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房屋抵押贷款流程房屋抵押贷款是指以房屋作为抵押物向银行或其他金融机构借款的一种贷款方式。
在购房或者资金周转时，许多人会选择抵押贷款来解决资金问题。
那么，接下来我们就来详细了解一下房屋抵押贷款的具体流程。
首先，申请人需要提供完整的房产证明材料，包括房屋产权证、土地使用证、房屋购买合同等相关文件。
这些文件需要经过银行或金融机构审核确认，确保房屋的所有权清晰明确。
接着，申请人需要填写贷款申请表，并提交个人基本信息、家庭财务状况、还款来源等相关资料。
银行或金融机构会对申请人的信用记录、收入情况等进行审核，以确定其还款能力和信用状况。
一旦通过审核，银行或金融机构会对房屋进行评估，确定其价值和抵押价值。
评估结果将直接影响到贷款的额度和利率。
在评估过程中，申请人需要支付评估费用，并配合评估师的工作。
评估完成后，双方将签订抵押贷款合同，约定贷款金额、利率、还款方式、抵押物处置等相关条款。
申请人需要支付相关手续费用，并提供必要的担保措施，如保险、担保人等。
接下来是贷款发放环节，银行或金融机构会将贷款款项划入申请人指定的账户。
申请人需要及时了解贷款发放情况，确保款项到账。
最后，申请人需要按照合同约定的还款方式和时间进行还款。
在贷款期间，申请人需要保持良好的信用记录，及时偿还贷款，确保抵押物的安全。
总的来说，房屋抵押贷款流程包括申请、审核、评估、签约、发放和还款等环节。
在整个流程中，申请人需要提供完整的资料，积极配合银行或金融机构的工作，确保贷款顺利发放和还款。
同时，申请人也需要注意贷款合同中的各项条款，避免出现违约情况。
希望本文能够帮助您更好地了解房屋抵押贷款流程，做出明智的财务决策。
个人住房商业贷款办理流程随着人们对住房需求的不断增加，现在越来越多的人开始考虑购买自己的房子。
然而，房屋的高昂价格往往超出了普通人的财力范围，这时就需要考虑选择个人住房商业贷款，通过贷款的方式实现住房梦想。
个人住房商业贷款是指一些金融机构向个人提供的用于购买住房的贷款服务。
通常情况下，银行和信托公司是提供这种服务的主要金融机构，其次是保险公司和证券公司等。
接下来，我们来详细介绍一下个人住房商业贷款的办理流程。
一、需求评估阶段在办理商业贷款之前，首先需要对自己的购房需求进行评估。
这个过程包括考虑自己的经济状况，明确自己能够承受的贷款金额、贷款期限和还款方式等等。
同时，还需要考虑到房屋的价格及其增值潜力，以及周边交通、生活设施等方面的情况，从而确定选择哪个区域、哪种类型的房屋。
二、银行资料准备阶段在进行银行贷款申请之前，需要准备对应的申请材料。
这些材料包括个人身份证明、婚姻状况证明、经济收入证明、房产证明等。
此外，还需要编制贷款申请书，并提供购房合同、前期认购协议等相关文件。
三、贷款申请阶段在准备好必要的材料之后，接下来需要向银行进行贷款申请。
这个过程中，首先需要提交贷款申请书和相关的资料。
然后，银行会进行审核，看是否符合贷款条件。
如果申请成功，银行将会发放贷款，并出具贷款合同。
四、房屋评估阶段在获得银行贷款之后，接下来需要对购买的房屋进行评估。
这个过程中，通常需要请专业的评估机构对房屋进行评估，以确定其市场价值。
一般而言，房屋评估价值可以作为贷款的抵押物。
在评估后，银行将根据评估结果制定贷款方案。
五、房屋抵押阶段在确定贷款方案后，银行会对购买的房屋进行抵押登记。
这个过程包括在房屋所在地的不动产登记机构登记，将贷款合同、抵押权注册登记证、银行的还款指令等文件提交登记机构，确认房屋所有权和银行的贷款抵押权。
六、贷款发放阶段在完成贷款申请、房屋评估和抵押登记后，贷款将会按照贷款合同中规定的时间和金额发放到申请人的账户上。
