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存款保险制度解读随着金融体系的不断发展和完善，存款保险制度作为一项重要的金融保障机制逐渐引起了人们的关注。
本文将对存款保险制度进行解读，探讨其背后的意义和作用。
1. 什么是存款保险制度存款保险制度是一种由政府或相关机构设立的保险机制，旨在保护存款人的权益。
它通过向银行或金融机构缴纳保险费用，为存款人提供一定额度的保险保障，以防止银行或金融机构发生破产或无法偿还存款的情况。
2. 存款保险制度的意义存款保险制度的设立具有重要的意义。
首先，它能够提高人们对金融机构的信任。
由于存款人可以获得一定的保险保障，即使遇到金融机构破产或违约的情况，也能够得到一定程度的经济补偿，这有助于增强人们对金融体系的信心。
其次，存款保险制度有助于维护金融稳定。
金融体系作为经济运行的重要组成部分，其稳定与经济的稳定息息相关。
一旦发生金融机构的破产，可能会引发连锁反应，对整个金融体系产生严重影响。
而存款保险制度的存在能够减轻金融风险，稳定金融市场。
最后，存款保险制度对于保护消费者权益起到了至关重要的作用。
存款人的利益是存款保险制度的核心关注点。
在金融机构破产或违约的情况下，存款保险制度能够保障存款人的合法权益，防止其因此遭受损失。
3. 存款保险制度的运作机制存款保险制度的运作机制主要包括三个方面：立法、监管和赔付。
对于立法而言，相关法律和法规需要明确存款保险制度的范围、保险额度、保险费用等具体细则。
监管方面，监管机构需要对金融机构进行监督和评估，以确保其符合存款保险制度的要求。
赔付机制是存款保险制度的核心，即在金融机构破产或违约时，存款保险基金会向受损存款人进行赔偿。
4. 存款保险制度的发展现状存款保险制度的发展在不同国家存在差异。
一些先进国家在金融危机后积极推进存款保险制度的改革和完善，以提高金融稳定性和消费者保护水平。
然而，一些发展中国家的存款保险制度仍然存在不足，需要进一步加强监管和赔付机制，确保其有效性和可持续性。
5. 存款保险制度的前景展望存款保险制度在未来将继续发挥重要作用。
存款保险制度及效应分析论文一、存款保险的定义和发展特征存款保险制度就是利用保险的方式,对存款者的利益进行保护,从而保障金融系统稳定的一种制度安排。
具体而言,经营存款保险的保险机构按一定的标准,向吸收存款的银行或其他金融机构收取保险费,并建立保险基金,当投保的银行或金融机构因遭受合同约定的风险事故,而无法满足存款人的提款要求时,保险机构则根据合同约定数额支付保险金,这便是存款保险制度的一般做法。
存款保险最早产生在美国。
1929-1933年的大危机期间,由于恐慌性的挤兑,美国大概有9096家银行破产,广大存款者的利益和信心受到了极大的打击。
在这种背景下,美国国会于1933年迅速颁布和实施了《格拉斯-斯蒂格尔法》(Gass-SteagalAct),并建立了世界上第一个存款保险机构——联邦存款保险机构(FederalDepo-sitInsuranceCorporation,简称FDIC)。
自FDIC建立以来,美国银行系统的存款安全得到了极大的保障,银行因为挤兑破产的概率明显下降。
美国存款保险制度的成功,也促使越来越多的国家开始采取这一制度。
目前,全球共有67个国家正式采取了存款保险制度,其主要发展特征如下。
1.存款保险机构的治理结构。
实行正式存款保险制度的67个国家中,有38个国家的存款保险机构属于政府机构,13个属于私有化组织,16个为官方与私人的混合体。
在许多国家,财政部和中央银行作为重要的出资人,是董事会的成员之一,参保的存款机构也有董事会代表。
2.存款机构加入的方式。
绝大多数国家都采取强制存款机构加入存款保险体系的方式。
在67个正式存款保险体系中,只有15个采取自愿加入的方式,其中主要是私人存款保险机构。
3.存款保险基金的筹资安排。
实行正式存款保险制度的国家,都设立有存款保险基金。
正常情况下的存款保险基金来源有:(1)初始出资,即由财政部和中央银行出资以及成员机构一次性的入会费;(2)常规以及专项保费,即向受保机构定期征收的一定比率的保费;(3)保费的投资收益,一般是投资政府债券的收益;(4)清算倒闭存款机构而回收的资金。
