网贷风控流程

网贷中介流程
网贷中介是指在借款人和投资人之间起到桥梁作用的机构，其主要职责是为借
款人和投资人提供撮合服务，促成双方之间的借贷交易。

网贷中介的流程一般包括以下几个环节：
1. 信息登记，借款人需要在网贷中介平台上进行信息登记，填写个人基本信息、借款金额、借款用途、还款期限等相关信息，并提交必要的资料进行审核。

2. 审核评估，网贷中介会对借款人提交的信息和资料进行审核评估，包括个人
信用情况、收入状况、债务情况等，以确定借款人的信用风险和还款能力。

3. 风控审核，网贷中介会进行风险控制审核，对借款人的信用情况和还款能力
进行综合评估，以确定借款人的信用额度和利率水平。

4. 匹配撮合，审核通过的借款人信息将被提交到网贷中介平台上，投资人可以
通过平台筛选借款标的，进行投资撮合。

5. 签订合同，借款人和投资人成功匹配撮合后，需要在网贷中介平台上签订借
款合同，约定借款金额、利率、还款期限、还款方式等相关条款。

6. 放款发放，借款合同签订完成后，网贷中介将借款款项划拨至借款人账户，
完成放款发放的流程。

7. 还款管理，借款人需要按照合同约定的还款计划，按时足额偿还借款本息，
网贷中介会进行还款管理和催收工作，确保投资人的资金安全。

8. 结案处理，借款人还清借款本息后，网贷中介会进行结案处理，归还投资人
的本金和利息，完成整个借贷交易流程。

总结来说，网贷中介的流程包括信息登记、审核评估、风控审核、匹配撮合、签订合同、放款发放、还款管理和结案处理等环节，通过这些环节的有序进行，实现了借款人和投资人之间的有效撮合和借贷交易，为双方提供了便利的金融服务。

互联网金融公司中风控部门的管理制度互联网金融行业的兴起，为人们提供了更加便捷、高效的金融服务。

然而，随之而来的风险也给金融公司带来了巨大的挑战。

为了有效管理和控制风险，互联网金融公司必须建立健全的风险管理机制和相应的部门。

本文将介绍互联网金融公司中风险控制部门的管理制度。

一、部门概述风险控制部门是互联网金融公司中的核心部门之一，其主要职责是通过建立、完善和执行风险管理制度，保障公司的稳定运营和可持续发展。

风险控制部门通常由风险管理团队组成，其中包括合规专员、风险评估分析师、数据分析师等。

二、管理制度2.1 风险评估与监测风险控制部门需要定期进行风险评估，以了解公司的风险状况并及时采取相应措施。

评估可以包括但不限于市场风险、信用风险、流动性风险等。

监测风险需要建立和维护一套完善的风险指标体系，通过监测风险指标的变化，及时预警和处理风险事件。

2.2 风险管理政策与流程风险控制部门需要制定风险管理政策和流程，并确保其得到全公司的贯彻执行。

政策与流程应明确规定各类风险的管理方法和要求，并包括审批、风险报告、风险控制措施的流转等环节。

同时，部门需要与相关部门紧密合作，确保风险管理政策和流程与公司的其他管理制度相衔接。

2.3 内部控制与合规审查风险控制部门需要制定内部控制手册，规范公司的内部控制管理。

内部控制手册应明确规定各部门的职责和权限，并建立审核和审计机制，以确保各项控制措施的有效执行。

同时，风险控制部门还需要与合规部门密切合作，定期进行合规审查，确保公司的业务活动符合相关法律法规和监管要求。

2.4 员工培训与风险意识风险控制部门需要开展员工培训，提高员工的风险意识和风险管理能力。

培训可以包括但不限于风险培训、合规培训、数据分析培训等。

同时，部门还应建立健全的员工考核制度，将风险管理能力作为一项重要的考核指标。

2.5 应急预案与处理风险控制部门需要制定应急预案，并及时应对各类风险事件。

应急预案应包括但不限于危机公关、风险事件处置、用户安全保障等方面。

你我贷五大风控规则你我贷五大风控规则风控中心作为网贷平台控制风险的主要部门，承担了风险管理的主要职责。

你我贷风控中心建立了相关审批制度及流程，并努力完善坏账准备金提取制度及坏账核销制度。

你我贷的风控究竟有什么规则，又有什么可取之处？你我贷风控中心的任务十分重要，首先要有一套严密的防控措施，以制度和操作流程采取业务定型；同时对已经发生的风险要分析原因，归纳出他们之间的一些共同点；对总结出的风险高发群体，今后在审查过程中从严控制。

