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浅谈尤努斯的“乡村银行”对我国小额信贷的启示【摘要】穆罕默德·尤努斯成功地创办了乡村银行，开创了专为穷人提供金融服务的小额信贷。
我国自20世纪90年代后才开始小额信贷的试点服务，现在仍处于起步阶段，其中存在着许多的问题。
尤努斯的乡村银行的成功的经营模式为我国的小额信贷提供了许多可以借鉴之处。
【关键词】乡村银行小额信贷穆罕默德·尤努斯博士——诺贝尔和平奖的获得者，20世纪80年代在孟加拉国创办了格莱珉银行（乡村银行），专门为穷人提供小额信贷，对消除孟加拉国的贫困做出了巨大贡献。
因此他也被称为小额贷款之父。
尤努斯的乡村银行不同于其他商业银行或政策性银行，它是以消除贫穷为目的，通过给予穷人小额信贷来满足穷人贷款的需求，以此来帮助穷人摆脱贫穷的一个私人银行。
因而，乡村银行在经营上有很多特点：贷款对象主要是赤贫线以下的穷人；贷款期限比较短，多为一年；给予贷款的项目是可以使穷人盈利自立起来的项目；借款利息分级，利率稍高于银行利率，信贷制度是以“五人连带小组+每周中心会议”为中心，要求借款者每周还款，并建立小组基金制度。
同时，它鼓励穷人们多存款，提供给借款者技能培训。
由此可见，尤努斯的乡村银行的信贷哲学与传统的商业银行迥然不同，它创造了一种穷人也可以平等的享受金融服务的权利。
尤努斯在短短三十多年内，使乡村银行1277个分行遍及全国46620个村庄，58%的贷款人及其家庭成功脱离了贫困线，贷款还款率高达98.89%。
尤努斯的乡村银行的成功的经营方式为我国的小额信贷提供了一些重要启示。
一、确保小额信贷只面对低收入群体和微型企业，保证其公益性的属性根据国际主流观点，小额信贷是通过向低收入群体和微型企业提供持续的小规模的不需要抵押贷款的金融服务，借以帮助贫困者增加收入、摆脱贫困。
因而，小额信贷应具有提供金融服务和履行社会扶贫责任的双重属性。
我国提供小额信贷业务的主要是农村信用社和小额贷款公司，但现今这些机构正在着力于商业化转型，故不可避免地在发放小额贷款时，都会选择经济实力强、有资产抵押的农户，而那些贫穷、急需资金的农户仍无法获得贷款。
格莱珉银行的小额信贷经验与中国扶贫小额信贷改革的思考杨刚杰对乡村弱势贫困人群的金融扶持问题，是世界进入市场经济时代、现代金融制度创立的数百年间，在全球范围内长期未能有效破解的难题。
被誉为“穷人银行家”的孟加拉国经济学家、金融家穆罕默德·尤努斯教授及其创办的格莱珉乡村银行，通过发明小额信贷，有效地解决了这个难题，因此，荣获2006年度瑞典诺贝尔和平奖，这在国内外反贫困界和金融界引起轰动。
当前，格莱珉乡村银行小额信贷模式目前正在被复制到全球59国家，而且，既有包括欧美在内的发达国家，又有包括中国在内的广大发展中国家。
格莱珉乡村银行小额信贷成功的秘诀是什么，以往对乡村弱势贫困人群的金融扶持问题出在哪里，中国的扶贫小额信贷应该怎样改革，这些都是我国反贫困界和金融界议论的热门话题，本文试做一点初步探讨。
一、格莱珉乡村银行小额信贷的成功经验孟加拉国是世界50个最不发达国家之一，经济基础薄弱，资源贫乏，生产力水平落后，人民生活十分贫困。
据世界银行最新统计，孟国尚有约50%的人口生活在贫困线（upper poverty line）以下，其中34%的人口生活在极贫线（lower poverty line）以下。
在尤努斯创建孟加拉格莱珉乡村银行的上个世纪70年代，孟加拉的贫困状况和孟加拉穷人获得信贷的困难状况几乎令人难以想象。
在几乎所有的贫困地区，穷人被那些高利贷所控制与剥削，他们不能摆脱高利贷，因而甘受高利贷放款者施加给他们的不公平信贷；另一方面，正式金融机构却严重忽视了穷人这一最需要信贷服务的群体，把这些渴望贷款的穷人排除在信贷体系之外，使他们难以用贷款来改变他们的生活。
尤努斯教授1976年创办格莱珉银行，专门借出小额信用贷款给农村穷人，甚至身无分文的乞丐。
对于孟加拉国普通商业银行来说，小额贷款往往是一个不愿涉足、也不屑于涉足的领域。
首先，运作成本高昂；其次，偿还风险过大。
