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详解央行《中国金融稳定报告》2014年4月29日,央行发布了《中国金融稳定报告(2014)》,这是央行自2005年首次发布《中国金融稳定报告》以来的第10份报告.作为与《中国人民银行年报》、《中国货币政策执行报告》并称为央行对外发布的三大重要报告,此次《中国金融稳定报告(2014)》对“互联网金融的发展及监管”进行了专题论述.报告中,“互联网金融的发展及监管”专题(以下简称专题)与“银行业压力测试”、“金融业经营模式和监管格局发展趋势”并列为三大专题,这是央行首次以专题的方式集中、系统地阐释互联网金融的体系、业态、作用及监管原则.专题分为五个小节,包括互联网金融的基本情况、我国互联网金融发展的积极意义、我国互联网金融的主要业态、互联网金融监管的国际经验、我国互联网金融监管应遵循五大原则.该专题的发布,是央行对业界和理论界近年来国内互联网金融探索的梳理、总结,对于正确认识互联网金融、做好互联网金融创新和监管、服务实体经济、完善我国金融体系具有重要的指导意义.本报告在对央行互联网金融专题的五个小节逐一进行深度剖析的基础上,从商业银行的视角对专题透漏出的信息进行了梳理和归纳.一、正本清源:厘清互联网金融的内涵与特征专题的第一小节题为“互联网金融的基本情况”,对互联网金融的内涵、主要特征,以及我国互联网金融发展的三个阶段进行了阐述.(一)关于互联网金融的内涵当前,业界和学术界对互联网金融尚无明确的、获得广泛认可的定义,但对互联网支付、p2p网贷、众筹融资等典型业态分类有比较统一的认识.一般来说,互联网金融是互联网与金融的结合,是借助互联网和移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介功能的新兴金融模式.广义的互联网金融既包括作为非金融机构的互联网企业从事的金融业务,也包括金融机构通过互联网开展的业务.狭义的互联网金融仅指互联网企业开展的、基于互联网技术的金融业务.在专题的上述表述中,明确了以下三点信息:一是认可了业界和学术界对“互联网金融”尚无统一认识的现实.“互联网金融”这一概念,是谢平教授在2012年中国金融四十人论坛的专题研究报告中鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展——解析央行报告首论互联网金融提出的,在此之前,国内外学术界和金融行业中尚没有正式的“互联网金融”提法,而是以“电子金融(electronicfinance)”、“电子银行(electronicbanking)”、“电子货币(electroniccurrency)”等术语来进行研究的.然而,尽管“互联网金融”的概念是中国学者和金融从业者首先提出,但由于相关研究刚刚开始,加之其内涵与业务与以往的电子金融、电子银行等往往难以区分,业界又难以达成一致意见,因而一直没有统一的定义.二是提出了央行版本的互联网金融定义.专题提出,互联网金融“是借助互联网和移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介功能的新兴金融模式.”这一表述中,对互联网金融的技术特点(互联网和移动通信技术)、业务功能(资金融通、支付和信息中介)、实质(金融模式)进行了明确定义,即互联网金融是诸多金融模式中的一种,而非游离于现有金融体系之外的存在.三是使用“广义”、“狭义”两个概念,概括了业界“互联网金融”与“金融互联网”两个术语.专题指出,广义的互联网金融既包括金融机构利用互联网开展业务(即业界的“金融互联网”),也包括作为非金融机构的互联网企业从事金融业务(即业界的“互联网金融”);而狭义的互联网金融,则单指互联网企业从事的“互联网金融”业务.中肯地讲,互联网企业近几年之所以能够快速跨界金融业务,与金融机构近二十年来的电子化建设是密不可分的2,中国金融业对计算机以及计算机网络的应用,远远早于互联网企业3,互联网金融业务的风险和监管,不能抛开金融机构.在互联网金融的定义当中,将金融机构排除在外,无论从理论还是从实务上来看,都是不甚妥当的.专题的定义,既明确了互联网企业从事金融业务的新特点,又将金融机构的相关业务囊括其中,避免了定义上的以偏概全、顾此失彼.(二)互联网金融的主要特征一是以大数据、云计算、社交网络和搜索引擎为基础,挖掘客户信息并管理信用风险.互联网金融主要通过网络生成和传播信息,通过搜索引擎对信息进行组织、排序和检索,通过云计算处理信息,有针对性地满足用户在信息挖掘和信用风险管理上的需求.二是以点对点直接交易为基础进行金融资源配置.资金和金融产品的供需信息在互联网上发布并匹配,供需双方可以直接联系和达成交易,交易环境更加透明,交易成本显著降低,金融服务的边界进一步拓展.三是通过互联网实现以第三方支付为基础的资金转移,第三方支付机构的作用日益突出.专题所归纳的上述三项特征,市场上有不同的细分业态与之对应,本报告将其梳理成表,具体对应关系如表1所示.金融产品比价搜索业务,服务对象一般是金融业务的消费者,包括个人投资者、信用卡潜在客户、消费贷款、小额经营性贷款申请者等.通过对各类金融产品的比价与匹配,有利于客户更加全面地了解金融产品、消除客户与金融机构之鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展——解析央行报告首论互联网金融间的信息不对称,进而促进相关业务的发展.电商平台贷款主体信用评估业务,一般由电商平台为对平台之上的卖家、商户以及个人消费者提供贷款而进行的信用评估.阿里小贷根据淘宝卖家、天猫商家、以及阿里巴巴会员在电商平台上的交易数据、客户评价信息、虚拟账户资金变动情况等进行信用建模,可以做到网上提交申请,5分钟放款,大大提高了贷款效率.京东的“京保贝”与阿里小贷的思路完全一致,而其面向个人消费者的“京东白条”授信业务,则是将消费端的信息加以分析,为符合要求的客户授以一定的信用额度,既方便了客户消费,又为平台增加了金融产品收入.