(金融保险)存款保险制度及其利弊分析

存款保险制度利弊分析2、从存款保险制度的利益各方行为来看，存款人、借款人，银行家及经济决策人和监管人的行为会带来负面影响。

在布莱恩特(Bryant)等人基于不对称信息的银行挤兑模型里，存款人随时可能发生的挤提威胁也是作为一种市场惩戒(“市场惩戒”(Market discipline)是指来自银行管理层外部的市场监管力量。

存款人出于自身资金安全的考虑会通过风险定价、信贷配置以及设立限制条款等方法来对银行管理者的风险投资行为进行约束。

市场惩戒可以起到抑制银行管理者风险投资冲动的目的。

)的机制而发挥作用：任何于银行不利的信息(真实的甚至是未经证实的)都可能引发存款人的挤提，从而迫使银行管理者控制风险、改善经营绩效。

然而，在存款保险制度下，存款保险制度对其利益提供了保护。

但却由此使他们无积极性去关心银行的经营业绩和安全性，对银行的选择变得很不谨慎，储户根本没必要对其存有资金的金融机构的状况进行监督，他们惟一考虑的因素是哪一家银行能为他们提供最高的收益率，他们无需担心因银行投资失败而遭受损失，对存款金融机构的风险情况也会掉以轻心，甚至缺乏积极性将其存款从潜在破产的银行中取出。

因此，存款人会缺乏充分的动机去从事市场惩戒，这会激化银行管理者的风险偏好，这样就使低效率、甚至是资不抵债的银行能够继续吸收存款，这就是20世纪80年代美国的储贷协会中所谓的“僵尸银行”。

这些“僵尸银行”从其竞争者手中吸走了存款，并以较低的贷款利率与竞争者争夺市场份额。

银行是那些未进入股票和债券市场的借款人惟一的资金来源，欠设计的存款保险制度会引起借款人依赖存款保险对某个人的或企业的业务掉以轻心，甚至导致有意利用保险制度牟利。

存款保险是对银行体系的保护，而不是对运营不当的银行进行保护。

银行的倒闭往往是其业主和经理经营不当而造成的。

没有存款保险，经理们也可能牺牲银行利益去谋私利，有了保险，情况则更糟，存款保险机构的存在鼓励银行自身去从事风险更大的投资。

存款保险制度的作用1、保护存款人的利益，提高社会公众对银行体系的信心。

如果建立了存款保险制度，当实行该制度的银行资金周转不灵或破产倒闭而不能支付存款人的存款时，按照保险合同条款，投保银行可从存款保险机构那里获取赔偿或取得资金援助，或被接收，兼并，存款人的存款损失就会降低到尽可能小的程度，有效保护了存款人的利益。

存款保险制度虽然是一种事后补救措施，但它的作用却在事前也有体现，当公众知道银行已实行了该制度，即使银行真的出现问题时，也会得到相应的赔偿，这从心理上给了他们以安全感，从而可有效降低那种极富传染性的恐慌感，进面减少了对银行体系的挤兑。

2、可有效提高金融体系的稳定性，维持正常的金融秩序。

由于存款保险机构负有对有问题银行承担保证支付的责任，它必然会对投保银行的日常经营活动进行一定的监督，管理，从中发现隐患所在，及时提出建议和警告，以确保各银行都会稳健经营，这实际上增加了一道金融安全网。