我国商业银行个人住房抵押贷款风险及防范措施论文我国商业银行个人住房抵押贷款风险及防范措施摘要：个人住房抵押贷款是商业银行的主要贷款业务之一，也是个人购房和投资的主要融资方式之一。
然而，个人住房抵押贷款存在一定的风险，如房产市场波动、借款人信用风险等。
为了保护商业银行的资产安全和促进个人住房市场的稳定发展，商业银行需采取一系列防范措施，例如完善风险评估机制、建立合理的利率及还款水平、制定有效的风险管理措施等，以减少和控制个人住房抵押贷款风险，提高个人住房抵押贷款的安全性和可持续发展性。
关键词：商业银行、个人住房抵押贷款、风险、防范措施一、引言个人住房抵押贷款作为商业银行的主要贷款业务，其发展对于个人住房市场的稳定与发展具有重要意义。
然而，个人住房抵押贷款存在一定的风险，如房产市场波动、借款人信用风险等。
为了保护商业银行的资产安全和维护个人住房市场的稳定发展，商业银行需采取一系列的防范措施来降低个人住房抵押贷款的风险。
本文将从个人住房抵押贷款的风险出发，论述商业银行应采取的防范措施。
二、个人住房抵押贷款的风险1. 房产市场波动风险。
房产市场的价格波动对个人住房抵押贷款风险具有重要影响。
当房产市场价格下跌时，抵押物价值可能降低，导致借款人无法偿还贷款，进而造成商业银行资产损失。
2. 借款人信用风险。
个人住房抵押贷款的风险还包括借款人信用风险。
借款人的还款能力、还款意愿以及对房产抵押物的保护情况都会对商业银行产生风险，特别是在借款人失业、经济不景气等不确定因素下。
3. 利率风险。
个人住房抵押贷款一般都以固定利率形式提供，而商业银行所面临的利率是浮动的。
由于利率的波动，商业银行可能会面临利差压缩、信用风险等各种风险。
三、防范措施1. 完善风险评估机制。
商业银行需要建立健全的风险评估机制，对个人住房抵押贷款的风险进行科学、客观的评估。
通过综合评估借款人的信用状况、还款能力、抵押物价值等因素，准确判断风险，制定相应的措施。
个人抵押贷款流程
个人抵押贷款是指个人将自己名下的不动产或动产作为质押物向银行或其他金融机构借款的一种贷款方式。
这种贷款方式通常适用于有一定资产但暂时缺乏流动资金的个人。
下面将为您介绍个人抵押贷款的流程。
首先，申请人需要准备好自己的抵押物，可以是房产、汽车、存款等有价值的资产。
然后，申请人需要选择一家信誉良好的金融机构，向其提交个人抵押贷款申请。
在申请过程中，申请人需要填写相关的贷款申请表格，并提交个人身份证明、抵押物证明以及个人信用记录等相关材料。
接下来，金融机构将对申请人提交的资料进行审核。
审核内容包括抵押物的真实性和价值、申请人的信用记录、还款能力等。
审核通过后，金融机构将与申请人进行贷款合同签订，并明确贷款的金额、利率、还款期限等具体条款。
在贷款合同签订后，申请人需要按照合同约定将抵押物转移给金融机构，并向金融机构支付相关的手续费用和抵押物评估费用。
随后，金融机构将向申请人发放贷款，并在合同约定的还款期限内
收取利息和本金。
在还款期间，申请人需要按时足额偿还贷款本息。
如果申请人
无法按时偿还贷款，金融机构有权依法处置抵押物以收回贷款本息。
在贷款还清后，金融机构将返还抵押物给申请人，并解除抵押关系。
总的来说，个人抵押贷款流程包括准备抵押物、提交申请、审核、签订合同、转移抵押物、发放贷款、还款以及解除抵押关系等
多个环节。
申请人需要在整个流程中认真履行各项义务，并严格遵
守合同约定，以确保贷款顺利进行并最终成功还清。
希望以上内容
能够帮助您更好地了解个人抵押贷款的流程，谢谢阅读！。
个人商业用房贷款业务制度1中国邮政储蓄银行河南省分行个人商业用房贷款业务管理办法及操作规程(试行)I目录个人商业用房贷款业务管理办法..................... 错误!未定义书签。
第一章总则 ............................................. 错误!未定义书签。