第三方信用评估业务可以分为网贷征信和供应链融资征信两种类型.以安融惠众为代表的第三方网络征信机构,将大量的网贷企业信息加以分析与共享,方便网贷企业对贷款申请者进行信用评估;以金银岛、金电联行为代表的平台或企业,以贷款申请企业的实时现金流、库存等信息为依托,为商业银行提供新颖而可靠的贷前、贷中、贷后一体化信息服务,在供应链金融的业务链条中,较好地解决了中小企业贷款申请难、评估难、授信难的问题.p2p贷款和众筹业务是典型的以点对点直接交易为基础的金融资源配置业务,这些业务可以绕开金融机构,实现投资者与资金需求者的直接对接.尽管国内的p2p业务与国际原生的p2p业务已经有了相当大的差异,但国内的p2p业务,无论在平台数量还是在借贷总量上都已经走在了世界的前列;与国内热火朝天的p2p业务相比,国内的众筹业务的开展速度明显缓慢得多.(三)我国互联网金融发展的三个阶段第一个阶段是2005年以前,互联网与金融的结合主要体现为互联网为金融机构提供技术支持,帮助银行“把业务搬到网上”,还没有出现真正意义的互联网金融业态.第二个阶段是2005年后,网络借贷开始在我国萌芽,第三方支付机构逐渐成长起来,互联网与金融的结合开始从技术领域深入到金融业务领域.这一阶段的标志性事件是2011年人民银行开始发放第三方支付牌照,第三方支付机构进入了规范发展的轨道.第三个阶段从2012年开始.2013年被称为“互联网金融元年”,是互联网金融得到迅猛发展的一年.自此,p2p网络借贷平台快速发展,众筹融资平台开始起步,第一家专业网络保险公司获批,一些银行、券商也以互联网为依托,对业务模式进行重组改造,加速建设线上创新型平台,互联网金融的发展进入了新的阶段.将上述文字转化为图1,可以更加清晰地了解我国互联网金融的三个发展阶段.对于互联网金融的发展,可以结合互联网的发展和网民的上网习惯来共同分析.2005年以后,全国网民人数快速迈过了2亿的门槛,并在2014年初超过了6亿(移动网民也超过了5亿);人均周上网时长也从2005年的不足15小时,增长到了2014年初的超过25个小时4.应该说,接近全国人口一半的网民人数和平均每天超过3个小时的在网时间,是互联网金融能够在我国快速发展的客户基础.二、公允客观:肯定互联网金融的积极意义专题第二小节题为“我国互联网金融发展的积极意义”,这一小节归纳出了五点我国互联网金融发展的积极意义:一是有助于发展普惠金融,弥补传统金融服务的不足.二是有利于发挥民间资本作用,引导民间金融走向规范化.三是满足电子商务需求,扩大社会消费.四是有助于降低成本,提升资金配置效率和金融服务质量.五是有助于促进金融产品创新,满足客户的多样化需求.对于第一点,目前互联网金融业务的市场定位主要聚焦于“小微”层面,无论是单笔不足10万元的网络贷款、户均持有额不足万元的网络理财,还是小于百元、甚至十几元的网络支付,都具有明显的“海量交易笔数,小微单笔金额”的“长尾”特征.这些业务,客观上弥补了国内传统金融机构业务覆盖的空白.值得一提的是,专题在第一点的阐释中,再次强调了互联网金融与传统金融的关系,即:互联网金融和传统金融相互促进、共同发展,既有竞争又有合作,两者都是我国多层次金融体系的有机组成部分.这一定位,既表示了央行对于互联网金融的态度,也是专题后续提出监管策略的基本立场.对于第二点,与发达国家相比,我国金融体系的构建起步晚、基础差、业务和服务覆盖有限,这就客观上为民间借贷资本的兴起留下了发展空间.然而一段时间以来,一方面民间借贷资本数额庞大急于寻求投资出口,另一方由于民间借贷难以规范化监管,风险频发.互联网金融的出现,则为民间资本的投资需求提供了信息化的捷径,通过规范化开展互联网金融业务,可以帮助民间资本实现阳光化发展,遏制高利贷,更好地服务实体经济.值得注意的是,对于长期以来一直没有明确定位的众筹股权融资,专题也给予了肯定:众筹股权融资也体现了多层次资本市场的客观要求.这是央行首次以报告的方式对众筹股权融资基于正面评价,这为国内众筹股权融资的发展确定了基调.对于第三点,专题站在扩大内需、促进社会经济发展的角度,阐释了电子商务与互联网金融二者密不可分和共生共赢的密切关系:电子商务对支付方便、快捷、安全性的要求,推动了互联网支付特别是移动支付的发展;电子商务所需的创业融资、周转融资需求和客户的消费融资需求,促进了网络小贷、众筹融资、p2p网贷等互联网金融业态的发展.电子商务的发展催生了金融服务方式的变革,与此同时,互联网金融也推动了电子商务的发展.第四点和第五点是互联网信息处理技术优势的体现,也是互联网企业跨界经营、构建多方参与的网络平台的优势体现.为了互联网平台的发展,互联网企业就必须不断更新信息处理技术、降低信息处理成本;为了快速占领市场,就必须脱离传统的对于物理网点的依赖——这些企业发展的基本需求,不断激励、造就了跨界金融所向披靡的互联网企业.以2013年阿里巴巴“双十一”为例,支付宝平台24小时内顺利处理1.88亿笔交易.比较而言,visa卡组织2013年第三季度的交易笔数为155亿笔5,平均1.7亿笔/天;中国工商银行的平均处理能力为2亿笔/天7.另外,国内大型互联网企业的分布式数据仓库的规模已经达到数百pb级,而商业银行的数据仓库规模尚在数百tb级6,相差近1000倍.专题还指出:互联网金融提供了有别于传统银行和证券市场的新融资渠道,以及全天候、全方位、一站式的金融服务,提升了资金配置效率和服务质量.互联网金融企业依靠大数据和云计算技术,能够动态了解客户的多样化需求,计量客户的资信状况,有助于改善传统金融的信息不对称问题,提升风险控制能力,推出个性化金融产品.上述概括,从金融消费者的角度解释了互联网金融产品广受欢迎的重要原因:尽可能的贴近客户、了解客户,以客户为中心设计、营销产品.