存款保险制度【摘要】存款保险制度是一种金融制度，旨在保护银行存款人的利益。
该制度通过为存款人提供保障，在银行破产或资金流动性紧张时，保障其存款不受损失。
存款保险制度的历史可追溯到20世纪初，随着金融市场的不断发展，其内容和范围也在不断完善。
该制度的运行机制通常由政府设立专门的存款保险机构进行监管和执行。
国际上不同国家的存款保险制度存在一定的差异，但其核心目标都是保护存款人的利益。
存款保险制度在维护金融稳定和保障金融市场秩序方面发挥着重要作用，未来其发展方向可能在强化监管和扩大覆盖范围等方面不断完善和加强。
存款保险制度的建立是保障金融体系安全稳健运行的必要举措，也是维护银行系统稳定和增强市场信心的重要保障。
【关键词】存款保险制度、引言、作用、历史发展、内容、范围、运行机制、监管机构、国际比较、重要性、发展方向。
1. 引言1.1 什么是存款保险制度存款保险制度是一种金融制度，旨在保护存款人的存款利益。
它通过向存款人提供一定金额的保险保障，确保在银行或其他金融机构发生破产或其他风险事件时，存款人可以获得一定程度的保障和补偿。
存款保险制度通常由政府或金融监管机构设立和管理，其目的是维护金融系统的稳定和存款人的信心。
通过存款保险制度，存款人可以放心将资金存放在银行或其他金融机构中，从而促进金融体系的发展和经济的稳定。
存款保险制度是现代金融体系中一个重要的组成部分，其作用不仅在于保护存款人的权益，还在于维护金融体系的安全和稳定。
通过存款保险制度的建立和完善，可以有效预防和化解金融风险，促进金融市场的健康发展。
1.2 存款保险制度的作用存款保险制度能够有效保护存款人的利益。
在银行业务中，存款人将自己的资金存放在银行中，希望能够安全保值。
如果银行发生了破产或资金遭遇损失的情况，存款人的资金就会受到严重威胁。
存款保险制度的建立可以保障存款人的权益，让他们放心地把资金存放在银行中。
存款保险制度有助于维护金融稳定。
当银行面临风险时，存款人可能会出现挤兑现象，导致银行资金链断裂，进而引发金融风险。
存款保险制度2020存款保险制度是金融体制改革最重要的一环。
以下由为大家提供的“存款保险制度2020”，供大家参考借鉴，希望可以帮助到大家。
党的十八届三中全会以来，我国金融体制改革进入攻坚阶段，存款保险制度是其中重要一环。
金融宏观调控体制层面，随着利率市场化和汇率形成机制改革向纵深推进，金融业在拥有更大自主定价权的同时势必面临更复杂的经营环境;金融行业层面，随着混合所有制在金融领域的持续推进，民间资本、互联网金融和小额贷款机构等新型金融业态在提升金融业竞争活力的同时也带来了风险。
有序推进金融改革的前提是金融稳定，旨在保障存款人权益、及时防范和化解金融风险、营造更为公平的竞争环境的存款保险制度，是金融稳定的基石。
第八条：员工如系临时性、短期性、季节性或特定性工作，视情况与本公司签订“定期工作协议书”，双方共同遵守。
构成国家基础性金融制度存款保险制度是一种权责对称的制度设计，有效保障了存款人的权益，对金融机构稳健经营构成激励金融的表象是资金融通，内核是风险管理。
从最近30年全球发展实践看，金融稳定往往是各国经济增长和社会稳定的重要保障。
1997年亚洲金融危机和2020年全球金融危机证明，在金融危机的冲击面前，拥有较为完善的金融安全网的国家往往具有更快的危机管理响应能力、更高的社会承受力和更强的经济修复能力。
其中，中央银行最后贷款人、审慎监管、存款保险制度是公认的金融安全网3大支柱。
始于1984年的我国金融改革，在建立和完善中央银行制度、金融监管制度上取得了辉煌成就，但由于长期缺乏存款保险制度这一关键环节，金融改革与发展始终面临较大隐患。
一是存款保险制度通过对存款人的保护，确立更为公平的中央银行—商业银行成本分担机制。
长期以来，我国以中央银行最后贷款人职能替代存款保险制度，以解决金融稳定问题。
20世纪90年代的地方金融体系风险化解、国有银行不良资产剥离，以及21世纪初农村信用社历史包袱解决和银行与非银行金融机构重组，均采取这一手段。
存款保险制度对我国商业银行的影响浅析
随着我国市场经济的不断发展，金融业的重要性不断增强。
作为金融体系的核心，商业银行在金融市场中占有重要地位，而保障居民和企业的存款安全对于保持金融市场的稳定和健康发展至关重要。
