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ATM——客户的好朋友作者：何卫建来源：《现代经济信息》2012年第15期摘要：2012年，银行业在科技系统开发、优化等方面不断创新，取得了公众瞩目的成就。
今天我仅以离客户最近、客户使用最多的自助设备ATM(automatic teller machine)上展现其一隅。
于客户而言，他们感受到银行业自助设备的变化是能办的业务更多了，更方便快捷了；而对于银行业来说，则是科技为客户服务，储蓄外延服务理念的不断深化。
因为市场客户的需求不断在变，ATM已成为个人金融不可替代的渠道。
1986年，第一台ATM在中国银行珠海分行投入至2012年达22万台，中国24年时间，回顾ATM的发展状况，ATM正努力成为客户的好朋友。
关键词：ATM；银行中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2012）08-0-01一、ATM的升级，从解决排队到赢利建行最新发布的社会责任报告显示，2012年，建行不断创新，服务大众客户。
其中产品创新316项，新增设了1549个自助银行和3853台ATM。
个人客户总体满意度为64.4%，较上一年度提升了个0.5个百分点。
上述所表述的ATM，实际上还包括CRS(cash recycle system)存取款一体机；而自助银行一般应具备ATM，CRS,CDM(cash deposit machine)现金存款机，MSSB(micro self service bank)微型自助服务银行，存折补登机，触模式多媒体电脑等设备。
1.为网点排队解困。
2000年前后，广州地区银行网点排队现象非常严重，当时有一个笑话：有一个人跑到网点大喊“我要打劫！”工作人员对他说“排队去！”那人急了又喊“我真的要打劫！”工作人员很不耐烦地冲他喊“打劫也要排队！”1991年ATM进入建行时，广州市分行仅有４台，一台的成本为40万。
为了缓解排队现象，建行规定少于2000元金额的现金业务，必须到ATM办理。
金融科技发展与商业银行的数字化战略转型谢治春;赵兴庐;刘媛【摘要】本文通过对六家样本商业银行进行探索性案例分析,设计了两个维度来分析金融科技驱动下商业银行的公司战略转型方向,构建了商业银行的战略选择模型.研究发现:金融科技推动不同资产规模和资金实力的商业银行差异化发展和战略转型.大中型银行选择闭环生态型或开放生态型银行战略的可能性较大,小型银行选择细分市场型或垂直分工型银行战略的可能性较大.【期刊名称】《中国软科学》【年(卷),期】2018(000)008【总页数】9页(P184-192)【关键词】金融科技;公司战略;商业银行;数字化战略转型【作者】谢治春;赵兴庐;刘媛【作者单位】广东金融学院工商管理学院,广东广州510521;广东金融学院工商管理学院,广东广州510521;中国农业银行顺德分行,广东佛山528300【正文语种】中文【中图分类】F832.3一、引言我国金融科技(Fin-tech)已处于全球领先的地位。
2016年，中国金融科技风险投资占全球风险投资的比重由2015年的19%上升到46%，占亚太地区的金融科技融资规模的九成。
除大数据、云计算外，涉及人工智能、机器学习、开放关联数据、区块链、量子计算等领域的金融科技正在为金融服务、金融企业管理、金融监管等带来新的机遇和挑战。
2013年后，金融科技显著推动了传统金融机构转型。
互联网公司和新兴金融业态运用大数据、云计算、人工智能等金融科技在金融基础设施、金融服务平台、渠道组合、场景等方面进行了变革，解决了服务效率、移动渠道普及、客户筛选和客户服务、风险评估和控制、差异化定价系统、后台运营等一直困扰传统金融机构的难题，倒逼商业银行等传统金融机构转型。
创新是实现我国第十三个五年规划的重要源动力 [1]。
“产业、科技、金融”融合发展促进创新[2-3]。
我国各地政府相继出台包括资金扶持、融资增信、税收优惠、产业引导基金等一系列措施促进金融与科技融合，在风险防控的前提下鼓励金融创新。
毕业论文（设计）题目我国商业银行个人金融业务的现状和发展对策二○一三年六月毕业论文原创性声明本人郑重声明：所呈交的毕业论文是本人在导师的指导下独立进行研究所取得的研究成果。
除了文中特别加以标注引用的内容外，本毕业论文不包括任何其他个人或集体已经发表或撰写的成果作品。
本人完全意识到本声明的法律后果由本人承担。