专题的第二小节公允客观地归纳了我国发展互联网金融的积极意义,有利于全社会,特别是传统金融机构摘掉有色眼镜,正视互联网金融的正面价值;有利于传统金融机构认清自身在服务定位、信息处理技术及其应用方面的差距,快速制定方案迎头赶上;也有利于引导互联网金融和传统金融机构协同发展,丰富我国金融体系的层次,扩展我国金融体系覆盖的广度和深度,提高我国金融的核心竞争力.三、简洁全面:梳理国内互联网金融六大业态专题的第三小节题为“我国互联网金融的主要业态”,梳理、定义了互联网支付、p2p网络借贷、非p2p的网络小额贷款、众筹融资、金融机构创新型互联网平台、基于互联网的基金销售六种主要业态,并以市场上的相关产品和服务加以说明.相关描述的整理如表2所示.专题对于国内互联网金融六大业态的描述中,有以下几点值得关注.一是明确地将“快捷支付”方式列为互联网支付的三种模式之一.最近一段时间,国内主要商业银行纷纷下调了快捷支付业的支付金额上限,引发了人们对于快捷支付的关注.截至2014年3月,支付宝已经与170家商业银行签订了快捷支付协议,财付通也与45家银行签订了快捷支付协议.在快捷支付模式下,尽管客户的资金仍然存储在客户的银行账户中,但资金操作指令由支付机构发出,支付机构成了“准清算”机构.虽然支付机构通过商业保险的方式对客户提供支付风险保障,但这一方式的风险及其对商业银行的后续影响,值得长期关注.二是对国内p2p行业进行了客观的概括.一方面,国内p2p网贷发展势头迅猛,专题指出,截至2013年末,全国范围内活跃的p2p网贷平台已超过350家,累计交易额超过600亿元;另一方面,国内p2p网贷的风险也不可忽视,专题指出,平台公司的门槛较低,注册资本多为数百万元,从业人员多为几十人,且多以担保业务为主——以数百万元的注册资本,开展平均交易总额接近2亿元的借贷业务,如果不能有效地控制风险,不但消费者的权益无法得到保障,整个p2p行业甚至金融行业都会受到不利影响.另外需要指出的是,商业银行已经开始试水p2p业务,例如平安银行旗下的陆金所已经在p2p领域中获得了一席之地、招商银行也已经多次尝试了p2p业务.三是纳入了以阿里金融旗下的小额贷款公司为代表的非p2p的网络小额贷款业务.专题中仅仅列举了阿里金融的网贷业务,事实上,京东的“京保贝”、“京东白条”,一号店的“1保贷”都是依据电商平台所掌握的商家、供货商、消费者丰富的采购、销售、财务等数据(或者消费者的消费历史数据)及对其开展的高度集成和挖掘,进而完成自动化的审批和风险控制的网络贷款.这类业务,是基于互联网信息处理技术,对传统金融业务的重要革新.凭借对积累的信息流、资金流、物流信息的深度分析,电商平台的相关业务机构可以完全脱离物理网点进行批量实时放贷,大大提升了借贷业务的效率,降低了成本;同时,让更多的小微借款者可以方便、快捷地享受到借贷服务.因此,这类业务还具有鲜明的技术特色和普惠金融色彩.四是纳入了金融机构创新型互联网平台,将金融机构的网络创新纳入了互联网金融的范畴.无论是专题中列举的建设银行“善融商务”、交通银行“交博汇”、招商银行“非常e购”以及华夏银行“电商快线”,还是工商银行“融e购”、农业银行“e商管家”、中国银行的“中银易商”开放平台,亦或是平安银行的“万里通”、民生银行和兴业银行的直销银行,都是金融机构在多年来“金融电子化”工作的基础上,结合新兴的网络渠道、开源众包的开发方式和既有的信息处理技术而开展的互联网金融创新.专题将其专门列出,呼应了第一小节“广义互联网金融”的定义.五是通过数据揭示出国内互联网金融服务小微、促进金普惠融的显著特点.根据专题公布的数据,2013年国内互联网支付的笔均金额为601.12元;国内p2p单笔借款金额多为几万元;阿里小贷网络贷款业务上线以来,户均累计贷款总额为23.08万元,众筹平台“天使汇”上线以来,平均每笔项目的融资金额为3.13万元,平均每家企业的融资金额为25万元,平均每个认证投资人的投资金额为29.76万元;截至2014年1月15日,“余额宝”规模户均持有金额为5102.04元.由此可见,互联网金融具有获得服务门槛低、金额低、效率高的特点,带有显著的普惠金融和小微金融特征,这也印证了专题第二小节所归纳的互联网金融积极意义.专题的第三小节站在系统层面,简洁、全面地梳理了国内互联网金融的主要业态,并用鲜活的实例和详实的数据描绘了国内互联网金融的全貌,印证了第一节提出的互联网金融的内涵、特征与第二节提出的积极意义,这是央行第一次在公开发表的报告中对国内互联网金融业态进行梳理.需要指出的是,对于和互联网金融相关的比特币和征信市场,在本次金融稳定报告的其它章节也有所体现,而对于以成为swift2.0为发展目标的ripple支付网络,专题并没有提及.四、全球着眼:总结互联网金融监管的国际经验专题的第四小节题为“互联网金融监管的国际经验”.互联网金融不仅在国内刚刚起步,站在全球的视野来看,也属于新兴事物.由于互联网金融不同于一般的电子商务,涉及到金融市场的稳定,因此,世界各国都已经(或者正酝酿)设法加以适当的监管,以防金融风险.专题第四小节从互联网支付、p2p网络借贷、众筹融资、金融机构创新型互联网平台和基于互联网的基金销售四个方向入手,总结了世界各国的监管理念、思路和具体方法.相关描述整理如表3所示.可见,对于互联网金融这一正在快速变化演进的新生事物,各国虽然具体的监管方法各有差异,但对于“监管”这一金融行业必不可少的环节,都非常重视.纵观各国的监管思路和具体办法,我们可以得出以下几点启示:首先,各国对于互联网金融的创新,都持审慎的乐观态度,乐见互联网金融创新给金融体系带来的正面变革.例如,英国政府在2013年制定了一项方案,旨在通过p2p平台fundingcircle提供约2000万英镑的小企业贷款来刺激经济的发展12,今年还计划把p2p直接纳入个人储蓄账户获许范畴13,让投资人享受免税的投资收益;欧盟委员会2013年3月公布的《欧洲经济长期融资绿皮书》则提出要支持众筹融资等非传统融资方式;美国sec对p2p机构进行规范化指导之后,让p2p 机构迎来了快速发展的新阶段;美国sec(证券交易委员会)的jobs(jumpstartourbusinessstartupsact)法案的titleii条例在2013年的正式生效,则被认为会给众筹平台带来更大的机遇.