因此，存款保险制度的实施对我国商业银行的影响十分深远。
一、提升金融市场稳定性和公信力
存款保险制度是保障居民和企业存款安全的一项重要政策，其实施可以有效避免因银行破产或其他原因导致居民和企业损失重大。
因此，存款保险制度的实施可以提高居民和企业对银行的信任度，加强市场对银行的监督和约束，提升金融市场稳定性和公信力。
二、对商业银行的资本结构和风险管理提出更高要求
存款保险制度的实施对商业银行的资本结构和风险管理提出更高要求。
在存款保险制度下，商业银行必须加强风险管理，保证自身的资金安全，提高风控意识和能力。
同时，存款保险制度也为商业银行提供了更多的管理和投资方向，可以促使商业银行改进其经营模式，提高盈利水平，同时也鼓励其加强对小微企业的信贷支持。
三、影响商业银行的竞争格局
存款保险制度的实施对商业银行的竞争格局产生了直接的影响。
其中一部分因素是商业银行在存款保险方面的政策和对客户的承诺，如是否参与存款保险、保险额度、理赔时限等，这些会直接影响银行的品牌形象和客户的选择。
同时，存款保险制度的实施也增加了商业银行的成本，因此一定程度上会影响银行的盈利和竞争力。
总之，存款保险制度的实施对我国商业银行产生的影响十分重要。
存款保险制度的实施可以提高金融市场的稳定性和公信力，同时增强了金融机构的风险管理和创新能力，对于银行业的长远发展具有重要的意义。
目录一.引言 (1)二.存款保险制度含义及变迁的历史进程 (1)三.我国存款保险制度存在的问题 (2)（一）隐性存款保险制度破坏了市场竞争机制 (2)（二）隐性存款保险制度影响了货币政策执行的独立性.. 2 （三）隐性存款保险制度阻碍了我国利率市场化进程 (2)（四）隐性存款保险制度透支了国家信用 (3)四．我国存款保险制度的缺陷 (3)（一）逆向选择问题 (3)（二）道德风险问题 (3)（三）代理问题 (4)五. 解决措施 (4)（一）做好顶层设计 (4)（二）健全信息披露制度 (4)（三）完善金融法律法规 (5)（四）加强金融监督管理 (5)（五）保证存款保险机构的独立性。
(5)六．总结 (6)存款保险制度的弊端及对策摘要：存款保险制度对于稳定金融秩序、保障存款人利益、维护民众信心、安定社会诚信具有极为重要的意义。
本文首先回顾了我国存款保险制度从理念的提出到制度化建设的整个历史进程，然后指出我国目前存款保险制度存在的主要问题，最后提出构建我国新型存款保险制度的对策和建议。
关键词：存款保险弊端对策制度建设一.引言随着利率市场化进程的加速推进，银行业之间的竞争将变得日趋激烈，全新的存款保险制度的建立变得刻不容缓。
本文首先回顾了我国存款保险制度从理念的提出到制度化建设的整个历史进程，然后指出我国目前存款保险制度存在的主要问题，最后提出构建我国新型存款保险制度的对策和建议。
二.存款保险制度含义及变迁的历史进程存款保险制度是一种金融保障制度，是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度。
2012年1月初的第四次全国金融工作会议上和央行行长周小川在之后均提出，要抓紧研究完善存款保险制度方案，择机出台并组织实施。
解读存款保险制度:存款保险制度一、存款保险制度：利率市场化桥头堡，对金融改革意义重大从学术研究的文献来看，存款保险制度有利有弊：存款保险的优势在于能给储户信心保证，降低信息不对称性，在防止银行挤兑和金融风险蔓延上作用显著。
存款保险不是单纯的付款箱，而是一种保持金融稳定的重要政策措施，存款保险制度有助于增强储户对银行体系的信心，夯实金融体系的稳定性。
银行机构一旦发生倒闭，存款保险制度的存款清偿机制可以增强储户资产的安全性，防止部分银行危机肆意蔓延形成系统性金融风险。
但另一方面，存款保险制度也有可能产生逆向选择和道德风险。
在显性存款保险体制下，由于储户存款保险受到保护，储户不必根据银行资质来选择存款银行，存款保险制度保证了其存款的安全性，存款利率高低就成为储户选择银行的唯一标准。
逆向选择表现在经营更冒险的银行自然愿意提供更高利率，能够吸收更多的存款，而稳健经营的银行反而会被市场淘汰。
道德风险表现在存款保险制度的存在使得银行几乎不会受到储户的监督，因而将大量信贷资产配置于高风险投资之中，以获取高额的回报。
但中国国情存在一定特殊性，与欧美情况不同的地方在于存款保险制度实际上是将过去政府对存款隐性担保显性化了。