1、你我贷借款管理办法及实施细则你我贷为加强公司借款业务的管理，推动业务健康发展、规范业务操作、防范业务风险，根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》和参照《贷款通则》等相关法律法规和行业相关规章制度，制定以下办法。

其中包括借款产品介绍，借款的审批审查，借款的调查，借款的补充细则。

2、客户评级管理办法客户信用等级是反映客户偿还债务能力和意愿的相对尺度。

主要从客户的市场竞争力，偿债能力，管理水平和发展前景等方面评定。

客户信用等级评定主标尺为统一标准和唯一标准。

由信用等级、信用等级对应的违约概率区间、信用等级的平均违约概率三部分构成，评级分数通过评级得分到违约概率的校正建立与违约概率的对应关系，并基于主标尺形成与信用等级的映射关系。

3、小微企业借款风险分类办法4、你我贷逾期借款催收管理办法及实施细则目前你我贷的催讨为前端电话催收、后端上门催收，催收人员做好催收工作，做好记录以及提供数据分析给信审部门。

5、损失类借款核销管理办法在小微企业借款风险分类的基础上，根据有关规定及时足额计提借款损失准备，核销小微企业借款损失。

你我贷稳定、安全的风控体系的建立得益于你我贷严格执行这五大风控规则，你我贷得以提高风控效率，降低风控成本，并依靠以数据支撑的征信评分体系，打造P2P风控闭环。

P2P网贷的风控手段手段一：设立风险保证金。

目前很多平台均设立了风险保证金，比例一般为贷款金额的1%，一旦投资人无法收回投资，由风险保证金提供先行赔付。

这一制度看上去有点类似银行，按贷款余额的1%计提风险准备金。

但是，这个1%真的与银行一样吗?我们先普及一个常识，专业人士可以选择跳过。

1、截至2014年6月末，全国商业银行不良贷款率1.08%，上半年16家上市银行不良贷款余额超过5581亿元，其中中小企业贷款不良率大部分介于2-3%之间(不含上半年核销的709.93亿元不良贷款)。

P2P投放的贷款由于利率水平远远高于金融机构，其客户质量及保证措施不大可能优于金融机构，P2P如何能够用1%的准备金来覆盖?2、2014年上半年，中国16家上市银行拨备覆盖率为251%，环比下降13%。

拨备覆盖率(也称为“拨备充足率”)是实际上银行贷款可能发生的呆、坏账准备金的使用比率。

不良贷款拨备覆盖率是衡量商业银行贷款损失准备金计提是否充足的一个重要指标。

拨备覆盖率=(一般准备+专项准备+特种准备)/(次级类贷款+可疑类贷款+损失类贷款)×100%。

举例来讲，某银行贷款余额100亿，其中正常类90亿，关注类2亿，次级类5亿，可疑类2亿，损失类1亿，则其不良贷款率为(5+2+1)/100=8%。

假设不计提特种准备，按照现行规定，首先计提贷款一般损失准备金=100*1%=1亿，然后按比例计提专项贷款损失准备：2*2%+5*25%+2*50%+1*100%=3.29亿。

加上一般准备，准备金总额应当达到4.29亿元。

目前，对于一些银行，中国银监会要求拨备覆盖率达到150%，是比拨备充足(100%)更审慎的要求。

这些拨备资金来源均是银行的税前或税后利润。

以上说明，P2P的1%计提不同于金融机构的1%，金融机构是用自身利润来计提的，而P2P大都是将1%成本加到借款人或出借人身上的，这势必带来了更高的融资成本，从本质上加大了贷款的风险。

