1 / 4 商业银行代理保险业务管理办法
商业银行代理保险业务管理办法
一、背景介绍
随着中国经济的快速发展，对于风险管理的需求日益增长。商业银行作为金融行业的重要组成部分之一，在履行传统金融服务职责的同时，为了更好地满足客户需求和增加利润来源，开始代理保险业务。商业银行代理保险业务管理办法的制定旨在规范商业银行代理保险业务的运营和管理，保护投保人的权益，促进商业银行与保险公司之间的合作，实现双赢。
二、管理要求
2.1 申请与审批
商业银行作为代理保险人，开展代理保险业务前，应向中国银行保险监督管理委员会（简称“银保监会”）提交申请，申请材料应包括但不限于商业银行的经营许可证书、资本金规模、代理保险业务开展计划等。银保监会将对申请进行审核，符合相关条件的商业银行才能获得代理保险业务资格。
2.2 合作协议
商业银行与保险公司开展代理保险业务应签订代理协议。代理协议应明确双方合作的范围、责任、权益及利益分享机制等，并经
2 / 4 银保监会备案。商业银行和保险公司应本着互利共赢的原则，建立稳定长期的合作关系。
2.3 业务监管与风险防控
商业银行管理代理保险业务时，应建立健全的内部控制制度。商业银行应设立独立的保险代理业务部门，负责代理保险业务的销售、售后服务以及风险防控工作。同时，商业银行应加强对代理保险产品的审查，确保产品合规、风险可控。商业银行还应加强对代理人的管理和培训，提高其业务素质。
三、业务流程
商业银行代理保险业务的流程包括产品设计、销售、售后服务等环节。
3.1 产品设计
商业银行根据市场需求和客户需求，与保险公司合作设计代理保险产品。产品设计应考虑客户的风险承受能力、投保意愿等因素，确保产品的合理性和可销售性。
3.2 销售
商业银行通过自有渠道或合作渠道销售代理保险产品。在销售环节，商业银行应对客户进行风险提示，详细说明产品特点、保费、保险责任等，以便客户做出明智的投保决策。
1 银行代理保险业务渠道的开拓与维护
渠道开发是银行代理业务发展的基础，而渠道维护则是业务健康发展的保证，二者相辅相成，缺一不可。由于现行国内对金融机构的监管，所以在银行（包括邮政储蓄）与保险公司经营主体和利益是相互独立的。如何在银行体制基础上寻求双方共同的利益和发展空间，将是银行保险合作长期稳定发展的关键。渠道的开发就是围绕双方共同的利益开展工作，渠道的维护则是侧重长期的稳定发展。
第一节 渠道开发
一、开发思路的确定与公司资源的整合
（一）开发思路的确定
渠道开发思路是银行代理业务获取更多、更优质渠道资源的总体指导方针。总的来看，确定合理的渠道开发思路，是银行代理保险业务走向成功的关键，经过对各家保险公司和银行目前面临的实际情况，总结渠道开发的经验，初步确定了一个比较好的渠道开发思路是：充分利用各种合理有效的关系及公司内外的资源与银行建立对口开发，针对不同银行采取不同的作用方式。本着互惠互利，实现双赢，共同发展的目的合作的思路，同时要求公司员工从上到下重视银行代理业务的发展，顺应金融发展的潮流，把代理业务作为公2 司业务新的增长点。
（二）公司资源的整合
公司资源整合的目的在于充分利用公司现在资源，集中显现公司优势，回避公司的不足之外，以实现公司渠道开发的统一性为目的。
一般地，相对银行来讲，保险公司的优质资源主要体现在公司利用银行的网络结算、公司在银行的各类存款资源、保险公司的客户资源、在目前银行的经营理念没有改变的情况下传输公司的先进营销理念，让银行在感觉到自身不足的情况下，吸收保险公司的先进经营理念、活跃的营销意识、代理业务手续费、利用公司强大的营销队伍等。采取多种形式、不同层次的公关方式，最终在符合国际潮流的基础上实现“双赢”的战略合作。
二、银行代理渠道的调研
银行代理渠道调研的目的在于实现信息对称、挖掘优势、规避劣势做到知己知彼。
一般来讲，银行代理渠道的调研主要包括以下几个方面的内容：
1 XX银行保险代理业务操作规程
第一节 保险代理业务基本规定
