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浅析银行代理业务合规问题与对策
作者：卿雪梅
来源：《大经贸·创业圈》2019年第10期
【摘 要】 随着我国金融体系开放程度越来越高，互联网金融飞速发展，各类保险、基金等公司面临严峻的市场竞争压力。保险公司出于业务发展战略考虑，银保合作模式逐渐成为国际保险业的发展趋势，也成为保险公司选择的业务渠道之一。其中保险、基金等代销业务是金融合作的重点业务。随着银保合作不断深入，保险代销业务不断发展，问题也凸显出来，其中以代销保险合规问题最为突出。为了进一步规范、完善商业银行代理业务，切实保护、增进公司忠实客户的合法权益，促进保证该业务规范、有序且健康发展，国家相继出台各种办法，监管银行代销保险业务，监管其是否合规操作，从而维护客户的权利，严格控制银行风险。
【关键词】 银行 代理业务 合规
近年来，银行业争相扩大同业业务、渠道，其中银保合作也越来越紧密。这也使得银行业误导销售、“飞单”“萝卜章”等问题不仅没有得到抑制，反而愈演愈烈。2017年，民生银行北航天桥发生“飞单”事件：某支行近30亿理财产品飞单，不仅给民生银行造成了巨大财务损失，更带来了不可挽回、不可估量的名誉损失。为了政治银行业金融机构代销保险中出现的不合规问题应该严家整治，重塑代销保险的合规氛围。银行代理业务以代理保险、代理基金业务为主，如何保障代理业务的合规操作是我们当前不得不讨论的问题。
一、相关概念概述
1、代理业务
银行代理保险以及基金业务中，最易产生矛盾或分歧的就是代理保险业务。其中代理保险、基金业务，是银行和保险、基金公司合作，利用银行现有的销售渠道向银行现有、潜在客龙源期刊网
户群提供保险、基金产品及服务的一种合作。这是保险、基金公司通过银行，采取一体化的形式满足多元化客户多样性的金融服务需求，从而实现银行金融服务与保险公司的保险需求相融合。代理业务共同点就是通过共享销售渠道，从而实现资源共享，实现价值最大化。银行代销保险是指商业银行在自己已有客户资源的基础上，接受保险公司委托，在授权范围内，代理保險公司销售保险产品，或提供相关保险服务的经营活动。银行代理基金业务，同代理保险业务类似，主要是接受委托代理，以现有资源为基础，从中获得业务费，实现资源的最大效益化。
商业银行代理保险业务发展中 的问题及相关建议
王晶 王卫东 （中国人民银行包头市中心支行包头０１４０３０） 内容摘要：县域商业银行在代理保险业务中存在诸多问题，导致代理保险业务发展缓慢，本文通 过对包头市土右旗金融机构代理保险业务的调查分析，提出相关对策建议。 关键词：商业银行代理保险业务银保合作 中图分类号：Ｆ８３２．３ 文献标识码：Ａ 文章编号：１００３—７９７７（２０１５）０５—００６３—０２ 银行代理保险在我国保险市场兴起以来， 发展迅速，已经成为了继个人营销业务和团体 业务之外的又一重要的业务销售渠道。但县域 代理保险业务发展仍较为缓慢，银保合作过程 中存在着诸多问题，这些问题的积累也极大影 响银行保险的进一步发展。为此，人行土右旗支 行组织开展调查，分析存在问题，并提出相关建 议。 一、存在的问题 （一）认识不到位，重视程度不够。目前银保 合作主要是保险公司依赖于银行网点销售渠道 与资源的销售保险产品，使得银行在代理保险 业务过程中占据了相当的优势，保险公司迫切 希望通过银行代理销售保险产品来扩大业务规 －—＋一－＋－—・卜－—－卜一—＋＿一＋一＋－＋－＋－＋－＋－＋－＋－＋－——卜－＋－—・卜＊—・卜－—＋－一—・＋＿・ 和控制机制。伺时，适应“三农”领域和小微企业 硬信息不足、主要依靠经验判断、社会口碑、人 脉关系等软信息的特征，建立专门的“三农”业 务风险管理体系和小微企业业务风险管理体 系。推进专业化的小微企业担保体系建设，逐步 建立和完善小微企业贷款担保损失补偿机制， 探索发挥保险体系在小微企业融资中分散风险 的作用。 参考文献 ［１］王婧，胡国晖．中国普惠金融的发展评价及影响 因素分析［Ｊ］．金融论坛．２０１３（０６）：３１—３６． ［２］万江．建设银行的“普惠金融”之路［ＥＢ］．人民网． ２０１ ４－５—２８．ｈｔｔｐ：／／ｃｑ．ｐｅｏｐｌｅ．ｃｏｍ．ｃｎ／ｎｅｗｓ／２０１ ４５２８／２０１ ４５２８１ ４５５２０８１ ６５５２５．ｈｔｍ． ［３］中国建设银行践行普惠金融助力小微企业［ＥＢ］． 新华网．２０ １ ４－０８—２０．ｈｔｔｐ：Ｈｎｅｗｓ．ｘｉ ｎｈｕａｎｅｔ．ｃｏｍ／ｆｏｒ ｔｕｎｅ／２０１ ４－０８／２０／ｃ＿Ｉ ２６８９４６８８．ｈｔｍ． ［４］徐会军．利用互联网金融助推普惠金融创新发展 的若干问题探讨［Ｊ］．金融理论与实践．２０１４（０４）：６８－７０． ［５］中国银监会合作部课题组．普惠金融发展的国际 经验及借鉴［Ｊ］．中国农村金融．２０１４（０２）：７８—８２． （责任编辑：赵琳）（校对：ＺＬ） 金融搜索（徐会军２０１４）。