同时由于这一制度对公众心理所产生的积极作用，也可有效防止银行挤兑风潮的发生和蔓延，从而促进了金融体系的稳定。

3、促进银行业适度竞争，为公众提供质优价廉的服务。

大银行由于其规模和实力往往在吸收存款方面处于优势，而中小银行则处于劣势地位，这就容易形成大银行垄断经营的局面。

而垄断是不利于消费者利益的，社会公众获得的利益就会小于完全竞争状态下的利益。

存款保险制度是保护中小银行，促进公平竞争的有效方法之一。

它可使存款者形成一种共识，将存款无论存入大银行还是小银行，该制度对其保护程度都是相同的，因此提供服务的优劣，将成为客户选择存款银行的主要因素。

4、存款保险机构可通过对有问题银行提供担保，补贴或融资支持等方式对其进行挽救，或促使其被实力较强的银行兼并，减少社会震荡，有助于社会的安定。

存款保险制度的利弊1、存款保险制度的积极影响1）有利于防范金融风险，稳定一国金融体系。

在经济金融全球化背景下，国际金融市场动荡加剧，频频发生金融风波。

存款保险制度概述存款保险制度是一种国家层面的金融安全保障机制，旨在保护存款人的存款免于损失。

该制度通常由政府建立，并由特定机构负责管理和运作。

存款保险制度在全球范围内被广泛采用，并在金融危机和银行倒闭等风险事件中发挥着重要作用，稳定金融系统和维护社会稳定。

存款保险的重要性存款保险制度的建立和实施对于保护金融体系的稳定和信心至关重要。

在金融市场运作中，存款是最常见的金融产品之一，许多个人和企业将资金存放在银行或金融机构中。

然而，存款人面临着多种风险，如银行倒闭、金融诈骗等。

若没有存款保险制度的支持，这些风险可能导致存款人的资金遭受损失，对个人和企业的财务稳定造成严重打击。

因此，存款保险制度的存在受到广泛认可，并被视为金融市场重要的保护机制。

存款保险制度的运作机制存款保险制度的运作机制通常包括以下几个方面：1. 法律法规和监管存款保险制度的运作依赖于相应的法律法规和监管机制。

政府通常会通过立法和监管措施来确保存款保险制度的有效运行。

这些法律法规和监管规定了存款保险的范围、金额限制、理赔程序等重要细节，同时明确了监管机构的职责和权力，以保证存款保险制度的合规性和公正性。

2. 存款保险基金存款保险基金是存款保险制度的核心组成部分，用于支付因银行倒闭等原因造成的存款损失。

存款保险基金由金融机构缴纳一定比例的存款保险费形成，通常由专门的机构进行管理和投资。

当银行遭遇困境，无法履行存款人权益时，存款保险基金会向受影响的存款人提供理赔，保障其资金安全。

3. 存款保险费率存款保险费率是指金融机构需要缴纳的存款保险费的比例。

一般来说，存款保险费率根据金融机构的风险水平和规模来确定。

较高风险的机构通常需要缴纳更高的存款保险费率，以提供足够的保障能力。

存款保险费率的确定需要通过综合评估金融机构的财务状况、资产质量、风险管理能力等因素，并与其他国家或地区进行比较和借鉴，以保证存款保险制度的可行性和公平性。

4. 存款保险理赔存款保险制度依靠存款保险基金向受影响的存款人提供理赔。

存款保险制度的利弊存款保险制度是指由国家或其他机构设立的一种保险机制，旨在保障存款人的权益。

这个制度在维护金融稳定和保护金融市场正常运行方面具有一定的利弊。

首先，存款保险制度的最大利益是保护个人和企业的存款安全。

当金融体系面临风险时，存款保险通过向存款人提供保险赔付，减少了存款人的损失。

这不仅保护了存款人的权益，还稳定了金融市场，维护了金融体系的正常运行。

其次，存款保险制度有助于增加金融机构的可靠性和信誉。

存款保险制度让人们相信他们的存款是安全的，从而增加了他们对金融机构的信任。

这使得人们更愿意将资金存入银行，增加了金融机构的存款量，提供了更多资金支持，促进了金融市场的发展。