第二章贷款对象和条件........................... 错误!未定义书签。
第三章贷款金额、期限、利率和还款方式错误!未定义书签。
第四章放款模式、贷款担保................... 错误!未定义书签。
第五章贷款业务流程............................... 错误!未定义书签。
第六章附则 ............................................. 错误!未定义书签。
个人商业用房贷款业务操作规程..................... 错误!未定义书签。
第一章总则 ............................................. 错误!未定义书签。
第二章贷款申请受理............................... 错误!未定义书签。
第三章贷款授信调查............................... 错误!未定义书签。
第四章贷款审查审批............................... 错误!未定义书签。
第五章贷款签约与发放........................... 错误!未定义书签。
第六章附则 ............................................. 错误!未定义书签。
II中国邮政储蓄银行河南省分行个人商业用房贷款业务管理办法(试行)第一章总则第一条为了规范个人商业用房贷款业务经营管理,根据<中华人民共和国商业银行法>、<中华人民共和国担保法>、<中华人民共和国物权法>、<贷款通则>、<个人贷款管理暂行办法>和<商业银行房地产贷款风险管理指引>、<中国邮政储蓄银行个人商业用房贷款业务管理办法>等有关法律、法规和规章制度,制定本办法。
银行抵押房产流程银行抵押房产是指借款人将自己名下的房产权利作为抵押物，向银行申请贷款。
这种贷款方式在购房、创业、投资等方面都有广泛的应用，因此了解银行抵押房产的流程对于很多人来说是很重要的。
下面我们就来详细了解一下银行抵押房产的流程。
首先，借款人需要与银行进行沟通，确定贷款用途、贷款额度和贷款期限。
在确定了这些基本信息后，借款人需要准备好个人身份证、房产证、收入证明、征信报告等相关材料，然后向银行提交贷款申请。
银行在收到贷款申请后，会安排专业人员对借款人的资信情况进行审核。
这一步是非常重要的，银行会根据借款人的信用状况、还款能力以及房产的价值来决定是否同意贷款申请。
一般情况下，如果借款人的信用良好，还款能力强，房产价值足够，银行就会同意放款。
接下来，银行会对抵押房产进行评估，确定其价值。
这一步是为了保障银行的利益，因为抵押房产的价值要能够覆盖贷款金额。
评估结果出来后，银行会与借款人进行协商，确定具体的贷款额度和利率。
一旦双方达成一致，银行就会出具贷款合同，借款人需要仔细阅读并签字确认。
签订合同后，银行会将贷款款项划入借款人指定的账户，整个贷款流程就此完成。
在贷款期间，借款人需要按时足额还款，否则银行有权利采取法律手段追讨欠款。
一旦贷款到期，借款人需要按照合同约定将欠款还清，否则银行有权利处置抵押房产以弥补损失。
总的来说，银行抵押房产的流程并不复杂，但是需要借款人准备好充分的材料，并且保持良好的信用记录和还款能力。
只有这样，才能顺利通过银行的审核，获得所需的贷款。
希望以上内容能够帮助大家更好地了解银行抵押房产的流程，谢谢阅读。
住房抵押贷款流程住房抵押贷款是指将房屋作为抵押物向银行借款的一种贷款方式。
它通常用于购房、翻新或其他紧急资金需求。
下面将为您介绍一下住房抵押贷款的详细流程。
首先，申请人需要准备相关的材料。
这些材料通常包括，身份证、户口簿、结婚证（如有）、购房合同、房产证、社保缴纳证明、收入证明等。
