存款保险制度对商业银行的影响-时代光华课后测试

存款保险制度对我国商业银行的影响作者：李爱婧来源：《财讯》2017年第28期2015年5月1日，我国正式开始实施存款保险制度。

存款保险制度的建立不仅保护了广大存款人的利益，还利于银行业长期稳健运行，但它对于商业银行来说却是一把双刃剑，存款保险费用增加了商业银行的经营成本，净利润下滑，而且加剧了银行的道德风险。

在商业银行在利率市场化和金融创新的大背景下，研究我国存款保险制度对商业银行的影响并且提出切实可行的应对策略，对商业银行的长远运营有十分重要的现实意义。

存款保险制度商业银行运营成本道德风险引言存款保险产生于19世纪的美国，为了挽救经济大危机中濒临崩溃的银行业，美国国会通过了《格拉斯-斯蒂格尔法案》，并且成立了管理存款保险的政府机构联邦存款保险公司，从此存款保险制度正式诞生。

随着经济全球化和金融自由化的发展，越来越多的国家建立起存款保险制度。

2015年2月17日，国务院颁布《存款保险条例》，并于5月1日正式实施，从此存款保险制度在我国正式确立起来。

虽然存款保险制度的推出对于存款人来说是一个利好消息，但对于商业银行来说却是喜忧参半。

存款保险制度给商业银行既带来了机遇，又带来了挑战，因此，本文通过研究存款保险制度对商业银行的影响，提出应对措施，以期商业银行能够长期稳定发展。

存款保险制度的发展现状我国的存款保险制度起步较晚，我国首次提出存款保险是在1993年颁布的《国务院关于金融体制改革的决定》中，直到2015年2月17日《存款保险条例》的颁布，标志着酝酿20多年的存款保险制度正式在我国确立起来。

条例规定，中国人民银行负责管理全国的存款保险工作，并且下设专门的管理机构存款保险基金管理机构，全国存款性金融机构都要向其统一缴纳存款保险费，一旦存款机构出现危机，存款保险基金管理机构将对存款人提供最高50万元的赔付额。

此外，我国的存款保险费率实行差别费率制度，即保险费率分为两个部分，一部分是基础费率，基础费率每个金融机构都是相同的；另一部分是风险差别费率，差别费率根据不同存款机构的经营管理状况、信用状况等的差别而不同。

浅谈存款保险制度对商业银行的影响存款保险，是指存款银行交纳保费形成存款保险基金，当个别存款银行经营出现问题时，使用存款保险基金依照规定对存款人进行及时偿付。

目前，世界上已有110多个国家和地区建立了存款保险制度。

根据央行XX年底的存款情况进行了测算，可以覆盖99.63%的存款人的全部存款。

这意味着，绝大多数存款人的存款能够得到全额保障，不会受到损失。

50万的限额也不是固定不变的，央行称会根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素作出调整。

超限额存款不必“搬家”征求意见稿显示，存款保险最高偿付限额为人民币50万元。

也就是说，同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息加起来在50万元以内的，全额赔付;超过50万元的部分，从该存款银行清算财产中受偿。

如果存款超过50万，银行出现风险会怎么办?央行说：“实行限额偿付，并不是限额以上存款就没有安全保障了。

超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。

”假设银行出现经营倒闭风险，在存款保险制度下，政策一般是采取收购与承接等处置方式，将问题银行的所有存款转移到一家健康银行，无需进入直接赔付环节，储户的存款可能也不会出现损失。

中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼表示，理论上说把500万存在10个银行是最安全的，但是我国银行破产风险很小，没有太大的必要将500万存款分成10笔存入不同银行。

只是在选择存款银行的时候，要在眼前的利率和可能的风险之间进行综合考量，不能只看高利率了。

保费由金融机构承担存款保险由金融机构缴纳保费，根据征求意见稿的规定，凡是吸收存款的银行业金融机构都要投保存款保险。

这个保险并不需要储户掏钱交保费。

一般来说，存款保险对不同经营质量的金融机构实行差别费率。

在美国，是根据参保银行的资本和风险评级，适用不同等级的费率来缴保费，经营稳健和资本充足率低的银行只用缴纳较少的保费。

之前有中小银行担心费率过高增加财务负担。

但各金融机构按多少比例缴纳保费，此次征求意见稿并未明确。

存款保险知识应知应会测试题及答案存款保险制度是一种金融保障制度，是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度。