一、贷前调查事项贷前调查是所有银行、小贷、P2P等等往出贷款部门的重中之重。

归根结底就是两条：让不对称信息最大限度对称、让软信息最大限度真实还原。

客户还不还款就是取决两大因素：还款能力、还款意愿。

1、让不对称信息最大限度对称—解决的是还款能力问题。

2、让软信息最大限度真实还原—解决的是还款意愿问题。

让不对称信息最大限度对称1、重点是财务信息，解决的是还款能力问题。

2、不对称信息，指在交易双方对有关信息的了解是有差异的;掌握信息比较充分的一方，往往处于比较有利的地位，而信息贫乏的一方，则处于比较不利的地位。

3、凡是上当、受骗等都是信息不对称的结果。

4、典型的就是二手车交易。

5、对于我们放款的和客户之间永远是信息不对称的，因为他们不用对我们其他信息的了解，只要知道我们有钱能借给他这一个信息就够了。

6、而我们要尽可能知道他的全部信息。

7、我们和客户之间形成信息不对称的根源是政府几十年的不作为，导致的征信系统不完善的结果。

8、我们做的是资本生意，什么是资本主义?9、抵押品永远不是贷款的最佳选择，靠客户的收入还款才是最佳。

10、因为好的抵押品在银行，我们永远是次贷。

11、土地、房屋、车辆。

不能做资产公司。

12、企业往往是三套账本，我们要最真的。

13、异常即是妖。

14、谎言就是欺骗的开始。

15、实际的操作方法很多。

16、最好是看客户手工那套帐，如水产，养殖。

17、通过旁证，如烤串的用多少碳，石材的用了多少锯片，其他如员工提成，水电费等。

18、客户经常说前三年赚了很多的钱，那么用在了什么地方。

一个搞培训的，养猪的等。

19、和其他的同行业比，左邻右舍比。

20、看未来发展趋势。

让软信息最大限度真实还原主要非财务信息，解决的是还款意愿问题。

软信息不能用准确的硬指标来表示，是非正式的、模糊的、推断的、知觉的。

说白了，不能清晰表达，不能准确量化。

张三人品好，李四人品差，什么程度?但大家心里又都清楚的东西，就是软信息。

软信息对了解客户的还款意愿非常关键。

风控是什么意思,多久会消除
一、风控是什么意思
风控即风险控制，金融行业经常用到这个词，风控主要是体现在信用风险评估，也就是借款或办卡这种业务。

金融企业对用户的申请资料、综合资质进行风险测评，用户如果违约风险高，就会发拒绝通知。

其次，用户在使用服务时，也会被金融企业的工作人员或者系统所监督，如果出现交易风险或违约风险，担心用户有可能还不上钱，那么用户的账户也可能被冻结。

二、风控消除时间
风控多久会消除，得看是什么原因被风控。

针对银行账户，有三种常见情况易被风控：法人单位、个体工商户等单位之间的资金往来超过100万；个人与个人的账户超过2 0万的转账；现金首付达到20万。

遇上这三种情况，银行对资金的动向进行风控，如果确定资金没有违法迹象，银行会自动解除监控。

其次，银行卡因为频繁存取钱、输错密码、状态异常等被风控，一般24小时就会解除风控，而信用卡被风控了，根据被风控的原因不同，消除时间也会不同，一般1-2个月会自动解除风控。

针对网贷，一般情况被风控的网贷用户在一年内，没有贷款违规操作，其风控状态就会慢慢消除，但是网贷大数据不会删除，建议申请网贷还是要注意不要逾期或是有其他违规行为。

风控工作流程及工作要点提示1. 风控工作流程概要业务资料业务评审资料完整有效业务合规签订业务合同审核资料不完整完善资料销售部档案管理贷后管理2.业务资料及审核风控人员主要审核的资料及审核要点简列如下。

请针对业务申请人个人情况酌情调整审核资料种类和审核要点。

序号资料名称审核要点提示备注是否有完整民事行为人；是否涉诉；是否为失信被涉及共同还款人请补充共1身份证执行人；是否涉及连带责任保证；是否涉及对外担同还款人资料保；是否网贷黑名单；2驾驶执照是否酒驾、醉酒驾驶；交通违章处罚及处理频次；视业务需要斟酌社保缴纳期限和连续性，缴纳金额；公积金缴纳期涉及共同还款人请补充共3社保卡限和连续性，缴纳金额；同还款人资料信用卡及近6-12信用卡使用数量；每张额度；当月使用额度；剩余涉及共同还款人请补充共4月账单及还款使用额度；还款习惯、金额和积极性；同还款人资料5户口册（户主页暂无视业务需要补充完整户口和业务申报人所在页）婚姻状况证明6（结婚证、离婚证）居住证明（包括但不限于业务申请人居住地的房7产证、不动产登记证、房屋租赁合同、共有权证）收入证明和6-128月主要收入账户的银行流水资产证明文件（包括但不限于股票基金收益；9房屋、铺面、写字楼、土地、车辆等）居住地或股东资册复印件；涉及共同还款人请补充共同还款人资料视业务需要提供离婚协议暂无或有效财产分割证明居住房屋是否合法合规，是否危旧房；是否涉及查封、抵押、担保、拆迁或补偿等；是否涉及拍卖；是否有房贷，主借款人和共同还款人是谁，房贷金视业务需要补充完善相应额、期限、月还款额及还款方式；材料租赁的居住地租金是否按期交付；租金金额；租住时间和租期；收入证明反应的收入与银行流水是否匹配；收入的稳定性、波动幅度和波动原因；可持续性；目前主涉及共同还款人请补充共要收入来源及支出方向；家庭主要收入与综合支出同还款人资料比例；车辆、房屋、铺面、写字楼等是否合法合规，是否危旧房；是否涉及查封、抵质押、担保、拆迁或补视业务需要补充完善相应偿等；是否涉及拍卖；是否有贷款，贷款人和借款材料人是谁，共同还款人，贷款金额、期限、还款额及还款方式；侧重了解业务申请人或共同还款人的其它收入来产的使用证明10（包括但不限于租赁合同、 6-12源、方式、金额、稳定性、可持续性；视业务需要补充完善相应材料月租赁收入证明、 6-12 月还款证明、水、电、煤气、固定电话的交费发票或有效收据。