此外，存款保险制度对于防范金融风险，维护金融稳定非常重要。

当金融机构出现问题或面临破产威胁时，存款保险机构可以承担部分或全部亏损，避免了潜在的金融危机或连锁反应。

这有助于保持金融市场的稳定，维护社会经济的健康发展。

然而，存款保险制度也存在一些弊端。

首先，存款保险机构承担了存款人的风险，这可能导致道德风险的出现。

一些存款人可能会因为有保险而对金融机构的风险付之一笑，进而选择高风险投资，这增加了金融机构经营风险的可能性。

其次，存款保险制度的运行需要耗费大量的资金和资源。

这些资金主要来自金融机构的存款保险金，金融机构需要支付一定的保险费用以保证存款人的保险权益。

然而，这会增加金融机构的经营成本，对于一些小型机构而言，可能会造成较大的负担和压力。

最后，存款保险制度可能会引起存款人的道德风险。

一些存款人可能因为有保险而不再谨慎管理自己的财务，过度依赖保险赔偿，这会导致经济浪费和不负责任的行为。

此外，存款人也可能会将全部资金集中在保险覆盖范围内的银行，这增加了系统性风险的可能性。

综上所述，存款保险制度在维护存款人权益和保护金融稳定方面具有重要的利益。

然而，也存在一些问题，如道德风险、运行成本和存款人的道德风险。

为了更好地发挥存款保险制度的功效，需要制定合理的监管政策和制度规范，以平衡各方利益，保证其正常运行。

存款保险制度的利与弊具体实施值得注意的是，在出现意外时，并非所有的存款都会得到赔偿。

央行相关负责人曾表示，未来存款保险机构可能实行限额保险制，央行计划为98%的储户提供全额保险。

对此，业内人士普遍预计未来存款保险对单个储户的赔偿上限应在20万元至50万元的区间内，即超过这一限额的存款部分，将得不到赔偿。

此外，存款保险的投保人是吸收公众存款的金融机构而非存款人。

可见，保险存款是为储户的存款加上的一层保障，也是风险提示，意味着银行将不再是绝对安全的港湾。

假设真如专家推断，保险限额为50万元，那么习惯将大量资金存在一个银行的储户该注意了，一旦出现风险或将损失很多。

理财专家提醒，最好把鸡蛋放在不同的篮子里，“混搭”理财降低风险的同时或许还能增加收益。

存款保险制度的利弊1、存款保险制度的积极影响1)有利于防范金融风险，稳定一国金融体系。

在经济金融全球化背景下，国际金融市场动荡加剧，频频发生金融风波。

如1994年的墨西哥金融危机，1995年的英国巴林银行倒闭事件，1996年的日本阪和银行倒闭事件，1997年席卷东南亚和日韩的亚洲金融风暴，以及最近日本保险公司的频频破产等等，不仅严重影响了本国经济的正常运转和社会安定，还给国际金融市场带来了巨大冲击。

这些国家为解决这些金融问题都付出了惨重的代价。

我国目前虽然没有发生大规模系统性的金融风波，但随着金融市场化、国际化进程的.加快，金融创新产品逐渐增多，中小型商业银行的纷纷成立，在商业银行内控制度不健全的情况下，银行自身风险在逐渐增加。

要防范风险，稳定金融，只能“防患于未然”，国际经验表明，建立存款保险制度不失为防范金融风险的可行选择之一。

2)有利于保护广大存户利益，总体上增强银行信用。

作为信用中介的银行，其基本特征是高风险性和不稳定性，即银行大部分资金是以负债的形式吸收的机构和个人存款，自有资金只占全部资本的小部分，在经营管理不善或其他因素作用下导致不能按时清偿债务时，就易引起银行信用危机。

存款保险制度及其利弊分析在现代金融体系中，存款保险制度是一项重要的制度安排，旨在保护存款人的利益，维护金融稳定。

那么，什么是存款保险制度？它又有哪些利弊呢？存款保险制度，简单来说，就是一种金融保障制度。

当银行等存款机构面临破产倒闭等风险时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，以保障存款人的权益。