其次,各国一般都遵循“适度监管”的原则,力求不让监管束缚住创新的动力.无论是美国证监会(sec)对p2p的证券认定,还是法国的《众筹融资指引》,或是英国对众筹股权融资合法性的认可,都体现了政府及监管部门“适度监管”的原则:首先保持开放的态度,与相关机构厘清业务流程,然后在客观了解创新业务的基础上,站在全局高度分析可能的风险点,进而划定相关创新业务的“底线”——只要确保市场秩序的稳定、消费者权益不受侵害、金融体系不出现系统性风险,就鼓励具有高效、包容、普惠特点的互联网金融机构发展壮大.第三,在监管政策的具体执行上,各国都严守“底线”,切实保护金融消费者权益,严防系统性风险.美国证监会(sec)对p2p业务的强制信息披露、日本《资金清算法》对从事支付业务的非银行机构设定的单笔业限额、法国对网络保险设定的14天无偿退保期、德国对第三方支付机构发放贷款的限制等政策,都体现了“宽中有严”的底线监管方针:不管什么形式的金融创新,只要有可能发生金融消费者侵权、参与洗钱等金融犯罪、违反其它法律法规等,就必须加以限制,严格监管.可见,对于互联网金融的创新,在积极引导、谨慎鼓励、乐见其成的同时,按照适度监管的原则,贯彻底线监管的方针,是世界各国政府及监管机构普遍遵循的策略.本小节的国际经验总结,对于合理有效地开展我国互联网金融的监管工作,具有较高的参考价值和借鉴意义.五、适度监管:提出我国互联网金融监管五大原则专题的第五小节题为“我国互联网金融监管应遵循五大原则”,指出了对于互联网金融监管的基本立场,进而提出了我国互联网金融监管五大原则.关于互联网金融监管的基本立场,专题从鼓励发展和防控风险两个方面进行了分析.一方面,互联网金融创新有利于发展普惠金融,有旺盛的市场需求,应当给予积极支持,也应当占有相应的市场份额.一切有利于服务实体经济和促进创业增长的金融创新均应受到尊重和鼓励.另一方面,对一些新的业务要留有观察期,冷静地分析总结,必须清醒地认识到互联网金融的金融功能属性和金融风险属性,把失误可能引发的风险控制在可预期、可承受的范围内.因此,对于我国的互联网金融,既不能任凭野蛮生长,以致伤害金融消费者、扰乱金融市场秩序、影响金融体系稳定;也不能束缚过紧,使我国金融体系错过这股新技术推动的发展热潮,这就需要坚持底线思维,加强规范管理,促进以创新为动力的这一新型金融服务业态在可持续的轨道上健康发展.。
互联网金融概论焦微玲课后题答案一、什么是互联网金融？1986年8月25日，中国发出了历史上第一封国际电子邮件，至此，互联网在中国拉开了帷幕。
从上世纪90年代中期起，互联网在中国的家庭中开始逐步普及。
今天，中国已经跃居为世界上网民人数最多的国家。
伴随着实体经济的强大，金融需求和民间金融发展的壮大，互联网金融在中国发展的如火如荼。
互联网金融（The Internet Finance；The on Line Financial）至今没有官方准确的定义，各方仍然众说纷纭。
从广义上来说，所有依托互联网开展的与金融相关的活动都能够被认为是互联网金融。
从狭义上来说互联网金融是依托于互联网开展的资金融通、支付中介等活动的一种金融模式。
但是有一点是确定的，那就是一定会依托互联网来完成金融业务的全部或是其中一部分。
之所以说互联网金融是一种新兴的金融模式，是因为数百年来，很多金融机构的本质并没有完全的改变，从千百年前的钱庄、银号到现在商业银行的借贷业务，其实质都是低吸高贷，获取收益，提高资金的利用效率。
只不过古代的钱庄或是当铺采取物品抵押，而当前的商业银行经过创新之后，更加科学，提供了更多的借贷形式。
互联网在全球的兴起只是近二十年的事情，所有的互联网金融业务也是近十年来才开始逐渐发展，他是一种全新的模式。
通俗来讲，通过互联网发生的与钱有关的活动可以被称之为互联网金融，因为互联网的便利性，使得其可以打破时间与空间的限制，而不受客观外在因素的影响。
互联网金融的发展是近几年才开始被众人所关注。
当前，各行各业的发展都离不开互联网，互联网金融的浪潮已然到来，我们需要迎头赶上，充分利用互联网金融的便利性与快捷性整合自身资源，将金融的魅力无限释放出来。
二、互联网金融的几种模式互联网金融的模式有很多种，甚至可以这么说，传统意义上线下金融所拥有的模式，现在互联网金融都有。
线下金融模式没有的，互联网金融也在不断探索。
互联网能够打破时间和空间的限制，在传统金融的基础上，发挥自身的优势与特点，为客户提供一揽子的金融服务解决方案。
二十大产业趋势分析二十大产业趋势分析近年来，全球经济快速发展，各行各业也呈现出了新的变化和趋势。
作为经济社会的主要支柱之一，产业的发展趋势对于国家和地区的经济发展起着关键的作用。
本文将从技术、环境、人口、消费等多个方面分析二十大产业趋势，以期为经济决策者和企业提供有益的参考。
1. 人工智能产业：随着人工智能技术的不断发展，人工智能产业将迎来新的机遇和挑战。
人工智能将应用于各个领域，包括智能交通、医疗保健、金融等，推动产业的升级和创新。
2. 虚拟现实产业：虚拟现实技术在娱乐、教育、旅游等领域具有广阔的应用前景。
随着技术的不断突破和成熟，虚拟现实产业将迎来爆发式增长。
3. 区块链产业：区块链技术将在金融、供应链管理、知识产权保护等领域产生巨大的影响。
随着区块链技术的逐渐成熟，区块链产业将成为重要的经济增长点。
4. 新能源产业：随着环境问题的日益严重，新能源产业将迎来快速发展。
太阳能、风能、水能等清洁能源的开发和利用将成为产业的重要方向。
5. 电动汽车产业：随着全球对环境问题的关注度不断提升，电动汽车产业将蓬勃发展。
电动汽车的技术进步和成本下降将推动其在市场上的普及和推广。
6. 生物科技产业：生物科技将在医药、农业、环境保护等领域发挥重要作用。
基因工程、生物医药等领域的创新将推动生物科技产业的快速发展。