申请人需要确保这些材料的真实性和完整性。
接下来，申请人需要选择一家信誉良好的银行或金融机构进行咨询。
在选择银行时，申请人应该考虑利率、贷款额度、还款方式等因素，并与银行进行充分沟通和了解。
然后，申请人需要向银行提交贷款申请。
银行会对申请人的信用情况、收入情况、房屋价值等进行评估，并根据评估结果来确定是否批准贷款申请。
一旦贷款申请获得批准，申请人需要与银行签订抵押贷款合同。
合同中会详细规定贷款的利率、还款期限、还款方式、违约责任等内容。
申请人在签订合同时要仔细阅读合同条款，确保自己的权益。
在签订合同后，申请人需要办理房屋抵押登记手续。
这一步通常需要到当地的房地产管理部门或相关部门办理，申请人需要提供相关的材料和缴纳一定的费用。
最后，银行会将贷款款项划入申请人的账户，申请人可以根据合同约定的还款方式按时进行还款。
在还款期间，申请人需要注意保持良好的信用记录，避免逾期还款，以免影响个人信用。
总的来说，住房抵押贷款流程包括准备材料、选择银行、提交申请、签订合同、办理抵押登记、还款等步骤。
在整个流程中，申请人需要保持谨慎和耐心，确保自己的权益不受损害。
希望以上信息能够帮助您更好地了解住房抵押贷款的流程，祝您顺利办理贷款！。
商业银行个人住房贷款业务操作规范一、目的本规范旨在规范商业银行在个人住房贷款业务中的操作流程，保障客户权益，提高贷款管理效率，降低风险。
二、适用范围本规范适用于商业银行开展个人住房贷款业务的各个环节和相关部门。
三、操作程序1. 申请阶段- 客户填写《个人住房贷款申请表》，并提供相关证明材料。
- 完成信用评估和贷款额度测算。
- 银行工作人员根据信用评估结果与客户进行面谈，了解贷款需求和客户还款能力。
- 银行对客户提供的资料进行审查，确保其真实性和完整性。
- 若符合贷款条件，办理抵押物评估。
2. 审批阶段- 银行根据客户资料和抵押物评估结果，进行内部信用审批。
- 审批通过后，银行向客户发放《个人住房贷款合同》，并告知还款方式、还款期限和贷款利率等详情。
3. 放款阶段- 客户按照合同约定提供相关手续，包括抵押物担保合同和还款担保方式等。
- 银行办理贷款放款手续，并向客户发放贷款款项。
4. 贷后管理- 银行定期跟踪客户还款情况，确保按时还款。
- 如客户出现逾期情况，银行及时与客户沟通，采取相应措施催收。
- 银行可以根据客户需求办理提前还款等其他变更手续。
四、风险控制1. 银行在贷款审查阶段，要进行严格的抵押物评估，确保其价值足以覆盖贷款金额。
2. 银行要对客户的还款能力进行综合评估，并要求客户提供充足的还款担保方式，降低违约风险。
3. 银行要及时掌握客户还款情况，对逾期客户采取催收措施，防止坏账产生。
五、其他事项1. 商业银行应遵守相关法律法规和监管规定，确保个人住房贷款业务合规运作。
2. 商业银行应定期对个人住房贷款业务操作进行内部审查，及时发现并纠正问题。
3. 商业银行应加强内部培训，提高员工对个人住房贷款业务的理解和操作技能。
六、附则本操作规范自发布之日起生效，如有更新或修订，将另行公告。
该操作规范仅供参考，具体操作应根据实际情况和法律法规进行调整。
本规范不能作为法律依据，不对任何操作所产生结果负责。
银行办房贷款流程
一、贷款申请
1. 借款人向银行提出贷款申请，并填写《贷款申请书》。
2. 借款人提供相关资料，包括身份证、收入证明、购房合同等。
二、贷款审核
1. 银行对借款人的资料进行审核，核实身份信息和收入情况。
2. 银行对借款人的征信记录进行查询，确保借款人信用良好。
3. 银行对购房合同等相关资料进行审核，核实房产信息和购房用途。
三、贷款审批
1. 根据贷款审核结果，银行决定是否批准借款人的贷款申请。
2. 如果贷款申请获得批准，银行会与借款人沟通贷款金额、利率、期限等具体条款。
四、签订合同