推出存款保险的意义反而是为了打破刚性兑付，弱化政府担保。
可见，存款保险是利率市场化的桥头堡，对金融改革意义重大。
从影响来看，存款保险制度可能会使得大额存款部分向经营稳健的大行和其他理财、信托、保险产品分流。
小行只能选择将资产质量下沉、发展中间业务或者直接面对利差收窄的事实。
二、存款保险制度设计：如何规避道?a href=“/luzuowen/”target=“_blank”class=“keylink”>路缦帐呛诵?/strong>存款保险制度条例，是围绕着如何确定投保机构范围、设定适当的保险限额、合理融资设计和存款保险定价以竟可能发挥存款保险优势，规避道德风险展开的。
投保金融机构范围是全覆盖。
存款保险制度的利弊随着现代金融体系的发展和金融市场的不断扩大，存款保险制度在各国得到了广泛的应用和认可。
存款保险制度作为一种金融风险管理工具，旨在保护存款人的权益，稳定金融机构的运营。
然而，这一制度也面临着一些利弊之争。
本文将从不同的角度分析存款保险制度的利弊。
一、利益方面1. 保护存款人利益存款保险制度能够为储户提供保险保障，确保即使金融机构发生危机或破产，其储蓄资金也能得到合理的保护和赔偿。
这种保障能够提高储户的信心和安全感，促进储户积极参与金融活动，增加储蓄存款。
2. 促进金融稳定存款保险制度的建立有助于维护金融体系的稳定。
一旦金融机构遭遇危机，由于储户的存款得到保护，避免了恶性的通胀、股市崩盘以及储户的资产损失。
这种制度能够减少金融系统的不确定性，维护金融市场秩序，避免金融危机蔓延和扩大。
3. 提升金融监管能力存款保险制度的实施，需要金融机构符合一定的监管要求，加强内部风险控制和管理能力。
这有助于提高金融机构的风险意识、风险管理水平，促进金融监管的全面、系统性发展。
二、弊端方面1. 鼓励道德风险存款保险制度在一定程度上可能鼓励了储户和金融机构的道德风险，即“道德风险”。
储户对于存款保险的合理期待可能会导致过度投资，金融机构也可能会因为存款保险的存在而放松对风险的监控和管理，从而导致市场出现信息不对称甚至疏离。
2. 公平性问题存款保险制度的存在可能会导致不同金融机构之间的竞争优势失衡。
在有存款保险的机构中，储户更容易倾向于将存款集中在规模较大的机构，这可能导致资源在金融市场中的不均衡分配，给中小金融机构带来不公平的竞争环境。
3. 资金浪费在金融机构破产时，存款保险制度需要提供赔偿金来补偿受损储户，这会对国家的财政造成一定压力。
赔偿资金的来源于大多数是通过印钞和发债等方式筹集，可能导致货币供应量的增加和通货膨胀的风险。
综上所述，存款保险制度在一定程度上有利于保护储户的利益，促进金融稳定和提升金融监管能力。
存款保险制度50万存款保险制度是一种保护存款人利益的制度，旨在保障公众存款，防范金融风险，维护金融稳定。
以下是关于存款保险制度的一些解释和分析，具体内容如下：一、存款保险制度的定义和目的存款保险制度是指国家或地区设立的一种法律法规支持下的制度，旨在保护存款人的权益，防止金融风险的发生。
其主要目的是保障公众存款的安全，提高金融体系的弹性和抗风险能力，维护金融市场的稳定。
二、存款保险制度的历史发展存款保险制度的起源可以追溯到美国大萧条时期，由于经济危机和银行倒闭潮，大量存款人损失惨重，进而引发社会动荡。
为了防止类似危机再次发生，一系列存款保险制度应运而生。
目前，世界上绝大多数国家和地区都具有存款保险制度。
三、存款保险制度的作用和意义存款保险制度的作用主要体现在以下几个方面：1. 保护存款人利益。
当银行出现破产或风险时，存款保险制度可以确保存款人的本金和利息不会受到损失。
2. 促进金融稳定。
存款保险制度可以减少因银行风险而引发的恐慌性存款提取，稳定金融市场的运行。
3. 提高金融体系抗风险能力。
存款保险制度能够强化金融机构的监管与风险管理机制，增加其承受风险的能力，从而有效避免金融风险的传导和扩大。
4. 促进民众存款储蓄。
存款保险制度增强了公众对银行机构的信心，鼓励更多的人将资金储存在银行中，而不是随意存放或投资于高风险的地方。
四、存款保险制度的国际发展现状及案例分析1. 国际发展现状：存款保险制度在全球范围内具有广泛的普及和适用。