作者签名：20 年月日毕业论文版权使用授权书本毕业论文作者完全了解学校有关保障、使用毕业论文的规定，同意学校保留并向有关毕业论文管理部门或机构送交毕业论文的复印件和电子版，允许毕业论文被查阅和借阅。
本人授权优秀毕业论文评选机构将本毕业论文的全部或部分内容编入有关数据进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存和汇编本毕业论文。
本毕业论文属于 1、保密囗，在10年解密后适用本授权书2、不保密囗。
（请在以上相应方框内打“√”）作者签名：20 年月日导师签名：20 年月日我国商业银行个人金融业务的现状和发展对策摘要：由于商业银行个人金融业务发展前景好，拓展空间广，赢利效果佳，在银行业务中占据的比重越来越大，许多发达国家的商业银行纷纷以个人金融业务作为银行业务发展的重点。
随着中国社会经济发展，国内各大商业银行也在个人金融业务领域展开激烈竞争。
个人金融业务实际上已成为商业银行的战略性业务，成为银行业务发展的重中之重。
由于起步晚加上外部因素的阻碍，个人金融业务在中国的发展缓慢，不足之处尚多。
特别是入世之后，竞争更加激烈。
在这样内忧外患的环境下，迫切需要完善我国商业银行个人金融业务。
本文拟从国内外商业银行个人金融业务发展现状分析入手，分析境外商业银行个人金融业务的特点及经验，寻找我国商业银行个人金融业务发展中存在的问题，并借鉴国外商业银行个人金融业务的发展经验,提出一些有助于商业银行个人金融业务发展的建议。
关键词：个人金融业务，制约因素，发展策略Current situation and Development Countermeasures of personal financial business of commercial banks in ChinaAbstract：Because of personal financial business of commercial banks to expand the space is wide, the profit effect is good, plays a more and more important role in the banking business in developed countries, many commercial banks to personal financial business to focus on business development of the bank. With China's social and economic development, the commercial banks will compete in the field of personal financial services. Personal financial business in fact has become a strategic business of commercial banks, become the priority among priorities bank business development. Due to external factors started late with obstacles, the personal financial business development in China is slow, the deficiencies before. Especially after the accession to the WTO, competition is more intense. Domestic trouble and foreign invasion in this environment, the urgent need to improve the personal financial business of commercial banks in china.This article from the current situation of the development of personal financial business of commercial banks at home and abroad is analyzed, the characteristics and experience of foreign commercial banks personal financial