P2P网贷平台的主要风险及防范策略_贾希凌

P2P网络借贷风险种类及对策P2P网络借贷是一种通过互联网平台将借款人和投资人进行撮合的金融模式。

随着互联网金融的快速发展，P2P网络借贷业务也越来越受到人们的关注和参与。

P2P网络借贷也存在一定的风险，对投资人和借款人而言都需要谨慎对待。

本文将对P2P网络借贷的风险种类及对策进行详细分析。

一、风险种类1.信用风险P2P网络借贷平台上的借款人往往是小微企业主或个人，他们的信用状况参差不齐。

存在着一定比例的借款人无法按时还款，甚至违约逃废债务的风险。

2.平台风险P2P网络借贷平台的合规性、运营能力、风控能力和资金流转能力等方面都存在一定风险。

一些不法分子利用P2P网络借贷平台进行非法集资，存在资金安全和合规性风险。

3.流动性风险P2P借贷平台上的债权和债务往往是不能流通的，一旦投资人需要提前退出，就会面临流动性风险。

4.操作风险借款人和投资人对P2P网络借贷的操作不当也会带来风险。

一些投资人盲目追求高收益，投资高风险项目；一些借款人虚假宣传、隐瞒信息等操作不当，也会带来风险。

5.信息披露风险P2P网络借贷平台的信息披露质量参差不齐，一些平台存在信息不真实、不完整的情况，投资人很难获取准确的信息进行风险评估。

二、对策建议1.加强监管政府部门和相关监管机构应当加强对P2P网络借贷行业的监管力度，完善相关法规、政策和标准，规范P2P网络借贷市场秩序，提高行业整体风险防控能力。