各国的存款保险制度设立和实施都存在一定的相似性和差异性，主要表现在存款保险机构的设置、存款保险额度的确定等方面。
2. 案例1：美国联邦存款保险公司（FDIC）。
FDIC成立于1933年，是全球最早设立的存款保险机构之一。
该机构通过保障存款人从美国银行系统中撤回资金，有效防止了恐慌行为，稳定了金融市场。
3. 案例2：中国存款保险公司（DIC）。
DIC成立于1998年，是中国大陆的存款保险机构。
浅析我国存款保险制度存在的问题及解决对策我国存款保险制度是银行业和金融业的重要组成部分，其主要功能是保护存款人的合法权益，维护金融市场的稳定和健康发展。
随着金融市场的不断发展和改革，我国存款保险制度也面临着一些问题和挑战。
本文将从制度设计、法律法规、监管机制等方面，对我国存款保险制度存在的问题进行浅析，并提出相应的解决对策。
（一）制度设计不够完善目前，我国存款保险制度的法律依据主要是《存款保险条例》，但该法律对部分重要问题的规定不够明确，导致在实践中存在一些争议和漏洞。
存款保险基金的来源、用途和管理办法等方面的规定较为模糊，给监管部门和银行业留下了一定的操作空间，容易出现法律法规执行不到位的情况。
（二）法律法规不够健全目前，我国存款保险的相关法律法规相对滞后，对于金融市场发展中出现的新情况和新问题，法律法规的调整和补充相对缓慢，不能及时有效地适应金融市场的变化。
尤其是在金融创新和金融产品多样化的今天，法律法规的不完善容易给金融机构和监管部门留下操作空间，导致监管漏洞和风险积聚。
（三）监管机制存在瑕疵当前，我国存款保险制度的监管体系存在一定的瑕疵，监管机构的职责和权限划分不够清晰，监管措施和手段不够多样化和灵活化，缺乏有效的动态监管机制和风险防范措施。
特别是在金融风险事件发生后的处理和应对方面，监管部门的应对能力和水平有待提高，难以有效稳定金融市场和保护存款人的利益。
二、解决对策应加强对我国存款保险制度的制度设计和法律规范的完善，制定更加细化和全面的法律法规，明确存款保险基金的来源、用途和管理办法，规范存款保险制度的运作和管理，加强对金融机构的约束和监督，提高存款人的利益保护水平。
应加大对我国存款保险制度的相关法律法规的完善力度，根据金融市场的发展和变化，及时补充和修订相关法律法规，保障金融市场的健康发展和稳定运行。
要加强与其他金融相关法律法规的协调配合，确保存款保险制度与其他金融法律法规的衔接和一致性。
保险金融产品的优势与劣势保险是一种金融产品，通过支付一定的保险费，个人或组织可以获得保险公司对意外、风险或其他事故造成的损失进行补偿的保障。
保险金融产品既有其独特的优势，又存在一些劣势。
本文将探讨保险金融产品的优势与劣势，分析其对个人和经济的影响。
一、保险金融产品的优势1. 经济保障：保险金融产品为个人和企业提供了对意外风险的经济保障。
无论是人身意外伤害还是财产损失，保险公司可以根据合同约定向被保险人进行赔偿，减轻了个人和企业自行承担全部风险的压力。
2. 长期稳定性：保险是一项长期的投资，个人或企业可以选择定期缴纳保险费，并在需要时获得相应的保险金。
这种长期稳定性可以为个人和企业的财务规划提供可靠的支持，帮助其应对可能发生的风险。
3. 社会和谐：保险金融产品可以促进社会和谐。
当个人或企业遭受意外风险时，保险公司的赔付可以减少他们的负担，提高社会的公平性和公正性。
同时，保险公司还可以通过保险基金的投资，为社会提供更多的福利和公共服务。
4. 促进经济发展：保险金融产品的发展有助于促进经济的发展。
首先，保险行业的发展可以为经济提供一定的就业机会。
其次，保险公司的资金投入可以支持企业的发展和创新，促进经济的良性循环。
此外，保险金融产品还可以为经济提供金融风险的防范和控制，减少金融风险对经济的不利影响。
二、保险金融产品的劣势1. 价格成本：购买保险产品需要支付一定的保险费。
对于一些个人和中小企业来说，保险费用可能构成一定的经济负担，甚至超出其负担能力。
此外，保险费用的定价也受到市场供求和风险评估等因素的影响，可能出现不均衡的情况。
2. 不确定性：保险产品的效益与风险紧密相关，因此保险公司对风险进行评估和定价。
然而，由于风险的特殊性和复杂性，评估过程可能存在不确定性。
保险公司可能会面临赔付比例下降、保险金不足等风险，从而影响其盈利能力和稳定性。