网贷公司流程一、申请流程。

1. 用户注册，用户首先需要在网贷公司的官方网站上注册账号，填写个人基本信息并进行实名认证。

2. 填写借款信息，注册成功后，用户需要填写借款信息，包括借款金额、借款期限、借款用途等。

3. 提交申请，用户填写完借款信息后，需要提交申请并等待网贷公司审核。

二、审核流程。

1. 资料审核，网贷公司会对用户提交的个人资料进行审核，包括身份证、工作证明、收入证明等。

2. 征信审核，同时，网贷公司也会向征信机构查询用户的信用记录，以评估用户的信用状况。

3. 风控审核，网贷公司会进行风险控制审核，对用户的还款能力和还款意愿进行评估。

三、放款流程。

1. 签署合同，经过审核通过后，用户需要与网贷公司签署借款合同，明确借款金额、利率、还款方式等条款。

2. 放款审核，网贷公司对借款合同进行审核确认，确保合同内容符合法律法规，并且用户信息真实有效。

3. 放款发放，一旦合同审核通过，网贷公司会将借款金额直接打入用户指定的银行账户。

四、还款流程。

1. 还款提醒，网贷公司会在还款日前通过短信、电话等方式提醒用户还款，确保用户能够按时还款。

2. 还款方式，用户可以通过网银、支付宝、微信等方式进行还款，也可以选择自动扣款服务。

3. 还款确认，网贷公司会在收到用户还款后进行确认，并更新用户的还款记录。

五、催收流程。

1. 逾期提醒，如果用户逾期未还款，网贷公司会通过电话、短信等方式提醒用户还款，并向用户发送逾期通知。

2. 催收方式，网贷公司会通过电话催收、上门催收等方式进行催收，督促用户还款。

3. 法律诉讼，若用户长期逾期不还款，网贷公司会采取法律手段进行诉讼，追求债务的归还。

六、客户服务。

1. 咨询服务，网贷公司会提供24小时在线客服，用户可以随时咨询借款、还款等问题。

2. 投诉渠道，用户有任何投诉意见，可以通过客服电话、投诉邮箱等渠道进行投诉，网贷公司会及时处理。

3. 服务升级，网贷公司会不断优化客户服务体验，提升用户满意度，以提高品牌口碑。

A.借款人的还款能力
B.借款人的信用记录
C.借款人的年龄
D.借款人的婚姻状况
13.在网贷平台的风险控制中，下列哪项技术主要用于识别多头借贷？（）
A.数据挖掘
B.人工智能
C.区块链
D.大数据
14.下列哪种风控策略可以有效降低网贷平台的流动性风险？（）
A.优化信贷审批流程
B.增加担保措施
C.建立风险准备金制度
A.逻辑回归
B.决策树
C.神经网络
D.随机森林
11.网贷平台在反洗钱方面需要关注以下哪些行为？（）
A.大额交易
B.疑似虚假交易
C.频繁的小额交易
D.交易双方信息不透明
12.以下哪些做法有助于提高网贷平台的信息安全？（）
A.定期更新安全防护系统
B.加强员工的信息安全意识培训
C.对用户数据进行加密处理
D.定期对外部网络进行渗透测试
6.网贷平台的风控部门应该独立于信贷审批部门。（）
答：__________
7.借款人的社交网络活动对于风险评估没有帮助。（）
答：__________
8.网贷平台可以通过购买保险来转移所有风险。（）
答：__________
9.网贷平台的投资者关系部门主要负责平台的营销推广工作。（）
答：__________
答：____________________________________________________________________________
4.针对网贷平台的反欺诈措施，请设计一套综合的风控方案，并说明该方案的实施步骤和预期效果。
答：____________________________________________________________________________