那么，尤努斯又是如何运作，摆脱这两大问题困扰的呢？《大西洋月刊》专栏作家戴维·伯恩斯坦为尤努斯总结出了两个词：“信任”和“相互负责”。
农户小额信贷模式经验启示:孟加拉乡村银行与印尼人民银行【摘要】这篇文章讨论了孟加拉乡村银行与印尼人民银行在农户小额信贷模式方面的经验与启示。
首先介绍了孟加拉乡村银行的小额信贷模式及成功经验，以及印尼人民银行的借鉴经验。
随后通过比较分析两者的不同之处，总结了三点启示：一是重视农户小额信贷的需求，二是建立有效的信贷制度和运营模式，三是加强政府支持和监管力度。
通过对这两个案例的深入研究，可以为其他国家和地区在发展农户小额信贷模式时提供借鉴和启示。
【关键词】农户小额信贷模式, 孟加拉乡村银行, 印尼人民银行, 经验启示, 农户信贷需求, 信贷制度, 政府支持, 监管力度, 比较分析1. 引言1.1 研究背景农户小额信贷是一种针对农村居民或农户提供小额贷款的金融服务模式。
在发展中国家，农户小额信贷在减轻贫困、促进农村经济发展和社会稳定方面发挥着重要作用。
孟加拉乡村银行和印尼人民银行作为两个成功的农户小额信贷模式，为其他国家提供了宝贵的借鉴和经验。
本文旨在通过对比分析孟加拉乡村银行和印尼人民银行的小额信贷模式以及成功经验，探讨如何更好地满足农户的信贷需求，搭建有效的信贷制度和运营模式，加强政府支持和监管力度，以及为其他发展中国家提供借鉴和启示。
通过研究和总结这些模式和经验，可以为农户小额信贷的发展提供宝贵的参考和借鉴，推动农村经济的可持续发展。
1.2 研究目的研究目的是为了探讨和总结孟加拉乡村银行和印尼人民银行在小额信贷领域的经验和教训，分析两国不同的小额信贷模式对农户的影响和作用。
通过对比研究，找出孟加拉乡村银行和印尼人民银行成功和失败的因素，总结出可借鉴的经验和启示，为其他国家或地区提供参考和借鉴，促进农村金融发展，提高农户小额信贷的可及性和效益。
最终达到促进农村经济发展、改善农民生活水平的目的。
2. 正文2.1 孟加拉乡村银行的小额信贷模式孟加拉乡村银行的小额信贷模式是一种以农户为主要对象的信贷模式，旨在解决农户的资金需求问题，促进农村经济的发展。
国际农村小额信贷经验借鉴与启示发展背景孟加拉乡村银行模式是与本国国情结合得非常好的小额信贷模式之一。
作为世界上经济最不发达的国家之一，孟加拉国的农村人口比例约为%，有近一半的人口都生活在贫困线以下。
1974年，尤努斯教授意外地发现高利贷者对穷人的盘剥后很是震惊与恼怒，便决定要尽自己的能力去帮助他们摆脱高利贷者的剥削，于是他拿出自己的27美元，经由他的学生借给了42个贫困农村妇女，结果农妇们都很守信用还了贷款。
尤努斯教授对此事颇有感触，想通过说服地方银行向贫穷农妇放贷，而得到的答复却是“穷人是不值得信任的”。
尤努斯教授便决心向银行的管理人员们证实向穷人发放贷款是安全可靠的。
为此，他于1976年起发起了一个行动兼研究项目去证实他的观点，项目试验获得巨大成功，同时也获得了政府的认可和支持。
终于在1983年，由政府注资占60%组建的股份制银行——格莱美银行成立了，它被政府定性为专门为农村穷人服务的专业金融机构，也成为当时最大规模且最高效的农村扶贫项目。
模式特点与传统银行经营模式相比，孟加拉乡村银行有其独特的经营和管理模式，因此一直保持着高达98%的还贷率，即使是在未接受捐赠的情况下，其盈利水平也远远高于表现最优异的传统商业银行。
机构性质。
孟加拉乡村银行实际上并非真正意义上的银行，而是一种非营利性组织。
它不设属于自己的金库，当收到来自国际慈善机构和基金会的赠款时，乡村银行将之存入国家的商业银行并获得正常利息；当有穷人需要借款时，乡村银行直接从商业银行取款最后发放到穷人手中。
经营目标。
孟加拉乡村银行的经营目标是，通过提供小额信贷，为贫困人群创造更多自我发展的机会，借此打破贫困的恶性循环，提高贫困人口的经济地位。
另一方面，为穷人提供无需担保的贷款，使穷人免受一直以来高利贷对其的剥削，改善贫困人口的社会地位。
组织结构。
GB的层级组织结构由两部分组成，除银行自身的四级组织结构即总行一分行一支行一营业所外，还有借款者组成的三级组织结构，即会员中心一联保小组一会员。
