网贷平台的三种风控模式分析

反欺诈风控模型
反欺诈风控模型是旨在降低欺诈行为的风险，保护企业的金融利益的技术手段。

它主要包括以下几种方法：
1. 贷前风控：采用客户信息校验、大数据分析、风险检测等技术，以及严格的筛选门槛，在申请贷款前就能够准确定位客户的信用风险，并形成客户信用等级进行可控。

2. 贷中风控：主要是采用历史数据运用，将未来信息融入到做出准确及时的贷中操作，对疑似欺诈行为和不良借款人行为采取马上反馈有效的治理措施，以降低欺诈行为的风险。

3. 贷后风控：主要通过监测客户贷款行为及机构授信等行为，积极定期检查并识别异常行为，以此探测欺诈、恶意违约行为，从而采取有效的措施进行预防。

4. 其他：还有一些非传统的方法可以用来降低欺诈行为的风险，比如人脸识别技术、指纹识别法、虹膜识别等可以用来进行安全性检查或者身份认证，以降低欺诈风险。

通过这些方法，可以极大的缩短企业风险控制的时间和费用，同时也
提高了异常活动的及时检测，避免了岀测漏率，从而有效的预防了欺诈行为的发生，使企业的金融利益得以保障。

网贷中的传统P2P、P2C、O2O模式对比P2P网贷以其高效、快捷、安全等特点在金融界已成席卷之势，并引起强烈的关注。

但互联网金融快速发展的同时，P2P网贷模式也在出现分化——比如P2C、O2O等逐渐走向清晰。

下面来看看传统P2P、P2C、O2O的区别。

传统P2P模式：P2P是peer to peer，意思是“个人对个人”，是一种个人对个人的借款形式。

一般由P2P网贷平台作为中介，借款人在平台上发布借款需求，投资人通过投资向借款人进行借款，借款人到期还本付息，投资人到期收取本金并获得收益。

代表企业：金谷网盈金谷网盈的业务模式为传统的P2P模式，借款人可通过凭借其信用状况，如工资收入、征信记录、资产状况等实现信用借款或通过抵押物如车位抵押实现抵押借款。

金谷网盈的年化收益在9-12%左右，平台采用资金第三方托管模式+资管公司收购不良债权的方式。

必须注意的是在金谷网盈P2P模式下，借款人只能为个人而非小微企业。

传统P2P模式的利弊分析：1、传统P2P模式面向的借款人为个人，因此每个借款项目的金额都不会太大，一旦此项目发生违约后其风险也为可控。

2、符合银监会提出的“小额话”原则，不会触碰法律红线。

3、与其他模式相比此模式的借款项目的结构较简单，其借款方的财政状况、自身状况更容易分析，风险更容易把控。

4、此类模式的优势投资人可进行分散投资，以降低风险。

P2C模式P2C是personal to company，也是个人对企业、公司的一种借款形式，严格来说P2C这不算是新理财模式，而是P2P网贷的一个新方向。

与传统P2P模式不同，P2C模式撮合的是个人与企业的借贷。

其模式是企业发布融资项目，借款人直接针对项目投标。

代表企业：爱投资爱投资的业务为公司借款个人投资的模式，借款者采用担保借款，爱投资的年化收益在13%左右，爱投资自身只提供理财服务，借款由小贷公司推荐，他们只负责中间服务，用户的借款方向由第三方推荐，借款方向的可控性比较低。

拍拍贷与陆金服风控体系对比分析关键词：拍拍贷；陆金服；风控体系一、陆金服的风险控制体系陆金服，全称上海陆金所互联网金融信息服务有限公司。

拍拍贷属于纯线上模式的信息中介平台，而陆金服属于有担保模式的网贷平台。

二者在风险控制上最大的区别就在于是否引入第三方担保公司为平台上的贷款提供担保，保障本金及利息的安全。

（1）投资安全保障陆金服投资安全保障的第一步就是信用风险识别，投资人注册之后，需要进行实名认证，提交相关资料，然后绑定银行卡，在平台的账户充值以后就可以投资了。

而借款人在实名认证之后，陆金服平台的工作人员会通过电话联系初步了解借款人的借款用途、借款金额及还款能力，在通过电话初审之后，借款人根据平台的要求到陆金服的实体门店提交信用识别材料、借款申请等。