存款保险制度的好处是多方面的。

首先，它能增强公众对银行体系的信心。

在没有存款保险制度的情况下，一旦有银行传出经营不善的消息，存款人可能会恐慌性地提取存款，这可能引发银行挤兑，进而导致更多银行陷入困境。

而有了存款保险制度，存款人知道即使银行出现问题，他们的存款也能得到一定程度的保障，从而减少恐慌，维持金融秩序的稳定。

其次，存款保险制度有助于促进金融市场的公平竞争。

对于规模较小的银行或新兴银行来说，存款保险制度可以在一定程度上弥补它们在信誉和规模上与大型银行的差距。

存款人不再仅仅因为担心银行的风险而将存款集中于大型银行，这为各类银行提供了相对公平的竞争环境，有利于提高金融市场的效率和活力。

再者，存款保险制度能够提高金融监管的有效性。

为了降低保险赔付的风险，存款保险机构会对参保银行进行监督和审查，这会促使银行更加谨慎地经营，加强风险管理，提高自身的稳定性。

然而，存款保险制度也并非只有好处，它也存在一些潜在的弊端。

一方面，存款保险制度可能会引发道德风险。

由于存款有了保障，存款人可能会减少对银行风险的关注，银行也可能会因此放松风险控制，采取更为冒险的经营策略，因为他们知道即使出现问题，也有存款保险机构兜底。

另一方面，存款保险制度的实施需要一定的成本。

这些成本包括存款保险机构的运营费用、保险基金的筹集成本等。

这些成本最终可能会通过银行转嫁到存款人或借款人身上，增加金融交易的成本。

此外，存款保险制度的保障额度设定也是一个难题。

如果保障额度过高，可能会进一步加剧道德风险；如果保障额度过低，又可能无法有效消除存款人的恐慌，达不到保障金融稳定的目的。

存款保险制度带来的利与弊存款保险的利弊1、存款保险制度的积极影响1）有利于防范金融风险，稳定一国金融体系。

在经济金融全球化背景下，国际金融市场动荡加剧，频频发生金融风波。

如1994年的墨西哥金融危机，1995年的英国巴林银行倒闭事件，1996年的日本阪和银行倒闭事件，1997年席卷东南亚和日韩的亚洲金融风暴，以及最近日本保险公司的频频破产等等，不仅严重影响了本国经济的正常运转和社会安定，还给国际金融市场带来了巨大冲击。

这些国家为解决这些金融问题都付出了惨重的代价。

我国目前虽然没有发生大规模系统性的金融风波，但随着金融市场化、国际化进程的加快，金融创新产品逐渐增多，中小型商业银行的纷纷成立，在商业银行内控制度不健全的情况下，银行自身风险在逐渐增加。

要防范风险，稳定金融，只能“防患于未然”，国际经验表明，建立存款保险制度不失为防范金融风险的可行选择之一。

2）有利于保护广大存户利益，总体上增强银行信用。

作为信用中介的银行，其基本特征是高风险性和不稳定性，即银行大部分资金是以负债的形式吸收的机构和个人存款，自有资金只占全部资本的小部分，在经营管理不善或其他因素作用下导致不能按时清偿债务时，就易引起银行信用危机。

我国金融业目前的现状是国有商业银行经营机制尚未完全转变，资产负债结构不合理，风险抵御能力较差，在金融市场发育不完善、金融监管手段和方法落伍的背景下，实行强制性存款保险实际上也是对银行业发展的一种强制性保护。

3）有利于革新传统观念，提高了公众风险意识。

长期以来，在计划经济体制模式下，我国的银行储蓄存款不仅没有风险，而且收益可观，一直是人们投资的首选渠道。

在实行社会主义市场经济条件下，企业破产不仅在理论上已被公众接受，而且在实践中已实施，因此作为经营货币这一特殊商品的商业银行所潜在的风险也应为公众所接受。

4）有利于加强中央银行的监管力度，减轻中央银行的负担。

存款保险的目的，一方面是在心要的情况下，执行赔偿的职责，另一方面，更为主要的是为了保障整金融体系的稳定。

存款保险制度及其利弊分析一、存款保险制度的兴起及其传播存款保险制度一种金融保障制度，是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度。

真正意义上的存款保险制度始于20世纪30年代的美国，当时为了挽救在经济危机的冲击下已濒临崩溃的银行体系，美国国会在1933 年通过《格拉斯--斯蒂格尔法》，联邦存款保险公司（FDIC）作为一家为银行存款保险的政府机构于1934年成立并开始实行存款保险，以避免挤兑，保障银行体系的稳定。

目前，运作历史最长、影响最大的是1934年1月1日正式实施的美国联邦存款保险制度。

20世纪50年代以来，随着经济形势和金融制度、金融创新等的不断变化和发展，美国存款保险制度不断完善，尤其是在金融监管检查和金融风险控制和预警方面，FDIC作了大量成效显著的探索，取得了很好的成效，从而确立了FDIC在美国金融监管中的“三巨头”之一的地位，存款保险制度成为美国金融体系及金融管理的重要组成部分。

美国著名经济学家、货币主义的领袖人物弗里德曼(Friedman Ｍ.)对美国存款保险制度给予了高度评价:“对银行存款建立联邦存款保险制度是1933年以来美国货币领域最重要的一件大事。