网络借贷平台存在的问题及对策随着网络借贷平台的发展，越来越多的人通过这种方式获取贷款，而网贷平台也被视为金融科技领域的一种新型金融模式。

然而，网络借贷平台也出现了许多问题，导致一些消费者在网络借贷过程中遭受损失。

下文将探讨网络借贷平台存在的问题及对策。

问题一：平台过度杠杆化，运营风险增加许多平台在运营中会过度杠杆化，也就是用高额的负债来获取高额的收益。

这种做法会增加平台运营的风险，从而导致出现类似平台倒闭的情况。

为了避免这种情况，平台应该注重资产端的风险防控，减少快速扩张。

问题二：过于依赖信用评估模型，评估不精准网络借贷平台的信用评估模型主要基于大数据和人工智能，然而模型的评估结果不一定准确。

一些新兴平台依赖于过于简单的信用评估模型，无法正确评估借款人的信用风险。

解决方案是不断改进和完善信用评估模型，建立多维度的信用评估体系，以更加准确地评估借款人的信用风险，并避免出现坏账的情况。

问题三：借贷资金用途不透明，平台监管不力网络借贷平台缺乏有效的监管机制，有些平台监管不力，未能确保借贷资金的安全性。

有些借款人也未能清晰地说明借款的用途，导致部分资金用于非法活动，对投资者资金安全造成威胁。

解决方案是加强平台的监管能力，确保借贷资金的安全和用途透明，同时加强对借款人的审核和风险评估，以确保资金安全。

问题四：平台内部流程不规范，风控体系不完善一些平台在内部流程和风控体系方面存在不规范和不完善的情况，从而影响了平台的整体安全性和风险控制能力。

解决方案是加强平台的内部管理，建立规范的流程和风控体系，确保平台内部的安全和实效性，从而为用户提供更加可靠的服务。

总之，网络借贷平台的发展已经成为社会经济的一种新趋势，但随之而来的问题也不容忽视。

对于这些问题，我们必须采取积极的态度和有效的解决方案，才能确保网络借贷平台的健康和稳健发展。

网贷风控流程在互联网金融快速发展的今天，网贷行业已经成为了金融行业中的重要组成部分。

然而，随之而来的是网贷风险的不断暴露，风控问题成为了网贷行业发展中的一大挑战。

因此，建立科学合理的网贷风控流程显得尤为重要。

首先，网贷平台需要建立完善的风险评估体系，通过对借款人的基本信息、信用记录、财务状况等进行全面评估，对借款人的还款能力进行科学分析，从而减少不良贷款的发生。

其次，建立严格的准入标准，对借款人的资信状况、还款意愿进行全面评估，确保借款人具备偿还贷款的能力，从源头上控制风险。

其次，网贷平台需要建立完善的风险监控体系，通过建立风险预警指标，对借款人的还款行为进行实时监控，及时发现风险信号。

同时，建立风险应急预案，对不同风险情况制定相应的处置措施，及时应对风险事件，最大限度地降低损失。

再者，网贷平台需要加强对资金流动的监控，建立完善的资金监管体系，确保借款人的资金使用符合借款用途，防止资金挪用和风险事件的发生。

同时，加强对资金流动的追踪和监控，及时发现异常情况，确保资金安全。

最后，网贷平台需要建立健全的风险管理机制，加强对风险管理团队的建设和培训，提高团队的风险识别和处置能力。

同时，建立健全的内部控制制度，加强对业务流程的监督和管理，确保业务运作的合规性和风险可控性。

总之，建立科学合理的网贷风控流程是网贷行业健康发展的关键。

只有通过建立完善的风险评估体系、严格的准入标准、完善的风险监控体系、加强对资金流动的监控和建立健全的风险管理机制，网贷平台才能有效应对各种风险，确保业务的稳健发展。