上述材料初审通过后陆金服就会将这些材料提交给第三方担保公司进行审核，第三方担保公司会对借款人的资料进行全面审核，审核通过后再将资料返回到陆金服平台，然后可以筹集资金。

陆金服最吸引投资人的一点就是担保模式，陆金服发布的投资服务除了经过严格的审核，陆金服还会通过第三方担保公司或者AA级以上的核心企业为投资人的资金提供全额担保。

在引入担保后，如果借款人不能按期还款付息，担保公司将会向投资人全额支付剩余的本金及利息，保障投资人的资金安全。

（2）资金安全保障资金安全也是陆金服非常重视的问题。

2016年去8月，银监会等部门发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》规定各P2P网贷平台要将平台自有资金和平台用户的资金隔离，单独管理，同时平台要将平台用户的资金存管到符合要求的银行业金融机构。

为了符合监管要求，陆金服已经与平安银行签署了资金存管协议，平安银行作为独立的第三方资金存管机构将保障资金的安全。

（3）投资人风险承受能力评估投资人在成功注册并提交资料后，陆金服会对投资人的风险承受能力进行评估，将投资人风险承受能力由低到高分为保守型、稳健型、平衡型、成长型、进取型五种类型。

业务中采取的风控措施随着互联网的迅猛发展，各类金融业务也在不断涌现。

然而，随之而来的风险也越来越多。

为了保障业务的安全和稳定运行，各种风控措施应运而生。

下面将介绍一些常见的业务中采取的风控措施。

1. 实名制认证在用户注册或使用某些金融服务时，通常要求用户进行实名认证。

用户需要提供真实有效的身份证明材料，以确保其身份的真实性。

这一措施可以有效防止身份冒用等风险。

2. 风险评估在进行某些金融交易或借贷业务时，通常会对用户进行风险评估。

通过评估用户的信用状况、还款能力等因素，可以预估用户的风险程度，并据此决定是否给予业务授信或限制业务额度，从而减少风险。

3. 反欺诈系统为了防止欺诈行为，许多金融机构会使用反欺诈系统。

该系统通过大数据分析和模型建立，可以识别出可疑的交易和行为模式。

一旦发现异常，系统会自动触发风险提醒，减少欺诈风险。

4. 实时监控为了及时发现异常交易或异常情况，许多金融机构会建立实时监控系统。

通过对业务数据进行实时监测和分析，可以及时发现风险，并采取相应措施进行处理，保证业务的安全性和稳定性。

5. 交易限额控制为了减少交易风险，金融机构通常会设置交易限额。

用户在进行交易时，如果超过了限额，系统会自动进行风险提示或拒绝交易。

这样可以避免大额交易造成的风险和损失。

6. 多因素认证为了增加账户的安全性，许多金融机构会采用多因素认证措施。

除了常见的账号密码登录外，还需要用户提供其他因素，如手机验证码、指纹识别等。

这样可以大大提高账户的安全性，防止账户被盗用。

7. 实时预警系统为了及时发现和应对风险，金融机构会建立实时预警系统。

该系统可以对业务数据进行实时监测和分析，一旦发现异常情况，如大额交易、异常登录等，系统会立即触发预警，通知相关人员及时处理。

8. 数据加密为了保护用户信息和交易数据的安全，金融机构通常会采用数据加密技术。

通过加密算法对数据进行加密，可以有效防止数据泄露和恶意攻击，保障用户的隐私和交易安全。

P2P网贷的风控手段手段一：设立风险保证金。

目前很多平台均设立了风险保证金，比例一般为贷款金额的1%，一旦投资人无法收回投资，由风险保证金提供先行赔付。

这一制度看上去有点类似银行，按贷款余额的1%计提风险准备金。

但是，这个1%真的与银行一样吗?我们先普及一个常识，专业人士可以选择跳过。

1、截至2014年6月末，全国商业银行不良贷款率1.08%，上半年16家上市银行不良贷款余额超过5581亿元，其中中小企业贷款不良率大部分介于2-3%之间(不含上半年核销的709.93亿元不良贷款)。