”①20 世纪60 年代中期以来，随着金融业日益自由化、国际化的发展，金融风险明显上升，绝大多数西方发达国家相继在本国金融体系中引入存款保险制度，台湾、印度、哥伦比亚等部分发展中国家和地区也进行了这方面的有益尝试。

目前国际上通行的理论是把存款保险分为隐性(implicit)存款保险和显性(explicit)存款保险两种。

隐性的存款保险制度则多见于发展中国家或者国有银行占主导的银行体系中，指国家没有对存款保险做出制度安排，但在银行倒闭时，政府会采取某种形式保护存款人的利益，因而形成了公众对存款保护的预期。

简述存款保险制度的功能以及存在的问题存款保险制度是一种金融安全网，旨在保护银行储户的权益，维护金融体系的稳定。

其主要功能和存在的问题如下：
存款保险制度的功能：
1.保护储户权益：存款保险制度的主要功能是为储户提供保护，确保其在银行发生破产或风险时能够获得一定的赔偿，防止储户因此而损失全部存款。

2.维护金融稳定：存款保险有助于维护金融体系的稳定。

通过向储户提供保险，减轻了储户的恐慌性提款，降低了银行挤兑的风险，有助于维护金融系统的信誉和稳定性。

3.促进金融体系健康发展：存款保险制度鼓励人们将资金存入银行，促进金融体系的发展。

储户对于银行更具信心，有助于提高金融机构的存款基础，进而推动金融体系的发展。

存在的问题：
1.存款保险可能引发道德风险，即银行在知道其存款得到保险保障后，可能更倾向于冒险经营，因为其风险由保险机构承担。

这可能导致银行过度风险投资，增加金融系统整体的风险。

2.资金浪费：存款保险体系需要大量的资金来覆盖可能的赔偿。

这些资金来源于银行和金融机构的缴纳，这可能导致金融机构资源的浪费，降低它们的盈利能力。

3.不同国家标准不一：不同国家的存款保险制度标准和范围可能存在差异，这可能导致国际金融机构的竞争不公平。

储户可能会选择将资金存入具有更优越保险制度的国家，而不是国内的银行。

4.局部性：存款保险通常只覆盖一定的金额范围，超过这个范围的存款可能无法得到充分的保障。

这可能导致一些大额存款的风险集中，影响金融系统的整体稳定性。

综合而言，存款保险制度在维护金融系统稳定和保护储户权益方面发挥了重要作用，但其运作也需要平衡各方利益，防范可能的问题和风险。

.存款保险制度的作用、保护存款人的利益，提高社会公众对银行体系的信心。

如果建立了存款保险制度， 1按照保险合同条当实行该制度的银行资金周转不灵或破产倒闭而不能支付存款人的存款时，存款人的款，投保银行可从存款保险机构那里获取赔偿或取得资金援助，或被接收，兼并，存款保险制度虽然是一种存款损失就会降低到尽可能小的程度，有效保护了存款人的利益。

即使银行但它的作用却在事前也有体现，当公众知道银行已实行了该制度，事后补救措施，从而可有效降低那也会得到相应的赔偿，这从心理上给了他们以安全感，真的出现问题时，种极富传染性的恐慌感，进面减少了对银行体系的挤兑。

、可有效提高金融体系的稳定性，维持正常的金融秩序。

由于存款保险机构负有对有2管理，它必然会对投保银行的日常经营活动进行一定的监督，问题银行承担保证支付的责任，这实际上增加了一以确保各银行都会稳健经营，从中发现隐患所在，及时提出建议和警告，也可有效防止银行挤兑风同时由于这一制度对公众心理所产生的积极作用，道金融安全网。

