个险投保规则讲义

人身保险投保规则
一、人身保险的原则
1、保险利益原则
保险利益原则本质内容是要求投保人必须对投保的标的具有保险利益。

如果投保人以不具有保险利益的标的投保，保险人可单方面宣布保险合同无效；保险标的发生保险责任事故，被保险人不得因保险而获得不属于保险利益限度内的额外利益。

2、最大诚信原则
最大诚信原则就是诚实、守信，诚信是保险的生命线。

二、人身保险投保的注意事项
一是关注保险公司、保险代理公司和保险兼业代理机构是否具有合法的保险经营证照。

二是关注保险销售人员的合法资格，即是否持有《保险代理从业人员展(执)业证书》。

三是在投保前详细阅读保险条款及保险产品说明书，特别关注除外责任、犹豫期、退保事项。

四是分红型、万能型或投资连结型等人身保险新型产品，未来的红利分配、投资收益率是不确定的。

五是客户有权要求保险销售人员就保险产品的内容、风险、双方权利义务及投保注意事项等问题作出详尽解释。

六是如实填写保险相关资料内容。

投保人故意或因过失未履行如实告知义务，可能会导致保险公司解除保险合同或造成合同纠纷。

七是要在投保单、保险单等保险相关资料上亲自签名或盖章，否则将影响保险单的有效性。

附件编号：个人寿险险种投保规则一、幸福万佳欢盈两全保险（万能型、B款）（一）投保规则1、投保年龄：出生满30天（含）至60周岁（含）；2、交费方式：年交；3、交费期间：至100周岁；4、保险期间：至100周岁；5、保费要求：1）期交保险费：a)投保本险种每份投保单的最低期交保险费为2000元，超过2000元的保险费必须是100元的整数倍；b)同一被保险人在我公司投保本险种，所有有效保单的期交保险费之和不得高于6000元；2）追加保险费：a)被保险人≥18周岁，每单期交保险费不低于4000元可追加保险费；b)被保险人＜18周岁，每单期交保险费不低于2500元可追加保险费；c)追加保险费最低为1000元，超过1000元的保险费必须是100元的整数倍；6、保额要求：1）基本保险金额不得低于期交保险费金额的20倍，超过期交保险费金额20倍的部分必须是1000元的整数倍，即基本保险金额≥基本保险费*20；2）基本保险金额与首期所有保险费的关系：基本保险金额≥（期交保险费＋追加保险费）×5%；7、保额的计算：以基本保险金额的1倍计入被保险人的寿险风险保额；8、本险种可附加“幸福附加提前给付重大疾病保险”，且应符合相关附加险投保规则；9、被保险人的额外死亡率（EM值）大于200%时，公司谢绝投保本险种；10、被保险人为五、六类职业，公司谢绝投保本险种；11、投保时须提交由投保人亲笔签名的投保提示书和产品说明书；12、本规则未尽事宜遵照《个人寿险投保规则》执行。

（二）填写要求1、险种名称在投保书填写时可以简写为“万佳欢盈万能险B款”；2、基本保险金额/档次/份数栏填写本次投保的基本保险金额；3、保险期间：至100周岁；4、交费期间：至100周岁；5、保险费/基本保险费栏内填写本次投保该险种的基本保险费（即期交保险费）金额；6、交费频率：年交；7、追加保险费栏内填写本次投保该险种的追加保险费金额；8、保险费合计栏内填写本次投保该险种的基本保险费及追加保险费总额。

个人业务投保规则一、核保作业流程投保书通过核保审核分为标准件和非标准件。

标准件可以承保出单；非标准件包含体检件、生调件、问题件、特约件、加费件、减费件、拒保件和延期件几类。

非标准件中的体检件、生调件经重新进行核保审核再次划分为标准件和非标准件处理；问题件、特约件、加费件、减费件经客户同意和公司重新核保可以承保出单；拒保件、延期件需做存档处理。

二、投保人和被保险人（一）投保人和被保险人之间的可保利益主要分为四类，1、本人；2、配偶、子女、父母；3、与投保人有抚养、赡养、扶养关系的家庭其他成员、近亲属；4、经被保险人同意，投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益（此情况应预先通知核保人，由核保人视风险评估结果决定是否承保）；（二）投保人与被保险人不是同一人时，死亡受益人与被保险人的关系必须真正具有可保利益。