3. 遗漏和排除：保险公司在制定合同和约定条款时，可能会存在遗漏和排除某些风险的情况。
存款保险制度的利弊存款保险制度长期提升银行经营效率11月30日，央行公布存款保险条例征求意见稿。
对此，九泰基金认为，存款保险制度的出台，一方面会降低银行的业绩，但影响有限;一方面通过银行的破产倒闭、兼并收购，提升银行业的集中程度，增强银行业的竞争力。
短期来看，征求意见稿提到存款保险费率由基准费率和风险差别费率构成，未公布具体费率。
参考香港及美国经验，假设大行费率5bp，股份制银行费率8bp，城商行费率在10bp，对于上市银行成本收入比提升个百分点，净利润的负面影响在%。
长期来看，存款保险制度的建立，也意味着国内存款保险制度从隐性转为显性，竞争力差的、规模小的银行倒闭或将成为常态。
制度的推出有利于推动银行业的市场化竞争，从而带动银行业的整合，提高银行经营效率。
总的来看，未来存款保险制度的推出，将有利于银行行业的健康发展。
存款保险制度建立条件基本成熟需1年过渡日前，国务院法制办发布《存款保险条例(征求意见稿)》向社会征求意见，这意味着酝酿了21年的存款保险制度呼之欲出。
中国银行国际金融研究所副所长宗良做客中新网财经频道视频访谈时表示，存款保险制度最大限度保障存款人利益，无需担心存款安全;投保机构的保费费率取决于银行自身的风险;存款保险制度托底使下一步金融市场化改革没有后顾之忧，不过制度实施好需要一年左右的准备期和过渡期。
最大限度保障存款人利益无需担心存款安全根据征求意见稿，存款保险拟实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。
宗良表示，最高偿付限额是根据国内外综合情况，统筹考量计算出来的。
国际上平均是各国人均gdp的2到5倍，美国大概在5倍左右。
“我们采取50万元的标准，达到人均gdp的12倍，同时存款率的覆盖面积达到%。
我们是尽可能采取比较高的标准，实际上为了最大限度保障存款人的利益。
”但最高偿付限额是否意味着超过50万元的存款无法得到保障? 宗良认为，金融机构倒闭的概率较小，一旦发生风险往往会采取转让、接管等其他措施，还会有序的对高收入者提供一定程度的保障。
（金融保险）存款保险制度及其利弊分析存款保险制度及其利弊分析壹、存款保险制度的兴起及其传播存款保险制度壹种金融保障制度，是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立壹个保险机构，各存款机构作为投保人按壹定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生运营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的壹种制度。
真正意义上的存款保险制度始于20世纪30年代的美国，当时为了挽救在经济危机的冲击下已濒临崩溃的银行体系，美国国会在1933年通过《格拉斯--斯蒂格尔法》，联邦存款保险X公司（FDIC）作为壹家为银行存款保险的政府机构于1934年成立且开始实行存款保险，以避免挤兑，保障银行体系的稳定。
目前，运作历史最长、影响最大的是1934年1月1日正式实施的美国联邦存款保险制度。
20世纪50年代以来，随着经济形势和金融制度、金融创新等的不断变化和发展，美国存款保险制度不断完善，尤其是在金融监管检查和金融风险控制和预警方面，FDIC作了大量成效显著的探索，取得了很好的成效，从而确立了FDIC在美国金融监管中的“三巨头”之壹的地位，存款保险制度成为美国金融体系及金融管理的重要组成部分。
美国著名经济学家、货币主义的领袖人物弗里德曼(FriedmanＭ.)对美国存款保险制度给予了高度评价:“对银行存款建立联邦存款保险制度是1933年以来美国货币领域最重要的壹件大事。
”①20世纪60年代中期以来，随着金融业日益自由化、国际化的发展，金融风险明显上升，绝大多数西方发达国家相继在本国金融体系中引入存款保险制度，台湾、印度、哥伦比亚等部分发展中国家和地区也进行了这方面的有益尝试。
目前国际上通行的理论是把存款保险分为隐性(implicit)存款保险和显性(explicit)存款保险俩种。
隐性的存款保险制度则多见于发展中国家或者国有银行占主导的银行体系中，指国家没有对存款保险做出制度安排，但在银行倒闭时，政府会采取某种形式保护存款人的利益，因而形成了公众对存款保护的预期。