7. 互联网金融产业：互联网金融已经改变了传统金融业务的模式。
随着技术的进步和监管环境的改善，互联网金融产业将进一步发展壮大。
8. 物联网产业：物联网将推动人与物、物与物的互联互通。
物联网技术的应用将在工业、农业、交通等领域产生深远的影响。
9. 智能制造产业：随着制造业向数字化、智能化转型，智能制造产业将成为新的经济增长点。
机器人、自动化技术的发展将推动制造业的升级和创新。
10. 生活服务产业：随着人们生活水平的提高，生活服务产业将迎来新的机遇。
健康养生、家政服务、旅游度假等消费需求将推动生活服务产业快速发展。
中国互联网的发展与未来趋势中国的互联网发展在过去二十年中，经历了从零到亿和从亿到千亿的历程。
从最初的“百度一下，你就知道”，到现在互联网与各个领域的深度结合，数不尽的互联网创新产品也如雨后春笋般冒出。
当然，在中国互联网发展的历程中也存在一些问题和挑战。
那么，接下来我们聊聊中国互联网的发展和未来趋势。
第一阶段：从零到亿在中国互联网初期，互联网的普及率非常低，很多人根本没有接触过互联网，不知道如何使用。
但是，随着中国经济的快速增长以及移动互联网的大力发展，使得人们的生活发生了很大的变化，这也给了中国互联网发展绝佳的机遇。
从2000年开始到现在，中国互联网的用户规模从零到亿。
在这期间，中国互联网公司也逐步崛起。
前五名的互联网公司是中国联通、中国电信、百度、阿里巴巴、腾讯，现在已经发生了很大的变化，尤其是腾讯、阿里、百度这几个公司已经成为中国互联网领域的巨头。
第二阶段：从亿到千亿随着中国互联网用户规模的增长，互联网行业的创新也越来越多，数不尽的创新产品如网购、移动支付、共享单车等，这些创新产品依靠互联网技术在中国快速蔓延。
在数字经济越来越深入的进程中，中国也成为全球互联网经济的中心。
根据CNNIC的数据，截至2021年6月，中国互联网用户规模已经超过了1.2亿，占全球互联网用户的三分之一。
在这个过程中，互联网公司也逐步发展壮大，代表中国互联网的公司包括腾讯、阿里、百度、京东等。
未来趋势：数字经济IMPACT随着互联网发展周期的不断加速，越来越多的技术在互联网领域得到应用，未来的中国数字经济必将依托先进的智能技术和强大的算力，使互联网与各个产业的融合更加深入。
在这样的趋势下，数字经济IMPACT（IOT+大数据+人工智能+云计算+物联网）将成为未来互联网发展的重要趋势。
1. IOT：物联网技术的发展将促进实体经济的数字化转型，从而极大地提升产业效率和市场竞争力。
2. 大数据：大数据技术可以生成更加深入的用户画像，帮助企业了解客户需求，从而更好地提供产品和服务。
中国互联网金融的现状、存在的问题和解决问题的办法作者：曹雨舟来源：《经济研究导刊》2016年第33期摘要：近年来，在中国随着互联网与金融行业的不断融合与渗透，传统金融行业逐渐地向互联网金融模式转变，开发出越来越多的业务领域与服务模式。
然而，互联网金融在不断改变更新金融模式的同时，也带来了一系列的风险与问题。
就中国互联网金融的现状及存在的问题进行分析，并提出解决中国当前互联网金融问题的建议与办法。
关键词：互联网金融；现状；问题；解决办法中图分类号：F832 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2016）33-0162-02一、中国互联网金融的发展现状在快速发展的互联网技术推动下，近年来互联网金融在中国迅速崛起，先后出现了传统金融业务的网络化、第三方支付、P2P网络借贷、大数据金融、众筹和第三方金融服务平台等六种模式，展现出强有力的创新力和生命力，其主要体现在两个方面：一是互联网金融在对传统金融渠道进行变革的基础上，全面融入零售银行、支付、保险、财富管理、借贷、交易结算等六大金融领域，颠覆了人们工作和生活的预期；二是互联网金融发展迅猛，各类创新资产不断涌现，给投资者提供了一个全新的投资渠道。
互联网金融相对于传统金融（包括银行、保险等）来说，主要的区别不仅是业务展开所使用的媒介、技术有所不同，更在于金融行业与互联网精神的融合。
而且，互联网金融企业与传统金融企业在经营管理方式上也有较大的不同，互联网金融以互联网与信息技术为工具来实现具体的业务，使得传统金融业务使用更加方便、收益性更好、交易成本更低、透明度更高等。
其实，互联网金融在中国出现已经将近二十年了，早在1998年，招商银行就推出了中国的第一家网上银行。
发展至今，中国传统金融业也开始向互联网化发展，诸如网上银行、网络保险、网上证券交易等已经相对比较普及，并且随着信息技术的不断发展与更新，大数据、云计算和社交网络以及电子商务、移动支付的不断发展使得互联网金融的发展空间更加广阔。
马云在杭州云栖大会上分演讲全文10月13日消息，2016杭州·云栖大会于10月13日(今天)在杭州·云栖小镇国际会议中心开启，本次大会设有主论坛、主题峰会、各行业分论坛等活动，议程共持续4天。
阿里巴巴董事长马云在本次活动中亮相并发表了演讲。
马云在演讲中称，互联网是没有边界的，因为互联网是一种技术，一种思想，一种未来。
说互联网在冲击各行各业是不对的，电子商务没有冲击传统的商业，更没有打击传统商业，电子商务只是把握了互联网的技术、互联网的思想，知道未来的经济将完全基于互联网。
真正冲击各行各业、冲击就业、冲击传统思想、传统行业的是我们昨天的思想，是对未来的无知、是对未来的不拥抱。
在演讲中，马云提出了五个“新”变革，分别是新零售、新制造、新金融、新技术、新能源，并称，“这五个新将会方方面面的，对各行各业发动巨大的冲击和影响，把握则胜，我不希望把它变成危言耸听的警示，而是当作改变自己的机遇，从现在开始。
”以下是马云演讲全文：各位世界各地来的创业者，大家好，欢迎来到杭州参加我们的云栖大会。
二十年以前，1995年我刚开始互联网创业的时候，全世界互联网的用户可能不到五万人，全世界的互联网从业者不到五万人。