三、投保死亡人身保险投保人不得为无民事行为能力的人投保以死亡为给付条件的人身保险，但父母可以为其未成年子女投保。

投保人与被保险人应同时在投保书上签字；同时需要投保人签字的还有“委托银行代扣保险费协议书”、“产品说明书”及相关的工作单和通知书等。

(注：严禁他人代签名，否则合同无效，对业务人员扣罚200元现金并追究相关法律责任）。

四、被保险人的审核被保险人年龄须在条款规定的年龄范围之内；符合条款身体健康要求的人方可作为被保险人。

五、被保险人的职业从事职业分类表中列明“拒保”职业的人员不能作为被保险人投保；从事两类以上职业者，应按高风险职业厘定费率。

六、保额限制每一被保险人直接缴费的最高危险保额累计为：寿险50万元，健康险60万元，如保额超过此标准暂不收取首期保费；无固定收入的被保险人，累计危险保额以40万元为限。

七、契约调查标准（一）意外险、定期寿险保额大于30万元（二）终身寿险及两全型寿险保额大于50万元（三）健康险保额大于60万元（四）每一被保险人累计危险保额50万元以上，残疾人、外籍人（包括外派人员）累计危险保额30万元以上（五）核保人员认为有风险存在，要求做契约调查八、投保规则（一）特殊人群投保规则（怀孕妇女投保规则）1、怀孕7个月以前投保须有明确的健康检查证明；2、怀孕7个月——产后1个月，延期投保；3、不得投保住院医疗、住院补贴、意外医疗险种（二）未成年人投保规则1、被保险人不满一周岁投保时需要提供出生证明或户口薄复印件。