希望各网贷平台能够重视风险管理工作，不断完善风控流程，为行业的健康发展贡献自己的力量。

银⾏互联⽹贷款业务的合规及风控要点本⽂纲要⼀、从资⾦提供到⾃主风控：国内银⾏互联⽹贷款业务发展道路⼀、⼆、国内监管政策收紧的趋势：对于银⾏开展互联⽹贷款业务，从先⿎励进⽽规范监管趋势分⼆、析三、新的监管趋势下银⾏如何开展互联⽹贷款业务三、四、银⾏互联⽹贷款业务的风控模型四、⼀、从资⾦提供到⾃主风控：国内银⾏互联⽹贷款业务发展道路随着国内经济转型，国内银⾏⾯临着严峻的经济环境。

对公业务增长乏⼒、利润不断下降、不良持续攀升，同时利率市场化、资管新规、去杠杆进⼀步压缩了中⼩银⾏的业务空间。

另⼀⽅⾯，2018年数字经济规模达31万亿，约占GDP总量的35%，超过三分之⼀，⽹民规模达8.29亿，中国数字经济驶⼊量质齐升新阶段，银⾏作为中国经济重要组成部分，数字化转型已是⼤势所趋。

（数据源于《中国数字经济发展与就业⽩⽪书2019年》）。

同时，市场和⾏业趋势，使得银⾏必须⼤⼒发展零售和⼩微业务，因此实施转型过程中，互联⽹贷款业务成为⼤多数银⾏⾸先考虑开展的领域。

⽬前，市场上银⾏开展的互联⽹贷款业务按照客户和资⾦的来源可以粗略的分为联合贷款、引流类贷款、⾃营类贷款三⼤类型。

联合贷款类产品：指银⾏与具有放贷资质的互联⽹⾦融机构合作的⼀种互联⽹零售信贷业务模联合贷款类产品式产品。

通常互联⽹⾦融机构作为客户推荐⽅，⽽银⾏主要作为资⾦提供⽅，由互联⽹⾦融机构提供获客渠道、第⼀道风控、贷后管理等产品⽀持体系服务，银⾏则根据其与互联⽹⾦融机构的合作协议，基于可以获得的客户数据进⾏第⼆道风控。

市场上常见的产品包括：微众微粒贷、蚂蚁借呗、花呗、百信银⾏联合贷等。

引流类产品：指互联⽹科技公司等第三⽅机构作为流量⽅提供客户流量，由银⾏作为资⾦提供引流类产品⽅，并由银⾏主要负责风控、贷后管理等主要产品⽀持体系服务。

市场上常见产品包括：对接腾讯⽩名单产品、百度、京东流量等产品。

⾃营类产品：指银⾏⾃主品牌互联⽹信贷产品，利⽤银⾏⾃有线上渠道进⾏⾃主引流，服务于⾃营类产品：⾃有客户，通常基于纳税数据、公积⾦数据、社保数据、电商数据等可信数据构建风控及业务策略。

Rule of law+ 法制远拒危机：P2P网贷公司风控攻略文/陶然还有一些平台企业用募集来的资金做其他投资，如房地产、股票、投资实业等，如果这些投资出现亏损，引来查处，将导致更严重的后果，如涉嫌非法吸收公众存款，一般为八年以下有期徒刑。

企业尤其要避免将资金用来做“灭失性投资”如期货、直接归还债务等，这些甚至可能会涉嫌集资诈骗，最高可判至无期徒刑062随着P2P网贷行业在中国逐渐兴起，尽管数量上膨胀式发展，然而在网贷平台的质量上却良莠不齐。

虽然国家监管和法律层面上多次出台相关政策和法律引导其健康发展，但目前问题平台、甚至“跑路平台”仍不在少数。

除去少数平台自成立伊始便以“跑路”为目的，多数平台在成立之初还是以融资中介为经营目标，然而在经营过程中主观上由于自身经营方式和风险控制上的偏差，客观上监管层政策法规和市场环境也是动态的，很多网贷平台逐渐暴露出一些风险，出现危机甚至迈向违法犯罪的深渊。

P2P网贷公司应当如何看待面临的风险，又如何进行防范？两大模式一方面受制于非法吸存的红线限制，另一方面国家政策面三令五申网贷平台要定位于“中介”属性。

目前国内的网贷平台总体分为两大经营模式。

一类是“直接撮合”模式，以陆金所P2P和拍拍贷为代表，基本模式为平台公司作为纯中介，作为居间和服务角色，撮合借贷双方点对点成立借贷关系，平台公司除撮合交易之外，还提供基本的资料审核、信息披露、资金代收付等服务，收取服务费用。