但是今天到云栖大会参加会议的人已经接近五万人，这21年来的变化，令全世界震撼，特别是今天全世界用互联网的人口已经超过了20亿。
十几年以前，有一次我跟朋友在西湖边上聊天，我说将来会有一个新的世界诞生，这个世界会被人称之为虚拟的世界，这个世界会有一个新的大陆，这个世界所有的人都会在网络上发生关联。
今天我们真正诞生了一个新的世界，一个新的经济体，一个超过了20亿人的强大的世界经济发展的新基础。
我觉得这给每个人带来了巨大的空间。
三次技术革命，第一次技术革命释放了人的体力，第二次技术革命释放了人的距离，这次技术革命将会释放人的大脑。
每次技术革命大概都是花了50年时间。
前20年基本上是纯技术公司的竞争、发展，而未来的30年，基本上是技术的应用，技术会应用到方方面面，社会各行各业。
2023年政法干警公安之政法干警高分通关题库A4可打印版单选题（共40题）1、根据《宪法》规定，全国人民代表大会审议通过《中华人民共和国合同法》，应当由全体代表的_________通过。
A.一致B.过五分之四C.过四分之三D.过二分之一【答案】 D2、2015年7月，国务院下发《关于积极推进“互联网+”行动的指导意见》，围绕11个重点领域提出具体行动，下列说法错误的是（）。
A.“互联网+”普惠金融，探索推进互联网金融云服务平台建设B.“互联网+”绿色生态，推动互联网与生态文明建设深度融合C.“互联网+”现代农业，构建依托互联网的新型农业生产经营体系D.“互联网+”智慧能源，推进智能化，加快人工智能核心技术突破【答案】 D3、抄袭对于（??），相当于（??）对于诚信A.复制善良B.创新欺诈C.临摹腐败D.创造智慧【答案】 B4、随着人才竞争的日益激烈，市场上出现了一种“挖人公司”，其业务是为公司招募所需要的人才，包括从其他的公司中“挖人”。
“挖人公司”自然不得同时帮助其他公司从自己的雇主处挖人。
一个“挖人公司”的成功率越高。
雇佣它的公司就越多。
A.一个“挖人公司”的成功率越高，能成为“挖人”目标的公司就越少B.为了保护自己的人才不被挖走，一个公司不应雇佣“挖人公司”从别的公司挖人C.为了有利于“挖进”人才的同时又确保自己的人才不被“挖走”，雇主的最佳策略是提高雇员的工资D.为了有利于“挖进”人才同时又确保自己的人才不被“挖走”，雇主的最佳策略是雇佣只为自己服务的“挖人公司”【答案】 A5、《孙子兵法?-谋政》提出了预知胜利的五个根据，其中最后一个根据“将能而君不御者胜”，在现代企业管理中集中体现为：A.集权思想B.分权思想C.授权思想D.越权思想【答案】 C6、截至2014年3月，韩剧《来自星星的你》在中国视频网站上的累计点播近13亿次。
新的“韩剧热”源于韩剧在旧三宝“车祸、失忆、治不了”过时之后，与时俱进地发展出了新三宝“长腿、养眼、真土豪”，从哲学角度看，这种现象体现了：A.社会意识具有能动性B.社会意识具有客观性C.社会意识具有实践性D.社会意识具有随意性【答案】 A7、法国作家雨果说：“人有了物质才能生存，有了理想才谈得上生活。
中国未来20年发展趋势中国未来20年的八大趋势，机遇全在这！你能想到未来的机遇吗？虽然，未来20年最伟大的产品现在还没出现，但也许未来20年这些大趋势值得我们现在就开始关注！中国未来二十年大趋势你的机遇全在这1、城市化进程未来二十年，城市化或许仍是中国社会变迁的主旋律。
到2030年，有60%以上的人口生活在城市里，中国改革的主轴是经济发展，而经济发展的主要推动力量是城市化进程。
城乡结合部，地级市，县，中心城镇将成为城市化的主战场，县和城镇的居民消费升级将创造未来创业的重要机会，以地级市的为核心落地于各城镇的连锁服务商业模式将出现爆发性增长，蕴含巨大的商业机会。
2、AI变成服务，人们对它有需求时下单就可以了AI系统是一种电脑智能系统，未来20年，AI会成为很多行业的基础。
AI系统将成为电力一样无处不在的商品化服务。
人工智慧廉价而聪明，会被植入到所有人类制造的东西里。
AI会成为一种“服务”，人们对它有需求时下单就可以了，就像电力网络一样。
未来企业的创业公式是：制造一个产品，给它加上智能。
3、健康产业迎来井喷未来二十年，健康问题日益凸显，医院日渐忙碌。
主要原因有：第一，环境污染残留经由食物进入人体造成人体病变是最主要的致病因素。
第二，生活方式，暴饮暴食，富营养化，缺乏锻炼等因素将导致亚健康人群不断增加。
第三，老龄化，未来二十年中国的老年人口会突破3亿。
因此，健康将成为严重的问题，健康产业将引来前所未有的产业机遇！4、出现全球高端制造中心及新智造巨头未来的20年，小商品，服装等初级产品的加工制造将逐步萎缩，而在电子微电子，汽车，飞机，高速列车，医药，人工智能，新能源等领域，中国将在全球扮演举足轻重的地位。
中国都将具备全球领先的技术和制造能力，并通过制造走向研发，到2030年，中国制造的附加值将进入全球前列。
并将彻底改变初级加工的产业结构。
未来20年，中国的制造业将全球领先。
5、形成强大的电子商务产业集群中国的电子商务由于有大量外贸企业的支撑，发展很是迅速，如今，内贸外贸都更加依赖电子商务，随着物流体系及金融配套的完善，未来中国的电子商务将发展迅猛，并形成强大的电子商务产业集群。
贵州省专业技术人员继续教育学习-乡村振兴单选题01.乡村振兴战略是在中央哪一次会议上提出来的？(A)A.党的十八大B.党的十九大C.党的十八届三中全会D.党的十九届三中全会2.推动乡村人才振兴，把(B)开发放在首要位置。
A.劳动力B.技术人才C.高层次人才D.人力资本3. 2021年中央一号文件提出，乡村振兴，(B)是重点。
A.生活富裕B.产业兴旺C.生态宜居D.乡风文明4.推动乡村生态振兴，坚持绿色发展，加强农村(A)环境问题综合治理。
Λ.根本B.核心C.关键D突出05.巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接要做到“(B)个不摘”。