P2P投放的贷款由于利率水平远远高于金融机构，其客户质量及保证措施不大可能优于金融机构，P2P如何能够用1%的准备金来覆盖?2、2014年上半年，中国16家上市银行拨备覆盖率为251%，环比下降13%。

拨备覆盖率(也称为“拨备充足率”)是实际上银行贷款可能发生的呆、坏账准备金的使用比率。

不良贷款拨备覆盖率是衡量商业银行贷款损失准备金计提是否充足的一个重要指标。

拨备覆盖率=(一般准备+专项准备+特种准备)/(次级类贷款+可疑类贷款+损失类贷款)×100%。

举例来讲，某银行贷款余额100亿，其中正常类90亿，关注类2亿，次级类5亿，可疑类2亿，损失类1亿，则其不良贷款率为(5+2+1)/100=8%。

假设不计提特种准备，按照现行规定，首先计提贷款一般损失准备金=100*1%=1亿，然后按比例计提专项贷款损失准备：2*2%+5*25%+2*50%+1*100%=3.29亿。

加上一般准备，准备金总额应当达到4.29亿元。

目前，对于一些银行，中国银监会要求拨备覆盖率达到150%，是比拨备充足(100%)更审慎的要求。

这些拨备资金来源均是银行的税前或税后利润。

以上说明，P2P的1%计提不同于金融机构的1%，金融机构是用自身利润来计提的，而P2P大都是将1%成本加到借款人或出借人身上的，这势必带来了更高的融资成本，从本质上加大了贷款的风险。