1. 在贷款申请获得批准后，银行与借款人签订正式的贷款合同。
2. 借款人需认真阅读合同条款，确保明确其中包含的各项内容和规定。
五、办理抵押
1. 签订合同后，借款人需要前往当地房产部门办理抵押登记手续。
2. 抵押登记手续完成后，银行会将贷款发放至借款人指定的账户。
六、发放贷款
1. 银行根据合同约定，将贷款发放至借款人指定的账户。
2. 借款人需确保账户信息准确无误，以便银行能够及时将贷款发放至指定账户。
七、还款计划
1. 借款人应按照合同约定的还款计划按时还款，确保不出现逾期或拖欠的情况。
2. 借款人可以根据自身实际情况制定合理的还款计划，以保证按时还款。
八、贷款结清
1. 当贷款本金和利息全部还清后，借款人可以向银行申请贷款结清手续。
2. 银行审核通过后，会为借款人办理贷款结清手续，解除抵押登记并退还相关资料。
商业银行个人住房抵押贷款操作流程及其改进石玉瑕指导老师：尚文秀内容摘要：个人住房抵押贷款是指借款人以本人名下的房产作为抵押，向贷款人申请用于个人合法合规用途的人民币担保贷款，其最根本的目的是为购房人提供一笔抵押贷款，以使购房人有足够的资金购置所需要的房屋等等。
我国商业银行个人住房抵押贷款业务近年来迅速发展，此项业务在开办之初就被视为一种风险低、利润稳定的信贷产品。
然而从目前国内商业银行个人住房抵押贷款的实际操作流程来看，此项业务还存在许多的不足之处，尤以贷款办理时间长，效率低而给客户带来的不满和流程重复审查较多为主。
本文就从个人住房抵押贷款的实际操作流程出发，分析此项贷款业务操作流程中存在的缺陷，然后分析如何改进操作以提高流程处理能力、提高个人住房抵押贷款的效率，从而提高客户满意度。
关键词：商业银行个人住房抵押贷款操作流程对策个人住房抵押贷款是借款申请人用自己或他人的房产(包括住宅与公建)进行押，办理贷款手续，从事生产经营活动或综合消费的业务。
目前，我国国内商业银行个人住房抵押贷款业务的组织框架主要采取层级管理模式。
一般而言，总行的个人贷款部门不直接经营个人贷款业务，只是负责产品的研发、制度的制定、业务的规划与指导等工作。
个人贷款业务主要依靠省分行(一级分行)、市分行(二级分行)及支行的个人贷款中心(或个人贷款人员)进行经营，各级个人住房抵押贷款中心针对不同的区域开展个人贷款业务。
按照城市个人住房抵押贷款中心设置数量情况划分，个人住房抵押贷款中心设置可分为单一中心模式、多个人住房抵押贷款中心模式。
单一中心型是指在一个城市仅设置一个个人住房抵押贷款中心，进行统一的商业银行个人贷款业务统一经营；多个人住房抵押贷款中心模式指在一个城市设置多个个人住房抵押贷款中心，同时进行商业银行个人贷款业务的统一经营。
按照个人住房抵押贷款中心的职责及经营集中程度的不同，个人住房抵押贷款中心可分为前中后台集中模式和中后台集中模式。
前中后台集中模式下，个人住房抵押贷款中心负责营销受理、调查评价、贷款审核、贷款审批、贷款发放和贷后管理等环节；中后台集中模式下，个人贷款的前台和中后台相分离，营销受理、调查评价、贷款审核由支行(网点)的营销中心(或营销人员)负责，个人住房抵押贷款中心负责贷款审批、贷款发放和贷后管理等环节的集中经营管理。
前中后台集中模式下，经办行应积极营销和推荐个贷业务，宣传个贷业务，接受客户的业务咨询。
中后台集中模式下，经办行负责营销个人贷款客户和楼盘，负责楼盘审批申报，负责个人贷款的咨询受理、调查评价、客户面谈，签订合同，落实贷款条件等工作、负责受理客户提前还款等贷后服务申请，协助个人贷款中心放款后首次贷款检查、逾期贷款上门催收等工作。
前中后台集中型个人住房抵押贷款中心设置营销受理岗、贷款审核岗、贷款审批岗、条件核实岗、抵押岗、贷款发放岗、贷后管理岗。
中后台集中型个人住房抵押贷款中心设置业务受理岗、贷款审批岗、条件核实岗、抵押岗、贷款发放岗、贷后管理岗。