1. 《存款保险条例》正式颁布实施的日期是（） [单选题]A、2014年10月29日B、2015年5月1日(正确答案)C、2015年10月29日D、2015年1月1日2. 《存款保险条例》中规定的投保机构，是指（） [单选题]A、所有的金融机构B、在中华人民共和国境内设立所有的金融机构C、在中华人民共和国境内设立的所有提供金融服务的金融机构D、在中华人民共和国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构(正确答案)3. 依据《存款保险条例》规定，存款保险最高偿付限额为（） [单选题]A、人民币40万元B、人民币45万元C、人民币50万元(正确答案)D、人民币60万元4. 同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户合并计算后资金数额超出最高偿付限额的部分，（） [单选题]A、由存款保险基金偿付B、由投保机构股东进行偿付C、依法从投保机构清算财产中受偿(正确答案)D、无法偿付5. 存款保险基金收取的保费由（）交纳 [单选题]A、存款人B、投保机构(正确答案)C、政府D、人民银行6. 同一存款人的被保险存款是指在同一家投保机构所有被保险存款账户的（） [单选题]A、存款本金B、存款利息C、存款本金和利息之和(正确答案)D、理财本金和收益之和7. 投保机构应当按照存款保险基金管理机构的规定，每（）交纳一次保费 [单选题]A、3个月B、6个月(正确答案)C、9个月D、12个月8. （）属于存款保险保障范围 [单选题]A、购买的基金公司产品B、购买的商业银行理财产品C、参与P2PD、在投保机构的存款(正确答案)9. 存款保险基金管理机构应当依照《存款保险条例》的规定，在使用存款保险基金偿付存款人的被保险存款相关情形发生之日起（）内足额偿付存款 [单选题]A、5个工作日内B、6个工作日内C、7个工作日内(正确答案)D、10个工作日内10. 目前，我国的存款保险基金管理机构为（） [单选题]A、中国人民银行(正确答案)B、中国银行保险监督管理委员会C、中国证券监督管理委员会D、财政部11. 存款保险标识将在（）统一启动，在此之前，不得展示，若网点多，可以在28日前1-2天提前悬挂和安装，但必须做有效遮挡，不得提前暴露标识，不得推迟悬挂。

存款保险制度对商业银行的影响与建议存款保险制度是指国家或政府成立一家机构，负责向银行的存款者提供一定的存款保险，如存款遭受损失或遭受银行倒闭等情况下，为存款者提供补偿。

对于商业银行来说，存款保险制度有着重要的意义和影响。

首先，存款保险制度为银行的存款者提供了信心保证。

在存款保险制度的支持下，银行的存款者不用担心银行的违约风险，提高了存款者的信心和安全感。

银行的存款者能够放心地将资金寄托于银行，而银行也更容易获取存款者的信任，不断地吸引更多的资金。

其次，存款保险制度可以减轻银行的制度风险。

在市场经济中，银行面临着诸多的风险，如信用风险，利率风险，流动性风险等。

一旦发生诸如银行倒闭和存款遭受损失等风险，将会对整个金融体系产生很大的负面影响。

因此，存款保险制度可以减轻银行的制度风险，保障金融体系的稳定性。

对于商业银行而言，存款保险制度虽然可以带来大量的存款，但也存在一些问题。

比如，高比例的存款保险给银行带来较高的成本压力，而这些压力最终将反映在存款利率上。

此外，在存款保险制度的影响下，银行的信用风险以及银行收入的稳定性都将受到影响。

为了克服存款保险制度带来的问题，商业银行需要有以下的建议和措施：一、降低成本，提高效率。

商业银行可以通过提高经营效率和降低成本，来解决存款保险制度所带来的负面影响。

加强内部管理，降低不良贷款率，避免出现风险是提高经营效率的重要方法。

二、优化产品结构，增加收入。

商业银行可以将存款保险制度作为一种营销手段，在产品结构方面进行创新，推出不同种类的存款产品，从而增加银行收入，并为存款者提供丰富的选择。

三、加强风险管理。

商业银行需要加强风险管理，控制风险，降低违约风险，保证存款者利益。

同时，优化组织架构，加强内部控制和管理，确保银行的稳健运营。

综上所述，存款保险制度可以为商业银行提供重要的保障和信心，但也需要商业银行加强风险管理，开发新的产品，提高效率，降低成本，以更好地发挥存款保险制度的优势，维护稳定的金融体系。

存款保险制度对商业银行的影响文档2篇The impact of deposit insurance system on Commercial Banks存款保险制度对商业银行的影响文档2篇小泰温馨提示：规章制度是指用人单位制定的组织劳动过程和进行劳动管理的规则和制度的总和。