第一条 保险兼业代理是指我行根据保险人的委托，遵循自愿和诚实信用原则，在保险人授权的范围内代为办理保险业务，并向保险人收取代理手续费的行为。
第二条 我行在保险人授权范围内代理保险业务的行为所产生的法律责任，由保险人承担。
第三条 开办保险兼业代理业务，须通过被代理的保险公司申报保险兼业代理人资格，报经成都保险监督管理办公室批准后方可开办代理保险业务。如保险兼业代理人资格申报及有关内容的变更，应由被代理的保险公司报成都保险监督管理办公室核准。
第四条 保险兼业代理业务按业务性质划分为财产保险兼业代理业务和人寿保险兼业代理业务。
第五条 保险代理关系成立后，保险公司应向我行签发《保险兼业代理委托书》并与我行签署保险兼业代理合同；保险兼业代理合同须列明代理险种、代理权限、手续费标准和支付方式等内容。
第二节 保险代理业务流程图
一、银保通流程图
保险公司返回数据
二、非银保通交易流程图
相关资料（收据及正式保单） 客户 客户填写
投保单 银行柜员初审
投保单 录入投保信息
接受保险公司发出的拒保或承保信息
收取客户保费
资金实时归集入帐
保险公司承保 柜员打印传票、保险单据 客户直接在柜台领取保单、发票，并签收回执
保险公司专管员
中行各有关网点 主办行送各分支行
客户投保并填写投保单 2
第三节 保险代理业务操作流程
第一条 提供咨询
柜员向有购买保险产品意向的客户提供咨询，告知客户相关保险产品的投保规则、保障责任等。
第二条 单证填写
客户在柜员指导下填写《投保书》，必须对客户投保单资料进行公司投保规则的校验，并对投保单上填写不清楚的和不规范的内容与客户进行及时沟通确认。
掌握商业银行代理保险业务合规销售与风险管理政策
Newly compiled on November 23, 2020
中国银监会关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知
银监发〔2010〕90号
各银监局，各国有商业银行、股份制商业银行，邮储银行：
为进一步规范商业银行代理保险业务，保护客户的合法权益，促进代理保险业务规范健康有序发展，现就有关要求通知如下：
一、商业银行开展代理保险业务，应当严格遵守《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国保险法》等相关法律、行政法规及规章的规定，健全并严格执行相应的风险管理制度和丙部操作流程。
二、商业银行开展代理保险业务，应当遵循公开、公平、公正的原则，充分保护客户利益。
产品销售活动应当向客户充分揭示保险产品特点、属性和风险，不得对客户进行误导。
三、商业银行在开展代理保险业务时，应当遵守以下规定：
（一）不得将保险产品与储蓄存款、基金、银行理财产品等产品混淆销售，不得将保险产品收益与上述产品简单类比，不得夸大保险产品收益。
（二）向客户说明保险产品的经营主体是保险公司，如实提示保险产品的特点和风险。
（三）如实向客户告知保险产品的犹像期、保险责任、电话回户访、费用扣除、退保费用等重要事项。
（四）不得以中奖、抽奖、回扣或者送实物、保险等方式进行误导销售。
（五）法律法规和监管机构规定的其他事项。
四、商业银行应当充分了解客户的风险偏好、风险认知能力和承受能力，对购买投资连结保险等复杂保险产品的客户，应当建立客户风险测评和适合度评估制度，防止错误销售。
商业银行应当在营业网点理财服务区、理财室或理财专柜等专属区域对客户进行评估，根据产品风险等级提高销售门槛，将合适的产品销售给合适的客户，并妥善保管客户评估的相关资料。
五、对于通过风险测评表明适合购买投资连结保险等复杂保险产品的客户，商业银行应当向其提供完整的保险条款、产品说明书和投保提示书并提示客户认真阅读，阅读后应当由客户亲自抄录下列语句并签字确认：“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保险利益的不确定性”。