A.B.四C.五D.六06.农村社会治理有效的组织基础是(C)A.利益相关B.关系相融C.阶层相近D.地域相近07.《中共中央、国务院关于推进社会主义新农村建设的若干意见》和《中共中央国务院关于实施乡村振兴战略的意见》中，都提出20字的总要求，其中一个要求未曾改变，它是(A)。
A.生产发展B.村容整洁C.生活富裕D.乡风文明E.治理有效08.加强农村思想道德建设，就是要持续推进农村精神文明建设，提升农民 (B),倡导科学文明生活，不断提高乡村社会文明程度。
A.思想水平B.文化素养C.精神风貌D.责任意识09.村级事务阳光工程“三公开”制度中的“三公开”指的是(A)。
A.党务、村务、财务B.党务法务村务C.法务财务村务D.党务财务法务10.确保(D)在农村工作中始终总揽全局、协调各方，为乡村振兴提供坚强有力的政治保障。
A.政府B.领导干部C.政治建设D.党11.中共中央、国务院印发的《乡村振兴战略规划(2018-2022年)》提出，要全面加强国家重点生态功能区保护，建立以(B)为主体的自然保护地体系。
A.天然林B.国家公园C.自然保护地D.生物多样性12.促进城乡要素顺畅流动，要坚持(A)。
A.城乡融合发展B.粗放型的发展方式C.重工轻农13.乡村振兴，就是要坚持物质文明和精神文明一起抓，提升农民精神风貌，培育(A)、良好家风、淳朴民风，不断提高乡村社会文明程度。
10最后是在资源配置方面，资金供需信息直接在网上发布并匹配，供需双方可以直接联系和交易。
借助于现代信息技术，个体之间直接金融交易这一人类最早金融模式会突破传统的安全边界和商业可行性边界，焕发出新的活力。
在供需信息几乎完全对称、交易成本极低的条件下，互联网金融模式形成了“充分交易可能性集合”，诸如中小企业融资、民间借贷、个人投资渠道等问题就容易解决。
在这种资源配置方式下，双方或多方交易可以同时进行，信息充分透明，定价完全竞争(比如拍卖式)，因此最有效率，社会福利最大化。
各种金融产品均可如此交易。
这也是一个最公平的市场，供需方均有透明、公平的机会。
总之，在互联网金融模式下，支付便捷，市场信息不对称程度非常低，资金供需双方直接交易，不需要经过银行、券商和交易所等金融中介。
中国应积极发展互联网金融模式目前，我国在互联网金融模式方面主要有以下进展。
首先是央行给三大移动运营商发放了第三方支付牌照。
其次是兴起了一批人人贷公司，比如红岭创投、宜信网、拍拍贷等。
最后是一些机构借鉴人人贷模式或社交网络信息解决中小企业融资难问题，比如温州民间借贷登记服务中心和阿里小贷公司。
截至2012年2月末，阿里小贷已累计为10.30万户小微企业发放信用贷款，累计放贷超过260万笔、170亿元。
但也出现了一些问题，主要在人人贷方面，银监会2011年发布通知(银监办发［2011］254号)，向商业银行提示人人贷的潜在风险。
我们认为，目前以人人贷为代表的互联网金融模式为个人提供了新的投融资渠道和便利，满足了普通民众的金融需求，手续简便、方式灵活，是现有银行体系的有益补充，有经济学上的合理性，在发展初期遇到一些问题在所难免，不能因为出现问题就将其扼杀在襁褓之中。
在互联网金融未来发展方向的思考上，银行逐渐走到了国内互联网企业的前头。
互联网给传统金融行业带来的生存危机感正在银行圈子里深化蔓延。
以脸谱为代表的互联网金融形态，将影响到将来银行的生存——这是马蔚华不久前在公开场合演讲时开始反复强调的一个观点。
马蔚华认为，以支付宝为代表的互联网第三方支付，已经削弱了银行作为社会支付平台的地位。
而以脸谱为代表的社交网络，更是威胁到银行生存的根基——存贷中介的功能。
这个将是银行面临的最严重挑战。
“虽然这是很理想的事、看似很遥远，但很快就会发生，”马蔚华如是说。
事实上，在近几年，互联网就已经慢慢开始了对银行传统核心业务的侵蚀，虽然还不足以威胁到银行生存，却逐渐显示出其优越性和生命力。
小微贷：银行和互联网企业的双向探索一直以来，国内各大银行都面临着一个普遍的困境，贷款融资业务主要集中在收益较低数量有限的大企业，相互间的竞争也愈发激烈，而面对GDP贡献率占比60%的中小企业群体却又办法不多。
毫无疑问，小微企业普遍有着强烈的融资需求，去年温州民间借贷危机的爆发更是凸显出金融业未能履行的责任。
难解的矛盾在于，银行明明知道向民间小微企业贷款比大企业效益高，却无法应对业务分散化带来的机制和成本上的挑战。
尽管如此，小微企业身上的巨大投资价值却是不容置疑的，2011年信贷市场最热的词就莫过于“小微贷”。
中行出台“十项措施”；交行提出“四项承诺”；农行出台“十二11项措施”；工行董事长姜建清直言“大银行服务大企业，小银行服务小企业”是极为错误的观念、工行要大力支持小企业贷款；招行董事长马蔚华也表示，随着储蓄红利逐渐消失，存贷利差缩小，小微企业的业务将放在重要位置。
相比体制更为僵硬的国有银行，中信、民生、招商等股份制银行在“小微贷”领域的探索更早也更为积极。
中信银行早在2006就推出过“中信小企业成长伴侣”，而民生银行则是中国第一家把中小企业金融业务作为银行重要的盈利增长点和核心竞争力的银行。
中国民生银行科技开发部总经理张金顺告诉记者，早在2008年董文标先生从转型的高度提出了把民生银行打造成“民营企业的银行、小微企业的银行和高端客户的银行”的发展方向。
“小微企业的银行”，是民生银行独树一帜的战略。
据悉，民生专为小微企业定制的金融服务产品“商贷通”不断升级成熟，并逐渐探索出了“一圈两链”的客户开发和风险控制模式。
民生银行2011年年报数据显示，小微企业客户数达到45.8万户，其中商贷通客户约15万户，小微企业贷款余额达2325亿元。
另外，2007年开始，在银行逐渐关注中小企业贷款和转型的同时，国内一些互联网企业也开始了线上的“小微贷”探索。
大致看来，有三种形式。
第一种形式，是举办网上融资洽谈会，为中小企业提供信息交流平台；第二种，是出现了一些专业融资网站，搭建网络融资服务平台。
如全球网，2010年上线以来已经为5700多家中小企业提供了160亿贷款。