潮的发生和蔓延，从而促进了金融体系的稳定。

、促进银行业适度竞争，为公众提供质优价廉的服务。

大银行由于其规模和实力往往3这就容易形成大银行垄断经营的局而中小银行则处于劣势地位，在吸收存款方面处于优势，面。

而垄断是不利于消费者利益的，社会公众获得的利益就会小于完全竞争状态下的利益。

它可使存款者形成一种共识，促进公平竞争的有效方法之一。

存款保险制度是保护中小银行，因此提供服务的优劣，该制度对其保护程度都是相同的，将存款无论存入大银行还是小银行，将成为客户选择存款银行的主要因素。

补贴或融资支持等方式对其进行挽救，、存款保险机构可通过对有问题银行提供担保， 4 或促使其被实力较强的银行兼并，减少社会震荡，有助于社会的安定。

存款保险制度的利弊1、存款保险制度的积极影响）有利于防范金融风险，稳定一国金融体系。

在经济金融全球化背景下，国际金融市1年的英国巴林银行倒19951994年的墨西哥金融危机，场动荡加剧，频频发生金融风波。

存款保险制度的利弊随着现代金融体系的发展和金融市场的不断扩大，存款保险制度在各国得到了广泛的应用和认可。

存款保险制度作为一种金融风险管理工具，旨在保护存款人的权益，稳定金融机构的运营。

然而，这一制度也面临着一些利弊之争。

本文将从不同的角度分析存款保险制度的利弊。

一、利益方面1. 保护存款人利益存款保险制度能够为储户提供保险保障，确保即使金融机构发生危机或破产，其储蓄资金也能得到合理的保护和赔偿。

这种保障能够提高储户的信心和安全感，促进储户积极参与金融活动，增加储蓄存款。

2. 促进金融稳定存款保险制度的建立有助于维护金融体系的稳定。

一旦金融机构遭遇危机，由于储户的存款得到保护，避免了恶性的通胀、股市崩盘以及储户的资产损失。

这种制度能够减少金融系统的不确定性，维护金融市场秩序，避免金融危机蔓延和扩大。

3. 提升金融监管能力存款保险制度的实施，需要金融机构符合一定的监管要求，加强内部风险控制和管理能力。

这有助于提高金融机构的风险意识、风险管理水平，促进金融监管的全面、系统性发展。

二、弊端方面1. 鼓励道德风险存款保险制度在一定程度上可能鼓励了储户和金融机构的道德风险，即“道德风险”。

储户对于存款保险的合理期待可能会导致过度投资，金融机构也可能会因为存款保险的存在而放松对风险的监控和管理，从而导致市场出现信息不对称甚至疏离。

2. 公平性问题存款保险制度的存在可能会导致不同金融机构之间的竞争优势失衡。

在有存款保险的机构中，储户更容易倾向于将存款集中在规模较大的机构，这可能导致资源在金融市场中的不均衡分配，给中小金融机构带来不公平的竞争环境。

3. 资金浪费在金融机构破产时，存款保险制度需要提供赔偿金来补偿受损储户，这会对国家的财政造成一定压力。

赔偿资金的来源于大多数是通过印钞和发债等方式筹集，可能导致货币供应量的增加和通货膨胀的风险。

综上所述，存款保险制度在一定程度上有利于保护储户的利益，促进金融稳定和提升金融监管能力。

浅谈存款保险制度的利弊以及必要性赵翔福建省厦门大学经济学院财政系邮编：361005摘要：存款保险制度是指在金融体系中设立保险机构，强制地或自愿地吸收银行或其它金融机构缴存的保险费，建立存款保险准备金，一旦投保人遭受风险事故，由保险机构向投保人提供财务救援或由保险机构直接向存款人支付部分或全部存款的制度。

本文浅谈存款保险制度的利弊以及必要性。

关键词：存款保险制度，风险，金融改革存款保险制度起源于美国，美国在推进利率市场化进程中，曾发生过大量商业银行的倒闭事件：初期每年商业银行倒闭的数量为两位数， 1987～1991年平均每年则达到200家，最高一年达到250家。

银行的大量倒闭使得凝聚的人们血汗的储蓄顷刻间灰飞烟灭，严重损害了存款人的利益和金融系统的稳定。

而建立存款保险制度后，由于投保银行可以从保险机构取得资金救助或得到存款理赔，从而最大限度地保护存款人的利益，也极大地减轻银行的压力和风险。

历史经验和国际实践表明，存款保险制度已成为抵御金融风险的一道重要防线。

一、存款保险制度的利弊分析中国正处在经济发展的关键时期，金融是现代经济的核心，金融业的战略调整必须要有一整套有效的金融监管制度和风险防范体系，是否应成立存款保险公司自然成为了各方关注和讨论的重点问题。