此类模式与国家政策鼓励模式最为相符，也是传统的P2P模式。

另一类是债权转让模式，以宜信为代表，即平台公司引入一个“专业放贷人”，通常是平台公司的高管或其他关联个人，先以自有资金对外放贷，再将取得的债权通过网贷平台转让给投资人，平台的角色为居间和服务。

该模式的合法性一直没有明确定论，而在司法实践中，确有对此模式明确的肯定态度，定性其为一种新颖的金融模式，法无禁止即自由，不违法，而宜信的宜人贷对外目前在向第一类模式转型。

风控部流程一、审查资料风控在收到资料后会对其资料的完整性，真实性，以及合理性进行审核：1.提供的资料是否齐全，是否符合产品的要求?2.客户及担保人的身份证件是否真实、有效;3.担保人是否资质足够，是否伪造。

所有资料需要复印，备份。

对于资料提供的不是很完整的，需要补充完整，才能进行下一流程。

经初审符合要求后，风控人员应将借款申请书、申请材料、清单等准备进行贷前调查。

二、贷前调查除了车辆质押，一般大于一定金额都会进行贷前调查，贷前调查是对客户的信用情况，负债情况、风险状况等进行综合和全面的考量，最后才会出一定的额度。

贷前调查的主要手段包括借款人面谈、电话访谈(亲戚，朋友，公司一一核实，还有网络手段)、实地考察、网络查询等贷前调查应主要包括以下内容：1. 个人基本情况调查(1)验证借款人、担保人提交的身份证件及其他有效证件是否真实有效，是否与本人一致，是伪造还是真实的，是否在有限期限内?(2)调查确定借款人提供的居住情况、婚姻状况、家庭情况、联系电话等是否真实。

(通过网络，电话审查。

以及面谈。

交叉审核，综合分析和考虑)(3)调查确定借款人提供的职业情况、所在单位的任职情况等是否真实。

(从多方面考量，包括面审其的描述，包括做尽职调查时候的验证，包括他朋友和同事)2.借款人资信情况调查(1)通过银行提供的征信信息(2)重点考虑他的第一还款来源。

第一还款来源调查的内容主要包括：对于主要收入来源为工资收入的，应结合借款人所从事的行业、所任职务等信息对其收入水平及证明材料的真实性作出判断;对于企业考虑他们的应收账款，现金流，结款周期，库存等考量，主要收入来源为其他合法收入的，如利息和租金收入等，应检查其提供的财产情况，证明文件包括租金收入证明、房产证、银行存单、有现金价值的保单等。

2. 借款人的资产与负债情况调查(1)调查确认借款人及家庭的人均月收入和年薪收入情况，确定企业的月，季度和年营业额，确定行业的毛利润，净利润，确定企业的租金，人工成本，确定企业的库存，以及流通价值，确定企业的借款周期，应收账款。