孟加拉国乡村银行对我国发展农村小额信贷的启示摘要:发展农村小额信贷是当前我国提高农村金融服务质量和水平的一个重要途径和方法,而目前国际上最成功的农村小额信贷机构就是孟加拉国的乡村银行。
本文首先对孟加拉国乡村银行运作模式及成功经验进行了研究,然后对我国农村小额信贷的发展实践进行了回顾,最后,总结了对我国发展农村小额信贷的一些启示。
关键词:孟加拉国;乡村银行;小额信贷;启示发展农村小额信贷是当前我国提高农村金融服务质量和水平的一个重要途径和方法。
2010年,中共中央、国务院发布的一号文件中指出:“积极推广农村小额信用贷款。
加快培育村镇银行、贷款公司、农村资金互助社,有序发展小额贷款组织,引导社会资金投资设立适应“三农”需要的各类新型金融组织。
”[1]对我国当前发展农村小额信贷进行了总体部署和规划。
目前,国际上最成功的农村小额信贷机构当数穆罕默德·尤诺斯创办的孟加拉国乡村银行。
孟加拉国经济欠发达,经济和社会结构失衡,贫困人口日益增加。
在这样的背景下,尤努斯教授以及他的乡村银行——格莱珉银行(Grameen Bank,简称GB)扮演着缓解政府压力、帮助农民脱贫的社会角色。
“迄今为止,格莱珉银行共向贫困农民发放近57亿美元的贷款,扶持农村贫困人口768万人开展生产性创收活动,覆盖83566个村,占孟加拉全部村庄的一半以上,而这一阶段GB的累计还款率均在98%以上,从而使GB成为最有效和效益最好的农村扶贫项目。
”[2]经过30年的努力,尤努斯博士及其创办的乡村银行通过开展小额信贷业务,成功地帮助了数百万孟加拉穷人摆脱贫困,创造了不同凡响的格莱珉世界。
为此,他本人被誉为“穷人的银行家”,并在2006年获得了诺贝尔和平奖。
目前,这一小额贷款模式已被复制到了100多个国家,不仅包括中国等发展中国家,连美国也开始学习效仿,帮助数百万人口成功脱贫。
一、孟加拉国乡村银行的成功经验(一)孟加拉国乡村银行的系统运作模式1、以穷人为贷款对象的经营理念孟加拉国乡村银行确定了以穷人为其服务对象。
2011年05月
财经视点
孟加拉乡村银行（GB）模式对我国发展小额信贷的启示
文/姚飞 杨莹 冯亚峤
摘 要：本文将对被誉为世界上规模最大、效益最好的扶贫方法之一孟加拉乡村银行（GrameenBank，以下简称GB）模式的基本情况、经营特点进行系统研究，并提出对我国小额信贷发展的几点启示。
关键词：孟加拉乡村银行；小额信贷；自律体制
中图分类号：F83 文献标识码：A 文章编号：1006-4117（2011）05-0097-01
目前，全球五十多个国家在试点和尝试发展孟加拉乡村银行模式的小额信贷，我国小额信贷实践发展经历了二十多年，应用效果不尽人意。
孟加拉乡村银行模式在扶贫的情况下实现机构的可持续发展，必然存在一定可借鉴之处。
一、GB模式基本情况
1976年，Muhammad Yunus（穆罕默德•尤努斯）在乔布拉村创办GB项目，并于1983年将其正式转变为一家银行，GB主要致力于为穷人提供无担保的小额信贷服务，不断给予穷人权利，最终用市场经济手段使其持续发展。
二、GB模式经营特点
（一）服务对象：最底层无地的贫困人群，尤其是妇女群体。
GB向农村最底层无地的贫困人群发放几十美元甚至几美元的小额信贷，使其能够购买原材料并将加工后的产品以市场价卖出获利，从而帮助其改善经济状况。
（二）组织结构：技术指导、客户自治。
GB组织结构的核心是“有力的技术指导系统+有效的目标客户自治系统”，这两个组织系统独立运行、相互依存又缺一不可。
其中，技术指导系统分为总行、分行和支行三个层次，在开展金融业务时，需要将农民组织起来，对客户进行培训，提供技术支持，鼓励客户经营项目，提高贫困农户的综合能力。
目标客户自治系统的核心是客户中心和客户小组，5个非直系亲属的农户组成一个互助联保贷款小组，5—6个小组为单位组成一个中心，分别选出组长和中心主任，主任任期是1年，不能连任。
（三）信贷模式：小组联保、零抵押。
GB的贷款计划十分新颖，不要求任何抵押担保，也不要求贷款者签署任何法律文件，而是以未来贷款额度来防控风险，类似于信用卡，借款者偿还贷款是为了维持未来可以贷款的信用额度。