显性的存款保险制度是指国家以法律的形式对存款保险的要素机构设置以及有问题机构的处置等问题做出明确规定。
显性存款保险制度的优势在于:(1)明确银行倒闭时存款人的赔付额度，稳定存款人的信心；(2)建立专业化机构，以明确的方式迅速、有效地处置有问题银行，节约处置成本；(3)事先进行基金积累，以用于赔付存款人和处置银行；(4)增强银行体系的市场约束，明确银行倒闭时各方责任。
鉴于FDIC对稳定美国金融体系和保护存款人利益等方面的明显成效，尤其是20世纪80年代以来，世界上相继发生了壹系列银行危机和货币危机，促使许多国家政府在借鉴国外存款保险制度的基础上，结合本国实际，着手建立或改善已有的存款保险制度。
尤其是近年来，显性的存款保险在全球获得了快速发展（见图1）。
全球共有78个经济体建立了各种形式的存款保险制度，尽管其建立的时间各不相同，但在法律上或者监管中对存款保护进行了明确规定的已有74个经济体（即建立了显性的存款保险制度）。
有人甚至将存款保险制度的建立见作是真正意义上的现代金融体系不可或缺的组成部分。
事实上，过去的30年里建立显性存款保险制度的国家和地区数量增长了6倍多，由1974年的12个增加到2003年的74个。
建立壹个显性的存款保险体系已经成为专家们给发展中国家和地区提出的金融结构改革建议的壹个主要特点(加西亚，2003)①。
而且国家层面上的强制性保险已成为壹种主流。
几乎所有的国家从壹开始就建立了国家层面上的存款保险。
而且，无论发达国家仍是发展中国家，强制要求所有存款机构全部加入保险体系的越来越多且成为主流形式。
资料来源：AshDemirguc,-Kunt,EdwardJ.KaneandLucLaeven:Deter minantsofDeposit-InsuranceAdoptionandDesign，WorldBankmimeo，2004.二、存款保险制度的积极作用存款保险制度作为壹种金融保障制度，其积极作用主要有以下几点：1、保护存款公众的合法利益，维护金融秩序的稳定。
存款保险制度能够保证银行对存款人存款的支付，最大限度地保护存款人的利益，有利于提高存款人对银行的信任度。
对于大多数存款人来说，他们不可能对接收自己存款的银行或金融机构的信誉、实力和运营状况有较为全面的了解，做出恰当的评价，更谈不上采取有效的风险分散策略，而存款保险制度能够为他们提供壹定程度的投资保护。
当壹家银行因运营不善或其它原因造成支付困难破产时，由存款保险机构代为支付公众存款，其客户的存款基本上能够避免或减少损失，就会使其它在银行有存款的社会公众反应平稳。
有了存款保险制度，就能够监督银行业务，及时提出警告，把行将倒闭的银行且入壹家可靠的银行或向面临倒闭的银行提供巨额贷款，使这家银行得以渡过难关。
存款保险制度通过向参加保险的金融机构收取壹定数额的保险费，能够集中壹笔巨额的保险基金，从而为保护金融业的稳定和发展架起俩道防线:壹是对陷入困境的金融机构实施资金救援；二是能够动用保险基金进行及时、科学的现金赔偿，将对存款人的损害降到最低限度，保护市场退出的平稳性。
建立存款保险制度，能够为整个商业银行系统设立壹道安全网，它能够通过事前预防和事后补救的措施，安定人心，抑制挤提，减少银行的连锁破产，保障社会安定，防止个别银行因倒闭造成的体系性金融危机。
2、能够减轻政府或中央银行在银行倒闭中承担的风险。
如果壹家银行倒闭，特别是大银行倒闭，没有壹个机构承担向存款人进行赔偿支付的责任，社会公众壹方面会冲击银行和政府，请求政府解决他们的存款支取问题，另壹方面就是挤兑在其他银行的存款，导致整个银行体系动荡。
这时政府或者拿纳税人的钱保支付或者让中央银行发行钞票保支付。
而设立存款保险制度后，倒闭银行的债务由存款保险机构来支付，可大大减轻政府和中央银行的压力，使央行的货币政策少受干扰。
由于存款保险基金是壹笔事先提取、长期积累的防范风险补偿损失的专用基金，因此壹旦发生信用危机，不会导致中央银行为了承担最后贷款人救助者的责任而采取增发基础货币措施，从而影响币值的稳定。
存款保险制度使中央银行最后贷款人的压力得到缓解，从而有利于货币政策实施的独立性、有效性。
3、提高金融监管水平。