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本文简要目录如下：【下载该文档后使用Word打开，按住键盘Ctrl键且鼠标单击目录内容即可跳转到对应篇章】1、篇章1：存款保险制度对商业银行的影响文档2、篇章2：解读存款保险制度需要知道的7件事文档篇章1:存款保险制度对商业银行的影响文档中国人民银行将推出存款保险制度中国人民银行召开会议讨论明年存款保险制度的执行。

我们认为存款保险制度极有可能在未来几个月内建立,从明年1月起执行的可能性非常大。

存款保险制度将对银行短期财务表现产生负面影响,但从长期来看有助于银行控制风险并建立更为公平的竞争环境。

存款保险制度的推出将加快银行业对私人资本的开放以及利率的进一步自由化。

该消息对银行股短期股价表现的影响应为中立或略微负面。

但我们坚持认为银行股股价可能会因为货币政策进一步放松的预期而出现反弹,但其盈利能力将伴随基准利率的下调和金融改革而出现下滑。

我们认为银行股表现将不及大市,维持对板块的中立评级。

要点1.我们认为存款保险制度将有助于培育一个更以市场为导向的竞争环境,至少在理论上如此,从而导致部分银行破产的风险加大。

我们认为行业内将出现更多民营银行,导致存款竞争明显加剧。

该制度还将为利率的进一步自由化提供基础。

2.我们预测中国的保险费率将低于0.1%。

保险费支付将对银行利润产生负面影响。

存款成本将因为新保险费而上升。

存款保险制度建立后,尽管我们认为中国大多数银行都不会出现破产情况,但政府仍会对问题银行出手相救,而不是用保险来解决问题。

测试成绩：63.33分。

恭喜您顺利通过考试！单选题1.下列资本工具中，（）属于商业银行的二级资本。

xA A厂超额贷款损失准备可计入部分B花优先股及其溢价C 资本公积及盈余公积可计入部分D广一般风险准备可计入部分正确答案：A2.商业银行发放贷款时，未严格执行先落实抵押手续、后放款的规定，致使贷款处于无抵押的高风险状态，此类风险事件属于（）类别。

VA A卡操作风险B厂流动性风险C 法律风险Dr市场风险正确答案：A3.下列关于商业银行单笔贷款的信用风险预期损失的表述，错误的是（）。

VA厂预期损失是商业银行对该笔贷款可估计或可预见到的损失B厂预期损失并不一定会真实发生C C工预期损失就是该笔贷款未来发生的信用损失D厂预期损失主要根据同类贷款的历史数据测算推定正确答案：C4.张先生在某商业银行办理了15年的个人住房抵押贷款。

由于手续欠缺，在尚未办理他项权证的情况下即发放贷款后不久，张先生不幸车祸身亡导致该笔贷款无法正常回收。

此操作风险事件属于（）。

VA A归内部流程执行失败外部欺诈C 内部欺诈D厂未经授权进行交易正确答案：A5.关于商业银行流动性风险与其他风险的相互作用关系，下列表述错误的是（）。

qA A归操作风险不会对流动性造成显著影响B厂声誉风险可能削弱存款人的信心而造成大量资金流失，进而导致流动性困难C 承担过多的信用风险会同时增加流动性风险D厂市场风险会影响投资组合产生流动资金的能力，造成流动性波动正确答案：A6.某银行为争取客户资源开发了一种新的理财产品，但该理财产品存在的设计缺陷可能给银行带来巨大损失。

该情况对应的操作风险成因属于（）类别。

q:外工C 人员因素D厂系统缺陷正确答案：B7.下列商业银行面临的风险中，不能采用风险对冲策略进行管理的是（）。

q二二C 商品价格风险Dr利率风险正确答案：B8.下列最具有明显的系统性风险特征的风险类别是（）。

qA二:险C 声誉风险D厂操作风险正确答案：B9.（）并不消灭风险源，只是风险承担主体改变。

存款保险制度对商业银行的影响
1.课程学习
2.课程评估
3.课后测试
课后测试
测试成绩：87.5分。

恭喜您顺利通过考试！
单选题
1、利率的四个界限中，目前还没有放开的是（）（12.5 分）
A 贷款利率的上限
B 贷款利率的下限
✔ C 存款利率的上限
D 存款利率的下限
正确答案:C
多选题
1、商业银行监管包括（）（12.5 分）
A 银行执行情况
B 现场检查
C 非现场检查
D 外部监管
E 内部控制
正确答案:A B C D E
2、货币管理当局对金融业监管的三道防线包括（）（12.5 分）
A 预防性监管
B 临时救援
C 存款保险制度
D 紧急救助
正确答案:A C D
3、以下属于预防性监管措施的有（）（12.5 分）
A 市场准入
B 流动性管制
C 管理评价
D 准备金管理
正确答案:A B C D
4、存款保险的主体包括（）（12.5 分）
A 保险人
B 投保人
C 保险标的物
D 受益人
正确答案:A B D
5、我国的金融安全网包括（）（12.5 分）
A 审慎性监管
B 中央银行
C 非审慎性监管
D 存款保险制度
正确答案:A B D
判断题
1、银行业内在不稳定性的根源是资产负债流动性的不对称性。