通过对个人住房抵押贷款业务从营销到贷后管理全过程的环节和风险点分析，规范了个人住房抵押贷款业务的经营流程。
一、我国商业银行个人住房抵押贷款的操作流程个人住房抵押贷款操作流程如下所示：贷前咨询→贷款受理→贷前调查→贷款审核→贷款审批→签订合同→贷款发放→贷后管理。
1、贷前咨询贷款公司授信受理人员向客户介绍个人住房抵押贷款种类、贷款对象、贷款条件、贷款额度、期限、利率还款方式、贷款程序等情况，回答客户提出的有关个人住房抵押贷款的问题。
2、贷款受理（1）申请个人住房抵押贷款应具备的条件：具有合法有效的身份证明：居民身份证、户口本或其它有效居留证件；具有稳定的职业和收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；具有购买住房的合同或预售合同以及装修合同和其他关联的合同；同意以房屋作为抵押物、或提供贷款公司认可的第三人的住房作为抵押物担保，且第三人的抵押担保作为偿还贷款本息并承担连带责任；贷款公司规定的其他条件。
（2）贷款受理贷款受理人应对借款申请人提交的借款申请书及申请材料进行初审，主要审查借款申请人的主体资格及借款申请人所提交材料的完整性与规范性。
如果申请人不具备完全民事行为能力，则不予受理，应退回贷款申请并向申请人说明原因。
如果借款申请人提交材料不完整或不符合材料要求规范，应要求申请人补齐材料或重新提供有关材料。
经初审符合要求后，贷款受理人应将借款申请书及申请材料交由贷前调查人员进行贷前调查。
3、贷前调查贷前调查是对借款人及开发商或售楼单位提供的全部文件、材料的真实性、合法性、有效性、完整性和借款人的主体资格、品行、信誉、家庭收支情况、偿债能力，以及担保措施落实情况等进行调查和评估。
4、贷款审核贷款审核人负责对借款申请人提交的材料进行合规性和真实性审查，对授信调查人提交的《个人授信调查审批表》、面谈记录以及贷前调查的内容是否完整进行审查。
贷款审核人认为需要补充材料和完善调查内容的，可要求贷前调查人进一步落实。
贷款审核人对授信调查人提交的材料和调查内容的真实性有疑问的，需安排其他授信调查人进行核实或重新调查。
5、贷款审批审批人员对如下内容进行审查后，提出包括贷款金额、期限、利率和担保方式等要素的最终审批意见：（1）借款人资格和条件是否具备；（2）借款用途是否符合银行规定；（3）申请借款的额度、期限等是否符合有关贷款办法规定；（4）借款人提供的材料是否完整、合法、有效；（5）贷前调查人的调查意见、对借款人资信状况的评价分析以及所提贷款建议是否准确、合理；（6）对报批贷款的主要风险点及其风险防范措施是否合规有效；（7）其他需要审查的事项。
6、签订合同授信人员根据贷款最终审批意见，与客户协商贷款条件，签订合同，办理抵（质）押登记、贷款支付等手续。
7、贷款发放贷款发放岗位人员应根据审批意见确定应使用的合同文本并填写合同。
在填写有关合同文本过程中，应当注意以下问题：（1）合同文本要统一使用贷款公司住房抵押贷款办法所附有关合同文本；必要时信贷部门可根据实际情况对公司制定的合同文本个别条款进行统一修改、补充，统一适用于该笔贷款，经公司法律部门审核后报公司备案。
对单笔贷款有特殊要求的，可以在合同中的其他约定事项中约定。
（2）合同填写必须做到标准、规范、要素齐全、数字正确、字迹清晰、不错漏、不潦草，防止涂改。
（3）贷款额度、贷款期限、贷款利率、担保方式、还款方式、划款方式等有关条款要与贷款最终审批意见一致。
8、按期还款贷款期限在一年（含一年）以内的，实行到期一次还本付息，利随本清。
贷款期限在一年以上的，实行按月分期归还贷款本息。
分期归还贷款通常采用等额法和递减法进行计算，经办部门与借款人协商确定其中一种还款方式。
贷款还款日的确定：自贷款后次月进入还款期，实行每月第20日为约定还款日，如遇双休日或节假日顺延。
