财建议：1.为养老做好准备。
计划养老金或者退休攒钱是十分重要的事情。
退休规划从储蓄到养老方案对于大多数人来说，退休是人生中一个重要的阶段，意味着告别工作岗位，开始享受悠闲的生活。
然而，要想在退休后过上舒适、安心的日子，提前做好规划至关重要。
退休规划不仅仅是简单的储蓄，而是一个涵盖多个方面的综合性养老方案。
在我们年轻力壮、努力工作的时候，往往容易忽视退休后的生活。
但时间过得飞快，转眼间就可能面临退休。
如果没有提前做好规划，退休后的生活可能会充满焦虑和不安。
储蓄是退休规划的基础。
每个月从工资中拿出一部分钱进行储蓄，积少成多。
这部分储蓄可以作为应急资金，也可以为未来的养老生活提供一定的保障。
但是，仅仅依靠储蓄是远远不够的。
投资也是退休规划中的重要一环。
通过投资，可以让我们的资金实现增值。
比如，购买股票、基金、债券等金融产品。
但投资需要具备一定的知识和风险承受能力。
在进行投资之前，要充分了解各种投资产品的特点和风险，制定合理的投资计划。
除了储蓄和投资，养老保险也是必不可少的。
社会养老保险是国家提供的基本保障，但往往只能满足基本的生活需求。
因此，还可以考虑商业养老保险，为自己的晚年生活提供更充足的资金支持。
在规划退休生活时，还需要考虑医疗保障。
随着年龄的增长，身体机能逐渐下降，医疗费用可能会成为一笔不小的开支。
购买商业医疗保险或者参加大病互助计划，可以在一定程度上减轻医疗费用的负担。
另外，居住问题也不容忽视。
是选择在城市里的公寓养老，还是回到乡村享受田园生活？如果选择留在城市，要考虑房屋的维护成本和物业费等。
如果选择乡村，要考虑交通、医疗等配套设施是否便利。
退休后的生活方式也是规划的一部分。
是选择旅游、参加兴趣活动，还是陪伴家人？不同的生活方式需要不同的资金支持和时间安排。
在制定退休规划时，要根据自己的实际情况，如收入水平、家庭状况、健康状况等，制定个性化的方案。
同时，要定期对规划进行评估和调整。
比如说，小张和小王是一对夫妻，他们从 30 岁开始就为退休做规划。
每个月他们都会固定储蓄一部分工资，并将一部分资金投资于基金和股票。
80后如何积累第一桶金：坚持记账和强制储蓄这些案例和建议也许能给你一些启发参加工作快2年的倪小姐最近做了这么个决定：从现在开始储蓄，为自己积累财富。
倪小姐的计划是，从本月开始进行“12单储蓄”，所谓的“12单储蓄”，就是每个月在银行存入一笔期限为一年的存款，那么等到一年后，每个月就会有一笔存款到期，既保证了一定的流动性，又达到了强制储蓄的目的，还能在加息周期内分享收益。
等积累到一定数额，还可以做其他投资。
“我的想法是最少一个月定存1000元，如果这个月奖金有多的话，再多存一点。
”而之前，倪小姐每月结余就“躺在”银行卡上吃活期利息，一来没有明确规划，二来利息也低。
同事笑称倪小姐这也是在“春耕”，为自己的今后而耕作。
春耕，从自然现象上来说，就是在春天播种，等待日后收获。
如果演绎到理财上，则可以解释为少小就理财，老大有保障。
平时，与身边的年轻朋友交流理财时，总会听到这样的声音：“理财？那也得有财才能理啊，没财我怎么理？”但是，真的是这样吗？也许，我们更应该听听另外一种声音：理财，其实是一种生活态度，关键看你有没有自我规划。
采访、写作此稿，也是与一些朋友共勉吧。
1案例小乐：“月光一族”月月光小乐进入职场快三年了，目前月薪接近5000元，但还是个标准的“月光族”。
“每月5日是我们公司发工资的日子，接下来的几天我的日子过得最滋润，通常我会去超市采购够我吃大半个月的零食和泡面，然后约上几个好朋友，吃几顿大餐，改善改善伙食，吃完饭就约着去唱唱歌、看看电影，缓解一下工作压力，去商场逛逛，看看有没有什么好看的衣服，有喜欢的就买点。
01 储蓄，越早开始越好永远不要背负信用卡债务复利创造奇迹72规则享受储蓄增加的乐趣省钱小窍门节约大方法利用政策合理避税房产投资是合理投资迈出第一步永远不算太晚02 指数基金，锁住保障未来生活的退休金?没有人比市场更了解市场指数基金优于主动型基金投资领域没有长胜将军债券指数基金与国际市场指数指数基金的三大优势做最适合自己的投资03 多元化投资，鸡蛋不要放到一个篮子里?跨资产类别投资跨市场投资分期投资资产配置再平衡04 远离误区，?不要让盲目自信的恶果盲目自信的恶果警惕"市场先生"投机市场的惩罚投资市场无章可循最小化成本05 KISS法则，简单到无简单简单投资的基本规则选择最适合你的资产配置第1章储蓄，越早开始越好储蓄。