business, the development of personal financial business of Commercial Bank of our country in question, the development experience and lessons of personal financial business of commercial banks in foreign countries, and puts forward some helpful to the development of personal financial business of commercial banks strategic method.Keywords：Personal financial business，Restricting factors，Development strategy目录1 绪论．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．11.1研究背景和意义．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．． 11.2文献综述．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．． 21.3课题研究方法和内容．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．． 31.3.1 研究方法 (3)1.3.2 研究内容 (3)2 商业银行银行个人金融业务的发展现状．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．42.1个人金融业务涵义与种类．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．． 42.1.2个人金融业务的定义 (4)2.1.3个人金融业务的类型 (4)2.2我国商业银行个人金融业务在我国的发展现状．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．． 52.2.1个人金融业务类型日渐丰富 (5)2.2.2个人金融业务开发潜力巨大 (6)2.2.3个人金融服务不断改善 (7)3 我国商业银行个人金融业务发展中存在的问题．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．93.1产品品牌性不强且管理滞后．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．93.2营销体系不健全．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．93.3缺乏高素质的专业金融人才．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．104 我国商业银行个人金融业务的发展对策．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．． (11)4.1完善营销体系 (11)4.1.1以网络渠道为抓手，提升个人金融业务服务效能．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．114.1. 2改变营销模式．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．114.2加强品牌建设 (12)4.3增强客户服务渠道建设 (12)4.4做大做强个人信贷业务 (13)4.5强化个人金融业务员工队伍 (13)4.6深入构建个人金融业务工作格局．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．13 参考文献：．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．15 致谢．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．161 绪论1.1研究背景和意义商业银行个人金融业务最初起源于西方，是指商业银行以自然人为服务对象，运用金融等方面的知识、专业技术、广泛的信息资源及运用各种理财工具等优势, 为个人客户提供的投资顾问、资产管理、财务分析、财务规划等多种专业服务。