2.加强信息披露P2P网络借贷平台应当加强对借款人和投资人的信息披露工作，提高信息披露的真实性和透明度，让投资人能够充分了解项目的风险情况。

3.建立风险准备金制度P2P网络借贷平台可以建立风险准备金制度，将一定比例的收益用于备付金，以应对借款人违约和资金流失的情况，保障投资人的权益。

4.加强风控能力P2P网络借贷平台应当加强自身的风控能力，建立科学的风险评估模型，及时发现和应对借款人的信用风险，降低违约风险的发生概率。

5.提升投资者教育P2P网络借贷平台应当加强对投资者的教育和引导，让投资者了解投资的风险和收益特点，做到理性投资，防止盲目跟风，降低操作风险。

P2P网络借贷风险种类及对策P2P网络借贷平台是指个人之间通过互联网进行借贷的一种金融模式。

随着互联网金融的快速发展，P2P网络借贷平台在中国得到迅猛发展，吸引了大量投资者和借款人参与其中。

P2P网络借贷在风险方面也存在着一些问题，比如资金风险、信息披露风险、监管风险等。

本文将从风险种类及对策两个方面进行阐述，以期提醒投资者和借款人注意P2P 网络借贷平台的风险，同时也希望各相关方能够积极应对，降低潜在风险。

一、P2P网络借贷风险种类1. 资金风险资金风险是P2P网络借贷平台存在的主要风险之一。

由于P2P平台的借贷行为本质上是属于不同个体之间的直接融资，所以平台的运营资金来源主要是投资者的资金，而且借款人的还款也是不确定的。

一旦出现大规模的借款人逾期或者违约情况，平台的资金链立即面临断裂的风险，不仅导致投资者的资金受损，也可能会影响到平台的正常运营。

2. 信息披露风险P2P网络借贷平台的信息披露风险指的是平台在信息披露方面存在不真实或者虚假的情况，导致投资者无法准确了解到平台和借款人的真实情况。

比如一些平台可能会夸大平台的收益和安全性，让投资者误以为是安全高收益的投资渠道；或者一些借款人故意隐瞒自己的债务情况，导致投资者无法正确认识到借款人的还款能力。

3. 监管风险P2P网络借贷平台是属于新兴金融业态，目前仍处于监管空白地带，监管方面还存在一定程度的不足，这就给P2P平台带来了监管风险。

一旦监管政策发生变化，比如出台更为严格的监管政策或者停止P2P平台的发展，都可能对P2P平台的正常运营和投资者的权益造成影响。

4. 技术风险P2P网络借贷平台基于互联网开展业务，所以存在一定的技术风险。

比如平台的信息系统可能会遭受黑客攻击，导致平台的资金和数据安全受到威胁；或者平台的技术能力不足，无法及时响应投资者的需求和问题。

这些都会对平台的正常运营和投资者的权益造成风险。

5. 市场风险P2P网络借贷平台的借贷行为是受制于市场环境的，当市场出现不利因素时，比如经济下行，信用风险加大，宏观政策调整等，都可能对P2P平台的运营和借款人的还款能力产生影响。

CAIXUN财讯－142－ P2P网贷平台的主要风险及防范策略分析 □山西财经大学 张璧莹 刘亚娇 / 文近年来，随着互联网金融的发展，P2P作为互联网金融的一种重要形式也发展迅猛。

作为金融创新的产物，其为散户投资提供了可行渠道，为个人和小微企业融资提供了便利途径。

然而法律的空白和监管的缺失使得许多网贷平台在纯中介模式的基础上产生了异化和变型，出现了大量的政策和法律风险。

本文就是在前探索的基础上，结合P2P网贷本身的特征和如今国内外的发展现况，来对平台存在的主要风险和影响因素进行分析，从而从政府监管政策、行业自律、平台本身以及公民素质四个方面来总结提出相应的防范措施，来为网贷行业健康发展提供一定的帮助。

P2P借贷 防范措施 互联网金融P2P网贷的概述（1）P2P网贷的概念P2P是Peer to Peer的缩写，原本是指计算机网络技术，通过这种技术能够实现网络间对等的信息资源互换。

具体来说，就是指有资金并且有理财投资想法的资金持有者，通过信贷平台牵线搭桥，使用信用贷款的方式将资金借给有借款需求的资金需求者。

P2P网络借贷绕过了传统的银行体系，借助互联网技术手段实现贷款资金在融资者与投资者之间的直接融通。

（2）P2P网贷的特征1.参与对象平民化、投资门槛低。

P2P 网络借贷主要针对信用良好且有资金需求的小微企业和消费者，借贷金额较低，一般从几千到几十万不等。

2.高风险与高收益率。

P2P网络借贷平台的借款人主要是难以从传统金融机构完成融资的小微企业和消费者，他们有个性化的贷款需求，因此愿意承担相对更高的贷款利率；同样，由于他们的资信状况难以得到保证，投资者也要相应承担更高的风险。

3.交易效率高且成本低。

相对于从传统金融结构贷款，P2P网络借贷平台融资程序简单，从提出借款申请到获得贷款所花费的时间较短，交易效率高于传统金融机构。

（3）国内P2P网络借贷行业的发展现状1. P2P网络借贷平台数量与借贷资金规模增长迅速。

P2P网络借贷的风险分析及规制建议一、风险分析（一）资金风险（二）经营风险P2P网络借贷平台的资本金较小，且短时间内的大量资金流入存在不稳定性，一旦风险爆发，平台往往难以承受其负面影响。