借款人可以提前全部或部分还清剩余贷款本金。
借款人要提前还款时，需提前3天向贷款公司提出书面申请，提前还款的当期仍计收贷款利息。
9、贷后管理贷后管理人负责贷款发放后的管理，包括贷后检查、贷款本息回收、合同内容变更、不良贷款管理与处置、延长贷款期限、提前还款处理、抵押物管理、贷款信息管理、信贷档案管理等，具体操作和程序按照《个人住房抵押贷款贷后管理实施细则（试行）》、《个人住房贷款档案管理实施细则（试行）》的规定执行。
二、我国商业银行个人住房抵押贷款操作流程存在的缺陷1、贷款办理时间较长，效率低，影响客户满意度客户认为的个人住房贷款办理时间，是从向商业银行申请贷款(或通过中介机构向商业银行申请贷款)到贷款发放的期间，而我国商业银行从借款人提交申请到发放贷款这段时间为确保银行经营安全性的需要须进行一系列繁琐的调查审核工作，从而使得贷款办理时间较长而给客户带来不满。
其次，许多客户对贷款流程不够了解，感到在申请贷款的过程中自己得不到尊重，或认为签署合同等众多事项存在不公平合理的现象，合同签署过于繁琐，合同签署方式有待改进，银行与客户的沟通服务更有待改进。
2、流程重复审查多，设计不合理对于同一笔个人住房抵押贷款，目前操作流程中对相同或相似的内容审查环节过多。
一笔贷款要经过贷款受理人、客户经理(贷款调查人，为具体进行贷款调查的信贷人员)、业务主管(组长)、个人贷款中心经理、贷款审批人，行长等人的层层审核复查。
重复审查造成实际责任不到位，仅履行了形式上的复核，从而滋长了某些客户经理的过度依赖性，使得他们不能够做到尽职尽责，从而影响操作流程的效率。
（1）操作过程中存在流程外的“孤岛区”我们注意到在整个贷款过程中一些贷款专员由于其他事物的影响常常离开流程，造成业务流程经常性的中断。
如客户经理在完成贷款调查后，调查意见报告往往要经信贷主管、部门经理等人员的层层审查，而很多情况下由于审查人员众多事务性工作(如开会、外出等)，这些档案往往在审查人员处搁置积压，这样不仅加大了贷款档案的传递成本，还造成了大量的时间、财力的浪费。
再如贷款审批人、资金发放岗(会计人员)不在个人贷款中心操作，就会耽误档案的传递，造成流程的不顺畅。
再者，个人贷款中心的业务用章需要行政管理人员(主管、部门经理、办公室人员)签名后，才能到办公室盖印，这样也造成了许多传递成本的增加和人力时间的浪费。
（2）个人住房抵押贷款流程标准化程度低，流程稳定性差个人住房抵押贷款流程标准化程度低，岗位设置有很大的随意性，同一岗位的不同客户经理操作无统一的规范。
这反映为业务流程的波动性大，稳定性程度低，受流程外的人为因素或其他因素的影响较大，即存在特殊原因引起的波动。
同时，操作流程岗位设置工作量不均衡，在流程稳定性、客户需求节拍一致性、风险防范等方面考虑不周，容易出现流程中的“瓶颈”。
岗位设置随意程度大、即使在经营环境相似的情况下不同个人贷款中心岗位设置不一致。
而且，有时也会出现客户经理贷款“一手清”的情况，这样不仅形成了业务瓶颈导致业务办理时间长而且还带来了较大的操作风险。
3、在个人住房抵押贷款操作流程中较少注重对员工的激励与合理的评价许多员工认为在整个贷款过程中不能很好的实现自我价值，重复的流程操作使他们厌烦了此项工作，这样员工工作积极性得不到提高，就不能尽心尽力的协调配合完成贷款工作，从而影响到贷款效率。
三、我国商业银行个人住房抵押贷款操作流程的改进对策根据“一切从客户出发”、“始于客户而终于客户”的原则，一个优秀的业务流程是通过优化组织的岗位结构、灵活易变的流程设计、客户而非管理者的横向流程管理体制等一系列措施，来提高企业的运行效率、优化资源利用率、优化人员之间的协作关系，从而降低企业的运营成本、提高企业对客户需求的响应速度，以争取企业利润的最大化。
一个理想的操作流程应包含三大具体目标：提高客户满意度、提高流程处理能力、风险防范与合理利用资源。