最初的启动资金有多少并非关键，关键是要有计划、有筹备，培养定期储蓄的生活习惯。
而且，越早养成储蓄习惯越好。
一家银行的广告牌上这样写道：渐渐地，积少成多，你就在这里建起了一个小金库，除非你尚未开始。
致富的捷径其实再简单不过：减少支出，使之远低于收入。
你富有是因为你的收入超出了你的支出。
不管你是一个刚毕业的大学生，还是一位百万富翁，道理大抵相似。
例如，某位女教师一生乐于清贫的生活，去世后留下百万家产：她的财产是通过一生精打细算而慢慢积累下来的。
相反，某位男士年收入超过千万，却最终债务缠身。
什么原因呢？答案是他为了支付其昂贵的生活习惯：私人飞机、各地房产、艺术收藏、奢华娱乐……最终落到入不敷出的境地。
可想而知，该男士不得安宁的生活并无幸福可言。
查尔斯·狄更斯的小说《大卫·科波菲尔》中的人物威尔金斯·米考伯有一段著名的话：年收入20磅，年开支19磅19先令6便士，结果幸福。
年收入20磅，年开支20磅6便士，结果痛苦。
——选自人民文学出版社庄绎传译本储蓄的好处有两点：第一，防止日后鞭长莫及的忏悔。
如同诗人约翰·惠蒂尔（John Whittier）所说：“世上所有表达哀伤的言词中，最哀伤的语句是‘事情原本可以这般’。
”古书中也有“早知如此，何必当初”的说法。
第二，多数人享受储蓄过程和结果带来的安慰和成就感，这意味着在今天和未来都有更多的选择自由。
未来没有遗憾，今天也没有，这两点同样重要。
理性储蓄使你的人生受益，但绝不意味着你要挨饿受苦。
不要对自己过分苛刻，你只需重新审视自己的生活方式，寻找新办法帮助你节省，从而形成更好的生活习惯。
储蓄的真正目的是找到定位你生活重心的牢固支点，并非让你牺牲个人幸福。
你的目标不是“从牙缝里省出果汁来”，或者严重物质匮乏。
绝对不是！相反，你应该学习如何做出最适宜你自己处境的决策，从而提升你对于自身生活方式的信心。
扪心自问，什么是你真正渴望的、需要的并且可以享受的事物。
记住，储蓄可以为你提供自由地在未来选择那些对你可能更重要的机会。
储蓄可以保证你步入安稳的退休生活。
储蓄将带给你更多你真正需要的、渴望的、享受的东西。
让储蓄成为你的益友吧。
永远不要背负信用卡债务储蓄的第一步是停止透支，特别是入不敷出、刷爆信用卡的做法。
投资方面极少有绝对原则，但这里我们有一条绝对原则，那就是：永远、永远、永远不要背负信用卡债务。
这条原则接近于不可违抗的军令。
创作呆伯特漫画（Dilbert Comic Strip）的著名漫画家斯科特·亚当斯（Scott Adams）声称，信用卡是“金融世界的毒品。
起初免费使用，诱你上钩，紧接着，你就会不自觉地跑到高级百货公司试穿各种名牌服饰”。
信用卡是银行的摇钱树，而非你我的小金库。
信用卡虽然使交易方便快捷，称得上是现代文明的一项伟大发明，但世界上每一件好东西都有局限性。
你的信用卡账单上的“信用上限”绝非你真正的上限。
你唯一的信用卡债务上限应为零。
信用卡诱人上钩。
刷卡实在是太容易了！不过刷着刷着你就债务累累了。
银行“大度”地允许你支付每月最低还款额，你几乎从来不会碰到催债人。
于是你欠的债务悄悄然地利滚利，就像滚雪球一样。
直到有一天，你突然收到最后通牒，说你借款太多，利息被提高，你必须立即清偿债务。
那时你就不只是欠债，而是陷入了更大的困境：如果你不服从银行的旨意，他们就会诉诸法律控告你。
读者们，请听从我们的劝告：永远、永远、永远不要背负信用卡债务。
复利创造奇迹复利创造的奇迹是逐渐致富的秘诀。
据说爱因斯坦曾称复利为宇宙间最强大的力量。
复利的含义再简单不过：投资者不仅仅在本金上获取投资利润，还在连本带利的基础上积累利润。
为何复利的力量如此强大？让我们以美国股市为例来演示复利。
在过去百年中，股市年平均投资回报接近10%。
当然，投资回报不可能年年不变，一定会有高低起伏。
为演示复利的概念，我们暂且假设每年的投资回报恰好为10%。
如果你最初投资100 美元，一年后你将拥有110 美元：本金100 美元加上利润10美元。
如果你连本带利将110 美元再投资，第二年你将赚得11 美元，总资产升到121 美元；第三年你将赚得12.1 美元的利润，总资产升到133.1 美元。
这样累积下去，到第10 年底，你的总资产将达到260 美元——比每年10 美元的简单利息（100 ＋10×10 ＝ 2 00）多出60 美元。