自助银行发展历程总结
自助银行作为金融服务行业的重要创新之一，经历了较长的发展历程。
下面将对其发展历程进行总结。
首先，自助银行起源于20世纪70年代末的美国。
当时，金融科技的迅速发展激发了银行业务自动化的需求，自助银行作为自助服务方式的一种形式应运而生。
最初，自助银行主要提供简单的自助存取款服务和余额查询功能，为顾客提供更便捷的金融服务。
随着技术的不断创新和发展，自助银行的功能也不断拓展。
在20世纪90年代，随着自动柜员机(ATM)的出现，自助银行逐渐实现了现金存取、转账、支付等更为复杂的金融服务。
顾客通过使用银行卡进行相关操作，取代了传统的柜台服务，提高了效率，减少了等待时间。
进入21世纪，随着互联网的普及和移动支付的兴起，自助银行开始整合线上线下渠道，实现了更全面的金融服务。
通过在自助银行终端上连接互联网，顾客可以通过手机银行应用进行远程、实时的转账、理财、账户管理等操作。
同时，自助银行还逐渐引入了人脸识别、指纹识别等生物识别技术，提高了安全性和用户体验。
近年来，自助银行还跨越了国界，成为全球金融服务的共同标配。
无论是在发展中国家还是发达国家，自助银行都在不断增加数量和覆盖范围，为顾客提供便利、高效的金融服务。
总的来说，自助银行经历了从简单存取款服务到全面金融服务的演变过程。
它的发展离不开金融科技的支持和社会需求的推动，为顾客提供了更加便捷、快速的金融服务体验。
随着技术的不断创新，相信自助银行的发展将不断提升，为我们带来更多方便和便利。
谈电子银行业务发展趋势一、电子银行业务发展历程及现状（一）国外发展情况20世纪60年代，电子银行以ATM、POS的形式初次体现在人们面前.随后，以自助语音和人工客服为主要形式的电话银行渠道应运而生.随着互联网的兴起，20世纪末期,美国率先成立了世界上首家网络银行，这是电子银行发展史上重要的里程碑，欧洲其它发达国家纷纷效仿，在世界范围内掀起了电子银行领域开拓创新的浪潮。
随着网络银行概念逐渐深入人心,1999年,美国再次领先推出手机银行,开启了移动便民金融新时代。
经过多年的发展,国外电子银行服务种类持续完善，用户体验更加人性化，并将业务创新的触角重点延伸至移动支付领域和中间业务领域.从国外电子银行展开形式来看，主要分为两种。
一种是电子渠道和传统营业网点并驾齐驱式发展。
第二种是不受传统营业网点的依托，单纯利用电子化渠道为客户提供服务的模式。
其中第二种纯电子银行模式因为其服务的局限性在国外发展得并不顺利,绝大多数经营该模式的公司逐渐遭到大型银行的并购重组。
对于国外小的地方性银行，如支持地方中小企业发展的社区银行，其业务领域随着大银行电子银行的快速发展而逐渐被蚕食。
所以，绝大多数小型银行也随即大力发展电子银行业务。
在跟进大银行电子银行最新动态的同时，小型银行努力寻求自身的差异化创新，着重在客户关系管理上下功夫，维持了较好的区域优势.当前，西方发达国家电子银行业务发展态势良好，电子渠道的使用几乎遍及所有消费支付活动，已大大改变人们的生活方式，成为客户日常业务办理的首选渠道。
据资料显示，在欧洲，75％以上的消费者通过网络办理银行业务，电子银行系统在发达国家已发展成为银行利润的重要增长点.（二）国内发展情况我国电子银行业务起步较晚但发展迅速。
20世纪90年代,大型商业银行才陆续开始发行银行卡、推出ATM、建设网站并推出网上银行。
在此之前，各家银行的主要经营渠道为柜面服务，随时随地办理银行业务只出现在人们的想象中。
内容提要个人金融业务具有资本占用率低、经营效益稳定、服务对象分散、附加值高、领域广、风险小等特点,可以有效分散经营风险，实现商业银行规模和效益的协调发展，已成为商业银行市场竞争的焦点领域。
2011年席卷全球的经济环境动荡预计仍将对2012年全球经济形势产生持续的负面影响，欧洲主权债务危机的走势，是2012年全球经济复苏的最大不确定因素。
目前来看，随着欧盟核心国救援力度的不断加大，欧洲主权债务危机转机尚存。
国内方面，在“稳中求进”的基调之上，仍将谋求在经济整体稳定、增速小幅回落的前提下促进经济结构的调整。
但个人理财业务还处于新兴阶段。
因此，面对十分广阔的市场前景，商业银行应大力发展个人金融业务发展人才，扩大业务经营范围，增强个金融服务功能的创新，改善银行的资产、客户和收益结构，已成为推动经营战略转型的必然选择。
关键词：个人金融业务商业银行个人金融业务创新目录一、个人金融业务形势............................................ 错误!未定义书签。