（12.5 分）
A 正确
✔ B 错误
正确答案:正确
2、在保险额度方面，大部分国家目前的做法是实行全额保险。

（12.5分）
A 正确
✔ B 错误
正确答案:错误。

时代光华风险管理基础课后测试时代光华风险管理基础课后测试测试成果：100.0分。

恭喜您顺当通过考试！单选题1. 下列关于风险管理与商业银行经营的关系，说法不正确的是()。

√A担当和管理风险是商业银行的基本职能，也是商业银行业务不断创新进展的原动力B风险管理不能从根本上转变商业银行的经营模式，即从传统上片面追求扩大规模、增强利润的粗放经营模式，向风险与收益相匹配的精细化管理模式改变等C风险管理能够为商业银行风险定价提供依据，并有效管理金融资产和业务组合D健全的风险管理体系能够为商业银行制造价值正确答案：B2. 全面风险管理模式体现了无数先进的风险管理理念和办法，下列选项没有体现的是()。

√A全球的风险管理体系B全面的风险管理范围C全程的风险管理过程D彻低的风险规避制度正确答案：D3. 以下不属于市场风险的是()。

√A利率风险B汇率风险C法律风险D商品风险正确答案：C4. 《巴塞尔新资本协议》规定国际活跃银行的整体资本充沛率不低于()，其中核心资本充沛率不得低于()。

√A 8％；4％B 10％；5％C 4％；2％D 20％；10％正确答案：A5. 资本收益率的计算公式为()。

√A RAROC=(EL-NI)／ULB RAROC=(U-NI)／ELC RAROC=(NI-EL)／ULD RAROC=(EL-UL)／NI正确答案：C多选题6. 下述商业银行常见的风险管理策略中，属于风险转移的有()。

√A为营业场所购买财产保险B对于不善于担当风险的业务，银行对其配置有限的经济资本C银行对信用等级较低的客户提高贷款利率D将贷款资产证券化后出售E要求借款人提供第三方担保正确答案：A D E7. 商业银行通常采纳()的方式来应对和汲取预期损失。

√A风险规避B风险补偿C风险对冲D冲减利润E提取损失预备金正确答案：D E8. 商业银行乐观、主动地担当和管理风险的好处主要有()。

√A有助于金融产品的开发B降低现金流的波动性C有利于商业银行越发有效地配置资本D有利于商业银行改善资本结构E有助于获得更多收益正确答案：A C D9. 关于全面风险管理模式的先进理念和办法，下列说法正确的有()。

存款保险制度对商业银行的影响
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课后测试
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测试成绩：87.5分。

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单选题
1. 利率的四个界限中，目前还没有放开的是（）×
A 贷款利率的上限
B 贷款利率的下限
C 存款利率的上限
D 存款利率的下限
正确答案： C
多选题
2. 货币管理当局对金融业监管的三道防线包括（）√
A 预防性监管
B 临时救援
C 存款保险制度
D 紧急救助
正确答案： A C D
3. 以下属于预防性监管措施的有（）√
A 市场准入
B 流动性管制
C 管理评价
D 准备金管理
正确答案： A B C D
4. 存款保险的主体包括（）√
A 保险人
B 投保人
C 保险标的物
D 受益人
正确答案： A B D
5. 存款保险制度的特征包括（）√
A 关系的互助性和有偿性
B 时期的有效性
C 机构的垄断性
D 结果的损益性
正确答案： A B C D
6. 存款保险制度的设计包括（）√
A 存款保险基金的筹资安排
B 保险机构的组织形式和管理
C 加入保险的方式
D 承保范围
E 承保额度
F 保费设计
正确答案： A B C D E F
判断题
7. 最早实行存款保险制度的国家是加拿大。

√
正确
错误
正确答案：错误
8. 在保险额度方面，大部分国家目前的做法是实行全额保险。

√
正确
错误
正确答案：错误。