存款保险制度的建立，使存款保险X 公司成为银行业的专业监管机构，存款保险X公司复合职能的设置以及通过开展存款保险业务积累的大量保险基金加之存款保险X公司的特别融资职能，构筑了银行风险救助的基础和处理机制。
存款保险制度是在秉承了政府和央行金融监管基本思想的前提下，更加注重金融业的独特性和内在运行规律而设计出来的壹种制度安排，它实现了外部监管和银行内在特质的协调统壹。
存款保险制度的职能不仅在于事后及时补救，更着重于事前防范，因此可作为壹国中央银行进行金融监管的补充手段和重要的信息来源，从而有助于金融监管水平的提高。
三、存款保险制度的消极影响从各国实践来见，存款保险制度的积极作用是显而易见的，但也存在明显的消极影响。
产生消极影响的主要原因是设计不佳的存款保险制度会使存款者放松对银行的监管，弱化市场约束，从而引发道德风险、逆向选择和代理问题。
1、存款保险制度自身产生了新的逆向选择和道德风险。
在金融交易中，交易双方的信息不对称是壹个普遍的现象，信息不对称会产生俩个问题：逆向选择和道德风险。
金融交易之前发生的信息不对称问题是逆向选择，例如，潜在的贷款风险往往来自于那些申请贷款最积极的人。
逆向选择表当下，那些最有可能造成不利结果(银行倒闭)的人正是那些想充分利用保险的人。
由于受保的储户没有理由对银行施加约束，爱冒险的企业家发现银行业是最诱人进入的行业——他们将能够从事高风险的活动。
存款保险的存在使得储户收集信息、监管银行的动力大大降低，因为就算银行破产，他们也不会遭受损失。
这使不法商人也发现银行业是壹个最具吸引力的行业，因为他们的欺诈和贪污能够免受制裁。
存款保险最严重的弊端来源于道德风险，即交易的壹方从事损害另壹方利益的活动的动机。
相对逆向选择而言，道德风险则发生在金融交易之后，按照《新帕尔格雷夫经济学大辞典》的定义，它是指从事经济活动的人在最大限度地增进自身效用时作出不利于他人的行动。
它存在于下述情况：由于不确定性和不完全的或有限制的合同使负有责任的经济行为者不能承担全部损失(或利益)，因而他们不承受他们的行动的全部后果，同样地，也不享有行动的所有好处，它是委托——代理关系中难以克服的顽症。
具体到金融领域来说，在存款者——金融中介——贷款者的委托——代理关系中，他们三者都可能具有道德风险，如存款者在交易中不谨慎选择金融中介机构，因为可能有外部机构为他们降低或消灭了这种不道德行为带来的后果。
金融中介机构运营者有可能偏离所有者的利益，而从自身利益出发作出决策，使所有者蒙受损失。
而贷款者可能将贷款用于银行不希望从事的高风险领域，从而使该笔款项潜在的风险变得很高。
存款保险客观上鼓励了存款人将资金存入那些许诺付利息高的金融机构，而对这些机构的运营管理水平和资金实力是否弱于对手且不关心。
同时，壹些银行为弥补较高的存款成本而在投资活动中冒更大的风险，因为作为存款契约剩余收益的求偿者，他们能够从高风险的投资项目的获利中得到全部好处；而股权的有限责任性质又能够避免他们承担投资项目失败的全部损失。
因而事实上，存款契约等于赋予银行管理者壹个卖出期权，他们能够在投资项目损失超过其投资额(资本额)上限时将该项目“出售”给存款人。
而如果情况顺利，他们又能够通过支付债务而获得投资项目的“上涨”收益。
而且在资本额壹定的前提下，投资项目的风险层级越高，存款契约卖出期权的价值也就越大。
这样，那些资金实力弱、风险大的银行就会得到实际的好处。
结果，较之未投保而言，对存款投了保的银行会冒更大的风险。
这将诱使投保银行提高对存款保险制度的依赖度，倾向于从事风险较高、利润较大的银行业务，如以较高利润吸收存款，从事风险较大的贷款，从而加大了投保银行承受的不适当风险。
从这个意义上讲，存款保险制度在壹定程度上模糊了公众对金融机构风险的识别，降低了社会对金融机构的监督程度，保护了无能者、落后者，放松了金融风险对投保银行冒险运营行为的抑制，投保银行由此获得承担更大风险的激励机制。
没有了存款人挤兑的影响，银行运营管理人员总是倾向于用银行资产去“赌博”。
如赌赢了，这些投保银行将获大利；若赌输了，大部分损失将由存款保险机构承担。
特别是对风险等级不同的银行收取统壹的保险费率，就意味着同样规模但风险较大的银行且不需付出更多的保险费用，这将鼓励投保银行从事高风险的资产组合增加其预期收益，它承担的风险将由运营保守的银行补贴。