任何制度都不是完美无缺的，为有效借鉴国际经验，以建立一个符合我国实际的、较为完善的存款保险体系。

我们应该一分为二地分析一下存款保险制度的利与弊。

（一）、存款保险制度的消极影响：1、存款保险制度其最根本的问题在于它可能诱发道德风险。

一方面，存款保险制度的存在使得存款者风险意识下降，特别是在利率市场化实现以后，他们就可能不顾银行经营风险，将钱存到愿意支付最高存款利息的银行；另一方面，商业银行的风险约束机制也会弱化，在经营活动中就可能为追求高额利润而过度投机。

此外，在我国建立存款保险制度还有特殊问题：主要是四大国有银行有政府为其做后盾，无偿享受政府提供的保险，为了节省运行成本，显然不愿加入存款保险体系。

存款保险制度的弊端在金融风险保障方面，存款保险制度始终被视为一种重要的安全网。

这种制度旨在保护储户的存款免受银行倒闭、经济危机或金融灾难等事件的影响。

然而，尽管存款保险制度在一定程度上提供了保障，但它仍存在一些值得关注的弊端。

首先，存款保险制度的存在可能鼓励银行冒险经营和不良行为。

由于存款保险机构会为储户的存款提供保障，银行可能倾向于采取高风险业务策略，以追求更高的利润率。

这可能包括放贷给高风险借款人或进行高风险投资。

因为他们知道，即使他们的业务决策导致经济损失，存款保险机构仍会为其损失提供一定的赔偿。

这种暗示性保障可能导致银行经营的不慎重，并增加了金融体系的脆弱性。

其次，存款保险制度可能导致资金分配不公。

存款保险额度通常是固定的，无论储户的存款金额是多少。

这意味着富人和穷人在享受存款保险方面没有区别。

富人往往有更大的存款额度，但他们与那些存款较少的人享受同样的保险额度。

这种情况可能导致富人享受到不必要的保障，而较穷的人则无法获得足够的保护。

因此，存款保险制度可能加剧社会贫富差距，不利于贫困人口的经济保护。

此外，存款保险制度还可能引发道德风险。

当储户被确认其存款受到保险保护时，他们可能会更加放心，从而导致他们对银行进行更少的盯顾和监管。

这种情况下，银行可能会以贪婪的方式进行经营，如高额收取手续费、提供低利率存款或追求高风险投资。

储户无法有效监督银行行为，因为他们认为即使银行破产，他们的存款也能得到保护。

由此可见，存款保险制度可能导致储户在银行道德风险问题上缺乏足够的警觉性。

另外一个存款保险制度的弊端是可能会造成系统性风险。

当整个金融体系面临危机时，存款保险机构可能无力承担大量的赔偿责任，从而导致其破产或资产缺口。

这会引发系统性风险，进而影响整个金融系统的稳定性。

过度依赖存款保险制度可能会阻碍金融机构和银行监管机构提高风险防范和监管能力，从而使整个金融系统更加脆弱。

综上所述，存款保险制度虽然为储户提供了一定的保护，但它存在一些弊端。

?存款保险制度的作用1、保护存款人的利益，提高社会公众对银行体系的信心。

如果建立了存款保险制度，当实行该制度的银行资金周转不灵或破产倒闭而不能支付存款人的存款时，按照保险合同条款，投保银行可从存款保险机构那里获取赔偿或取得资金援助，或被接收，兼并，存款人的存款损失就会降低到尽可能小的程度，有效保护了存款人的利益。

存款保险制度虽然是一种事后补救措施，但它的作用却在事前也有体现，当公众知道银行已实行了该制度，即使银行真的出现问题时，也会得到相应的赔偿，这从心理上给了他们以安全感，从而可有效降低那种极富传染性的恐慌感，进面减少了对银行体系的挤兑。

?2、可有效提高金融体系的稳定性，维持正常的金融秩序。

由于存款保险机构负有对有问题银行承担保证支付的责任，它必然会对投保银行的日常经营活动进行一定的监督，管理，从中发现隐患所在，及时提出建议和警告，以确保各银行都会稳健经营，这实际上增加了一道金融安全网。