借鉴阿里巴巴余额宝 和阿里小贷的模式，结合建行存量数据，建立大 数据信用分析系统，借助互联网的高效率，降低 用户使用资金的成本，挖掘资金的时间价值。帮 小微企业主、普通的工薪阶层，做信用建设、资 金筹措方面的工作，帮助他们在无抵押无担保 的情况下建立信用，帮助他们评估信用，帮助他 们用多元化的方式筹措资金。 （二）在服务三农方面。在建行已有的系统 里，梳理农户诚信信息服务系统，并对农户信用 进行评级，各银行机构可以按照评级结果给予 农户１０万元以下的无抵押信用贷款。在行政村 均设立助农取款点，以银联ＰＯＳ机、转账电话为 载体，为农户提供小额取现、查询、转账、汇款和 缴交电话费、电费、领取低保和财政补贴等服 务，使农民在村里就能够获取基本的支付结算 服务。同时，还在各村办公场所设立农村金融服 务站（中国银监会合作部课题组２０１４）。 （三）实施专业化风险管理，防范小微企业 风险。借鉴批量化、专业化等服务模式，缓解信 息不对称，构建更适应小企业特点的风险识别 域在 县存
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浅谈我国银行保险业务存在的问题及对策
作者：周利
来源：《大经贸》2015年第03期
【摘要】 本文使用SWOT分析策略在分析了我国现阶段银行保险的内外部环境的基础上，对我国银行保险业在产品策略、促销策略、价格策略和渠道策略等方面提出了倡议。
【关键词】 银行保险 SWOT分析
银行保险已经成为各大寿险公司扩规模、提高市场份额的重要渠道。银行保险业务保费收入在有些公司已经占到很高比例。一些新成立的公司，都在通过银行保险的业务拓展，来形成规模，提高竞争力。因此，本文分析银行保险的营销策略对银行、保险公司及消费者均有重大作用。
一、银行保险业的含义
银行保险，从不同的角度看银行保险有不同的意思。从渠道来说是通过银行的各方面的渠道来销售保险产品；从产品服务来说银行保险就是银行和保险公司合作为消费者提供的产品及其服务；从经营策略来说银行保险被定义为银行或者保险公司采取的一种与企业主经营相关的商业策略。
二、我国银行保险营销的SWOT分析
银行保险在国外已取得了一定的发展，我国也正在逐步完善银行保险体制和机制。借助SWOT分析，我们可以系统地、客观地认识银行保险营销的外部和内部环境，从而为我国银行保险的推广制定科学的营销策略。
（一）优势（Strengths）
第一，我国的银行网点遍布全国各地，能让消费者广泛地接触到银行保险，这是银行保险发展最为明显的一个优势。第二，银行作为主要从事存贷款的金融机构在消费者心中的信任度较高。第三，银行保险具备将储蓄转化为保险的便利条件。（二）劣势（Weakness）
第一，市场细分不够全面，目标市场选择不够合理。第二，保险公司和银行间的竞争激烈，较难实现真正作用上的竞争中合作。第三，营销人员专业技能不足，面对复杂的银行保险产品难以胜任，不利于银行保险的进一步发展。
经济纵横
[摘要了当前我国商业银行代理保险发展迅猛，但也存在诸多问题。主要表现在业务尚局限在浅层次
的协议代理阶段，服务上严重滞后。因此，银行不但要加快发展代理保险业务，提高服务水平，而且要加大创
新创新，强化对代理保险业务的引导与管理，促进业务的快速发展。
〔关键词」商业银行代理保险银保合作
商业银行发展代理保险业务对于银行完善服务、吸收存款、增加
中间业务收人、降低经营风险都是十分有利的。目前像法国、西班牙、瑞典、奥地利等银行代理保险业务相对发达的国家，代理保险业务收
人已经成为银行中间业务收人的第二大来源，银行代理保险的保费收
人已占到寿险市场业务总量的近60%。由于经济平稳运行，金融理论和实践创新持续加快，金融机构体系、金融市场体系和金融监管体系
逐步完善，银行经营代理保险业务的发展条件不断完善和市场空间持续扩大。因而如何安全地加快银行代理保险业务的发展是摆在银行经
营着面前的一项重要的课题，但长期以来理论和实业界对代理保险的
探讨多集中于监管和营销方面，缺乏从银行经营实务层面的探讨.因此
分析银行代理保险业务经营中的问题，探讨其发展策略对加快代理业
务发展，提高银行竞争熊力具有重要的意义。一、银行代理保险业务现阶段存在的问题
长期以来，我国商业银行的利润的来源主要是存贷款利差，加之
保险市场还处于初级发展阶段，银行正处在转轨期，银保合作起步晚，
我国在银行代理保险的发展进程中还存在着一些巫待解决的问题:(一)对代理保险业务的认识不足，经营模式制约力大。在保险代
理业务中，银行以保险公司的名义进行代理活动，银行只是利用现有
的机构、人员提供服务，既不垫付资金又不增加银行的资产负债总量，
对于吸收长期存款、增加中间业务收人、完善客户服务都是十分有利
的。进一步说，银行代理保险业务安全性高，对推动银行资产负债业务
的发展也可起到积极作用，还可以获得新的利润增长点。但一些银行
认为代理保险业务短期难以提高银行的利润，还会冲击主营业务(分