因此，一些平台为了生存而不得不采用不规范的经营方式，甚至将资金流向用于自己的经营活动中，这种行为增加了平台的经营风险。

（三）信息披露风险由于互联网金融的信息管理较为敏感，P2P网络借贷平台也面临着信息透明展示和客户信息保护等问题。

目前，P2P平台的信息披露标准还比较低，部分平台为了保护自身信息，过于隐瞒业务实质和实际情况，虚假宣传的情况也是不少。

这种不透明的信息披露会给委托人带来巨大的风险和损失。

（四）监管风险P2P网络借贷的快速发展使其成为政府和监管机构高度关注的领域之一。

然而，监管问题也一直是这个行业面临的重要问题之一。

目前，监管政策比较混乱，监管力度不够，导致了一些不法平台得以利用监管盲区，非法吸收公众资金。

对于规范监管，提高行业发展水平和信誉，稳定行业发展的大局十分重要。

二、规制建议（一）建立完善的监管体系对于P2P网络借贷平台，建立起完备的监管体系是非常重要的。

首先，要采用全民监督，加强内部监管，建立起科学有效的风控体系，将资金风险降至最低。

其次，政府要建立强有力的监管机构，明确监管职责，完善风险评估和监管标准，加强合规性审核，有效遏制非法平台的蔓延。

（二）提高信息披露透明度对于P2P网络借贷平台，建立公开透明、媒体监督的信息披露机制是非常必要的。

加强平台透明和信息公开，完善信用体系建设，充分保障委托人的知情权，让个人及社会对各平台的运营及风险情况有更充分、更有信心的了解，也有助于推进平台内部监管的严格性和透明度。

（三）引入第三方机构及担保模式引入第三方机构和担保模式是 P2P 网络借贷平台管理的一个重要方式。

第三方机构的介入可以很好地借助其监管能力，提升平台的合规性审核水平。

担保模式是一种有效的风管措施，它可以降低投资人的风险和损失，加强银行与P2P网络借贷平台的合作，实现银行代理担保，进一步确保客户资金安全和信息真实性。

P2P网络借贷的风险分析及规制建议P2P网络借贷是指通过互联网平台进行借贷业务，借款人和投资人直接进行资金的匹配和交易。

P2P网络借贷的兴起给社会带来了便利，但也伴随着一定的风险。

本文将就P2P 网络借贷的风险进行分析，并提出规制建议。

一、风险分析：1. 信用风险：P2P网络借贷平台缺乏传统金融机构的信用评估能力，无法对借款人进行全面的信用评定，借款人可能会存在信用问题，导致无法按时还款。

2. 平台风险：P2P网络借贷平台作为第三方平台，一旦出现平台经营不善或经营风险，可能会导致投资人的资金受损。

有些P2P平台管理混乱，存在资金池和资金链问题，一旦出现问题就可能会引发资金链断裂，影响投资人的资金安全。

3. 法律风险：P2P网络借贷行业监管不到位，存在法律风险。

一些P2P平台违规操作，违反了相关法律法规，一旦出现法律纠纷，可能会导致投资人的权益受损。

4. 技术风险：P2P平台的信息系统存在着被黑客攻击的风险，一旦信息泄露或者系统被攻击，可能会导致投资人的资金安全受到威胁。

5. 流动性风险：P2P网络借贷的债权往往是长期的，借款人需要按时还款，一旦出现借款人提前还款或者逾期还款的情况，可能会导致投资人的资金无法及时回收。

二、规制建议：1. 完善监管政策：加强对P2P网络借贷平台的监管力度，建立健全的行业监管体系，加强风险预警和风险防范机制，规范行业发展，确保平台的合规经营。

2. 强化信息披露：P2P平台应当加强对借款人的信用审核和资质审核，加强风险管理和控制，向投资人及时、真实披露相关风险信息，提高投资人的风险意识。

3. 增加资金监管：建立独立的资金监管机构，对P2P平台的资金流向进行监管和审计，防止平台挪用资金、资金池等风险。

4. 强化风险准备金制度：建立P2P网络借贷风险准备金制度，各P2P平台应根据自身的风险情况，逐步提取一定比例的风险准备金，用于弥补风险损失。

5. 加强科技支持：P2P平台应加强信息技术安全管理，完善网络安全防护措施，提高防范网络攻击的能力，保障投资人的资金安全。

二、P2P网络信贷平台运营的法律风险分析迄今为止，我国已经建立了数百家P2P网贷平台，经营业务日益多样化，其发展速度令人惊叹。

但囿于P2P平台性质不明、监管缺失等先天不足，加之风险控制不佳、市场经验不足等因素，截至2013年底，全国已有逾70家平台倒闭[1]，负责人跑路、资金难以追回等问题亦屡见不鲜。