二、个人理财业务同质现象严重.................................... 错误!未定义书签。
三、个人金融业务发展重点与前景 (1)（一）个人金融业务需要创新工作 (1)（二）做好个人金融业务市场的调研细分工作 (2)（三）在个人金融产品营销过程中要突出特色，树立品牌 (2)（四）重视个人业务队伍建设，推行客户选行员制................. 错误!未定义书签。
四、小结 (3)参考文献 (3)论我国个人金融服务的方式与前景一、个人金融业务形势随着国民经济的快速发展和居民财富的不断累积，个人客户已不再满足于传统的储蓄、支付结算等基本金融服务而是要求银行能够提供包括个人信贷、理财、留学金融、电子支付等在内的金融产品综合解决方案并提供快捷、高效、安全的贴心服务。
此外，随着社会法治建设的深入推进，客户维权意识不断增强，对商业银行整体服务水平提出了更高的要求。
银行渠道业务发展现状及存在的问题银行渠道业务发展现状：1. 网上银行：随着互联网的普及，网上银行已经成为大多数银行的主要渠道。
用户可以通过网上银行完成各种金融交易，包括转账、支付、查询账户、购买理财产品等。
2. 移动支付：随着智能手机的普及，移动支付逐渐成为一种主流支付方式。
银行通过手机应用提供移动支付服务，用户可以通过手机完成支付、转账等操作。
3. 自助设备：ATM、自助存款机、自助取款机等自助设备在银行业渠道中也发挥着重要的作用。
这些设备可以提供24小时服务，方便用户进行取款、存款、查询等操作。
4. 线下网点：虽然在线渠道的发展迅速，但线下网点仍然是银行的重要渠道之一。
银行通过分行、支行、网点等传统渠道为客户提供服务，例如办理贷款、理财产品销售等。
存在的问题：1. 安全风险：随着互联网技术的发展，银行渠道的安全风险也日益突出。
网络犯罪活动频繁，用户的个人信息容易被窃取或滥用，需要银行加强安全措施保护用户利益。
2. 用户体验：尽管在线渠道发展迅速，但用户体验仍然存在问题。
例如，网上银行的界面不够友好，操作繁琐，移动支付仍然存在兼容性等问题。
银行需要改进用户体验，提供更加便捷、高效的服务。
3. 技术更新：银行渠道技术更新迅速，不同渠道的技术标准和接口也存在差异，对银行的技术支持能力提出了较高的要求。
银行需要及时跟进技术发展，确保不同渠道之间的无缝连接和信息共享。
4. 网点压力：尽管在线渠道得到了广泛应用，但线下网点仍然需要维持。
一些用户更倾向于线下网点的服务，而且某些业务仍需线下办理，例如银行卡补办、贷款申请等。
银行需要平衡线上线下渠道的发展，合理配置资源。
5. 持续创新：随着科技的不断发展，银行渠道的业务形态也在不断变化。
银行需要保持持续创新，适应市场的变化，开发新的渠道业务，以满足客户的需求。
自助银行已成为个人金融不可替代的渠道导读：从1986年第一台ATM机在中国银行珠海分行投放至今（参考：《回顾ATM的中国20年》），ATM机进入中国银行业已有20年时间。
如今，金融自助设备已成为银行开展个人业务的一条不可替代的渠道。
而随着国内各银行对ATM自助渠道建设的重视和竞争，大量ATM机投放市场（参考：《2009年ATM市场发展报告》），各行对ATM机的运营、管理以及ATM带来的安全防范等工作也提上日程。
对于金融界来说，ATM机算得上是20世纪最伟大的发明之一。
对于中国的银行业而言，ATM机开启了一扇通向用户的新窗口;对于消费者而言，ATM机已经成为日常生活的一部分。
自1986年第一台ATM机在中国银行珠海分行投放至今，ATM机进入中国银行业已有20年时间。
随着中国银行业信息化建设的深入开展，人们对ATM机也经历了一个由陌生到熟悉的过程。
如今，金融自助设备已成为银行开展个人业务的一条不可替代的渠道。
1996年，中国银行上海市分行在虹桥开发区开办了国内第一家自助银行，为客户提供全天候服务，逐步培养人们使用自助设备的习惯。
1998年后，随着ATM机等自助设备在银行应用的逐渐成熟，开始出现了更多的自助银行。
ATM机自动柜员机、CDM自动存款机、存折补登机、触摸式多媒体电脑等设备的出现，使自助银行更接近于真正意义上的银行功能。
而价格昂贵，功能单一，加上各银行发卡量不多，ATM机作为银行为客户提供的一种便捷的“信息化服务手段”并非谁家都用得起。
截至2000年底，拥有ATM机数量占有绝对优势的工商银行，投入使用的ATM突破1万台，此时，牡丹卡发行量为6000万张，初步形成了覆盖全国的ATM机自助银行体系。