个险投保规则解读解读个人保险（也称个险）是指针对个人需求而设计的保险产品。

个险投保规则是个险公司在销售个险产品时所制定的一系列投保规则和条件。

了解个险投保规则对于投保人来说是非常重要的，可以帮助我们更好地选择合适的保险产品并了解相关的保险责任和权益。

本文将对个险投保规则进行解读，以便知晓投保相关要求，为个人提供理性的保险选择。

一、个险投保条件个险投保规则首先明确了投保的基本条件，包括被保险人的年龄、职业、身体状况等。

这些条件是保险公司为了管理风险和确保保险责任能够得到充分履行而设立的限制。

例如，一些高风险职业的个体可能需要支付更高的保费或无法获得一些类型的保险。

二、投保流程和要求三、保险费用和保额选择个险投保规则中会介绍不同产品的保费计算方法和保额选择。

保费通常会根据投保人的年龄、职业、身体状况以及保险产品的保险责任而有所差异。

保额的选择将直接影响保险合同的保障范围，需要根据自身的风险承受能力和需求来进行合理选择。

四、健康告知和保险失效风险此外，个险投保规则还会详细列举保险责任免除的条款和保险合同解除的情形。

例如，在投保人故意自杀、投保人在未符合合同约定条件的情况下驾驶或乘坐飞机等高风险行为中发生意外的情况下，保险公司可能不承担相应的保险责任。

五、理赔流程和要求个险投保规则中还包含了关于理赔的详细规定，包括理赔的时间要求、理赔的申请材料和程序等。

投保人在申请理赔时需要及时提供相关证明材料，如医疗费用发票、医生诊断证明等。

个险投保规则中还会说明理赔的受理标准和程序，以及保险公司的理赔时限。

六、续保和退保规则个险投保规则还会解释续保和退保的规定。

续保是指投保人在合同到期后继续购买保险的行为，需要根据保险公司的规定提交相应的续保申请。

退保是指投保人在保险合同有效期内提前结束保险合同的行为，需要根据保险公司的规定提交相应的退保申请。

个险投保规则会详细说明续保和退保的规则和条件，以及相关退费计算方法。

综上所述，个险投保规则是保险公司对个险产品销售中的相关规定和条件的总结和解释。

目录资料截止至2010年08月险种代码及险种简称 (1)个人寿险投保规则（2004年4月版） (2)前言 (2)名词解释 (2)一般投保规则 (3)特殊投保规则 (9)体检规则 (21)残疾人员投保规则 (24)生存调查规则 (25)高保额件投保规则 (25)寿险职业加费的规则 (26)获取核保资料的规则 (27)主险及附加险投保规则 (17)泰康人寿保险股份有限公司个人寿险投保规则（2008年6月版）深圳分公司更新至2010年08月版前言本投保规则是根据《中华人民共和国保险法》和泰康人寿保险股份有限公司现行条款及相关业务管理规定制定的；是代理人招揽个人寿险业务及核保人员进行投保单审查、核保时均应遵守的基本准则规范。

如有特殊且合理的业务需求，需超越此规则的投保件，均应由所涉及的营销业务部门以书面形式提出申请，上报公司业务管理部审核。

本规则适用于泰康人寿保险股份有限公司现行销售的个人寿险险种。

一、名词解释1、一般投保规则：是指投保个人寿险应遵循的一般性规定和准则，对于每一被保险人，无论投保一个或多个险种均应符合的规则。

2、特殊投保规则：是指投保个人寿险应遵循的特殊性规定和准则，是对具体险种和特殊投保人群的规定和准则，被保险人在投保个人寿险时，应在符合一般投保规则的条件下符合特殊投保规则，特殊投保规则与一般投保规则冲突之处，以特殊投保规则为准。

3、基本保额：指每一险种在其费率表中给出的保额单位。

4、寿险风险保额：指对某一寿险险种，因被保险人在保险期间内身故，保险人给付的最高保险金额。

5、累计寿险风险保额：指某一被保险人在本公司购买的所有有效保险单及正提出的投保申请中，寿险风险保额的累计。

6、意外险风险保额：指对某一意外险险种，被保险人在保险期间内因意外伤害身故，保险人给付的最高保险金额。

7、累计意外险风险保额：指某一被保险人在本公司购买的所有有效保险单及正提出的投保申请中，意外险风险保额的累计（不包括寿险中因意外伤害死亡给付金额）。

阳光人寿保险股份有限公司A类个人寿险投保规则（200901修订版）1.0名词解释1.1一般投保规则：指投保个人寿险业务的一般性要求和规则。

对于每一个投保人和被保险人，无论投保一个或多个险种，均应符合该规则。

未特别指明的规则，均针对被保险人。

1.2特殊投保规则：指投保个人寿险业务的特别规则和准则，是对具体险种和特殊人群投保的规则和规定。

一般投保规则和特殊投保规则应同时符合，并且特殊投保规则中的各项要求和规定应同时满足或符合。

1.3基本保额：是指每一险种费率表中给出的保额单位1.4风险保额：是指每一有效保单及正在申请的投保书在该保单所载的保险期限内，保险事故发生时（身故、高残或罹患重大疾病），条款约定给付的最高限额。

1.5高保额件：指某一被保险人在本公司购买的各有效保险单及正在申请的投保书累计寿险风险保额超过50万以上、或累计意外险风险保额超过50万以上，或累计寿险风险保额+意外险风险保额超过70万以上的投保件。

一次投保累计保额超过高额件标准的，不可以直接收取暂收保费，待核保同意收费后才可以收取首期保费。

1.6寿险风险保额：是指每一被保险人在本公司投保的寿险因身故给付的最高保险金。

1.7意外险风险保额：是指每一被保险人在本公司投保的意外险因意外身故给付的最高保险金额。

不包括公共交通意外和航空意外险保额。

1.8重大疾病险风险保额：是指每一被保险人在本公司投保的重疾保险因患重大疾病给付的最高保险金额。

如果重疾险有死亡给付责任，则同时计入累计寿险风险保额。

2.0一般投保规则2.1保额与保费的相关规定2.1.1最低保额的限制：每一险种保险金额最低为10000元且为1000元的整数倍。

2.1.2最低保费限制：每一投保申请的一年期以上主险最低期交保费为500元，最低趸交保费为2000元；主险为一年期险种的整单最低保费为150元。

2.1.3年收入与保额的关系：投保人的累计年交保费不得超过其个人年总收入的20%，或需要投保人提供额外的财务资料。