这就是复利的威力！72规则你了解令人着迷的72 规则（Rule of 72）吗？如果不了解，现在就学习一下并且永远记住它。
72 规则的道理其实十分简单，它揭开了复利的神秘面纱。
下面就是72 规则公式：X ×Y ＝ 72X ：资产翻一番所需的年数Y ：年平均投资回报率（%）例如：如果想在10 年内使资产翻一番，你需要多大的年平均投资回报率？答案：7.2%（10×Y ＝ 72； Y ＝7.2）又如：如果你的年平均投资回报率为8%，你的资产翻一番需要多少年？答案：9 年（X× 8 ＝ 72； X ＝9）再如：如果有人告诉你某项投资将在4 年内使你的本金翻一番，那么他将保证你多高的年平均投资回报率？答案：18%（ 4 ×Y ＝ 72；Y ＝18）对于那些对72 规则感兴趣的人来说，接下来的推理将更为有趣：如果你挣得10% 的年平均投资回报率，那么你将在7.2年内使你的资产翻番，在接下来的7.2年内使你的资产再次翻番。
这意味着你的资产将在14.4 年内翻4 番，在28.8 年内翻16 番。
如果今天是你的25 岁生日，而你节省下了在豪华饭店点那杯红酒的钱，那么30 年后，你可以在同一家豪华饭店与你的爱人享受复利带来的一顿丰盛晚餐。
复利的威力使得众人一致同意越早开始储蓄投资越好。
时间这个强大动力将为你转动复利之轮——从早到晚永不停歇。
时间的确是金钱。
可惜，如同萧伯纳所说：“青春的时光通常浪费在少年轻狂之时。
”多希望大家在青春时可以训练自己去掌握当我们白发时方能领悟的道理。
长期积累财富的结果相当诱人。
如果华盛顿总统从他的第一份总统薪水里拿出1 美元投资在股市上，赚取8% 的年平均投资回报率（过去200 年股市的平均回报率），那么他的后代如今将拥有800 万美元。
富兰克林的故事证实了上述假说。
1790年，当富兰克林去世后，他留给最心爱的两座城市波士顿和费城各5 000美元。
遗嘱要求将这些钱一直投资下去，只可以分两次取出：第一次100年后，第二次200 年后。
100年后，两个城市各取出50 万美元用于公共设施建设。
200 年后，即1991 年，两城市收到余下的部分——接近2 000 万美元。
这个故事虽然具有戏剧性，但是它显示了复利的威力。
富兰克林本人这样描述复利：“钱可以生钱，生成的钱又可以再生钱。
”如果你觉得富兰克林的故事离你太远，那么另一对孪生兄弟的故事更接近现在的生活。
他们分别是威廉和詹姆斯，现年65 岁。
45 年前，当威廉20 岁时，他开了一个退休账户，此后每年他投资4 000 美元在股市上。
20年后，当本金达8 万美元时，他不再增加资金，而是任由退休资产自行积累，赚取10% 的年平均收益率。
而他的弟弟詹姆斯，40 岁时才开退休账户（即威廉离开股市后），每年放入4 000 美元，25 年后本金达10 万美元。
当兄弟俩均达到65 岁退休年龄时，谁的退休账户资产更多？答案令人吃惊：●威廉的退休资产价值高达250 万美元。
●詹姆斯的退休资产低于40 万美元。
威廉轻松取胜。
尽管投入本金低于詹姆斯，威廉的退休资产却多出200 万美元。
道理很简单，你开始得越早，受益于复利的奇迹，你将积累得越多。
我们还可以引用许多实际股市操作的事例为证。
某位投资者开始得早，但赶上最差时机，每年在股市顶峰期入市。
另一位投资者开始得晚，却很幸运，每年总赶上股市低谷期入市。
然而结果却是，第一位投资者虽然本金不多，时运也不济，却积累了更多的资产。
选择合适的投资时机固然重要，但投资期限的长短要远比时机的好坏重要得多。
我们总是有这样或者那样的借口推迟投资计划，千万不要被这些借口阻碍，让时间助你一臂之力。
致富需要智慧，那就是随着时间去慢慢积累。
我们建议你现在就立即开始储蓄投资计划。
如同所有金融工具一样，对72规则的使用重在得当。
你可以用它帮助你积累财富，也可能因它而背负高利贷。
这正是信用卡债务如此危险的原因。
信用卡“标准”利率高达18%，所以如果你不及时还款，很快就会利滚利。
信用卡债务是成功投资的反面教训。
你愿意你的投资以这样的高回报率增加吗？你当然愿意，我们所有人都愿意，但如果是债务呢？以18% 的年利率，你的债务将在4 年内翻一番，8年内变成初始债务的4倍——复利之轮将不停转动下去。
正因如此，银行才会大规模发放信用卡，甚至发放到那些完全不知道其利息计算方法的人们手中。
千万不要受诱惑，永远不要背负信用卡债务！。