互联网金融的三大风险及规避方法随着现代科技的发展和互联网的普及，互联网金融正在越来越成为人们日常生活中不可或缺的一部分。

互联网金融也被视为繁荣的和快速获得资本的行业，但值得注意的是，它也带来了一些严重的风险。

在这篇文章中，我们将探讨互联网金融的三大风险及规避方法。

一、信用风险基本概念：在互联网金融领域中，信用风险是借贷交易中的一种金融风险。

信用风险是指金融机构或个人因借款方不能按时偿还贷款而产生的损失。

导致风险的原因：互联网金融中的借贷交易具有一定的匿名性，很难获得借款方的真实身份，信用评级也不可靠，因此导致了信用风险的加大。

规避方法：对于互联网金融公司来说，需要采取一些措施来最大限度地减少信用风险。

首先，公司应该进行严格的风险评估，确保借款方的真实身份和能否按时还款，以便选择优质的贷款申请人。

其次，建立信用评级体系，对于借款申请人进行信用评级，以便选择尽可能低风险的借款申请人。

最后，要建立完善的风控体系，通过对账单、信用报告和抵押品等多个维度进行风控，最大限度降低信用风险。

二、操作风险基本概念：操作风险是指由于系统、流程、人为因素或其他事件或行为引起的损失的风险。

导致风险的原因：互联网金融行业是以技术为支撑，因此操作风险具有很大的风险。

一方面，由于互联网金融公司的设备和系统无法避免出现故障或被黑客攻击，因此存在一定的安全风险。

另一方面，人为因素也是造成操作风险的原因之一。

如果公司的员工不正确地操作，或者泄漏客户的个人信息，将导致严重的操作风险。

规避方法：互联网金融公司应有一个完善的风险管理机制，包括持续的安全评估、漏洞修复、流程规范和员工培训等方面。

首先，公司应定期对自身系统的安全风险进行评估，对发现的漏洞及时修复，及时更新安全软件等。

其次，公司可以采取防护措施，例如多层次的加密、身份验证、多合一漏洞措施等。

最后，公司需要加强员工的安全意识和操作规范，确保员工妥善管理客户的个人信息，并遵守公司的规章制度。

网络贷款的主要模式、特点及风险分析【摘要】近期，互联网金融成为市场热点，作为起步较早且初具规模的互联网金融的主要模式之一，网络贷款受到许多机构、媒体及专家关注。

本文主要就网络贷款的概念及起源、主要模式及比较、发展优势及存在的风险进行了分析。

【关键词】网络贷款主要模式风险分析一、网络贷款的概念、起源及主要模式网络贷款最初起源于英国，全球第一家网贷平台是2005年3月在英国成立的Zopa。

网络贷款，简称“网贷”，是近几年借助互联网和移动互联网的快速发展以及民间借贷的兴起而发展起来的一种新的金融服务模式。

当前我国国内网络贷款主要有P2P模式和B2B模式，其中，P2P模式主要适用于个人对个人，借方和贷方均是零星散户；B2B模式适用于机构对机构，借方是机构，贷方均是小微企业或个体业主。

1、P2P网贷模式P2P是“Peer to Peer”的简写，是一种个人对个人的直接融资模式。

所谓P2P 网贷，就是有投资意向的投资者通过网络平台，将资金借给有资金需求的借款者。

全球第一家P2P网贷平台是成立于2005年3月的英国Zopa，中国第一家P2P 网贷平台是成立于2007年8月的拍拍贷。

目前，P2P融资模式已经发展成为一个全球性的新兴产业。

按照P2P网贷发放贷款的责任大小，其业务可划分为四种模式：无担保线上模式、有担保线上模式、线下模式、以及线下与线上相结合模式。

由于借款人对于无担保线上模式信用风险的担忧以及线下模式存在过大的潜在政策风险，目前的主流是有担保线上的模式。

（1）以拍拍贷为代表的“无担保线上模式”以拍拍贷为代表的无担保线上模式主要借鉴美国P2P网贷领导者Prosper的经验，属于单纯的网络中介，只负责制定交易规则和提供交易平台，不负责交易的成交以及贷后资金管理，不承担借款人违约带来的损失，对出借人不承担担保责任。

其盈利模式主要通过扮演中介信息平台的角色，在借贷成交以后根据借款期限的不同，对借款人征收不同额度的手续费。

网贷公司风险控制研究--以拍拍贷为例
拍拍贷是中国领先的互联网金融平台之一，为用户提供个人及小微企业贷款服务。

作为一家网贷公司，拍拍贷需要对借款人进行风险评估和控制，以降低资金损失和不良资产率。

以下是拍拍贷的风险控制方法：
1. 数据分析和风控技术：拍拍贷利用大数据分析及机器学习技术来评估借款人的信用，包括借款人的收入情况、职业稳定性、借款历史、债务状况等。

同时，拍拍贷还通过风险评分模型来识别潜在的不良借款人。

2. 合规管理：拍拍贷秉承合规运营的理念，积极响应政府部门的合规监管要求，并根据国家相关政策不断完善自身的合规管理措施，如出借限额、信息披露、交易透明、风险提示等。

3. 风险准备金：拍拍贷建立了适当的风险准备金制度，用于缓冲借款逾期和资产损失所带来的风险。

这部分资金用于偿还逾期贷款、回购不良贷款等。

4. 客户服务：拍拍贷注重与客户的沟通交流，及时回答借款人关于还款等问题，避免不良借款的产生。

同时，拍拍贷还建立了完善的客户咨询服务体系和投诉体系，及时解决客户的问题和投诉。

总的来说，拍拍贷采用数据分析和技术手段、合规管理、风险准备金和客户服务等方式来降低风险和保障安全性。

这些策略可为其他网贷公司提供参考，以建立更加安全、可靠的借贷平台。