其他银行则相差较远。
经过了3～5年的起步阶段，各商业银行市场意识增强，逐步意识到自助设备在未来个人金融业务发展中的重要性。
于是ATM机在中国银行业进入了快速发展期。
2003年一场“非典”突袭中国，严重干扰了人们的日常生活和工作。
而这给了网上银行、ATM机等金融渠道彰显其优势的机会。
工行、中行、建行等商业银行看到了市场在变化，证券市场、资本市场正在迅速发展，个人客户理财的需求不断增加，顺应这种市场的变化，纷纷开始重视零售业务的发展。
其中，工商银行最早在国内实施了大客户战略即零售业务发展战略，推进了个人金融业务的转型。
与此战略同步发展的是各商业银行对金融自助设备的大力投入。
随着大量ATM机投放市场，各行对ATM机的监控管理工作也提上日程。
工行通过实施ATM机前置机方案，直观地反映全行每台ATM机的运行情况，以确保用户使用ATM机交易的安全。
2005年，工商银行重点加大了对ATM机功能和服务的改进力度，通过科学调整ATM机的布局、加强ATM机的安全防范措施等，使ATM机的使用效率大大提高。
2005年工商银行ATM机交易总金额突破5000亿元。
ATM机交易量达16.2亿笔，其中结算类交易量8.34亿笔，同比增加3.08亿笔。
为“排队现象”解困今年以来，各银行网点的排队现象都比较严重。
为了解决排队这个问题，人们的目光聚焦到ATM机上来。
建设银行个人金融部副总经理王毅曾经到建行北京的一个网点当了一天大堂经理，综合其他部门反映上来的情况，他总结了出现排队问题的主要原因。
首先，是股市连带下的基金火爆，使银行和客户都没有充分的思想准备。
建设银行的基金代理业务是中间业务销售的重要一项。
与基金相关的业务需求量大增。
几乎所有的商业银行都在积极承揽基金代销业务，分享股市红利。
其次，与银行的后台系统的服务能力有一定关系。
银行的后台服务系统流程仍然太复杂，需要不断优化。
比如，在建行买基金需要办理一张专用的卡，为了简化流程，提高效率，建行将在年底取消这个环节。
第三，与业务人员对业务的熟练程度和素质有关。
这里的业务人员不仅指柜员，还包括大堂经理。
一个好的大堂经理可以通过对客户的引导，分流掉那些能在ATM机上实现的业务，减轻柜面压力。
另外，对公与对私业务的窗口开设没有随着业务流向进行及时调整，出现“对公业务闲得没事干，对私业务忙得一塌糊涂”现象。
从解决排队问题这个角度看，ATM机的布放合理和充足一定程度上缓解了眼下的排队问题。
工商银行个人金融业务部负责人介绍说，针对今年出现的排队现象，要求将复杂的业务和简单的业务区分开来;与此同时，工行正在进行内部的流程再造，这将使业务流程简洁化。
工商银行加大了营销宣传力度，指导客户正确操作ATM 机，主动提示银行卡及ATM机交易的安全事项，告知客户特殊情况的应急处理措施，努力为客户提供便捷安全的ATM机自助服务环境。
同时，取现限额提高后，ATM机支付现金量将随之增多，工商银行已要求全行根据辖内ATM机支付特点，合理确定ATM机备付金填装量和加钞频率，保证ATM机专用钞券的供应。
据悉，今年，ATM机开机率、正常运行率等指标较去年提高，受理业务量大幅增加。
今年前5个月ATM机的累计交易量达到79618万笔，累计交易额达3496亿元。
据透露，工行将继续加大自助机具的投放力度，在原有2万台ATM机的基础上，今年再增5000台自动柜员机，大量增设缴费机、登折机、补打发票机等多功能自助设备，并在现有2700多家自助银行的基础上，在大城市的繁华商业街区再多建24小时自助银行。
为了有效管理和使用ATM机，2003年，建设银行就研发了“ATM机功能拓展和系统监控系统”，对全行的ATM机实现了后台统一控制。
今年5 月，人民银行将每日自助设备提款限额上调到2万元后，建设银行一周内就在全国的ATM机上做了相应的调整。
系统实现快速响应，是建立在信息技术有力支撑的基础上的。
从服务客户到盈利中心2003年，建设银行拥有的ATM机还不到1万台。
而工商银行截至2003年6月底，投入使用的ATM机已经达到12715台，位居全国之首。
王毅副总经理算了一笔账：从投入成本来看，现在一台ATM机设备大约十几万元，便宜的只有10万元出头，如果是集中采购，费用还会再降下来一些。
而通过实际计算，建行在系统上线后，在网点布放ATM机，投入使用后，通常1年就能收回成本。
这里收入主要盈利的来源是跨行转账以及异地转账的收入手续费收入。
王毅说，如果把其他行在建行ATM机上提款的费用，与建设银行卡在其他银行提款的手续费对切后，有一年仅此一项，他们就赚了3亿元。