可以说，P2P网贷平台逐渐成为风险的集聚地，并成为滋生各类金融犯罪的温床。

归纳而言，P2P网贷平台运行的风险隐患包括金融犯罪风险、个人信用风险、信息泄露风险与法律监管风险。

（一）金融犯罪风险。

金融犯罪是一个类罪名，包括洗钱、非法集资、金融诈骗、高利转贷等罪名。

事实上，P2P网贷平台在运营过程中均可能触发上述罪名，从而引发金融犯罪风险。

P2P网贷平具有门槛低（不需要实名认证）、手续便捷、资金分散等显著特点，这为洗钱犯罪提供了一个极佳的外部条件。

洗钱分子登陆网上银行服务器只要经过密匙认证后，便可以在几乎匿名的方式下进行转账，无需面对银行业务人员和柜台。

[2]除此之外，P2P网贷平台在运营过程中还可能引发非法集资、金融诈骗、高利转贷等风险。

由于P2P网贷平台的迅猛发展，其已经具备了一定的资金和管理能力，如果在平台上公开发行一些理财产品并承诺高收益率的话，很可能构成非法集资犯罪；如果使用隐瞒事实、掩盖真相的方式进行的话，则极有可能成立金融诈骗犯罪；如果P2P网贷平台将收集的闲散资金进行放贷的话，还可能构成高利转贷罪。

由此可见，应当加强对P2P网贷平台运营监控，有效防范潜在的金融犯罪风险。

（二）个人信用风险P2P网贷平台在运营之初采用无担保的方式，这对借款人而言无疑是一个极大的利好，但是对出借人或债权人来说，其必须承担较大的风险。

为降低这种无担保的信用风险，欧美国家的P2P平台一般会借助国内的信用评价体系来确定借款人的信用，最终确定是否发放借款。

[3]然而就我国而言，个人征信体系建设尚处于初步阶段，P2P网贷平台很难借助于征信体系来准确评估借款人的资信状况。

P2P网络信贷平台的主要模式、风险及政策建议贾竟祎 河北政法职业学院摘　要：在互联网时代，网络已经融入到了各个领域，P2P作为一种新型的借贷模式，其现状及今后的发展趋势备受关注。

本文首先简单介绍了几种常见的P2P模式，然后对其风险加以分析，并提出了相应的解决对策。

关键词：P2P网贷　拍拍贷　网络安全　信用体系P2P网络信贷是基于互联网思维的一种金融形式的创新，借助网络平台，与传统银行借贷相比，网络借贷交易效率更高，随着互联网技术的发展更新，P2P网贷被越来越多的人认识并使用。

此形式最早在英国诞生，我国于2007年引进，在将近十年的时间里，已出现大大小小1500多家平台，但同时也存在着诸多问题，有着各种风险。

所以，为了发挥P2P的积极作用，维护行业健康发展，应采取有效的对策降低风险。

一、P2P网贷平台常见的几种模式1.单纯中介型。

该模式具有强大的交互功能，属于人气高型的平台，访问量较多，平台风险低，但贷款人的风险较高。

具有代表性的平台是2007年成立于上海的拍拍贷，这是国内首家P2P网贷平台，目前已有超过500万注册用户，年交易额已超过10亿元，营业收入也迅速增长，比如2009年营业收入仅为7.5万元，2013年则达到3100万。

它属于线上交易平台，采取的是与第三方支付平台相互合作的运营模式。

平台只负责信息宣传，以及借款人信用和资料的审核整理等工作，并不负责资金管理，主要是靠收取服务费、逾期费来盈利。

2.复合中介型。

第一种是网下到网上模式，比如安心贷，优势在于它对投资人的每一笔借款都提供连带保证，充分保证了贷款者的资金安全，降低了平台自身的风险。

缺点是对借款人要求苛刻，目前其借出的范围限于北京商户，地域限制性较强。

与用户交互较少，容易降低用户访问量和使用黏度。

第二种是网上到网下模式，比如红岭创投，没有各种借贷产品，本身不为借款人提供担保，但有职业担保人的制度，资金超过一定数量的用户可以申请成为担保人，参与担保借款获利。

