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的是贴近客户生活，才能够更好的为客户服务。 三、旅游企业微信营销未来发展趋势 旅游业正在朝着智能化、信息化方向发展，通过微博、微信、 微视等手段进行营销必然成为旅游业的发展趋势。旅游微营销 在旅游信息传播、旅游产品咨询、旅游品牌树立、渠道促销、维护 客户关系等方面实现了高效性和快捷性。那么在未来旅游企业 有营销方面应注意几下几个方面： １．是利用微信软件的认证用户功能，推行微信会员与旅游企 业客户会员的双轨制。同时将旅游企业的市场推广营销与微信 的推广放在一起做，只要是进店一次的客户同时加上微信就可 以成为ＶＩＰ。利用微信会员的号召力，达到加强旅游企业的品牌 推广的目的，为旅游企业发展和扩大稳定的客源打下基础。 ２．是要培养专门的管理人员，应对微信平台有可能出现的投 诉。如出现投诉或发生危机事件时，能够及时与客户进行实时沟 通和深度交流，对消费者的疑虑进行解答，让用户充分感受到企 业的诚意的同时也能树立对其产品和服务的信心。微信朋友圈 功能一般都是朋友或认识的人，所以这里就更注重交流和沟通。 企业要培训相应的对客服务工作的员工，目的是可以将旅游企 业有可能产生的负面效应及时地向正面进行引导，弱化或消除 其产生的负面影响。 ３．是旅游企业可以根据自身的需要在微信中建立多个客户服 务群或者旅游兴趣群，了解客户对旅游产品的需求和对旅游服 务的意见，比如可以对不同的群每天发送不同的信息，推送最新 的旅游线路、线路报价、优惠打折方面的信息。增加内容的趣味 性，多性性，从心里上拉近客户与旅游企业之间的距离，引导消 费者实现网络产品预定，触发客户使用微信分享自己的旅游体 验进而形成口碑效应，达到提升企业品牌的知名度和美誉度的 目的。 随着微信的不断发展，未来延伸的地方还有很多，比如自助 购买旅游产品、设置红包分享。把公众账号打造成工具。先让部 分用户体验，养成使用习惯，最终推广开。 旅游业的发展越来越依赖网络。如网络预订、网络营销、旅 游网站、网络虚拟景区，网络对旅游业的影响将进一步加大。这 种新媒体的发展改变着人们的生活方式，必然也要改变各种产业 发展模式，旅游网络营销市场规模也在不断扩大。但同时也存在 各类旅游企业在网络营销上的盲目乐观情绪，未来需从理论高度 总结旅游传媒产业发展的得失成败。善用微信这一时下最流行 的营销互动工具，是旅游业的必备核心竞争力之一。
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《如何让寿险成为家庭财务支出的一部分》银行债券篇之十五
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银行风险管理案例
花旗．招商和建设银仃组织结构案例
花旗银行在上世纪六七十年代进行的组织改革就是由第一阶段向第二阶段过渡的典型实例。在l967年以前，花旗银行的组织结构是按地区不同而划分为若干个部门的。l967年麦肯锡公司建议花旗银行放弃原来的地区性经营结构，而采取一种按照产品划分的组织结构。当年底，花旗银行按业务性质实行改组，把银行划分为个人银行业务部、商业银行业务部、公司银行业务部、国际银行业务部4个部，另设投资经理部和操作部(操作部主要为其他各部服务)。
在其后的经营中，花旗银行又对其组织作了进一步的调整，到80年代中期，形成了如右图所示的完整的组织结构。这个结构很明显的是以产品分类作为纬度，以国际区划为经度的管理模式。
以花旗银行上世纪的这个组织结构图与招商银行现时的组织结构相比，不难看出招商银行组织结构设置的混乱。该行的行政执行机构以行长室为中心，配置了风险控制、信息管理、资产负债和稽核监督管理四个委员 在行长室之下设置了各地区分行和各职能部门；之外还有单证处理、国际业务管理、电话银行和资金交易四个独立中心。如果招商银行按照这个组织结构来经营管理，至少会出现以下两个方面的严重问题。
第一个问题来自于将地区分行和职能部门设置为平级部门，造成了地域区划和业务分工两条线分离，为管理和风险控制带来混乱。例如，如果地区分行具有批准某一额度的企业贷款的权力，那么他在办理这项业务的时候还需不需要向公司银行部汇报呢?如果汇报之后遭到公司银行部的反对，那么这笔贷款还能不能贷放出去呢?当地域区划与职能部门不能形成经纬全部业务的势态，而形成了两条平行线时，就必然会出现这样的僵局。第二，风险控制部和计划资金部作为平级部门也会为风险管理带来障碍。计划资金部作为现金流的管理部门是银行各种风险的重要缓冲器，却不被置于风险控制部之下，很难直接作为风险平滑的工具发挥作用。第三，风险控制部门与各个职能部门、地区分行都是平级机构，这会使得各职能部门和地区分行可能会在不同程度上忽略风险控制部门的意见；同样华美盛保（中国）寿险顾问机构 寿险保障与家庭财务规划全接触实战行销