此外，异地跨行转账的收入也相当可观;ATM机替代人工网点还会给网点节约一大笔开销。
账算清楚后，建行在ATM机的投入上进入加速期。
截至今年5月，建行ATM 机数量超过2万台。
“ATM机功能拓展和系统监控系统”上线后，每台ATM机的投入和布放也不再是“拍脑袋”式了。
从后台监控室可以对布放在全国的2万多台ATM 机中任何一台经营情况的数据调出来做分析。
如果发现某一台ATM机布放后不能赚钱，可以通过数据分析原因，再根据分析结果进行调整。
ATM机挣钱的另外两个原因在于，建行有一套完整的网点选择流程，配套网点布放合理;建行有借记卡接近2亿，信用卡超过1000万，银行卡的活跃程度很高。
而2003年之前，建设银行的ATM机不论是操作系统、管理模式，还是操作界面等等是五花八门，杂乱无章，在功能上仅限于取款、存款、查询，非常单一。
王毅说，那时，大家觉得ATM机仅仅是给客户提供服务的一种昂贵的渠道，完全是投入式的。
但是，经过调研发现：成本中心的观念不正确，必须改变。
ATM 机完全可以成为赚钱的工具，要用经营的头脑来做ATM机。
他下决心要建设一套系统来控制ATM机，使之成为赚钱的机器。
2003年，北京发生非典之前的两个月，王毅带领一队人马跑了国内5个大城市，找到这些城市最繁华的街道去做ATM机的使用状况调研。
比如，在南京的新街口(当地最繁华的街道)，他们对这条街上设置的每一家银行的自助银行都进行了仔细观察，并逐机操作，把结果与建行自己的ATM机加以比较。
结果发现，各家银行的ATM机也是五花八门，功能各有千秋。
回北京后，王毅带队，自己研发了一套“ATM机功能拓展和系统监控系统”，并为ATM机开发出46种功能(现发展为五六十种功能)，根据ATM 机布放点的情况有选择，开放一些适合当地的业务品种。
还可以根据业务需求量的不同，适当调整。
系统可以在总行统一管理全国ATM机，各省分行有一个管理中心，可以监控全省的ATM机运行情况。
自助服务区的比例，建行有一套标准，符合要求的都要安装ATM机等自助设备，准备向综合网点发展。
今年，建行还会增大ATM机的布设量，增设到什么样的规模不好说。
ATM机的盈利能力现在来看，还处于一个上升期。
尽管建行的ATM机增速很快，但是并没有因为投入量增长而使每台ATM机的操作笔数下降，相反交易量还在不断上涨。
安全：道高一尺魔高一丈一扇窗户开启，伴随而来的安全问题不容忽视。
ATM机的安全可以分为两个层面，一是系统运行的安全;二是用户使用ATM机环境的安全。
据农行相关负责人介绍，在系统安全运行上，他们主要通过以下手段：首先是通过全行的ATM 机监控管理系统，对ATM机进行实时监控;其次是发生问题后通过短信、电话等方式及时联系相关的责任人员及厂商进行维修;第三，设有专门的ATM机管理员，加强ATM机的日常维护;第四，对离行式ATM机，通过定期巡检，提高正常开机率和正常运行率;第五，通过定期的数据分析，找出每个片区乃至每台机具发生故障的频率和故障原因，并制订相应的措施，预防与维护并举。
王毅表示，犯罪分子的犯罪手段其实很低级，完全可以通过ATM机上设置相关的警示信息，提醒消费者避免上此类信息的当。
前年，当短信诈骗比较猖獗的时候，建设银行ATM机上也时有发生。
原因在于建设银行当时是惟一一家开通了全国ATM机转账功能的银行。
“当时的压力很大，考虑要不要关闭这项功能。
经过分析，我们采取了通过系统设置，在建行的ATM机上设置相关提醒信息，让用户一插卡就看到这个提示信息，骗术不攻自破。
”建行有一套完整的网点选择流程。
王毅说，很多犯罪份子的作案手段其实很低级，比如趁持卡人插卡后，犯罪嫌疑人突然在身后拍你，佯称东西掉了，等消费者低头拣拾的时候，把卡换了。
建行通过远程监控探头抓到过好几个犯罪嫌疑人。
ATM机上的多数风险来源还是持卡人的疏忽。
银行则需要通过各种途径对用卡人进行安全意识的宣传教育，提高消费者的安全意识。
ATM机竞争日趋激烈随着百姓对自助设备接受程度的提高，以及ATM机价格下降，ATM机正成为各商业银行竞争不可忽视的领域。
据中国银行信息科技部副总经理徐纪恒介绍，中行ATM机投入使用20年以来，坚持以科技为依托，按照国际标准和国内外银行卡业发展趋势，构建全新的、集中运作的银行卡运作体系，提升现有产品服务功能，不断进行工作创新与产品创新，呈现出业务规模与经营效益双增长局面，提前实现人民币信用卡发卡量、国际信用卡发卡量和有效商户数量居业内第一的目标，外卡收单继续雄居榜首的强劲发展势头。