P2P平台的风险与防范措施随着互联网的快速发展，P2P（Peer-to-Peer）平台作为一种新兴的金融模式，吸引了大量投资者和借款人。

然而，P2P平台也存在一定的风险，需要采取相应的防范措施来保护投资者和借款人的利益。

首先，P2P平台的风险主要包括信用风险和运营风险。

信用风险是指借款人无法按时还款或违约的风险。

这可能是由于借款人的个人信用状况不佳，或者是由于经济环境的变化导致借款人无法按时偿还债务。

运营风险则是指P2P平台本身的经营风险，包括管理不善、内部控制不力等问题。

为了防范这些风险，P2P平台可以采取一系列措施。

首先，平台应该建立完善的风险评估体系，对借款人进行严格的信用评估和审核。

这包括对借款人的个人信息、财务状况、还款能力等进行全面的调查和分析，以确保借款人有能力按时还款。

同时，平台还应该建立风险控制团队，负责监测借款人的还款情况，及时采取措施应对可能的风险。

其次，P2P平台可以引入第三方担保机构来提高借款人的还款意愿和能力。

担保机构可以为借款人提供担保，承诺在借款人违约时承担一定的责任。

这样一来，投资者就可以更加放心地将资金投入P2P平台，减少信用风险。

此外，P2P平台还可以加强对投资者的风险警示和教育。

平台可以提供相关的风险提示和投资指导，帮助投资者了解P2P平台的运作机制和风险特点。

同时，平台还可以加强投资者的风险承受能力评估，确保投资者具备足够的风险意识和能力。

除了以上的措施，监管机构在P2P平台的监管方面也起着重要的作用。

监管机构应该加强对P2P平台的监管，规范平台的运作行为，保护投资者和借款人的合法权益。

监管机构可以建立相应的监管框架和制度，对P2P平台的准入条件、资金存管、信息披露等方面进行监管，以确保平台的安全性和透明度。

总之，P2P平台作为一种新兴的金融模式，具有一定的风险。

为了保护投资者和借款人的利益，P2P平台需要采取一系列的防范措施。

这包括建立完善的风险评估体系、引入第三方担保机构、加强投资者的风险警示和教育等。

P2P网络借贷风险种类及对策P2P网络借贷是一种通过互联网平台来进行借贷交易的模式，它将借贷双方直接连接起来，省去了传统银行等金融中介机构的环节。

虽然P2P网络借贷为投资者和借款人提供了更多选择和更低的成本，但也存在一些风险。

本文将介绍P2P网络借贷的风险种类及对策。

1. 信用风险：借款人无力偿还借款或违约。

对策：P2P平台应加强借款人的信用审查，确保其还款能力和信用记录。

投资者要通过多样化投资来分散风险，避免集中投资于个别借款人。

2. 技术风险：平台系统操作漏洞或黑客攻击。

对策：平台应加强技术安全防范措施，保证系统的稳定运行。

投资者也要选择有良好信誉和安全性较高的平台进行投资。

3. 违规风险：平台违法违规经营。

对策：投资者在选择平台时要了解平台是否具有相关监管资质，并注意跟踪平台的运营情况和监管政策。

4. 流动性风险：投资资金无法及时变现。

对策：投资者应根据自己的需求和偏好选择合适的投资期限，避免长期锁定资金。

5. 利率调整风险：平台调整借贷利率，导致预期收益下降。

对策：投资者在选择平台时要关注平台收益情况和利率政策，理性预期收益，并做好风险控制。

6. 透明度风险：平台信息披露不透明，不清楚借款人情况。

对策：平台应提高信息披露的透明度，包括借款人信息、平台运营情况等。

投资者要主动获取和分析相关信息，合理评估风险。

7. 法律风险：平台无法解决纠纷或无法获得法律保护。

对策：投资者在选择平台时要了解平台的法律地位和相关法律风险，避免投资于存在法律风险的平台。

P2P网络借贷存在信用风险、技术风险、违规风险、流动性风险、利率调整风险、透明度风险和法律风险等。

为了降低这些风险，P2P平台应加强风险管理和合规运营，投资者要选择有信誉和安全性较高的平台，并通过分散投资、合理评估风险、定期跟踪平台运营等方式进行风险控制。