银行流动性风险与防范
作者:魏晓英
摘要:银行作为支撑国家经济发展,主导资金、资本流向的金融机构,其流动性管理水平和风险防控机制关系重大。因此,本文主要通过对银行流动性风险与防范途径进行分析和探讨。
关键词:银行；流动性风险;防范途径
近几年来，伴随着全球金融市场的快速发展,银行流动性风险也日益增多。银行流动性风险来自银行特殊的经营方式,当银行将流动性的负债与缺乏流动性的资产给予转换时,当转换不畅,银行无法满足正常的流动性需求,则引发流动性风险。因此，加强银行流动性风险管理及防范尤为重要。
一、银行流动性风险
银行的流动性风险指的是在银行流动性管理过程中没有保持较为适度的流动性而引发了银行危机，主要包括由于客户的资金需求超出银行可获取的资金范畴而引发的资金不足致银行不能履行贷款协议等。银行的流动性风险不仅会让银行面临利益受损的情况，而且还会直接威胁到银行的信誉，对其日后发展产生不利的影响.银行流动性风险则包括以下几方面:
（一）资产负债不匹配。目前，我国的金融市场发展程度不深,在银行方面主要表现为银行资产结构较为单一，其资金来源主要有有国家政策性资金、银行资本盈余和营业盈余以及其他外援资金，这就意味着银行的资金来源具有不确定性,这必将会增加银行流动管理的风险性。此外，资金运用期限上的不确定性也是导致流动性风险增加的主要原因之一．
(二)客户行为不确定。银行客户行为的不确定性也是诱发银行流动性管理风险增加的又一主要原因。银行的客户主要包括政府、企业和居民储户，从政府机构来看,政府机构的信誉度较高,与银行保持着良好的业务关系,这对于银行的发展有着重要影响，然而,一旦政府自身资产结构出现问题或者政府投资没有达到既定目标时,极有可能会造成银行的资金周转不灵，影响资金的流动性.同样,对于企业或者储户个体来说,其发展也带有明显的不确定性，一旦其发展出现问题,可能会出现经营不善、资金周转不灵等问题，这将会严重影响银行的贷款质量,进而影响银行以后的流动性水平. （三)市场环境不稳定。就一般而言,市场环境的变化对于银行流动性管理有着重要的影响。一方面,在我国利率市场化发展的过程中,利率的变化将会对银行的资本预期收益和成本产生较大的影响。在货币市场和资本市场都不够发达的情况下,一旦利率发生变化,必将会与银行的预期收益不符，造成银行的利益损失，此种情况下，将不利于银行的流动性管理.另一方面,我国的资本市场正在不断发育过程中,金融产品、衍生品和替代品也在不断发挥作用，银行传统业务也受到了极大的冲击，造成银行传统业务的猥琐,增加流动性管理的风险。
2022 年银监会印发的《[1]商业银行流动性风险管理指 引》中将流动性风险定义为：流动性风险指商业银行虽然有 清偿能力，但无法及时获得充足资金或者无法以合理成本及时 获得充足资金以应对资产增长或者支付到期债务的风险。
流动性风险主要产生于银行无法应对因负债下降或者资
产增加而导致的流动性艰难。当一家银行缺乏流动性时，它
就不能依靠负债增长或者以合理的成本迅速变现资产来获得
充裕的资金，于是会影响其盈利能力。极端情况下，流动性
不足能导致银行倒闭。
第一，流动性极度不足。
流动性的极度不足会导致银行破产，因此流动性风险是
一种致命性的风险。但这种极端情况往往是其他风险导致的
结果。
例如，某大客户的违约给银行造成的重大损失可能会引
发流动性问题和人们对该银行前途的疑虑，这足以触发大规
模的资金抽离，或者导致其他金融机构和企业为预防该银行可 能浮现违约而对其信用额度实行封冻。两种情况均可引起银 表现 形成原因 流动性风险 行严重的流动性危机，甚至破产。
第二，短期资产价值不足以对付短期负债的支付或者未预料到 的资金外流。
从这个角度看，流动性是在艰难条件下匡助争取时间和
缓和危机冲击的“安全垫”。
第三，筹资艰难。
从这一角度看，流动性指的是以合理的代价筹集资金的
能力。流动性的代价会因市场上短暂的流动性短缺而上升，
而市场流动性对所有市场参预者的资金成本均产生影响。
市场流动性指标包括交易量、利率水平及波动性、寻觅
交易对手的难易程度等。筹集资金的难易程度还取决于银行
的内部特征，即在一定时期内的资金需求及其稳定性、债务
发行的安排、 自身财务状况、 偿付能力、 市场对该银行看法、
信用评级等。
在这些内部因素中，有的与银行信用等级有关，有的则
与其筹资政策有关。若市场对其信用情况的看法恶化，筹资
活动将会更为昂贵。若银行的筹资力度蓦地加大，或者次数突 然增多，或者浮现意想不到的变化，那末市场看法就可能转变 为负面。