小组联保主要是将来自同一地区从事相似活动的贷款申请者编为一组，借款小组成员中任何一员若出现投资失败或违约情况，其他成员的借款计划便会受到不利影响。
（四）实行多种利率，周周还贷制。
GB的贷款还款期限一般为一年，但是为了培养客户的还款意识，采用整贷零还的方式，要求其一周还一次款，每周归还本金的1/50。
利率采用简单利息，分为四种：创收目的的贷款利率20%，住房贷款利率8%，学生贷款利率5%，艰难成员（乞丐）贷款免息，零利率。
（五）非政府组织、非商业银行员工。
GB是由非政府组织发起的，以非营利为目的，只为贫困人群服务，贷款者拥有银行94%的股权，政府拥有6%。
为了降低成本，雇佣的操作人员大多是学生身份的志愿者，即非商业银行的员工。
三、启示
针对极其贫困人群服务的GB模式的成功发展使人们看到了除低效的低息贷款模式以外的更好的解决办法，通过精巧的补贴，即有效的设计和实施，使社会福利最大化，同时将扭曲和目标失当最小化。
（一）自律体制设计。
尤努斯教授设计的自律体系区别于其他模式的最根本的特点在于，依靠极其贫困人群自己的利益自动的维持机构的发展，成功解决三方面难以实现的内容：零担保、不用签署任何法律文件、还款率达98.89%。
1、基本点：让穷人自雇谋生。
帮助极其贫困的人靠自己的努力解决自己的问题，他们以借到的资金为起点，通过乡村手工业或其他自己已有的技能来挣钱养活自己。
只要穷人能够满足这一点，GB就会提供信贷支持。
调查显示，GB92%的借款者收入增加了，成为GB的借款者后会增加资本积累和生产性就业机会，借款者平均收入也明显高于非借款者收入。
通常商业银行是依靠信用体系保障的，有抵押担保物即非自律体制，极其贫困人群因没有抵押担保物被视为没有信用而难以从商业银行得到贷款。
尤努斯教授认为这些极其贫困人群最好的保证就是他们的生命，如果不能及时还钱，将丧失未来贷款机会，也就丧失维持生计的机会。
这个逻辑本身就是以自律为前提的，但是为防止突发和个别穷人不能及时还款，设计了以下方法进一步实现自律。
2、小组联保，鼓励互助发展。
最大的好处在于降低了监管成本，减少了银行的工作。
小组联保不仅建立起借款者之间相互支持和保护，还舒缓了单个借款者不稳定的行为方式，使他们在这一过程中更为可靠。
同时，来自平等借款者之间的微妙而更直接的压力，使每一个组员都时时保持与贷款项目的大目标保持一致；小组内与小组之间的竞争意识也激励着每一个组员要有所作为，于是又实现了自律。
3、周周还款，一年还清计划。
为了避免借款者大额还贷带来的还款心理障碍和培养他们的防范意识，GB设定了周还贷计划，在一年内还清，每笔数额非常小，使得借款者几乎不在乎，同时也不至于问题发展到很严重时才发现。
4、细化客户，利率分层。
GB通过对客户分层，按不同的客户提供不同的利率，分为四种：创收目的的贷款利率20%，住房贷款利率8%，学生贷款利率5%，艰难成员（乞丐）贷款免息，零利率。
（二）低成本的设计。
非政府组织模式本身就不具营利取向，为降低成本，操作人员大多是非商业银行人员，即学生身份的志愿者。
传统金融模式有很大问题，就是从业者收入偏高成为成本高的一个主要原因。
志愿者体系本身就不是营利性质，成本较低，但他们具有很强事业感。
（三）技术配套支持。
GB认为极其贫困群体贫困的根本原因在于缺乏生产技术和信息不充分。
GB通过对借款者进行技术方面指导，提高生产技能，帮助他们开展生产活动，改善生活状态。
因此，GB模式最大特点是自律和低成本，通过志愿者和非政府组织形式解决非逐利性问题，通过自律系统提高极其贫困人群自立能力。
我国可以借鉴GB的特点设计满足我国极其贫困人群的供给模式。
作者单位：北京化工大学参考文献：
[1]穆罕默德-尤努斯著.吴士宏译.穷人的银行家[M].生活-读书-新知三联书店,2006,6.
[2]SCHREINER M.A Cost- Effectiveness Analysis of the Grameen Bank of Banglades[J].Development Policy Review,2003,21(3):357—382.
2011.05 97。