信贷风控经验(涉及贷前-贷中-贷后-绝对干货)信贷风控是指对借款人的资信状况进行评估，控制借款人的风险，保障借款人和出借人的合法权益。

在信贷风控中，贷前、贷中、贷后是无法分割的关键环节，每一个环节都需要精细的管理和评估。

贷前风控1. 基本信息核实贷前风控的第一步是对借款人的基本信息进行核实。

对于个人借款人，需要核实其身份证、电话号码、居住地址、工作单位等基本信息。

对于企业借款人，则需要核实营业执照、经营范围、税务登记证等信息。

仔细核实借款人的身份和信用状况，是贷前风控的基础。

2. 资信评估在核实了借款人的基本信息后，进一步进行资信评估，包括借款人的信用记录、财务状况等。

其中，信用记录是评估借款人还款能力的重要依据。

要评估借款人的信用记录，需要查看借款人的信用报告、征信记录等。

通过对借款人的信用记录进行评估，能够较为准确地预判借款人还款能力和风险情况。

3. 风险评估在对借款人的信用记录进行评估后，进一步进行风险评估。

风险评估应该对借款人的还款能力、还款意愿、抵押品价值等进行综合考虑。

综合考虑以上因素，可以预测出借款人的信用风险水平。

在进行风险评估的过程中，需要对借款人的财务报表、财产状况等资料进行严格审核。

贷中风控1. 贷款监管贷中风控的主要思路是贷款监管。

在借款人获得贷款后，贷款机构需要对借款人的还款情况进行监管，防止借款人出现还款逾期情况。

为了贷款监管的实施，贷款机构通常会要求借款人签署相关的合同，对借款人还款进行规范化管理。

2. 数据分析在进行贷中风控时，关键参数是借款人的还款情况数据。

对这些数据进行细致的分析，可以帮助贷款机构更好地预测借款人还款情况。

数据分析可以分析借款人还款习惯、收入水平、经济状况等情况。

这些分析结果可以帮助贷款机构制定更为合适的还款计划，降低信用风险。

贷后风控1. 还款提醒在贷款还款期内，贷款机构需要对借款人还款情况进行定期提醒。

还款提醒可以通过发短信或电话方式通知借款人还款时间存在。

网贷公司流程
网贷公司是一种新型的金融机构，其业务流程相对传统银行来
说更加灵活和高效。

下面将为大家介绍一下网贷公司的业务流程。

首先，网贷公司的业务流程通常包括以下几个环节，信息采集、风控审查、借款审核、放款、还款管理和风险控制。

信息采集是网贷公司业务流程的第一步，借款人需要通过网贷
平台提交个人基本信息、贷款用途、还款能力等相关资料。

网贷公
司会对这些信息进行初步筛选和审核，以确定借款人的基本资质。

接下来是风控审查环节，网贷公司会对借款人的信用记录、收
入情况、债务情况等进行深入分析和评估，以确定借款人的还款能
力和信用状况。

这一环节是网贷公司业务流程中非常重要的一环，
也是保障资金安全的关键。

借款审核是网贷公司业务流程中的核心环节，借款人通过网贷
平台提交借款申请后，网贷公司会对其提交的资料进行综合评估和
审查，确定是否给予借款。

放款是网贷公司业务流程中的下一步，经过审核通过的借款申请将会被放款，资金将直接打入借款人的指定账户。

还款管理是网贷公司业务流程中非常重要的一环，借款人需要按时按量还款，网贷公司会对借款人的还款情况进行监控和管理，确保借款人按时还款。

最后是风险控制环节，网贷公司需要对借款人的还款情况进行跟踪和监控，及时应对可能出现的风险，确保资金安全。

总的来说，网贷公司的业务流程相对传统金融机构更加灵活高效，但也需要严格的风控和管理。

希望通过以上介绍，能够让大家对网贷公司的业务流程有一个更加清晰的了解。

7
3.风控专员工作职责：
1.审查贷款申请人提供的资料的完整性和真实性； 2.约见面谈贷款客户，有效挖掘客户存在的信贷风险，给出有效风险控制建议； 3.在调查过程中，要做到“事实调查清楚，证据充分适当，结论客观公正”；
4.分析客户的稳定性、经济实力、偿还能力、负债情况、信用等级等；
5.根据客户分析情况，给贷款申请人拟定一个授信额度和期限； 6.遵守公司廉洁制度要求，保守客户及公司商业秘密；
风险控制专员
工作职责和工作流程
风控没有统一标准，此资料仅作参考
1
目录
一.风险控制专员的意义 二.风控部成员结构 三.风险部职责 四.贷款授信原则 五.贷前审核细则 六.审核操作细则 七.审核、放款流程 八.贷后管理操作细则
九.贷款风险明晰
十.风险控制措施 （附件一）贷款申请者的条件 （附件二）贷款申请者须提交的资料 （附件三）财务指标计算方式
资料管理 专员X人
客户联系 专员X人
资料审核 专员X人
现场考察 专员X人
贷后管理 专员X人
贷后催收 专员X人
4
风控组工作流程
流程
1、风控文员与业务员 做基本信息及资料对接。
2、风控文员做风控申请登记，填写《风控 申请登记表》，并落实风控工作的执行人 员。 3、风控专员审核资料的 真实性和完整性
3、风控专员审核资料后，初步判断是不是具备贷款条件，并协同业务员落实上考察 时间；
（6）为粉饰表面资金结构，相互持有对方股份。
16
（三）企业经营管理状况：
1、经营场所情况调查
租赁合同（近三个月房租收据单以及近六个月水电收据单） 经营条件包括自然条件、社会条件、厂房条件、设备条件和技术条件等。 国家政策。国家有无对本行业的保护措施、奖励措施、减免税措施以及卫生、交通、外 贸、检验、规划等方面的鼓励或限制措施，及其对本行业的影响程度。 厂房条件。调查工厂建筑物的结构、新旧、大小、配置以及机器 设备条件。调查设备的种类、性能、精密程度、使用年数、修理保养状态等。同时也要 考察设备合理利用，闲置设备比例等。 技术条件。调查技术人才、技术专长和技术开发（指企业技术开发上投入费用大小，占 营业额比例的高低）等方面。