第三种对金融行业发展最有贡献价值的模式，就是阿里巴巴的中小企业融资服务平台，包括今年初成立的子公司阿里小贷。
数据显示，截至2012年6月末，主要负责运营阿里巴巴旗下小贷公司的阿里金融业务部门，已累计为超过12.9万家小微企业提供融资服务，贷款总额超过260亿元。
未来，银行必须掌握电商平台？从目前的量级来看，阿里巴巴的小微贷规模还没法与银行等相比，但是阿里巴巴毕竟是不具备金融牌照，阿里小贷注册资金不过16亿，假设未来放开，其成长潜力难以估计。
要知道，阿里巴巴已拥有7980万注册用户、1030万个企业商铺及75.39万名付费会员，而网上平台还在成为越来越多中小企业的交易选择。
但这还不是最关键的，更重要的是网上融资平台在模式上的某些优越性。
民生银行科技开发部总经理张金顺告诉记者，小微贷款需要解决两个棘手的问题，风险成本和交易成本的管理，在这两方面，网上融资平台有着明显的竞争优势。
从风险成本来看，其解决了信息不对称的问题，居于底层的大数据平台实现了商务信息流和资金流的融合，为信用评估审核和风险管理提供了极大的便利；从交易成本来看，又实现了对小单进行批量化处理的可能。
据记者了解，一般而言，银行的小微企业贷款怎么也得一到两周，而阿里巴巴的平均审批时间，只要3分钟。
董文标因其为国内金融改革提供了崭新路标和探索精神而著称，商贷通的成功已可见一斑，而面对互联网发展带来的新挑战，他会做出什么战略选择？在武汉分行行长位置上把小微贷款做得风生水起的张金顺，去年年底刚被调任到科技开发部，全面负责民生各项科技系统的研发和模式研究，应对互联网高速发展对金融行业带来的影响，为银行业务模式创新提供支持——他对互联网企业试水小微融资也颇有自己的想法。
张金顺认为，阿里小贷为什么发展迅速，正是基于其电商平台，掌握了众多小企业在阿里巴巴和淘宝网上经营的信用记录、发生交易的状况，投诉纠纷情况等信息，通过信用纪录和监督，打造了一条贷前、贷中、贷后封闭的资金链条，最大限度降低了寻找优质企业12客户的成本和风险。
因而，阿里巴巴开始从核心竞争力上发挥互联网作用，从根本上影响银行业务模式，而不仅仅是给既定银行业务充当管道了。
张金顺用“第一人称”和“第三人称”形象地比喻了阿里小贷网上审批和银行信贷审批的区别：互联网收集和监控的是第一手更真实信息，做的是“场景性评审”，让资金流向那些真正有需要有资质的企业；而银行线下的审核只能去靠客户经理搜寻各种第三方资料，做的是“转述性评审”，其真实性和参考价值大打折扣。
如果以阿里巴巴这样的互联网企业来主导网上融资平台，银行将被边缘化，而银行未来要在发展潜力巨大的网上小企业融资市场分一杯羹，必须掌控电商平台，为客户提供信息发布和交易撮合服务，提供从支付结算、托管、担保到融资的全方位金融服务，通过掌握大量相关数据信息，把握核心话语权。
据悉，今年6月底，和阿里巴巴的合作搁浅后，建设银行旨在整合电商平台的“善融商务”已经上线，将提供B2B和B2C客户操作模式，涵盖商品批发、商品零售等领域。
人人贷：互联网试水存贷中介阿里巴巴由最大的电商平台延伸到小微企业信贷业务，发展逻辑上看其实是顺理成章的事，而由英国投资人创建的专注于个人对个人信贷业务的一种居间服务模式——人人贷(Peer to Peer)，近几年则让一些互联网企业开始主动尝试切入银行的根基存贷中介业务。
国外比较知名的人人贷企业有格莱珉银行、PROSPER、lending club等，国内如今从事网络借贷的公司约三十余家，包括畅贷网、人人贷、拍拍贷这些纯线上的借贷平台，和宜信等一些线上、线下业务整合的小额借贷公司。
数据显示，2011年上半年，我国人人贷类公司的融资规模就已经从最开始的2000余万元增长到60亿，其中，宜信是最大的一家，有6万借款人，放贷金额超过20亿。
人人贷的用户主要是个体户、工薪阶层和大学生，资金需求多在几千到几万元之间。
对于这些借款人，无需他们给出贷款抵押物，而是通过了解他们的信息，中介平台将这些信息提供给资金出借人，由他们双方直接达成借款协议，资金出借人获取贷款利息。
根据《合同法》的相关规定来看，人人贷就是一种民间借贷方式，只要贷款利率不超过银行同期贷款利率的4倍，就是合法的。
在中国，银行对个人信用贷款的条件要求很高，个人从银行系统融资面临很多困难，而人人贷模式为需要资金的人提供了新的融资渠道。
加上人人贷在线交易的手续方便、利率弹性大，且期限灵活，填补了门槛高、手续繁琐的大型银行的一些业务空白，为注册用户获得了极为便捷的资金来源。
某种意义上说，人人贷模式扩宽了个人投资的渠道，加大了资金的流动，提高了社会闲散资金的使用率。
但是，人人贷的模式在国内面临较大的发展瓶颈。
张金顺认为，银行存贷中介职能的履行，核心在于国家信用体系的搭建。
由于这些人人贷平台缺乏也没有资质搭建完善的借贷信用体系，在中国的发展面临诸多挑战。
比如，一名用户曾经从多家网络借贷平台借款恶意逾期之后(人人贷公司会为其垫付逾期贷款)，利用这些资金新成立了家名为“贝尔创投”的网络借贷公司，并进而开出各种优惠条件向投资者集资，最后东窗事发。
人人贷平台如果加大风险控制，就必须加大信用审核的力度，在线下调查和人力成本投入上面临更大压力，这就会极大限制其良性发展前提下的增长规模。
此外，网络借贷平台也面临着诸多政策风险。
业内人士称，民间资金可能通过“人人贷”的平台流入限制性行业，而由于“人人贷”行业本身又缺乏监管，有可能演变为吸收存款、发放贷款的非法金融机构，甚至变成非法集资。
13央行副行长杜金富曾透露，有关监管部门正在针对网络借贷的现状，研究如何界定从事网络资金借贷服务的网络平台与网上中介的性质、地位和相关监管框架的内容。
人人贷网的合伙人李欣贺则表示，P2P这个行业需要自身不断完善，现在网络借贷行业的外部环境，正如当年支付宝等第三方支付企业发展的混沌初期。
“大众金融”时代，数据为王不过，按照马蔚华的观点，人人贷的发展困境未来能够得到解决，比如，在Facebook这种大型的网络平台上。