同时由于这一制度对公众心理所产生的积极作用，也可有效防止银行挤兑风潮的发生和蔓延，从而促进了金融体系的稳定。

?3、促进银行业适度竞争，为公众提供质优价廉的服务。

大银行由于其规模和实力往往在吸收存款方面处于优势，而中小银行则处于劣势地位，这就容易形成大银行垄断经营的局面。

而垄断是不利于消费者利益的，社会公众获得的利益就会小于完全竞争状态下的利益。

存款保险制度是保护中小银行，促进公平竞争的有效方法之一。

它可使存款者形成一种共识，将存款无论存入大银行还是小银行，该制度对其保护程度都是相同的，因此提供服务的优劣，将成为客户选择存款银行的主要因素。

?4、存款保险机构可通过对有问题银行提供担保，补贴或融资支持等方式对其进行挽救，或促使其被实力较强的银行兼并，减少社会震荡，有助于社会的安定。

????存款保险制度的利弊1、存款保险制度的积极影响?1）有利于防范金融风险，稳定一国金融体系。

在经济金融全球化背景下，国际金融市场动荡加剧，频频发生金融风波。

浅谈存款保险制度的利弊以及必要性赵翔福建省厦门大学经济学院财政系邮编：361005摘要：存款保险制度是指在金融体系中设立保险机构，强制地或自愿地吸收银行或其它金融机构缴存的保险费，建立存款保险准备金，一旦投保人遭受风险事故，由保险机构向投保人提供财务救援或由保险机构直接向存款人支付部分或全部存款的制度。

本文浅谈存款保险制度的利弊以及必要性。

关键词：存款保险制度，风险，金融改革存款保险制度起源于美国，美国在推进利率市场化进程中，曾发生过大量商业银行的倒闭事件：初期每年商业银行倒闭的数量为两位数， 1987～1991年平均每年则达到200家，最高一年达到250家。

银行的大量倒闭使得凝聚的人们血汗的储蓄顷刻间灰飞烟灭，严重损害了存款人的利益和金融系统的稳定。

而建立存款保险制度后，由于投保银行可以从保险机构取得资金救助或得到存款理赔，从而最大限度地保护存款人的利益，也极大地减轻银行的压力和风险。

历史经验和国际实践表明，存款保险制度已成为抵御金融风险的一道重要防线。

一、存款保险制度的利弊分析中国正处在经济发展的关键时期，金融是现代经济的核心，金融业的战略调整必须要有一整套有效的金融监管制度和风险防范体系，是否应成立存款保险公司自然成为了各方关注和讨论的重点问题。

任何制度都不是完美无缺的，为有效借鉴国际经验，以建立一个符合我国实际的、较为完善的存款保险体系。

我们应该一分为二地分析一下存款保险制度的利与弊。

（一）、存款保险制度的消极影响：1、存款保险制度其最根本的问题在于它可能诱发道德风险。

一方面，存款保险制度的存在使得存款者风险意识下降，特别是在利率市场化实现以后，他们就可能不顾银行经营风险，将钱存到愿意支付最高存款利息的银行；另一方面，商业银行的风险约束机制也会弱化，在经营活动中就可能为追求高额利润而过度投机。

此外，在我国建立存款保险制度还有特殊问题：主要是四大国有银行有政府为其做后盾，无偿享受政府提供的保险，为了节省运行成本，显然不愿加入存款保险体系。

安徽工业大学工商学院保险实务论文存款保险的利与弊系别：经济系姓名：彭亚男学号：071847280班级：融0742指导老师：孙群存款保险的利与弊姓名：彭亚男学号：071847280 班级：融0742摘要：存款保险作为一种金融保障制度，是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构。

存款保险制度是指在金融体系中设立的保险机构，强制的或自愿地吸收银行或其它金融机构缴存的保险费，建立存款保险准备金，一旦投保人遭受风险事故，则由保险机构向投保人提供财务救援或者由保险机构直接向存款人支付部分或全部存款的制度。

Abstract:Deposit insurance as a financial security system, is eligible types of deposits by the financial institutions together to establish an insurance agency. Deposit insurance system is set up in the financial system, insurance institutions, compulsory or voluntary absorption of a bank or other financial institutions, deposit insurance premiums, the establishment of deposit insurance reserve fund, once the risk of accident suffered by the policyholder, insured by the insurance institutions to to provide financial assistance directly or by insurance companies to pay part or all of the depositors deposit system.关键词：存款保险制度，风险，利弊，存款保险作为一种金融保障制度，是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构。